風(fēng)險管理與保險課件

風(fēng)險概述第一節(jié)風(fēng)險的概念一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的要素三、風(fēng)險的特征四、風(fēng)險成本第一節(jié)風(fēng)險的概念一、風(fēng)險的含義

風(fēng)險（risk），即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不確定、損失的程度不確定等三層含義。

第一節(jié)風(fēng)險的概念一、風(fēng)險的含義理解風(fēng)險的含義，需要注意下列兩點(diǎn)：第一，風(fēng)險是一個與損失相關(guān)聯(lián)的概念。第二，“風(fēng)險”與“不確定性”既有聯(lián)系又有區(qū)別。

第一節(jié)風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的要素

（一）風(fēng)險因素風(fēng)險因素（riskhazard）,是指促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生或風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)分類，通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素以及心理風(fēng)險因素三種。第一節(jié)風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的要素

（一）風(fēng)險因素物質(zhì)風(fēng)險因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或者加重?fù)p失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件。道德風(fēng)險因素，是指與人的不正當(dāng)社會行為相聯(lián)系的一種無形的風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。

第一節(jié)風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的要素（二）風(fēng)險事故風(fēng)險事故（peril）又稱風(fēng)險事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。

第一節(jié)風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的要素（三）損失損失（loss）是指非故意、非計劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值減少的事實(shí)。損失可分為直接損失和間接損失兩種。第一節(jié)風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的要素（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系是：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風(fēng)險事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風(fēng)險因素。

第一節(jié)風(fēng)險的概念三、風(fēng)險的特征（一）客觀性風(fēng)險是由客觀存在的自然現(xiàn)象以及社會現(xiàn)象所引起的，是一種客觀存在，而不是人的頭腦中的主觀想象。（二）偶然性對特定的個體而言，遭遇風(fēng)險事故是偶然的，這就是風(fēng)險的偶然性。

第一節(jié)風(fēng)險的概念三、風(fēng)險的特征（三）可變性風(fēng)險的變化主要是由風(fēng)險因素的變化所引起的?？萍歼M(jìn)步。經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。第一節(jié)風(fēng)險的概念四、風(fēng)險成本風(fēng)險成本又稱風(fēng)險代價，是指因風(fēng)險的存在或者風(fēng)險事故發(fā)生而引起的有形或無形的損失，包括風(fēng)險事故的成本、風(fēng)險因素的成本和處理風(fēng)險的費(fèi)用三個方面。第一節(jié)風(fēng)險的概念四、風(fēng)險成本（一）風(fēng)險事故的成本對某一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險事故的發(fā)生，會導(dǎo)致其一定程度的損失，有時這種損失還有可能是災(zāi)難性的。

第一節(jié)風(fēng)險的概念四、風(fēng)險成本（二）風(fēng)險因素的成本風(fēng)險因素所導(dǎo)致的社會生產(chǎn)力和社會個體福利水平下降。風(fēng)險因素導(dǎo)致社會資源分配失衡。處理風(fēng)險的費(fèi)用。

第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險的環(huán)境分類三、按風(fēng)險標(biāo)的分類四、按風(fēng)險形成的原因分類五、按承擔(dān)風(fēng)險的主體分類第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險的性質(zhì)分類按照性質(zhì)不同，風(fēng)險可以分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險兩大類。純粹風(fēng)險（purerisk）,是指那些只有損失可能而無獲利機(jī)會的風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險（speculativerisk）,指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會的風(fēng)險。第二節(jié)風(fēng)險的分類二、按風(fēng)險的環(huán)境分類按照環(huán)境不同，風(fēng)險可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險兩大類。靜態(tài)風(fēng)險（staticrisk）指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險（dynamicrisk）是指以社會經(jīng)濟(jì)的變動為直接原因的風(fēng)險，通常由人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。第二節(jié)風(fēng)險的分類二、按風(fēng)險的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的主要區(qū)別在于：第一，對于社會而言靜態(tài)風(fēng)險導(dǎo)致的損失是絕對的，而動態(tài)風(fēng)險導(dǎo)致的損失是相對的;第二，從影響的范圍來看，靜態(tài)風(fēng)險一般只對少數(shù)社會成員（個體）產(chǎn)生影響，而動態(tài)風(fēng)險的影響則較為廣泛；第三，靜態(tài)風(fēng)險對個體而言，事故的發(fā)生是偶然的、不規(guī)則的，但就社會整體而言，其具有一定的規(guī)律性；相反，動態(tài)風(fēng)險很難找到其規(guī)律性。

第二節(jié)風(fēng)險的分類三、按風(fēng)險標(biāo)的分類

按照標(biāo)的不同，風(fēng)險可以分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險（propertylossexposure）是指導(dǎo)致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險（personallossexposure）是指導(dǎo)致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動能力喪失或降低等的風(fēng)險。

第二節(jié)風(fēng)險的分類三、按風(fēng)險標(biāo)的分類責(zé)任風(fēng)險（liabilitylossexposure）是指由于個人或團(tuán)體的疏忽或者過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或契約應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險（creditrisk）是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

第二節(jié)風(fēng)險的分類四、按風(fēng)險形成的原因分類按照形成的原因不同，風(fēng)險可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險。自然風(fēng)險（naturalrisk）是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象或者其它物質(zhì)風(fēng)險因素所形成的風(fēng)險。社會風(fēng)險（societyrisk）是指由于個人或團(tuán)體的作為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。第二節(jié)風(fēng)險的分類四、按風(fēng)險形成的原因分類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險（economicrisk）是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。政治風(fēng)險（politicalrisk）是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人有可能遭受損失的風(fēng)險。第二節(jié)風(fēng)險的分類五、按承擔(dān)風(fēng)險的主體分類按承擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)主體不同，風(fēng)險可以分為個人與家庭風(fēng)險、團(tuán)體風(fēng)險和政府風(fēng)險等。個人與家庭風(fēng)險,主要是指以個人與家庭作為承擔(dān)風(fēng)險的主體的那一類風(fēng)險。團(tuán)體風(fēng)險，主要是指以企業(yè)或者社會團(tuán)體作為承擔(dān)風(fēng)險的主體的那一類風(fēng)險。政府風(fēng)險，主要是指以政府作為承擔(dān)風(fēng)險的主體的風(fēng)險。風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險管理概述一、風(fēng)險管理的含義二、風(fēng)險管理的目標(biāo)三、風(fēng)險管理的程序四、風(fēng)險管理的意義第一節(jié)風(fēng)險管理概述一、風(fēng)險管理的含義

所謂風(fēng)險管理（riskmanagement），是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)以及技術(shù)手段對風(fēng)險進(jìn)行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的一種管理活動。

第一節(jié)風(fēng)險管理概述一、風(fēng)險管理的含義（一）風(fēng)險管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位。（二）風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險。（三）風(fēng)險管理決策要科學(xué)。（四）風(fēng)險管理目標(biāo)要清晰。

