小額貸款公司-各類信貸管理制度內容

信貸管理基本制度一總則第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，結合我公司的實際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產和或有資產業(yè)務。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務經營和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權辦理和經營信貸業(yè)務的部門。第六條貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持“三農”為本，農業(yè)、農村、農民優(yōu)先；審慎經營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預。二基本制度第七條實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：1、“三農”客戶。指一般農戶、農村專業(yè)大戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農企業(yè)。2、一般客戶。指轄區(qū)內的自然人、法人和機構客戶。3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。6、優(yōu)勢區(qū)域。指經濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農信社發(fā)展的區(qū)域。7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術產業(yè)等。“三農”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）《貸款通則》規(guī)定的條件。（2）符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。（6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結構完善；資產負債比率一般不得超過70%，凈資產收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產業(yè)務存入規(guī)定比例保證金。（2）機構類客戶：實行獨立經濟核算，財務管理規(guī)范，經費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設資金來源落實可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴格準入權限。公司辦理信貸業(yè)務要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權限辦理。第八條實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。（一）貸款調查。貸款調查由公司信貸人員（貸款調查崗）負責，主要是對客戶情況進行調查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調查情況不實導致貸款失誤的主要責任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術性負責。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調查和審查后，將貸款資料、審查結果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權限，對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。1、基層貸審組由分管業(yè)務副總、信貸部經理、會計主管及職工代表、農民代表組成。貸審會（貸咨會）成員由總經理、分管副總、各部門負責人等組成。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設主任委員一名，負責組織召開貸審會會議。貸款調查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權。2、貸審會審批貸款應堅持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。（3）集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。（4）總經理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經理有一票否決權；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經理不得決定發(fā)放。3、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。貸審會會議紀要連同有關貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內不得提交貸審會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。第十條實行信貸業(yè)務權限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標準、分類管理、定期考核、適時調整”的原則，根據(jù)本地信貸資產質量、經營管理水平和地方經濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務權限。（一）統(tǒng)一標準。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農貸）到期年末收回率、小額農貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農貸款指標、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經營管理等級劃分為一級、二級、三級。（二）分類管理。在評定信貸經營管理等級的基礎上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權限。（三）定期考評。信貸員的信貸經營管理情況一年一考核，信貸經營管理等級一年一評定。（四）適時調整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經營管理水平的變化和信貸經營管理等級考評結果，適時調整信貸權限。信貸權限原則上一年一調整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務經營特殊需要，可隨時進行調整。具體信貸業(yè)務權限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農戶小額貸款管理制度》、《農村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務管理制度》等有關辦法執(zhí)行。第十一條實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第十二條實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責貸前調查和貸后管理的信貸人員（客戶經理），對貸款質量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任。第一責任人應當獨立判斷市場風險，有權決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權拒絕任何組織和個人對其貸款調查及貸后管理的指令和干預。貸款第一責任人應親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經理）。第十三條實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。（一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員（客戶經理，下同）為調查主責任人和貸后管理責任人；分管業(yè)務的部門經理為審查主責任人；分管總經理為審批主責任人。（二）貸審會審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門負責人和參與調查人員為調查主責任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。第十四條盡職調查及責任追究制度。公司設立獨立的信貸工作盡職調查崗，該崗位人員應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構開展特定的盡職調查工作。各級部門應定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關責任。其各環(huán)節(jié)的責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》執(zhí)行。