金融學(xué)-商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理研究-以平安銀行為例

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以平安銀行為例摘要：與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展相對(duì)較快，目前已基本形成較為成熟的業(yè)務(wù)體系?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在很多缺陷，而銀行也因此需要承擔(dān)諸多風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)全球化以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的影響下，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已慢慢發(fā)展起來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理機(jī)制也逐步完善，但個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的各種風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始慢慢暴露出來(lái)。本文以平安銀行為例，介紹目前平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的種類和現(xiàn)狀，并分析了平安銀行目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的不足以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的缺陷。最后針對(duì)這些問(wèn)題提出了有效的改善措施，這將有助于促進(jìn)平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升其在信貸市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)安全、提高其自身競(jìng)爭(zhēng)力提供一些參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理

ResearchontheCurrentSituationandRiskManagementofPersonalConsumerCreditBusinessofCommercialBanks——TakingPingAnBankasanExampleAbstract：ThepersonalcreditconsumptionbusinessofChina'scommercialbanksstartedrelativelylate,buthasdevelopedveryquickly.Atpresent,arelativelymaturebusinesssystemhasbasicallybeenformed.Becauseofitslatestart,thepersonalconsumercreditbusinessofChina'scommercialbanksisstillintheexploratorystage,andthereforefacesmanyrisks.Undertheinfluenceofthemarketeconomy,thepersonalconsumercreditbusinessofcommercialbankshasinitiallydeveloped,andhasgraduallydevelopedintoamorecomprehensivemanagementmechanism,butthecreditriskofpersonalconsumercreditbusinessdevelopmenthasalsograduallybeguntoemerge.ThisarticleusesPingAnBankasanexampletointroducethecurrentstatusofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusiness,andanalyzesthecurrentriskmanagementshortcomingsofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusiness.Finally,weputforwardeffectiveimprovementmeasuresfortheseproblems,whichwillhelppromotethedevelopmentofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusinessandenhanceitscompetitivenessinthecreditmarket.Atthesametime,itprovidessomereferencesforrealizingtheassetsecurityofChinesecommercialbanksandimprovingtheirowncompetitiveness.Keywords：CommercialBank，PersonalConsumptionCredit，RiskManagement

目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 91.1研究背景和意義 91.1.1個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的背景分析 91.1.2本課題的研究意義 91.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 101.2.1國(guó)內(nèi)研究 101.2.2國(guó)外研究 101.3研究思路和研究方法 101.3.1研究思路 101.3.2研究方法 10第2章個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念與理論基礎(chǔ) 122.1個(gè)人消費(fèi)信貸的概念及發(fā)展歷程 122.1.1個(gè)人消費(fèi)信貸的概念 122.1.2個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程 132.2個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義及分類 142.2.1個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義 142.2.2個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類 142.3個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ) 15（1）信息不對(duì)稱理論 15（2）風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論 16（3）資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論 16第3章平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 173.1平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 173.1.1平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 173.1.2平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 183.2平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀 183.2.1平安銀行貸款五級(jí)分類 183.2.2平安銀行貸“前、中、后”風(fēng)險(xiǎn)管理 203.3平安銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的主要風(fēng)險(xiǎn) 203.3.1借貸雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 203.3.2信貸業(yè)務(wù)的審查不到位 203.3.3審核人員考核壓力造成操作風(fēng)險(xiǎn) 213.3.4宏觀經(jīng)濟(jì)變化引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 21第4章平安銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問(wèn)題 244.1審查監(jiān)管制度不完善 244.2個(gè)人消費(fèi)信貸流程管理的問(wèn)題 244.3信貸人員能力經(jīng)驗(yàn)不足 25第5章平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的改進(jìn)建議 265.1完善審核和責(zé)任追究制度 265.2完善信貸業(yè)務(wù)的流程 265.3完善人員能力培訓(xùn)設(shè)置 27第6章總結(jié) 28參考文獻(xiàn)： 29致謝 30

