商業(yè)銀行國際化

一、商業(yè)銀行國際化定義：銀行國際化包括兩個含義1：第一個含義是單個銀行的國際化，即一家銀行由國內(nèi)銀行走向跨國銀行的發(fā)展過程；另一個含義是指一國銀行業(yè)從封閉走向開放的過程，這里不僅本國銀行要向外發(fā)展，而且外國銀行也要向本國發(fā)展。本國銀行的跨國經(jīng)營與外國銀行進(jìn)入本國市場的結(jié)合，構(gòu)成了銀行業(yè)國際化的全景。這兩個含義分別從微觀角度和宏觀角度對銀行國際化含義進(jìn)行了解釋，單個銀行國際化是微觀層面的，而整個銀行業(yè)的國際化則是涉及宏觀層面的。主要包括以下幾方面內(nèi)容：1.銀行業(yè)務(wù)的國際化。銀行在居民與非居民，以及非居民之間開展國際業(yè)務(wù)，包括從事國際貨幣的存款、借貸、國際匯兌、國外票據(jù)的承兌貼現(xiàn)、國際結(jié)算、外匯擔(dān)保、外匯買賣、國際信托、投資、租賃、國際金融衍生工具等在岸或離岸業(yè)務(wù)的零售和批發(fā)，以及國際咨詢服務(wù)活動。業(yè)務(wù)的國際化伴隨著金融交易媒介的國際化。銀行在國際業(yè)務(wù)的交易活動中是以自由兌換的美元、日元、德國馬克等國際貨幣或特別提款權(quán)(SDRS)等復(fù)合貨幣單位作為媒體的，并且在加大國際貨幣在銀行金融交易服務(wù)中比重的同時，也不斷推進(jìn)本國貨幣的國際化和自由化。2.銀行機(jī)構(gòu)的國際化。從廣義銀行國際化的角度看，銀行機(jī)構(gòu)的國際化包括兩個層次:一是本國銀行跨出國界或區(qū)域性的限制，在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成國際營銷網(wǎng)絡(luò)，參與國際競爭;二是開放本國金融市場，允許外資銀行前來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展金融業(yè)務(wù)。3.銀行管理的國際化。銀行在經(jīng)營管理上向國際標(biāo)準(zhǔn)、國際慣例看齊，以國際化的管理手段、管理方法、管理理念來管理銀行。以經(jīng)營中的安全性、流動性和盈利性三者的統(tǒng)一為基本方針，講究資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的對稱性、分散性、平衡性原則，實行資產(chǎn)風(fēng)險管理等，并且最終打破國界，不再將銀行各個分支機(jī)構(gòu)作為孤立個體，而是對整個跨國銀行網(wǎng)絡(luò)按其全球經(jīng)營目標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)的管理。4.銀行監(jiān)管的國際化。在單個銀行實現(xiàn)國際化之后，銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)按照國際化的要求，對銀行跨國經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管。二、國內(nèi)商業(yè)銀行國際化戰(zhàn)略成果現(xiàn)狀中國銀行業(yè)的跨國經(jīng)營大致可以分為三個階段：一是改革開放初期，主要是引進(jìn)外資，吸收外匯存款，發(fā)放外匯貸款，辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)等；第二階段是大幅度提高外幣資產(chǎn)的比重，并通過開展國際金融合作，在國際金融市場上籌資、融資、參與國際銀團(tuán)貸款，小規(guī)模設(shè)立境外機(jī)構(gòu)等方式，把金融服務(wù)領(lǐng)域向境外延伸；第三階段是跨國銀行階段，主要標(biāo)志是建立了遍及全球的分支機(jī)構(gòu)、營銷網(wǎng)絡(luò)和客戶群體。中國銀行業(yè)跨國經(jīng)營經(jīng)歷了在規(guī)模上從d,N大，在金融產(chǎn)品上從少到多、在經(jīng)營管理技術(shù)和風(fēng)險控制技術(shù)上與國際銀行業(yè)逐步接軌的漸進(jìn)發(fā)展道路，成為中國金融發(fā)展一個重要組成部分，為宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實施奠定了重要的金融基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行目前的國際化進(jìn)程基本處于第三階段的國際化經(jīng)營階段或者更低的階段。在國際化經(jīng)營階段，銀行主要跟隨國內(nèi)客戶走向海外，并開始主動在周邊的金融中心建立分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。國內(nèi)主要的國有商業(yè)銀行可以說處于這個階段，而一些新興的股份制商業(yè)銀行則處于起步甚至前起步階段，真正意義上的海外業(yè)務(wù)還未展開。