工行基礎(chǔ)知識

工行基礎(chǔ)知識目錄工商銀行概述工商銀行業(yè)務(wù)工商銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理工行銀行未來發(fā)展趨勢一、工商銀行概述中國工商銀行是國內(nèi)最大的國有商業(yè)銀行之一。中國工商銀行自成立以來，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。中國工商銀行擁有近2.6萬個分支機(jī)構(gòu)，擁有810萬個法人賬戶和4億個個人存款賬戶。全行電子化覆蓋率為100%，人民幣結(jié)算市場份額為45%，證券、期貨、黃金交易市場的清算份額保持在50%以上。中國工商銀行不僅是國內(nèi)實(shí)力雄厚的大銀行之一，而且已躋身于世界大銀行的前列。美國《財富》雜志以營業(yè)收入排序，中國工商銀行連續(xù)四年進(jìn)入世界500強(qiáng)。2002年，被《銀行家》、《環(huán)球金融》雜志評為中國最佳銀行。按一級資本排序，中國工商銀行居全球大銀行第十位。Wa產(chǎn)生、發(fā)展、職能及組織制度國家專業(yè)銀行階段（1984---1993）1.主要任務(wù)：籌集資金（存款），供應(yīng)資金（貸款），支持經(jīng)濟(jì)增長，保持社會穩(wěn)定2.經(jīng)營范圍

4個領(lǐng)域：工業(yè)生產(chǎn)、商品流通、企業(yè)技術(shù)改造、居民儲蓄

4個對象：國營企業(yè)、集體企業(yè)、非公有制企業(yè)、居民個人經(jīng)營特點(diǎn)：初創(chuàng)期，快速成長與大幅擴(kuò)張機(jī)構(gòu)：19199個（1984年）——34002個（1993年），增長77.1%（僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)2853個）人員：366248人--554931人，增長51.5%

存款：671億--5214億元，增長6.77倍各項(xiàng)貸款：7950億--11139億元，增長3.5倍國有商業(yè)銀行階段（1994年——2005.10）背景：由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變

1.機(jī)構(gòu)布局走向合理

2.人員結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定

3.業(yè)務(wù)全面發(fā)展特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)異軍特起；信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)大發(fā)展；電子銀行建設(shè)同業(yè)領(lǐng)先；風(fēng)險控制能力明顯增強(qiáng)；經(jīng)營效益大幅度提高股份制大型銀行階段（2005.10-----）2005年4月21日，國務(wù)院正式批準(zhǔn)工商銀行股份制改革方案，決定動用150億美元外匯儲備向工商銀行注資，補(bǔ)充資本金。2005年10月28日，中國工商銀行股份正式掛牌成立。2006年10月27日，工商銀行正式分別在香港、上海兩地同時上市交易。截至2009年3月31日，中國工商銀行的客戶存款余額已超過9.1萬億元人民幣，一舉超越歐美和日本銀行同業(yè)，成為全球客戶存款第一的商業(yè)銀行。2010年4月23日，美國財經(jīng)雜志《福布斯》公布全球2000大上市企業(yè)排行榜，工商銀行的排名大幅躍升至全球大企業(yè)第5位，成為首家進(jìn)入這一排行榜前10名的中國企業(yè)。截至2011年3月末，工商銀行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過1億戶，達(dá)到1.02億戶，從而成為國內(nèi)首家擁有“億級”個人網(wǎng)上銀行客戶群的商業(yè)銀行，進(jìn)一步確立了“中國第一電子銀行”的市場地位。與此同時，電子銀行業(yè)務(wù)在工商銀行全部業(yè)務(wù)量中的占比超過了60%，電子銀行已成為客戶辦理業(yè)務(wù)時的首選渠道工商銀行業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行借以形成資金來源的業(yè)務(wù)：人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等；個人金融業(yè)務(wù)個人金融業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的各種金融業(yè)務(wù)。它包括存蓄存款業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，個人中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)等。它是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)之一。2011年，工商銀行持續(xù)推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，全面實(shí)施“強(qiáng)個金”戰(zhàn)略。以新市場、新客戶為目標(biāo)，強(qiáng)化公私部門協(xié)同營銷，構(gòu)建批量化客戶發(fā)展機(jī)制，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。推進(jìn)工銀商友俱樂部和名人理財俱樂部建設(shè)，打造新型營銷渠道，構(gòu)建銀商合作新機(jī)制。加快產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，提升個人金融業(yè)務(wù)競爭力.11年成功蟬聯(lián)《亞洲銀行家》“中國最佳零售銀行”稱號。2011年末，工商銀行個人客戶2.82億個，比上年末增加2,290萬個，其中個人貸款客戶739萬個，增加54萬個。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2011年末，工商銀行儲蓄存款和個人貸款余額均列同業(yè)首位，市場份額分別為16.7%和14.5%。儲蓄存款儲蓄存款指為居民個人積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而設(shè)定的一種存款.儲蓄存款基本上可分為活期和定期兩種.活期儲蓄存款雖然可以隨時支取,但取款憑證-存折不能流通轉(zhuǎn)讓,也不能透支.傳統(tǒng)的定期儲蓄存款的對象一般僅限于個人和非營利性組織,且若要提取,必須提前七天事先通知銀行,同時存折不能流通和貼現(xiàn).

