電子商務(wù)系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì) 課件 8 電子商務(wù)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)

第7章電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)引言

數(shù)字人民幣從今年5月開(kāi)始，江蘇蘇州常熟市對(duì)全市的在編公務(wù)員、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。從當(dāng)年概念的提出，到現(xiàn)如今試點(diǎn)地區(qū)的大膽嘗試運(yùn)行，這象征了我國(guó)在數(shù)字貨幣上的技術(shù)和政策都得到了巨大的革新。我們做到了世界首例，以國(guó)家法定數(shù)字貨幣的方式來(lái)結(jié)算人工工資，這顯示了我國(guó)數(shù)字人民幣令世界驚嘆的創(chuàng)新和領(lǐng)先地位。

數(shù)字人民幣思考問(wèn)題：數(shù)字人民幣和數(shù)字錢(qián)包兩者有什么不同？數(shù)字人民幣和紙幣有什么區(qū)別？為什么在支付寶等第三方支付方式盛行的背景下，國(guó)家還要推出數(shù)字貨幣？數(shù)字人民幣發(fā)行后，還可以用微信和支付寶支付嗎？針對(duì)數(shù)字人民幣的落地，銀行、支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)企業(yè)需要做哪些新的努力？第9章電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.1電子支付概述電子支付工具9.2電子支付產(chǎn)品9.3電子支付渠道9.49.1電子支付概述電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.5支付方式的演變一二三五四紙幣使用紙幣代替貴金屬進(jìn)行支付。紙幣具有方便攜帶、易于分割和辨識(shí)的優(yōu)點(diǎn)。貨幣交換在人類(lèi)最早的商業(yè)交易中，物物交換是最基本的支付方式。信用卡20世紀(jì)中期，信用卡和借記卡成為支付方式的重要?jiǎng)?chuàng)新。貴金屬貨幣使用貴重物品和金屬作為支付媒介。例如，貴金屬如金、銀被用作貨幣，它們具有一定的稀缺性和價(jià)值，并且易于被接受和交換。電子支付通過(guò)電子支付系統(tǒng)，人們可以通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、電子錢(qián)包、第三方支付平臺(tái)等方式進(jìn)行在線支付和轉(zhuǎn)賬。六數(shù)字貨幣隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，虛擬貨幣和加密支付成為一種新的支付方式。提供了更高的安全性和匿名性總的來(lái)說(shuō)，支付方式的演變歷史反映了人類(lèi)對(duì)支付便利性和安全性的追求

什么是電子支付的定義1989年美國(guó)法律學(xué)會(huì)的《統(tǒng)一商業(yè)法》中定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益方開(kāi)戶(hù)銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，實(shí)現(xiàn)的資金流通和支付。電子支付和傳統(tǒng)支付相比，在支付方式、工作環(huán)境、支付效率和使用要求有什么差異？

傳統(tǒng)支付電子支付支付方式現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行轉(zhuǎn)賬等實(shí)體流轉(zhuǎn)形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，以現(xiàn)金安全的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)完成信息的傳輸、款項(xiàng)匯兌工作環(huán)境在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行（如銀行的各個(gè)分行）在基于開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)）支付效率受時(shí)間和空間制約，效率較低跨時(shí)空的電子化支付，短時(shí)間內(nèi)可快速完成整個(gè)支付過(guò)程使用要求傳統(tǒng)的通信媒介，對(duì)軟件、硬件要求相對(duì)低先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟件、硬件要求較高電子支付的發(fā)展階段一二三五四第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)(toC)第一階段銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算第四階段利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)第二階段銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算(toB)第五階段最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付。電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成支付系統(tǒng)是關(guān)聯(lián)消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)等交易各方的橋梁，能夠支撐不同類(lèi)型支付工具應(yīng)用、有效實(shí)現(xiàn)資金的清算與轉(zhuǎn)移。電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的核心流程選擇支付工具調(diào)用支付產(chǎn)品選擇支付渠道完成支付用戶(hù)選擇支付工具來(lái)調(diào)用對(duì)應(yīng)的支付產(chǎn)品來(lái)執(zhí)行支付支付產(chǎn)品通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)選擇合適的支付渠道來(lái)落地支付。支付渠道調(diào)用銀行、第三方支付等渠道提供的接口來(lái)執(zhí)行支付操作，最終落地資金轉(zhuǎn)移。第9章電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.1電子支付概述電子支付工具9.2電子支付產(chǎn)品9.3電子支付渠道9.49.2電子支付工具電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.5支付工具的定義支付工具是指用于進(jìn)行交易和完成支付的實(shí)際工具或渠道。支付工具提供了便捷和安全的支付方式，使消費(fèi)者能夠在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)進(jìn)行付款。你可以想到的支付工具有哪些，請(qǐng)舉例說(shuō)明？

