國際商法 (第四版) 課件 第5章 保險法

第五章保險法本章重點1.票據(jù)的概念與作用2.票據(jù)的法律特點與票據(jù)法體系3.匯票、本票與支票4.聯(lián)合國《國際匯票和國際本票公約》5.中國的票據(jù)法關(guān)鍵術(shù)語票據(jù)票據(jù)權(quán)利票據(jù)抗辯匯票出票提示承兌背書拒付追索權(quán)本票支票劃線支票文義責任原則本章要點1.保險的含義、作用與基本原則2.保險合同3.財產(chǎn)保險合同4.中國海上貨物運輸保險5.平安險、水漬險、一切險與附加險6.人身保險合同關(guān)鍵術(shù)語

保險費

保險費率

財產(chǎn)保險

人身保險

保險利益原則

最大誠信原則

代位追償原則

投保

承保

告知義務(wù)

保險標的

保險價值

保險金額

索賠和理賠

平安險

水漬險

一切險

一般附加險

特殊附加險

除外責任

責任起訖在國際商務(wù)中，一筆交易的貨物或財產(chǎn)，從賣方交到買方的手中，要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)，特別是在國際貿(mào)易中，一般要經(jīng)過貨物的長途運輸，遭到自然災(zāi)害和意外事故的可能性很大。這種風險不是買賣雙方自身力量所能控制的，而一旦發(fā)生風險與損失，將會影響到交易的正常進行。有鑒于此，買賣雙方或債權(quán)人與債務(wù)人為了在遭受損失之后取得一定的經(jīng)濟補償或轉(zhuǎn)嫁所遭受的風險與損失，使其經(jīng)營得以持續(xù)，一般需要進行貨物或財產(chǎn)保險，而保險公司則通過辦理各項保險業(yè)務(wù)，承擔了風險與損失補償工作，并取得了保險費收入。在國際商務(wù)中，保險已成為交易中不可缺少的重要組成部分。第一節(jié)保險概述一、保險的基本概念從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，保險（Insurance）是一種經(jīng)濟補償制度，是分攤災(zāi)害事故造成損失的一種經(jīng)濟方法。保險集合了大量同質(zhì)的風險，運用概率論和大數(shù)法則，正確估算損失概率和損失金額，并據(jù)以確定保險費率。通過向投保人收取保險費。（Premium），建立保險基金，用以補償被保險人不幸遭受的財產(chǎn)損失。從法律的角度來看，保險是一種合同行為，其實質(zhì)是一種社會經(jīng)濟關(guān)系。從業(yè)務(wù)的角度來看，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給予保險責任的商業(yè)保險行為。從國際貿(mào)易實務(wù)的角度來看，保險是被保險人（投保人）對一批或若干批貨物向保險人按一定金額、投保一定的險別并交納保險費，保險人承保后，如果所保貨物在以后發(fā)生約定范圍內(nèi)的損失，應(yīng)按照它所出立的保險單的規(guī)定，給予被保險人經(jīng)濟上的補償。貨物運輸保險是投保人或被保險人在貨物裝運以前，按照一定的投保金額,向承保人即保險公司投保貨物運輸險，投保人按投保金額、投保險別及保險費率，向承保人支付保險費并取得保險。單證。投保貨物若在運輸過程中遭受損失，則承保人負責對投保險別責任范圍內(nèi)的損失，按投保金額及損失程度賠償保險單證的持有人。按照保險標的或?qū)ο蟮牟煌?，保險可以分為四類：（1）財產(chǎn)保險。即以物質(zhì)財富及同它有關(guān)系的利益作為標的的一種保險。這是保險中最為廣泛的一種，我們后面介紹的海運貨物保險就屬于這種類型。（2）人壽保險。又稱為人身保險或生命保險，是對人的壽命、健康、傷害等進行保險。（3）責任保險。是以民事傷害賠償責任為標的的一種保險，如醫(yī)療責任保險等。（4）保證保險。這是一種類似于銀行保函的一種保險。二、有關(guān)海運貨物保險的歷史簡介公元9世紀，地中海一帶已經(jīng)有廣泛的海上貿(mào)易活動，當時運輸貨物的船只都是木帆船，在遭到海上風暴時，為了保持船只平衡，往往要拋掉部分貨物，以避免船只和其他貨物同歸于盡。拋貨損失由受益各方共同分攤，已經(jīng)在商人中間形成一條原則。這就是沿用至今的共同海損的分攤原則。。到了17世紀后期，英國的航海業(yè)和海外貿(mào)易已相當發(fā)達，橫跨泰悟士河的倫敦已是一個初具規(guī)模的商埠和港口，沿河開了不少咖啡館、酒館，那里經(jīng)常聚滿了商人和船員，海上遇險是他們經(jīng)常談?wù)摰脑掝}。開始是因為打賭，后來貨東（貨主）或船東提出一些書面的保證文件，愿意承保者就在下面簽字，所以英文對保險商稱為“Underwriter”（下面簽字者）。當時有一個叫愛德華?勞埃德（AdwardLjoyd）（又譯勞合士）的資本家，收集了船舶噸位、服務(wù)期限、遇險情況、受損情況、各地港口設(shè)施條件與變化及天氣情況，編成小報，起名叫“勞埃德新聞”（LjoydsNews），供給保險商和投保人，于是形成了一個保險市場?，F(xiàn)在勞埃德已經(jīng)成為世界上最大的保險壟斷組織之一，擁有4萬多個保險承保人會員，可以各自接受保險業(yè)務(wù)，負無限責任，對國際海上保險市場影響很大。。三、保險的職能與作用1.經(jīng)濟補償作用這是保險的最基本功能或職能。從保險的概念就可以看出其主要作用是對被保險人遭受風險或損失進行經(jīng)濟補償。2.積累資金作用保險人可以積少成多，集收取的保險費，進行集中投資。同時，一國通過對外貿(mào)易貨物的國內(nèi)保險，可以節(jié)約外匯開支，增加外匯收入，為國家積累資金。3.注重研究財產(chǎn)的防損作用保險公司從承保貨物的賠償案件中，找致?lián)p原因及規(guī)律，開展防損工作，對于改進商品的質(zhì)量、包裝、裝卸、運輸、儲運條件及促進國際貿(mào)易發(fā)展起到很大作用。。四、保險的基本原則在保險中，保險人和被保險人應(yīng)共同遵守保險合同的一般原則，即保險利益原則、最大誠信原則、補償原則、近因原則等。1.保險利益原則保險利益（InsurableInterest）又稱可保利益，是指被保險人對保險標的（SubjectMatterInsured）擁有的合法利益。保險人只允許對保險標的具有可保利益的一方投保，對保險標的物具有可保利益的人才能與保險公司簽訂保險合同。被保險人如對保險標的不擁有合法利益，保險合同無效。這就是保險利益原則。一般認為，對保險標的享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的人、保險標的的合法占有人、擔保權(quán)人以及期待權(quán)人，對保險標的享有保險利益。對于人身保險，投保人在訂立保險合同時就應(yīng)對被保險人以及誰享有保險利益作出說明，如果沒有特別說明，依據(jù)我國《保險法》第31條規(guī)定，以下5種人享有保險利益：。（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）第2項之外與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人具有勞動關(guān)系的勞動者；（5）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