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的背景分析目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，提倡高質(zhì)量發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在由出口、投資拉動(dòng)向消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。特別是近幾年來(lái)，隨著不斷推出的刺激性消費(fèi)優(yōu)惠政策，以及互聯(lián)網(wǎng)金融線上消費(fèi)的日益豐富，直接推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。其中，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為突出。隨著中國(guó)居民收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)水平的提高，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念很難滿足人們多樣化的消費(fèi)需求，從而促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。所有商業(yè)銀行都將個(gè)人消費(fèi)者信用視為個(gè)人業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。2016年下半年，平安銀行開(kāi)始實(shí)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型計(jì)劃，截止到2017年末，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型非常成功，相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)顯著增加。與此同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也在這次轉(zhuǎn)型中暴露出來(lái)。一方面，由于人們信用意識(shí)薄弱；另一方面，由于中國(guó)信用體系的不成熟，缺乏完善的體系。同時(shí)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象主要是個(gè)人，相比企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了受到個(gè)人的工資及獎(jiǎng)金等還款來(lái)源影響以外，還受到個(gè)人的消費(fèi)意識(shí)及消費(fèi)習(xí)慣的影響。在這種情況下，如何抓住機(jī)遇，積極降低風(fēng)險(xiǎn)，改善業(yè)務(wù)管理，保證個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以持續(xù)發(fā)展等前提下，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)這些問(wèn)題積極完善各種制度。1.1.2本課題的研究意義十九大指出，現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度已經(jīng)不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要追求目標(biāo)，我們應(yīng)該更加注重的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，中國(guó)政府也出臺(tái)各種政策完善金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，預(yù)防和減輕金融風(fēng)險(xiǎn)已成為金融業(yè)的首要任務(wù)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，金融市場(chǎng)上大多數(shù)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要是由商業(yè)銀行提供的，而在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的占比最高，因此控制好此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不僅能為商業(yè)銀行帶來(lái)更高的收益，而且對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)都具有十分重要的意義。平安銀行作為中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快，最成熟的銀行之一，研究其個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，這將有助于平安銀行建立更加完整的風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)的管理體系對(duì)于其他銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也具有參考意義。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究童敬黨和謝開(kāi)勇在2009年發(fā)表的一篇文章指出了個(gè)人消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的原因，主要是由借款人的償債能力、借款人的信用意識(shí)及法律意識(shí)薄弱、銀行掌握的大數(shù)據(jù)信息與個(gè)人實(shí)際信息不對(duì)稱造成的。陳旭東（2011）認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)是由銀行內(nèi)部和宏觀環(huán)境造成的。指出要盡快完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，以此降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。許世華（2016）認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)信貸與借款人的收入水平、收入穩(wěn)定性、收入與還貸的比例、貸款用途、個(gè)人資質(zhì)及個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣直接掛鉤，從而直接影響商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)。蔡閩（2016）認(rèn)為降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是要做好借款人的信用調(diào)查、去抵押擔(dān)?；⒃鰪?qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、保持較低的杠桿比率等。1.2.2國(guó)外研究Ranciere（2006）研究表明，金融市場(chǎng)的發(fā)展程度會(huì)影響不良貸款的狀況。要想降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，就要保證金融自由化程度和借款人的還款能力維持在一個(gè)較高的水平。但為了避免金融危機(jī)的產(chǎn)生，金融自由化的程度又不宜過(guò)高，應(yīng)維持在一個(gè)相對(duì)合理的水平。AItman和Saunder（2008）對(duì)2001年土耳其金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，指出采用存款保險(xiǎn)法只是暫時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，并不能有效消除商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于存款人和借款人行為變化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響較大，因此，指出降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)包括貸前對(duì)借款人的全面調(diào)查和貸后的持續(xù)跟蹤，這一整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程必須是全面的、連續(xù)的且有效的。