助貸機(jī)構(gòu)及人員從業(yè)禁止

助貸機(jī)構(gòu)及人員從業(yè)禁止1范圍本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的禁止行為。本標(biāo)準(zhǔn)適用于指導(dǎo)助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員開展助貸業(yè)務(wù)，也可適用于其他接受本標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)與人員。2規(guī)范性引用文件下列文件對于本文件的應(yīng)用是必不可少的。凡是標(biāo)注日期的引用文件，僅所注日期的版本適用于本文件。凡是不標(biāo)注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改單）適用于本文件?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》《中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》3合法合規(guī)經(jīng)營助貸機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營活動不得損害國家利益、社會公共利益及他人合法權(quán)益。不得采取不正當(dāng)競爭行為損害其他助貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，擾亂市場經(jīng)營秩序。不正當(dāng)競爭行為包括：以商業(yè)賄賂爭取市場交易機(jī)會；以排擠競爭對手為目的的不正當(dāng)價格競爭行為；詆毀競爭對手商譽(yù)信用；虛假宣傳自身業(yè)績或?qū)嵙?；法律法?guī)認(rèn)定的其他不正當(dāng)競爭行為。3.1禁止墊資業(yè)務(wù)3.1.1助貸機(jī)構(gòu)不得從事墊資業(yè)務(wù)，也不得先行為客戶支付與貸款相關(guān)的前期費(fèi)用。3.1.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格禁止員工以公司或個人名義從事墊資業(yè)務(wù)。3.1.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議中明確向客戶告知本公司嚴(yán)禁公司或員工向客戶提供墊資服務(wù)和收取墊資利息。3.1.4助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動合同中明確約定不得以公司或個人名義向客戶提供墊資服務(wù)，及對從事墊資業(yè)務(wù)的懲罰性措施。3.1.5助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工從事墊資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照勞動合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.2禁止辦理違規(guī)受托支付3.2.1助貸機(jī)構(gòu)不得從事協(xié)助交易合同造假、多賬戶違規(guī)轉(zhuǎn)賬等違反資金用途限制的行為。3.2.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)禁止員工以公司或個人名義協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付。3.2.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議中，明確向客戶告知本公司嚴(yán)禁公司或員工協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付。3.2.4助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動合同中明確約定不得以公司或員工個人名義協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付，及對員工協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付的懲罰性措施。3.2.5助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工從事協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照勞動合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.3禁止構(gòu)建資金池3.3.1助貸機(jī)構(gòu)不得利用客戶資金構(gòu)建資金池進(jìn)行放貸或投資。3.3.2助貸機(jī)構(gòu)不得截留客戶貸款資金，不得要求客戶將貸款資金轉(zhuǎn)賬至指定賬戶。3.3.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動合同中明確約定不得利用客戶資金構(gòu)建資金池，及對員工構(gòu)建資金池的懲罰性措施。3.3.4助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工構(gòu)建資金池進(jìn)行高息放貸或投資，應(yīng)當(dāng)按照勞動合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.4禁止偽造材料3.4.1助貸機(jī)構(gòu)在為放貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)過程中，不得提供不真實(shí)、不完整或誤導(dǎo)性的客戶信息。3.4.2材料真實(shí)性要求：助貸機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)核查客戶材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，嚴(yán)禁偽造、篡改材料。3.4.3內(nèi)部審核機(jī)制：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部審核機(jī)制，對所有提交至放貸機(jī)構(gòu)的客戶材料進(jìn)行復(fù)核，降低發(fā)生偽造、篡改材料的風(fēng)險(xiǎn)。3.4.4偽造材料的報(bào)告與處理：一旦發(fā)現(xiàn)有關(guān)員工偽造、篡改客戶材料，應(yīng)立即報(bào)告公司管理層及放貸機(jī)構(gòu)，并配合后續(xù)的調(diào)查與處理。對于涉及偽造、篡改客戶材料的員工，依法追究其法律責(zé)任。3.4.5強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示教育：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與員工簽訂的勞動合同中明確約定不得偽造、篡改客戶材料，及對員工偽造、篡改客戶材料的懲罰性措施。3.4.6依規(guī)處理：助貸機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)員工偽造、篡改客戶材料，應(yīng)當(dāng)按照勞動合同約定或公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。