【人工智能在金融信貸業(yè)務(wù)風控流程的應(yīng)用探析3000字（論文）】

人工智能在金融信貸業(yè)務(wù)風控流程的應(yīng)用探析目錄TOC\o"1-2"\h\u20264人工智能在金融信貸業(yè)務(wù)風控流程的應(yīng)用探析 1171081信貸風控流程簡述 119562人工智能在信貸流程環(huán)節(jié)的中應(yīng)用 2153382.1申請環(huán)節(jié) 2123872.2審批環(huán)節(jié) 248132.3額度環(huán)節(jié) 243522.4放款環(huán)節(jié) 3141452.5貸中管理 4282592.6貸后逾期 41信貸風控流程簡述互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括房屋抵押貸款、汽車抵押貸款、企業(yè)業(yè)主貸款、信用貸款等，在進行作業(yè)環(huán)節(jié)來說每一個環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)相應(yīng)的風險。在每個業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)點都需要進行風險控制。從貸前、貸中、貸后三大流程節(jié)點二級流程環(huán)節(jié)可以分為進件、申請、審批、授信、放款、貸中客戶管理、逾期、催收、不良資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)，其中貸款申請環(huán)節(jié)工作主要需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)針對客戶的身份驗真、黑名單排除、欺詐排除。如果貸款金額較大則還需要借款人本人到面簽中心現(xiàn)場進行面談，如無問題還需要在貸款服務(wù)合同上簽字、確認客戶對貸款合同里面的條款是本人同意，如果金額過大還需要去客戶家庭、公司辦公場所進行實地考察驗證。小額貸款【現(xiàn)金貸、小額分期主要以500元～30000元】不需要進行三親操作，絕大部分通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建全自動信審核。在客戶申請貸款進入信審環(huán)節(jié)時，需要根據(jù)公司的風控政策大綱對客戶身份和證明資料進行驗證核實，防止假冒虛假欺詐貸款，簡化申請材料、加速審核流程、真實性核查【身份核實與反欺詐、信息核實】、信貸資質(zhì)核查【負面信息排查、綜合資質(zhì)評估】。授信環(huán)節(jié)風控工作內(nèi)容是根據(jù)風控大綱和評分標準對客戶進行排序授信、確定是否放貸和貸款額度高低。放款環(huán)節(jié)風控工作內(nèi)容是通過信審環(huán)節(jié)后、根據(jù)授信額度進行放款。存量客戶管理風控工作內(nèi)容是對存量客戶評估、動態(tài)風險識別與預警、交叉銷售。催收與轉(zhuǎn)賣風控管理工作內(nèi)容是把失聯(lián)客戶用信息修復、共債客戶管理、催收服務(wù)、資產(chǎn)買賣等。2人工智能在信貸流程環(huán)節(jié)的中應(yīng)用2.1申請環(huán)節(jié)隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛普及和應(yīng)用，催生新的金融服務(wù)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶貸款申請階段大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用主要集中在反欺詐、多頭借貸和老賴甄別，從而解決信貸風險、杜絕網(wǎng)絡(luò)欺詐避免由于審批信息缺失導致風控能力不足。許多不良中介、借款客戶利用信息不對稱的漏洞進行惡意欺詐，一旦借款成功，則被借貸款是不可能歸還。因此大數(shù)據(jù)技術(shù)在貸款申請階段－一個重要應(yīng)用就是反欺詐。一些犯罪分析團伙作案，偽造客戶身份信息騙過互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺風控進行惡意欺詐，騙取貸款。大數(shù)據(jù)OCR活體識別技術(shù)、身份驗證技術(shù)、電信運營商、銀行卡四要素驗證等大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用可以識別出申請人是不是借款人本人，從而拒絕該筆申請。2.2審批環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的地方就是，互金平臺是借助于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融進行金融借貸交易，無抵押線上自動化操作較多，有部分業(yè)務(wù)壓根就見到借款人本人的信用貸款，中間幾乎不摻雜人工因素。通常而言，互金公司會組建自己的大數(shù)據(jù)團隊搭建數(shù)據(jù)平臺，一方面支持企業(yè)經(jīng)營管理，另一方面是收集客戶信息進行風險控制信用審核，部分業(yè)務(wù)可以做到純線上，系統(tǒng)自動就完成貸款全部流程環(huán)節(jié)做到幾秒鐘就能放款。如果大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)建設(shè)得比較成熟，借款用戶就無需親自跑到銀行柜臺打印征信辦公，而是搭建純線信貸自動審批流程系統(tǒng)，實現(xiàn)流程自動化，減少人工風險控制信審核操作。