ChristineA（2013）認(rèn)為，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)抑制等方面實(shí)現(xiàn)，并以此制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和完善相關(guān)法律體系。1.3研究思路和研究方法1.3.1研究思路本文在借鑒國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，得出現(xiàn)階段對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷。然后通過(guò)重點(diǎn)介紹平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷存在的主要原因，對(duì)應(yīng)我國(guó)此類業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)性的對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析。最后，針對(duì)平安銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的突出問(wèn)題和原因，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，建立健全個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而提升平安銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理水平、創(chuàng)造更高的收益，同時(shí)對(duì)其他商業(yè)銀行具有借鑒意義。本文具體的研究思路如下：

第一部分：緒論。綜述本文的研究背景和意義，國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，研究思路和方法。第二部分：介紹了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)。首先，介紹了個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相有關(guān)概念和我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，進(jìn)一步引出商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。第三部分：闡述了平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，然后針對(duì)此現(xiàn)狀作出了貸款五級(jí)分類并進(jìn)行對(duì)應(yīng)的分析，最后得出平安銀行貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。第四部分：分析平安銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。第五部分：針對(duì)平安銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面存在的種種缺陷，提出相對(duì)應(yīng)的改進(jìn)建議。第六部分：對(duì)本文研究的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)。

1.3.2研究方法具體的研究方法如下：

文獻(xiàn)研究法：通過(guò)閱讀有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的文章，我對(duì)本文研究的問(wèn)題有了初步的了解，然后結(jié)合與本文論點(diǎn)有關(guān)的內(nèi)容，對(duì)現(xiàn)階段個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析。案例分析法：本文以平安銀行為研究重點(diǎn)，分析了平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，并收集整理平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的違約案例，選取具有代表性的案例進(jìn)行分析，得出了平安銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷，并提出了改進(jìn)建議。調(diào)查研究法：本文撰寫(xiě)過(guò)程中，通過(guò)跟在平安銀行工作的人交談，具體了解到平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作流程，平安銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析，結(jié)合具體的違約案例，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出改進(jìn)建議。第2章個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2.1個(gè)人消費(fèi)信貸的概念及發(fā)展歷程2.1.1個(gè)人消費(fèi)信貸的概念個(gè)人消費(fèi)信貸是指借款人憑借個(gè)人信用狀況、工作穩(wěn)定性、收入水平以及借款用途等，以信貸、抵押、質(zhì)押擔(dān)保形式向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生反映了我國(guó)的金融創(chuàng)新，是商業(yè)銀行為消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)需要提供的快捷貸款服務(wù)。個(gè)人消費(fèi)貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的貸款，此類貸款的主要用途是個(gè)人消費(fèi)，現(xiàn)代社會(huì)的生活壓力逐漸增大，越來(lái)越多人會(huì)選擇信貸消費(fèi)來(lái)滿足個(gè)人生活的消費(fèi)需求。該類貸款的特點(diǎn)是金額小、期限短，覆蓋人數(shù)多，貸款成本低，這也給銀行帶來(lái)了可觀的收益。個(gè)人住房貸款是借款人為購(gòu)買商品房向銀行申請(qǐng)的貸款。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)政府為了刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，大力發(fā)展房地產(chǎn)市場(chǎng)，直接抬高了各地房?jī)r(jià)，這增加了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)壓力。汽車消費(fèi)信貸是指發(fā)放給有買車需求的借款人的貸款。通常是由銀行聯(lián)合汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司向借款人提供擔(dān)保，并一次性支付購(gòu)車費(fèi)用。隨著人們消費(fèi)水平的提高，汽車消費(fèi)信用的發(fā)展非常迅速，未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｐ庞每ㄊ倾y行或其他金融機(jī)構(gòu)為信譽(yù)良好的人發(fā)行的特殊卡。這是一種特殊的信用證。持卡人可以使用該卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的商家處進(jìn)行購(gòu)買或購(gòu)物，也可以在指定的銀行機(jī)構(gòu)中存入或提取現(xiàn)金。近幾年來(lái)，我國(guó)居民收入普遍增加，消費(fèi)觀念也隨著改變，使用信用卡消費(fèi)的現(xiàn)象越來(lái)越常見(jiàn)，信用卡發(fā)展速度非?？?。信用助學(xué)貸款是學(xué)校為了響應(yīng)國(guó)家的助學(xué)政策，向在校的貧困大學(xué)生提供的貸款。它是國(guó)家助學(xué)貸款的一種擔(dān)保形式。此類貸款由國(guó)家提供助學(xué)金的保證，在校申請(qǐng)者可以享受免息，等畢業(yè)后仍然享受低于同等貸款的利率優(yōu)惠政策。2.1.2個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程起步階段（1981年-1990年）：在1980年代，中國(guó)的房地產(chǎn)改革才剛剛開(kāi)始。