【政策性科技保險供需分析5300字（論文）】

政策性科技保險供需分析目錄TOC\o"1-2"\h\u26606政策性科技保險供需分析及再保方案初探 1216481.科技保險的基本理論 1128731.1科技保險的內(nèi)涵 1164971.2科技保險發(fā)展對保險領(lǐng)域的影響 1106061.3科技保險在保險領(lǐng)域的發(fā)展歷程 2224722.科技保險賦能保險案例（以中國太平保險為例） 3260402.1科技助力新模式產(chǎn)生 3128292.2實(shí)際應(yīng)用 4263062.3未來展望 5179303.再保方案 542203.1對保險公司的建議 562633.2對監(jiān)管當(dāng)局的建議 5【摘要】科技于21世紀(jì)的重要性，對于企業(yè)、集團(tuán)乃至于政體的戰(zhàn)略意義不言而喻，短短20年來，金融、互聯(lián)網(wǎng)、生物、化工、交通等領(lǐng)域的新型技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新機(jī)遇數(shù)無勝數(shù)，以至于保險科技在目前國內(nèi)外保險業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位，能夠正確了解保險科技給予國內(nèi)傳統(tǒng)保險企業(yè)的經(jīng)營收益、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和效益升級的詳情，這對于國內(nèi)傳統(tǒng)保險企業(yè)數(shù)據(jù)化持續(xù)革新存在著不可或缺的源動力。本文分析了科技保險的內(nèi)涵，對發(fā)展歷程以及未來展望展開研究。【關(guān)鍵詞】保險；科技保險；再保方案1.科技保險的基本理論1.1科技保險的內(nèi)涵科技保險是指由傳統(tǒng)或非傳統(tǒng)市場參與者，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等底層創(chuàng)新技術(shù)，以保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷、保險企業(yè)管理、信息咨詢等為切入點(diǎn)，借助信息驗(yàn)證、風(fēng)險測評、核保理賠、醫(yī)療健康等應(yīng)用場景，克服傳統(tǒng)金融服務(wù)痛點(diǎn)，改善保險行業(yè)生態(tài)，為保險企業(yè)提供特定解決方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，科技保險的研發(fā)與應(yīng)用已滲透到保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)，逐步形成了以第三方平臺為主，以保險企業(yè)官網(wǎng)為輔的渠道端的模式。1.2科技保險發(fā)展對保險領(lǐng)域的影響利用高新技術(shù)發(fā)展保險行業(yè)，不僅使保險產(chǎn)品的銷售形態(tài)和運(yùn)營形態(tài)發(fā)生了變化，還改變了保險的服務(wù)領(lǐng)域。目前，科技保險在保險領(lǐng)域的創(chuàng)新可歸納為三個部分：1.2.1銷售手段創(chuàng)新與過去采用手工建單銷售的方式不同，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，改變了過去紙質(zhì)銷售管理模式?，F(xiàn)在的電子銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售使保險產(chǎn)品更清晰地展現(xiàn)在大眾面前，不僅加快了保險銷售速度，更重要的是客戶數(shù)據(jù)得以完美保留，為以后的銷售以及產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)。1.2.2理賠方式創(chuàng)新無人機(jī)的應(yīng)用，GPS、GIS、RS等信息技術(shù)的成熟，為遠(yuǎn)程定損提供了有力的支撐。不僅減少了定損的成本支出，還提高了損失測量的精準(zhǔn)度，極大地加快了定損理賠工作的進(jìn)程。1.2.3產(chǎn)品創(chuàng)新保險產(chǎn)品創(chuàng)新的第一階段是產(chǎn)品構(gòu)思與篩選，在該階段，以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)驚醒大數(shù)據(jù)分析，再利用模型與算法對保險產(chǎn)品構(gòu)思進(jìn)行篩查。第二階段是形成保險產(chǎn)品，篩選完產(chǎn)品構(gòu)思后，精算部門借助云計(jì)算等技術(shù)迅速計(jì)算出保險產(chǎn)品的成本和利潤空間，核保部門通過人工智能手段控制賠付成本，進(jìn)而確定保險產(chǎn)品的條款和費(fèi)率。