金融學(xué)-廣東省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀與對策研究

III》對商業(yè)銀行資本充足率做出了新的監(jiān)管要求，提高銀行業(yè)資本管理、風險管理等標準，更高的監(jiān)管要求給銀行業(yè)帶來了資本缺口等問題。面對監(jiān)管領(lǐng)域這么大規(guī)模的改革，要確保儲備足夠的資本金，就必須讓銀行減少風險較高的業(yè)務(wù)，這將會導(dǎo)致銀行利潤嚴重縮減。4.4.3新型金融業(yè)態(tài)日益豐富準入市場門檻降低后，各種金融機構(gòu)和小額貸款也漸漸把市場轉(zhuǎn)向農(nóng)村，因此農(nóng)村金融市場不再單一，而是百花齊放的格局。在這種格局下，農(nóng)村金融市場競爭主體之間的競爭將會愈發(fā)激烈。4.5本章小結(jié)本章主要利用SWOT的分析方法，主要分析了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）、機遇（O）以及威脅（T）。優(yōu)勢主要是廣東省經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢以及政策扶持，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋較全面，運營機制較為靈活；劣勢為創(chuàng)新能力較弱、經(jīng)營戰(zhàn)略未能與環(huán)境充分適應(yīng)、風險管理體系偏弱；強烈的機遇是農(nóng)村金融需求，政府利好政策，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出；威脅主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，監(jiān)管要求日益嚴格，新型的金融業(yè)態(tài)日益豐富。優(yōu)勢（S）1.廣東省自身優(yōu)勢機遇（O）1.農(nóng)村金融需求2.營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢2.政府利好政策3.運營機制靈活3.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略劣勢（W）1.創(chuàng)新能力弱威脅（T）1.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)2.經(jīng)營戰(zhàn)略與農(nóng)村經(jīng)濟特點未能足夠適應(yīng)2.監(jiān)管日益嚴格3.風險管理體系薄弱3.新型金融業(yè)態(tài)日益豐富表格4.5SWOT分析綜上所述，可以看出廣東省農(nóng)商行所具有的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅。在當前形勢下，根據(jù)其優(yōu)勢和機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，面對威脅和挑戰(zhàn)，要制定相關(guān)策略，確保可持續(xù)發(fā)展。SO策略：廣東省農(nóng)商行網(wǎng)點覆蓋率高，應(yīng)把握住機會，滿足農(nóng)民需求，了解農(nóng)村現(xiàn)有金融需求，對癥下藥，在優(yōu)勢和戰(zhàn)略相扶持下，發(fā)揮自身優(yōu)勢。ST策略：充分了解在同行業(yè)競爭中自身的不足，主動學(xué)習，取其精華，勇于面對復(fù)雜的競爭環(huán)境，發(fā)揮自身優(yōu)勢，鞏固市場地位，積極創(chuàng)新。WO策略：在日新月異的經(jīng)濟發(fā)展面前，人們對金融的需求不斷增大。農(nóng)商行應(yīng)該把握住當前優(yōu)勢，充分發(fā)揮政策優(yōu)勢。在這種趨勢下，主動創(chuàng)新，讓農(nóng)村客戶群體資金需求得到滿足，加強管理，提高風險管理，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)。WT策略：面對外部的不利因素以及自身能力的不足，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)盡快提高創(chuàng)新能力，努力適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟特點，強化自身風險體系，培養(yǎng)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的人才隊伍，在外部威脅中尋求機會，保持行業(yè)優(yōu)勢地位。第5章廣東省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨的問題及對策研究5.1廣東省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨的問題5.1.1涉農(nóng)貸款較大，風險控制難，第三方涉農(nóng)擔保機構(gòu)少一方面，由于大部分商業(yè)銀行以追求利潤最大化為原則，基本把業(yè)務(wù)中心都集中在城市地區(qū)，農(nóng)村的資金因此短缺，直接影響了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。而農(nóng)商行成為“三農(nóng)”的主力軍，使得貸款額在各金融機構(gòu)中比例較大，農(nóng)商行因此需要承受較大的風險，控制難度也隨著增加；其次，大部分業(yè)務(wù)集中在農(nóng)村，而農(nóng)業(yè)發(fā)展很容易受到自然災(zāi)害等不可控因素的影響，因此加大銀行的信貸風險，并且隨著近來農(nóng)商行不良貸款的增加，可見其風險防控機制的不足，也導(dǎo)致了信用制度體系的整體薄弱。另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)信息不對稱以及抵押物不明確等突出問題，使得在大城市已經(jīng)趨于成熟的第三方金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)極少出現(xiàn)。