第十五條實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關部門負責人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同的事權，享受不同的待遇或不同的工資標準。等級評定每年1次，由信貸部負責組織。第十六條實行信貸“十不準”制度。（一）不準向國家明令禁止的產業(yè)、產品和項目發(fā)放貸款；（二）不準向村組發(fā)放貸款；（三）不準向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；（四）不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準發(fā)放冒名貸款；（六）不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；（八）不準超權限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；（十）不準向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條實行劣質客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經營和生產的產品大量積壓，虧損嚴重，對農信社等債務無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空農信社債務及有損害農信社利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產的客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。三客戶對象與基本條件第十八條客戶應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十九條客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：（一）從事的經營活動合規(guī)合法、符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；（三）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證；（四）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；（五）公司客戶應當建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產權明晰、治理結構完善，符合《公司法》要求。（六）不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；（七）資產負債率等指標符合農信社的要求；（八）公司要求的其它條件。四客戶授信管理第二十條客戶授信包括表內、表外授信。表內授信：貸款、項目融資、貿易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第二十一條授信的原則。客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。第二十二條授信的條件。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務應具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定的內容主要包括企業(yè)素質、經營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應根據(jù)客戶不同的信用等級、資產負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。第二十三條授信的方式。對客戶授信管理分為內部授信和公開授信兩種方式。內部授信指信貸部內部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內部掌握。公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風險和財務狀況及信用程度進行綜合評價的基礎上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷使用公司信用。第二十四條授信的發(fā)放與管理。（一）歸口管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。（二）統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；（三）據(jù)實辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務；（四）加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預警,分類處理。第二十五條客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債能力、經營能力、經濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。必要時可委托獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成?？蛻粜庞玫燃壴u定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。五業(yè)務種類第二十六條信貸部信貸業(yè)務根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下：（一）按性質分類。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款，是指貸款人(農信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。（二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。質押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。動產質押貸款額不得超過動產質押物評估值的50%，權利質押貸款額不得超過權利質押憑證面值的80%。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十七條公司應結合自身實際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務品種。（一）農戶小額信用貸款。是指公司基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款。發(fā)放農戶小額信用貸款按照《農戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。（二）助學貸款。即公司對國內所屬全日制普通高等學校（公辦學校、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經濟困難學生的家長及其他與學生有法律監(jiān)護關系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學生學費和基本生活費的貸款。發(fā)放助學貸款按照《助學貸款管理制度》執(zhí)行。（三）農戶聯(lián)保貸款。是指農戶為了滿足生產、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。發(fā)放農戶聯(lián)保貸款按照《農戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。（四）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產產資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產經營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關因素，結合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。具體業(yè)務操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。六業(yè)務操作管理第二十八條辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務的基本程序：客戶申請→受理與調查→審查→審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。對具備條件的信貸業(yè)務還要進行評信與授信。（一）受理與調查?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務申請，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸部及貸審會審查。（二）審查。信貸部對信貸員報送的調查材料進行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議。公司貸審會對受理的貸款應當在2日內審查完畢，提出審查意見。（三）審批。公司貸審會審議后，報董事長審定，在權限范圍內的信貸業(yè)務直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權限的信貸業(yè)務報上級部門審批或備案。