第三階段是保險產(chǎn)品測試，該過程中，銷售部門運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集整理客戶的信息需求，用人工智能模擬保險產(chǎn)品發(fā)售，并根據(jù)發(fā)售結(jié)果對保險產(chǎn)品的市場前景作出判斷。整個階段，科技保險不僅提高了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的效率和精準(zhǔn)度，還減少了產(chǎn)品創(chuàng)新的無形成本。1.3科技保險在保險領(lǐng)域的發(fā)展歷程1.3.1應(yīng)用于評估體系建設(shè)過程隨著全球環(huán)境的惡化，我國每年的自然災(zāi)害次數(shù)不斷增加，自然災(zāi)害給我國發(fā)展帶來沉重的打擊。在這種形勢下，災(zāi)害評估體系的建設(shè)就顯得尤為重要。在傳統(tǒng)的保險領(lǐng)域，保險公司要配備一定的技術(shù)和專業(yè)人員對建設(shè)進(jìn)行評估。與此同時，保險公司還需要投入一定的資金以預(yù)防災(zāi)害發(fā)生時賠付不足等問題。我國保險具有差異性、區(qū)域性和種類差異較大的特征。個別人員為牟私利，利用保險評估漏洞進(jìn)行騙保，道德問題開始出現(xiàn)。而在科技保險的應(yīng)用下，全球定位和地理信息系統(tǒng)應(yīng)用到評價體系中，進(jìn)一步完善了評價制度，疊加計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的應(yīng)用，使災(zāi)情狀況能夠?qū)崟r分析預(yù)估。在此基礎(chǔ)上，才能更有效、更合理地開展防災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)工作。1.3.2應(yīng)用到信用追溯過程在保險中，保險標(biāo)的的特殊性也增加了道德風(fēng)險的發(fā)生。保險涉及的領(lǐng)域廣，種植、養(yǎng)殖都是主要的投保項(xiàng)目。這些項(xiàng)目下的物種呈現(xiàn)出種類多、數(shù)量少、分布廣且價值性低等特性。若采用信息化技術(shù)對一些險種進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，并形成一套追溯制度，就能夠很好地降低風(fēng)險概率。例如，在一些家禽家畜身上安裝電子耳標(biāo)和項(xiàng)圈，風(fēng)險來臨時，保險公司可通過電子監(jiān)控來尋找標(biāo)的物位置，并結(jié)合其生產(chǎn)地點(diǎn)和方式來研判，進(jìn)而確保風(fēng)險來臨時能夠及時開展處理和分析工作。1.3.3應(yīng)用到優(yōu)化管理流程中我國在不同地區(qū)開展了多種保險項(xiàng)目，各個項(xiàng)目都建立了完備的流程管理方案，但由于個項(xiàng)目數(shù)據(jù)信息沒有實(shí)現(xiàn)共享，使得管理流程依舊存在問題。但是在科技保險助推下，計(jì)算機(jī)條形碼可以在分析以往風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對自然災(zāi)害情況進(jìn)行實(shí)時整理，且完成流程優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化管理和信息化管理，進(jìn)而達(dá)成管理規(guī)范化。2.科技保險賦能保險案例（以中國太平保險為例）中國太平堅(jiān)定踐行金融央企責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極響應(yīng)落實(shí)“十三五”關(guān)于“三農(nóng)”的國家戰(zhàn)略部署，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，加大科技創(chuàng)新賦能。太平財險作為中國太平旗下落實(shí)保險保障的重要平臺，在集團(tuán)正確領(lǐng)導(dǎo)下，協(xié)同集團(tuán)內(nèi)科技子公司太平金科，將助農(nóng)惠農(nóng)作為金融科技支農(nóng)工作的重要任務(wù)。依托政策支持，打造農(nóng)險一站式移動作業(yè)平臺，貫穿保險業(yè)務(wù)全流程，通過地理信息采集、衛(wèi)星遙感輔助、氣象數(shù)據(jù)、3S技術(shù)、測畝儀、AI識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)切實(shí)解決廣大經(jīng)營主體的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題。通過優(yōu)化運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，并將深化保險經(jīng)營、確保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和疫情防控有效結(jié)合，全方位助力保險供給側(cè)改革。