國際貨運保險并不要求被保險人在投保時便擁有保險利益，而僅要求其在保險標的發(fā)生損失時必須擁有保險利益。例如，按照保險利益原則，利用FOB、CFR、CPT、FCA等貿(mào)易術(shù)語成交的合同，買方便無法在貨物裝船或貨交承運人之前對該貨物辦理保險事宜，實際業(yè)務(wù)中，是允許買方辦理投保手續(xù)的，這被稱為買方具有預(yù)期可保利益。這是由國際貿(mào)易的特點決定的。2.最大誠信原則保險合同建立在最大誠信（UtmostGoodFaith）基礎(chǔ)之上，保險人和被保險人在訂立合同的時候，以及在保險合同有效期內(nèi)，應(yīng)保持最大誠意，恪守信用，互不欺瞞。保險作為危險或風險分散機制，需遏制敗德行為，其對當事人誠信程度的要求也就遠遠高于其他的行為，故稱為最大誠信原則。。3.補償原則與代位追償原則補償原則（PrincipleOfIndemnity）是指被保險人支付對價（保費）并遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人將對被保險人給與補償，使其恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟狀況。補償原則意味著：⑴被保險人與保險人訂立合同之后，一旦因保險事故造成經(jīng)濟損失，被保險人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。⑵補償只能恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀況，而不能超過這種狀況。換言之，保險人的賠償不應(yīng)使被保險人獲得額外的利益，否則便容易引發(fā)道德風險。根據(jù)補償原則，如果被保險貨物遭受部分損失而仍有殘值，保險人在賠付時應(yīng)對殘值作相應(yīng)扣除。如果保險事故是由第三方所致，被保險人從保險人處得到全部損失賠償后，應(yīng)將其對第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。這就從補償原則中派生出了重要的保險代位追償原則。保險人取得該項權(quán)利后，即可站在被保險人的地位上向責任方進行追償。。4.近因原則保險人對保險合同項下賠付責任的履行不完全取決于是否發(fā)生了承保風險，也不完全取決于是否產(chǎn)生了承保風險損失，而是取決于在符合保險合同規(guī)定的前提下，承保風險與承保損失之間的因果關(guān)系。即保險人只對承保風險與標的物損失之間有直接因果關(guān)系的損失負賠償責任。根據(jù)英國1906年《海上保險法》，保險人僅對已承保危險為近因的損失承擔賠付責任，習慣上將此稱為“近因原因”（Proximatecause）。通常只有當同時存在幾個致?lián)p因素，損失可能歸咎于其中一個因素時，才需要使用近因原則。英美等國法院在審理較為復(fù)雜的保險案件時多采取“只考慮近因，不考慮遠因”的原則。例如，有一批食品在海運過程中由于被海水浸濕發(fā)生霉變，如果投保的險別是水漬險，保險公司就應(yīng)該負責賠償，因為，食品的變質(zhì)與被海水浸濕之間有直接的因果關(guān)系。。第二節(jié)保險合同一、保險合同概述（一）保險合同的概念與特征保險合同，亦稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。為了分散和轉(zhuǎn)移風險，投保人依約向保險人交付保險費，如遇到保險事故，保險人則依約向被保險人或受益人支付賠償金或保險金。確切地說，保險合同就是投保人支付規(guī)定的保險費，保險人對于承保標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔補償責任，或在合同約定期限屆滿時給付保險金的協(xié)議。保險合同具有以下5個特征：（1）最大誠信的合同。這是保險法的最大誠信原則的具體體現(xiàn)。（2）雙務(wù)、有償合同。投保人有繳納保險費的義務(wù)，而保險人則在發(fā)生保險事故時，具有承擔由其所造成的財產(chǎn)損失的賠償責任，或在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時，承擔給付保險金的義務(wù)。。（3）射幸合同（aleatorycontract

