第四講保險(xiǎn)理財(cái)

保險(xiǎn)和雨傘天不一定會(huì)下雨，但雨傘卻是我們常備的物品；風(fēng)險(xiǎn)不一定發(fā)生，但保險(xiǎn)也不能不買(mǎi)。

保險(xiǎn)以她廣大的襟懷托起人類(lèi)的幸福，稀釋人類(lèi)的苦楚，滋養(yǎng)著社會(huì)的文明。保險(xiǎn)——人類(lèi)的幸福保險(xiǎn)，雖然沒(méi)有寶石般的璀璨，但是，這種看不見(jiàn)的商品里卻注滿了人類(lèi)溫?zé)岬难?，雖然錢(qián)不能用來(lái)衡量真情，然而假設(shè)將錢(qián)用在所愛(ài)的人身上，這份關(guān)懷和這份愛(ài)……晶瑩剔透，遠(yuǎn)勝于寶石的光輝。人生是一連串的未知與不確定。有多少人能妥善地分析人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)，做好保險(xiǎn)規(guī)劃呢？生命中最大的奧妙就在于它的壽命，誰(shuí)能一定自已有足夠的時(shí)間安排好一切呢？一個(gè)風(fēng)和日麗的上午,他帶家人預(yù)備出海玩耍，他會(huì)選擇哪艘船？胡適說(shuō)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的預(yù)備，父母作兒女的預(yù)備，兒女幼小時(shí)，作兒女長(zhǎng)大時(shí)預(yù)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈祥；不能做到這三步，不能算作現(xiàn)代人

本講的位置第一講 個(gè)人理財(cái)概述第二講 理財(cái)計(jì)算根底第三講 銀行理財(cái)?shù)谒闹v 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谖逯v 債券理財(cái)?shù)诹v 期貨期權(quán)理財(cái)?shù)谄咧v 股票理財(cái)?shù)诎酥v黃金理財(cái)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的根本知識(shí)第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品引見(jiàn)第三節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃第四講 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谝还?jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的根本知識(shí)一、風(fēng)險(xiǎn)的根本知識(shí)二、風(fēng)險(xiǎn)管理三、保險(xiǎn)的概念和原理四、保險(xiǎn)理財(cái)與其他理財(cái)方式的區(qū)別一、風(fēng)險(xiǎn)的根本知識(shí)〔一〕風(fēng)險(xiǎn)的概念與度量風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)指未來(lái)結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)踐的差距)保險(xiǎn)所稱風(fēng)險(xiǎn)是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的能夠性。風(fēng)險(xiǎn)的度量損失頻率----發(fā)生的時(shí)機(jī)有多大〔％〕損失程度----會(huì)呵斥多大的損失〔￥〕普通來(lái)說(shuō)，損失頻率和損失程度往往呈反比例關(guān)系，保險(xiǎn)承保的主要是那些損失頻率小而損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。廣義的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)通常有兩種定義：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)〔投資風(fēng)險(xiǎn)〕指既能夠帶來(lái)收益，又能夠呵斥損失的風(fēng)險(xiǎn)。可以經(jīng)過(guò)投資工具〔如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生品〕控制和對(duì)沖投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)指只會(huì)呵斥損失而不會(huì)帶來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司往往只對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)承保。〔二〕可保風(fēng)險(xiǎn)損失較大純粹風(fēng)險(xiǎn)偶爾性可測(cè)性不測(cè)性可保風(fēng)險(xiǎn)并非一切的風(fēng)險(xiǎn)都可?！踩巢豢杀ｏL(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)品德風(fēng)險(xiǎn)預(yù)料中的風(fēng)險(xiǎn)違法風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)并非一切的風(fēng)險(xiǎn)都可保〔四)個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)從理財(cái)角度分析活得太長(zhǎng)活得太短活得太慘財(cái)富損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)資料：終身風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車(chē)禍1／12

心臟病忽然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

遭到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車(chē)禍1／5000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛(ài)滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或消費(fèi)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車(chē)撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時(shí)噎死1／160000終身風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車(chē)時(shí)死于車(chē)禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車(chē)禍1／45