建行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中是最先開(kāi)展住房貸款業(yè)務(wù)的，不僅滿足消費(fèi)者購(gòu)買住房的消費(fèi)需求，而且間接推動(dòng)了中國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況比較差，國(guó)民生活水平和人均收入水平不高，中國(guó)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)不足，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，但是這時(shí)候的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始萌芽。發(fā)展階段（1991年-2008年）：此階段中國(guó)為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，開(kāi)始推行住房改革政策，消費(fèi)者為了滿足購(gòu)買商品房的需求向銀行申請(qǐng)貸款，直接推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在1990年代中期，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始盛行。隨著城鄉(xiāng)居民收入的普遍提高，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為也開(kāi)始發(fā)生變化，逐漸認(rèn)識(shí)了解信貸消費(fèi)，進(jìn)一步促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。那時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始復(fù)蘇，中國(guó)的房地產(chǎn)和汽車市場(chǎng)日益活躍，個(gè)人住房貸款和私人汽車貸款成為社會(huì)消費(fèi)信貸的主流業(yè)務(wù)，而中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在持續(xù)增長(zhǎng)。進(jìn)入21世紀(jì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅猛，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也被人們廣泛接受，并且成為商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。盡管個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的收益，但隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)。市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多不良貸款案件，銀行業(yè)也越來(lái)越重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。政府和各家銀行開(kāi)始制定各種法律、制度規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了短暫的停頓。而后便開(kāi)始借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)向前發(fā)展，并開(kāi)始探索更加廣闊的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。規(guī)范發(fā)展階段（2009年至今）：2009年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民生活水平和收入水平明顯提高，人們的消費(fèi)意識(shí)開(kāi)始發(fā)生變化。政府逐步出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)刺激消費(fèi)，居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求也在增加。為了滿足消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求，商業(yè)銀行推出了多種信貸產(chǎn)品供客戶選擇。同時(shí)，一些新興的信貸產(chǎn)品也開(kāi)始出現(xiàn)，例如房地產(chǎn)抵押貸款，個(gè)人債務(wù)重組貸款，汽車貸款等。商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。商業(yè)銀行只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少不良貸款的出現(xiàn)，才能獲得高利潤(rùn)，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。2.2個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義及分類2.2.1個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)通常是指由于外部不利因素的影響造成損失的可能性或不確定性。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一般是指由于各種不確定因素導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入的波動(dòng)性和不確定性。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者放貸后，由于借款人存在不確定性，如借款人的收入情況、工作穩(wěn)定性、信用意識(shí)及消費(fèi)習(xí)慣等，導(dǎo)致不能按時(shí)償還借款，商業(yè)銀行的預(yù)期收入由此產(chǎn)生偏差，最終導(dǎo)致?lián)p失的可能性。2.2.2個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類按照風(fēng)險(xiǎn)的定義進(jìn)行分類，可將個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分為下述類型：信用風(fēng)險(xiǎn)，也稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人因?yàn)槭杖霚p少、工作變動(dòng)、消費(fèi)行為改變或者各種突發(fā)事故，導(dǎo)致無(wú)法如期償還銀行貸款，從而給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。長(zhǎng)久以來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，即借款人無(wú)法按照約定履行借款合同的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)在銀行各類業(yè)務(wù)中普遍存在，如果銀行不加以重視，將會(huì)給銀行帶來(lái)非常嚴(yán)重的損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而給銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。商品風(fēng)險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)是較為常見(jiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前。我國(guó)的匯率和利率制度不斷改進(jìn)完善，商業(yè)銀行對(duì)外開(kāi)放的程度也不斷加大，，因而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于人為的操作失誤或者機(jī)械系統(tǒng)的程序錯(cuò)亂導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)的原因包括：人為操作錯(cuò)誤，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)程序故障，不正確的工作程序和不合理的內(nèi)部控制等。在這里指商業(yè)銀行由于不合理的人員分配、不合理的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制以及混亂的內(nèi)部管理流程等因素而導(dǎo)致個(gè)人貸款出現(xiàn)損失。