2.1科技助力新模式產(chǎn)生2.1.1基于遙感等新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的經(jīng)營模式太平財險主導(dǎo)、太平金科及集團(tuán)外部科技公司合作開發(fā)的“e農(nóng)?！逼脚_，采用高分辨率衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，以3S技術(shù)為核心的空間信息技術(shù)可以為保險承保、理賠等各個環(huán)節(jié)提供技術(shù)支持。承保方面，根據(jù)投保項(xiàng)目區(qū)域和投保作物品種，確定需要的遙感影像數(shù)據(jù)源和影像時間，結(jié)合“e農(nóng)?！敝腔鄣貓D圖層，將承保數(shù)據(jù)與地塊數(shù)據(jù)對接，實(shí)現(xiàn)遙感定標(biāo)。與此同時，有別于傳統(tǒng)驗(yàn)標(biāo)模式的實(shí)地走訪與勘測，利用遙感影像解譯的成果與定標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，實(shí)現(xiàn)對所有地塊信息的修正與完善，完成精準(zhǔn)驗(yàn)標(biāo)工作。為承保標(biāo)的信息化管理、風(fēng)險評估和費(fèi)率厘定提供數(shù)據(jù)和平臺支撐，解決保險經(jīng)營過程中面臨的信息不對稱問題，減低運(yùn)營成本，提升保險業(yè)務(wù)的空間風(fēng)險分析和管控能力。理賠方面，通過遙感技術(shù)對受災(zāi)體進(jìn)行快速評估，建立損失區(qū)域數(shù)據(jù)庫，協(xié)助快速掌握災(zāi)情總體狀況，及時指揮調(diào)度查勘理賠力量，實(shí)現(xiàn)由粗放調(diào)度向精確調(diào)度轉(zhuǎn)變。通過建立與氣象公司的合作關(guān)系，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)災(zāi)害預(yù)警與全面氣象風(fēng)險解決方案，結(jié)合遙感影像，可及時、科學(xué)地向政府和客戶介紹災(zāi)害損失情況，為實(shí)現(xiàn)快速理賠，幫助農(nóng)戶迅速恢復(fù)生產(chǎn)提供有力支持。2.1.2基于AI智能的養(yǎng)殖信息管理體系養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展過程中，標(biāo)的身份識別始終是困擾農(nóng)險進(jìn)一步提升服務(wù)的難點(diǎn)?！癳農(nóng)保”運(yùn)用AI智能科技，通過數(shù)據(jù)的不斷積累、各種特征的提取以及機(jī)器學(xué)習(xí)，進(jìn)行養(yǎng)殖標(biāo)的身份識別，集成了OCR識別與云端數(shù)據(jù)運(yùn)用相結(jié)合的模式大幅提高自動化智能化錄入水平，實(shí)現(xiàn)電子化存檔、管理，打造智能養(yǎng)殖信息管理體系。同時，太平財險、太平金科與金融科技公司深度合作，共同搭建畜禽無害化處理平臺。通過政府、保險公司、農(nóng)戶三方聯(lián)動，建立地區(qū)養(yǎng)殖戶及畜禽無害化處理信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，滿足政府和農(nóng)戶對無害化處理的實(shí)時、透明和高效的需求。2.1.3基于聚類分析等方法加大農(nóng)險險種覆蓋面踐行保險“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求，太平財險依托各地區(qū)的資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)特色，從的種植成本、生產(chǎn)收益、生產(chǎn)設(shè)施等各要素入手，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)開發(fā)了滿足農(nóng)戶多樣化、多層次的保險。在全面推進(jìn)小麥、水稻、玉米、花生、大豆等大宗農(nóng)作物傳統(tǒng)種植保險的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、AI決策引擎、趨勢分析與偏差原因挖掘算法等新技術(shù)，提供趨勢發(fā)展預(yù)測。針對不同農(nóng)作物的主要風(fēng)險災(zāi)害進(jìn)行差異化評估，如氣候特征、地形地貌、生產(chǎn)水平、受災(zāi)狀況等客觀風(fēng)險因素，通過聚類分析、因子分析等方法對涉及的眾多影響因子進(jìn)行多維度分析評估，創(chuàng)新開發(fā)了水稻產(chǎn)量保險，大蒜、蒜苔、馬鈴薯、大蔥等農(nóng)作物價格保險、生豬價格保險，扇貝、海參、生蠔、牡蠣、淡水養(yǎng)殖等水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險，水稻、小麥等大宗農(nóng)產(chǎn)品的高保障種植大災(zāi)保險，西洋參、三七、果類等多類別具有地方產(chǎn)業(yè)特色的種植保險，多維度創(chuàng)新性的加大了農(nóng)險險種覆蓋面。