自殺1／39

死于愛(ài)滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

二、風(fēng)險(xiǎn)管理在我們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，而且將伴隨我們終身。不斷尋求保證、躲避風(fēng)險(xiǎn)是人的天性。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在未來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會(huì)帶來(lái)?yè)p失。那么，如何來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)呢？方法有三種：一是獨(dú)立處理二是依托救援三是集合多數(shù)人的力量互助處理(保險(xiǎn))總而言之，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的開(kāi)展是保險(xiǎn)開(kāi)展的客觀根據(jù)。保險(xiǎn)就是以確定的小額支出獲取大保證，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財(cái)務(wù)。對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處置技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留逃避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)保險(xiǎn)逃避風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防損失減輕損失儲(chǔ)蓄〔個(gè)人〕預(yù)備金〔企業(yè)〕保險(xiǎn)〔個(gè)人、企業(yè)〕發(fā)生損失風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策〔控制手段〕資金救助〔財(cái)務(wù)手段〕事故不會(huì)等我們預(yù)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的處置三、保險(xiǎn)的概念和原理〔一〕保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保證為根底的金融制度安排，它經(jīng)過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同安排的方式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移和理財(cái)方案的目的。風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性〔無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在〕↓風(fēng)險(xiǎn)的不確定性〔能否發(fā)生，何時(shí)、何地發(fā)生……無(wú)法預(yù)料〕↓后果的嚴(yán)重性〔潛在地?fù)?dān)憂，能否可以接受〕↓采取措施——逃避，自留、預(yù)防和控制，轉(zhuǎn)移 與其大家提心吊膽的過(guò)日子，不如集合起來(lái)將這些集中的、不確定的巨額經(jīng)濟(jì)損失→經(jīng)常性的、小額的保費(fèi)支出——由集體成員共同分?jǐn)偂不鬄樾?，化集中為分散，化不定為確定〕----此時(shí)，少數(shù)蒙受損失人的損失就由集體共同分?jǐn)偂Ｈ藗優(yōu)槭裁磿?huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)趨利避害，分?jǐn)倱p失〔二〕風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制案例設(shè)某一地域有1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為100000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為0.1%，且為全損。保險(xiǎn)公司提出，假設(shè)每棟住房的房主每年交納110元，那么由保險(xiǎn)公司承當(dāng)全部風(fēng)險(xiǎn)損失。所收金額=1000×110=110000每年應(yīng)賠款額=1000×0.1%×100000=100000賠余額=110000－100000=10000蒙受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主共同承當(dāng)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的作用，并且因有效組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報(bào)酬。視頻保險(xiǎn)的由來(lái)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)互助協(xié)作的精神視頻:保險(xiǎn)的五大功用之理財(cái)篇〔6：26〕〔三〕保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較1、一樣點(diǎn)：為未來(lái)的經(jīng)濟(jì)需求而做的經(jīng)濟(jì)預(yù)備2、不同點(diǎn)：〔1〕經(jīng)濟(jì)范疇不同〔2〕收支對(duì)等的關(guān)系不同〔3〕權(quán)益主張不同〔4〕目的不同〔四〕保險(xiǎn)的根本概念保險(xiǎn)人：指提供保險(xiǎn)保證效力的保險(xiǎn)公司，它收取保險(xiǎn)費(fèi)，在事先商定的保險(xiǎn)事故發(fā)生給被保險(xiǎn)人呵斥損失時(shí)，承當(dāng)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人：指購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人，他向保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買(mǎi)要求，并擔(dān)任交納保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人：指受保險(xiǎn)公司保證的人，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金由其申領(lǐng)。受害人：人身保險(xiǎn)中特有的一種身份，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定〔投保人指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同〕，在被保險(xiǎn)人因死亡不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，受害人那么享有申領(lǐng)的權(quán)益，類(lèi)似于遺產(chǎn)承繼人的角色。保險(xiǎn)費(fèi)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和效力需求付出的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)由投保人交納，保險(xiǎn)人收取。保險(xiǎn)金：又叫保險(xiǎn)賠款，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額

〔一〕保險(xiǎn)對(duì)人的生命或身體提供保證人身保證〔包括死亡和傷殘〕死亡和傷殘直接的后果是收入中斷，把這些不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，確保家庭經(jīng)濟(jì)的平安。安康保證子女教育基金養(yǎng)老保證

用保險(xiǎn)金的方式處理養(yǎng)老問(wèn)題是一種很好的選擇，保單的收益不一定要高，但保單的優(yōu)點(diǎn)是確保收益。四、保險(xiǎn)理財(cái)與其他理財(cái)方式的區(qū)別