開展“大聯(lián)動、大營銷”活動，深化公私聯(lián)動，以代發(fā)工資業(yè)務(wù)和商品交易市場業(yè)務(wù)為重點(diǎn)開拓源頭市場，擴(kuò)大客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，夯實(shí)儲蓄存款增長基礎(chǔ)。加快重點(diǎn)縣域新網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)度，拓寬服務(wù)區(qū)域，延伸服務(wù)觸角，加大儲蓄存款吸收力度。發(fā)揮理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品競爭和穩(wěn)固客戶，促進(jìn)客戶資金在工商銀行體系內(nèi)有序循環(huán)，實(shí)現(xiàn)儲蓄存款與理財業(yè)務(wù)良性互動發(fā)展。2011年末，工商銀行境內(nèi)儲蓄存款余額58,438.59億元，比上年末增加6,002.02億元，增長11.4%；其中，活期儲蓄存款增長13.1%，定期儲蓄存款增長10.2%。個人貸款個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。積極支持客戶合理信貸需求，實(shí)現(xiàn)個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營性貸款快速發(fā)展，推動個人貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。推出個人異地資產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款、個人小額信用貸款、工程機(jī)械類個人貸款、涉農(nóng)領(lǐng)域小額貸款等新型個人貸款產(chǎn)品及服務(wù)，優(yōu)化個人經(jīng)營貸款、“卡貸通”、“網(wǎng)貸通”、“存貸通”等產(chǎn)品功能，豐富和延展個人貸款業(yè)務(wù)。落實(shí)差別化住房信貸政策，確保個人住房貸款穩(wěn)健增長。2011年末，工商銀行境內(nèi)個人貸款19,912.71億元，比上年末增加3,580.79億元，增長21.9%，其中，個人消費(fèi)貸款增加1,058.03億元，增長39.5%；個人經(jīng)營性貸款增加795.68億元，增長43.3%。個人理財業(yè)務(wù)個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。堅持以客戶為中心，推進(jìn)理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，保持市場優(yōu)勢。圍繞城市高端客戶、新興市場客戶和縣域客戶三條主線，開展差別化營銷，以具備市場競爭力的產(chǎn)品吸引客戶。優(yōu)化專屬理財產(chǎn)品、定制理財產(chǎn)品機(jī)制，提升客戶服務(wù)水平。擴(kuò)大代銷基金產(chǎn)品線，開展電子銀行渠道基金申購費(fèi)優(yōu)惠活動，代理開放式基金銷售4,223億元，保持同業(yè)第一。增加保險產(chǎn)品種類，創(chuàng)新銷售模式，全年代理個人保險產(chǎn)品銷售735億元。代理國債銷售809億元，繼續(xù)位居同業(yè)首位。2011年，境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品41,352億元，比上年增長74.2%，其中銷售個人銀行類理財產(chǎn)品35,585億元，增長91.6%。積極拓展各類新興市場，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)。打造高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊，提升服務(wù)能力，金融理財師（AFP）持證人數(shù)17,199人，國際金融理財師（CFP）持證人數(shù)3,285人，繼續(xù)位居同業(yè)首位。2011年末，工商銀行理財金賬戶客戶總數(shù)1,503萬戶，比上年末增長53.2%；財富客戶數(shù)383萬戶，增長50.8%。資產(chǎn)業(yè)務(wù)短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開發(fā)貸款；具有專門用途的貸款；消費(fèi)性貸款（汽車消費(fèi)貸款；個人大額耐用消費(fèi)品貸款；個人住房貸款）；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國債、政策性金融債券認(rèn)購業(yè)務(wù)；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項(xiàng)目貸款評估和信用等級評定等。對公存貸款業(yè)務(wù)