2.2實(shí)際應(yīng)用2020年是全面建成小康社會目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，更是全民戰(zhàn)“疫”之年。太平財險加大科技賦能力度，加快線上線下渠道有機(jī)融合，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的遠(yuǎn)程農(nóng)險應(yīng)急服務(wù)，為疫情防控期間農(nóng)產(chǎn)品“穩(wěn)產(chǎn)、穩(wěn)價”提供保險保障，助力疫情防控期間農(nóng)險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。在投保端，2020年2月1日，山東益生種畜禽股份有限公司亟待投保，農(nóng)險專員接到需求后，第一時間聯(lián)系客戶，引導(dǎo)客戶登錄“e農(nóng)?！边M(jìn)行線上自助投保。隨著驗(yàn)標(biāo)照片、公示照片、企業(yè)自繳保費(fèi)等資料通過微信一一傳輸?shù)娇蛻舻奈⑿盘栔校?4000頭政策性育肥豬、700頭政策性能繁母豬，共計(jì)1225萬保額的保單順利完成出單。在理賠端，山東省煙臺市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)潮水鎮(zhèn)中營村養(yǎng)殖戶王新軍通過微信公眾號理賠報案，農(nóng)險專員通過電話遠(yuǎn)程指導(dǎo)客戶進(jìn)行線上一站式理賠，4小時內(nèi)就完成了理賠全流程工作。上述事例只是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村保險金融惠及農(nóng)戶的一個縮影。面對疫情防控村村隔離、公司職場全面封閉的條件，太平財險充分運(yùn)用“e農(nóng)?！逼脚_，確保區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)“應(yīng)?？杀?、應(yīng)保盡?！薄Ｔ诤?、廣東、山東等養(yǎng)殖、種植保險規(guī)模較大的省份，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)性保險補(bǔ)充等模式進(jìn)一步提高養(yǎng)殖、種植保險多元化產(chǎn)品供給，激發(fā)養(yǎng)殖戶持續(xù)養(yǎng)殖和擴(kuò)大養(yǎng)殖的積極性，為地方供給產(chǎn)能增長保駕護(hù)航。2.3未來展望未來，“e農(nóng)保”還將基于衛(wèi)星遙感、人工智能、無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)，向天空地一體化數(shù)字保險經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，通過對客戶分布圖層、種植地塊圖層、種植結(jié)構(gòu)圖層、長勢分析圖層、氣象預(yù)測圖層、災(zāi)害分布圖層分析疊加，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險經(jīng)營一張網(wǎng)。保前可基于生產(chǎn)數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、災(zāi)情數(shù)據(jù)等進(jìn)行風(fēng)險量度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新；保中基于遙感、無人機(jī)、氣象等天空地一體的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時農(nóng)情監(jiān)測，按圖風(fēng)控等；保后應(yīng)用“e農(nóng)?！睂?shí)現(xiàn)遠(yuǎn)端客戶自助快速查勘定損、按圖理賠；基于物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)AI養(yǎng)殖，建立養(yǎng)殖標(biāo)的個體檔案信息，進(jìn)行養(yǎng)殖全生命周期監(jiān)測，進(jìn)而圍繞養(yǎng)殖農(nóng)戶挖掘更多保險創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)場景，如活體抵押貸款+金融保險聯(lián)動等，讓金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)。3.