〔二〕保險(xiǎn)對(duì)生命資產(chǎn)提供保證資產(chǎn)有兩種：一種是如今實(shí)踐擁有的資產(chǎn)，如車(chē)子，房子，存款，股票等一種是生命資產(chǎn)，也就是人在未來(lái)的賺錢(qián)才干。他是一份與生俱來(lái)，不斷增值的資產(chǎn)，也是人們發(fā)明出其他資產(chǎn)的主要源泉。生命資產(chǎn)=任務(wù)年限x平均年收入保險(xiǎn)是獨(dú)一能鎖定生命資產(chǎn)的金融工具。〔三〕保險(xiǎn)是保值增值的財(cái)富資產(chǎn)配置是指在不同投資產(chǎn)品間配置資產(chǎn)。經(jīng)過(guò)構(gòu)建較低的相關(guān)系數(shù)以平衡投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益。保險(xiǎn)不僅是一份單純的保證，而且也是一份保值增值的資產(chǎn)?！菜摹潮ｋU(xiǎn)是節(jié)稅傳承的財(cái)富財(cái)富傳承規(guī)劃是指當(dāng)事人健在時(shí)，經(jīng)過(guò)選擇遺產(chǎn)管理工具和遺產(chǎn)分配方案，將其擁有或控制的各種資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)展安排，確保在本人去世或喪失行為才干時(shí)可以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的代際相傳或平安過(guò)渡等特定目的。保險(xiǎn)是一種很好的財(cái)富傳承方式：保險(xiǎn)資產(chǎn)具有避稅，靈敏處置等優(yōu)勢(shì)，投保人可以指定受害人，也可以商定到他老的時(shí)候才處置這些財(cái)富。在許多國(guó)家，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)屬于已支出的費(fèi)用，不用列入遺產(chǎn)總額，所以經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)的避稅功能進(jìn)展資產(chǎn)保全無(wú)疑是一種不錯(cuò)的財(cái)富安排。相對(duì)于黃金、首飾和房產(chǎn)而言，保單是能把財(cái)富傳承下去而不發(fā)生糾紛的方式，傳送的是一份愛(ài)，一份責(zé)任。案例1988年5月8日，張某夫婦分別投保壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為30萬(wàn)元，受害人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車(chē)禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任，立刻向受害人的監(jiān)護(hù)人支付60萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。但次日，張某生前債務(wù)人要求法院凍結(jié)包括這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金在內(nèi)的債務(wù)人張某的一切財(cái)富，以追償其債務(wù)。法院以為這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬(wàn)元保險(xiǎn)金歸張寶寶一切。保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)分類(lèi)按功能分類(lèi)按標(biāo)的分類(lèi)給付型保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)富保險(xiǎn)保證型保險(xiǎn)〔消費(fèi)型產(chǎn)品〕儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)〔還本型產(chǎn)品〕投資型保險(xiǎn)〔收益型產(chǎn)品〕第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品引見(jiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)錦上添花非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)雪中送炭一、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或勞動(dòng)才干為標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因不測(cè)損傷、疾病、衰老等緣由導(dǎo)致死亡、傷殘、喪失勞動(dòng)才干等，給付商定的保險(xiǎn)金。最初的人身保險(xiǎn)僅承保被保險(xiǎn)人的死亡，后來(lái)逐漸擴(kuò)展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)一種比較新的人身保險(xiǎn)分類(lèi)保證型〔消費(fèi)型〕儲(chǔ)蓄型〔還本型〕投資型〔收益型〕〔一〕人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)〞，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人交納商定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。1.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的期限分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限期滿生存，不給付不退費(fèi)期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金〔1〕定期壽險(xiǎn)