相應(yīng)的，如果用數(shù)據(jù)來衡量銀行國際化的程度，以海外收入占銀行總收入的比重的指標(biāo)為例，目前，中國銀行海外收入占比可以達(dá)到30％以上，其余銀行都遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到華爾街15％以上屬于國際化銀行的標(biāo)準(zhǔn)，更不用說和國際化大銀行50％以上的數(shù)字相比較。所以總體上說，我國商業(yè)銀行的國際化水平還處于比較低的階段。三、國內(nèi)外銀行對比國內(nèi)：中國工商銀行工行國際化始于1993年新加坡分行的開設(shè)，18年來，通過兼并收購與申設(shè)分行“兩條腿走路”的方式，目前在境外28個國家和地區(qū)設(shè)有近200家機(jī)構(gòu)，與1500多家銀行建立了代理行關(guān)系。根據(jù)工行2009年年報，截至2009年底，工行分布在全球20個國家和地區(qū)的23家境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)全部實現(xiàn)盈利，境外稅前利潤增長165.0%。1993年11月中國工商銀行在新加坡成立第一家境外分行，開始積極推行跨國經(jīng)營戰(zhàn)略。工商銀行先后在各主要國際金融中心通過設(shè)立、參資持股和控股等方式擁有了近百家分支機(jī)構(gòu)，構(gòu)筑了批發(fā)與零售銀行業(yè)務(wù)、投資和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)并舉的綜合銀行服務(wù)體系。與中國銀行主要通過新設(shè)大量分支機(jī)構(gòu)不同，在機(jī)構(gòu)設(shè)置的模式選擇上，工商銀行從最初單一設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，逐步發(fā)展到新設(shè)分支機(jī)構(gòu)和并購并舉，特別是通過一系列的資本運(yùn)作進(jìn)入目標(biāo)市場。表3．3列舉了近年來工商銀行國際化進(jìn)程中的主要事件：表3-3中國工商銀行國際化重大事件時間事件成功收購香港友聯(lián)銀行，并改組為中國工商銀行(亞洲)有限公司(簡稱“工2000．07銀亞洲”)2001．07整合香港分行與工銀亞洲，重新定位香港分行和工銀亞洲的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。收購比利時富通集團(tuán)在香港的華比富通銀行，工銀亞洲規(guī)模進(jìn)一步壯大，分行2003．12網(wǎng)絡(luò)增至42家，在香港銀行業(yè)中按總資產(chǎn)排行升至第6位。這是中國銀行業(yè)在境外收購歐資銀行的第一個案例。收購印尼哈林姆銀行90％的股份。雙方商定，三年后工商銀行將對剩余股份依2006．12據(jù)當(dāng)時印尼法律規(guī)定進(jìn)行選擇性收購。這次收購是工行完成的首次跨國銀行收購，也是該行第一次以收購方式進(jìn)入國外市場。收購誠興銀行79．9333％的股份。誠興銀行按照總資產(chǎn)排名是澳門第三大商業(yè)2007．08銀行，也是澳門最大的本土銀行。與南非標(biāo)準(zhǔn)銀行集團(tuán)有限公司聯(lián)合宣布，收購標(biāo)準(zhǔn)銀行20％的股權(quán)，成為該行2007．10第一大股東。工行莫斯科股份公司(簡稱工銀莫斯科)成立，這是迄今為止中資銀行在俄羅2007．11斯的最大一筆投資，標(biāo)志著工行開始正式進(jìn)入俄羅斯市場。收入階層等；在批發(fā)業(yè)務(wù)上，則把重點(diǎn)放在大公司與比較有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)上，花旗銀行在新市場有1萬家目標(biāo)公司的名單，其中有400家是潛在的資本市場的發(fā)行者。(二)重視產(chǎn)品創(chuàng)新和引進(jìn)，特別是把在發(fā)達(dá)國家的金融技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用于新興市場，如在印度引入電話銀行業(yè)，在墨西哥，巴基斯坦等國家發(fā)行多功能信用卡等。(三)強(qiáng)調(diào)在新興市場經(jīng)營的連續(xù)性。如在拉美國家等國出現(xiàn)金融危機(jī)，國內(nèi)局勢動蕩時，花旗行不但不停止在該國俄業(yè)務(wù)，反而積極支持該國渡過危機(jī)。(四)把優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為在新興市場吸引客戶的重要手段。(五)由于新興市場存在更多的不確定性，花旗銀行更加強(qiáng)調(diào)在新興市場的風(fēng)險管理制度。新興市場負(fù)責(zé)人每天都能得到在新興市場每個國家的風(fēng)險收益的數(shù)據(jù)，并且一直與國別管理者(特別是在經(jīng)濟(jì)蕭條與政治內(nèi)斗激烈的國家的經(jīng)理)定期交流。