對審查部門初審通過的貸款，縣級聯(lián)社必須在3天內召開貸審會審議。（四）簽訂合同。信貸部應按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質）押合同、保證合同。（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會計人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉入借款人在農信社開設的存款結算賬戶。（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報告，向同級貸審會匯報。第二十九條信貸產品定價。公司應按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產業(yè)務應按規(guī)定收取手續(xù)費。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復利；貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。經信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。第三十條信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報風險管理部門審查同意。七信貸資產風險管理第三十一條實行信貸資產風險預警提示制度。信貸業(yè)務發(fā)生后，應對所有可能影響信貸資產安全的因素進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風險預警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。第三十二條實行和完善信貸資產質量管理制度。對信貸風險資產進行分類、認定、登記、債權保全、清償、核銷和監(jiān)測。第三十三條貸款監(jiān)測實行期限分類法和質量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質量分類。貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責任考核。第三十五條債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農信社債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第三十六條抵債資產管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權限范圍內，做好抵債資產的接收、估價、保管、處置和核算等工作。第三十七條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。第三十八條實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負責對不良貸款進行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或專業(yè)清收部門負責不良貸款的清收盤活。八信貸管理特別規(guī)定第三十九條信貸員除3萬元以下農戶小額貸款和10萬元以下小額存單質押貸款外，對受理的其他貸款，必須報信貸部審查審批。公司根據(jù)分類管理的要求，可對各部門的審批權限實時進行調整。第四十條低風險業(yè)務的審批權限總經理確定，辦理低風險信貸業(yè)務不得簡化業(yè)務流程。低風險信貸業(yè)務品種限于足值存單、國債質押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風險業(yè)務品種范圍由風險部核準。第四十一條不得超越轄區(qū)提供異地信用；第四十二條貸款展期的規(guī)定。對借款人生產經營活動正常、能按時支付利息、貸款擔保有效、屬周轉性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。第四十三條第四十五條辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式的貸款風險。第四十四條建立信貸回避制度。不得向關系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織。第四十五條建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回情況。第四十六條建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對各部門責任追究情況進行監(jiān)督。各部門應根據(jù)實際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價貸款的安全性、流動性和效益性，落實清收責任及責任處理意見，確保信貸資產安全。第四十七條建立新增貸款風險補償機制。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風險或損失的，根據(jù)相關責任人責任大小，實行賠償制。在崗清收期限內仍未收回的，應由責任人先進行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災害等不可抗力因素形成貸款風險的，逐級審查上報，經公司風險管理部審批后可以免除賠償責任。對當年新增不良貸款應按照貸款五級分類結果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調增項目。九

違規(guī)與違約處罰第四十八條公司信貸經營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關于金融機構辦理貸款業(yè)務有關規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。第四十九條信貸人員違反本辦法有關規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費用，直至貸款收回為止。信貸人員違反單項信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進行處罰外，還應按單項信貸規(guī)定給予處罰。第五十條信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關責任人按照損失額度予以賠償。第五十一條客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：（一）警告、通報。（二）加息或罰息。（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準入資格。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責任。（六）依法處理借款抵(質)押財產。（七）通過司法途徑依法凍結客戶賬戶，強制收回貸款本息。（八）其它制裁方式。第五十二條客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料。（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關生產經營、財務活動進行監(jiān)督的。十附則第五十三條本辦法由公司董事會制定、解釋和修訂。第五十四條本辦法自發(fā)文之日起施行。信貸合同管理制度一總則第一條為規(guī)范信貸合同管理工作，加強風險控制，保證信貸業(yè)務的合法性，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和公司有關規(guī)定，制定本制度。第二條信貸合同管理是公司信貸管理的基礎，信貸合同管理應遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權決策”的原則。第三條本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務有關的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔保合同（包括保證合同、抵押合同、質押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質的文件。第四條本制度所稱“信貸業(yè)務部門”，是指公司信貸管理部門、風險管理部門。第五條公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。本制度所稱“格式合同文本”，是指預先印制擬定、以印制文本或電子文檔形式下發(fā)的信貸合同文本。本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。第六條根據(jù)公司信貸業(yè)務的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。