orchancecontract）。亦稱機會合同，系與交換合同相對應(yīng)的概念，是指當事人一方支付的對價，所獲取的只是一個機會，可能因此獲得巨大利益，也可能毫無收益。保險合同正是如此，財產(chǎn)保險合同尤其如此。對投保人而言，他有可能獲得遠遠大于所支付的保險費的效益，但也可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠遠大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險費而不承擔支付保險金的責任。（4）附和合同。亦稱定式合同、格式合同、標準合同，指合同條款和內(nèi)容并非雙方經(jīng)充分討價還價，其中一方只限于接受或拒絕另一方提出的條件而訂立的合同。保險合同的條款由保險公司單方面制訂，投保人要么接受、服從，要么拒絕。（5）非要式合同。即合同的形式是自由的，只需雙方當事人達成合意或一致，無需履行特定方式作為合同成立要件。一般說來，保險合同雙方就保險條款達成一致，保險合同即可成立。即使保險事故發(fā)生在保險單或暫保單簽發(fā)之前，亦不影響保險合同的效力。。（二）保險合同的類型1.財產(chǎn)保險合同與人身保險合同依據(jù)保險合同的標的屬性，可以將其分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的，而人身保險合同則以人的壽命和身體為保險標的。2.定值保險合同與不定值保險合同依據(jù)保險標的價值是否確定，可以將其分為定值保險合同與不定值保險合同。鑒于人身保險合同為定額保險合同，不存在保險價值問題，該分類只適用于財產(chǎn)保險合同。定值保險合同是指雙方當事人事先確定保險標的的實際價值，并載明于合同中的保險合同。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。。3.足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同依據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，又可以將其分為足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同。其中，超額保險合同一般是被保險法所禁止的。足額保險合同，亦稱全額保險合同，是指保險金額等于保險價值的保險合同。不足額保險合同，亦稱低額保險合同，是指保險金額低于保險價值的保險合同。一旦發(fā)生保險事故，保險人對被保險人損失的賠償責任以保險金額為限，超出保險金額的部分，保險人不予賠償。超額保險合同是指保險金額超過保險價值的保險合同。4.補償性保險合同與給付性保險合同依據(jù)保險合同的目的，可以將其分為補償性保險合同與給付性保險合同。補償性保險合同，是指在發(fā)生保險事故時，由保險人評估被保險人的實際損失，從而補償其損失的保險合同。給付保險合同，是指當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，由保險人向被保險人或者其受益人給付保險金的保險合同。人身保險合同大多屬于給付性的保險合同。。5.原保險合同與再保險合同依據(jù)保險人承擔責任的次序，還可以將其分為原保險合同與再被保險合同。顧名思義，原保險合同就是保險人直接對被保險人承擔保險責任的保險合同，其當事人為保險人與投保人，與再保險相比，該賠償責任具有原始性。再保險是指保險人將其承保的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人，而與接受該分保業(yè)務(wù)的保險人所訂立的保險合同。該合同大多用于財產(chǎn)保險，人身保險中則少見。（三）保險合同的主體保險合同的主體可以分為當事人、關(guān)系人和輔助人。1.當事人任何合同均有締約當事人，保險合同亦不例外。保險合同當事人，是指訂立保險合同，并享有和承擔保險合同權(quán)利與義務(wù)的人，包括保險人（underwriterorinsurer）和投保人（policyholder）。。2.關(guān)系人一般合同的當事人均為自己利益而訂立相應(yīng)的合同，但保險合同既可以為自己的利益訂立，也可以為他人利益而訂立，從而產(chǎn)生了第三方當事人，即保險合同的關(guān)系人，包括被保險人和受益人。（1）被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，投保人均可為被保險人，自然也可以是與投保人不同的人。（2）受益人受益人，亦稱保險金受領(lǐng)人，是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人或第三人均可為受益人，以被保險人、投保人的指定為準，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意。若投保人、被保險人和受益人三位一體，投保人就是為自己利益而訂立保險合同；若投保人為他人利益訂立保險合同，則受益人為被保險人或第三人。對于受益人而言，不受民事行為能力以及保險利益之限制。。3.輔助人保險業(yè)務(wù)的技術(shù)性很強，隨著保險市場分工的日益精細化，利用自身專業(yè)知識和技能幫助保險人和投保人訂立保險合同的保險輔助人應(yīng)運而生。主要保險輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險代理人，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險代理機構(gòu)有合伙企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司三種組織形式。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位，包括直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。按照中國保險法的規(guī)定，保險經(jīng)紀人僅限于保險經(jīng)紀機構(gòu)，不包括個人經(jīng)紀人，有合伙企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司三種組織形式。保險公估人，是指依法設(shè)立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。它既是服務(wù)于保險活動的輔助人，又是獨立于保險業(yè)的營利組織。。二、保險合同的訂立與效力（一）保險合同的訂立合同的訂立采用要約與承諾的方式。對于保險合同而言，要約和承諾分別表現(xiàn)為投保和承保，同時投保人的告知和保險人的說明義務(wù)也是保險最大誠信原則在保險合同訂立中的體現(xiàn)。1.投保投保是指投保人提出訂立保險合同的意思表示，這是投保人單方面的意思表示，即保險要約，未經(jīng)保險人接受即不產(chǎn)生保險的效力。投保的表現(xiàn)形式通常為書面的投保單，該投保單一般是保險人準備的統(tǒng)一格式，投保人只要依照其所列項目逐一填寫即可，交付保險人，即構(gòu)成投保，從而產(chǎn)生合同要約的效力。2.承保承保是指保險人同意投保人的保險要約的意思表示，即保險承諾。保險人一經(jīng)承諾，保險合同即告成立。。3.告知與說明義務(wù)作為最大誠信原則的體現(xiàn)，在訂立保險合同時，投保人負有告知義務(wù)，保險人則負有說明義務(wù)。依照中國《保險法》第16條，對于投保人履行告知義務(wù)的方式，我國采用的是詢問回答方式，只要投保人對保險人就保險標的或被保險人的有關(guān)情況的詢問，做了如實回答，即算履行了告知義務(wù)。相應(yīng)地，對于保險公司中有關(guān)保險人責任免除的條款，保險人在訂立合同時負有向投保人明確說明的義務(wù)。如保險人違反義務(wù)，該條款不產(chǎn)生效力。（二）保險合同的生效作為非要式合同，保險合同的成立并不以書面形式為要件，當事人就保險合同的條款達成合意即告成立。保險合同的生效無需辦理批準、登記等手續(xù)，一經(jīng)成立即告生效。這就意味著，只要保險合同主體具備相應(yīng)的民事行為能力，其意思表示真實，合同內(nèi)容和形式合法，保險合同即可生效。當然，當事人可以對保險合同的生效附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效；附解除條件的合同，自條件成就時失效。如當事人為自己的利益不正當?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就。。（三）無效保險合同的無效，是指保險合同因法定原因或約定原因，而全部或部分不產(chǎn)生法律約束力的情形。全部無效是指保險合同全部不發(fā)生法律效力，而部分無效則是指部分條款不發(fā)生法律效力，而其他條款的效力則不受影響。保險合同無效就法定事由而言，一是因違反保險法而無效，主要情形包括無保險利益、超額保險、未經(jīng)被保險人同意的死亡保險、保險人違反說明義務(wù)等。二是因違反其他法律而無效，比如，具備我國《合同法》第52條所規(guī)定的合同無效事由（欺詐、脅迫、惡意串通等）。保險合同無效，自始不發(fā)生法律效力。如屬全部無效，整個合同均不發(fā)生法律效力；如為部分無效，則只是部分條款無效，其余條款的效力不受其牽連。在發(fā)生保險合同約定的保險事故時，保險人不承擔保險責任。當事人因無效合同所取得的財產(chǎn)，應(yīng)予以返還，或依法予以收繳。有過錯的一方應(yīng)賠償對方因此所受的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)各自承擔相應(yīng)的責任。。