商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理授信業(yè)務(wù)含義：授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)直接提供的資金，或者對(duì)客戶(hù)在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷(xiāo)售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。招商銀行關(guān)于企業(yè)客戶(hù)授信的業(yè)務(wù)種類(lèi)以及各類(lèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和基本操作流程?01中小企業(yè)特色融資?01-01倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)?概念：倉(cāng)單是倉(cāng)儲(chǔ)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)倉(cāng)儲(chǔ)方)簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)是指業(yè)務(wù)申請(qǐng)人以其自有或第三方持有的倉(cāng)單作為質(zhì)押物向招商銀行申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)：適用對(duì)象:有經(jīng)營(yíng)倉(cāng)單下貨物的資格，并且是其主營(yíng)業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量大。對(duì)倉(cāng)單的要求:業(yè)務(wù)申請(qǐng)人用于質(zhì)押擔(dān)保的倉(cāng)單必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉(cāng)單，且記載內(nèi)容完整；出具倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)方原則上必須是銀行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司。3、對(duì)倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的要求:1)所有權(quán)明確；2)無(wú)形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管；3)市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過(guò)時(shí)；4)適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；5)規(guī)格明確，便于計(jì)量；6)產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。●業(yè)務(wù)流程?1、企業(yè)提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)；?2、經(jīng)辦行部進(jìn)行資信審查，重點(diǎn)審查質(zhì)押倉(cāng)單物權(quán)的真實(shí)性、合法性和完整性。?3、經(jīng)辦行部對(duì)倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)方資格進(jìn)行審查；?4、按照我行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限審批要求得到審批后，經(jīng)辦行與企業(yè)簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同，與出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押合同》，與倉(cāng)儲(chǔ)方簽訂《倉(cāng)儲(chǔ)貨物監(jiān)管協(xié)議》，建立《出質(zhì)倉(cāng)單清單及調(diào)換記錄表》；?5、出質(zhì)人向我行交付質(zhì)押倉(cāng)單時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)與出質(zhì)人共同到倉(cāng)儲(chǔ)方辦理質(zhì)物交接登記，由倉(cāng)儲(chǔ)方按照《倉(cāng)儲(chǔ)貨物監(jiān)管協(xié)議》為我行控制質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物。每次辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)指派兩名業(yè)務(wù)人員參與，并按照要求驗(yàn)證質(zhì)押倉(cāng)單及其項(xiàng)下的貨物，要求出質(zhì)人將倉(cāng)單背書(shū)給我行；?6、根據(jù)倉(cāng)單項(xiàng)下貨物屬性辦妥有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；?7、經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查；?8、如確因需要，經(jīng)經(jīng)辦行審批同意，出質(zhì)人與經(jīng)辦行可辦理倉(cāng)單置換手續(xù)；?9、企業(yè)到期還款；?10、貸款到期后不能還款的，經(jīng)辦行處置質(zhì)物。01-02動(dòng)產(chǎn)抵押(質(zhì)押)貸款業(yè)務(wù)?●概念?動(dòng)產(chǎn)抵押(質(zhì)押)貸款是指借款人以其自有或第三人所有的動(dòng)產(chǎn)(商品、原材料等)向我行抵押或質(zhì)押，并從我行獲得資金的一種融資方式。具體分為:?動(dòng)產(chǎn)抵押:借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。借款人不履行債務(wù)時(shí)，我行有權(quán)依照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變現(xiàn)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。?