定義：指在合同期商定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人假設(shè)發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)依然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承當(dāng)任何給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。特點(diǎn)：保費(fèi)低，可用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得最大金額的保證，但無(wú)儲(chǔ)蓄功能和投資功能。普通定期壽險(xiǎn)案例：30歲王先生，保險(xiǎn)期限到60歲，30年交納，100萬(wàn)元保額保費(fèi)支出：5900元/年×30年=177000元保險(xiǎn)利益：身故保證：1年內(nèi)疾病身故給付10.59萬(wàn)元；不測(cè)身故或1年后疾病身故〔保險(xiǎn)期內(nèi)〕給付100萬(wàn)元。不測(cè)殘疾保證：根據(jù)殘疾程度，累計(jì)給付以100萬(wàn)元為限。定期壽險(xiǎn)適用：在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的任務(wù)且急需保證的人；家庭經(jīng)濟(jì)情況較差，子女尚幼，本人又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人；正在歸還貸款或債務(wù)的人，如暫時(shí)失業(yè)者或經(jīng)濟(jì)較困難者。定義：保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人終身?yè)?dān)任，直到死亡為止，且最終必定要給付一筆保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：含儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保費(fèi)高于定期壽險(xiǎn)?！?〕終身壽險(xiǎn)平安鴻盛終身壽險(xiǎn)〔分紅型，2004〕費(fèi)率表〔每萬(wàn)元保額〕

女性交費(fèi)年期躉交終身5年10年15年20年30年投保年齡

02835797223782541981425305287775405272213152103350998504452992331671536861139364893292571842040511301028538362283203254451150113059139731122330489217412426504383432473553772051366716482378275405903244150178853241930845646929316488685894663485070693571807957653522

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2.生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或到達(dá)某一年齡時(shí)依然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。假設(shè)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人毋須給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)這是什么類(lèi)型的保險(xiǎn)？這是什么類(lèi)型的保險(xiǎn)？3.生死兩全保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)依然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付商定保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)在某種程度上，較大地滿足了投保者獲得生命的保證和投資的愿望。保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金生死兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品案例：30歲陳女士，20年繳費(fèi)，保額10萬(wàn)元。保費(fèi)支出：4820元/年×20年=96400元保險(xiǎn)期限：30年獲得的保險(xiǎn)利益：身故保險(xiǎn)：1年內(nèi)疾病身故領(lǐng)取1.482萬(wàn)元；不測(cè)身故或1年后疾病身故領(lǐng)取10萬(wàn)元。不測(cè)殘疾保證：根據(jù)殘疾程度，累計(jì)最高可領(lǐng)取10萬(wàn)元。滿期生存保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)期滿依然生存，可領(lǐng)取10萬(wàn)元。