三、保險合同的履行作為雙務(wù)合同，一方的合同權(quán)利即為對方的合同義務(wù)，反之亦然。保險合同一經(jīng)生效，當事人即應(yīng)依約全面履行自己的義務(wù)，實現(xiàn)保險合同的目的。（一）投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)涉及面較廣，既有法定義務(wù)，也有合同約定義務(wù)，主要包括繳納保險費、維護標的安全和危險增加的通知義務(wù)、出險通知義務(wù)以及出險施救義務(wù)等。1.繳納保險費2.維護保險標的安全和危險增加的通知保險系危險的分散與轉(zhuǎn)移機制，為避免投保人、被保險人的敗德行為，他們有義務(wù)維護保險標的安全，遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定。如怠于履行義務(wù)，保險人有權(quán)增加保險費或解除保險合同。在保險合同的有效期內(nèi)，如保險標的危險程度增加，投保人或被保險人應(yīng)依約及時通知保險人。保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。。3.出險通知依據(jù)中國《保險法》第21條，投保人、被保險人或者受益人負有出險通知義務(wù)。目的在于，保險人能夠迅速勘查現(xiàn)場，調(diào)查取證，采取適當?shù)拇胧?，防止損失進一步擴大，或保全保險標的的殘余部分，以便賠償或給付保險金。通知義務(wù)人為保險事故發(fā)生后，獲悉發(fā)生保險事故的投保人、被保險人或受益人。任何一方只要獲悉保險事故，即有通知義務(wù)。4.出險施救依據(jù)中國《保險法》第57條，在出險時被保險人負有施救義務(wù)。為支持和鼓勵被保險人施救，保險人應(yīng)承擔被保險人為防止或減少保險損失所支付的必要的合理的費用，其所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金以外另行計算，但最高以保險金額為限。反之，被保險人應(yīng)承擔不利的后果。。（二）保險人的義務(wù)1.及時簽發(fā)保險單保險合同一經(jīng)成立，保險人即應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。這是保險合同成立后保險人的法定義務(wù)。2.賠償或給付保險金這是保險人最主要的義務(wù)，與投保人交納保險費的義務(wù)相對應(yīng)。一旦發(fā)生保險事故，或保險合同約定的條件成就，凡是屬于保險責任的，保險人即應(yīng)依約履行賠償或給付保險金的義務(wù)。對于不屬于保險責任的情形，應(yīng)向被保險人或受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金的通知書，并說明理由。至于賠償或給付時間，保險合同有約定的，從其約定。如無約定，在保險人與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或給付保險金金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付義務(wù)。為防止保險人“久核不決”，我國《保險法》第25條對核定時間達到60日的情形，規(guī)定了保險人的先予支付義務(wù)。。3.保密作為最大誠信原則的體現(xiàn)，投保人在訂立保險合同時負有告知義務(wù)，保險人因而掌握了投保人、被保險人、受益人或再保險人的業(yè)務(wù)和財務(wù)情況以及個人隱私。為切實維護投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，預(yù)防保險人濫用有關(guān)信息和資料，保險人、再保險人接受人負有保密義務(wù)。（三）索賠和理賠索賠和理賠系履行保險合同的最重要的組成部分。索賠是指被保險人或受益人在保險標的出險后，依約向保險人主張保險金的行為。理賠則是保險人依據(jù)其工作程序，核定保險責任，確定是否支付保險金的行為。無論是索賠還是理賠，均應(yīng)遵守規(guī)定的程序。保險人核定完畢，確認屬于保險責任，并核算出保險金，被保險人、受益人即可依法領(lǐng)取保險金。保險金一般采用現(xiàn)金方式給付，對于特殊標的或保險合同另有約定的，保險人可以采取修復(fù)、重建或重置等方式予以賠償。。四、保險合同的變更、解除和終止（一）變更保險合同生效后，在依法履行完畢之前，當事人可以變更。這是合同當事人的權(quán)利，只要合同當事人協(xié)商一致，即可變更保險合同，無需辦理批準、登記手續(xù)。保險合同的變更包括兩種類型：一是投保人、被保險人的變更；二是合同內(nèi)容的變更。其中，投保人、被保險人的變更，可使用通知變更方式，無需征得保險人的同意，只要投保人通知保險人，即發(fā)生合同變更的效力。（二）解除保險合同的解除，是指保險合同生效后，在有效期屆滿前，當事人依法提前終止合同的法律行為。對于保險人而言，保險合同生效后，如無法定原因或合同另行規(guī)定，不得解除保險合同。對于投保人而言，則完全相反，只要沒有法定限制或合同另行約定，即可解除保險合同。但是，就貨物運輸合同和運輸工具航程保險而言，保險責任開始后，雙方均不得解除合同。。當出現(xiàn)下列情況時，可以解除合同，消滅已生效的保險合同關(guān)系：（1）投保人違反告知義務(wù)；（2）被保險人、受益人謊稱發(fā)生保險事故；（3）投保人、被保險人、受益人故意制造保險事故；（4）保險標的的危險增加；（5）人身保險合同的投保人申報的被保險人年齡不真實，而其真實年齡不符合合同約定的年齡限制。為防范保險人濫用上述情形，我國《保險法》第16條和32條對保險人的解除權(quán)作出了相應(yīng)的限制：一是期限行權(quán)。保險人應(yīng)自知道解除事由之日起30日內(nèi)行權(quán)，否則該權(quán)利消滅。二是不可抗辯規(guī)則。保險合同成立超過2年的，保險人不得行使解除權(quán)，發(fā)生保險事故的，應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。三是保險人在訂立合同時明知投保人如實告知或者年齡不真實的，不得行使解除權(quán)。任何一方行使解除權(quán)，均應(yīng)通知對方，合同自通知到達對方時解除。如遇對方異議，可以請求法院、仲裁機構(gòu)確認解除合同的效力。。（三）終止保險合同的終止，是指保險合同的效力永久性地停止，使得保險合同約定的當事人權(quán)利義務(wù)歸于消滅。盡管如此，合同終止后，當事人仍應(yīng)依據(jù)誠實信用原則，依據(jù)交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。保險合同終止的事由有以下5種：（1）期限屆滿；（2）保險人履行賠償或給付保險金；（3）合同解除；（4）保險標的發(fā)生部分損失；（5）保險標的滅失。。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同一、財產(chǎn)保險合同的概念與特征財產(chǎn)保險合同，亦稱物保險合同、非壽險保險合同，是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同，它與人身保險合同相對應(yīng)，其標的為財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益。作為其標的的財產(chǎn)以及財產(chǎn)有關(guān)的利益，不僅包括有形財產(chǎn)，比如房屋、車輛、機器設(shè)備、貨物產(chǎn)品等，而且包括無形的經(jīng)濟利益，現(xiàn)有利益與期待利益、積極利益與消極利益均在此列。。作為保險合同的一種，財產(chǎn)保險合同除具有保險合同的共性，還具有以下3個特征：（1）保險金的補償性。財產(chǎn)保險以賠償被保險標的損失為直接目的，嚴格貫徹損失填補原則。被保險人僅能通過保險補償其實際損失，而不能因此取得額外利益。（2）保險金額不得超過保險價值。這實際上是財產(chǎn)保險合同補償性的延伸。我國《保險法》第55條第3款明確禁止保險金額超出保險價值，否則，超過保險價值的部分歸于無效。（3）保險人對第三人引起的損害賠償享有代位求償權(quán)。如被保險人已獲得保險金，即無條件放棄對第三人的求償權(quán)，由保險人取代被保險人的地位有權(quán)向第三人追償。二、財產(chǎn)保險合同的類型財產(chǎn)保險合同可以依據(jù)保險標的、投保人的身份以及承保財產(chǎn)所分布的行業(yè)進行分類。（一）依據(jù)財產(chǎn)保險合同的標的分類。依據(jù)財產(chǎn)保險合同標的的不同，可以將其分為財產(chǎn)損失保險合同、責任保險合同以及信用與保證保險合同1.財產(chǎn)損失保險合同財產(chǎn)損失保險合同，是指投保人以其所有或經(jīng)營管理的財產(chǎn)，或以其有利害關(guān)系的他人財產(chǎn)為保險標的，向保險人交付保險費，由保險人依約負擔被保險財產(chǎn)的毀損、滅失風險責任的保險合同。保險標的通常有房屋、建筑物及其附屬裝修設(shè)備、建造中的房屋、建筑材料等等，不一而足。保險責任的范圍通常包括以下5個方面：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地震、地陷、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；（3）空中運行物體的墜落；（4）被保險人的供水、供電、供氣設(shè)備因前述災(zāi)害事故遭受損害，導(dǎo)致停水、停電、停氣，從而直接造成被保險財產(chǎn)的損失；（5）在發(fā)生保險事故時，為搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保險財產(chǎn)的損失。。