二信貸合同管理職責第七條風險管理部門負責全公司信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責如下：一、負責信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；二、負責框架合同文本和負責格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；三、負責信貸合同談判及簽訂工作的法律指導；四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判；五、負責授權范圍內負責信貸合同的法律審查；六、負責指導信貸業(yè)務部門辦理信貸合同公證及抵（質）押物登記事宜；七、負責處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；八、負責負責信貸合同管理的法律培訓；九、董事長授權的其他職責。第八條信貸管理部門負責信貸合同的業(yè)務歸口管理工作，其主要職責如下：一、負責信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務指導；二、負責授權范圍內信貸合同的審批；三、負責授權范圍內信貸合同變更的審批；四、負責組織、指導、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作；五、負責信貸合同的統(tǒng)計工作；六、負責信貸合同理的備案；七、負責監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；八、董事長授權的其他職責。第九條總經理在信貸合同管理中的主要職責如下：一、負責信貸合同的談判、簽訂及履行；二、負責授權范圍內信貸合同的審批；三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；四、負責本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作；五、董事長授權的其他職責。第三章信貸合同的談判第十條信貸合同談判應依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關信貸業(yè)務管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設計及總概算、開工報告及批復文件等有關資料。第十一條信貸合同談判的主要內容是對貸款條件和合同條款的討論和確認，其重點是圍繞貸款風險點落實風險防范措施。第十二條總經理負責信貸合同的具體談判工作，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。第十三條承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應對貸款條件進行在確認，即應開始合同談判；合同談判涉及其他單位時，其他單位應予積極配合。談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內容不符的情況，應報信貸管理部門及風險管理部門協(xié)調；如協(xié)調未果，由總經理報董事長決定。第四章信貸合同的審批第十四條信貸合同的審批權限一、固定資產貸款1、貸款金額在20萬元以下（含20萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經理自行審批；2、貸款金額在20萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風險管理部門進行法律審查；風險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準。二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權限按照公司相關規(guī)定執(zhí)行。第十五條擔保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質押協(xié)議）應按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查。信貸合同送審時，應隨附以下材料：一、《信貸審批表》；二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔保人提供的有關材料；三、貸款條件評審報告或調查報告；四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀要；五、其他審批時需要的材料。第十六條信貸員應在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明：一、貸款項目風險點及防范措施；二、合同內容是否與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求相符；如有調整，應說明調整內容；三、合同內容是否與框架合同文本條款原意有重大出入；四、框架合同文本中增加或刪除的條款。第十七條信貸合同審查的主要內容1、使用文本是否正確、規(guī)范；2、合同附件是否齊備；3、主、從合同相應內容是否一致；4、合同主體是否依法設立并年檢合格；5、貸款項目是否超越對方法定經營范圍；6、貸款項目是否已辦妥相關的審批手續(xù)；7、借款人、保證人是否符合公司有關規(guī)定要求的條件；8、合同內容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關規(guī)定；9、合同內容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求；10、合同主要條款是否完備；11、合同內容、數(shù)字填寫是否翔實、準確；12、有無損害公司權益的條款；13、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；14、代理人是否持有合法、有效的授權代理書；15、代理人的代理行為是否超越代理權限范圍；信貸員應對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準確性；信貸部門應從信貸業(yè)務管理的角度對報批的信貸合同進行審查；風險管理部門應對報審的信貸合同進行法律審查。第十八條信貸業(yè)務部門應分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責、任務以及信貸合同審批人員的崗位職責、權限。信貸業(yè)務部門制定的信貸合同審批制度應報風險管理部門備案。第五章信貸合同的簽訂第十九條公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。借款合同應明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。提款協(xié)議原則上由總經理自行審批。借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀要的要求相符。如確需調整，應在合同報批時予以說明。第二十條信貸合同經各方當事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應方可簽訂。第二十一條簽訂信貸合同簽訂后三十日內填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報送風險管理部門備案。借款方應在合同上加蓋公章，并由法定代表人或授權代理人簽字。信貸合同應加蓋騎縫章。公司簽訂信貸合同一律使用“貸款合同專用章”，使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。第二十二條信貸員負責信貸合同的具體簽訂，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的簽訂工作進行指導、監(jiān)督。第二十三條信貸合同必須填寫合同編號，合同編號方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。第六章信貸合同的履行第二十四條信貸管理部門應按照信貸合同的約定全面履行義務、充分行使權力利，并負責督促對方當事人全面履行信貸合同中約定的義務。第二十五條信貸員負責合同的具體履行工作，如對方當事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應按照合同約定與其協(xié)商解決。如協(xié)商不成，應及時報信貸管理部門，必要時風險管理部門采用法律手段予以解決。第七章信貸合同的變更第二十六條信貸合同的變更包括信貸合同的當事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調整及其他合同內容的變更。第二十七條變更信貸合同須經當事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。第二十八條信貸合同變更的審批程序，按行內有關規(guī)定辦理。第八章信貸合同文本的制訂、修改和廢止第二十九條框架合同文本的制訂?？蚣芎贤谋镜闹朴?，由風險管理部門負責擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領導總經理、董事長批準后頒布使用。第三十條框架合同文本的修改已批準使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。第三十一條框架合同文本的廢止已批準使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風險管理部門報總經理、董事長批準后廢止；第三十二條格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關規(guī)定辦理。