第一節(jié)風(fēng)險管理概述二、風(fēng)險管理的目標(biāo)（一）風(fēng)險管理的總目標(biāo)風(fēng)險管理的總目標(biāo)：以最小的風(fēng)險管理成本獲得最大的安全保障，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的價值最大化。（二）風(fēng)險管理的具體目標(biāo)風(fēng)險管理的具體目標(biāo)，按其定位不同，可以分為最低目標(biāo)、中間目標(biāo)和最高目標(biāo)。第一節(jié)風(fēng)險管理概述二、風(fēng)險管理的目標(biāo)（二）風(fēng)險管理的具體目標(biāo)損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、合法性目標(biāo)、社會公眾責(zé)任目標(biāo)。損后目標(biāo)生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)、獲利能力目標(biāo)、收益穩(wěn)定目標(biāo)、發(fā)展目標(biāo)、社會責(zé)任目標(biāo)。第一節(jié)風(fēng)險管理概述三、風(fēng)險管理的程序

（一）風(fēng)險識別風(fēng)險識別（riskidentification），是風(fēng)險管理的第一步，是系統(tǒng)地、連續(xù)地發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險類別、形成原因及其影響的行為。第一節(jié)風(fēng)險管理概述三、風(fēng)險管理的程序（二）風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量（riskmeasurement），是指確定某種特定風(fēng)險之損失規(guī)律的過程。（三）風(fēng)險處理風(fēng)險處理（riskhandling），指對經(jīng)過風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量之后的風(fēng)險采取行動或不采取行動。第一節(jié)風(fēng)險管理概述三、風(fēng)險管理的程序（四）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。第一節(jié)風(fēng)險管理概述四、風(fēng)險管理的意義（一）風(fēng)險管理對企業(yè)的意義風(fēng)險管理有利于維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定。風(fēng)險管理有利于提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。風(fēng)險管理有利于樹立企業(yè)良好的社會形象。第一節(jié)風(fēng)險管理概述四、風(fēng)險管理的意義（二）風(fēng)險管理對個人與家庭的意義通過有效的風(fēng)險管理，可以防范個人與家庭遭受的經(jīng)濟(jì)損失，使家庭在意外的事件之后得以繼續(xù)保持原有的生活方式和生活水平。

第一節(jié)風(fēng)險管理概述四、風(fēng)險管理的意義（三）風(fēng)險管理對社會的意義風(fēng)險管理對于企業(yè)、個人與家庭和其它任何經(jīng)濟(jì)單位的功效，必然會使整個社會的經(jīng)濟(jì)效益得到保證或增加。同時，風(fēng)險管理可以使社會資源得到有效利用，使風(fēng)險處理的社會成本下降，使全社會經(jīng)濟(jì)效益增加。即使遭遇風(fēng)險事故，也可以最小成本使經(jīng)濟(jì)單位所遭受的損失得到迅速補(bǔ)償。第二節(jié)

風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法第二節(jié)

風(fēng)險處理方法

一、風(fēng)險控制型處理方法風(fēng)險控制型處理方法（riskcontrol），是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量基礎(chǔ)上，針對經(jīng)濟(jì)單位所存在的風(fēng)險因素，積極采取控制措施，以消除、減少風(fēng)險因素或減少風(fēng)險因素危險性的風(fēng)險處理方法。風(fēng)險控制型處理方法的要點(diǎn)是：減少損失概率或降低損失程度。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法（一）風(fēng)險回避風(fēng)險回避（riskavoidance），是指放棄某項(xiàng)具有風(fēng)險的活動或拒絕承擔(dān)某種風(fēng)險以避免風(fēng)險損失的風(fēng)險處理方法。第二節(jié)風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法（一）風(fēng)險回避風(fēng)險回避通常有兩種方法：根本不從事可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險的任何活動。中途放棄可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險的活動。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法（二）損失控制損失控制（losscontrol），是指通過降低損失頻率或者減少損失程度來控制風(fēng)險的風(fēng)險處理方法。第二節(jié)風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法（三）風(fēng)險隔離風(fēng)險隔離（segregation），是指把風(fēng)險單位進(jìn)行分割或者復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或者個人的依賴性，以此來減少因個別設(shè)備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法（三）風(fēng)險隔離分割風(fēng)險單位（separationofexposureunits），是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動，分散到不同的地點(diǎn)。第二節(jié)風(fēng)險處理方法一、風(fēng)險控制型處理方法（三）風(fēng)險隔離復(fù)制風(fēng)險單位（duplicationofexposureunits），是指增加風(fēng)險單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法風(fēng)險融資型處理方法（riskfinancing）,是指通過事先的財務(wù)計劃或者合同安排來籌措資金，以便對風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險處理方法。根據(jù)資金來源的不同，風(fēng)險融資型處理方法可以分為風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移兩類。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（一）風(fēng)險自留風(fēng)險自留（riskretention），是指由面臨風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所致?lián)p失的一種風(fēng)險處理方法。

主動風(fēng)險自留與被動風(fēng)險自留

第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（一）風(fēng)險自留主動風(fēng)險自留的具體措施包括：將損失攤?cè)虢?jīng)營成本建立意外損失基金借款用以補(bǔ)償風(fēng)險損失保險中的自負(fù)額部分組建專業(yè)的自保公司等等。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移是將自己面臨的損失風(fēng)險借助協(xié)議或合同，將損失的法律責(zé)任或財務(wù)后果轉(zhuǎn)移給其他個人或者組織（非保險公司）承擔(dān)，具體方法包括出售、租賃、分包和簽訂免除責(zé)任協(xié)議等。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移出售通過出售承擔(dān)風(fēng)險的財產(chǎn)，將與財產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給購買該項(xiàng)財產(chǎn)的人或經(jīng)濟(jì)單位。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移租賃是指一方把屬于自己的房屋、場地、運(yùn)輸工具、設(shè)備或生活用品等出租給另一方使用，并收取租賃費(fèi)的行為。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同將其認(rèn)為風(fēng)險較大的工程轉(zhuǎn)移給其他人。

簽訂免除責(zé)任協(xié)議。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（三）保險保險主要是處理純粹風(fēng)險的一種重要的風(fēng)險融資工具。通過簽訂保險合同，保險人向投保人收取保險費(fèi)，用集中起來的保險費(fèi)建立保險基金，用于補(bǔ)償被保險人因?yàn)樽匀粸?zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或者承擔(dān)因死亡、傷殘、疾病或年老等產(chǎn)生的保險金給付責(zé)任。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（四）通過衍生金融工具進(jìn)行套期保值