目前，中國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面存在操作風(fēng)險(xiǎn)：一是運(yùn)營(yíng)流程操作不當(dāng)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，這一操作風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)闆](méi)有做好客戶貸前、貸中、貸后方面的審查工作，導(dǎo)致貸款的嚴(yán)密性出現(xiàn)紕漏；二是外部欺詐導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，指的是借款人采用虛假資料來(lái)騙貸，然后出現(xiàn)違約現(xiàn)象導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)發(fā)展越來(lái)越快，各種中介機(jī)構(gòu)為了獲取利益，為客戶包裝個(gè)人信息，讓客戶成功從銀行獲得貸款，然后出現(xiàn)違約和壞賬現(xiàn)象，給銀行帶來(lái)了巨大的威脅與損失。管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行要確保在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都不能出錯(cuò)，否則都會(huì)增加個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，仍然存在部分商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)不夠重視的現(xiàn)象，具體體現(xiàn)在對(duì)借款人申請(qǐng)資格的審查上面，銀行工作人員只是按照既定步驟審查借款人提交的資料，具體的真實(shí)性全憑個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)判定，并沒(méi)有深入、全面的調(diào)查，而大多數(shù)銀行工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)和能力有限，不足以準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，這都可能導(dǎo)致銀行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)損失。2.3個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)（1）信息不對(duì)稱理論美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·斯蒂格利茨提出了信息不對(duì)稱理論。他認(rèn)為全面掌握貸款者的個(gè)人信息，從而確定貸款者的貸款資質(zhì)，是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的必要條件。但信息不對(duì)稱理論在信貸市場(chǎng)上，首先表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)和貸款者的信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)向貸款者提供信貸服務(wù)，從而獲取收益。貸款者在整個(gè)信貸活動(dòng)過(guò)程中，是擁有絕對(duì)信息的一方，許多貸款者為了可以成功獲得貸款，他們經(jīng)常隱瞞自己的不利信息，甚至向金融機(jī)構(gòu)提供虛假信息，這給金融機(jī)構(gòu)獲取貸方信息創(chuàng)造了非常被動(dòng)的局面，直接影響了金融機(jī)構(gòu)相關(guān)審查人員的判斷，最終導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)和一些固定系統(tǒng)來(lái)盡量搜集有效的貸款者信息，以此來(lái)減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論2004年，《新巴塞爾協(xié)議》指出商業(yè)銀行的三大風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。并強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要想確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行并滿足可持續(xù)發(fā)展的目的，就必須實(shí)施全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理。大多數(shù)銀行往往只注重某一種較為突出風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，這是不夠的，銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是多樣化的，極其復(fù)雜的，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范也應(yīng)該是全面的。資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論在1960年代之前，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要是圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)的。當(dāng)時(shí)銀行的主要業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)減少銀行資金周轉(zhuǎn)帶來(lái)流動(dòng)性過(guò)緊局面，短期貸款業(yè)務(wù)更是被銀行推崇。在1960年代后期，由于各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行信貸繼續(xù)增加。銀行通過(guò)積極拓寬資金渠道的來(lái)源和同業(yè)拆借等金融工具大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，從而搶占市場(chǎng)先機(jī)，這也使得銀行財(cái)務(wù)杠桿被逐漸放大。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行注意力開(kāi)始由資產(chǎn)管理變?yōu)樨?fù)債管理，西方銀行固定利率伴隨著布雷頓森林體系崩塌開(kāi)始動(dòng)搖，借款人開(kāi)始偏愛(ài)浮動(dòng)利率，這也加劇了市場(chǎng)利率的波動(dòng)。此時(shí)，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化管理的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論由此產(chǎn)生，強(qiáng)調(diào)全面防范資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第3章平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別3.1平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀目前平安銀行的信貸業(yè)務(wù)主要分為兩類：公司貸款和個(gè)人貸款。公司貸款分為一般公司貸款和貼現(xiàn)。個(gè)人貸款分為住房抵押貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和汽車貸款。其中，2019年公司貸款總額9659.84億元，比去年增長(zhǎng)14.5％；2019年個(gè)人貸款總額13572.21億元，比去年增長(zhǎng)17.6％。目前平安銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品主要是“新一貸”，這一產(chǎn)品也是當(dāng)前金融市場(chǎng)上主要的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。3.1.2平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)（1）商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)近年來(lái)，隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)環(huán)境的不斷完善、政府出臺(tái)各種政策刺激居民消費(fèi)、我國(guó)居民消費(fèi)水平地不斷提高和居民消費(fèi)觀念地改變等，都直接拉動(dòng)了中國(guó)信貸市場(chǎng)的需求，使得我國(guó)信貸市場(chǎng)飛速發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)也爭(zhēng)相加入開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的行列。