而由于“三農(nóng)”的提出，擴大資金的抵押范圍，也帶動擴大信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，面對巨大的農(nóng)村市場追求，服務(wù)力遠遠不夠。5.1.2涉農(nóng)服務(wù)范圍窄，產(chǎn)品類型單一，受到多元金融市場的挑戰(zhàn)近來，農(nóng)商行成為農(nóng)村金融主要主力軍，但其本身為商業(yè)銀行性質(zhì)，對于涉農(nóng)服務(wù)主要還是偏向當?shù)佚堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)，因此會影響農(nóng)村小微企業(yè)及個體農(nóng)戶在發(fā)展過程中獲得的資金支持。農(nóng)商行由農(nóng)信社發(fā)展而來，在經(jīng)營過程中，存在著以前效率低、風險成本高等缺點，并且對涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品服務(wù)單一，方式傳統(tǒng)，缺少一定的中間業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等新型業(yè)務(wù)，不能滿足農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展要求。準入市場門檻降低后，各種金融機構(gòu)和小額貸款也漸漸把市場轉(zhuǎn)向農(nóng)村，因此農(nóng)村金融市場不再單一，會使金融市場主體的競爭愈發(fā)激烈，農(nóng)商行很容易會受到多元金融市場的挑戰(zhàn)。5.1.3小額貸款業(yè)務(wù)需求對接不到位，金融服務(wù)缺乏一方面，大多數(shù)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模并不大，基本處于小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此比較需要小額貸款；另一方面，農(nóng)戶生產(chǎn)方式比較單一，融資渠道也比較傳統(tǒng)，大多會選擇農(nóng)商行或者與農(nóng)村相關(guān)的金融機構(gòu)。但由于政策的優(yōu)惠，政府在農(nóng)商行大量投放了信貸業(yè)務(wù)，使得農(nóng)商行為了獲取更大的利益，會偏向大額貸款；其次，農(nóng)商行對各區(qū)域的服務(wù)比較單一，缺少特色化，沒有主要針對農(nóng)戶生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)特色的多元化產(chǎn)品，最后會導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)戶融資難的問題。5.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融興起對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近些年發(fā)展迅速，而且不受時間、空間限制的優(yōu)勢明顯，特別是有了計算機、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場上備受歡迎，它的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)金融造成一定影響，弱化了傳統(tǒng)經(jīng)濟的地位，也將使競爭模式復(fù)雜化。5.2廣東省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的對策研究5.2.1強化風險防控，提高風險管理水平堅持鞏固專項治理和風險排查的工作重點，按市場整治要求，定期開展評估工作。一是建立完善的財務(wù)和信用管理體系，在經(jīng)營過程中有嚴格制度的約束；再者，必須嚴格審查貸款的前期、中期以及后期，對貸款進行分類和清算不良資產(chǎn)。加強對不良貸款的回收，采取相應(yīng)的法律手段清理不良貸款，提高貸款質(zhì)量。在未來的發(fā)展中，農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要建立多層次、可持續(xù)的科學(xué)金融體系，完善相關(guān)服務(wù)體制，深化市場進一步促進農(nóng)村金融健康發(fā)展?！叭r(nóng)”政策的提出，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中需要更多的資金和人員的支持，在各區(qū)域內(nèi)設(shè)立下屬機構(gòu)，滿足農(nóng)村發(fā)展要求，提高貸款的監(jiān)督力度。聯(lián)合政府和各農(nóng)村金融機構(gòu)的合作，制度統(tǒng)一的法律法規(guī)，科學(xué)監(jiān)管，營造良好的環(huán)境。針對信用較好的客戶可以給予相應(yīng)的獎勵政策，而對于故意惡意拖欠貸款的行為，要給予相應(yīng)的懲罰，比如列入失信名單等方式遏制不良行為，以法律手段維護銀行利益，減少信貸風險。5.2.2加強農(nóng)村商業(yè)銀行激勵性改革，加快金融創(chuàng)新引進先進管理理念，改善內(nèi)部股權(quán)分配制度，激發(fā)員工工作熱情，以此激勵員工不斷探尋符合滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求，針對中小企業(yè)發(fā)展需要和小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求，分配不同產(chǎn)品，以此達到資源合理配置的效果。圍繞廣東省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以實際發(fā)展的需求，積極開發(fā)“三農(nóng)”特色金融產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)需求同時，關(guān)注小規(guī)模農(nóng)戶的需求，可以發(fā)展綠色助農(nóng)相關(guān)的項目，有效對接金融需求。