從20世紀(jì)末開始，風(fēng)險管理開始越來越多地涉及金融風(fēng)險管理，利用期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期與互換等金融衍生工具進(jìn)行套期保值。幫助企業(yè)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場上，從而擴(kuò)大了風(fēng)險轉(zhuǎn)移的范圍。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資利用其他合約進(jìn)行融資主要包括或有融資計劃和信用限額兩種。或有融資計劃是指企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)或者機(jī)構(gòu)投資者達(dá)成的某種安排，亦即根據(jù)事先商定的條件，企業(yè)可以向它們借款或發(fā)行新股，這些條件依賴于某些特定事件是否發(fā)生。

第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資信用限額，是指企業(yè)可在一定時間（通常為一年）內(nèi)按照預(yù)先協(xié)商好的利率和數(shù)額借款。第二節(jié)風(fēng)險處理方法二、風(fēng)險融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資信用限額與或有融資計劃不同的是：信用額度的使用不需要以某個特定事件發(fā)生為條件，只要企業(yè)發(fā)現(xiàn)貸款是相對有利的，就可以使用這部分信用額度。

保險概述第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革二、中國保險業(yè)的發(fā)展第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革（一）古代的風(fēng)險損失分?jǐn)偱c民間互助（二）保險的商業(yè)化海上保險火災(zāi)保險人壽保險責(zé)任保險

第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革（三）社會保險的出現(xiàn)社會保險制度主要有社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險以及生育保險等險種。最早出現(xiàn)于19世紀(jì)80年代的德國。

第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國保險業(yè)的發(fā)展（一）發(fā)展歷史從現(xiàn)代保險業(yè)在中國起步至新中國成立

（1805～1949年）新中國成立至文革結(jié)束（1949～1979年）保險業(yè)恢復(fù)至今（1979年以來）第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國保險業(yè)的發(fā)展（二）現(xiàn)狀保險市場主體保險業(yè)務(wù)規(guī)模保險業(yè)地位、作用保險業(yè)監(jiān)管第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國保險業(yè)的發(fā)展（三）前景保險需求增加并呈現(xiàn)多層次性。保險經(jīng)營行為規(guī)范化。保險業(yè)務(wù)將以需求為導(dǎo)向穩(wěn)步發(fā)展。保險管理與服務(wù)水平逐步提高。保險中介在規(guī)范中穩(wěn)步發(fā)展。保險監(jiān)管和行業(yè)自律不斷加強(qiáng)。第一節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)鏈接中國保險二百年中國保險教育培訓(xùn)網(wǎng)

第二節(jié)保險的概念一、保險的含義二、中國保險業(yè)的發(fā)展三、保險的特征四、保險與類似制度的比較第二節(jié)保險的概念

一、保險的含義保險（insurance），是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。第二節(jié)保險的概念一、保險的含義（一）保險是集合同類風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度。（二）保險是一種合同行為。（三）保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。第二節(jié)保險的概念二、保險的要素（一）特定的風(fēng)險事故。（二）面臨相同風(fēng)險的眾多經(jīng)濟(jì)單位。（三）保險機(jī)構(gòu)。（四）保險合同。（五）保費(fèi)的合理負(fù)擔(dān)。（六）保險基金。

第二節(jié)保險的概念三、保險的特征（一）互助性保險是基于個體對損失規(guī)律把握的困難性和團(tuán)體對損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助機(jī)制。（二）經(jīng)濟(jì)性保險是通過結(jié)合風(fēng)險單位從而實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障活動。目的是確保社會經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定。第二節(jié)保險的概念三、保險的特征（三）商品性保險活動是一種商品交換活動，交換的是一種風(fēng)險保障服務(wù)。（四）法律性保險關(guān)系的確立，以保險合同為基礎(chǔ)，受法律的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險是個特殊的產(chǎn)業(yè)，國家有專門的立法并由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。第二節(jié)保險的概念三、保險的特征（五）科學(xué)性保險經(jīng)營以概率論和數(shù)理統(tǒng)計等學(xué)科的理論和方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計到保險費(fèi)率厘定，從準(zhǔn)備金計提到再保險安排，都是以精算科學(xué)（actuarialscience）為依據(jù)的。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄保險是一種互助行為,需要自力與他力的結(jié)合。儲蓄屬于個人行為,無求于他人,且對計算技術(shù)要求較低。保險基金來源于眾多經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險費(fèi)，要由保險條件來決定其用途和用法。儲蓄則是單個經(jīng)濟(jì)單位所形成的準(zhǔn)備，可自由使用處分。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄保險事故發(fā)生后，不論已繳付了多少保險費(fèi)，也不論繳費(fèi)的時間長短，被保險人（或受益人）都可以獲得保險金的給付。儲蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與本金有關(guān)外，還與儲蓄時間有關(guān)系。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（二）保險與賭博保險的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。故保險為合法行為，而賭博為非法行為。保險以轉(zhuǎn)移風(fēng)險為動機(jī)，利己不損人；而賭博則以損人利已、冒險獲利為動機(jī)。

第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（二）保險與賭博通過保險，變不確定為確定，變危險而為安全，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險，是風(fēng)險的制造和增加。保險基于科學(xué)的精算基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基礎(chǔ)。

第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保保險是眾多經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而自保是個別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為。前者以風(fēng)險轉(zhuǎn)移來實(shí)現(xiàn)，后者仍屬風(fēng)險自留，是風(fēng)險自留的一種特殊形式，并無風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保參加保險后，如保險事故發(fā)生，被保險人（或受益人）即可獲得保險金；但是自保基金的積聚需要相當(dāng)?shù)囊欢螘r間，如果在自保基金形成之前發(fā)生風(fēng)險事故，則經(jīng)濟(jì)單位不能獲得充分的補(bǔ)償。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保保險費(fèi)的繳付，意味著資金的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)移給保險公司，如果無保險事故發(fā)生，投保人不得收回。但自保不同，如果風(fēng)險事故不發(fā)生或損失較少，那么剩余的準(zhǔn)備資金，仍屬于該經(jīng)濟(jì)單位。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（四）保險與救濟(jì)保險是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟(jì)是一種施舍行為，任何一方都不受約束。保險是以投保人繳付保險費(fèi)為前提，雙方有著對價交易，保險人承諾承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，被保險人承諾遵守合同條件；而救濟(jì)則是單方面行為。第二節(jié)保險的概念四、保險與類似制度的比較（四）保險與救濟(jì)保險金的給付有一定的計算方法，并且與投保人支付的對價有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對價作基礎(chǔ)。第三節(jié)可保風(fēng)險一、可保風(fēng)險的概念二、可保風(fēng)險的構(gòu)成條件第三節(jié)可保風(fēng)險

可保風(fēng)險（insurablerisk）是指保險人可以承擔(dān)的風(fēng)險，即投保人可以通過購買保險來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險。第三節(jié)可保風(fēng)險可保風(fēng)險需要同時具備以下條件：（一）風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機(jī)風(fēng)險（二）風(fēng)險事故的損失可以確定（三）風(fēng)險損失規(guī)模適度（四）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在