2.責任保險合同責任保險合同，亦稱第三者責任保險合同，是指被保險人以其對第三人依法應(yīng)承擔的賠償責任為保險標的的保險合同。與財產(chǎn)損失保險的標的相比，責任保險合同的標的為消極利益，而非積極利益。責任保險合同的主要類型有：產(chǎn)品責任、公眾責任、雇主責任、職業(yè)責任、展覽會責任、機動車第三者責任、飛機第三者責任、輪船旅客責任、礦山爆炸作業(yè)責任等保險合同。依據(jù)投保是否基于投保人的自愿，可以將責任保險合同分為自愿責任保險合同與強制責任保險合同。強制責任保險需有法律、行政法規(guī)的依據(jù)，我國目前僅對機動車交通事故等少數(shù)責任實行強制責任保險，其余均為自愿責任保險。就機動車交通事故責任強制保險而言，實行的是統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率，具體費率由中國保監(jiān)會按照該保險業(yè)務(wù)不盈利不虧損的原則審批。審批時，中國保監(jiān)會可以聘請有關(guān)專業(yè)機構(gòu)進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。一旦發(fā)生保險事故，保險人可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。。3.信用與保證保險合同信用與保證保險合同包括信用保險合同與保證保險合同。信用保險合同其實就是特殊的保證保險合同。保證保險合同，是指投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人的行為或不行為導(dǎo)致被保險人的損失承擔賠償責任的保險合同。其目的在于，通過保險形式，填補被保證人的行為或不行為造成被保險人的損失。其投保人可以是被保險人（債務(wù)人），也可以是被保證人的相對人（債權(quán)人）。但是，如法律規(guī)定或合同約定應(yīng)當提供擔保，則需由被保證人投保，投保人只能為被保證人。信用保險合同，是指保險人因?qū)Ρ槐ｋU人的信用放款、信用售貨提供擔保，而與投保人訂立的保險合同。作為保證保險合同的特殊形式，其投保人為被保證人的相對人（債權(quán)人），同時也是被保險人。如發(fā)生保險事故，保險人依約賠償被保險人的損失，但保險人有權(quán)向負有責任的第三人追償。該保險合同主要有商業(yè)信用保險合同、投資信用保險合同與出口信用保險合同3種形式。。（二）依據(jù)投保人的身份分類依據(jù)投保人的身份，可以將其個人財產(chǎn)保險合同與單位財產(chǎn)保險合同。（三）依據(jù)承保財產(chǎn)所分布的行業(yè)分類依據(jù)承保財產(chǎn)所分布的行業(yè)，又可以將財產(chǎn)保險合同分為火災(zāi)保險合同、運輸保險合同、工程保險合同以及農(nóng)業(yè)保險合同等。1.火災(zāi)保險合同2.運輸保險合同運輸保險合同，是指承保運輸過程因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，而訂立的保險合同，它包括運輸工具保險合同和貨物運輸保險合同兩類。就運輸工具保險合同而言，又可以分為船舶保險合同、航空器保險合同、鐵路機車保險合同以及機動車輛損失保險合同等。就貨物運輸保險合同而言，又可以分為海上貨物運輸保險合同、航空貨物運輸保險合同、國內(nèi)（水上、陸上）貨物運輸保險合同。。3.工程保險合同工程保險合同，是指以在建中的各種工程項目的風險損失為承保對象而訂立的保險合同。它主要包括建筑工程一切險保險合同、安裝工程一切險保險合同、機器損害保險合同等。4.農(nóng)業(yè)保險合同農(nóng)業(yè)保險合同，亦稱兩業(yè)保險合同，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者就其從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中可能遭遇的自然災(zāi)害或意外事故，而訂立的保險合同。它以農(nóng)業(yè)財產(chǎn)為承保標的，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者為保險對象。依據(jù)風險分布的行業(yè)，可以將其分為種植業(yè)保險合同與養(yǎng)殖業(yè)保險合同。前者包括農(nóng)作物保險合同、林木種植保險合同等，后者包括畜禽保險合同、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險合同等。。三、財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容（一）保險標的對于風險特別、保險金額又難以確定、市場價格波動較大的財產(chǎn)，如無保險人與投保人的特別約定，保險人不予承保。比如，礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備、物資、古玩字畫、金銀珠寶、藝術(shù)品等。這類財產(chǎn)屬于經(jīng)特約方可承保的保險標的。對于一些無法以貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益，火災(zāi)保險則一般不予承保。比如，土地灘涂、森林草原、水產(chǎn)礦藏資源、違章建筑、非法占有的財產(chǎn)等。（二）保險價值與保險金額作為財產(chǎn)保險合同的專有條款，保險價值可以在合同訂立時確定，也可以保險事故發(fā)生時保險標的所具有的價值為準，前者為定值保險合同，后者為不定值保險合同。依據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，又可以將其分為足額保險合同，低額保險合同與超額保險合同?；诒ｋU的損失補償原則，各國大多不承認超額保險合同，我國亦然。也就是說，超過保險價值的部分歸于無效。重復(fù)保險亦然，各保險人的賠償額總和以保險價值為限。。（三）保險責任和責任免除1.保險責任保險責任的范圍因保險類型而異。比如，就貨物運輸保險合同而言，按照中國人民保險公司（PICC）的海運貨物保險條款的規(guī)定，一般有4種保險責任可供投保人選擇，即平安險、水漬險、一切險和附加險。2.責任免除責任免除，亦稱除外責任（Exclusions），是指保險人不承擔保險責任的情形。任何保險合同均有除外責任條款，只是除外責任的范圍有所不同而已。鑒于責任免除條款不利于投保人、被保險人，加之保險人為保險合同文本的提供方，我國《保險法》第17條對保險人就訂立責任免除條款，必須承擔明確說明義務(wù)。如保險人在訂立保險合同時，未對此作出明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。具體的免除情形因保險合同的類型而異，即使同一險別，不同保險人的免除責任范圍也不盡一致。對于財產(chǎn)保險合同而言，其免責范圍包括戰(zhàn)爭、軍事行動、核風險、道德風險、間接損失、保險標的自身瑕疵以及未采取防護措施的暴風雨、暴雪損失等。。（四）代位追償權(quán)代位追償權(quán)（代位求償權(quán)），是指保險人對于因第三者過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍的損失，在依約支付保險金之后，享有以被保險人的名義，向該第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人在取得保險金后，應(yīng)將對該第三人的求償權(quán)讓渡給保險人。（五）物權(quán)代位與委付物權(quán)代位和委付制度，均為推定全損時處理保險標的殘余價值歸屬的制度。物權(quán)代位，是指保險人依約對保險事故造成的損失支付了全部保險金額，即可依法取得保險標的的全部或部分權(quán)利。委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，由被保險人蔣其所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人向被保險人支付全部保險金額。委付與物權(quán)代位還具有以下差異：（1）委付發(fā)生在支付全部保險金額之前，而物權(quán)代位只能在支付全部保險金額之后；（2）委付由保險人決定是否接受，而物權(quán)代位無需保險人同意，只要符合法定事由即應(yīng)適用；（3）委付涉及到保險標的的外部，而物權(quán)代位則可能涉及到全部，也可能只涉及到部分，因保險是否足額而異。。第四節(jié)中國海上貨物運輸保險中國人民保險公司（PICC）為了適應(yīng)我國對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展的需要，根據(jù)我國保險工作的實際情況，并參照國際上一般做法，制定了我國的海洋貨物運輸保險條款，即中國人民保險公司條款，簡稱“中國保險條款”（ChinaInsuranceClause，CIC）。該條款的主要內(nèi)容有：（1）責任范圍，即承保險別；（2）除外責任；（3）責任起訖；（4）被保險人的義務(wù)；（5）索賠期限。保險險別是指保險人對風險和損失的承保責任范圍。各種險別的承保責任是通過各種不同的保險條款規(guī)定的。中國人民保險公司的海洋運輸貨物保險條款包括基本險別和附加險別兩大類。