支付工具分類(lèi)第9章電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.1電子支付概述電子支付工具9.2電子支付產(chǎn)品9.3電子支付渠道9.49.3電子支付產(chǎn)品電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.5支付產(chǎn)品最終用戶(hù)在特定場(chǎng)景下使用的產(chǎn)品。比如掃碼收銀、二維碼支付、打賞、眾籌、POS支付、生活繳費(fèi)、信用卡返款、手機(jī)充值等狹義的定義廣義定義按照使用對(duì)象分為針對(duì)最終用戶(hù)的應(yīng)用、針對(duì)商戶(hù)的應(yīng)用、針對(duì)運(yùn)營(yíng)人員的運(yùn)營(yíng)管理、BI和風(fēng)控后臺(tái)等。支付產(chǎn)品產(chǎn)品介紹闡明該類(lèi)產(chǎn)品支持的場(chǎng)景與業(yè)務(wù)接入指引接入產(chǎn)品的方式API列表產(chǎn)品的內(nèi)容、接口定義以及調(diào)用方法其他其他必要內(nèi)容微信支付產(chǎn)品支付寶產(chǎn)品抖音支付產(chǎn)品圖8.13抖音支付場(chǎng)景第9章電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.1電子支付概述電子支付工具9.2電子支付產(chǎn)品9.3電子支付渠道9.49.4電子支付渠道電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.5支付渠道（支付接口）支付渠道模塊是調(diào)用支付渠道接口執(zhí)行真正的資金操作定義支付渠道2.網(wǎng)上銀行3.第三方支付4.移動(dòng)支付1.支付網(wǎng)關(guān)1.支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是對(duì)外提供服務(wù)的入口，實(shí)現(xiàn)的主要功能包括：API路由：使用支付網(wǎng)關(guān)，可以讓接入方對(duì)接時(shí)無(wú)需考慮支付產(chǎn)品的部署問(wèn)題。接口安全：熔斷、限流與隔離。這對(duì)支付服務(wù)來(lái)說(shuō)尤為重要。2.網(wǎng)上銀行有無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)虛擬銀行

完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)存在，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依托實(shí)體銀行的網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上的延伸服務(wù)對(duì)象個(gè)人網(wǎng)上銀行適用于個(gè)人小額的日常支付和資金流轉(zhuǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行針對(duì)企業(yè)和政府部門(mén)等企事業(yè)客戶(hù)，處理大批量的網(wǎng)上支付等相關(guān)業(yè)務(wù)3.第三方支付第三方支付指的是一些具備資質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀行簽約合作，對(duì)接買(mǎi)家與賣(mài)家雙方的一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為交易雙方提供資金代收代付服務(wù)類(lèi)別內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)支付（線上支付）面向個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)主要有支付寶、銀聯(lián)在線等等；面向企業(yè)的支付平臺(tái)主要有快錢(qián)、匯報(bào)天下等等商戶(hù)收單（線下支付）拉卡拉、通聯(lián)等都屬于商戶(hù)收單，線下消費(fèi)刷卡pos機(jī)主要也會(huì)來(lái)源于以上平臺(tái)預(yù)付卡預(yù)付卡以盈利為目的，采用芯片等技術(shù)以卡片的形式發(fā)行，例如購(gòu)物券或消費(fèi)卡4.移動(dòng)支付移動(dòng)支付指的是利用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種模式，不僅可以進(jìn)行貨幣支付，還支持充值話費(fèi)、繳納燃?xì)?、水電費(fèi)等各種生活場(chǎng)景

遠(yuǎn)程支付近場(chǎng)支付核心技術(shù)電子通信與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近距離無(wú)線通訊技術(shù)支付環(huán)境線上支付線下支付資金賬戶(hù)話費(fèi)、銀行賬戶(hù)和運(yùn)營(yíng)商提供的專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)商提供的支付賬戶(hù)或銀行賬戶(hù)應(yīng)用場(chǎng)景電子化程度高的產(chǎn)品或服務(wù)購(gòu)買(mǎi)頻次高、價(jià)格低的產(chǎn)品或服務(wù)第9章電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.1電子支付概述電子支付工具9.2電子支付產(chǎn)品9.3電子支付渠道9.49.5電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)9.5電子支付系統(tǒng)典型架構(gòu)B2C小額批量支付系統(tǒng)/01