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)貸款余額158.6萬(wàn)億元，比去年增加11.91%。其中，人民幣貸款余額153.13萬(wàn)億元，比去年增加12.31%。人民幣貸款比去年增加16.8萬(wàn)億元，比去年增加6439.23億元。個(gè)人不良貸款管理難度增大根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年第四季度末，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為2.4萬(wàn)億元，比上一季度末增加463.13億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.85%。當(dāng)前，我國(guó)信貸市場(chǎng)正在快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)為了搶奪市場(chǎng)先機(jī)，爭(zhēng)奪客戶資源，往往會(huì)降低貸款申請(qǐng)的門檻，而不良貸款的增加給商業(yè)銀行帶來(lái)不可避免的經(jīng)濟(jì)損失。此外，一些貸款者的個(gè)人主觀因素及市場(chǎng)的不可控因素，也會(huì)給商業(yè)銀行的個(gè)人信貸管理增加困難。3.2平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀3.2.1平安銀行貸款五級(jí)分類在中國(guó)，信用資產(chǎn)可以分為五個(gè)等級(jí)，按照信用風(fēng)險(xiǎn)從低到高依次為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失。其中后三項(xiàng)被視為不良資產(chǎn)。根據(jù)下表中的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年至2019年平安銀行發(fā)放貸款總額每年都在增加，表明平安銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，不良貸款的總量和比例也明顯增加，從而暴露了平安銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的缺陷。2018-2019年平安銀行發(fā)放貸款的五級(jí)分類（單位：人民幣百萬(wàn)元）項(xiàng)目2019年12月31日2018年12月31日本年末比上年末增減余額占比余額占比正常貸款2,238,30796.34%1,908,07295.52%17.3%關(guān)注貸款46,6652.01%54,5522.73%14.5%不良貸款38,2331.65%34,9051.75%9.5%其中：次級(jí)18,8910.81%17,9550.90%5.2%可疑6,2720.27%4,5090.23%39.1%損失13,0700.57%12,4410.62%5.1%貸款遷徙率是指由于某類銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加，導(dǎo)致該類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降，與之前貸款類型形成的百分比。它直接反映了銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度的變化情況，因此是銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)所參考的重要指標(biāo)。下表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2018年至2019年有較多的貸款金額因風(fēng)險(xiǎn)增加發(fā)生降級(jí)，通常情況下，貸款等級(jí)要是從可疑類下降為損失類，最終很有可能會(huì)變成損失型貸款，這使得貸款無(wú)法挽回并增加了損失。在過(guò)去的兩年中，除了不合格的貸款遷移率顯著下降以外，其余的貸款遷移率變化不大?？梢?jiàn)平安銀行開(kāi)始重視貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，但整體的管理方式還有非常大的進(jìn)步空間。2018-2019年遷徙率指標(biāo)（單位：%）項(xiàng)目2019年12月31日2018年12月31日正常類貸款遷徙率3.243.73關(guān)注類貸款遷徙率31.4437.91次級(jí)類貸款遷徙率31.4966.56可疑類貸款遷徙率99.3799.44不良貸款率1.651.753.2.2平安銀行貸“前、中、后”風(fēng)險(xiǎn)管理目前，在放貸前平安銀行對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的排查主要有：貸前調(diào)查客戶的征信情況是否良好，進(jìn)一步判斷客戶的貸款資格；貸中主要是獲得客戶的授權(quán)、對(duì)客戶個(gè)人信息的全面了解以及貸款發(fā)放后的信用教育等，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸后對(duì)客戶的管理主要是提醒客戶還款時(shí)間、解答客戶還款時(shí)出現(xiàn)的各種問(wèn)題以及保持客戶的可聯(lián)性等。上述步驟的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理都是為了降低不良貸款的發(fā)生幾率，從而保證銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.3平安銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的主要風(fēng)險(xiǎn)3.3.1借貸雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)平安銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審查流程中，銀行一般是通過(guò)對(duì)借款人出具的身份證、工資卡流水賬、工作證明、資產(chǎn)證明等資料，也要參考中國(guó)人民銀行征信平臺(tái)查詢的借款人的信用記錄。一些資質(zhì)不良的客戶為了能夠順利獲得貸款或者為了獲得更大的審批額度，會(huì)尋找一些不法的中介機(jī)構(gòu)偽造包裝自己的個(gè)人信息，使用虛假的材料騙取貸款。如果貸款審批人員不能準(zhǔn)確識(shí)別材料真實(shí)性,則很容易產(chǎn)生不良貸款。除了上述原因外,現(xiàn)在商業(yè)銀行包括建設(shè)只能通過(guò)中國(guó)人民銀行征信平臺(tái)獲取有效的客戶信息，但這個(gè)平臺(tái)資料不夠全面、信息實(shí)效性有限，像互聯(lián)網(wǎng)支付違約記錄的數(shù)據(jù)資料都不在范圍之內(nèi)，因而要全面了解借款人的真實(shí)情況對(duì)銀行的信審人員有很大的難度。目前中國(guó)金融市場(chǎng)上的P2P、第三方支付平臺(tái)借貸有很多，對(duì)于借款人是否隱瞞了已有的債務(wù)情況，甚至貸款用途是否用來(lái)借貸還貸都無(wú)法確定，以上的種種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)造成不良貸款的增加，最終導(dǎo)致銀行利益受損。3.3.2信貸業(yè)務(wù)的審查不到位在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,為了減少不良貸款的出現(xiàn)，就必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格貸前審查和有效的貸后跟蹤，銀行要做到以上兩點(diǎn)，就必須有一整套嚴(yán)格、規(guī)范的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作指引，同時(shí)要求銀行審查人員嚴(yán)格按流程開(kāi)展業(yè)務(wù)，從借款人提交申請(qǐng)報(bào)告開(kāi)始到最后的貸款發(fā)放，這其中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不能出錯(cuò)，以達(dá)到降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行收益的目的。但在現(xiàn)實(shí)的操作中，包括平安銀行在內(nèi)的各商業(yè)銀行普遍存在對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)審核不到位的情況，造成這種現(xiàn)象的主要原因是無(wú)法解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。