再保方案3.1對保險公司的建議保險企業(yè)要重視科技保險發(fā)展對提高保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力的積極作用，加大科技保險研發(fā)投入，豐富保險產(chǎn)品供給，以滿足農(nóng)險市場的多樣化需求，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，有針對性地設(shè)計(jì)出符合用戶偏好的產(chǎn)品，然后利用人工智能定價模型對產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價，并且根據(jù)用戶偏好進(jìn)行精準(zhǔn)營銷等。3.2對監(jiān)管當(dāng)局的建議推進(jìn)保險高質(zhì)量發(fā)展，需要促進(jìn)保險與農(nóng)村金融體系融合發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)的血脈。目前制約我國“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的一個重要瓶頸是金融要素投入嚴(yán)重不足，加大金融要素投入是“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村振興過程中需要迫切解決的重大問題。隨著現(xiàn)代化程度的不斷提高和現(xiàn)代發(fā)展生產(chǎn)方式、經(jīng)營方式、組織方式的轉(zhuǎn)變，規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、專業(yè)化程度越來越高?，F(xiàn)代的資金投入越來越高，對于季節(jié)性流動資金需求量越來越大，日益突出的極端氣候?yàn)?zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動等給現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營帶來的風(fēng)險也越來越高，沒有一個安全閥、穩(wěn)定器來給予保障，金融信貸資源不敢進(jìn)入，現(xiàn)代發(fā)展將舉步維艱。保險本身具備經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會風(fēng)險管理功能，是有效應(yīng)對自然風(fēng)險和市場波動很好的保障機(jī)制，為應(yīng)對農(nóng)村金融體系中最底層和基礎(chǔ)的風(fēng)險構(gòu)建了基本保障，為農(nóng)村金融信貸資本等金融資源進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域解除了后顧之憂。推進(jìn)保險高質(zhì)量發(fā)展，需要充分發(fā)揮保險在農(nóng)村金融體系中的基礎(chǔ)風(fēng)險保障作用，不斷提升保險的增信、資金融通等功能，加大保險與農(nóng)村相關(guān)金融要素的集成聯(lián)動。大力推進(jìn)保險與擔(dān)保、信貸、投資等農(nóng)村金融政策和要素的融合發(fā)展，推進(jìn)“保險+擔(dān)?！薄氨ｋU+信貸”“保險+質(zhì)押”“保險+期貨（權(quán)）”等金融工具的聯(lián)動，積極探索“保險+銀行+產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的多方信貸風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，探索保險與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，豐富農(nóng)民和企業(yè)的融資方式，降低融資門檻，推動普惠金融業(yè)務(wù)向農(nóng)村金融市場縱深發(fā)展，提升保險助力“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的服務(wù)能力，不斷提高、放大財政資金的使用效率。參考文獻(xiàn)[1]王菲.淺析我國保險發(fā)展與創(chuàng)新[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2021(11):137-139.DOI:10.19905/ki.syjj1982.2021.11.042.[2]戴夢希.科技保險利器讓農(nóng)民心里更踏實(shí)[N].金融時報，2021-10-20(012).DOI:10.28460/ki.njrsb.2021.005436.[3]王笑.推動保險保障面進(jìn)一步擴(kuò)大[N].金融時報，2021-10-19(004).DOI:10.28460/ki.njrsb.2021.005384.[4]王育麟，杜金向.“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的優(yōu)勢和問題探析[J].山西農(nóng)經(jīng)，2021(19):186-187.DOI:10.16675/14-1065/f.2021.19.072.[5]趙樂.新階段推進(jìn)保險高質(zhì)量發(fā)展思考[J].保險理論與實(shí)踐，2021(08):43-54.[6]孫明明，裴平，孫杰.科技