一、基本險別根據(jù)我國現(xiàn)行的海洋貨物運輸保險條款的規(guī)定，在基本險別中包括：平安險、水漬險和一切險三種。。（一）平安險（FreefromParticularAverage—FPA）安險的英文含義是“單獨海損不賠”。這一名稱在我國保險業(yè)中沿用已久。投保了平安險，保險公司對下列損失負賠償責任：（1）被保險貨物在運輸途中由于自然災(zāi)害造成的整批貨物的實際全損或推定全損。（2）由于運輸工具遭受意外事故而造成的全部損失或部分損失。（3）在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（4）在裝卸或轉(zhuǎn)運過程中一件或數(shù)件貨物落海所造成的全損或部分損失。（5）發(fā)生承保責任范圍內(nèi)的危險，被保險人對貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用。（6）運輸工具遭受海難后，需在中途港口或避難港口?？慷鸬男敦?、裝貨、存?zhèn)}以及運送貨物而支出的特別費用。（7）由于共同海損所造成的犧牲、分攤和救助費用。

（8）運輸契約中訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。。（二）水漬險（WithAverageorWithParticularAverage—WA/WPA）水漬險的英文含義是“單獨海損包括在內(nèi)”，水漬險除包括平安險的各項責任外，還負責被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（三）一切險（AllRisks—AR）