以平安銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為例，借款人提交借款申請(qǐng)需要提交各種各樣的個(gè)人資料，資料種類多且出處各不相同，銀行審查人員無(wú)法準(zhǔn)確判斷資料來(lái)源是否真實(shí)，往往只能根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的操作指引進(jìn)行初步判斷，這其中主要取決于個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)，主觀性太強(qiáng)且形式化太過(guò)嚴(yán)重。而借款人大多數(shù)都不是第一次申請(qǐng)借款，其對(duì)于銀行的審核流程有一定的了解，所以提交的資料可能會(huì)存在包裝現(xiàn)象，單從資料上看不出漏洞，這種一旦審批通過(guò)，極有可能導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。各商業(yè)銀行都不太重視貸后監(jiān)督這一環(huán)節(jié)，只要借款人按時(shí)還款，銀行基本上不會(huì)調(diào)查借款人的現(xiàn)狀，包括借款人可能出現(xiàn)工作變動(dòng)、聯(lián)系方式變動(dòng)甚至家庭住址變動(dòng)等，此時(shí)借款人一旦因?yàn)楦鞣N原因出現(xiàn)不能償還借款的情況，銀行就會(huì)處于非常被動(dòng)的地位，甚至連直接跟借款人本人取得聯(lián)系都非常困難，這時(shí)要追回借款就顯得力不從心了。由此看出，貸前和貸后的審查和監(jiān)管直接影響銀行的利益。3.3.3審核人員考核壓力造成操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生的概率也比較高，銀行人員造成的操作風(fēng)險(xiǎn)的原因有兩種：一種是操作失誤導(dǎo)致；另外一種是為了滿足自己利益而有意隱瞞操作，這種是銀行內(nèi)部要絕對(duì)禁止的，因?yàn)檫@會(huì)給銀行帶來(lái)非常巨大的損失。出現(xiàn)這種信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)工作人員無(wú)視規(guī)章制度，不合理操作的原因，是平安銀行過(guò)于重視員工的績(jī)效而忽略了對(duì)規(guī)范業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)的把控，平安銀行的員工競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，績(jī)效考核壓力也比較大，而績(jī)效考核往往決定你的收入甚至是晉升。因此，在多方壓力下，工作人員在審核客戶資料過(guò)程中，對(duì)借款人使用虛假信息睜一只眼閉一只眼，對(duì)借款人的借款用途也不再嚴(yán)格要求，由此造成的操作風(fēng)險(xiǎn)非常難控制。3.3.4宏觀經(jīng)濟(jì)變化引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可視作市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是市場(chǎng)利率發(fā)生變化、國(guó)家出臺(tái)的政策等，從而引發(fā)流動(dòng)性等其他風(fēng)險(xiǎn)，這些都是造成貸款損失的原因。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)已不可避免，我國(guó)也加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，利率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更大，它會(huì)跟隨市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生改變，利率的上升或下降可能會(huì)觸發(fā)銀行利率敏感性缺口的變化并影響銀行利潤(rùn)，從而給銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。此外，國(guó)家政策的變化也將對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響，從而引發(fā)一定程度的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第4章平安銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問(wèn)題4.1審查監(jiān)管制度不完善銀行審批人員決定貸款能否發(fā)放，而貸款審批流程越完善，貸款發(fā)放的效率也會(huì)越高。目前平安銀行比較注重客戶資源的開(kāi)發(fā)，客戶經(jīng)理為了沖刺個(gè)人業(yè)績(jī)，提高進(jìn)件效率，會(huì)將多筆信貸業(yè)務(wù)一起提交，這樣會(huì)增加信貸審核工作人員的工作強(qiáng)度，為了按時(shí)完成任務(wù)，使得某些資格不符合要求的借款人被批準(zhǔn)借款，這樣不合規(guī)的貸前審核會(huì)造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)。有一些客戶經(jīng)理手上有很多客戶件數(shù)，為了解決件數(shù)的堆積，甚至?xí)笮刨J審批人員在當(dāng)天反饋所有提交客戶審核情況，有的客戶經(jīng)理為了達(dá)到銀行審批條件，夸大客戶資質(zhì)，甚至未提供資質(zhì)審核真實(shí)材料，這些操作都會(huì)給銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。4.2個(gè)人消費(fèi)信貸流程管理的問(wèn)題個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范需要各個(gè)部門的配合。當(dāng)前銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇的其中一個(gè)重要原因就是各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效溝通協(xié)作，導(dǎo)致信息共享不夠全面?？蛻艚?jīng)理會(huì)為了達(dá)到考核業(yè)績(jī)而降低風(fēng)險(xiǎn)管控要求，最常見(jiàn)的就是對(duì)借款人資料審核不規(guī)范和盲目將借款人資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)審核交給審批人員，而審批人員迫于客戶經(jīng)理限的壓力之下，只能形式化的檢查客戶資料，而且認(rèn)為借款人資料質(zhì)量由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。這種工作人員沒(méi)有有效合作反而相互推卸責(zé)任的行為，會(huì)導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。4.3信貸人員能力經(jīng)驗(yàn)不足銀行從業(yè)人員，無(wú)論是客戶經(jīng)理還是信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理人員，都應(yīng)具備大量相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)、對(duì)銀行整個(gè)業(yè)務(wù)框架有著大局宏觀把控能力，并擁有高度責(zé)任心和工作能力。但是，這種高度專業(yè)的從業(yè)者需要花費(fèi)很多年才能發(fā)展起來(lái)。近年來(lái)，隨著平安銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)張，需要大量的從業(yè)人員，而大量前線人員更換頻繁，崗前職業(yè)技能培訓(xùn)并不能高質(zhì)量的完成，更多的是走形式，直接導(dǎo)致相關(guān)從業(yè)人員的能力不足，對(duì)一些潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地識(shí)別，也會(huì)增加不良貸款的產(chǎn)生。第5章平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的改進(jìn)建議5.1完善審核和責(zé)任追究制度目前,平安銀行發(fā)生不良貸款時(shí)的主要責(zé)任是由信貸業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理承擔(dān)的，由于業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理的工作涉及很多方面，工作較繁忙，可能會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批人員的合規(guī)操作檢查要求比較松懈。