2023年自考保險(xiǎn)法論述題

1.試述人類歷史上危險(xiǎn)處理日勺實(shí)踐。

2.試述保險(xiǎn)日勺資金公益性特性。

3.試述保險(xiǎn)日勺經(jīng)濟(jì)賠償職能。

4.試述2023年保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法日勺立法成就。

5.新中國保險(xiǎn)法日勺恢復(fù)時(shí)期我國保險(xiǎn)法日勺立法與司法實(shí)踐日勺特點(diǎn)。

6.試述《協(xié)議法》、《保險(xiǎn)法》中對于保險(xiǎn)協(xié)議格式性日勺控制。

7.試述辨別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議與人身保險(xiǎn)協(xié)議日勺法律意義。

8.試述我國《保險(xiǎn)法》對于被保險(xiǎn)人8勺資格的規(guī)定及對其日勺限制。

9.試述受益權(quán)變更日勺詳細(xì)內(nèi)窖。

10.試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人日勺重要區(qū)別。

11.試述保險(xiǎn)利益日勺作用。

12.試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益H勺詳細(xì)認(rèn)定。

13.人身保險(xiǎn)H勺保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日勺保險(xiǎn)利益相比R勺不一樣特點(diǎn)。

14.試述保險(xiǎn)利益R勺轉(zhuǎn)移和消滅。

15.試述保險(xiǎn)協(xié)議中先協(xié)議義務(wù)日勺告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。

16.試述違反告知義務(wù)B勺構(gòu)成。

17.試述違反告知義務(wù)日勺法律后果。

18.試述保險(xiǎn)協(xié)議日勺一般生效要件。

19.試述保險(xiǎn)協(xié)議日勺尤其生效要件。

20.試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)日勺法律后果。

21.試述保險(xiǎn)事故發(fā)生日勺告知義務(wù)。

22.試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)日勺期限及未履行義務(wù)日勺法律后果o

23.試述保險(xiǎn)協(xié)議日勺解釋措施。

24.試述火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議承保日勺危險(xiǎn)范圍。

25.保證保險(xiǎn)協(xié)議與信用保險(xiǎn)協(xié)議日勺聯(lián)絡(luò)區(qū)另']

26.試述海上船舶保險(xiǎn)協(xié)議H勺責(zé)任范圍。

27.試述人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人日勺權(quán)利。

28.述人壽保險(xiǎn)協(xié)議投保人與被保險(xiǎn)人資格。

29.試述年金保險(xiǎn)協(xié)議H勺種類。

30.試述意外傷害保險(xiǎn)協(xié)議日勺責(zé)任認(rèn)定。

31.試述健康保險(xiǎn)日勺分類。

32.試述醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)日勺分類。

33.試述保險(xiǎn)企業(yè)清算日勺種類。

34.試述保險(xiǎn)企業(yè)日勺整頓。

35.試述保險(xiǎn)企業(yè)日勺接管。

1、試述人類歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐。答：人類歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐，可以提成八種措施：

（1）防止危險(xiǎn)，指人們認(rèn)識到危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)也許性極大，為了防止損害成果發(fā)生，堅(jiān)決地放棄從事也許導(dǎo)致危害后果的行為，可以從主線上排除危險(xiǎn)事故。（2）

防止危險(xiǎn)，指某項(xiàng)活動或行為必然面臨出現(xiàn)損害后果的也許性，但又無法采用不參與及）措施去排除，因而以一定的防止措施去減少或克制危害后果的I危險(xiǎn)處

理措施。（3）自留危險(xiǎn)。指危害后果發(fā)生具有極大也許性，但為了生存或獲得更大利益，寧可承受這種損失的一種被動性的危防處理措施。（4）克制危險(xiǎn)，指

危害事件發(fā)生后，采用一定措施力爭使損失程度有所減少日勺危險(xiǎn)處理措施，克制危險(xiǎn)的重要特點(diǎn)在于事后的處置與補(bǔ)救，重點(diǎn)在減少危害后果的擴(kuò)大。（5）

集合危險(xiǎn)，指集合處在同類危險(xiǎn)中的多數(shù)單位，形成共同的利益團(tuán)體，經(jīng)其中少數(shù)損失由此外未受損害部分賠償或分擔(dān)的措施，到達(dá)抗災(zāi)害的目的。（6）中

和危險(xiǎn)，指將損失機(jī)會與獲利機(jī)會予以平均的危險(xiǎn)處理措施，屬于運(yùn)用折衷思想減少較大損失的一種化解危險(xiǎn)的技術(shù)手段，可以一定程度上到達(dá)危險(xiǎn)的處置。

（7）分散危險(xiǎn)，指將危險(xiǎn)單位集中而形成較大的危險(xiǎn)，經(jīng)由分解手段分散于若干小的危險(xiǎn)單位中，到達(dá)保障整體利益的效果。（8）轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，指將具有危險(xiǎn)較

高的行為或標(biāo)的也許發(fā)生的危害后果。以一定轉(zhuǎn)讓或委托方式交由其他管理或處置，用以到達(dá)化解危險(xiǎn)的。

2.試述保險(xiǎn)的資金公益性特性。答：這里的公益性特指保險(xiǎn)團(tuán)體形成的賠償用途的基金，是為了全體保險(xiǎn)團(tuán)體組員利益而存在，不再單純地考慮其私人歸

屬問題，而不是說基金具有公共福利性質(zhì)不能運(yùn)用于經(jīng)營性的目的。理解這一特性，可以從如下六個(gè)方面人手：（1）保險(xiǎn)人的J身份是公益財(cái)產(chǎn)的合法管理人,

他只能根據(jù)章程與協(xié)議規(guī)定的用途去支配與使用資金。（2）公益性的保險(xiǎn)基金是為對抗災(zāi)害積累而成，應(yīng)當(dāng)重視安全性，為未來賠償時(shí)對抗通貨膨脹壓力,

必須保持其實(shí)際購置力與動態(tài)價(jià)值。（3）保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)團(tuán)體組員整體利益，一般無權(quán)減負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)，也無權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。（4）

投保人于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場所，已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，不會因自身財(cái)產(chǎn)未發(fā)生事故而于協(xié)議期限屆滿時(shí)規(guī)定返還，公益性決定了保險(xiǎn)費(fèi)具有雙重功能，即要換得保險(xiǎn)

人對于投保人個(gè)人保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的賠償日勺承諾，同步也承擔(dān)不出險(xiǎn)時(shí)為保險(xiǎn)團(tuán)體其他組員分擔(dān)的義務(wù)，故保險(xiǎn)與儲蓄之間有嚴(yán)格界線。（5）保險(xiǎn)資金積累

中包括了國家優(yōu)惠法律提供的強(qiáng)大吸引力（重要指保險(xiǎn)投資性收益得享有稅收減免方面的照顧），因此，保險(xiǎn)資金在投資于資本市場時(shí)，要服從國家的產(chǎn)業(yè)

政策，支持國家有關(guān)投資方向上的指導(dǎo)性意見。（6）保險(xiǎn)企業(yè)為了經(jīng)營安全，減少事故發(fā)生率，支持對于防災(zāi)救災(zāi)有重要價(jià)值的科學(xué)研究，設(shè)備研制、事故

發(fā)生規(guī)律研究，以及對于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)愈加安全的資金投入，也客觀上具有公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)長期化。

3.試述保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償職能。答：經(jīng)濟(jì)賠償是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最集中體現(xiàn)，是投保人參與保險(xiǎn)的最終目的，同步，經(jīng)濟(jì)賠償顯然是與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)在統(tǒng)

一日勺，體現(xiàn)保險(xiǎn)制度本質(zhì)日勺兩個(gè)方面，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是外在形式，經(jīng)濟(jì)賠償則是內(nèi)在主線.假如沒有經(jīng)濟(jì)賠償日勺實(shí)質(zhì)性與恢復(fù)秩序的物質(zhì)保障，所謂分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