第三十三條特殊合同文本的制訂。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應將文本草案及相關材料送風險管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經風險管理部審查同意，不得重復使用。第九章信貸合同文本的印制和使用第三十四條信貸合同文本的印制采用計算機輸出方式印制。信貸合同文本由風險管理部門統(tǒng)一確定。第三十五條信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。第十章信貸合同的檔案管理第三十六條信貸合同的檔案管理工作應嚴格遵照《信貸業(yè)務檔案管理制度》的規(guī)定辦理。第三十七條信貸合同簽訂后5日內，簽訂部門應將信貸合同副本分送風險管理部門、財務部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內，簽訂信貸員應將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應根據(jù)行內有關規(guī)定歸檔。第三十八條信貸合同的保密管理工作應嚴格遵照相關規(guī)定辦理。第十一章信貸合同管理的檢查第三十九條風險管理部門負責檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。第四十條信貸管理部門負責定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。第四十一條總經理負責定期全面檢查信貸合同管理情況。第四十二條信貸員應于每年1月20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報送風險管理部門，由風險管理部門匯總并結合全公司信貸合同檢查結果，形成年度報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經理。第十二章違規(guī)責任第四十三條違反本制度規(guī)定的，應按規(guī)定追究主要負責人和直接責任人員的責任。第十三章附則第四十四條本制度由公司董事會負責解釋、修改。第四十七條本制度自董事會審議通過之日起施行。委托貸款管理制度一總則第一條為了促進委托貸款業(yè)務發(fā)展，規(guī)范委托貸款業(yè)務操作程序，根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定，結合公司實際，特制定本制度。第二條開辦委托貸款業(yè)務，其宗旨是完善服務功能，滿足社會各方面的需求。第三條開辦的委托貸款，是指公司作為受托人，按照政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人的意愿，以公司的名義發(fā)放的貸款。第四條公司根據(jù)委托方指定的委托對象、用途、期限、利率、項目承辦單位、受益人等，辦理委托貸款業(yè)務。因借款人的原因造成貸款到期不能償還的，公司不承擔借款人償還貸款本息的責任。第五條開辦委托貸款業(yè)務，需報相關部門審批，并持批準文件及其他有關材料，向人民銀行當?shù)胤种C構備案。二委托貸款的受理和發(fā)放第六條委托貸款的受理。公司要對委托人資格、委托人委托資金來源和用途等基本情況進行審查，重點審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定等。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。第七條委托人要根據(jù)委托貸款委托合同及時將委托貸款資金存入公司賬戶。委托貸款的總額不得超過委托貸款基金存款總額。委托貸款的期限必須在三個月以上（含三個月）。第八條公司根據(jù)委托貸款合同確定相應的機構人員辦理委托貸款業(yè)務，銜接委托方與借款方的關系，及時向委托方和公司相關部門反映辦理委托業(yè)務過程中的情況和問題，管理委托貸款。第九條公司根據(jù)資金到位情況、委托方《委托貸款通知單》要求，及時與借款方簽訂委托貸款借款合同，明確各方的權利和義務，及時辦理委托貸款的發(fā)放。第十條委托方應按貸款余額的一定百分比按月向公司支付委托貸款發(fā)放手續(xù)費，其百分比最低不低于３‰。付款方式由雙方協(xié)商確定。三委托貸款業(yè)務的管理第十一條公司對委托貸款業(yè)務要建立相應的臺賬、會計科目，進行核算和反映。第十二條公司要嚴格監(jiān)督借款人貸款使用，嚴禁擠占挪用；要協(xié)助委托人做好委托貸款本息收回工作，對委托人到期應收回的委托資金和應收利息，必須先收后劃，不得墊付。第十三條委托貸款的利率調整、提前收回和延期歸還，均需憑委托方的書面通知以及借款人的同意認可方能辦理。四附則第十四條本制度解釋、修改權在董事會，自董事會審議通過之日起執(zhí)行。企業(yè)貸款管理制度為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務管理，防范企業(yè)貸款風險，促進企業(yè)貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律規(guī)定，制定本制度。1．企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。企業(yè)貸款借款人包括經工商行政管理機關登記或主管部門核準的企事業(yè)法人（含其授權借貸的分支機構），以及不具備法人資格的其他經濟組織（包括合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)、經濟合作組織等。2．本制度所稱貸款人是指樟樹市XX小額貸款有限公司。3．貸款利率企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準利率的90%至400%）執(zhí)行。利率優(yōu)惠按規(guī)定報公司董事長審批。貸款人按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。4．貸款期限企業(yè)貸款期限根據(jù)借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協(xié)商后確定。5．貸款用途企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實。貸款用途不得超出借款人經營范圍。6．借款人申請企業(yè)貸款，必須同時符合下列條件：（1）產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。（2） 有按期足額還本付息能力。（3）除無須經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，必須經工商部門辦理年檢手續(xù)。（4）必須有經中國人民銀行年檢的貸款卡。（5）自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實提供財務報表。（6）按《中華人民共和國公司》法成立的公司對外投資累計不超過凈資產的50%。（7）資產負債率一般不得超過60%。（8）項目貸款，項目需要審批的，必須先取得批準文件。（9）其他有關要求，如符合國家產業(yè)政策，服從國家宏觀調控，符合環(huán)保要求等。7．貸款人發(fā)放企業(yè)貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件：（1）貸款人對借款人的資信評級情況；（2）貸款擔保情況；（3）借款人的現(xiàn)金流量；（4）貸款人的資金情況和國家信貸政策。8．貸款人必須建立借款人信貸檔案。信貸檔案載明以下內容：（1）借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務登記證、財務報表等；（2）借款申請書、合同及附件、催收通知書；（3）擔保人資料及同意擔保（抵押或質押）意見書；（4）調查報告及相關附件；（5）其他書面材料。9．貸款人發(fā)放貸款，借款人應當提供擔保。經貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。10．貸款人應當對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。11．貸款展期不能按期歸還的，借款人應當在貸款到期之前，向貸款人申請展期。保證、抵押、質押貸款申請展期，保證人、抵押人、質押人出具同意的書面證明。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過3年。12．貸款人和借款人按借款合同和中國人民銀行有關規(guī)定按期計收或交付利息。逾期加收30%——50%，挪用加收50%——100%。13．貸款人權利根據(jù)貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。（1）要求借款人提供與借款相關的資料；（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；（3）了解借款人的生產經營活動和財務活動；（4）依合同向擔保人催收借款本金和利息；（5）借款人未履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6）在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。