四、產(chǎn)品戰(zhàn)略90年代以來，花旗銀行采用坐標(biāo)方格(grid)把各個國按其發(fā)展階段分為5類，即早期(e砒y)，增長(鏟owing)，迅速發(fā)展(rapiddevelopment)，正在成熟(maturing)和成熟(matllre)階段。①然后，根據(jù)不同的階段選擇合適的產(chǎn)品與服務(wù)。花旗銀行通常是跟隨大跨國公司進(jìn)入不發(fā)達(dá)市場，為它們提供基本的現(xiàn)金管理與外匯交易服務(wù)，這些業(yè)務(wù)又產(chǎn)生本幣貸款；在增長階段國家，花旗銀行主要提供項目融資和債券與國債交易服務(wù)；在迅速發(fā)展階段國家，花旗銀行提供更復(fù)雜的金融服務(wù)，如衍生品，證券托管等；在正在成熟和成熟階段國家，隨著國際投資者的進(jìn)入，花旗銀行提供包括資產(chǎn)支持的證券化，美國存款收據(jù)服務(wù)(ArnericandepositaryreceiptseⅣices)等較全面的業(yè)務(wù)。五、當(dāng)?shù)鼗捅就粱瘧?zhàn)略過去，花旗銀行在各個國家分支機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)人是十分獨(dú)立的，因為以前花旗銀行強(qiáng)調(diào)非集中化的決策方式。近年來，特別是經(jīng)歷90年代初的銀行危機(jī)以后之后，花旗銀行開始強(qiáng)調(diào)各國機(jī)構(gòu)之間與總部的合作與協(xié)調(diào)，其中一個重要的考慮是使銀行集中于某些特定(具有優(yōu)勢)業(yè)務(wù)以削減成本并使業(yè)務(wù)更富效率。花旗銀行的當(dāng)?shù)鼗瘧?zhàn)略主要表現(xiàn)在兩方面：一是絕大部分雇員均來自東道國當(dāng)?shù)?，如花旗銀行在亞洲的15000名雇員中，97％為東道國具名；二是根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻男枰蛯嶋H情況，對部分產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟆Ａ?、再造?zhàn)略銀行再造是當(dāng)代歐美銀行開展的一場轟轟烈烈的變革運(yùn)動，花旗銀行也不例外?，F(xiàn)在的花旗集團(tuán)與過去的花旗銀行的經(jīng)營模式，經(jīng)營理念等有著根本性的區(qū)別。這完全是花旗集團(tuán)近幾年大刀闊斧再造的結(jié)果。四、對比缺陷業(yè)務(wù)國際化方面我國國有控股商業(yè)銀行在國際化經(jīng)營中存在業(yè)務(wù)品種少、業(yè)務(wù)對象范圍小、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差、綜合化服務(wù)程度較低等問題。具體來講：在業(yè)務(wù)品種上，四家銀行境外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種十分有限，主要從事批發(fā)性業(yè)務(wù)如存貸款、貿(mào)易結(jié)算、外匯資金、國際結(jié)算、拆放等，這使得四家銀行只能獲得有限的經(jīng)營收益，而且直接影響到自身競爭力的提高：在業(yè)務(wù)對象上，國有控股商業(yè)銀行主要還是為國內(nèi)企業(yè)的跨國生產(chǎn)和貿(mào)易提供一般的批發(fā)性服務(wù)，占比很小的零售業(yè)務(wù)大多也僅僅局限于華人華僑的狹小范圍，有限的業(yè)務(wù)經(jīng)營空間使得四家銀行無法利用自身在國內(nèi)強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，由于國有控股商業(yè)銀行長期以來主要從事存貸款和簡單的服務(wù)性中間業(yè)務(wù)，使得其在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)手段、品牌營銷等方面的創(chuàng)新能力極其低下，無法根據(jù)客戶的特點(diǎn)以及不同時期、不同場合、不同客戶的要求，設(shè)計適合市場競爭的金融產(chǎn)品，并因地制宜地運(yùn)用，這顯然不利于參加國際競爭；在綜合化經(jīng)營方面，我國監(jiān)管當(dāng)局出于穩(wěn)定金融發(fā)展秩序的考慮，暫時還沒有放開對國內(nèi)銀行的混業(yè)經(jīng)營管制，因此使得我國國有控股商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營方面的經(jīng)驗不足，這也直接影響到海外機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展。