就是一句空話，風(fēng)險(xiǎn)也不會化為無形，經(jīng)濟(jì)賠償行為就是危險(xiǎn)事故發(fā)生后由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人提供的金錢給付，它以保險(xiǎn)標(biāo)日勺損失為前提，以損

失程度與價(jià)值確定賠償范圍與額度，以被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，賠償財(cái)產(chǎn)利益損失為直接動因，經(jīng)濟(jì)賠償性質(zhì)與效果在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)最為充足。

被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)企業(yè)要給付的保險(xiǎn)金有時(shí)數(shù)額巨大，因此才有也許以資金及時(shí)到位而使災(zāi)害的損失降到最低。因此，美國危險(xiǎn)及

保險(xiǎn)協(xié)會在解釋保險(xiǎn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)了其外部特性就是將風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的意外損失集中轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，后者于損失發(fā)生時(shí)，同意賠償給被保險(xiǎn)人或者提供有關(guān)危險(xiǎn)

的服務(wù)。

4.試述2023年保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法的立法成就。答：（1）保險(xiǎn)基本制度領(lǐng)域，國務(wù)院頒布了《有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、保監(jiān)會公布《行

政許可實(shí)行措施》、《行政懲罰程序規(guī)定》等。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重要有國務(wù)院《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》保監(jiān)會《機(jī)動車輛保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)

劃分》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理措施》等。（3）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會《有關(guān)加緊健康保險(xiǎn)發(fā)展的I指示意見》《有關(guān)調(diào)整人身保

險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管方式的J告知》，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》、《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和立案管理措施》，《健康保險(xiǎn)管理措施》等。（4）資金運(yùn)用監(jiān)管領(lǐng)域，重要有

保監(jiān)會《保險(xiǎn)企業(yè)投資證券投資基金管理暫行措施》、《保險(xiǎn)企業(yè)投資企業(yè)債券管理暫行措施》，《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)》，《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資

管理暫行措施》,《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理措施》,保監(jiān)會還于2023年3月24日公布施行了《保險(xiǎn)企業(yè)償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，

2023年9月，保監(jiān)會公布《保險(xiǎn)保障基金管理措施》，這必將增進(jìn)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管模式由以保險(xiǎn)人行為監(jiān)管為重心向以償付能力監(jiān)管為重心的轉(zhuǎn)化。（5）再

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管方面重要有保監(jiān)會2023年1。月14日制定的《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。（6）保險(xiǎn)中介服務(wù)監(jiān)管領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》

（2023年12月1日）。2023年9月25日，保監(jiān)會公布了《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展。同步公布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管

規(guī)定》對原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展，于同年10月1日施行。（7）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理企業(yè)暫行規(guī)定》（2023年4月21日）、

《保險(xiǎn)企業(yè)管理規(guī)定》。（8）外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會《外資保險(xiǎn)企業(yè)管理?xiàng)l例實(shí)行細(xì)則》（2023年5月13日），《外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)

管理措施》（2023年7月12日）等。2023年2月28日第十一屆全國人大常委會修訂通過了《保險(xiǎn)法》，這是我國保險(xiǎn)基本法制定后的第二次較大的I修訂，

反應(yīng)了保險(xiǎn)事業(yè)全面發(fā)展的社會需求，也是規(guī)范保險(xiǎn)行為，完善我國保險(xiǎn)制度日勺重要手段，集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)立法調(diào)整社會關(guān)系的及時(shí)有效性特性。

5.試述新中國保險(xiǎn)法的恢復(fù)時(shí)期我國保險(xiǎn)法的立法與司法實(shí)踐的特點(diǎn)。答：（1）已經(jīng)開始全面的保險(xiǎn)立法工作，探索建立符合中國實(shí)際的，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

規(guī)定的法律體系，在保險(xiǎn)協(xié)議法、保險(xiǎn)業(yè)法、強(qiáng)制保險(xiǎn)法、地方性保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)司法解釋方面獲得了初步的成就，具有突破性。（2）立法反應(yīng)了當(dāng)時(shí)的社

會與經(jīng)濟(jì)體制階段性特性。（3）并沒有全面規(guī)范保險(xiǎn)私法關(guān)系日勺基柱法律，立法缺乏系統(tǒng)性。（4）對于20世紀(jì)50年代制定的保險(xiǎn)條例等規(guī)范文獻(xiàn)未能及時(shí)

清理，又制定了一系列新的意外保險(xiǎn)日勺項(xiàng)目，法律原則與合用范圍有沖突。（5）保險(xiǎn)監(jiān)管體制更多地強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)行為的格式化，提出要防止惡意競爭，故施

行了全國性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法定基本條款模式，經(jīng)審查同意后才能合用，人民法院無權(quán)宣布某項(xiàng)條款無效。（6）以《海商法》為標(biāo)志，我們在保險(xiǎn)立法上仍在沿

襲海上保險(xiǎn)系一般商業(yè)保險(xiǎn)法尤其法并采用單獨(dú)立法的模式。（7）許多新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚缺乏明確的法律規(guī)范，尤其是像人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，司法實(shí)

務(wù)尤其需要有正式的執(zhí)法根據(jù)，在沒有根據(jù)情形下，只有合用國際上保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)法原理的根據(jù)，結(jié)合我們的法律觀念，作出對應(yīng)判決。（8）全面

制定保險(xiǎn)基本法的工作開始啟動。

6.試述《協(xié)議法》、《保險(xiǎn)法》中對于保險(xiǎn)協(xié)議格式性的控制。答：在《協(xié)議法》、《保險(xiǎn)法》中。亦對保險(xiǎn)協(xié)議的格式性所帶來的弊端進(jìn)行了校正，其內(nèi)容

重要包括：（1）立法控制。立法控制指通過立法規(guī)定保險(xiǎn)協(xié)議的格式條款內(nèi)容發(fā)生效力的條件及其法律后果，以此來約束協(xié)議內(nèi)容，此為事前控制。①簽訂

保險(xiǎn)協(xié)議，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款日勺，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。②簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)

向投保人闡明協(xié)議日勺內(nèi)容。③簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，對保險(xiǎn)協(xié)議中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在簽訂協(xié)議步應(yīng)采用合理的方

式提請投保人注意免責(zé)條款的內(nèi)容，并對免責(zé)條款了以明確闡明。④簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)公平確定當(dāng)事人之間的權(quán)

利義務(wù)。保險(xiǎn)人不得借助格式協(xié)議加重對方義務(wù)與責(zé)任，而減輕自己義務(wù)與責(zé)任。（2）司法控制。司法控制即指法院或仲裁機(jī)關(guān)通過對保險(xiǎn)協(xié)議條款的認(rèn)定、

確認(rèn)及解釋等方式約束協(xié)議內(nèi)容，重要體現(xiàn)為疑義不利解釋規(guī)則的合用，此為事后控制。在保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，裁判者應(yīng)作出不利于起草人而有

助于非起草人的解釋。（3）行政控制。行政控制即由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)協(xié)議條款日勺內(nèi)容先行審查，經(jīng)核準(zhǔn)后才容許其作為保險(xiǎn)人與投保人訂約的基礎(chǔ)，以

事后監(jiān)督日勺方式修正協(xié)議中也許存在日勺不公平原因。行政控制具有保障力強(qiáng)大，對非格式條款一方保護(hù)積極、直接和救濟(jì)高效等特點(diǎn)。（4）社會組織控制。

社會組織控制即通過保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、消費(fèi)者協(xié)會等社會自治團(tuán)體的力量影響協(xié)議內(nèi)容，社會團(tuán)體控制具有高效率與低成本的特點(diǎn)。

7.試述辨別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議與人身保險(xiǎn)協(xié)議的法律意義。答：（1）損失彌補(bǔ)原則合用與否不一樣。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議完全合用損失彌補(bǔ)原則。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被

保險(xiǎn)人僅得依其實(shí)際損失祈求保險(xiǎn)人給付，不得因此獲取不妥得利，而人壽保險(xiǎn)協(xié)議完全不合用損失彌補(bǔ)原則，除醫(yī)療費(fèi)用賠償性質(zhì)的建康保險(xiǎn)協(xié)議與傷