對公存款是商業(yè)銀行以信用方式吸收的企事業(yè)單位的存款。對公存款的概念通常有廣義與狹義之分。廣義對公存款是相對于儲蓄存款而言的，在各項(xiàng)存款中剔除儲蓄存款可視為對公存款。它包括經(jīng)濟(jì)組織存款和財政存款兩部分。狹義對公存款是指屬于商業(yè)銀行自身經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，能為自己經(jīng)營與發(fā)展帶來效益的存款。圍繞國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和區(qū)域規(guī)劃，引導(dǎo)信貸資源向重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)勢客戶傾斜，支持國家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目，大力拓展先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)融資四大新市場，嚴(yán)格控制地方政府融資平臺、房地產(chǎn)和“兩高一剩”行業(yè)信貸投放。榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會“最佳業(yè)績獎”和“最佳交易獎”稱號。2011年末，境內(nèi)公司類貸款余額52,156.05億元，比上年末增加5,152.62億元，增長11.0%。中小企業(yè)業(yè)務(wù)積極落實(shí)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神，致力于向中小企業(yè)客戶提供專業(yè)、高效和便捷的金融服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)超過1,400家，3.5萬人取得工商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款和設(shè)備按揭貸款等專屬融資產(chǎn)品，滿足小企業(yè)客戶差異化融資需求。依托產(chǎn)品優(yōu)勢，多渠道拓展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小企業(yè)客戶基礎(chǔ)。工商銀行榮獲中國中小企業(yè)協(xié)會“優(yōu)秀中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)”稱號，“網(wǎng)貸通”榮獲中國銀監(jiān)會“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”稱號。2011年末，有融資余額小企業(yè)客戶85,324戶，比上年末增加22,243戶。銀行賬戶投資2011年，人民幣債券收益率曲線階段性變化顯著，總體呈現(xiàn)陡峭化下移走勢。工商銀行加大對利率風(fēng)險防范，把握市場走勢波段，不斷優(yōu)化組合結(jié)構(gòu)。合理安排投資進(jìn)度，加大在收益率走高階段配置比重。通過把握新增投資久期動態(tài)控制組合久期，在上半年利率震蕩上行階段，主要投資短期債券和浮動利率債券；在下半年市場利率逐步達(dá)到高點(diǎn)時期，大力投資中長期債券。加大對政策性金融債、財政部代理發(fā)行地方政府債、優(yōu)質(zhì)短期融資券等債券投資力度，提高投資收益。外幣方面，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)升級，國際金融市場動蕩多變。工商銀行抓住市場時機(jī)謹(jǐn)慎開展波段操作，提高投資組合收益率。主動控制投資組合久期，擇機(jī)處置部分風(fēng)險較高的外幣債券，保持投資幣種多元化，提升投資組合安全性。表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不允許其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)（代收代付；代理企業(yè)債券、股票、國庫券等有價證券發(fā)行、清算、兌付、托管；黃金現(xiàn)貨買賣、交易清算、實(shí)物交割、租賃黃金、黃金項(xiàng)目融資；黃金清算交易；代理發(fā)行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業(yè)務(wù)或其它金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等）；人民幣及外匯銀行卡業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)（資信調(diào)查；資產(chǎn)評估；金融信息咨詢；行業(yè)信息網(wǎng)服務(wù)；開立人民幣存款證明）等。機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)加強(qiáng)公共財政、民生領(lǐng)域綜合金融服務(wù).如構(gòu)建與中小銀行代理業(yè)務(wù)合作平臺，國內(nèi)代理行數(shù)量增至116家。深化與保險公司合作，鞏固銀行保險業(yè)務(wù)，依托與保險業(yè)合作伙伴的資源互補(bǔ)，開展在代發(fā)工資、資產(chǎn)托管、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域合作。開拓與期貨公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)合作，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場影響力不斷提升。結(jié)算與現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)加快“工商驗(yàn)資E線通”推廣應(yīng)用，拓展客戶發(fā)展源頭，實(shí)施集群營銷策略，鞏固客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。優(yōu)化財智賬戶卡、對公自助機(jī)具等產(chǎn)品功能，拓寬產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域，提升“財智賬戶”品牌影響力，擴(kuò)大結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模。2011年實(shí)現(xiàn)對公人民幣結(jié)算量1,350萬億元，比上年增長55.2%，保持市場領(lǐng)先。依托全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)，拓展境內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)和跨國公司客戶，深化業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域，鞏固現(xiàn)金管理市場地位。加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，延伸現(xiàn)金管理服務(wù)范圍，推廣收款管家、票據(jù)池和資金池等高端現(xiàn)金管理服務(wù)，提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)市場競爭能力。連續(xù)第五年被《財資》、《金融亞洲》授予“中國最佳現(xiàn)金管理銀行”稱號，并榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳本地現(xiàn)金管理銀行”稱號，品牌影響力顯著提升。2011年末，現(xiàn)金管理客戶66.1萬戶，比上年末增長30.1%。國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù)豐富付匯融資、結(jié)售匯和存款產(chǎn)品組合，提升貿(mào)易進(jìn)口項(xiàng)下金融服務(wù)水平。