一切險的責任范圍是除包括平安險和水漬險的各項責任外，還負責被保險貨物在運輸途中由于一般外來風險所造成的全部或部分損失。因此，一切險實際上是平安險、水漬險和一般附加險的總和，但不包括特殊附加險。

對海運貨物保險的三種基本險別，保險公司規(guī)定有下列除外責任：（1）被保險人的故意行為或過失所造成的損失。（2）屬于發(fā)貨人責任所引起的損失。（3）在保險責任開始前，被保險貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短缺所造成的損失。。（4）被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用。（5）屬于海運貨物戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸罷工險條款規(guī)定的責任范圍和除外責任。（四）基本險承保責任的起訖期限根據(jù)PICC海運貨物保險條款的規(guī)定，三種基本險別承保責任的起訖期限，均采用國際保險業(yè)中慣用的“倉至倉條款”（WarehousetoWarehouseClause—W/W）規(guī)定的辦法，即保險責任自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始，包括正常運輸中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi)，直至該項貨物運抵保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用作分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹埂Ｈ缥吹诌_上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后目的港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運至非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉(zhuǎn)運時終止。以上三種基本險別的索賠時效，自被保險貨物發(fā)生保險事故之日起計算，最多不超過2年。此外，保險人或被保險人可以要求擴展或延長保險期。。二、附加險別

附加險分為一般附加險和特殊附加險。一般附加險不能單獨投保，只能在投保平安險或水漬險的基礎(chǔ)上加保。如果投保一切險，因其責任范圍已包括一般附加險，故不必另行加保。特殊附加險也不能單獨投保，而必須依附于基本險別下加保。（一）一般附加險（GeneralAdditionalRisk）

一般附加險所承保的是由于一般外來風險所造成的全部或部分損失，其險別共有11種：（1）偷竊、提貨不著險（Theft，PilferageandNon-Delivery—TPND）。（2）淡水雨淋險（FreshWater&/orRainDamage）。（3）短量險（RisksofShortage）（4）混雜沾污險（RisksofIntermixture&Contamination）（5）滲漏險（RisksofLeakage）。（6）碰損、破碎險（RisksofClash&Breakage）（7）串味險（RisksofOdour）（8）受潮受熱險（DamageCausedbyHeating&Sweating）（9）鉤損險（HookDamage）（10）包裝破裂險（LossorDamageCausedbyBreakingofPacking）（11）銹損險（RisksofRust）（二）特殊附加險（Specialadditionalrisk）特殊附加險是承保由于特殊外來風險所造成的全部或部分損失，共有下列8種：（1）戰(zhàn)爭險（WarRisks）是指保險公司負責賠償直接由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為和敵對行為、武裝沖突或海盜行為所致的損失，以及由此而引起的捕獲、拘留、禁止、扣押所造成的損失。還負責各種常規(guī)武器所致的損失以及由于上述責任范圍而引起的共同海損的犧牲、分攤和救助費用。戰(zhàn)爭險的保險責任起訖是以水上危險（Waterborne）為限，即。自貨物在起運港裝上海輪或駁船時開始，直到目的港卸離海輪或駁船時為止。如不卸離海輪或駁船，則從海輪到達目的港的當日午夜起算滿15天，保險責任自行終止；如在中途港轉(zhuǎn)船，不論貨物是否在當?shù)匦敦?，保險責任以海輪到達該港或卸貨地點的當日午夜起算滿15天為止，俟再裝上續(xù)運海輪時恢復(fù)有效。（2）罷工險（StrikeRisks）對被保險貨物由于罷工者、被迫停工工人或參加工潮、暴動和民眾斗爭的人員的行動或任何人的惡意行為所造成的直接損失，和上述行動或行為所引起的共同海損的犧牲、分攤和救助費用負責賠償。罷工險對罷工所導(dǎo)致的間接損失不予負責。例如：①罷工期間因勞動力短缺，迫使海輪轉(zhuǎn)卸其他港口，由此增加運輸費用；②因罷工引起的動力或燃料短缺使冷藏機械停止工作導(dǎo)致冷藏貨物損失；③由于缺乏工人搬運貨物，使貨物堆積在碼頭淋濕受損等。罷工險對保險責任起訖的規(guī)定與其他海運貨物保險險別一樣，采取“倉至倉”條款。。（3）黃曲霉素險（AflatoxinRisks）。對被保險貨物因所含黃曲霉素超過進口國的限制標準，被拒絕進口、沒收或強制改變用途而遭受的損失負責賠償。這實際上一種專門原因的拒收險。（4）交貨不到險（FailuretoDeliveryRisk）。對不論由于任何原因，從被保險貨物裝上船舶時開始，不能在預(yù)定抵達目的地的日期起6個月內(nèi)交貨的，負責按全損賠償。（5）艙面險（OnDeckRisk）。對被保險貨物存放艙面時，除按保險單所載條款負責外，還包括被拋棄或被風浪沖擊落水在內(nèi)的損失。（6）進口關(guān)稅險（ImportDutyRisk）。當被保險貨物遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，而被保險人仍須按完好貨物價值完稅時，保險公司對損失部分貨物的進口關(guān)稅負責賠償。（7）拒收險（RejectionRisk）.對被保險貨物在進口港被進口國的政府或有關(guān)當局拒絕進口或沒收，按貨物的保險價值負責賠償。（8）貨物出口到香港（包括九龍）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款（FireRiskExtensionClauseforStorageofCargoatDestinationHongkong,IncludingKowloonorMacao—F.R.E.C）。。案例5.1