14．貸款人義務（1）公布所經營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；（2）公布貸款審查內容和發(fā)放貸款條件；（3）審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過15天，中長期貸款答復時間不得超過1個月。15．貸款申請借款人需要貸款，應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》并提供相關資料。16．貸前調查貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。17．貸款審批審查人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限審批。貸款余額10萬元（不含10萬元）以下的，客戶經理或信貸人員雙人交叉審查、審批；貸款余額10萬元以上20萬元以下的（不含20萬元）以下的，公司總經理審批；貸款余額20萬元以上50萬元以下的（不含50萬元）以下的，公司董事長審批；貸款余額50萬元以上的，公司董事會會或其授權的信貸管理委員會審批。18．簽訂借款合同所有貸款必須簽訂借款合同。保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，必須依法辦理登記。19．貸款發(fā)放貸款人要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金。企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應按規(guī)定于次日中午前及時、準確登記錄入人民銀行信貸登記系統(tǒng)。20．貸后檢查貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。大額貸款檢查，每季度不少于一次。發(fā)現(xiàn)問題，及時向公司決策人反映。21．貸款歸還貸款人在短期貸款到期10天之前，中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知。對不能歸還或不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或依法起訴。22．貸款管理實行董事長負責制貸款實行分級管理，各級審批人員應當在授權范圍內對貸款的發(fā)放和收回負責。董事長可以授權總經理和業(yè)務科信貸人員審批貸款，總經理和信貸部信貸人員應當對董事長負責。23．建立審貸分離制貸款評估調查人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。每一筆貸款的上述人員不得為同一人，即至少要二人調查、審批、發(fā)放貸款。24．建立貸款分級審批制信貸員、信貸主管、公司參與貸款審批的其他人員、總經理、董事長在各自的審批權限內審批貸款，超過權限的，應當報公司董事會審批。25．本制度審議、修改、解釋權歸董事會。26．本制度由董事會審議通過后實施。農戶小額貸款管理制度一總則第一條為提高信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司支持“三農”的作用，根據(jù)《貸款通則》等有關法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。第二條本制度中農戶小額貸款包括農戶小額保證貸款、農戶小額信用貸款和農戶小額聯(lián)保貸款。農戶是指主要從事農村土地耕作或者其他與農業(yè)經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。第三條農戶小額貸款采取"一次核定年度貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內周轉使用"的管理制度。第四條符合條件的農戶使用《農戶小額貸款證》，貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。二借款人及借款用途第五條公司農戶小額貸款借款人條件：1、社區(qū)內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；2、信用觀念強，資信狀況良好，品行好，無不良記錄；3、從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有可靠的收入；4、具有清償貸款本息的能力。第六條農戶小額貸款用途及安排次序：1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農業(yè)生產費用貸款；2、小型農機具貸款；3、為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款；4、農民購房、治病、子女上學等生活消費貸款。三農戶資信評定及信貸額度第七條公司成立農戶資信評定小組。小組成員由公司董事長、總經理、信貸人員、監(jiān)事會成員參加。還可約請村委會成員參加。第八條農戶資信評定步驟：1、農戶向公司提出借款申請（可由與公司合作的村委會代收）；2、信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見；3、由公司農戶資信評定小組根據(jù)信貸人員及、村委會提供的資料，確定農戶信用等級，核發(fā)《農戶小額貸款證》。此項工作原則上在年初進行，每年評定一次。也可以在農戶提出借款申請時評定。對農戶信譽發(fā)生變化，及時變更資信等級和貸款限額。第九條農戶資信等級及貸款額度的確定。農戶資信分優(yōu)秀、較好、一般三級。評定優(yōu)秀等級的標準是：（1）三年內在本公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在20000元以上；（3）自有資金占生產所需資金的50%以上。評定較好等級的標準是：（1）三年內在本公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在10000元以上。評定一般等級的標準是：（1）貸款按時歸還，無不良記錄；（2）家庭年純收入在5000元以上。小額保證（聯(lián)保）貸款限額為：優(yōu)秀等級2萬元；較好等級1.5萬元；一般等級1萬元。小額信用貸款限額為：優(yōu)秀等級10000元；較好等級8000元；一般等級5000元。貸款方式的選定：可結合本地實際情況，選擇實行。小額信用貸款和小額保證或聯(lián)保貸款同時實行。無拖欠公司貸款農戶占總貸款農戶的90%以上；公司不良貸款占比在10%以下的村方可實行農戶信用貸款。小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居住在同一村莊的自然人或公司轄內有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經濟收入；家庭有一定規(guī)模的固定資產。其保證額度不超過家庭固定財產價值的80%或不超過家庭經濟純收入的2倍。一戶貸款須由2人以上作保證人。四貸款的發(fā)放與管理第十條已評定資信等級，核定貸款限額，核發(fā)《農戶小額貸款證》的農戶在第一次貸款時訂立借款合同，以后在期限和額度內農戶可憑《農戶小額貸款證》、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據(jù)，辦理借款。第十一條合同文本使用。1、小額信用貸款。使用最高限額保證擔保借款合同，在借款期限內，可分次使用借款額度，借款借據(jù)作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。第十二條公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農戶貸款臺帳（登記簿），登記授信農戶基本情況，并隨時登記小額農戶貸款的發(fā)放和收回情況，按月與借據(jù)、會計帳、表核對一致。第十三條貸款發(fā)放后，信貸人員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責，信貸調查人員承擔永久責任。五貸款期限和利率第十四條農戶小額貸款期限根據(jù)生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。第十五條農戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。六考核與獎懲第十六條每年至少發(fā)放不低于100萬元的農戶小額貸款戶數(shù)不少于100戶。第十七條對貸款收回率達到90%以上的信貸人員，按收回利息的2%給予獎勵。對發(fā)放農戶小額貸款無進展的信貸人員給予通報批評，對貸款造成逾期除因天災人禍等不可抗力因素外，一律實行責任追究制，直至收回。七附則第十八條未評定信用等級的農戶和2萬元（不含）以上貸款不得發(fā)放信用貸款，可采取質（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調查，逐筆核貸。第十九條本制度由董事會負責修改、解釋，本制度自董事會審議通過之日起實行。農村小企業(yè)貸款管理制度一總則第一條為貫徹落實國家有關完善小企業(yè)金融服務的政策要求，加強對農業(yè)小企業(yè)貸款的管理，支持國家“三農”建設，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號）和國家有關法律法規(guī)，制定本制度。