推出內(nèi)外聯(lián)動項(xiàng)下出口貿(mào)易融資、可收匯額度項(xiàng)下發(fā)票融資等新產(chǎn)品，提升對出口型企業(yè)服務(wù)能力。2011年，境內(nèi)分行國際貿(mào)易融資累計發(fā)放960億美元，比上年增長81.5%；國際結(jié)算量突破萬億美元大關(guān)達(dá)10,728億美元，增長37.1%。投資銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同營銷，加快從信貸市場向債券、資本、并購、私募市場拓展。通過并購信托、并購理財、并購貸款、跨境銀團(tuán)等工具提升并購融資安排能力，打造“融資+顧問”綜合重組并購服務(wù)模式。加快股權(quán)融資業(yè)務(wù)發(fā)展，形成包括股權(quán)投資基金主理銀行、企業(yè)上市顧問、股權(quán)私募顧問、可認(rèn)股安排權(quán)在內(nèi)的股權(quán)融資產(chǎn)品體系，協(xié)助企業(yè)募集股權(quán)資金超過200億元。拓展債券承銷業(yè)務(wù)，全年主承銷各類債務(wù)融資工具2,901億元，穩(wěn)居境內(nèi)市場第一。投資銀行業(yè)務(wù)品牌影響力持續(xù)提升，連續(xù)三年獲得《證券時報》“最佳銀行投行”稱號。2011年，投資銀行業(yè)務(wù)收入225.92億元，比上年增長45.7%。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面，加強(qiáng)對重點(diǎn)保險公司營銷，托管保險資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，保持同業(yè)領(lǐng)先。全球托管業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，托管QFII客戶數(shù)居中資銀行首位，托管QDII資產(chǎn)規(guī)模市場第一。把握市場形勢，重點(diǎn)發(fā)展保本型基金和債券型基金托管。推廣證券公司客戶資產(chǎn)管理計劃和基金專戶理財托管等新興托管業(yè)務(wù)，優(yōu)化托管業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。2011年末，托管資產(chǎn)總凈值35,300億元，比上年末增長22.8%，是境內(nèi)唯一一家托管資產(chǎn)規(guī)模超過3萬億元的銀行。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面，制定個性化專屬服務(wù)方案，提高大型客戶營銷服務(wù)效能。推廣“如意養(yǎng)老”等企業(yè)年金集合計劃產(chǎn)品，拓展中小企業(yè)年金業(yè)務(wù)市場。2011年末，工商銀行共為29,424家企業(yè)提供養(yǎng)老金管理服務(wù)，比上年末增加6,634家；受托管理養(yǎng)老金446億元，管理養(yǎng)老金個人賬戶990萬戶，托管養(yǎng)老金基金1,846億元。其中，工商銀行受托管理企業(yè)年金、管理企業(yè)年金個人賬戶和托管企業(yè)年金規(guī)模保持市場領(lǐng)先。貴金屬業(yè)務(wù)方面，2011年繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭。延伸賬戶貴金屬業(yè)務(wù)范疇，覆蓋金、銀、鉑、鈀等多個品種，鞏固市場優(yōu)勢。黃金租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)量位居市場第一。2011年，貴金屬業(yè)務(wù)交易額1.78萬億元，比上年增長3.1倍。代理上海黃金交易所清算量1,846億元，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。對公理財業(yè)務(wù)方面，推出多款“共贏”系列固定收益類理財產(chǎn)品和“周周分紅”七天理財產(chǎn)品，提升產(chǎn)品競爭力，滿足客戶不同期限理財需求。推出投資于藝術(shù)品和酒類的另類投資理財產(chǎn)品，延伸理財資金投資領(lǐng)域。推進(jìn)理財產(chǎn)品電子銀行銷售，擴(kuò)寬產(chǎn)品銷售渠道。2011年，累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品19,861億元，比上年增長39.9%。銀行卡業(yè)務(wù)（精簡成3小點(diǎn)！）2011年，工商銀行加強(qiáng)市場拓展，加快銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)品質(zhì)提升，進(jìn)一步鞏固同業(yè)領(lǐng)先地位。2011年末，工商銀行銀行卡發(fā)卡量4.1億張，比上年末增加5,786萬張。全年銀行卡消費(fèi)額32,034億元，比上年增長43.0%；銀行卡業(yè)務(wù)收入172.68億元，增長26.2%。信用卡業(yè)務(wù)方面，加強(qiáng)與知名企業(yè)客戶的信用卡項(xiàng)目合作，帶動信用卡發(fā)卡規(guī)模和質(zhì)量提升，推動消費(fèi)額快速增長。開展名單制優(yōu)質(zhì)收單客戶營銷，拓展酒店、百貨、超市和家具賣場等大型收單商戶和連鎖型便利店、快餐店等小型收單商戶規(guī)模，完善信用卡受理環(huán)境。針對汽車、家電、家裝等大型賣場，大力推廣信用卡分期付款業(yè)務(wù)，推出境內(nèi)首張分期付款專用信用卡——“逸貸卡”，為居民消費(fèi)提供便利。推出短信客服業(yè)務(wù)，推進(jìn)VIP客服中心建設(shè)，提供多項(xiàng)集團(tuán)客戶專屬服務(wù)方案，豐富高端客戶的差異化服務(wù)內(nèi)涵。蟬聯(lián)美國《讀者文摘》信用卡發(fā)卡銀行類信譽(yù)品牌金獎，榮獲VISA國際組織“白金卡卓越成就獎”稱號。2011年末，信用卡發(fā)卡量7,065萬張，比上年末增加699萬張；實(shí)現(xiàn)年消費(fèi)額9,765億元，比上年增長53.0%；境內(nèi)信用卡透支余額1,778.00億元，增加862.39億元，增長94.2%。信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額均保持同業(yè)領(lǐng)先。借記卡業(yè)務(wù)方面，以聯(lián)名借記卡為重點(diǎn)，加強(qiáng)行業(yè)合作和聯(lián)動營銷，拓展新客戶競爭新市場。加快芯片卡推廣步伐，芯片卡產(chǎn)品線延伸覆蓋至理財金賬戶卡、工銀靈通卡、工銀財富理財金賬戶卡，市場領(lǐng)先地位進(jìn)一步鞏固。推廣借記卡換卡不換號、網(wǎng)上辦卡和交易功能個性化定制服務(wù)，提升客戶借記卡申領(lǐng)和使用中的服務(wù)體驗(yàn)。開展多項(xiàng)刷卡促銷活動，擴(kuò)大刷卡消費(fèi)額。2011年末，借記卡發(fā)卡量3.4億張，比上年末增加5,087萬張；年消費(fèi)額22,269億元，增長39.1%。工商銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理工商銀行經(jīng)營管理的特點(diǎn)和原則工商銀行經(jīng)營管理理論的演變資產(chǎn)負(fù)債管理方法工商銀行經(jīng)營管理的特點(diǎn)高負(fù)債率2011年末，總資產(chǎn)154,768.68億元，比上年末增加20,182.46億元，增長15.0%；2011年末，總負(fù)債145,190.45億元，比上年末增加18,820.80億元，增長14.9%。2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤2,084.45億元，較上年增長25.6%，繼續(xù)穩(wěn)居全球最盈利銀行地位；平均總資產(chǎn)回報率和加權(quán)平均權(quán)益回報率分別為1.44%和23.44%，處于全球銀行業(yè)領(lǐng)先水平