動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押:借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交我行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。借款人不履行債務(wù)時(shí)，我行有權(quán)依據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。特點(diǎn)：企業(yè)規(guī)模不大，無(wú)房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)及其他擔(dān)保條件；銷(xiāo)售狀況較好；存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)少、次數(shù)多，凈現(xiàn)金流量大?！駱I(yè)務(wù)流程?1、企業(yè)向經(jīng)辦行提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料；?2、經(jīng)辦行對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查；?3、按照我行信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限要求得到批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行與企業(yè)簽訂《借款合同》，與抵押人或出質(zhì)人簽訂《抵押(質(zhì)押)合同》，與抵押人或出質(zhì)人、監(jiān)管人簽訂《抵押物(質(zhì)物)監(jiān)管協(xié)議》，監(jiān)管人出具《抵押物(質(zhì)物)清單》；?4、辦妥有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)；?5、采用質(zhì)押方式的，將質(zhì)物轉(zhuǎn)移至監(jiān)管人倉(cāng)庫(kù)保管；采用抵押方式的，辦妥抵押登記手續(xù)；?6、經(jīng)辦行發(fā)放貸款(或辦理其他信貸業(yè)務(wù))；?7、貸款期限內(nèi)，在對(duì)抵押物(質(zhì)物)價(jià)值總量控制的前提下，允許抵押人(出質(zhì)人)以提供保證金或新的抵押物(質(zhì)物)的方式置換原來(lái)的抵押物(質(zhì)物)；?8、經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查；?9、企業(yè)到期還款；?10、貸款到期后不能歸還的，經(jīng)辦行處置抵押物(質(zhì)物)。01-03商品提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)?●概念?我行以控制經(jīng)銷(xiāo)商向生產(chǎn)商購(gòu)買(mǎi)的有關(guān)商品的提貨權(quán)為手段，向經(jīng)銷(xiāo)商提供融資用于支付生產(chǎn)商貨款，生產(chǎn)商對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商未提取商品價(jià)值對(duì)應(yīng)的到期未還融資款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任的業(yè)務(wù)。?特點(diǎn)：資信好、實(shí)力雄厚、與我行有長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系的供應(yīng)商，?特別是自身產(chǎn)品有知名品牌效應(yīng)，產(chǎn)品銷(xiāo)售輻射面廣的大型家電或消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)；經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、具備一定銷(xiāo)售量和相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力的經(jīng)銷(xiāo)商。營(yíng)銷(xiāo)策略:以協(xié)助供應(yīng)商解決應(yīng)收賬款、優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表；幫助經(jīng)銷(xiāo)商取得銀行信用支持為切入點(diǎn)，以“錢(qián)物對(duì)流”控制供應(yīng)商擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)并通過(guò)這種方式使經(jīng)銷(xiāo)商獲得銀行信用支持、迅速擴(kuò)大銷(xiāo)售額為突破口。●業(yè)務(wù)流程?1、供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商和銀行簽訂三方協(xié)議；?2、經(jīng)銷(xiāo)商向銀行繳存匯票金額30%的保證金，并開(kāi)立以經(jīng)銷(xiāo)商為出票人、供應(yīng)商為收款人的銀行承兌匯票；?3、銀行通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷(xiāo)商提取與匯票金額30%等值的貨物；?4、經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售貨款回籠，進(jìn)入我行銀行承兌匯票的保證金專(zhuān)戶(hù)；?5、銀行通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷(xiāo)商提取等值的貨物；●概念我行為國(guó)內(nèi)供應(yīng)商和買(mǎi)方之間的賒銷(xiāo)方式提供的一種綜合性金融服務(wù)，即我行作為應(yīng)收賬款受讓方以融資方式和非融資方式代理供應(yīng)商清收應(yīng)收賬款，并負(fù)責(zé)應(yīng)收賬款賬戶(hù)管理和債權(quán)回收。融資幣種僅限于人民幣。期限則根據(jù)供應(yīng)商行業(yè)特點(diǎn)、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)種類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)程度合理確定，期限原則上不超過(guò)1年。