保險學原理第六章保險的基本原則

第六章保險的根本原那么[教學目的和要求]本章亦是保險學原理的重要內容，要求學生系統(tǒng)地掌握并深入地理解。通過對本章的學習，掌握保險利益原那么的具體內容、最大誠信原那么的具體內容，理解近因的認定、掌握損失補償原那么的具體內容、代位追償原那么的具體內容、重復保險及其分攤原那么的具體內容。[教學重點和難點]最大誠信原那么的具體內容，保險利益原那么的含義、保險利益確實定，保險利益原那么在各險種的運用，近因原那么的運用，損失補償原那么的限制，代位原那么的運用，重復保險的計算。[教學方法和手段]課堂講授、案例分析、課堂練習。第六章保險的根本原那么第一節(jié)保險利益原那么第二節(jié)最大誠信原那么第三節(jié)損失賠償原那么第四節(jié)近因原那么本章參考文獻第一節(jié)保險利益原那么一、保險利益及其原那么的含義〔PrinciplesofInsurableInterest)二、保險利益構成的條件三、保險利益的法律效力及意義四、各種保險的保險利益五、保險利益的轉移、消滅、適用時限一、保險利益的含義保險利益的含義是指投保人對保險標的具有的法律上成認的利益。保險利益原那么的含義保險利益原那么是保險運行中的根本原那么，它的本質內容是投保人以其所具有保險利益的標的投保,否那么,保險人可單方面宣布合同無效；當保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，那么保險合同隨之失效；當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。二、保險利益構成的條件保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益必須是經濟上的利益必須是確定的利益三、保險利益的法律效力及意義、能有效防止賭博〔toPreventGambling);、可以減少道德風險〔toReducemoralHazard);、可以限制保險的賠償金額〔toMeasuretheLoss)四、各種保險的保險利益〔一〕狹義財產保險的保險利益〔二〕責任保險的保險利益〔三〕信用保證保險的保險利益〔四〕人身保險的保險利益〔一〕狹義財產保險的保險利益１、財產所有人對其財產有保險利益２、抵押權人、質權人對抵押、出質的財產具有保險利益

３、財產受托人或保管人對所保管的財產具有保險利益４、合同產生的保險利益〔二〕責任保險的保險利益1、各種固定場所的所有人或經營人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等?！踩承庞帽ＷC保險的保險利益1、債權人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。2、債務人可按照債權人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。〔四〕人身保險的保險利益投保人以自己的壽命或身體為標的投保人身保險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。根據我國?保險法?規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益。除以上人外，?保險法?還規(guī)定：“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。〞五、保險利益的轉移、消滅、適用時限〔一〕保險利益的轉移〔二〕保險利益的消滅〔三〕保險利益的適用時限〔一〕保險利益的轉移1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標的物轉讓他人而未取得保險人的同意或批注，那么保險合同的效力終止。3、破產。在財產保險中，被保險人破產，保險利益轉移給破產財產的管理人和債權人。２、繼承。國際上大多數國家的保險法規(guī)定，在財產保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。〔二〕保險利益的消滅財產保險人身保險在財產保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責任規(guī)定的原因死亡均構成保險利益的消滅?！踩潮ｋU利益的適用時限財產保險人身保險而財產保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益案例分析保險利益案例外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于保護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，向保險公司是否予以承保？案例分析王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險費按月從王某工資中扣繳。繳費1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。2003年4月23日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應由他作為監(jiān)護人領取這筆保險金。王某那么認為投保人和繳費人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應由她領取。第二節(jié)最大誠信原那么一、最大誠信原那么的含義〔PrincipleofUtmostGoodFaith)二、最大誠信原那么的根本內容三、違反最大誠信原那么的處理一、最大誠信原那么的含義保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內，應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否那么，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原那么存在的原因1、保險經營的特殊性2、保險合同的附和性3、保險合同的射幸性二、最大誠信原那么的根本內容〔一〕告知〔Disclosure)〔二〕保證〔Warranty)〔三〕棄權與禁止反言〔Waiver&Estoppel)1、保險人告知的含義保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同條款內容，特別是免責條款。所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數額。保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。保險人告知的形式？國際市場上和我國在保險人告知的形式有什么不同，這對保險人有何影響？2、投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內，投保人對或應知的與危險和標的有關的實質性重事實據實向保險人作出口頭的或書面的申報。投保人告知的形式詢問答復告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應當知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關的重要事實，投保人都有告知的義務?！捕潮ＷC保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證的表現形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經常用在什么保險中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？？保證事項是否已經存在承諾保證AffirmativeWarranty確認保證PromissoryWarranty〔三〕棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。最大誠信原那么中的棄權和禁止反言主要是為了標準保險人的行為。三、違反最大誠信原那么的處理〔一〕告知的違反及處理〔二〕違反保證的處理投保方未履行或者違反告知義務的法律后果投保人成心隱瞞事實，不履行如實告知義務，保險人有權解除保險合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，不退保險費。投保人因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同，未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。2、保險人未履行告知義務的后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責任免除明確說明義務，該保險合同責任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產生效力。〔二〕違反保證的處理保證是保險合同的根底，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據就失去了。被保險人違反保證，不管是否有過失，亦不管是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務的，保險人自其違約之日起不負賠償責任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。第三節(jié)損失補償原那么一、損失補償原那么的含義〔PrincipleofIndemnity)二、損失補償原那么的根本內容三、損失補償的范圍和方式四、損失補償原那么的例外五、代位原那么六、分攤原那么一、損失補償原那么的含義補償原那么是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受損前的經濟現狀，但不能使其因損失而額外受益。補償原那么包含三層意思：1、無損失那么無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險人所補償的損失只能是保險責任范圍內的損失，即由于保險事故造成的保險標的的損失；3、保險賠償以補償實際損失為限。二、損失補償原那么的根本內容〔一〕損失補償原那么的補償限制〔二〕保險人可以選擇賠償方式〔一〕損失補償原那么的補償限制