人民幣億元2012上半年2011上半年總資產(chǎn)170,731148,960總貸款84,24073,340總存款131,806120,471不良貸款率0.89%0.95%撥備覆蓋率281.40%261.14%加權(quán)平均權(quán)益回報率24.31%25.12%平均資產(chǎn)回報率1.51%1.55%每股凈資產(chǎn)（人民幣元）2012上半年2011上半年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入548538稅后利潤1,2321,096基本每股收益（人民幣元）高風(fēng)險性風(fēng)險管理水平明顯提升。工商銀行實(shí)行全面風(fēng)險管理，董事會、高級管理層和全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)，有效控制各種風(fēng)險。不良貸款余額和比率連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)雙降，2007年末分別為1，117.74億元和2.74%。撥備覆蓋率達(dá)到103.50%。資本管理也取得新進(jìn)展，資本配置更加規(guī)范和注重效益，資本充足率與核心資本充足率在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中仍保持在13.09%和10.99%的較高水平。監(jiān)督管制嚴(yán)格性工商銀行嚴(yán)格遵守營業(yè)所在地的法律法規(guī)及上市地相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)公司治理制度建設(shè)，完善“三會一”運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，持續(xù)優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)，提高信息披露質(zhì)量，深化投資者關(guān)系管理，加快經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)型，取得明顯成效。

