傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融整合是不可避免的。這條路是基于互聯(lián)網(wǎng)思維快速創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。自去年開始,余額寶與其他互聯(lián)網(wǎng)投融資產(chǎn)品在金融市場掀起了一輪又一輪熱潮,有人追捧,有人批判,風(fēng)起云涌。短期來看,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸收的資金總量還無法與銀行存款總額相抗衡,但它們的增長速度相當(dāng)驚人。在這種市場格局下,傳統(tǒng)銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)著實感到競爭壓力倍增。如何將壓力轉(zhuǎn)化為動力,順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭,充分利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,是我們需要思考和實踐的方向。按照業(yè)務(wù)平臺化來發(fā)展傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合是必然的,這是與社會、科技發(fā)展不可分割的。今天是互聯(lián)網(wǎng)金融,明天可能會換另一個名詞,但總之是順應(yīng)特定時代環(huán)境下用戶行為和需求的。傳統(tǒng)銀行業(yè)處在一個轉(zhuǎn)型的時期,未來三到五年內(nèi),行業(yè)可能會走向幾種不同的發(fā)展道路:第一種,大而全的綜合金融服務(wù)業(yè)態(tài)?，F(xiàn)在四大行及幾家實力雄厚、牌照齊全的股份制銀行,都在向這條路上發(fā)展。這是一種橫向發(fā)展的平臺化路線,可以依托現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展,防止客戶流失,盤子越做越大。P2P、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付等等產(chǎn)業(yè)形態(tài)均可以融入其中,客戶享受金融服務(wù)就像網(wǎng)上購物一樣便捷,客戶可獲取一站式服務(wù)。第二種,小而美的特色金融服務(wù)業(yè)態(tài)。這種業(yè)態(tài)適合于地方性銀行及有業(yè)務(wù)專長的銀行,在垂直領(lǐng)域縱深發(fā)展。包括O2O、線上線下、本地生活服務(wù)一體化、涉農(nóng)金融服務(wù)、專注于某一行業(yè)的供應(yīng)鏈金融、直銷銀行等,最終做到某一兩種領(lǐng)域的行業(yè)領(lǐng)先水平。第三種,中規(guī)中矩的金融技術(shù)輸出服務(wù)業(yè)態(tài)。這種銀行表面上看可能沒什么特色,規(guī)模適中,主流業(yè)務(wù)基本覆蓋,對客戶來講沒有過多偏愛的獨特之處。但對于其他合作機構(gòu)而言,包括其他金融機構(gòu)、電子商務(wù)平臺等,該類銀行具備嚴(yán)格規(guī)范的資金結(jié)算存管、技術(shù)服務(wù)輸出兩項重要能力,可將自己成熟的模式復(fù)制銷售給其他銀行或機構(gòu)使用。隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策逐步收緊,這類銀行專業(yè)的風(fēng)險管控手段及系統(tǒng)架構(gòu)將得以更多應(yīng)用。建立模小平臺,以業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)推動業(yè)務(wù)發(fā)展銀行尤其是農(nóng)村中小金融機構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮,并非是要照搬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的方式方法,而是要加快具有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新,在堅守風(fēng)險防控底線的前提下,嘗試從互聯(lián)網(wǎng)思維的角度拓展新的市場和創(chuàng)新的方向。其次,心態(tài)要開放,善于合作引導(dǎo)流量。流量是互聯(lián)網(wǎng)的價值所在,規(guī)模小的平臺就要從規(guī)模大的平臺引導(dǎo)流量到自己這里,以求成長,這就要求雙方開放合作達(dá)到共贏。當(dāng)我們的客戶都習(xí)慣于在天貓、京東等大型電子商務(wù)平臺上購物時,我們就必須去支持他們的在線消費結(jié)算,滿足客戶通過手機支付、快捷支付、網(wǎng)銀支付等不同場景下的支付需求。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在這方面起步較晚,因此要加快步伐,迎頭趕上。再次,深挖大數(shù)據(jù),進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)積累與分析。以往銀行的數(shù)據(jù)往往是靜態(tài)的,量很大,但是缺乏聯(lián)動性,甚至有些關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失。隨著近年來的數(shù)據(jù)完善和合作接口的增多,銀行獲取的數(shù)據(jù)也發(fā)生了改變,維度更豐富,客戶形象更立體。這些數(shù)據(jù)分析有效地幫助銀行了解自己的客戶,了解客戶行為和需求,隨后通過這些數(shù)據(jù)引導(dǎo)客戶經(jīng)理營銷和產(chǎn)品推介,目的性會更明確。最后,就是效率的提升。在效率方面,傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)非常多,表面上看是在幫客戶節(jié)約時間提高效率,而背后往往是銀行內(nèi)部審批流程,甚至組織形態(tài)的整體調(diào)整。持續(xù)擴大+電子商務(wù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨,天津農(nóng)商銀行也一直在調(diào)研、學(xué)習(xí)和思考,在P2P互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付方面都做了比較多的探索。一方面,參與互聯(lián)網(wǎng)金融之爭最基本的是打通互聯(lián)網(wǎng)支付。如果這個基礎(chǔ)沒有,我們就還是一個獨立的個體,無法跟上互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的浪潮,無法與其他平臺對接,達(dá)到網(wǎng)上收單、網(wǎng)上支付、資金結(jié)算的目的,更無法了解客戶線上的消費習(xí)慣。雖然天津農(nóng)商銀行線上業(yè)務(wù)啟動較晚,但目前已經(jīng)對接了一些主流的第三方支付,很快支付渠道會鋪得更開,今年開始將加大線上聯(lián)合營銷活動的力度,網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行也會在今年全部推出?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的短板將在今年徹底解決,后續(xù)將以此為基礎(chǔ)大力拓展商戶合作。另外,我們會在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用方面尋找可行的商戶合作切入點,例如與在線旅游行業(yè)、在線基金銷售行業(yè)、在線團(tuán)購、大宗商品交易平臺等的合作。這些還在摸索中,有些項目已經(jīng)啟動,有些還需要資質(zhì)基礎(chǔ)和系統(tǒng)建設(shè)的配合。另一方面,計劃通過建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上商城涉足電子商務(wù)。之所以要糅合電子商務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品兩個角度切入互聯(lián)網(wǎng)金融,有幾個原因。一是我們希望通過這樣一個平臺對接城市客戶和農(nóng)村客戶,對接個人消費需求和企業(yè)銷售需求,形成一個有機的良性循環(huán);二是“農(nóng)業(yè)”是天津農(nóng)商銀行服務(wù)之本,我們一直對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)有很深的感情,也有很多經(jīng)驗,老百姓在這方面信任我們,可以通過做農(nóng)產(chǎn)品銷售服務(wù)進(jìn)一步提升企業(yè)自身的品牌價值;三是電子商務(wù)可以幫助我們盤活數(shù)據(jù),加深對客戶的了解,我們希望通過這個新型的平臺渠道,拓展更多金融客戶,營銷更多對公對私業(yè)務(wù)。另外,我們也考慮在B2C的基礎(chǔ)上,建設(shè)區(qū)域性的B2B平臺,整合本地資源,甚至引入跨境貿(mào)易,為農(nóng)產(chǎn)品有效流通搭建更廣闊的渠道。首先,以客戶為中心,不斷優(yōu)化客戶體驗。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的客戶群體很多在農(nóng)村地區(qū)