只要沒(méi)有發(fā)生特別嚴(yán)重的審批疏漏，基本不會(huì)追究相關(guān)人員的責(zé)任，這就導(dǎo)致審批人員存在僥幸心理，一旦長(zhǎng)期沒(méi)有加以整治，就容易出現(xiàn)不可逆的損失。因此，平安銀行應(yīng)當(dāng)成立一個(gè)專門檢查合規(guī)操作的業(yè)務(wù)監(jiān)督團(tuán)隊(duì)，對(duì)各分行實(shí)行不定期的突擊檢查，檢查內(nèi)容盡可能滲透信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以此了解信貸業(yè)務(wù)審查人員是否嚴(yán)格按照要求執(zhí)行工作，方便管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行明確的責(zé)任追究，也可以了解相關(guān)從業(yè)人員的工作能力，為日后的人才選拔提供參考。另外,平安銀行應(yīng)建立合理的獎(jiǎng)懲制度并確保執(zhí)行到位，在業(yè)績(jī)考核方面，不應(yīng)該給信貸人員過(guò)多的壓力，應(yīng)重視員工的工作能力，工作效率和工作質(zhì)量，并在各個(gè)方面給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以建立和完善績(jī)效評(píng)估指標(biāo)。5.2完善信貸業(yè)務(wù)的流程在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程中，信審人員僅通過(guò)與客戶的面對(duì)面交談、借助網(wǎng)查、外撥聯(lián)系人電話等方式，來(lái)審查借款人申報(bào)材料、貸款用途的真實(shí)性，這些審查方式往往太過(guò)于片面且主觀性太強(qiáng)，這時(shí)如果借款人刻意偽造個(gè)人資料以達(dá)到騙取貸款的目的，用現(xiàn)階段的調(diào)查手段審查人員是無(wú)法準(zhǔn)確辨別的，就極有可能給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。目前國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)需求量非常龐大，巨大的業(yè)務(wù)量讓審查人員只能局限于當(dāng)前的初步審查。而且借款人可能來(lái)自不同的區(qū)域，這也讓審查增加了不少難度。因此，為了改變這種被動(dòng)的局面，平安銀行應(yīng)該在各分行成立一個(gè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查團(tuán)隊(duì)，對(duì)借款人提供的工作單位、資產(chǎn)等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，看是否存在虛假情況，以便可以有效地判斷客戶工作的真實(shí)性和收入的穩(wěn)定性，以此達(dá)到降低不良貸款的目的。此外，為了提高工作效率，不必對(duì)每一個(gè)客戶都進(jìn)行實(shí)地考擦，這就需要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)與信貸業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理之間的溝通。當(dāng)審查人員對(duì)借款人提供的資料存在疑問(wèn)或不確定時(shí)，就應(yīng)該及時(shí)報(bào)告給業(yè)務(wù)主管，再由業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理以及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查團(tuán)隊(duì)及時(shí)溝通確認(rèn)，這時(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查團(tuán)隊(duì)就可以進(jìn)行實(shí)地考察，以便進(jìn)一步確認(rèn)真實(shí)有效的信息，這樣才能最大程度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該著重落實(shí)客戶信息變動(dòng)及時(shí)更新的工作，可以借助有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，或者人工外撥電話等方式，以便有效的評(píng)估客戶的償還能力，將銀行的損失降到最低。5.3完善人員能力培訓(xùn)設(shè)置平安銀行的信貸人員中，工作能力和專業(yè)性存在參差不齊的現(xiàn)象，因?yàn)槠桨层y行的人員流動(dòng)性比較大，所以經(jīng)常需要招聘一些實(shí)習(xí)生或者一些沒(méi)有經(jīng)過(guò)正式培訓(xùn)的外聘人員，這就導(dǎo)致在相關(guān)業(yè)務(wù)工作中容易出現(xiàn)對(duì)接不到位的情況，嚴(yán)重影響了工作效率，工作出錯(cuò)率也比較高。為了避免此類情況，平安銀行應(yīng)該建立一整套嚴(yán)格的人員培訓(xùn)制度，加強(qiáng)各個(gè)崗位人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，如設(shè)置上崗培訓(xùn)考核和實(shí)習(xí)期考核等。職前培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)該盡可能的包含信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，第一階段應(yīng)該加強(qiáng)員工的理論培訓(xùn)，其中包括學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度以及規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引，這樣日后員工正式上崗時(shí)執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)才能夠有條不紊。理論培訓(xùn)結(jié)束時(shí)對(duì)人員進(jìn)行統(tǒng)一考核，考核通過(guò)者將進(jìn)入平安銀行的下一個(gè)現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)踐培訓(xùn)。第二階段是老員工的帶教培訓(xùn)，實(shí)習(xí)生跟著老員工學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)處理工作，這就包含對(duì)客戶資料的初步審核、整理銀行規(guī)定的各項(xiàng)資料、貸款審核的分析技能等。在此期間的學(xué)習(xí)任務(wù)比較重，學(xué)習(xí)壓力較大，學(xué)習(xí)完后一樣會(huì)有統(tǒng)一的考核，考核通過(guò)者才能進(jìn)入平安銀行工作。平安銀行應(yīng)該定期對(duì)所有正式員工進(jìn)行統(tǒng)一考核，以便提升員工的工作能力和學(xué)習(xí)新的政策。第6章總結(jié)本文以平安銀行為研究對(duì)象，結(jié)合國(guó)內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)和案例，闡述了我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，通過(guò)分析得出信貸業(yè)務(wù)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。再引出平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷，通過(guò)案例分析以及調(diào)查資料等研究對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了進(jìn)一步證實(shí)。接下來(lái)，評(píng)估了平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險(xiǎn)，并找出了影響平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。最后，針對(duì)平安銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的具體問(wèn)題，提出了可行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。由于本人未能實(shí)地去平安銀行工作過(guò)，在一些涉及銀行內(nèi)部機(jī)密的業(yè)務(wù)步驟無(wú)法獲得有效信息進(jìn)行全面的分析，但具體的建議是根據(jù)平安銀行目前的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀提出