高效的經(jīng)營體制是工商銀行事發(fā)展的保障。中國工商銀行實(shí)行統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制，總行是全行的經(jīng)營管理中心、資金調(diào)度中心和領(lǐng)導(dǎo)中心，擁有全行的法人財產(chǎn)權(quán)。工商銀行經(jīng)營管理的原則盈利性（指要求商業(yè)銀行經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可地追求利潤最大化）安全性（指商業(yè)銀行具有控制風(fēng)險，彌補(bǔ)損失，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的能力，能經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信心）流動性（指商業(yè)銀行隨時應(yīng)付客戶提存以及銀行支付需要的能力）盈利性（精簡）上半年，本行通過加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，深化改革創(chuàng)新，加強(qiáng)經(jīng)營管理，努力增收節(jié)支等措施，有效克服了我國經(jīng)濟(jì)增速放緩、監(jiān)管政策變化、利率政策調(diào)整等諸多因素疊加影響，實(shí)現(xiàn)凈利潤1,232.41億元，同比增長12.5%，在國內(nèi)外同業(yè)中繼續(xù)保持總量領(lǐng)先。凈利息收益率（NIM）穩(wěn)中有升，較去年同期上升6個基點(diǎn)至2.66%，保持在較好水平。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在規(guī)范中繼續(xù)增長，占營業(yè)收入的比重為20.85%，中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，發(fā)展的可持續(xù)性明顯增強(qiáng)。本行持續(xù)實(shí)施的國際化戰(zhàn)略成效不斷顯現(xiàn)，上半年境外機(jī)構(gòu)稅前利潤同比增長17.6%，增速超過境內(nèi)機(jī)構(gòu)。同時，本行費(fèi)用管理和成本控制得到進(jìn)一步加強(qiáng)，成本收入比為25.57%的較低水平。信貸工作較好地體現(xiàn)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求。安全性（精簡）上半年，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不確定因素有所增多、防控各類風(fēng)險壓力加大的情況下，本行居安思危、防微杜漸，進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險管理，嚴(yán)守風(fēng)險管理底線，確保了全行安全穩(wěn)健運(yùn)行。本行以新的資本管理辦法實(shí)施為主線，不斷加強(qiáng)涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系。進(jìn)一步細(xì)化完善信貸風(fēng)險防控措施，健全風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，突出加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)風(fēng)險的監(jiān)測、分析和管理，加快不良貸款的清收處置進(jìn)度。盡管在經(jīng)濟(jì)波動中部分行業(yè)和領(lǐng)域的不良貸款略有增加，但本行整體風(fēng)險可控，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，抵御和消化風(fēng)險的準(zhǔn)備充分。全行不良貸款率較年初下降0.05個百分點(diǎn)至0.89%，撥備覆蓋率達(dá)到281.40%，較上年末提高14.48個百分點(diǎn)，貸款撥備率達(dá)到2.51%。持續(xù)深化運(yùn)營風(fēng)險的統(tǒng)一監(jiān)控，實(shí)施對運(yùn)營風(fēng)險的有效管理，全行內(nèi)部風(fēng)險暴露指標(biāo)下降至歷史最低水平，案件繼續(xù)保持低發(fā)態(tài)勢。服務(wù)水平和客戶滿意度得到了持續(xù)提升。