第四節(jié)保險的分類一、按照經(jīng)營目的分類二、按照實(shí)施方式分類三、按照保險標(biāo)的分類四、按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類第四節(jié)保險的分類一、按照經(jīng)營目的分類（一）商業(yè)保險商業(yè)保險是以營利為目的的一種商業(yè)行為。（二）社會保險社會保險是依據(jù)國家立法強(qiáng)制實(shí)施的一類保險,是社會保障體系重要組成部分。第四節(jié)保險的分類一、按照經(jīng)營目的分類（三）政策性保險政策性保險是為國家推行的某種政策而配套的一類保險。（四）互助合作保險互助合作保險是由民間舉辦的非營利性保險，這是最古老的保險形式。

第四節(jié)保險的分類二、按照實(shí)施方式分類

（一）強(qiáng)制保險強(qiáng)制保險，又稱法定保險，是國家通過法規(guī)條令強(qiáng)制國民必須參加的保險。（二）自愿保險自愿保險是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險，保險人也可以根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。第四節(jié)保險的分類三、按照保險標(biāo)的分類（一）財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險，是以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險。（二）責(zé)任保險責(zé)任保險,是以被保險人可能的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。

第四節(jié)保險的分類三、按照保險標(biāo)的分類（三）信用保證保險信用保證保險是以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的一類保險。（四）人壽保險

人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的的人身保險。

第四節(jié)保險的分類三、按照保險標(biāo)的分類（五）人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，被保險人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人身保險。

第四節(jié)保險的分類三、按照保險標(biāo)的分類（六）健康保險健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時,由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種人身保險。

第四節(jié)保險的分類四、按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類（一）原保險原保險是指投保人與保險人間直接簽訂保險合同而訂立的保險關(guān)系，所以又稱直接保險。（二）再保險再保險是指原保險人對自己承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，為避免過于集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財務(wù)穩(wěn)定性，將所承保的一部分轉(zhuǎn)給其他保險人的經(jīng)濟(jì)行為。

保險的功能、作用與社會價值第一節(jié)保險的功能一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能二、資金融通功能三、社會管理功能

第一節(jié)保險的功能保險功能是指保險制度可以發(fā)揮的作用和功效，它是由保險的特性決定的，是保險本質(zhì)的客觀反映。一般認(rèn)為,現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能。

第一節(jié)保險的功能一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

（一）分散風(fēng)險從本質(zhì)來說，保險是一種分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失的機(jī)制。（二）賠償與給付根據(jù)保險合同，投保人有義務(wù)按合同約定繳納保費(fèi)，保險人有義務(wù)在特定風(fēng)險損害發(fā)生時，按照保險合同的約定給予賠付，從而使得保險具備了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第一節(jié)保險的功能二、資金融通功能保險的資金融通功能主要體現(xiàn)在：一方面，通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會儲蓄。另一方面，又通過投資將積累的保險資金運(yùn)用出去，滿足未來的支付需要。

第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（一）社會風(fēng)險管理。

保險公司不僅有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，可以在國家應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中發(fā)揮作用，而且保險業(yè)積累了大量風(fēng)險損失資料，可以為全社會的風(fēng)險管理提供有力的數(shù)據(jù)支持。

第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（一）社會風(fēng)險管理。同時，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損并通過采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動的做好各項(xiàng)防損減損工作，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的控制和管理。第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（二）社會關(guān)系管理。通過發(fā)展各種責(zé)任保險，保險可以有效調(diào)節(jié)雇主與雇員的關(guān)系、病人與醫(yī)院醫(yī)生的關(guān)系、學(xué)生與學(xué)校的關(guān)系等。

第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（二）社會關(guān)系管理。通過介入災(zāi)害處理的全過程，參與社會關(guān)系管理之中,保險可以改變社會主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造有利條件，減少社會的摩擦，起到社會潤滑劑的作用，提高社會的運(yùn)行效率。第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能

（三）社會信用管理

保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾,在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。

第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（三）社會信用管理。保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實(shí)現(xiàn)全社會信用資源的共享。第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（四）社會保障管理。商業(yè)保險是社會保障體系重要組成部分,在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。商業(yè)保險可為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農(nóng)民以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障,有利于擴(kuò)大社會保障的覆蓋面。第一節(jié)保險的功能三、社會管理功能（四）社會保障管理。同時商業(yè)保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會提供多層次保障服務(wù)，提高社會保障的水平,減輕政府在社會保障方面的壓力。第二節(jié)保險的作用一、保險的微觀作用二、保險的宏觀作用第二節(jié)保險的作用

一、保險的微觀作用（一）保障企業(yè)和家庭的財務(wù)穩(wěn)定，維護(hù)人們的內(nèi)心安寧（二）促進(jìn)企業(yè)和家庭有效控制風(fēng)險

第二節(jié)保險的作用二、保險的宏觀作用（一）保險是政府履行社會安全保障職能的重要手段（二）保險可以促進(jìn)資本的有效配置（三）保險可以促進(jìn)金融繁榮和金融穩(wěn)定（四）保險有助于活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)貿(mào)易（五）保險可以穩(wěn)定居民未來預(yù)期，刺激即期消費(fèi)，拉動內(nèi)需，從而推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第三節(jié)保險的社會價值一、保險的倫理基礎(chǔ)二、保險的文化傳統(tǒng)三、保險的社會定位第三節(jié)保險的社會價值

保險的社會價值是建立在保險的功能和作用基礎(chǔ)上、對社會意識形態(tài)的發(fā)展和進(jìn)步所產(chǎn)生的影響。

一、保險的倫理基礎(chǔ)（一）利己與利他和諧統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)倫理（二）崇尚最大誠信的社會倫理（三）愛崗敬業(yè)的職業(yè)倫理第三節(jié)保險的社會價值二、保險的文化傳統(tǒng)（一）什么是保險文化廣義的文化是指人類所創(chuàng)造的精神財富,或者說是財富中的精神部分。保險文化，是指在各個歷史階段中,不同國家中的人們在保險業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所表現(xiàn)出的對保險行業(yè)相關(guān)事物的認(rèn)知。第三節(jié)保險的社會價值二、保險的文化傳統(tǒng)（二）保險文化的核心是“以人為本”保險文化的精神內(nèi)涵是非常豐富的，而最核心的精神思想是以人為本的人本主義思想。保險的精神，其實(shí)就是人的精神，就是人自我認(rèn)識、自我關(guān)懷的精神。第三節(jié)保險的社會價值二、保險的文化傳統(tǒng)（三）保險文化的歷史變遷保險文化的發(fā)展歷史，就是人類社會的發(fā)展歷史。人類社會的發(fā)展從不同側(cè)面影響著當(dāng)時人們對風(fēng)險和風(fēng)險管理的認(rèn)識，從而影響著保險文化。第三節(jié)保險的社會價值二、保險的文化傳統(tǒng)（四）保險文化對保險發(fā)展的反作用主要體現(xiàn)為：對本國或本地區(qū)保險發(fā)展過程的促進(jìn)作用。在全球化進(jìn)程中，一國保險公司進(jìn)入另一國市場時，如果缺乏對當(dāng)?shù)氐牧私?，缺乏?dāng)?shù)厝藗兊恼J(rèn)同感，就很難推動自身業(yè)務(wù)的發(fā)展；反之，如果對該國獨(dú)特的情況給予重視，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝藗兊臏贤?，就可以大大加快本地化的進(jìn)程。第三節(jié)保險的社會價值三、保險的社會定位（一）保險是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器（二）保險是社會經(jīng)濟(jì)增長的助推器（三）保險是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潤滑劑此外，社會系統(tǒng)的良性運(yùn)行,需要多方面的協(xié)調(diào)。