〔1〕分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。山東：存款25000元變分紅保險(xiǎn)，銀行回絕退款4.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)舉例長(zhǎng)城人壽金恒利兩全保險(xiǎn)〔分紅型〕中國(guó)人壽美滿終身年金保險(xiǎn)〔分紅型〕泰康人壽金滿倉(cāng)年金保險(xiǎn)〔分紅型〕信誠(chéng)人壽創(chuàng)未來(lái)豐盈終身壽險(xiǎn)〔分紅型〕國(guó)壽福祿鑫尊兩全保險(xiǎn)(分紅型),定義是指包含保險(xiǎn)保證功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。是一種保額隨其保費(fèi)分別賬戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)。最早于1976年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)。能有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響。在美國(guó)稱為變額壽險(xiǎn)(variablelifeinsurance)，在新加坡、中國(guó)大陸和香港稱為投資連結(jié)保險(xiǎn)(investment-linkedlifeinsurance)。〔2〕投資連結(jié)保險(xiǎn)〔變額壽險(xiǎn)〕投資銜接保險(xiǎn)的特點(diǎn)〔1〕有保證和投資兩個(gè)賬戶。〔2〕保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。〔3〕通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、生長(zhǎng)型等?！?〕投資賬戶是獨(dú)立的〔本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分別，而且不同投資賬戶之間也相互分別〕。〔3〕萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)是可以恣意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及恣意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且恣意提高或降低死亡給付金額，只需保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的本錢(qián)和費(fèi)用就可以了。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以被稱為“萬(wàn)能〞，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保證需求和財(cái)力情況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保證與投資的最正確比例，讓有限的資金發(fā)揚(yáng)最大的作用。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保證，另一部分用于投資賬戶。保證和投資額度的設(shè)置自動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)展調(diào)理；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保證利率?！捕橙松聿粶y(cè)損傷保險(xiǎn)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因蒙受非本意的、外來(lái)的、忽然發(fā)生的不測(cè)事故，致使身體蒙受損傷而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。保證工程死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付國(guó)壽全家福不測(cè)險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額費(fèi)率（‰）意外傷害保險(xiǎn)金額2.4意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額1〔三〕安康保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因不測(cè)事故或疾病呵斥殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失任務(wù)才干而使收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)1.艱苦疾病保險(xiǎn)艱苦疾病保險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定艱苦疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。留意：艱苦疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事件是指患合同所商定的艱苦疾病，這類(lèi)疾病普通是對(duì)人體損傷比較嚴(yán)重、費(fèi)用較高的疾病，能夠有多種。同時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，明確責(zé)任，保險(xiǎn)公司普通對(duì)所保證的艱苦疾病進(jìn)展明確、明晰的定義，因此各保險(xiǎn)公司對(duì)艱苦疾病的定義能夠有一定的差別。2.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：是個(gè)人在安康時(shí)購(gòu)買(mǎi)的，當(dāng)其因疾病或不測(cè)住院時(shí)，保險(xiǎn)公司按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！查T(mén)診、住院費(fèi)用〕沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保證的群體是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要對(duì)象，可以使個(gè)人減少高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。二、財(cái)富保險(xiǎn)財(cái)富保險(xiǎn)，是指以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益或責(zé)任、信譽(yù)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。財(cái)富保險(xiǎn)的范圍，最初僅限于有客觀實(shí)體的“物〞。后來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，財(cái)富保險(xiǎn)的范圍又?jǐn)U展到了無(wú)形的財(cái)富，即與財(cái)富有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任等等。習(xí)慣上將保險(xiǎn)標(biāo)的分為有形財(cái)富、損害賠償責(zé)任和相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益三大類(lèi)，因此，財(cái)富保險(xiǎn)通常也劃分為有形財(cái)富保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信譽(yù)保證保險(xiǎn)。財(cái)富保險(xiǎn)的種類(lèi)第一層次第二層次第三層次第四層次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)〔一〕有形財(cái)富保險(xiǎn)〔財(cái)富損失保險(xiǎn)〕有形財(cái)富保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)富保險(xiǎn)，是以有形財(cái)富為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如：企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)、家庭財(cái)富保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，主要的財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品包括家庭財(cái)富保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等等，在進(jìn)展保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要特別留意。1.車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱保險(xiǎn)額度購(gòu)買(mǎi)注意車(chē)輛損失險(xiǎn)（主險(xiǎn)）按照車(chē)當(dāng)前市值（含折舊）多買(mǎi)無(wú)益，多少都按折舊后的價(jià)格賠償，如果上少了，則按照比例價(jià)格賠償。車(chē)輛盜搶險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）多買(mǎi)無(wú)益，多少都按折舊后的價(jià)格賠償，如果上少了，則按照比例價(jià)格賠償。玻璃破碎險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）可選擇，無(wú)賠償上限按照實(shí)際價(jià)格賠償，通常按國(guó)產(chǎn)產(chǎn)品計(jì)價(jià)。交強(qiáng)險(xiǎn)（主險(xiǎn)）必購(gòu)，只有賠償限額。按照法律規(guī)定，死亡至少賠償20萬(wàn)元，傷殘則需要支付醫(yī)療費(fèi)和生活費(fèi)。車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）只有賠償限額按照實(shí)際損失賠償機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)〞)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)迫保險(xiǎn)制度。<機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)條例>(簡(jiǎn)稱<條例>)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故呵斥受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)富損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)迫性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額死亡賠償限額：110，000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10，000元財(cái)富損失賠償限額：2，000元機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額死亡賠償限額：11，000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1，000元財(cái)富損失賠償限額：100元2.