系統(tǒng)交易流程在這一系統(tǒng)中，包含的主體有消費(fèi)者、商家、支付網(wǎng)關(guān)、銀行以及認(rèn)證中心。在實(shí)現(xiàn)交易前，各方需要到認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)，以便于交易過(guò)程中身份的認(rèn)證.

支付渠道及其選擇01網(wǎng)銀支付02第三方支付網(wǎng)上銀行卡轉(zhuǎn)賬分為有數(shù)字證書(shū)和無(wú)數(shù)字證書(shū)兩種方式。如果用戶(hù)不去銀行申請(qǐng)啟用數(shù)字證書(shū)，則其網(wǎng)上支付的功能會(huì)有一定的限制。利用銀行卡直接轉(zhuǎn)賬需要對(duì)接銀行，操作較為麻煩。第三方平臺(tái)是B2C電子交易最為主流的支付方式利用這一方式，交易雙方將各自的銀行賬戶(hù)信息提供給第三方平臺(tái)，由該平臺(tái)進(jìn)行消息通知，資金和整個(gè)交易流程都由其監(jiān)管，非常高效和便捷。由于B2C交易用戶(hù)群體大，交易金額較少，在支付渠道和支付產(chǎn)品的選擇上應(yīng)以客戶(hù)為主體，為消費(fèi)者提供更加便捷和快速的支付方式怎么選擇第三方支付產(chǎn)品

聚合支付還是第三方支付01聚合支付02第三方支付公司或平臺(tái)比較大，而且對(duì)于數(shù)據(jù)的安全性，系統(tǒng)穩(wěn)定性要求很高的建議直接對(duì)接第三方支付。如果是中小企業(yè)，為了提升接入效率，降低通道費(fèi)率，建議選擇聚合支付直接到賬還是非直接到賬？01直接到賬02非直接到賬案例介紹——蘋(píng)果支付01背景02線上場(chǎng)景03線下場(chǎng)景蘋(píng)果支付于2014年10月20日正式在美國(guó)市場(chǎng)上線，僅3天其信用卡激活量就突破了100萬(wàn)，成為美國(guó)非接觸支付市場(chǎng)的第一名。使用蘋(píng)果支付在購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，平臺(tái)首先會(huì)確認(rèn)本次交易是否可以使用蘋(píng)果支付進(jìn)行。若設(shè)備支持，則提示用戶(hù)進(jìn)入確認(rèn)支付環(huán)節(jié)。手機(jī)終端會(huì)進(jìn)入支付界面。使用蘋(píng)果支付在線下生活場(chǎng)景進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，用戶(hù)在手機(jī)上確認(rèn)指紋，后臺(tái)比對(duì)成功后，會(huì)將支付確認(rèn)信息通過(guò)商家POS機(jī)傳至收單行。蘋(píng)果公司將近距離通信技術(shù)NFC、身份確認(rèn)技術(shù)指紋識(shí)別以及隱私保護(hù)模擬卡技術(shù)有機(jī)結(jié)合。為了保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人賬戶(hù)信息，蘋(píng)果支付還采用了一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新，即信令技術(shù)，這一創(chuàng)新也改變了電子支付的商業(yè)模式。04技術(shù)創(chuàng)新請(qǐng)問(wèn)蘋(píng)果支付存在怎樣的局限性？B2B大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)/02系統(tǒng)總體框架0102B2B電子商務(wù)交易過(guò)程主要包括：發(fā)布產(chǎn)品信息下單及確認(rèn)支付票據(jù)簽發(fā)與接收擬定配送方案在B2B支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，需要考慮是否符合政策監(jiān)管要求以及能否滿(mǎn)足企業(yè)運(yùn)作需求。支付渠道及產(chǎn)品選擇01自建支付網(wǎng)關(guān)02對(duì)接第三方支付平臺(tái)03對(duì)接銀行的存管系統(tǒng)B2B平臺(tái)與各家銀行簽訂合作協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)的客戶(hù)進(jìn)行支付時(shí)，可以跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行的網(wǎng)銀進(jìn)行支付轉(zhuǎn)賬操作。難點(diǎn)？