一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限?！惨弧硴p失補償原那么的補償限制某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。

2、以保險金額為限〔一〕損失補償原那么的補償限制。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。假設貸款已經收回，那么以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠。３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限〔一〕損失補償原那么的補償限制

定值保險重復保險不適用〔二〕保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式支付現金修復換置三、損失補償的范圍和方式〔一〕損失補償的范圍：是被保險人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。財產保險的補償責任確實定通常采用實際現金價值〔ActualCashValue)法，即對被保險人進行賠償的標準方法是建立在財產損失時承保財產的實際現金價值的根底上的。國際市場上確定實際現金價值的方法1、重置本錢減去折舊〔ReplacementCostDepreciation)重置本錢是指用新材料重置重建同類型、同質量的受損財產所需支付的費用；折舊是指財產因有形損耗、老化所引起的價值的正常減少。某人在火災中損失一個沙發(fā)，假設沙發(fā)是在5年前買的，折舊50%，現在一款同類沙發(fā)的價格是￥2000。按照實際現金價值原那么，重置本錢為￥2000，折舊為￥1000，他將從損失中獲得￥1000的補償。國際市場上確定實際現金價值的方法2、公平市場價值〔FairMarketValue)是在自由的市場上雙方都愿意接受的價格。一幢建筑按實際現金價值原那么確定的價值為￥200000，而當發(fā)生損失時，它的市價只有￥105000，法庭規(guī)定詞財產的實際現金價值為按市價確定的￥105000，而不是￥200000。國際市場上確定實際現金價值的方法3、收入計算法〔IncomeApproach)是通過計算承保財產在其剩余有效使用期內所能產生的潛在凈收入總量的現值確定保險標的的實際現金價值。這是一種將不動產所能產生的收入——租賃資本化的方法。承保財產在其剩余有效使用期內所能產生的潛在凈收入總量等于年收入除以利率。國際市場上確定實際現金價值的方法4、重置本錢〔ReplacementCost〕保險人在保險合同中直接使用重置本錢代替實際現金價值作為確定保險標的可保價值的根底。國際市場上確定實際現金價值的方法5、廣泛證據規(guī)那么〔BroadEvidenceRule)現在許多國家都采用廣泛證據規(guī)那么確定損失的實際現金價值。即實際現金價值確實定應考慮一個估價人用來確定財產價值的所有相關因素。這些相關包括重置本錢減折舊、公平市價、財產預期收入的現值、同類財產的相關價格、估價人的意見和一些其他因素?！捕硴p失補償方式1、第一損失補償方式：即在保險金額限度內，按照實際損失賠償。其計算公式是：〔1〕當損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額〔2〕當損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額1、第一損失補償方式例題王某擁有100萬元的家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當家庭財產損失10萬元時，那么保險公司應賠償多少？〔二〕損失補償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在缺乏額保險情況下，按保障程度計算賠償金額，即保險金額與損失當時保險財產的實際價值比例計算。計算公式是：賠償金額=損失金額×(保險金額/損失當時保險財產的實際價值)