害保險(xiǎn)協(xié)議外，其他健康保險(xiǎn)協(xié)議與傷害保險(xiǎn)協(xié)議亦不合用損失彌補(bǔ)原則。（2）保險(xiǎn)價(jià)值的概念與否合用不一樣。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的生命、健康）

無法估價(jià)，不存在所謂保險(xiǎn)價(jià)值。因此，保險(xiǎn)價(jià)值的概念只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議而不合用于人身保險(xiǎn)協(xié)議。（3）保險(xiǎn)利益的判斷基礎(chǔ)及其有關(guān)規(guī)則的運(yùn)用不

一樣。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)利益為可用金錢估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益，包括既有利益、期待利益與責(zé)任利益；而人身保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)利益基于主觀關(guān)系，多屬于非

金錢可估價(jià)的利益。（4）保險(xiǎn)費(fèi)的給付與返還不一樣。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以訴訟方式祈求其交付欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)人對

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式規(guī)定投保人支付。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議，若協(xié)議生效后，投保人解除或終止保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人須返還自解除或終止之日

起至協(xié)議期限屆滿日止的保險(xiǎn)費(fèi).當(dāng)提前終止具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)協(xié)議步，保險(xiǎn)人應(yīng)返還現(xiàn)金價(jià)值。（5）現(xiàn)金價(jià)值存在與否及其運(yùn)用不一樣。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

協(xié)議無現(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)協(xié)議中的終身死亡保險(xiǎn)與生死兩全保險(xiǎn)協(xié)議在交付保險(xiǎn)費(fèi)后因具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人以該現(xiàn)金價(jià)值給付祈求權(quán)可以設(shè)定債權(quán)質(zhì)

權(quán)。（6）對保險(xiǎn)人營業(yè)范圍的影響不一樣。以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)人日勺營業(yè)范圍可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同一保險(xiǎn)人不得同步兼營財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

8.試述我國《保險(xiǎn)法》對于被保險(xiǎn)人的資格的規(guī)定及對其的限制。答：在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，被保險(xiǎn)人是危險(xiǎn)發(fā)生的載體，基于對被保險(xiǎn)人人身安全的保護(hù)，

防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，對以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)協(xié)議，辨別被保險(xiǎn)人不一樣的意思能力，對被保險(xiǎn)人分設(shè)不一樣規(guī)范，依《保險(xiǎn)法》第33條

規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受上述規(guī)

定限制。不過，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額j在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件日勺人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人不

得為無民事行為能力人，此為一般性規(guī)定；父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)的為例外性規(guī)定，但其保險(xiǎn)金數(shù)額也受到對應(yīng)限

制：無民事行為能力人指10周歲如下的未成年人，還包括完全不能識別和控制自己行為的已經(jīng)成年的精神病人，前者是年齡未到達(dá)發(fā)育'成熟的程度；后

者是雖到達(dá)對應(yīng)年齡，但智力出現(xiàn)障礙，不能獨(dú)立的認(rèn)識、判斷和控制自己行為.因其無獨(dú)立的意思能力，不能獨(dú)立思索判斷和控制自己的行為，易發(fā)生

受益人為圖謀保險(xiǎn)金而殺傷被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)j只有父母可認(rèn)為無民事行為能力人與限制行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)協(xié)議，包

括lo周歲如下的無民事行為能力人、10周歲以上18周歲如下的限制民事行為能力人，但已滿16周歲不滿1.8周歲，以自己的勞動收入為重要生活來源

時(shí)未成年人除外。因此，父母為其未成年子女簽訂保險(xiǎn)協(xié)議無年齡限制與精神狀況的限制。而當(dāng)投保人不是其父母時(shí)，則被保險(xiǎn)人不得為無民事行為能力

人，但可以是限制民事行為能力人。至于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).法律對于被保險(xiǎn)人無資格限制，但規(guī)定被保險(xiǎn)人有權(quán)利能力，且在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保

險(xiǎn)利益。

9.試述受益權(quán)變更的詳細(xì)內(nèi)窖。答：變更內(nèi)容包括人數(shù)增長、減少、數(shù)額分派的變化以及次序變化等。（1）變更主體。依《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)

人或投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。因此，真正控制變更權(quán)的主體是被保險(xiǎn)人，而不是投保人，亦不能認(rèn)為是投保

人與被保險(xiǎn)人共同變更受益人。變更受益人行為是變更權(quán)人意思自治的范圍，故與保險(xiǎn)人無關(guān)，不必與保險(xiǎn)人的意思表達(dá)到達(dá)合致。（2）變更方式。根據(jù)《保

險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面告知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。（3）變更期限。

變更受益人應(yīng)在協(xié)議當(dāng)事人確定受益人之后至保險(xiǎn)事故發(fā)生之前這段時(shí)間內(nèi)為之：其前提保險(xiǎn)協(xié)議成立并生效，否則，無法律意義.若當(dāng)事人未指定受益

人，則系指定而非變更，不生變更與否的問題。若保險(xiǎn)事故發(fā)生后為變更行為，則此時(shí)受益權(quán)已由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，事實(shí)既已確定，不能再行變更。（4）

變更內(nèi)容。變更受益權(quán)的內(nèi)容包括變更受益人的I人數(shù)、變更受益人的I受益份額以及變更受益人的受益次序。

10.試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的重要區(qū)別。答：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人的利益為保險(xiǎn)代理行為

的，其在雙方當(dāng)事人之間代表的是保險(xiǎn)人日勺利益。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有保險(xiǎn)專業(yè)知識，熟悉保險(xiǎn)技術(shù)。其運(yùn)用自身具有的業(yè)務(wù)知識技術(shù)，基于投保人利益，

為投保人爭取有利歐I締約條件，促成保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂，可見，兩者的服務(wù)對象相異，行為作用方向相反。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己改I名義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，并

獨(dú)立承擔(dān)法律后果。保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，其行為的后果亦由本人（作為被代理人的保險(xiǎn)人）承擔(dān)。在輔助簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的過程中，

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義為經(jīng)紀(jì)行為的，其行為的后果亦自己承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人居于獨(dú)立的地位，既不依附于保險(xiǎn)人，也不依附于投保人。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

人日勺行為內(nèi)容是為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。這與保險(xiǎn)代理人的行為內(nèi)容是不一樣的I。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)與投保人簽訂委托協(xié)議，基乎投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的經(jīng)紀(jì)行為。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人簽訂委托協(xié)議，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的

經(jīng)紀(jì)行為。（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為涉關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人利益甚巨，我國法律將其主體形式嚴(yán)格限制為一定組織?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須為“機(jī)構(gòu)”。

①根據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第6條的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采用有限責(zé)任企業(yè)或股份有限企業(yè)形式。據(jù)此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能采用上述形式，這與保險(xiǎn)

代理人不一樣。保險(xiǎn)代理可以由機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行；②這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與一般經(jīng)紀(jì)人不一樣之處。（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方式與保險(xiǎn)代理人不一樣。保

險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人利益而為保險(xiǎn)代理行為時(shí)，他只能從保險(xiǎn)人處獲取代理費(fèi)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的酬勞獲得方式與此相異。有時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖為投保人的

利益而從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動，但一般卻是由保險(xiǎn)人從收取的保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例作為傭金支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。若被保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人祈求保

險(xiǎn)金給付，傭金則由被保險(xiǎn)人支付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金既可由保險(xiǎn)人給付，亦可由保險(xiǎn)人的相對人給付。

11.試述保險(xiǎn)利益的作用。答：（1）保險(xiǎn)利益的存在有助于辨別保險(xiǎn)與賭博，以消除賭博的也許性。保險(xiǎn)協(xié)議缺乏保險(xiǎn)利益，與賭博無異。（2）保險(xiǎn)利益的存

在意在防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。若以與自己無任何利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)、身體、生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，也許發(fā)生為圖謀保險(xiǎn)金而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)

生的行為，在人身保險(xiǎn)體現(xiàn)為謀財(cái)害命，在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)體現(xiàn)為因錢毀財(cái);（3）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中，以與否具有保險(xiǎn)利益作為判斷原則，決定真正受有損失