個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險與保險第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類二、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致的損失后果三、我國個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的特征第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類（一）房屋損毀及財產(chǎn)損失風(fēng)險自然風(fēng)險

自然風(fēng)險主要包括自然災(zāi)害和意外事故。社會風(fēng)險社會風(fēng)險是指個人或集團(tuán)社會行為導(dǎo)致財產(chǎn)損失的風(fēng)險。個人和家庭面臨的社會風(fēng)險主要是指道德風(fēng)險，即人為地、有意識地制造的風(fēng)險。第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類（二）機(jī)動車損壞、被盜和責(zé)任風(fēng)險導(dǎo)致個人和家庭機(jī)動車損壞、被盜等的風(fēng)險主要包括意外事故或自然災(zāi)害。此外，機(jī)動車擁有者或其他允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車輛擁有者承擔(dān)損害的賠償責(zé)任。第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述二、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致的損失后果個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風(fēng)險一旦發(fā)生,可能導(dǎo)致個人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失.機(jī)動車面臨的風(fēng)險一旦發(fā)生，可能造成機(jī)動車需要修理，暫時無法使用，嚴(yán)重的甚至?xí)管囕v從此報廢，或者會因?yàn)閭八硕寕€人與家庭賠付高額的醫(yī)療費(fèi)用或承擔(dān)其他巨額經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述三、我國個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的特征（一）個人、家庭所擁有的財產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風(fēng)險損失不斷加大（二）引起財產(chǎn)損失的風(fēng)險因素增加（三）追究責(zé)任風(fēng)險的法律依據(jù)逐步完善第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費(fèi)率六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念

家庭財產(chǎn)保險(insuranceofcontents）是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念（一）普通家庭財產(chǎn)保險

普通家庭財產(chǎn)保險，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)。（二）投資保障型家庭財產(chǎn)保險投資保障型家庭財產(chǎn)保險不僅具有保障功能，還具有投資功能。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍

（一）一般可保財產(chǎn)普通家庭財產(chǎn)保險的一般可保財產(chǎn)是指被保險人自有的、在保險合同中所載明地址內(nèi)的家庭財產(chǎn)。主要包括:房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設(shè)施、供水、管道煤氣以及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財產(chǎn),包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（一）一般可保財產(chǎn)在投資保障型家庭財產(chǎn)保險中，其一般可保險財產(chǎn)范圍除上述范圍外,還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（二）特約可保財產(chǎn)主要包括：被保險人代他人保管，或者與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的一般可保險財產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（三）不可保財產(chǎn)保險人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn),日常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或者擁有的財產(chǎn)，處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)以及保險人從風(fēng)險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)列為不可保財產(chǎn)。

第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任保險人對存放于保險單列明的地址內(nèi)的保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償火災(zāi)、爆炸。雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡。空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險事故發(fā)生后，被保險人為了防止或減少保險財產(chǎn)的損失，所支付的必要的、合理的費(fèi)用。但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不得超過保險金額。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值家庭財產(chǎn)保險中的房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定；房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)實(shí)際價值分項(xiàng)目自行確定。特約財產(chǎn)的保險金額要由被保險人和保險人雙方約定。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費(fèi)率家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或者5年。家庭財產(chǎn)保險的保險費(fèi)率，由保險人根據(jù)時間和地理位置、財產(chǎn)性質(zhì)等因素制定相應(yīng)的費(fèi)率表，投保人根據(jù)費(fèi)率表的規(guī)定交納保險費(fèi)。

第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償全部損失部分損失

第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償在家庭財產(chǎn)保險中，保險人對于室內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。（三）施救費(fèi)用的賠償對于被保險人所支付的必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計算，最高不超過受損標(biāo)的的保險金額。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（四）殘值處理保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。（五）代位追償權(quán)的行使如果保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。

第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（六）賠償后對原保單的處理保險標(biāo)的在一個保險年度內(nèi)遭受的部分損失經(jīng)保險人賠償后,保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險金額應(yīng)當(dāng)是原分項(xiàng)保險金額減去分項(xiàng)保險標(biāo)的的損失賠償金額后的余額；如被保險人需恢復(fù)保險金額時，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險費(fèi)，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一個保險年度自動恢復(fù)原保險金額。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（七）重復(fù)保險的分?jǐn)側(cè)绻彝ヘ敭a(chǎn)保險的保險標(biāo)的存在重復(fù)保險時，按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的概述二、機(jī)動車輛損失保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險五、車上人員責(zé)任保險六、機(jī)動車輛保險的附加險第三節(jié)機(jī)動車輛保險

一、機(jī)動車輛保險的概述（一）機(jī)動車輛保險的概念機(jī)動車輛保險（automobileinsurance）是以機(jī)動車輛本身以及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。

機(jī)動車輛保險主要承保機(jī)動車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。第三節(jié)機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的概述（二）機(jī)動車輛保險的常見分類基本險機(jī)動車輛保險基本險主要包括車輛損失保險、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和第三者責(zé)任保險。附加險

機(jī)動車輛保險附加險包括盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險和不計免賠特約險等。

第三節(jié)機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險車輛損失險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU。第三節(jié)機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險（一）保險標(biāo)的車輛損失保險的保險標(biāo)的是機(jī)動車輛本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)及各種專用機(jī)械車、特種車可以特約承保。

第三節(jié)機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險（二）保險責(zé)任車輛損失保險的保險責(zé)任指保險單承保的風(fēng)險發(fā)生，造成保險車輛本身損壞或毀滅,保險人所負(fù)的賠償責(zé)任。

第三節(jié)機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險（二）保險責(zé)任意外事故意外事故按風(fēng)險成因可分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩類。碰撞責(zé)任是車輛損失保險特別承保的保險責(zé)任，包括碰撞責(zé)任和傾覆責(zé)任。非碰撞責(zé)任有五種主要存在形式。第三節(jié)機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險（二）保險責(zé)任自然災(zāi)害自然災(zāi)害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。救護(hù)行為的費(fèi)用支出

第三節(jié)機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（一）法律背景

根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》（簡稱“新《道交法》”）和《中華人民共和國保險法》，制定了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，并于2006年7月1日實(shí)施。