第二條本制度所稱農業(yè)小企業(yè)貸款，是指公司為解決農業(yè)小企業(yè)生產經營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農業(yè)小企業(yè)的劃分標準參照《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經貿中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分制度（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規(guī)定。第三條農業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農、商業(yè)化管理，嚴控風險、可持續(xù)發(fā)展”的原則。二貸款對象、種類和條件第四條貸款對象。貸款對象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有制和組織形式的農業(yè)小企業(yè)。第五條貸款種類。農業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款兩種：（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要。（二）固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。第六條貸款條件?？蛻羯暾堔r業(yè)小企業(yè)貸款，除應符合規(guī)定的貸款條件，還應具備下列條件：（一）對農業(yè)和農村經濟發(fā)展、農民增收有促進作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢；（二）企業(yè)所有者和經營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄；（三）申請固定資產貸款的，自有資金不低于項目投資總額40%；（四）公司要求的其他條件。三貸款期限、利率、方式和償還第七條貸款期限。農業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產經營需要，由借貸雙方協(xié)商確定。流動資金貸款一般不超過1年，生產周期在1年以上的流動資金貸款項目，期限最長不超過3年；固定資產貸款期限一般為1-5年，最長不超過5年。第八條貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應在貸款到期20個工作日之前、中長期貸款應在貸款到期30個工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。對展期理由合理的，貸款展期按貸款審批權限辦理報批。短期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限；中長期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限的一半。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準展期的，從貸款到期次日起，轉入逾期貸款管理。第九條貸款利率。農業(yè)小企業(yè)貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則。具體貸款項目的利率可在政策允許范圍內，根據(jù)貸款項目風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀山栀J雙方協(xié)商確定。第十條貸款方式。農業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔保貸款方式。對經公司認定，信用等級在AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式，根據(jù)不同的信用等級，要求交納一定比例的保證金。第十一條償還方式。農業(yè)小企業(yè)短期貸款按月結息；中長期貸款采取按月或按季方式結息。貸款本金可以給予一定寬限期（期內只付息不還本），并可選擇分次償還或到期一次償還。四貸款程序第十二條客戶培育。對當?shù)剞r業(yè)小企業(yè)進行調查，積極開展客戶營銷，對于符合農業(yè)小企業(yè)貸款項目庫入庫條件的，列入農業(yè)小企業(yè)貸款項目庫，指定信貸員，進行跟蹤培育，并開展相關資料的收集工作。第十三條貸款受理。對于農業(yè)小企業(yè)貸款項目庫中培育成熟的項目，信貸員提請客戶正式提交借款申請。信貸員對客戶的基本情況、財務及經營狀況、信用狀況、所有者和經營者的品德操守、資產負債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進行初步調查。在5個工作日內決定是否受理并將結果答復客戶。對受理的項目，要求客戶提交相關材料。申請固定資產貸款的，還需要提供項目建議書、可行性研究報告及有權審批部門的批準文件、配套自有資金來源的證明等材料。申報材料經有權簽批人審核、簽批后，逐級報送審批。第十四條貸款調查（評估）。信貸部門負責組織調查（評估）小組，確定主調查（評估）人，開展貸款調查（評估）。調查（評估）小組包括信貸員。調查（評估）小組對借款申請資料的完整性、真實性、有效性進行調查核實，并對客戶進行實地調查。對專業(yè)性強的貸款項目，應實行專家評審。在全面調查的基礎上，調查（評估）小組要對客戶和貸款項目做出具體說明和客觀分析判斷，對能否貸款、貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、擔保方式、貸后管理和其他風險防范措施等提出明確意見，形成調查（評估）報告。經信貸員審核同意后，連同調查材料，送信貸管理部門。第十五條在貸款受理、調查（評估）環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應將材料及時逐級退回，并告知客戶。第十六條簽訂合同。經審批和報備同意發(fā)放貸款的，信貸員根據(jù)貸款批復文件與客戶逐項落實貸款條件，采用擔保方式的，在確認擔保落實情況后，與客戶簽訂借款合同和擔保合同，并辦理有關擔保手續(xù)。第十七條貸款發(fā)放。借款合同生效后，會計部應在合同規(guī)定的期限內與借款人訂立借款憑證，發(fā)放貸款。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批次訂立借款憑證。第十八條貸款支付。信貸員負責審核客戶的用款計劃，確認其用途的合理性及真實性，審核無誤后辦理支付手續(xù)。第十九條貸后管理。信貸員負責貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產保全、違約信息通報等工作。信貸員要密切關注借款人經營狀況和財務狀況的變化。對于固定資產貸款，要檢查借款人自有資金是否足額到位。在資金使用順序上,借款人應先使用自有資金或其他可支配資金,后使用公司貸款。要參與固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作。第二十條貸款本息收回。信貸部門負責貸款本息的收回，信貸員應于農業(yè)小企業(yè)貸款結息日5個工作日之前，貸款本金到期10個工作日之前，向借款人發(fā)送付息通知書和還款通知書，并取得回執(zhí)，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款本息。第二十一條提前還款與貸款逾期處理。（一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，可以提前收回。（二）貸款逾期。借款人不按期還款且未申請展期（或展期未獲批準）的貸款，按逾期貸款處理。第二十二條貸款后評價。對于固定資產貸款要逐筆進行后評價，對貸款項目執(zhí)行情況、客戶條件、評估質量、貸后管理方式、貸款收回等進行總結評價。評價可以視需要定期進行或者貸款結束后進行。對流動資金貸款要定期對總體運行情況進行評價，必要時也要對單筆貸款進行評價。五貸款管理與風險控制第二十三條信貸員實行A、B角制。信貸員實行A、B角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。在貸款受理、調查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié)，以A角為主，B角在承擔本職工作的同時，承擔協(xié)助A角管理的責任，A角不在工作崗位時，相關事務由B角負責。信貸員應具備良好的品德操守，無不良記錄。第二十四條單獨記賬反映。通過專項會計科目反映貸款業(yè)務情況，建立適應農業(yè)小企業(yè)特點的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，及時監(jiān)測、反映農業(yè)小企業(yè)貸款運行情況。第二十五條激勵約束機制。要突出正向激勵，調動經辦機構和業(yè)務人員的工作積極性。建立農業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務的盡職調查制度及相應的問責與免責制度。第二十六條違約信息通報機制。要按照銀行監(jiān)管等部門的要求，注意收集和掌握各自業(yè)務區(qū)域內的惡意違約客戶相關信息，并向本地區(qū)銀行業(yè)金融機構內部通報，以防范風險，改善信用環(huán)境。