的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貫徹?fù)p失彌補(bǔ)的基本準(zhǔn)則，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，真正受有損失日勺人才有權(quán)向保險(xiǎn)人祈求給付保險(xiǎn)金。祈求給付保險(xiǎn)金的人與保險(xiǎn)標(biāo)日勺之間

與否具有利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利益與否存在決定著誰受有損失，只有真正受有損失日勺人才有保險(xiǎn)金給付祈求權(quán)。保險(xiǎn)利益的存在規(guī)定將保險(xiǎn)金給付于受有損

失之人。只有如此，才可以有助于到達(dá)人盡其力、物得其所的配置機(jī)制，使社會資源按照效益的原則進(jìn)行分派。反之，若將保險(xiǎn)金予以無保險(xiǎn)利益之人，

會導(dǎo)致不勞而獲的后果，亦增長保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)的支出?實(shí)際上是參與保險(xiǎn)整體組員匯集的資金。這將損及危險(xiǎn)團(tuán)體的利益，不能保證資源的優(yōu)化

配置。（4）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中，以保險(xiǎn)利益為判斷原則限制保險(xiǎn)人的損失彌補(bǔ)額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議所承保的危險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的祈求給付保險(xiǎn)金數(shù)

額的多寡，亦由保險(xiǎn)利益來決定。通過權(quán)利人所受不利益的范圍與程度確定保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的額度。

12.試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的詳細(xì)認(rèn)定。答：（1）基于債權(quán)的現(xiàn)存利益。其重要指基于有效協(xié)議而產(chǎn)生的利益，包括債權(quán)自身，例如，基于租賃協(xié)議而產(chǎn)生日勺租

金債權(quán)：此外，該利益還包括基于有效協(xié)議而產(chǎn)生的其他權(quán)利，例如，因租賃協(xié)議、承攬協(xié)議而產(chǎn)生的承租人占有該租賃物的權(quán)利。（2）基于物權(quán)的現(xiàn)存利

益。物權(quán)包括所有權(quán)以及定限物權(quán)。所有權(quán)的存在形態(tài)包括單獨(dú)所有與共有。不管所有人為單獨(dú)所有、共同共有或按份共有，所有人對其所有物具有保險(xiǎn)

利益。定限物權(quán)分為用益物權(quán)與擔(dān)保物權(quán)。用益物權(quán)以標(biāo)的物時(shí)存在為前提，若標(biāo)的I物不存在，自無用益物權(quán)的存在。因此，用益物權(quán)的權(quán)利人對其標(biāo)的

物具有保險(xiǎn)利益。而擔(dān)保物權(quán)以擔(dān)保標(biāo)的物的存在為前提，若其損消滅失，擔(dān)保物權(quán)亦不復(fù)存在。主體對于用益物權(quán)或擔(dān)保物權(quán)所負(fù)載的保險(xiǎn)標(biāo)的所具有

的保險(xiǎn)利益范圍受利害關(guān)系大小的限制。當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額不不小于擔(dān)保標(biāo)的物的價(jià)值時(shí)，以擔(dān)保的債權(quán)額為限；當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額不小于標(biāo)的物價(jià)值時(shí)，以

標(biāo)的物的價(jià)值為限。（3）占有人對其占有物所具有的利益。占有人對其占有物基于有權(quán)占有，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，例如，因承租而占有標(biāo)的物。在民法承認(rèn)

獲得時(shí)效的狀況下，基于無權(quán)占有，占有人可因時(shí)效獲得所有權(quán)或定限物權(quán)。因此，占有物的損消滅失與該物權(quán)占有人仍存在利害關(guān)系。占有人對其占有

物仍具有保險(xiǎn)利益。例如，無因管理人對于其保管的標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。但如占有人系惡意占有，則無保險(xiǎn)利益，經(jīng)典的例子是小偷對于其竊得物，或

竊得物的惡意買受人對于該物無保險(xiǎn)利益。（4）基于股權(quán)的利益。我們認(rèn)為，股東對于企業(yè)財(cái)產(chǎn)當(dāng)然具有利害關(guān)系，但其對企業(yè)享有股權(quán)，不能對企業(yè)財(cái)產(chǎn)

直接行使任何權(quán)利。股東享有的股權(quán)缺乏保險(xiǎn)利益所規(guī)定確實(shí)定性，因此，其對企業(yè)財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益。期待利益，包括積極的J期待利益與消極的J期待

利益。積極的期待利益是指主體基于其正常的營業(yè)或既有財(cái)產(chǎn)的安全而可獲得的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》對積極期待利益的保險(xiǎn)無明文規(guī)定。但在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，

保險(xiǎn)人多將利潤損失保險(xiǎn)作為其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。消極的期待利益系指基于既有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益，重要體現(xiàn)為責(zé)任保險(xiǎn)。

13.試述人身保險(xiǎn)日勺保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日勺保險(xiǎn)利益相比的不一樣特點(diǎn)。答：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比有不一樣的特點(diǎn)，表目前：（1）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在為己足，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在締約時(shí)即須存在。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的內(nèi)容限于與經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)的利害關(guān)

系，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不以經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系為必要內(nèi)容。（3）保險(xiǎn)利益的大小有無客觀原則不一樣。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的大小，依保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的多少來決定。若超過經(jīng)濟(jì)利益的范圍投保，會導(dǎo)致超額保險(xiǎn)，協(xié)議的效力將受影響。除實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療費(fèi)用支出保險(xiǎn)外，人身保險(xiǎn)以

人日勺生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)日勺，不能以金錢估價(jià)，保險(xiǎn)利益只存在有無之別，而無大小之量，超額保險(xiǎn)對其無法合用。若以人身保險(xiǎn)協(xié)議賠償因保險(xiǎn)事故發(fā)

生而導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用損失，在締約時(shí)亦不能通過人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來確定損失時(shí)大小，給付金額只有在事故發(fā)生后才能確定，不能如一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣

在締約時(shí)即可確定。（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能以金錢估計(jì)，無雙重受益或代位求償存在的余地。（5）在以死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生的人身保險(xiǎn)中，由于受益

人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金給付祈求權(quán)之人，因此，該受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系決定著與否會引起賭博與道德危險(xiǎn)。

14.試述保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。答：（1）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移又稱保險(xiǎn)利益的變動。保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)方式的不一樣對于保險(xiǎn)協(xié)議的效力也有不一樣的影響。保險(xiǎn)

利益的轉(zhuǎn)移重要指在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分派于破債權(quán)人等情

形下，保險(xiǎn)利益與否為受讓人利益繼續(xù)存在。也就是說，在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合伺與否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。①因繼承人關(guān)系

引起的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，而被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險(xiǎn)利益的繼承問題，對此，《保險(xiǎn)法》沒有對應(yīng)規(guī)定。其

他國家或地區(qū)的保險(xiǎn)法多采“同步移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議仍為繼承人利益而存在。在人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，如是

人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，則屬保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，保險(xiǎn)協(xié)議即終止，不發(fā)生保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移：若屬于其他人身保險(xiǎn)

協(xié)議且非因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)協(xié)議因保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅而終止，亦不存在保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議而投保人死亡

時(shí)，若對被保險(xiǎn)人的利益屬于投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移；若對被保險(xiǎn)人的J利益并非屬于投保人所專有，如

因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，則應(yīng)認(rèn)為人身保險(xiǎn)協(xié)議仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。②保險(xiǎn)標(biāo)的因法律行為轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致日勺保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。因保險(xiǎn)標(biāo)的

時(shí)讓與所生保險(xiǎn)利益與否繼續(xù)的問題僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)則無此問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益與否因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定不盡

相似，綜觀其規(guī)定，重要有三種立法方式：屬人主義的立法例、從物主義的立法例、折衷主義立法例。③因破產(chǎn)引起的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被

保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的成為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，其保險(xiǎn)協(xié)議利益與否仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在？《保險(xiǎn)法》對此未有明文規(guī)定，從其他國家或地區(qū)的立法來看，