家庭財(cái)富保險(xiǎn)〔1〕家庭財(cái)富保險(xiǎn)的含義家庭財(cái)富保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民房屋及室內(nèi)的有形財(cái)富為保險(xiǎn)標(biāo)的的火災(zāi)保險(xiǎn)?！?〕承保范圍〔即保險(xiǎn)標(biāo)的〕①可保財(cái)富：房屋及其附屬設(shè)備；家庭生活資料，如衣服、臥具、家具、器具、器具、家用電器、文化文娛用品等；鄉(xiāng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品；由投保人代管或者與他人共有而由投保人擔(dān)任的上述財(cái)富。②特保財(cái)富：財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值很難確定，必需由專業(yè)鑒定人員或公估部門(mén)才干確定價(jià)值的財(cái)富，如金銀珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、字畫(huà)等。③不保財(cái)富：損失發(fā)生后無(wú)法確定詳細(xì)價(jià)值的財(cái)富，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；日常生活所必需的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化裝品等；法律規(guī)定不許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)富，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；處于危險(xiǎn)形狀下的財(cái)富；保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需求出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)富。〔3〕家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)投保財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值自行估計(jì)確定。假設(shè)估價(jià)過(guò)低，會(huì)使保證缺乏；假設(shè)估價(jià)過(guò)高，一方面保費(fèi)將隨之添加，另一方面實(shí)踐災(zāi)禍發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將根據(jù)補(bǔ)償原那么，以投保財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值作為賠償上限，因此被保險(xiǎn)人也不能夠靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)富作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡能夠接近所投保財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值。〔4〕家庭財(cái)富保險(xiǎn)的費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)：投保財(cái)富坐落地點(diǎn)的實(shí)踐危險(xiǎn)程度制定。分為城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村三類(lèi)危險(xiǎn)等級(jí)。詳細(xì)區(qū)域范圍內(nèi)一致費(fèi)率，2‰~5‰?！?〕家庭財(cái)富保險(xiǎn)的險(xiǎn)種我國(guó)目前興辦的家庭財(cái)富保險(xiǎn)主要有：普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)〔定期還本家庭財(cái)富保險(xiǎn)〕投資型家庭財(cái)富保險(xiǎn)家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財(cái)富保險(xiǎn)的一種特殊方式。家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人所交儲(chǔ)金的利息為保費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論保險(xiǎn)期內(nèi)能否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。投資型家庭財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品概略1—5年期產(chǎn)品收益隨銀行利率同幅同向聯(lián)動(dòng)，保證收益一直高于銀行定期存款利率0.5%-0.6%。平安家庭財(cái)富保險(xiǎn)保額最高可達(dá)30萬(wàn)元。保證一、收益穩(wěn)定，明了于心二、利率聯(lián)動(dòng)，升息無(wú)憂三、高額保證，關(guān)愛(ài)相隨四、投資靈敏，手續(xù)簡(jiǎn)便詳解產(chǎn)品四大特點(diǎn)收益穩(wěn)定，明了于心◆不吹牛、不畫(huà)餅◆說(shuō)得出、做得到收益〔聯(lián)動(dòng)型〕：安邦“共贏２號(hào)〞系列產(chǎn)品收益與銀行定期存款基準(zhǔn)利率同幅同向聯(lián)動(dòng)，分段計(jì)息。按現(xiàn)行銀行利率利率計(jì)算：1、一年期在銀行１年定期存款利率3%根底上添加0.5%，當(dāng)前滿期年化收益率為：3.5%2、二年期在銀行２年定期存款利率3.9%根底上添加0.5%，當(dāng)前滿期年化收益率為：4.4%3、三年期在銀行３年定期存款利率4.5%根底上添加0.5%，當(dāng)前滿期年化收益率為：5.0%4、四年期在銀行5年定期存款利率5.0%根底上乘以0.956再加上0.6%，當(dāng)前滿期年化收益率為：5.38%5、五年期在銀行５年定期存款利率5.0%根底上添加0.6%，當(dāng)前滿期年化收益率為：5.6%高額保證，關(guān)愛(ài)相隨▲最低投保10萬(wàn)元保證金即可獲得保額為20萬(wàn)元的家庭財(cái)富保險(xiǎn)保證〔產(chǎn)品保額上限30萬(wàn)元〕。▲2年期以上產(chǎn)品〔含2年期〕每個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)保額自動(dòng)恢復(fù)。▲當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，我們將在保額范圍內(nèi)按合同商定進(jìn)展賠償，賠償發(fā)生與否不影響到期本金和收益的返還。投資靈敏，手續(xù)簡(jiǎn)便每份保險(xiǎn)最低只需交納1萬(wàn)元保證金，上不封頂。填妥投保單，即可完成投保，輕松享用豐厚的投資報(bào)答，可以自在選擇投保一份或是多份。保險(xiǎn)保證火災(zāi)無(wú)情，人有情家庭財(cái)富保險(xiǎn)不論賠償發(fā)生與否，不影響到期本金和收益的返還。家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于以下緣由呵斥保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的商定擔(dān)任賠償：〔一〕火災(zāi)、爆炸;〔二〕飛行物體及其他空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人一切或運(yùn)用的建筑物和其他固定物體的倒塌。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的商定也擔(dān)任賠償。保險(xiǎn)標(biāo)確實(shí)認(rèn)×附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨(dú)立于房屋的圍墻、院門(mén)、車(chē)庫(kù)、儲(chǔ)物棚或儲(chǔ)物室、游泳池、球場(chǎng)、噴泉、池塘等。◆家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的為保單中載明地址內(nèi)的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢，不包括室內(nèi)財(cái)富及附屬建筑物。√室內(nèi)附屬設(shè)備是指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備等?！淌覂?nèi)裝潢是指運(yùn)用裝飾資料對(duì)建筑主體構(gòu)造進(jìn)展的裝飾，裝飾相對(duì)固定并附貼于地面、墻面四壁。保險(xiǎn)猶疑期★自投保次日零時(shí)開(kāi)場(chǎng)計(jì)起，保險(xiǎn)猶疑期為10天。留意：1、客戶在銀行投保勝利后，在沒(méi)有接到正式保單前，需求仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，假設(shè)對(duì)產(chǎn)品有不清楚的地方，可咨詢銀行客戶經(jīng)理或保險(xiǎn)客戶經(jīng)理。2、客戶在投保產(chǎn)品后次日零時(shí)計(jì)算猶疑期，同時(shí)開(kāi)場(chǎng)計(jì)算收益。猶疑期內(nèi)終止投保，需及時(shí)在銀行或保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。退保規(guī)那么1—5年期產(chǎn)品在退保時(shí)，按條款退保給付金表規(guī)定退保。退保月份給付金額08000181002820038300484005850068600787008880098900109000119100例如：產(chǎn)品退保給付金表退保月份：按保單載明保險(xiǎn)合同生效日計(jì)算月份，自保險(xiǎn)合同生效日起為0退保月份，每經(jīng)過(guò)一月退保月份添加1月，缺乏一月的不計(jì)。例如，自保險(xiǎn)合同生效日為2021年9月1日，2021年9月1日至2021年9月30日期間為0退保月份，2021年10月1日至2021年10月31日期間為1退保月份，依此類(lèi)推。這是什么類(lèi)型的保險(xiǎn)？〔二〕責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別商定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)性狀為規(guī)范，可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用保險(xiǎn)規(guī)劃的原那么保險(xiǎn)需求分析保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟一、保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用保險(xiǎn)規(guī)劃，就是針對(duì)能夠個(gè)人或家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)定量分析個(gè)人保險(xiǎn)需求的額度，預(yù)先投資相應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)富品，利用保險(xiǎn)理財(cái)富品來(lái)躲避、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失，并獲取一定的投資收益。“保險(xiǎn)規(guī)劃〞有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)展。第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。儲(chǔ)蓄投資資金融通〔貸款、擔(dān)?！?/p>