實(shí)現(xiàn)起來(lái)非常復(fù)雜，平臺(tái)

與銀行都需要投入人力成本第三方支付平臺(tái)的支付網(wǎng)關(guān)一般都接入了國(guó)內(nèi)的主流銀行，根據(jù)支付場(chǎng)景的不同設(shè)計(jì)出了各不相同的支付產(chǎn)品，省去了電商平臺(tái)直接對(duì)接的麻煩。難點(diǎn)：大額支付、票稅不符

出金時(shí)效、手續(xù)費(fèi)B2B電商平臺(tái)在合作銀行開(kāi)設(shè)實(shí)體備付金監(jiān)管賬戶(hù)，同時(shí)合作銀行在這一監(jiān)管賬戶(hù)下，為電商平臺(tái)交易的所有商戶(hù)均開(kāi)設(shè)電子銀行賬戶(hù)。涉及跨行清算時(shí)，該合作銀行可以通過(guò)央行的大小額系統(tǒng)或超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的跨行流轉(zhuǎn)。案例：票據(jù)版支付寶首先，由B2B交易平臺(tái)向招商銀行推薦買(mǎi)家，買(mǎi)家各類(lèi)資金入池、混合動(dòng)態(tài)質(zhì)押；其次，買(mǎi)賣(mài)雙方在B2B交易平臺(tái)進(jìn)行自營(yíng)等，形成訂單；最后，買(mǎi)家在票據(jù)池額度內(nèi)新開(kāi)電票，用于在線支付B2B訂單，同時(shí)平臺(tái)賣(mài)家簽收電票。組合了招行票據(jù)池和B2B電票訂單支付兩項(xiàng)產(chǎn)品，聯(lián)機(jī)支付系統(tǒng)/03背景隨著云計(jì)算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，高校師生的支付需求漸漸轉(zhuǎn)向“無(wú)卡支付”，傳統(tǒng)的校園卡以實(shí)體卡為主，存在發(fā)卡壓力大、補(bǔ)卡成本高、丟卡率高等問(wèn)題。而且高校大學(xué)生群體更加習(xí)慣于移動(dòng)支付，實(shí)體校園卡會(huì)給他們的學(xué)習(xí)生活帶來(lái)一定的負(fù)擔(dān)，且其單一的消費(fèi)模式也無(wú)法滿(mǎn)足他們多元支付的需求，也帶來(lái)了用戶(hù)體驗(yàn)感差的問(wèn)題系統(tǒng)總體架構(gòu)如何在現(xiàn)有的實(shí)體校園卡基礎(chǔ)上，搭建新一代校園卡電子支付系統(tǒng)？系統(tǒng)總體架構(gòu)如何在現(xiàn)有的實(shí)體校園卡基礎(chǔ)上，搭建新一代校園卡電子支付系統(tǒng)？銀行端的聚合支付系統(tǒng)支持多種渠道的聚合支付，包括微信、支付寶等主流的第三方支付渠道，同時(shí)結(jié)合網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的清算，實(shí)現(xiàn)了集多種支付于一體的統(tǒng)一管理。校園內(nèi)電子支付系統(tǒng)提供的功能與實(shí)體校園卡相似，通過(guò)掃描二維碼，能夠?qū)崿F(xiàn)校內(nèi)的虛擬支付、賬戶(hù)余額共享等功能。此外，它還能夠彌補(bǔ)銀行端聚合支付系統(tǒng)的不足。一旦銀行端與學(xué)校網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，校內(nèi)的支付系統(tǒng)可以直接通過(guò)校園卡支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)校內(nèi)的支付過(guò)程，避免了由于網(wǎng)絡(luò)故障而帶來(lái)業(yè)務(wù)中斷的不便。在這一支付系統(tǒng)中，客戶(hù)端可選擇以下支付方式(1）第三方支付：微信、支付寶、云閃付。(2)銀行端支付：銀行二維碼、龍支付。(3)校內(nèi)電子支付：校園卡二維碼。系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)1.實(shí)名認(rèn)證環(huán)節(jié)在新一代校園卡系統(tǒng)中，實(shí)名認(rèn)證是完成注冊(cè)必不可少的環(huán)節(jié)。經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證，可以實(shí)現(xiàn)用