一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但均有一定的時(shí)間限制。在人身保險(xiǎn)中，其協(xié)議為受益人利益而存在，而非為破產(chǎn)債

權(quán)人利益而存在，不會發(fā)生上述問題、（2）保險(xiǎn)利益日勺消滅。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅。在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人間喪

失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系時(shí)，原則上保險(xiǎn)利益隨之消滅。

15.試述保險(xiǎn)協(xié)議中先協(xié)議義務(wù)的告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。答：（1）應(yīng)告知的事項(xiàng)：應(yīng)告知的范圍限于重要事實(shí)，而不是事無巨細(xì)，盡數(shù)告

知。①判斷原則。a.客觀上重大。該事實(shí)存在與否成為保險(xiǎn)人決定與否承保的原因，及其存在與否成為保險(xiǎn)人決定與否需以提高的保險(xiǎn)費(fèi)來承保的原因，

即客觀上重大。應(yīng)如實(shí)告知的事項(xiàng)必須是“實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)”，即足以影響保險(xiǎn)人與否承保以及怎樣承保的事實(shí)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人只對會提高損失幾

率的重要事實(shí)進(jìn)行確認(rèn)，不管這些事實(shí)與否會直接導(dǎo)致保險(xiǎn)事故。b.主觀上應(yīng)知。重要事實(shí)須是告知義務(wù)人在投保前已知或應(yīng)知的事項(xiàng)。假如告知義務(wù)人

在協(xié)議成立后才懂得，雖然其未告知，亦不構(gòu)成違反如實(shí)告知義務(wù)。在一般狀況下，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人就近醫(yī)院調(diào)查其在投保前的病史病檔，請醫(yī)學(xué)專業(yè)

工作者分析病情發(fā)展?fàn)顩r，以確定其投保前與否懂得，再比照投保資料中告知狀況的記錄鑒定其與否如實(shí)告知。②應(yīng)告知事項(xiàng)的界定?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條

第1款規(guī)定：“簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)狀況提出問詢的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”據(jù)此，投保人應(yīng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)

時(shí)的危險(xiǎn)狀況提出的問詢，對保險(xiǎn)人未問詢的狀況，義務(wù)人不必陳說。保險(xiǎn)人的問詢一般采書面形式，規(guī)定投保人如實(shí)填寫投保單上載明的問詢事項(xiàng)。但

該規(guī)定采用問詢告知主義的J模式問詢主義時(shí)長處在于，首先，一般民眾身為保險(xiǎn)的“外行人”，難以規(guī)定其必須懂得何為重要危險(xiǎn)，何為不重要危險(xiǎn).問詢

主義可以限縮投保人告知義務(wù)范圍及推定重要事實(shí)取J含義，讓擁有專業(yè)知識技術(shù)優(yōu)勢的保險(xiǎn)人去判斷何樣的事實(shí)足以影響其決定承保與否及評估費(fèi)率的高

下；另一方面，將應(yīng)告知的內(nèi)容限于懂得或應(yīng)知的事項(xiàng)，采過錯(cuò)原則歸結(jié)義務(wù)人的責(zé)任；最終，可以防止舉證區(qū)）困難。但《海商法》第222條規(guī)定：“協(xié)議

簽訂前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其懂得的或者在一般業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)懂得的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定與否同意承保的重要狀況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)人懂得或者在一般業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)懂得的狀況，保險(xiǎn)人沒有問詢的，被保險(xiǎn)人無需告知?！痹撘?guī)定系采自動申告主義，根據(jù)尤其法優(yōu)于一般法的原則，海上

保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先合用《海商法》的規(guī)定。（2）免予告知的事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人已知的事實(shí)；②保險(xiǎn)人應(yīng)知但因故意或重大過錯(cuò)而未知的事實(shí)。

16.試述違反告知義務(wù)時(shí)構(gòu)成。答：（1）主觀要件。義務(wù)人故意或重大過錯(cuò)未如實(shí)告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過錯(cuò)未履行

前款規(guī)定日勺如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定與否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議?！睋?jù)此，對違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)原則亦采過

錯(cuò)主義，不僅將告知義務(wù)人主觀上無過錯(cuò)的狀況排除在外，并且將義務(wù)人的過錯(cuò)限制為重大過錯(cuò)，排除了輕過錯(cuò)。其合理性在于：①告知義務(wù)人在保險(xiǎn)專

業(yè)知識方面與保險(xiǎn)人相比，居于弱勢地位，若對其施以無過錯(cuò)責(zé)任，有失公允；②由于技術(shù)原因或?qū)陀^事實(shí)的認(rèn)識原因的影響，也許導(dǎo)致告知義務(wù)人（甚

至包括保險(xiǎn)人）對保險(xiǎn)標(biāo)時(shí)的危險(xiǎn)狀況無法知曉或不能對的認(rèn)識。③從義務(wù)性質(zhì)上而言，告知義務(wù)系屬派生于誠實(shí)信用原則的先協(xié)議義務(wù).、違反先協(xié)議義

務(wù)構(gòu)成締約上過錯(cuò)1責(zé)任，締約過錯(cuò)責(zé)任的構(gòu)成在主觀要件上須具有過錯(cuò)，違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)原則亦應(yīng)如此。（2）客觀要件。在客觀要件上，有危險(xiǎn)

評估說、因果關(guān)系說和危險(xiǎn)評估兼因果關(guān)系說。縱觀各國立法，違反告知義務(wù)的客觀構(gòu)成要件大體有三種體例：①危險(xiǎn)評估說認(rèn)為，告知義務(wù)人只要未對

重要事項(xiàng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人即得解除協(xié)議，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生與未如實(shí)告知的事項(xiàng)之間與否具有因果關(guān)系在所不問，采此說的國家為意大利，②因果關(guān)系

說認(rèn)為，保險(xiǎn)事故須基于未如實(shí)告知事項(xiàng)而發(fā)生。過錯(cuò)有兩種意義，一種是廣義上的與“過錯(cuò)”同義，指故意或過錯(cuò)：另一種是狹義上時(shí)與故意相對的概

念，僅指過錯(cuò)，此處實(shí)為過錯(cuò)的I意思。若告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p之間無因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議。③危險(xiǎn)評估兼因果關(guān)系說認(rèn)為，

若告知義務(wù)人不如實(shí)告知足以變更或減少保險(xiǎn)人對于危險(xiǎn)的估計(jì)，保險(xiǎn)人得解除協(xié)議，危險(xiǎn)發(fā)生后亦同，但若義務(wù)人證明未如實(shí)告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故發(fā)

生所致?lián)p失之閭無因果關(guān)系存在，則保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議，不構(gòu)成告知義務(wù)的違反，依《保險(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定，在客觀要件上似采危險(xiǎn)評估說，但

該條第4款、第5款的規(guī)定同步采用了危險(xiǎn)評估說和因果關(guān)系說。依《保險(xiǎn)法》第16條第4款、第5款的規(guī)定，因義務(wù)人主觀心態(tài)的不一樣而異其效果。

若出于故意，保險(xiǎn)人得解除保險(xiǎn)協(xié)議，不管與否解除協(xié)議，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的損失都不承擔(dān)給付義務(wù)，采危險(xiǎn)評估說。若出于重大過錯(cuò)，當(dāng)義

務(wù)人的未告知事項(xiàng)對保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人才不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。若告知義務(wù)的I違反出于重大過錯(cuò)，但對保險(xiǎn)事故時(shí)發(fā)生無嚴(yán)重影響時(shí),

保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)，據(jù)此，在義務(wù)人因重大過錯(cuò)未履行告知義務(wù)時(shí)，似乎采因果關(guān)系說。有關(guān)該條規(guī)定，

法律解釋上一般認(rèn)為具有如下兩種含義：一是認(rèn)為投保人因重大過錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)協(xié)議解除前

發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；二是按反對解釋，若投保人因重大過錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的I發(fā)生無嚴(yán)重影響

的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，則承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

17.試述違反告知義務(wù)的法律后果。答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步，義務(wù)人未如實(shí)陳說的，保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)，但受除斥期間的