保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)等，定量分析保險(xiǎn)需求額度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，到達(dá)財(cái)務(wù)白由的境界，從而擁有高質(zhì)量的生活。保險(xiǎn)規(guī)劃的目的在于：經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況和保險(xiǎn)需求的深化分析，協(xié)助本人選擇適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除他財(cái)務(wù)上的后顧之憂。二、保險(xiǎn)規(guī)劃的原那么投保原那么只買(mǎi)對(duì)的，不買(mǎi)貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)量力而行按需購(gòu)買(mǎi)合理搭配先大人后孩子注重高額損失該用多少錢(qián)來(lái)規(guī)劃保險(xiǎn)呢？60﹪→日常生活破費(fèi)20﹪~30﹪→投資理財(cái)7﹪~10﹪→風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人或家庭“年收入〞的“財(cái)務(wù)分配〞為：個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃-保險(xiǎn)六階段三、人生不同階段的保險(xiǎn)需求分析第一階段：幼兒寶貝族每個(gè)人一出生，就要開(kāi)始做保險(xiǎn)規(guī)劃，尤其兒童沒(méi)有自我保護(hù)能力，因此完整的保險(xiǎn)規(guī)劃非常需要。如終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。在保費(fèi)方面，年紀(jì)越小保費(fèi)越便宜。14歲以下兒童，可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)保單，但有一定的限額。兒童期開(kāi)始儲(chǔ)蓄未來(lái)的教育基金，將是解決教育費(fèi)用龐大的最佳工具，如短期及長(zhǎng)期子女教育年金保險(xiǎn)等。終身險(xiǎn)的特色是限期繳費(fèi)、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財(cái)規(guī)劃。第二階段：青春少年