第二十七條貸款責任管理。貸款實行主責任人、經辦責任人制度。信貸部門承擔調查責任，信貸員為調查主責任人?？偨浝沓袚J款營運與管理的主責任人職責。信貸員為經辦責任人。第二十八條客戶參保。借款人原則上應對公司貸款形成的資產及其抵押物、質押物辦理以公司為第一受益人的財產保險，降低由于自然災害等不可抗力因素所造成的損失。所涉及保險業(yè)務原則上由公司代理辦理。有條件的地方，鼓勵借款人參加農業(yè)保險。第二十九條貸款檔案管理。農業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。六附則第三十條本制度由公司董事會負責修改和解釋，自董事會審議通過之日起施行。個人貸款業(yè)務管理制度一總則第一條為規(guī)范公司個人貸款業(yè)務經營管理和防范風險，促進個人信貸業(yè)務的穩(wěn)健運行，根據(jù)《貸款通則》等有關規(guī)定，結合公司的實際，制訂本制度。第二條本制度所稱的個人貸款業(yè)務指公司向自然人（含個體工商戶）發(fā)放的生產經營性、消費性的個人貸款。第三條辦理個人貸款業(yè)務應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產業(yè)政策，以“安全性、流動性、效益性”為經營原則，以“小額、流動、分散”為信貸原則。第四條個人貸款業(yè)務應當根據(jù)公司實際實行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實行審貸分離的，應當將調查、審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同部門或崗位承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實行信貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責以及相應的貸款責任（通過公司股東會、董事會發(fā)放的貸款除外）。第五條除農戶小額貸款（指純農業(yè)的農戶貸款）外，個人貸款業(yè)務應當實行貸款管理責任人制度。公司發(fā)放的個人貸款由貸款責任人負責管理和收回。造成風險和損失的，根據(jù)貸款責任和有關規(guī)定追究責任。二貸款對象和基本條件第六條貸款對象：年齡在18-60周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。第七條申請個人貸款應當具備下列基本條件：（一）從事的經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息。（三）借款人住所或經營場所在申請貸款分支機構的服務轄區(qū)內。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。第八條發(fā)放個人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個或以上的借款人。（二）不得向曾為他人擔保而未履行擔保責任的借款人發(fā)放個人貸款。（三）不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個人提供擔保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。三授權授信管理第九條公司根據(jù)所轄機構的經營規(guī)模、業(yè)務管理水平等以書面形式授權公司董事長、總經理及其他信貸人員辦理個人貸款業(yè)務的審批權限。信貸人員應當在授權范圍內辦理個人貸款業(yè)務，不得越權辦理。超授權范圍要上報審批。第十條公司建立信貸審批小組。對信貸審批小組工作規(guī)范的，可對信用良好的個人貸款戶實行授信，并報公司董事會備案；不得超授權辦理信貸業(yè)務。第十一條向個人借款戶授信應當防止變相為法人企業(yè)融資。四貸款期限、利率和用途第十二條個人貸款期限應當根據(jù)經濟金融政策法規(guī)、借款人生產經營周期等情況合理確定。信貸人員應當在真實了解借款用途的前提下確定貸款期限。第十三條采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內，最長不得超過1年。個人貸款原則上不得展期，對確需展期的貸款應當實行審批。個人汽車、住房等消費貸款期限應當執(zhí)行人行有關文件規(guī)定。第十四條個人貸款利率確定應當遵守人民銀行、銀監(jiān)會有關規(guī)定的前提下，本著與承擔風險相匹配的原則制定各類個人貸款利率。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。第十五條個人貸款用途應當符合國家產業(yè)政策，主要解決個人生產經營流動資金及其他合理資金的需求。五貸款方式第十六條個人貸款應當以抵質押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的，保證人應當為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在18-60周歲）或企業(yè)法人，具有較強的代償能力。對大額保證貸款，原則上要實行多人保證。采用抵押方式的，抵押物應當限于產權明晰的個人住房、營業(yè)用房（商鋪或寫字樓）。變現(xiàn)能力差的房地產、權屬不清的房地產不得抵押。公司應當對允許辦理抵押貸款的房地產的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。發(fā)放個人抵押貸款，應當審慎評估抵押物價值，抵押物的作價應當經有關評估機構或由借貸雙方根據(jù)市場價格協(xié)議確定。抵押率應當根據(jù)當?shù)胤慨a市場風險評價情況合理確定，原則上最高不超過70%。采用質押方式的，可以質押的權利一般為存單、國債、增值保險單等，貸款額度不超過質押憑證面值的90%。辦理動產質押的個人貸款業(yè)務應當按權限上報批準后方可辦理。六業(yè)務操作基本規(guī)定第十七條貸款調查人員應當嚴格執(zhí)行貸前調查有關程序和要求，并對調查的真實性負責。貸款調查人員應當對每一筆個人貸款申請做好內部信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸款、存款及信用情況，查詢《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)》有關信息，并要做好書面記錄。第十八條貸款審核、審批人員應當對貸款調查人員提供的資料進行審查，對借款人以及擔保人提供有關資料的完整性、真實性、準確性及合法性進行復審，保證質量。必要時應當?shù)綄嵉睾藢嵱嘘P資料情況的真實性。第十九條辦理個人貸款業(yè)務應當與個人客戶簽訂書面借款合同。合同簽訂的借款人、擔保人、信貸員要實行“三見面”，依法合規(guī)辦理相關手續(xù)。信貸調查崗和信貸審批崗應當有簽署明確“同意”或“不同意”的貸款意見。第二十條對超過個人貸款審批權限的，應當按規(guī)定程序逐級上報審批，并由最終有權貸款審批人員確定貸款金額、利率、期限。由公司股東會、董事會集體研究決定的個人貸款應有完整的會議記錄和明確的貸款意見。第二十一條每筆個人貸款到期前，有關經辦信貸人員必須發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔保人簽收的存檔。對個人不良貸款信貸經辦人員應當加強催收并取得催收回執(zhí)，確需起訴的經公司董事長同意后實施，但必須注意確保訴訟時效。第二十二條個人貸款戶應當按照貸款檔案管理制度的有關個人貸款檔案管理的要求建立。信貸人員應當對借款人、擔保人的有關生產經營、信用狀況、資產、負債及或有負債等情況按規(guī)定要求做好記錄；對借款人提供的有關資料應當及時更新，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條余額3萬元（含3萬元）以內小額農戶貸款由公司授權的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。七風險控制第二十四條個人貸款實行單戶最高限額管理。公司應當根據(jù)自有資金、風險管理水平等確定最高貸款限額，對單個個人貸款戶（含保證人的擔保額度）確定單戶個人貸款最高限額。第二十五條制訂明確的部門與崗位的監(jiān)督職責。實行信貸分離要明確制訂各部門監(jiān)督的職責。實行“雙簽”的應當明確各崗位的職責。由于信貸人員短缺不能實行“雙簽”的，信貸經辦人員在其權限內發(fā)放的個人貸款，應當由財務人員負責監(jiān)督，并制定財務監(jiān)督的具體內容和相關職責。第二十六條公司必須制定個人貸款申請受理、審核、審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程，保證個人貸款業(yè)務操作流程規(guī)范化管理。第二十七條建立個人貸款檢查制度。應當定期或不定期組織人員個人貸款的使用情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，提高信貸管理水平。對構成“三違”貸款，應當按照相關規(guī)定進行認定、處罰。第二十八條制訂風險處置方案。大額個人貸款出現(xiàn)風險問題，應當督促制定風險處置方案，并落實信貸部門予以監(jiān)督。應定期上報風險處置進度，努力化解風險。第二十九條對新增不良貸款要規(guī)定比例控制，對于超過比例的信貸人員必須暫停辦理個人貸款業(yè)務；對信貸經辦人員不良貸款占比超過規(guī)定比例的，應當采取