流動性（精簡）

全面加快機(jī)制、渠道、科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，去年開始實(shí)施的新一輪網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化建設(shè)進(jìn)度加快，一批新網(wǎng)點(diǎn)和離行式自助銀行對外營業(yè)，物理渠道與電子渠道相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充的服務(wù)體系建設(shè)加快推進(jìn)；圓滿完成全球一體化的科技平臺建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)資源的全球共享和互聯(lián)互通，推出了數(shù)字電視銀行、銀醫(yī)一卡通等一批適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品，努力為客戶提供更先進(jìn)、更實(shí)用、更便捷的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)集中處理改革、綜合業(yè)務(wù)流程改造優(yōu)化工程和業(yè)務(wù)分流工作繼續(xù)深入推進(jìn)，不斷完善客戶服務(wù)新模式，70%以上的業(yè)務(wù)量是通過更低成本、更高效率的電子渠道完成，促進(jìn)了服務(wù)能力和效率的進(jìn)一步提升。工商銀行經(jīng)營管理理論的演變（精簡）2010年6月13日，中國工商銀行正式發(fā)布企業(yè)文化體系，并同時推出《中國工商銀行企業(yè)文化手冊》。業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)文化體系的形成標(biāo)志著工商銀行的企業(yè)文化建設(shè)已進(jìn)入了整體推進(jìn)階段，對該行打造國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)具有重要而深遠(yuǎn)的意義。此次發(fā)布的工商銀行企業(yè)文化體系主要包括使命、愿景、價值觀、基本理念和行為準(zhǔn)則等內(nèi)容。按照這一體系的指引，在新的歷史發(fā)展階段工商銀行將踐行“提供卓越金融服務(wù)”的使命，傾力服務(wù)客戶、回報股東、成就員工、奉獻(xiàn)社會，秉承“工于至誠，行以致遠(yuǎn)”的價值觀，把“經(jīng)營、管理、創(chuàng)新、發(fā)展”作為企業(yè)的行為準(zhǔn)則，將“道德、盡職、服務(wù)、執(zhí)行、協(xié)作、學(xué)習(xí)”作為員工的行為準(zhǔn)則，朝著建設(shè)“最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)”的愿景邁進(jìn)。作為企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓，工商銀行“工于至誠，行以致遠(yuǎn)”的價值觀涵蓋了“誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”五方面的基本價值取向，是對工商銀行多年來企業(yè)精神、文化理念、經(jīng)營方式和價值追求的凝煉表述?！罢\”就是“忠誠、真摯、守信”，表明了對員工品行修養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)出社會對服務(wù)的要求，傳達(dá)了對社會公眾的莊嚴(yán)承諾；“遠(yuǎn)”就是“長久、高遠(yuǎn)、遠(yuǎn)大”，彰顯出工行員工永不停息、創(chuàng)新超越的精神，昭示了力爭成為行業(yè)典范的自我定位。在核心價值理念的基礎(chǔ)上，工商銀行還提煉形成了包括“發(fā)展、效益、風(fēng)險、服務(wù)、品牌、團(tuán)隊、學(xué)習(xí)、人才”八個方面的基本理念作為核心價值的外延。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