第三節(jié)機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（二）保險標(biāo)的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險屬于第三者責(zé)任保險的一種，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任保險。其保險標(biāo)的是被保險車輛因發(fā)生交通事故對第三者造成的人身傷害以及財產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。第三節(jié)機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（三）保險責(zé)任與賠償限額被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照強(qiáng)制保險合同的約定，對每次事故在合同賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險具有兩個明顯的特征：一是當(dāng)上年無交通事故記錄時費(fèi)率可降低;二是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險將通過建立社會救助基金，來對在道路交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。

第三節(jié)機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險救助基金的來源包括：按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)的一定比例提取的資金；對未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車所有人或管理人的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;救助基金孳息；等等。第三節(jié)機(jī)動車輛保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險（一）保險標(biāo)的機(jī)動車第三者責(zé)任保險，承保被保險人或者其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。機(jī)動車第三者責(zé)任保險中的第三者指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第三節(jié)機(jī)動車輛保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險（二）保險責(zé)任機(jī)動車第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任是指當(dāng)被保險人或者其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)機(jī)動車輛保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險

機(jī)動車第三者責(zé)任保險與機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險之間是配合使用的。機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險屬于機(jī)動車輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動車第三者責(zé)任保險是依據(jù)自愿原則選擇投保的。第三節(jié)機(jī)動車輛保險五、車上人員責(zé)任保險

車上人員責(zé)任保險承保因發(fā)生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡不屬于該險種的保險責(zé)任。第三節(jié)機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險（一）盜搶險盜搶險承保機(jī)動車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的損失。此外還承保保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)或重置的費(fèi)用，以及保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。第三節(jié)機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險（二）玻璃單獨(dú)破碎險

對于機(jī)動車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎的損失，保險人按實(shí)際損失賠償。但對于安裝、維修機(jī)動車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎保險人不予負(fù)責(zé)賠償。投保人與保險人可協(xié)商選擇投保進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃。

第三節(jié)機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險（三）車輛停駛損失險該附加險承保機(jī)動車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險的保險事故,造成車身損毀致使車輛停駛，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險（四）自燃損失險保險人負(fù)責(zé)火災(zāi)、爆炸、自燃造成的被保險機(jī)動車的損失和發(fā)生保險事故時被保險人為防止或減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。第三節(jié)機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險（五）新增加設(shè)備損失險新增加設(shè)備指被保險機(jī)動車出廠時原有各項(xiàng)設(shè)備以外,被保險人加裝的設(shè)備及設(shè)施。第三節(jié)機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險（六）不計免賠特約險保險事故發(fā)生后，保險人負(fù)責(zé)賠償按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分。

個人責(zé)任風(fēng)險與保險第一節(jié)個人責(zé)任風(fēng)險概述一、個人所要承擔(dān)的民事責(zé)任二、個人責(zé)任風(fēng)險分析第一節(jié)個人責(zé)任風(fēng)險概述責(zé)任，是指作為或者不作為的法律義務(wù)。個人責(zé)任，是指自然人或者其家庭成員因其作為或不作為而對他人的身體或財產(chǎn)造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第一節(jié)個人責(zé)任風(fēng)險概述一、個人所要承擔(dān)的民事責(zé)任（一）個人侵權(quán)行為責(zé)任個人侵權(quán)行為責(zé)任(personaltortliability)主要包括個人所擁有的機(jī)動車在道路上因過錯或者意外造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失的，機(jī)動車所有人、管理人或駕駛?cè)说瘸袚?dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任,以及一些專業(yè)人員如醫(yī)生、律師、會計師或藥劑師等必須履行的法律所賦予的職業(yè)責(zé)任。第一節(jié)個人責(zé)任風(fēng)險概述一、個人所要承擔(dān)的民事責(zé)任（二）個人或家庭所有的靜物責(zé)任該責(zé)任是指歸個人或者家庭所有的物質(zhì)財產(chǎn)在個人不作為時發(fā)生意外而造成對他人身體或財物損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。第一節(jié)個人責(zé)任風(fēng)險概述一、個人所要承擔(dān)的民事責(zé)任（三）個人或家庭所有的動物責(zé)任該責(zé)任是指個人或者家庭飼養(yǎng)的動物在個人不作為時造成對他人身體或者財物損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。第一節(jié)個人責(zé)任風(fēng)險概述二、個人責(zé)任風(fēng)險分析（一）源于家居的責(zé)任風(fēng)險（二）源于機(jī)動車的責(zé)任風(fēng)險（三）源于家政服務(wù)人員的責(zé)任風(fēng)險（四）源于職業(yè)的責(zé)任風(fēng)險（五）源于其他個人活動的責(zé)任風(fēng)險第二節(jié)個人責(zé)任保險一、個人責(zé)任保險的概念二、個人責(zé)任保險的特點(diǎn)三、個人責(zé)任保險的主要險種第二節(jié)個人責(zé)任保險一、個人責(zé)任保險的概念個人責(zé)任保險（personalliabilityinsurance）是指以個人或其家庭的侵權(quán)行為或其所有物因意外導(dǎo)致的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險對象，專門適用于個人或家庭的各種責(zé)任保險的總稱。第二節(jié)個人責(zé)任保險二、個人責(zé)任保險的特點(diǎn)（一）投保人僅限于自然人及其家庭個人責(zé)任保險投保人僅限于自然人及其家庭，其被保險人可以是被保險人個人，也可是被保險人的配偶、子女及其與他們共同居住在一起的親屬和其他人。第二節(jié)個人責(zé)任保險二、個人責(zé)任保險的特點(diǎn)（二）個人責(zé)任保險屬于綜合性業(yè)務(wù)包括個人職業(yè)責(zé)任，個人雇工或者個人生產(chǎn)所帶來的雇主責(zé)任風(fēng)險與產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險也被列入個人責(zé)任保險范疇。第二節(jié)個人責(zé)任保險二、個人責(zé)任保險的特點(diǎn)

（三）承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任保險廣包括被保險人的住宅內(nèi)、住宅外活動和各種個人娛樂、職業(yè)活動等，即凡是個人的活動范圍（個人在單位工作時除外）均可以通過個人責(zé)任保險獲得保障。第二節(jié)個人責(zé)任保險二、個人責(zé)任保險的特點(diǎn)（四）承保的是被保險人工作之外的活動引起的損害賠償個人責(zé)任保險承保的是被保險人在工作之外的活動引起的損失賠償責(zé)任，經(jīng)過特別約定,也可承保其在工作中的損害賠償責(zé)任。第二節(jié)個人責(zé)任保險三、個人責(zé)任保險的主要險種（一）住宅責(zé)任保險住宅責(zé)任保險是一種個人靜物責(zé)任保險，承保由于被保險人的住宅及住宅內(nèi)的靜物(如家用電器、液化氣灶以及陽臺上的花盆等)發(fā)生意外事故致使其雇傭人員（如保姆或家庭教師）或者客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或者其財產(chǎn)被損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二節(jié)個人責(zé)任保險三、個人責(zé)任保險的主要險種（二）個人運(yùn)動責(zé)任保險