限制。（1）義務(wù)人故意不履行告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)人問詢有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，義務(wù)人故意不如實(shí)陳說時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議。該協(xié)議因解除而自始無

效。保險(xiǎn)人對于協(xié)議解除前發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。假如保險(xiǎn)人在法定除斥期間內(nèi)不行使解除權(quán)，期間通過，解除權(quán)

消滅，不能再解除協(xié)議。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)依約承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，.解除權(quán)屬于形成權(quán)，其行使應(yīng)有除斥期間的限制，除斥期間分

為不定期間和確定期間。該解除權(quán)自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅，此為不定期間。該解除權(quán)自保險(xiǎn)協(xié)議成立之日起超過2年不

行使的，保險(xiǎn)人不能再解除協(xié)議。（2）義務(wù)人因重大過錯(cuò)沒有如實(shí)陳說。重大過錯(cuò)，是指義務(wù)人不僅沒有盡到法律規(guī)定的較高的注意義務(wù)，甚至沒到達(dá)人們

應(yīng)盡到的注意義務(wù)日勺一般原則。在義務(wù)人因重大過錯(cuò)而沒有如實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以行使上述解除權(quán)，并為上述除斥期間所限制。對于協(xié)議解除前發(fā)生的I

保險(xiǎn)事故，假如義務(wù)人因重大過錯(cuò)沒有如實(shí)告知對其發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；假如義務(wù)人因重大過錯(cuò)未如實(shí)

告知對其沒有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。不過，假如在協(xié)議成立時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)知悉義務(wù)人未如實(shí)告知，無論故意不實(shí)告知，還是重

大過錯(cuò)而不實(shí)告知，都視為保險(xiǎn)人同意承保并放棄協(xié)議解除權(quán)，保險(xiǎn)人不得再解除協(xié)議。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。

18.試述保險(xiǎn)協(xié)議的一般生效要件。答：（1）締約人具有對應(yīng)的民事行為能力。主體合格是指簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）須具有簽訂保險(xiǎn)協(xié)議

的資格。在保險(xiǎn)人，法律規(guī)定其必須經(jīng)國家容許經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且必須在其營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，依法經(jīng)核準(zhǔn)登記經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

保險(xiǎn)人，就沒有資格經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議，否則即為主體不合格，其簽訂日勺保險(xiǎn)協(xié)議無效。投保人既可以是自然人，也可以是法人

或其他組織。自然人作為投保人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，必須具有對應(yīng)的民事行為能力。假如以他人的人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，必須是與被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。自然

人簽訂協(xié)議，應(yīng)具有完全民事行為能力，限制行為能力人和無民事行為能力人不得獨(dú)立簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，應(yīng)由其法定代理人代為簽訂：（2）意思表達(dá)真實(shí)。意

思表達(dá)真實(shí)，系指保險(xiǎn)協(xié)議締約人的表達(dá)行為應(yīng)真實(shí)地反應(yīng)其內(nèi)心的效果意思，即效果意思與表達(dá)行為相一致。雙方簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的意思表達(dá)須真實(shí)。在

簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步，任何一方當(dāng)事人都不得欺騙對方。投保人在簽訂協(xié)議步須履行如實(shí)告知義務(wù)，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要狀況。否則，不僅

影響保險(xiǎn)協(xié)議的效力，并且雖然保險(xiǎn)協(xié)議簽訂后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。就保險(xiǎn)人而言，規(guī)定其在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步履行闡明義務(wù)，

向投保人闡明保險(xiǎn)協(xié)議條款的內(nèi)容，不得誘騙投保人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議簽訂須基于雙方當(dāng)事人的自愿。除法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)以外，一方不得將自

己的意志強(qiáng)加給對方，強(qiáng)迫對方簽訂或者接受保險(xiǎn)協(xié)議。（3）內(nèi)容合法。保險(xiǎn)協(xié)議作為一種法律行為，其內(nèi)容須合法，即不違反法律的強(qiáng)行性規(guī)則。當(dāng)事人

須將自己的意志符合于體現(xiàn)國家意志的法律。只有內(nèi)容合法的保險(xiǎn)協(xié)議，才受法律保護(hù)，才能到達(dá)保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人的預(yù)期目的。保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容合法包括

如下涵義：①保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容不得與我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法及其他法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)則相抵觸。例如，約定投保人免交保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)協(xié)議無效。約定交付

保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)法上的強(qiáng)行性規(guī)則，當(dāng)事人不能以約定的方式排除。在此領(lǐng)域，法律限制當(dāng)事人的意思自由。②保險(xiǎn)標(biāo)的須是法律容許保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)及其利益

或人的身體、生命。③保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容不得違反社會公共利益，不得損害他人的利益。④保險(xiǎn)協(xié)議所承保日勺危險(xiǎn)須不屬于不存在的危險(xiǎn)。

19.試述保險(xiǎn)協(xié)議的尤其生效要件。答：保險(xiǎn)協(xié)議的尤其生效要件包括附條件和附期限狀況下的尤其生效要件與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的尤其生效要件。根據(jù)保險(xiǎn)

協(xié)議的效力與否由當(dāng)事人的意思表達(dá)決定，保險(xiǎn)協(xié)議的尤其生效要件分為意定生效要件與法定生效要件。（1）意定生效要件。意定生效要件包括附條件或附

期限兩種情形。①所謂條件，指法律行為效力的發(fā)生或消滅，系于未來客觀上不確定事實(shí)。附條件的保險(xiǎn)協(xié)議，是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)協(xié)議中約定一定的條件（不

確定的未來事實(shí)），把條件的成就（發(fā)生或出現(xiàn)）與否作為協(xié)議效力發(fā)生或終止的根據(jù)。協(xié)議中所附的條件可以是事件，也可以是行為，不過可以作為條件的

事實(shí)，須是由當(dāng)事人任意選擇的I、合法的、尚未發(fā)生的客觀不確定的事實(shí)。以條件成就的法律效力不一樣，可將所附條件分為延緩條件和解除條件。所謂

延緩條件，也稱生效條件，是指協(xié)議效力日勺發(fā)生取決于所附條件的成就。延緩條件是限制協(xié)議效力發(fā)生的條件，將決定保險(xiǎn)協(xié)議生效依賴于所附條件成就,

即條件成就時(shí)保險(xiǎn)協(xié)議生效，條件不成就時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議不生效力。《協(xié)議法》第45條規(guī)定：”當(dāng)事人對協(xié)議的效力可以約定附條件。附生效條件的協(xié)議，自

條件成就時(shí)生效……”也就是說，在延緩條件成就前，雖然保險(xiǎn)協(xié)議已經(jīng)成立，但其效力因受條件的限制而處在停止?fàn)顟B(tài)，只有等到所附條件成就后才開

始生效。在這種狀況下，保險(xiǎn)協(xié)議不立即生效不是基于法律的原因，而是當(dāng)事人自由約定的成果。例如，保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人約定以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)作為協(xié)

議生效的條件，那么；投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)日勺時(shí)間就是保臉協(xié)議生效的時(shí)間。而在投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)之前、由于生效條件未成就，因此保險(xiǎn)協(xié)議不發(fā)生約束

雙方當(dāng)事人的效力。解除條件是限制保險(xiǎn)協(xié)議效力消滅的條件。在此條件下，保險(xiǎn)協(xié)議于條件不成就時(shí)保持其效力，于條件成就時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議失其效力。

②期限。所謂期限，指法律行為效力的發(fā)生或消滅，系于未來確定發(fā)生的事實(shí)。條件與期限都以未來的事實(shí)為內(nèi)容，重要區(qū)別在于條件系針對客觀上不確

定事實(shí)，而期限為確定發(fā)生的事實(shí)。附期限的保險(xiǎn)協(xié)議，系指保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人約定以一定期限（確定的未來事實(shí)）的到來作為協(xié)議效力發(fā)生或終止的根據(jù)。