2、比例賠償方式課堂練習1、某企業(yè)投保企業(yè)財產保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，假設發(fā)生全部損失，那么保險人賠償2400萬元；假設發(fā)生局部損失，損失金額為3000萬元，那么按比例計算的賠償金額為？2、一批貨物100件，每件價格相同，投保水漬險，總保險金額為40萬美元，在運輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達目的地發(fā)現有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4400美元，已損壞的兩件各售得2200美元和880美元。保險人應賠償的金額為多少？

〔二〕損失補償方式3、限額賠償方式〔1〕固定責任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償的方式。這種方式適用于農作物保險，計算公式是：賠償金額=限額責任-實際收獲量〔2〕免賠額〔Deductibles)賠償方式。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失局部，在損失超過該額度時才予以賠償的一種方式。按免賠方式可以分為兩種。免賠額的兩種形式①絕對免賠額〔DeductiblesorStraightDeductibles)方式。是指保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人支隊超過限度的那局部損失予以賠償的方式。即：賠償金額=保險金額×〔損失率-免賠率〕②相對免賠額〔FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式。是指保險標的的損失程度超過或到達規(guī)定的免賠額時，保險人才對包括免賠額內的所有損失均予賠償的方式。即：賠償金額=保險金額×損失率〔損失率>免賠率〕

3、限額賠償方式課堂練習某保險公司開辦水稻收成保險，每畝限額責任定為500元。某種糧大戶投保100畝，每畝實際收獲是300元，那么保險賠償金額為多少？四、損失補償原那么的例外〔一〕人壽保險。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償?！捕扯ㄖ当ｋU。由于定值保險承保的財產在發(fā)生損失很難確定其實際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格?！踩持刂帽惧X保險。所謂重置本錢是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或本錢確定保險金額的保險。這樣就可能出現保險賠款大于實際損失的情況。五、代位原那么代位原那么是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利，或取得被保險人對保險標的的所有權?！惨弧炒磺髢敗捕澄锷洗弧惨弧炒磺髢斒侵冈谪敭a保險中，保險標的發(fā)生保單承保風險造成的保險事故，且事故是由第三者責任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。代位求償權的構成要件保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權保險人須已先行賠付保險金行使代位追償權的時間根據我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權行使代位追償權，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權益轉讓書〞〔ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權限保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償到的金額假設小于或等于賠付金額，全歸保險人；假設追回金額大于賠付金額，那么超出局部應歸還給被保險人。對被保險人過錯行為的懲罰在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利，該行為無效。〔二〕物上代位我國?保險法?第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人。〞〔二〕物上代位物上代位產生的根底---對保險標的作推定全損的處理物上代位權的取得---委付取得保險人在物上代位中的權益范圍

——已支付全部保額，保險金額=保險價值，受損的保險標的全部歸保險人；

——保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值

的比例取得受損保險標的局部權利

——保險人在處理標的物時所得的利益如果＞賠償金額,那么

歸保險人。案例分析甲公司以FOB貿易價格條件進口一批玉米，與承運人A船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的平安，又與保險公司B簽訂了海上貨物運輸保險，投保險種為一切險，雙方約定保險金額為102萬美元。后貨物在海上運輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為40%，損失十分沉重。經各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船舶倉蓋嚴重腐爛，稍遇一般大浪就導致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責條款，必須承擔違反運輸合同的賠償責任。而由于甲已就該批貨物向B投保了一切險，海水濕損屬于保險單承保的范圍。所以甲根據保險合同向保險人索賠，求得利益的補償。假設保險合同規(guī)定有0.5%的正常途耗。六、分攤原那么分攤原那么是建立在重復保險的根底上?；貞浭裁词侵貜捅ｋU？重復保險中保險金額和保險價值之間關系如何？〔二〕重復保險分攤方式1、比例責任方式，是以保險金額為根底計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例〔即承保比例〕分攤責任。2、限額責任分攤方式：限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償的最高限額與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。3、順序責任分攤方式：按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內賠償超出局部。

比例責任分攤方式甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬

×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：限額責任分攤方式保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：10

1225122512順序責任分攤方式保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：第四節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義〔PrincipleofProximateCause)二、判定保險責任近因的原那么近因的含義近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的