個人運(yùn)動責(zé)任保險承保個人或者其家庭成員在運(yùn)動時由于意外事故或過失致使他人的身體傷害或者財產(chǎn)損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。承保區(qū)域范圍一般指住宅外的活動。第二節(jié)個人責(zé)任保險三、個人責(zé)任保險的主要險種（三）綜合個人責(zé)任保險綜合個人責(zé)任保險（comprehensivepersonalliabilityinsurance）是指普遍適用的綜合性個人責(zé)任保險，承保個人或者其家庭成員在居住、從事體育活動以及其他一切日常活動中致使他人身體傷害或者財物損毀，根據(jù)法律應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二節(jié)個人責(zé)任保險三、個人責(zé)任保險的主要險種（四）機(jī)動車第三者責(zé)任保險（具體分析見第五章第二節(jié)機(jī)動車輛保險）（五）職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險(occupationalliabilityinsurance)承保醫(yī)生、律師、會計師及其他專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險責(zé)任。第二節(jié)個人責(zé)任保險三、個人責(zé)任保險的主要險種（六）個人超額責(zé)任保險個人超額責(zé)任保險（personalexcessliabilityinsurance）承保超出其個人正常責(zé)任之外的責(zé)任，或超出某一規(guī)定自留風(fēng)險額之外的部分，并且該自留風(fēng)險雖未經(jīng)基本保單承保但也不屬于超額保單的除外責(zé)任。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險的概念二、職業(yè)責(zé)任保險的適用范圍三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險的概念（一）職業(yè)責(zé)任含義職業(yè)責(zé)任是民事責(zé)任制度的特殊領(lǐng)域。它是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位和個人因工作上的疏忽或者過失造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由提供服務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險的概念（二）職業(yè)責(zé)任保險含義職業(yè)責(zé)任保險是承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或者過失造成第三方的人身傷害或財產(chǎn)損失時應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險的概念（二）職業(yè)責(zé)任保險含義職業(yè)責(zé)任保險的特征：職業(yè)責(zé)任保險是以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。職業(yè)責(zé)任保險承保的是被保險人因?yàn)槁殬I(yè)疏忽、過失造成的對第三者的賠償責(zé)任。

第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險的概念（二）職業(yè)責(zé)任保險含義職業(yè)責(zé)任保險的特征：鑒于職業(yè)責(zé)任保險責(zé)任事故的發(fā)生與索賠時間的不一致，職業(yè)責(zé)任保險多采用期內(nèi)索賠式為承?；A(chǔ)。對于專業(yè)人員而言，投保職業(yè)責(zé)任保險不僅是因?yàn)槭艿截?zé)任和風(fēng)險的壓力，更多是為了提高自身信譽(yù)，增強(qiáng)競爭實(shí)力。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險二、職業(yè)責(zé)任保險的適用范圍各種職業(yè)責(zé)任保險單可以分為兩大類：適用于工作與人體有接觸的專業(yè)人員。適用于工作與身體沒有接觸的專業(yè)人員。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍保險責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險一般無統(tǒng)一的條款及保險單格式，通常由保險人根據(jù)不同種類的職業(yè)責(zé)任設(shè)計制定專門保險單進(jìn)行承保。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍保險責(zé)任保險人負(fù)責(zé)被保險人的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險。保險人負(fù)責(zé)的被保險人的責(zé)任風(fēng)險必須與保險單上列明的職業(yè)有關(guān)。保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任有被保險人對合同對方或其他人的財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險人同意或在保險單上列明的有關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍保險責(zé)任一般包括保險人負(fù)責(zé)被保險人的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險。保險人負(fù)責(zé)的被保險人的責(zé)任風(fēng)險必須與保險單上列明的職業(yè)有關(guān)。保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任有被保險人對合同對方或其他人的財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險人同意或者在保險單上列明的有關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍除外責(zé)任因被保險人隱瞞或欺詐行為而引起的任何索賠。由于不可抗力等原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。被保險人被指控有對他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索賠。

第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍除外責(zé)任被保險人的故意行為所致的任何索賠。職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失或者費(fèi)用（法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險人同意支付或者保險單上載明的費(fèi)用除外）。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍特約責(zé)任

因雇員不誠實(shí)行為致使他人受到損害而應(yīng)由被保險人承擔(dān)的法律責(zé)任，保險人可以擴(kuò)展承保。文件滅失或者損失引起的索賠，經(jīng)過特別約定也可以擴(kuò)展承保，但須加收保險費(fèi)。

第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險的責(zé)任范圍特約責(zé)任被保險人被指控對他人誹謗或者惡意中傷行為而引起的索賠，也可以作為特別職業(yè)責(zé)任予以擴(kuò)展承保，但因故意所致的仍須除外。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（二）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式以索賠為基礎(chǔ)。以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（三）職業(yè)責(zé)任保險的費(fèi)率厘定職業(yè)種類。工作場所。工作單位的性質(zhì)。業(yè)務(wù)數(shù)量。被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（三）職業(yè)責(zé)任保險的費(fèi)率厘定被保險人及其雇員的工作責(zé)任心和個人品質(zhì)。被保險人職業(yè)事故的歷史統(tǒng)計資料以及索賠、處理情況。賠償限額、免賠額和其他承保條件。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險三、職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容（四）職業(yè)責(zé)任保險的賠償限額當(dāng)職業(yè)責(zé)任事故發(fā)生并由此導(dǎo)致被保險人的索賠后，保險人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照承保方式進(jìn)行審查，確屬保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職業(yè)責(zé)任賠償應(yīng)按保險合同規(guī)定進(jìn)行賠償。

個人、家庭信用風(fēng)險與保險第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險二、個人信用風(fēng)險的處理三、保證保險第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險（一）信用（credit）的概念不同的研究角度對信用有不同的解釋。在道德的范疇內(nèi)，信用是指講誠信、講信用、講信譽(yù)，是信用活動以及信用制度與規(guī)范的總和。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險（一）信用的概念從經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇看，信用是指追求自身經(jīng)濟(jì)利益的主體在特定的經(jīng)濟(jì)和歷史條件下從事的一種特殊的價值運(yùn)動，是以道德意義上的信用為基礎(chǔ)和前提，以還本付息為條件,以借貸關(guān)系為內(nèi)容，以一定信用工具為手段,體現(xiàn)資本債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險

（一）信用的概念從社會學(xué)研究角度看，信用是指對一個人(自然人或法人)履行義務(wù)能力尤其是償債能力的一種社會評價。市場經(jīng)濟(jì)是建立在錯綜復(fù)雜、千變?nèi)f化的信用關(guān)系之上的。因此，從一定意義上講,市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì),是全社會都要講信用的經(jīng)濟(jì)。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險