期限的特點(diǎn)在于未來事實(shí)肯定會發(fā)生，盡管發(fā)生的時(shí)點(diǎn)也許不確定。根據(jù)所附期限對保險(xiǎn)協(xié)議效力限制的方式不一樣，可分為始期與終期。始期是決定協(xié)

議效力開始的時(shí)間，而終期則是決定協(xié)議效力結(jié)束的時(shí)間。所謂始期，也稱生效期限，是指所附時(shí)點(diǎn)到來之時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議始發(fā)生效力的期限?！秴f(xié)議法》第

46條規(guī)定：”當(dāng)事人對協(xié)議的效力可以約定附期限，附生效期限的協(xié)議，自期限屆至?xí)r生效……”也就是說，當(dāng)所附生效期限屆至前，保險(xiǎn)協(xié)議效力處在停

止?fàn)顟B(tài)，只有始期屆至?xí)r，效力才發(fā)生?；谏У模ūｋU(xiǎn)協(xié)議，當(dāng)事人也才開始受保險(xiǎn)協(xié)議約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的約束。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，以始期限制保險(xiǎn)

協(xié)議效力比較常見，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中普遍推行的零時(shí)起保制就是將保險(xiǎn)協(xié)議生效的時(shí)間約定在協(xié)議成立日的次日零時(shí)或約定時(shí)未來某一日日勺零時(shí)。

20.試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。答：保險(xiǎn)協(xié)議為強(qiáng)制性的有償協(xié)議，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)協(xié)議義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)的前提,

若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，則屬于保險(xiǎn)協(xié)議義務(wù)時(shí)不履行。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相異，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)亦具特殊性，因而怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的法

律后果亦不一樣于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（1）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。對于協(xié)議約定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)或約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而

投保人未付保險(xiǎn)費(fèi)日勺，若保險(xiǎn)協(xié)議有尤其約定，應(yīng)從其約定；若無尤其約定，保險(xiǎn)人可以祈求投保人承擔(dān)債務(wù)不履行的違約責(zé)任，即祈求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及

利息，保險(xiǎn)人也可以經(jīng)定期催告后解除協(xié)議，在投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)之后至投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之前的期間內(nèi)，保險(xiǎn)人基于同步履行抗辯權(quán)對發(fā)生的保險(xiǎn)

事故不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。若以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為保險(xiǎn)協(xié)議的生效要件，未交付保險(xiǎn)費(fèi)的成果僅使保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無需承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)，同步保

險(xiǎn)人亦不能向投保人祈求交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人只能依締約過錯(cuò)責(zé)任祈求投保人償付締約費(fèi)用，而不能祈求投保人繼續(xù)履行協(xié)議，以使協(xié)議效力持續(xù)這樣對

保險(xiǎn)人的利益保護(hù)欠周，亦不利于保險(xiǎn)業(yè)日勺發(fā)展。因此，在投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的狀況下，將協(xié)議認(rèn)定為有效而追究其違約責(zé)任，似更合理。當(dāng)然，由

于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以投保人一種給付保險(xiǎn)費(fèi)日勺寬限期間，因此保險(xiǎn)人同步履行抗辯權(quán)必須在該寬限期間屆滿之后行使。在實(shí)務(wù)中，投保人有也許與保險(xiǎn)人約

定在協(xié)議成立后的某一時(shí)間或期間內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)。假如其超過約定的時(shí)間仍未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自可依上述理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)不過假如在約定

時(shí)期間內(nèi)發(fā)生了協(xié)議約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。因此種狀況下，保險(xiǎn)協(xié)議已生效，當(dāng)事人應(yīng)各自履

行給付義務(wù)，故保險(xiǎn)人應(yīng)自協(xié)議生效時(shí)起承擔(dān)保險(xiǎn)協(xié)議義務(wù)，不得在投保人尚未違約時(shí)便自行中斷協(xié)議的履行。若保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定分期交付，則陸續(xù)到期時(shí)

保險(xiǎn)費(fèi)為既得確定之債務(wù)，投保人對之有履行的義務(wù)。投保人對于任何一期保險(xiǎn)費(fèi)到期而未交付的，應(yīng)承擔(dān)履行遲延的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式祈求

其給付，亦可據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除協(xié)議。（2）怠于給付人身保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果?！侗ｋU(xiǎn)法》第35條規(guī)定：“投保人可以按照協(xié)議約定向保險(xiǎn)人

一次支付所有保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)?！睋?jù)此，行為人可以選擇一次性交付所有保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)。采用分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，其

首期保險(xiǎn)費(fèi)也不必一定要在協(xié)議成立時(shí)一并交付，不交付首期保險(xiǎn)費(fèi)的I，協(xié)議也未必不能生效。不過，假如義務(wù)人不交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，則不能合用該法第

36條、第37條有關(guān)效力中斷和復(fù)效的規(guī)定。也就是說，保險(xiǎn)協(xié)議的成立、生效與保險(xiǎn)費(fèi)的交付之間不具有必然的互相依存關(guān)系。假如保險(xiǎn)人同意投保人在

協(xié)議成立后交付，也并不為法律所嚴(yán)禁。協(xié)議約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除協(xié)議另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日

未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的I，協(xié)議效力中斷，或者保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在上述30

日或60日的J寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。協(xié)議效力中斷的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并到達(dá)

協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，協(xié)議效力恢復(fù)。不過，自協(xié)議效力中斷之日起滿2年雙方未到達(dá)協(xié)議日勺，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議、保險(xiǎn)人解除協(xié)議歐I，應(yīng)當(dāng)

按照協(xié)議約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

21.試述保險(xiǎn)事故發(fā)生的告知義務(wù)。答：為使保險(xiǎn)人自己制止危險(xiǎn)，防止或減少損害，一般都分階段分別設(shè)定投保人或保險(xiǎn)人須盡特定義務(wù)。在協(xié)議成立前

有如實(shí)告知義務(wù)、協(xié)議成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前有危險(xiǎn)增長告知、或變更協(xié)議內(nèi)容告知義務(wù)等；至于保險(xiǎn)事故發(fā)生后則有保險(xiǎn)事故發(fā)生告知、有關(guān)資料的告

知及證明、防止及減少損害等義務(wù)、其重要目的I在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采用必要的措施，防止損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)標(biāo)時(shí)的殘存部分，以減輕其損失，并調(diào)查事實(shí)、

搜集證據(jù)，保護(hù)其權(quán)益《保險(xiǎn)法》第21條前段規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。”《海商法》第236條規(guī)

定：“一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即告知保險(xiǎn)人……”保險(xiǎn)事故，系指保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的告知義務(wù)，也稱

出險(xiǎn)的告知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，協(xié)議約定的承保危險(xiǎn)發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)將此事實(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)人（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)的

主體。依《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，出險(xiǎn)告知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人及受益人，其中一人告知，告知義務(wù)即為履行，無需三者皆為告知。（2）保險(xiǎn)事故

發(fā)生告知義務(wù)的履行時(shí)間。保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)的宗意在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采用必要的措施，防止損失擴(kuò)大，保全標(biāo)的的殘存部分，以減輕其損失，并

調(diào)查事實(shí)、搜集證據(jù)。若告知義務(wù)人沒有及時(shí)履行告知義務(wù)，則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的現(xiàn)場客觀狀況很也許發(fā)生變化，從而影響保險(xiǎn)給付義務(wù)確實(shí)定，甚或引

起雙方當(dāng)事人的糾紛，保險(xiǎn)人不能及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，被保險(xiǎn)人或受益人亦不能及時(shí)受領(lǐng)給付。告知時(shí)間應(yīng)以不影響保險(xiǎn)人查明事故發(fā)生真實(shí)狀況

和評估損失為設(shè)定原則。《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或受益人“及時(shí)”告知保險(xiǎn)人?！凹皶r(shí)”應(yīng)指除因不可抗力而不能履行告知義務(wù)外，在保險(xiǎn)事故

發(fā)生后可以告知的“最短時(shí)間內(nèi)”，將發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)告知保險(xiǎn)人。在實(shí)務(wù)上，許多保險(xiǎn)協(xié)議條款對此均有明確的規(guī)定。（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)的