某進出口公司以CIF倫敦出口食品500箱，即期L/C支付，貨物裝運后，憑已裝船清潔提單和已投保一切險及戰(zhàn)爭險的保險單，向銀行收妥貨款，貨到目的港后經(jīng)進口方復(fù)驗發(fā)現(xiàn)下列情況：（1）該批貨物共5個批號，抽查10箱，發(fā)現(xiàn)其中1個批號涉及100箱內(nèi)含農(nóng)藥殘留量超過進口國標準；（2）進口人只實收498箱，短少2箱；（3）有10箱貨物外表情況良好，但箱內(nèi)貨物共短少50公斤。請根據(jù)以上情況，分析進口人應(yīng)分別向誰索賠？為什么？。三、海洋運輸貨物專門保險險別與條款（一）海洋運輸冷藏貨物保險（OceanMarineInsuranceFrozenProducts）

海洋運輸冷藏貨物保險險別分為冷藏險和冷藏一切險。除外責任：海洋運輸冷藏貨物保險的除外責任，除包括上述海洋運輸貨物保險的除外責任外，還對被保險貨物在運輸過程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉庫或運輸工具中，或輔助運輸工具沒有隔濕設(shè)備所造成腐爛的損失，以及在保險責任開始時被保險貨物因未保持良好狀態(tài)，包括整理加工和包裝不妥，冷凍上的不合規(guī)定及肉食骨頭變質(zhì)引起的腐敗和損失不負責任。責任起訖：海洋運輸冷藏貨物保險的責任起訖與海洋運輸貨物三種基本險的責任起訖基本相同。但是，貨物到達保險單所載明的最后目的港，如在30天內(nèi)卸離海輪，并將貨物存入岸上冷藏倉庫后，保險責任繼續(xù)有效，但以貨物全部卸離海輪時起算滿10天為限。。（二）海洋運輸散裝桐油險（OceanMarineInsuranceWoodoilBulk）海洋運輸散裝桐油保險是保險公司承保不論任何原因造成的被保險散裝桐油的短少、滲漏、沾污或變質(zhì)的損失。散裝桐油易受污染和變質(zhì)，為避免保險人承擔過大責任，海運散裝桐油險對被保險人做了一些特別約定。這些約定包括：（1）被保險人在起運港必須取得相關(guān)檢驗證書：①船上油艙在裝運前必須清潔，并由檢驗機構(gòu)出證。②桐油裝船后的容量、重量、溫度須經(jīng)檢驗機構(gòu)出證，裝船重量作為保險負責的裝運量。③裝船桐油品質(zhì)須經(jīng)檢驗機構(gòu)出具合格證書。（2）被保險桐油如遇被保險人無法控制的運輸延遲、繞道、被迫卸貨、重新裝載等必須卸貨的情況，在卸貨前須進行品質(zhì)鑒定并出證。（3）被保險桐油在運抵保險單所載目的港后，被保險人必須在卸貨前通知保險單指定的檢驗、理賠代理人，尤其指定的檢驗人進行檢驗，以確定卸貨時油艙的溫度、容量、重量或量尺，并由代理人指定的合格化驗師抽樣化驗，并出具品質(zhì)證書。。海洋運輸散裝桐油保險的責任起訖也按“倉至倉”條款負責，但是，如果被保險散裝桐油運抵目的港不及時卸載，則自海輪抵達目的港時起滿15天，保險責任即告終止．四、除外責任除外責任（Exclusion）是由保險公司明確規(guī)定不予承保的損失和費用，是非意外的、偶然性的或是比較特殊的風險與損失，對這些風險和損失保險公司明確作為一種免責規(guī)定。例如，被保險人和發(fā)貨人的故意行為或過失；保險責任開始前保險貨物早已存在的品質(zhì)不良和數(shù)量短差；保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷；保險貨物的市價下跌、運輸延遲等造成的損失和引起的費用。有的保險公司對戰(zhàn)爭險、罷工險等承保的責任往往在一般貨物運輸險中也作為除外責任。。第五節(jié)人身保險合同一、人身保險合同的概念和特征人身保險合同，就是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。保險標的為人的壽命和身體，顯然有別于財產(chǎn)保險合同的保險標的，只有具有生命獨立存在的自然人才能成為被保險人。法人雖然也是人，但不具有自然人意義上的生命，故不能成為人身保險合同的被保險人。同時，尚未出生的胎兒也不能作為被保險人。與財產(chǎn)保險合同相比，人身保險合同具有以下6大特征：（1）投保人與被保險人一般都具有特定身份關(guān)系。依據(jù)我國《保險法》第31條，投保人除了可為本人投保外，還可以為配偶、子女、父母，以及與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬等投保。不難看出，投保人與前述家庭成員、近親屬均具有特定的親屬關(guān)系。投保人為與其不具有這種親屬關(guān)系的人投保只是例外，且以被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同為前提。。（2）定額給付性。保險金的多少已經(jīng)事先約定，該保險金額并不構(gòu)成人身保險合同的保險標的的價值。事實上，盡管科學(xué)技術(shù)日新月異，目前尚難以評估人的生命價值。對于人身保險合同而言，除非有法定限制或保險人的限制，投保人可以為人投保任何保險金額，也不會發(fā)生像財產(chǎn)保險合同那樣的超額保險問題。（3）長期性。人身保險合同具有長期性，尤其是人壽保險合同，其保險期限持續(xù)幾年乃至幾十年，甚至終身。（4）儲蓄性。人身保險合同除了填補損失外，還有儲蓄性質(zhì)，即為自己年老或喪失勞動能力后提供經(jīng)濟保障，或為了扶養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)自己身后的親屬。（5）保險費不得通過訴訟方式請求支付。（6）不適用代位求償權(quán)。人身保險合同以難用金錢衡量其價值的壽命和身體為保險標的，不存在足額保險問題，代位求償權(quán)也就沒有存在的基礎(chǔ)。。二、人身保險合同的類型人身保險合同可依據(jù)保障范圍、投保方式、保險金給付方式以及是否參加保險人的利益分配等進行不同的分類。（一）依據(jù)保障范圍的分類依據(jù)保障范圍，可以將人身保險合同分為人壽保險合同、健康保險合同與意外傷害保險合同。1.人壽保險合同人壽保險合同，是指以人的壽命為保險標的，以被保險人生存、死亡或生存死亡兩全為保險金給付條件的保險合同。它屬于定額保險，保險金額為投保人與保險人所約定的承擔責任的限額，但并不反映被保險人壽命的實際價值。保險事故表現(xiàn)為被保險人的生存或死亡。也就是說，被保險人在約定的期限內(nèi)死亡或生存到保險期限屆滿時，保險人即應(yīng)依約向被保險人、受益人給付保險金。人壽保險合同又可以分為死亡保險合同、生存保險合同、生死兩全保險合同和年金保險合同等。。2.健康保險合同健康保險合同，亦稱疾病保險合同，是指以被保險人因患病、分娩生育所造成的醫(yī)療費支出和工作能力喪失、收入減少為保險事故的保險合同。該險雖具有補償性，即以填補醫(yī)療費為限。但是，其保險金額仍為定額支付，仍屬人身保險范疇。健康保險合同又可以分為醫(yī)療費給付保險合同、工資收入保險合同、營業(yè)收入保險合同、殘疾或死亡保險合同。3.意外傷害保險合同意外傷害保險合同，是指以被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，而導(dǎo)致殘疾、死亡為保險金給付條件的保險合同。該險也是向被保險人、受益人支付確定金額的保險金，不屬于填補損害的保險合同。與健康保險的差別在于，導(dǎo)致該險的損害后果的原因需意外事故，因疾病所致傷亡，不在其保險責任范圍；因其他非意外事故所致傷亡，也不屬于保險責任的范圍。歸結(jié)起來，該險的主要除外責任包括：1）被保險人自殺行為所致傷亡；2）被保險人在違法犯罪中所受意外傷害；3）疾?。?）被保險人在其故意制造事端挑起的；5）被保險人在吸食、注射毒品過程中發(fā)生的意外傷害；6）酗酒；7）不必要的冒險行為。。（二）依據(jù)投保方式的分類依據(jù)投保方式，可以將人身保險合同分為團體人身保險合同和個人人身保險合同。個人人身保險合同，是指以單個自然人為被保險人所訂立的人身保險合同。每張保單只能為一個人提供保障。團體人身保險合同，是指以某一單位內(nèi)全體或大多數(shù)成員為被保險人所訂立的人身保險合同。該合同表現(xiàn)為總保險單，為該單位內(nèi)參加保險的職工提供保障。（三）依據(jù)保險金給付方式的分類依據(jù)保險金給付方式，可以將人身保險合同分為一次性給付人壽保險合同與分期給付人身保險合同。一次性給付人身保險合同的保險金，是在發(fā)生保險事故時由保險人一次性支付給被保險人、受益人。分期給付人壽保險合同，則是在發(fā)生保險事故時，由保險人將保險金分期支付給被保險人、受益人，直至保險金支付完畢，或直到被保險人死亡為止。。（四）依據(jù)是否參加保險人的利益分配分類依據(jù)是否參加保險人的利益分配，可以將人身保險合同分為分配型人身保險合同與非分配型人壽保險合同。分配型人身保險合同亦稱分紅保險單，是指被保險人不僅可以在發(fā)生保險事故時獲得約定的保險金，而且可以參加保險人的紅利分配。非分配型人身保險合同，亦稱不分紅保險單，則是指被保險人只能在發(fā)生保險事故后獲得約定的保險金，不得參加保險人的紅利分配。三、人身保險合同的主要內(nèi)容（一）保險單所有權(quán)保險單所有權(quán)，是指保險單所有人享有的轉(zhuǎn)讓保險單、以保險單為質(zhì)押進行貸款、受領(lǐng)紅利、領(lǐng)取保險金、指定或變更受益人的權(quán)利。該條款主要適用于人身保險合同，而不適用于財產(chǎn)保險合同，因為后者大多為短期保險，保險單不具有現(xiàn)金價值。人身保險合同則有所不同，尤其是人壽保險合同，不僅具有長期性，還具有儲蓄性。鑒于保險單所有人與受益人往往并非同一人，保險單所有權(quán)對于人身保險合同頗有意義。。人壽保險合同的被保險人處分保險單的權(quán)益，無需經(jīng)保險人同意。一般說來，被保險人轉(zhuǎn)讓保險單的權(quán)益，需以轉(zhuǎn)讓證書正式通知保險人。否則，保險人不受該轉(zhuǎn)讓的約束。因不知轉(zhuǎn)讓的事實而將保險金給付原受益人的，保險人不承擔錯誤給付的責任。同時，被保險人可以在保險單的現(xiàn)金價值內(nèi)，以保險單為質(zhì)押而申請貸款。當然，被保險人應(yīng)將質(zhì)押的事實正式通知保險人。

（二）受益人受益人，亦稱保險金領(lǐng)取人，是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人權(quán)利的取得屬于原始取得，而非繼受取得，其所領(lǐng)取的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，也不在被保險人債權(quán)人執(zhí)行的范圍。受益人可以是自然人，也可以是法人；可以是被保險人，也可以是其他人；可以是完全行為能力人，也可以是無行為能力人。如以被保險人以外的其他人為受益人，則保險合同應(yīng)載明其姓名，以便保險人及時給付保險金。。投保人、被保險人和受益人這3個角色可以有5種組合：（1）三位一體，同一人充當3個角色，即投保人同時也是被保險人、受益人。（2）3角色分別由3個不同的人充當。（3）投保人和受益人為同一人，被保險人為另一人。（4）被保險人和受益人為同一人，投保人為另一人。（5）投保人與被保險人為同一人，受益人為另一人。法定受益人無需指定，只有指定受益人才需要被保險人或投保人指定，其所指定的受益人可以為一人，亦可為數(shù)人。被保險人、投保人可以單獨指定受益人，亦可共同指定受益人。但是，投保人指定受益人時需經(jīng)被保險人同意。指定受益人的受益順序優(yōu)于法定受益人。在指定受益人中，原始受益人受益順序優(yōu)于后繼受益人。如被保險人或投保人指定數(shù)人為同一順序的受益人，由其確定每人的受益份額，其份額可以相等，也可以不等。如未確定受益人份額，各個受益人享有相等的份額。。（三）告知義務(wù)與不可抗辯規(guī)則作為最大誠信原則的體現(xiàn)，投保人在訂立人身保險合同時，負有告知義務(wù)。我國采用詢問回答式的告知，即只要投保人對保險人就