（一）信用的概念根據(jù)信用接受的主體不同，信用可分為個人信用、商業(yè)信用、銀行信用和政府信用。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險（一）信用的概念個人信用是指個人通過信用方式，向工商企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自己當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本或者消費(fèi)支付能力的經(jīng)濟(jì)行為。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險（一）信用的概念個人信用的表現(xiàn)形式多種多樣,工商企業(yè)可以直接以賒銷的方式，特別是分期付款的賒銷方式，對個人提供信用；銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)也可直接貸款給個人用以購買耐用消費(fèi)品、住房以及支付旅游等費(fèi)用，以及對個人提供信用卡，持卡人便可以在接受該種信用卡的商店購買商品，定期與銀行結(jié)賬，等等。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險（二）信用風(fēng)險信用風(fēng)險(creditrisk),即借入方可能不愿意或不能按期償還本金和利息的風(fēng)險。換句話說，信用風(fēng)險就是在經(jīng)濟(jì)交往中，因義務(wù)人違約或者違法致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述二、個人信用風(fēng)險的處理貸款人在處理個人信用風(fēng)險時,通常采用的方式有抵押、質(zhì)押和保證。（一）抵押抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，而將該財產(chǎn)作為債務(wù)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)將該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn),并對所得的價款優(yōu)先受償。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述二、個人信用風(fēng)險的處理（二）質(zhì)押

質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交給債權(quán)人占有，并將該動產(chǎn)作為債務(wù)的擔(dān)保。

（三）第三方擔(dān)保第三方擔(dān)保又稱為保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述

三、保證保險（一）保證保險的概念保證保險（bondinsurance）,是保險人為被保證人（債務(wù)人或義務(wù)人）向權(quán)利人（債權(quán)人）提供信用擔(dān)保的保險,當(dāng)被保證人不按事先約定履行清償債務(wù)義務(wù)致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述三、保證保險（二）保證保險的特點(diǎn)保證保險一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人(投保人)、權(quán)利人(被保險人)和保證人(保險人)。保證保險承保的是信用風(fēng)險。保證保險的實(shí)質(zhì)是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第一節(jié)個人、家庭信用風(fēng)險概述三、保證保險保證保險業(yè)務(wù)是一種投保人（即義務(wù)人或借款人）根據(jù)被保險人（即權(quán)利人或提供貸款的銀行）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的一種保險，是保險公司以降低分散違約風(fēng)險為目的保險品種之一。第二節(jié)房屋貸款保證保險一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋抵押貸款定期人壽保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容第二節(jié)房屋貸款保證保險一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析個人和家庭面臨的風(fēng)險主要有：所購房屋遭受物質(zhì)損失，進(jìn)而導(dǎo)致借款人還款能力的削弱；違約風(fēng)險，如借款人由于家庭收人減少等種種原因無法還款，或者抵押房地產(chǎn)依法處分后不足清償?shù)?；第二?jié)房屋貸款保證保險一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析抵押風(fēng)險，如尚未辦理抵押登記等購房合同過程中的法律風(fēng)險；流動性風(fēng)險，如抵押物在變現(xiàn)過程中的損失；其他風(fēng)險，如銀行利率變化、通脹等政策性的風(fēng)險。第二節(jié)房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋抵押貸款定期人壽保險個人房屋貸款保證保險（homeloaninsurance），通常包含個人貸款抵押房屋保險和個人房屋抵押貸款還貸保證保險，也被稱為個人房屋貸款綜合保險。第二節(jié)房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋抵押貸款定期人壽保險（一）個人貸款抵押房屋保險個人貸款抵押房屋保險，是指借款人（抵押貸款購房人）以作為抵押物的房屋為標(biāo)的，向保險人（保險公司）投保，當(dāng)?shù)盅悍课菀蜃匀粸?zāi)害、意外事故、或第三人責(zé)任等原因遭受毀損而致?lián)p失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

第二節(jié)房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋抵押貸款定期人壽保險

（二）個人房屋抵押貸款還貸保證保險個人房屋抵押貸款還貸保證保險,指保險公司承保的是房屋抵押貸款的貸款人（商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)）因借款人（房屋抵押貸款購房者）不能按期償付債務(wù)而面臨的風(fēng)險。第二節(jié)房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋抵押貸款定期人壽保險（三）個人抵押貸款定期人壽保險個人抵押貸款定期人壽保險是指借款人（抵押貸款購房者）本人或?qū)ζ溆斜ｋU利益的人作為投保人，以借款人為被保險人，向保險人投保的定期壽險。第二節(jié)房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋抵押貸款定期人壽保險

（三）個人抵押貸款定期人壽保險該險種的特點(diǎn)：保險金額根據(jù)借款人的債務(wù)金額確定，并且可以隨著債務(wù)的清償而逐漸降低；定期人壽保險合同的期限與抵押合同的期限一致。

第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（一）保險責(zé)任火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運(yùn)行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或者使用的建筑物以及其他固定物體的倒塌。第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（一）保險責(zé)任發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險財產(chǎn)損失所必須支付合理的、必要的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。但該項(xiàng)費(fèi)用以保險財產(chǎn)的保險金額為限。第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（一）保險責(zé)任在個人房屋抵押貸款還貸保證保險中，借款人在保險期限內(nèi)因?yàn)樵馐芤馔鈧κ鹿仕滤劳龌蛘邆麣?，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行《個人住房借款合同》約定的還貸責(zé)任的，由保險人按規(guī)定的償付比例承擔(dān)借款人提出索賠時《個人住房借款合同》項(xiàng)下貸款余額本金的全部或部分還貸責(zé)任。第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（一）責(zé)任免除保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用；借款人因擅自改變房屋結(jié)構(gòu)所引起的任何損失和費(fèi)用；房屋貶值或喪失使用價值；保險財產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（一）責(zé)任免除借款人的疾??；借款人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為；借款人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風(fēng)險活動；借款人酒后駕駛或駕駛時無相應(yīng)的駕駛資格，或者駕駛無有效行駛證的交通工具。

第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（一）責(zé)任免除此外，借款人對個人房屋抵押借款合同項(xiàng)下貸款利息、罰息，及出險前未按照個人房屋抵押借款合同約定履行還貸義務(wù)而拖欠的借款金額，及其他不屬于本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。第二節(jié)房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容（三）投保與索賠要點(diǎn)投保時：如實(shí)回答保險人的有關(guān)詢問；如實(shí)填寫

投保單；一次性交清全部保險費(fèi)。發(fā)生保險事故后：投保人或者被保險人首先應(yīng)盡力采取必要、合理的措施，防止或者減少損失；要及時通知保險人。索賠時：提供保險人要求的相關(guān)單證。第二節(jié)房屋貸款保證保險網(wǎng)絡(luò)鏈接：/cn/bxcs/cpdq/jtccbx/3100_2.shtml/cn/