雖然四家銀行在海外擴(kuò)張中都不同程度的進(jìn)入到其他領(lǐng)域，但海外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營上還是主要也傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，投資銀行、保險、證券等業(yè)務(wù)所占比例仍較小。國際競爭力方面我國四家國有控股商業(yè)銀行的各項指標(biāo)總體來講與國際大銀行還存在一定的差距。具體表現(xiàn)在：資本充足率有所提高，但是資本總額與各大銀行相差較大；資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款率明顯偏高，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行；銀行盈利能力的各項指標(biāo)普遍偏低；員工人數(shù)眾多，人均資產(chǎn)、資本和利潤水平普遍偏低等。國際化高級人才匱乏我國金融業(yè)的外向型人才，相對于拓展海外復(fù)雜的國際金融市場要求還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，表現(xiàn)為人才的絕對數(shù)量不足，特別是缺乏真正懂得國際金融和現(xiàn)代投資知識的人才。而且，隨著國際金融的發(fā)展，國際業(yè)務(wù)對人才素質(zhì)的要求有了進(jìn)一步的提高，是全方位的復(fù)合型人才，包括數(shù)學(xué)、金融、法律、管理各個層面。這樣的高端人才在國內(nèi)銀行業(yè)是稀缺但卻是急需的。五、提出建議業(yè)務(wù)國際化方面國際銀行業(yè)務(wù)大致包括國際零售銀行業(yè)務(wù)、國際服務(wù)銀行業(yè)務(wù)和國際批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。目前四家銀行的業(yè)務(wù)增長和收入增長都主要依賴于批發(fā)業(yè)務(wù)，而根據(jù)國際經(jīng)驗，隨著資本市場的發(fā)展，批發(fā)業(yè)務(wù)呈逐漸萎縮趨勢，零售業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)。世界一流的花旗銀行、匯豐銀行都非常重視零售業(yè)務(wù)在全球的發(fā)展，而且都取得了成功?；ㄆ煦y行約一半業(yè)務(wù)在國外，而每處的零售業(yè)務(wù)都不少于50％。匯豐銀行的海外擴(kuò)展則是以零售業(yè)務(wù)開始的，其分布于82個國家和地區(qū)的5000多家分支機(jī)構(gòu)一直以來都傾向于發(fā)展零售業(yè)務(wù)。也正是這種最基本的金融服務(wù)為他們贏得了全球知名度，建立了牢固的顧客基礎(chǔ)。結(jié)合我國的具體情況分析，我國國有控股商業(yè)銀行的海外擴(kuò)張策略在現(xiàn)階段仍應(yīng)以為國內(nèi)企業(yè)的對外貿(mào)易、跨國投資、金融交易和海外融資等提供國際銀行服務(wù)及批發(fā)業(yè)務(wù)為首攻方向。但零售業(yè)務(wù)對銀行的發(fā)展有著舉足輕重的作用，因而隨著我們海外網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，也應(yīng)努力拓展這類業(yè)務(wù)。為了彌補(bǔ)跨國銀行在零售業(yè)務(wù)方面的相對劣勢，我國國有控股商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中可以借鑒國外銀行的經(jīng)驗，如通過合并或兼并的方式，較快地獲取當(dāng)?shù)乜蛻糍Y源、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和人力資源，占有一定的市場份額。人才國際化人才國際化是銀行國際化發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。銀行間的競爭可以說就是一場人才的爭奪戰(zhàn)，沒有足夠的國際化優(yōu)秀人才的儲備，銀行的國際化發(fā)展只能是一句空話。因此在考慮適當(dāng)縮減現(xiàn)有員工數(shù)量，提高現(xiàn)有員工綜合素質(zhì)的同時，還應(yīng)當(dāng)考慮引進(jìn)高素質(zhì)的管理人才。即現(xiàn)階段，人才國際化應(yīng)包括兩個層面：一是要引進(jìn)一批海外金融人才，迅速提高國內(nèi)商業(yè)銀行金融經(jīng)營管理水平。在人才引進(jìn)過程中需要大膽解放思想，對于一些尖端人才，可以直接引入到銀行高層管理團(tuán)隊之中；二是要自己培養(yǎng)一大批懂外語、懂國際金融運(yùn)行規(guī)則、熟悉現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律的業(yè)務(wù)人才。在培訓(xùn)等工作安排方面，需要在國際化人才培育方面進(jìn)行更大的、帶