特點(diǎn)：主要針對(duì)已經(jīng)形成較大規(guī)模、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、主業(yè)突出、產(chǎn)品品牌有較高知名度、市場(chǎng)穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的供應(yīng)商或資信優(yōu)良的買(mǎi)方提供融資性國(guó)內(nèi)保理服務(wù)。一.民生銀行——廠商一票通1.業(yè)務(wù)種類(lèi)：質(zhì)押回購(gòu)類(lèi)，差額回購(gòu)類(lèi)，倉(cāng)單質(zhì)押類(lèi)，擔(dān)保類(lèi)2業(yè)務(wù)特點(diǎn)：(1)對(duì)生產(chǎn)商擴(kuò)大商品銷(xiāo)售，搶占市場(chǎng)份額，減少應(yīng)收賬款，加快銷(xiāo)售資金回流，改善現(xiàn)金流量表以銷(xiāo)定產(chǎn)，減少產(chǎn)成品資金占用，節(jié)約成本。通過(guò)承擔(dān)有限的擔(dān)保責(zé)任，扶持經(jīng)銷(xiāo)商共同發(fā)展，(2)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商加大商品采購(gòu)量，獲取商業(yè)折扣。利用反季節(jié)采購(gòu)，獲取價(jià)格優(yōu)惠，利用生產(chǎn)商實(shí)力，易于獲得銀行融資支持。密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，增強(qiáng)銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(3)對(duì)保管商擴(kuò)大業(yè)務(wù)群體，增加業(yè)務(wù)收入延伸物流經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，提供新的服務(wù)。3.業(yè)務(wù)流程：二.華夏銀行:小企業(yè)快捷貸1.業(yè)務(wù)種類(lèi)：質(zhì)押類(lèi)，擔(dān)保類(lèi)2.業(yè)務(wù)特點(diǎn)：1、快速提供融資。享受專(zhuān)有的審批流程和通道，手續(xù)簡(jiǎn)便、流程簡(jiǎn)化。我行在受理業(yè)務(wù)后，最快在1個(gè)工作日即可提供融資。

2、提供特定抵押物。特定抵押物是指企業(yè)主個(gè)人、家庭、其他第三方擁有完全產(chǎn)權(quán)的住房或商業(yè)用房，且產(chǎn)權(quán)歸屬明確，房齡在30年以?xún)?nèi)，地理位置處于我行機(jī)構(gòu)所在城市主城區(qū)或百?gòu)?qiáng)縣城區(qū)的房產(chǎn)。

3、抵押辦妥前可放款。對(duì)于不能當(dāng)日完成抵押登記的情況，可以與我行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)企業(yè)擔(dān)?；虻谌綋?dān)保公司擔(dān)保簽訂階段性擔(dān)保的借款合同后，即可放款。3.業(yè)務(wù)流程(1)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)和信用評(píng)估調(diào)查人員在開(kāi)拓市場(chǎng)進(jìn)行信貸營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，受理貸款人的申請(qǐng)，根據(jù)貸款人的資料，對(duì)其信用評(píng)估。同時(shí)對(duì)貸款的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提交分析報(bào)告。(2)、貸款的審查和發(fā)放審查人員根據(jù)調(diào)查人員的報(bào)告對(duì)貸款人的資格審查和評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限審批或報(bào)上級(jí)審批。貸款審批后，就與貸款人就貸款數(shù)量、期限、利率等洽談，并簽訂貸款合同，然后簽發(fā)貸款指令。(3)、貸款的檢查和收回貸款發(fā)放后，組織檢查人員定期或不定期對(duì)貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，并關(guān)注資金的用途，以防遭受道德風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款人不能按時(shí)還本付息，銀行有權(quán)采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以維護(hù)信貸資金的安全。三：小企業(yè)的授信需求分析1.需求分析的基本原則:系統(tǒng)原則動(dòng)態(tài)原則本質(zhì)原則機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)共存原則2.客戶(hù)需求的動(dòng)態(tài)變化3.授信需求優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表需求促進(jìn)銷(xiāo)售票據(jù)業(yè)務(wù)債權(quán)再融資信貸二級(jí)市場(chǎng)互存業(yè)務(wù)(1)優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表需求區(qū)分表內(nèi)、附注說(shuō)明、Offbalancesheet三種情況；工具應(yīng)收帳款收購(gòu)（有無(wú)追索權(quán)）經(jīng)營(yíng)性租賃和融資性租賃售后回租資產(chǎn)證券化（ABS--SPV）(2)促進(jìn)銷(xiāo)售的需求授信類(lèi)產(chǎn)品單一產(chǎn)品買(mǎi)方信貸經(jīng)銷(xiāo)商融資經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資消費(fèi)信貸產(chǎn)品組合“一路通”“創(chuàng)業(yè)寶”(3)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)票據(jù)是未來(lái)金融