5.2.3建立可持續(xù)的金融體系，推動農(nóng)村金融的發(fā)展針對體制改革下新的金融需求，明確“三農(nóng)”政策信貸業(yè)務(wù)以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為重點，探索農(nóng)村各需求，激發(fā)農(nóng)村金融發(fā)展?jié)摿Γ贫ㄌ囟ǖ牟呗?，以小組為單位，工作人員可以在所在區(qū)域進行上訪的前期工作，了解小農(nóng)貸款的需求，拓寬渠道。覆蓋普惠農(nóng)村金融工程，對助農(nóng)存款貸款取款等服務(wù)升級改造，升級服務(wù)站，突出多元化金融服務(wù)，宣傳普及金融知識，扎根農(nóng)村金融建設(shè)，更好服務(wù)“三農(nóng)”工作。5.2.4加大農(nóng)村商業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)和金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新力度農(nóng)商行主要是服務(wù)于“三農(nóng)”，因此必須深入了解客戶需求、滿足客戶的需求，對于不同層次的客戶需要推出多元的金融產(chǎn)品，并且時刻根據(jù)市場實際變化不斷優(yōu)化產(chǎn)品；另外成立專業(yè)團隊，走訪調(diào)查，制定科學(xué)規(guī)范制度，完善財務(wù)信息，明確抵押物，不斷推出新型產(chǎn)品，滿足不同層次的需要。第6章結(jié)論經(jīng)過多年改革，我國農(nóng)村金融體系基本趨于成熟，農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中一股重要的力量，要主動服務(wù)“三農(nóng)”，解決農(nóng)村金融市場發(fā)展的影響因素，助力解決“三農(nóng)”問題。本文通過對廣東省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的分析研究，對其現(xiàn)狀進行解剖，發(fā)現(xiàn)發(fā)展過程中存在不少問題，風險控制能力不足、第三方擔保機構(gòu)少、服務(wù)產(chǎn)品單一、涉農(nóng)服務(wù)范圍窄、業(yè)務(wù)對接不到位以及互聯(lián)網(wǎng)興起帶來的挑戰(zhàn)等成為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的阻力。對于存在的問題，本文提出了一些廣東省農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)對策，一是強化風險防控，提高風險管理水平；二是加強農(nóng)村商業(yè)銀行激勵性改革，加快金融創(chuàng)新;三是建立可持續(xù)的金融體系，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。通過完善金融體系、資源合理配置、改進支農(nóng)貸款模式，借此幫助廣東省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有序進行，提升服務(wù)能力。參考文獻：[1]阮麗.農(nóng)村商業(yè)銀行如何更好地服務(wù)三農(nóng)[J].商訊，2019（07）.149-150.[2]郭佳蓮.農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇:基于全國11家省級農(nóng)信的案例[J].西南金融.2019(08).[3]劉昕.河南省農(nóng)村信用社金融支持模式研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2018,v.39(16):133-135.[4]張恩新.牡丹江農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題研究[D].2018.[5]錢毓.基于服務(wù)"三農(nóng)"的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑[J].現(xiàn)代營銷,2019,000(004):35-36.[6]堯芬.黎川農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”策略研究[D].2019.[7]施小楠.縣域農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”機制創(chuàng)新問題研究[D].2018.[8]李士旗.我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(20).[9]生厚良,李中華.鄉(xiāng)村振興背景下縣域農(nóng)村信用社改革探析[J].吉林金融研究,2019(9).[10]朱杰斌.農(nóng)商行鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)機制[J].中國金融,2019(10):30-32.[11]McIntosh，C，G.Villaran,B.Wydick.Microfinance

and

Home

Improvement：Using

Retrospetive

Panel

Data

to

Measure

Program

Effects

on

Fundamental

Events.[J].World

Development.2011,06.[12]

KelleeSTsai.ImperfectSubstitutes:TheLocalPoliticalEconomyofInformalFinanceandMicrofinanceinRuralChinaandIndia[J].WorldDevelopment.2004,09.致謝寫到這里，意味著大學(xué)生活即將結(jié)束。腦海中還是兩年前剛進校園的自己，雖然不夠別人努力，也不夠別人聰明，但足夠堅強，在一次次跌倒中還是走到了這里，內(nèi)心是感激的、是欣喜的、也是心酸的，但我仍然相信往后的自己依然是眼里有星辰，心中有山海的模樣，和所有以夢為馬的人們一樣，不負韶華地過一生。在求學(xué)的十幾年光陰里，感謝老師的教誨讓我成長，你們曾經(jīng)給予我無私的幫助和鼓勵，我都銘記于心。感謝李先科老師和李重燕老師幽默的教學(xué)風格，讓枯燥無畏的課堂變得鮮活，讓書本的知識點躍然紙上，