3.4.7技術(shù)支持與防范：鼓勵助貸機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段（例如區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字簽名等）建立并不斷更新防偽造系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和不可篡改性。3.4.8與放貸機(jī)構(gòu)的合作：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與放貸機(jī)構(gòu)建立日常信息溝通機(jī)制，及時跟蹤反饋客戶最新情況。若放貸機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)提交的客戶材料有問題，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合進(jìn)行核查。3.5禁止泄露客戶信息3.5.1助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管客戶信息，嚴(yán)禁泄露、出售、非法提供客戶信息等行為，確?？蛻粜畔踩?.5.2建立完善的信息安全管理制度：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)制定和執(zhí)行嚴(yán)格的信息安全管理制度，明確客戶信息的分類、存儲、使用和共享等規(guī)定，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。3.5.3設(shè)置員工訪問權(quán)限：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)員工的職責(zé)和需要，設(shè)置員工對客戶信息的訪問權(quán)限。只有經(jīng)過授權(quán)的員工才能訪問和處理客戶信息，防止信息泄露和濫用。3.5.4加強(qiáng)員工信息安全意識培訓(xùn)：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)定期為員工提供信息安全意識培訓(xùn)，使員工充分了解客戶信息的重要性和保密義務(wù)，提高員工對信息安全的重視程度。3.5.5采用加密和安全存儲技術(shù)：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采用先進(jìn)的加密和安全存儲技術(shù)，對客戶信息進(jìn)行加密處理，并確保存儲環(huán)境的安全性，防止未經(jīng)授權(quán)的訪問和泄露。3.5.6定期審查和監(jiān)控：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對客戶信息的存儲、使用和共享情況進(jìn)行審查和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處理任何異常或可疑行為，確保客戶信息的完整性和安全性。3.5.7及時響應(yīng)和處理安全事件：助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全的安全事件響應(yīng)機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)客戶信息泄露或其他安全事件，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救和調(diào)查，并及時向有關(guān)部門報(bào)告。3.6禁止違規(guī)提供助貸業(yè)務(wù)助貸機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供助貸業(yè)務(wù)，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。3.7員工從業(yè)禁止行為助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，明確從業(yè)禁止，嚴(yán)格約束員工行為，定期進(jìn)行合規(guī)排查，禁止從業(yè)人員從事下列行為：1、虛假宣傳、虛假承諾，欺騙客戶；2、利用非本機(jī)構(gòu)名義對外展業(yè)；3、與放貸機(jī)構(gòu)有不正當(dāng)?shù)乃饺私?jīng)濟(jì)往來；4、無客戶授權(quán)私自登陸客戶的任何賬號；5、違法違規(guī)買賣、提供、獲取、留存客戶信息；6、巧立名目向客戶亂收費(fèi)；7、幫助客戶偽造文件、材料；8、本機(jī)構(gòu)員工同時在非本機(jī)構(gòu)以外的助貸機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)從業(yè)；9、私下接受委托，代理銷售存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托計(jì)劃等金融產(chǎn)品；10、向客戶、放貸機(jī)構(gòu)索取或收受合同約定以外的酬金或者其他財(cái)物；11、以公司或個人名義從事墊資行為，或協(xié)助客戶辦理違規(guī)受托支付；12、以暴力、威脅或者其他非法手段催收債務(wù)；13、以任何形式與一方當(dāng)事人串通損害另一方當(dāng)事人利益。參考文獻(xiàn)[1]陳浩武：百舸爭流千帆競，借海揚(yáng)帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來，光大證券研究報(bào)告，2018年4月[2]顧雷：我國助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管需關(guān)注的問題，《金融博覽》2020年第3期[3]廣東省民營企業(yè)金融服務(wù)協(xié)會：借貸信息中介服務(wù)行業(yè)規(guī)范，2018年11月[4]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等：中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告，2023年6月[5]中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院：助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告，2019年9月[6]《中華人民共和國民法典》（自2021年1月1日起施行）[7]《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007年1月1日起施行）[8]《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10月1日起施行）[9]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等四部門令，2016年第1號，自2016年8月17日起施行）[10]《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號，自2017年12月1日起施行）[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會令2020年第9號，自2020年7月12日起施行）[12]《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，自2021年2月19日起施行）[13]《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號，自2022年7月15日起施