2.3額度環(huán)節(jié)在排除了借款人是黑名單客戶、老賴客戶之后進入審批環(huán)節(jié)的一個重要應(yīng)用就是根據(jù)客戶的償還能力進行授信額度匹配。此時采用大數(shù)據(jù)技術(shù)選擇借款人的身份信息、銀行卡收入信心、消費行為信息、學歷信息、社保信息、婚姻信息等作為特征變量開發(fā)申請平分卡A卡，對統(tǒng)計樣本客戶數(shù)據(jù)進行建模評分排序，每個客戶樣本信用評分得分區(qū)間不同、配置不同的信審后的貸款額度。降低放貸公司的貸款風險。在小額信用貸款通常在500元～5000元之間貸款額度，客戶提供了正常身份證、學歷信息、如果有正當職業(yè)和穩(wěn)定收入，并且這些信息真實，基本上可以全額發(fā)放貸款。并且可以做到秒級放款。貸款額度在5千～3萬的，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司一般在通過信用評分卡模型、大數(shù)據(jù)征信昨晚自動風控審核之余還會進行人工信審核、例如∶電話調(diào)查、簽約現(xiàn)場信審等人工信審核工作。如果貸款額度在5萬以上的，除了做以上工作之外還需要進行實地考察，到借款人家庭、工作場所、公司等地方進行現(xiàn)場盡調(diào)。如果貸款額度超過10萬則除了盡職調(diào)查外，部分業(yè)務(wù)還需要抵押物抵押。例如∶房抵貸、車抵貸等金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)側(cè)成為重要的人工信審的輔助決策措施。2.4放款環(huán)節(jié)客戶申請貸款通過信用審批、資質(zhì)驗證等環(huán)節(jié)后，雙方簽訂貸款合同確保雙方知曉合同里面的雙方遵守的權(quán)利和義務(wù)，以及委托代扣款支付方式。當今社會上街買菜都不帶現(xiàn)金，而是采用掃碼支付，更不可能直接打現(xiàn)金給客戶，因此采用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計的第三方支付是放款環(huán)節(jié)客戶體驗很重要的一個環(huán)節(jié)，國內(nèi)比較有名的第三方支付有微信支付、支付寶支付、ApplePay、SamsungPay、華為支付等。?保障交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)耐暾院秃戏ㄐ猿蔀榻鹑诮灰椎闹刂兄?，如何保障交易的法律效力？防止信息在傳輸過程中不被惡意篡改？給予數(shù)字證書的電子簽名技術(shù)是解決這兩個問題的最好辦法。這里提到的數(shù)字證書是有合法的、權(quán)威的、第三方認證授權(quán)機構(gòu)（CA機構(gòu)）【如中國金融認證中心（CFCA）】簽發(fā)的證書，他是一種包含公鑰以及私鑰擁有者信息的電子文檔。在放款支付環(huán)節(jié)除了最重要的交易安全保證外，另外一點就是通過支付衍生的金融消費和用戶畫像，從而開展具有針對性的信貸服務(wù)；通過支付平臺向貸款用戶進行精準營銷、給予其量身定做的金融產(chǎn)品，同時在支付過程中沉淀的用戶交易信息、經(jīng)營狀況、資金流向等數(shù)據(jù)提供征信服務(wù)。2.5貸中管理在經(jīng)過前面貸款申請、審批、授信、放款等環(huán)節(jié)的客戶，就已經(jīng)成為我們的真正客戶了，然而最優(yōu)質(zhì)客戶是不是信用最好的客戶、是不是價值貢獻最高的用戶，通過大數(shù)據(jù)模型訓練得出事實證明并不一定。存量客戶風險管理，有一部分客戶在獲得貸款之后由于各種原因會改變最初貸款目的把貸款挪作他用。例如原本貸款購買房產(chǎn)風險系數(shù)較低的目的，卻最終被部分借款客戶拿去炒股、購買股指期貨、債券、基金等高風險投資理財項目，一旦被貸款公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)控到賬戶資金流向不是約定貸款資金用處時，則會立刻采取一切措施連本帶息收回貸款資金，降低貸款機構(gòu)資金風向。存量客戶管理時外部的大數(shù)據(jù)輿情監(jiān)控也是必要的舉措，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隸屬于金融監(jiān)管機構(gòu)管轄，因此受外部政策、法律、法規(guī)、行政措施等影響非常大，例如房貸受銀行的利率調(diào)整、各地區(qū)房管局的限購政策的影響相當之大，政府修建地鐵、優(yōu)質(zhì)學校建立等都能影響周邊房價，因此許多還沒出臺的對貸款產(chǎn)品影響重大的條款、措施、政府行為等都需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)爬去貼吧、微信、QQ、論壇等新媒體渠道的信息。給決策者提供及時可靠的風險預警信息。2.6貸后逾期現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融通過在線貸款業(yè)務(wù)客戶出現(xiàn)逾期違約時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司催收和處置這些不良資產(chǎn)時將非常困難。這些客戶之所以產(chǎn)生逾期違約主要是因為其自身道德觀念不強、同時對自身償還能力過于高估、或者－一開始就抱著不還的念頭貸款，拿到錢之后就立刻失去聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的困難就是對失聯(lián)客戶進行修復，在舉國上下宣揚大數(shù)據(jù)、人工智能的時代，數(shù)據(jù)流通開放必將是未來的大趨勢，原本孤立的、分散的信息孤島會逐漸消失。金融公司可以通過集中的、流通的大數(shù)據(jù)中心以家族族譜的方