履行方式。有關(guān)保險(xiǎn)事故發(fā)生告知的方式，《保險(xiǎn)法》并無尤其規(guī)定，義務(wù)人可以口頭方式告知保險(xiǎn)人，也可采用書面形式：若當(dāng)事人在協(xié)議中約定告知方

式的，以其約定不得不利于投保人或被保險(xiǎn)人為準(zhǔn)；無約定的J,可以任何方式告知保險(xiǎn)人。（4）保險(xiǎn)事故發(fā)生告知的內(nèi)容。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，義務(wù)人應(yīng)將事

故發(fā)生的事實(shí)告知保險(xiǎn)人。其只以告知發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)為己足，不必將損失數(shù)額等一并告知保險(xiǎn)人，即出險(xiǎn)的告知并不包括保險(xiǎn)給付義務(wù)的詳細(xì)內(nèi)容。

（5）違反保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)的后果。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)觀定，行為人故意或?qū)W因重大過錯(cuò)未及時(shí)告知、致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、損失程度等難以確定的，保

險(xiǎn)人對無法確定區(qū)）部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金改I責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)懂得或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

22.試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限及未履行義務(wù)的法律后果。答：（1）保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的數(shù)額一經(jīng)確定，并與權(quán)利人到達(dá)協(xié)議，即

應(yīng)分下列情形履行給付義務(wù)：①保險(xiǎn)協(xié)議中明確約定保險(xiǎn)金給付期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在協(xié)議約定的期限內(nèi)給付。②保險(xiǎn)協(xié)議中沒有約定保險(xiǎn)金給付期限時(shí),

保險(xiǎn)人應(yīng)依法律規(guī)定的期限給付?！侗ｋU(xiǎn)法》第23條規(guī)定，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人到達(dá)有關(guān)給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)，

一般狀況下，保險(xiǎn)人在接到投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的出險(xiǎn)告知及給付祈求后，應(yīng)立即對事故進(jìn)行調(diào)查，確定與否屬于給付義務(wù)的范圍。對屬于保險(xiǎn)給

付義務(wù)范圍的，應(yīng)及時(shí)作出給付決定；對不屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金告知書，

并闡明理由。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但協(xié)議另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定成果告知被保險(xiǎn)人或者受益人。怎樣確定給付的性質(zhì)及其

歸屬，波及近因原則的合用，也就是說，被保險(xiǎn)人因危險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失或人身傷害的，能否從保險(xiǎn)人處得到賠償，取決于危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損

失成果形成之間與否存在直接的因果關(guān)系。通過近因原則日勺合用，只要明確確定危險(xiǎn)事故日勺發(fā)生與損失成果之間存在直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保

險(xiǎn)給付義務(wù)。（2）未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到

的損失。

23.試述保險(xiǎn)協(xié)議的解釋措施。答：（1）文義解釋。文義解釋，系指位保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容中，若其用語與協(xié)議目日勺無明顯的沖突或違反，一般應(yīng)按該用語的最常

用、最普遍的含義進(jìn)行理解的一種解釋措施。當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容發(fā)生爭議而條款文字表述又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照該用語的I文義進(jìn)行理解，在同一協(xié)議中若

多次出現(xiàn)同一用語，其理解應(yīng)保持一致。文義解釋措施構(gòu)成解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款的基本措施。保險(xiǎn)條款的文字含義不清或文字的多義性是解釋的一般原因此

外，保險(xiǎn)協(xié)議條款之間亦會發(fā)生沖突，需要解釋來確定協(xié)議內(nèi)容按照保險(xiǎn)通例，可以按照下述規(guī)則進(jìn)行解釋：①保險(xiǎn)協(xié)議的I書面約定與口頭約定不一致的,

以書面約定為準(zhǔn)。②投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證所載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。③當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議的特約條款與格式條款不一致

時(shí)，以保險(xiǎn)協(xié)議的特約條款為準(zhǔn)。④保險(xiǎn)協(xié)議的I條款內(nèi)容因記載方式不一致的，按照批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于前批注、加貼批注優(yōu)于正文批注、手寫條

款優(yōu)于打印條款的規(guī)則解釋。⑤若保險(xiǎn)協(xié)議由數(shù)份文獻(xiàn)構(gòu)成而發(fā)生沖突，保險(xiǎn)協(xié)議的條款內(nèi)容因記載時(shí)間不一致區(qū)），時(shí)間上在后的文獻(xiàn)優(yōu)于時(shí)間上在前的

文獻(xiàn)。（2）專業(yè)解釋。但在保險(xiǎn)協(xié)議的用語中，有些平常用語由于保險(xiǎn)技術(shù)性已經(jīng)成為該領(lǐng)域的專業(yè)用語，其含義應(yīng)按該行業(yè)通用的含義來進(jìn)行解釋，而與

一般生活用語不一樣。（3）目的解釋。目的解釋，即當(dāng)協(xié)議中的用語含混不清而按其文意解釋會背離協(xié)議目的時(shí)，應(yīng)根據(jù)協(xié)議內(nèi)容與協(xié)議簽訂時(shí)的背景材料

進(jìn)行邏輯分析，來推斷締約時(shí)當(dāng)事人的真意，由此闡明和理解協(xié)議內(nèi)容。目的解釋只合用于協(xié)議的條款用語混亂、模糊而導(dǎo)致當(dāng)事人對同一條款所表述的I

實(shí)際意思理解有分歧的情形，若文字體現(xiàn)清晰，須依字面意思進(jìn)行解釋：目的解釋體現(xiàn)了對當(dāng)事人意思的尊重。（4）疑義不利解釋。疑義不利解釋，即在保

險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人對協(xié)議條款內(nèi)容發(fā)生爭議，運(yùn)用文意解釋、目的解釋等不能合理處理時(shí)，對保險(xiǎn)協(xié)議的用語應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。我國《保險(xiǎn)法》第

30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對協(xié)議條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照一般理解予以解釋。對協(xié)

議條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險(xiǎn)人和受益人的I解釋?！?/p>

24.試述火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議承保的危險(xiǎn)范圍。答：保險(xiǎn)人的承保危險(xiǎn)范圍一般經(jīng)在協(xié)議中約定基本危險(xiǎn)、特約危險(xiǎn)和危險(xiǎn)免除事項(xiàng)予以確定。（1）基本危險(xiǎn)。①

火災(zāi)?；馂?zāi)是指在一定期間或空間失去控制的、危害人身財(cái)產(chǎn)安全的非常態(tài)燃燒?；鹗侵赴l(fā)光、發(fā)熱時(shí)迅速的氧化反應(yīng)。燃燒往往導(dǎo)致火災(zāi)，但燃燒未必

一定導(dǎo)致火災(zāi)?；馂?zāi)保險(xiǎn)協(xié)議上的火災(zāi)需具有如下要件：a.有發(fā)光、發(fā)熱的燃燒現(xiàn)象；b.意外的，偶爾的火；C.失去控制，并危及人身財(cái)產(chǎn)利益?；馂?zāi)

所致?lián)p失包括為火燒毀日勺有形財(cái)產(chǎn)損失及因施救而毀壞日勺其他財(cái)產(chǎn)損失。②其他自然災(zāi)害。自然災(zāi)害是指不能預(yù)見，不能防止，也不能克服的客觀狀況，

一般包括爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然下陷等。因上述自然災(zāi)害所致的財(cái)

產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依約承擔(dān)賠償義務(wù)。③意外事故。意外事故是指非處在行為人故意或過錯(cuò)，而是不能預(yù)見或不能抗拒的原因?qū)е碌挠行呜?cái)產(chǎn)的損失。

其重要包括：爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落所致的保險(xiǎn)標(biāo)的1時(shí)損失；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受

損壞，引起停電、停水、停氣以致導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失。（2）特約危險(xiǎn)。在以火災(zāi)等不可抗力或意外事故為承保危險(xiǎn)基礎(chǔ)上，行為人也可以根據(jù)其生活關(guān)

系中分散危險(xiǎn)的需要，以增長保險(xiǎn)費(fèi)