商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告

個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究【摘要】：本文將立足于近年學(xué)界對(duì)發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題。目前面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種模式：非政府組織模式、政府主導(dǎo)的小額信貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式[1]。小額信貸商業(yè)化是非正式小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢，但目前在該市場的份額還非常小。主要問題在于利率管制、交易成本高、貸款償還率低等方面；面向城鎮(zhèn)的小額工商業(yè)貸款以往都不為商業(yè)銀行經(jīng)營的重點(diǎn)。大量而明顯的貸款要求因擔(dān)?；虻盅喝笔б约般y行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)引起的設(shè)租行為而得不到滿足。小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)要發(fā)展要解決包括上述在內(nèi)的二個(gè)問題：內(nèi)部管理制約和外部監(jiān)管制約。【關(guān)鍵詞】：小額貸款交易成本還貸風(fēng)險(xiǎn)引言貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之一，也是盈利的主要來源之一。由于資本的相對(duì)短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)或地方集體企業(yè)。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、金融政策的放松、金融業(yè)的激烈的競爭使情況發(fā)生改變，我國商業(yè)銀行在負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等方面都引進(jìn)或進(jìn)行了不少創(chuàng)新。貸款業(yè)務(wù)的利率、客戶、方式等都發(fā)生了許多改進(jìn)。近年新興的個(gè)人消費(fèi)貸款和住房公積金貸款等為銀行創(chuàng)造了不少收入。筆者認(rèn)為小額貸款有可能成為商業(yè)銀行得盈利增長點(diǎn)。本文將立足于近年學(xué)界對(duì)發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題。一、小額貸款及其特征這里首先提出一個(gè)相似的詞小額信貸，這是近年來在眾多討論農(nóng)村金融的文獻(xiàn)中出現(xiàn)比較高的。本文選用小額貸款一詞主要出于以下考慮：首先，在絕大部的文獻(xiàn)出現(xiàn)的小額信貸一詞都含用扶貧的含義，關(guān)于小額信貸的問題下文將進(jìn)行詳細(xì)陳述，而本文將要討論的小額貸款是一種追求利潤的商業(yè)銀行行為。小額貸款被中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處定義為以城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小私營企業(yè)為主要對(duì)象、以質(zhì)押、抵押貸款為主要方式、以流動(dòng)資金為主要用途、單筆金額在20萬元以下(中等以下城市>的貸款[2]。在他們后文又提到“因地、因需求、因條件有區(qū)別地確定小額貸款的限額，分別欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中等發(fā)達(dá)地區(qū)、較發(fā)達(dá)地區(qū)和商品交易活躍、繁榮的地區(qū)，確定小額貸款的單筆最高限額為人民幣5萬元、10萬元、20萬元和50萬元?！痹谶@里本文暫可以引用這種定義，考慮到金用途不同，本文將為人們了解的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房公積金貸款等排除在討論范圍外而將助學(xué)貸款算在其中<前兩者都是消費(fèi)性的，而從某種意義上說助學(xué)貸款應(yīng)算生產(chǎn)性用途）。小額貸款主要特征表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：1、對(duì)象，以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主。他們是社會(huì)的弱勢群體，主要是城鄉(xiāng)低收入階層，這些人很難從正常的渠道獲得銀行的貸款。同時(shí)他們又是我們?nèi)丝谧畲蟮慕M成部分，說明這將是一個(gè)很大的市場。2、用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)。3、方式，可以為無擔(dān)保無抵押信用貸款，當(dāng)然在客戶可以提供是更好，可以給予一定的利率優(yōu)惠或期限寬松。4、額度，可以引用上述農(nóng)行研究員的觀點(diǎn)，而下限則應(yīng)針對(duì)客戶的需求和具體情況而定。我們不能把那些符合日常用語的既成事實(shí)作為自己的研究對(duì)象，而是應(yīng)該自己來確定我們所要研究的那些事實(shí)，否則，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)后來的研究陷入最嚴(yán)重的混亂。[3]為了方便本文的繼續(xù)，作者給本文研究的小額貸款定義為以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主要對(duì)象，不一定要求財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；虻谌奖ＷC的，資金用途限定在創(chuàng)收的，單筆金額在50萬元以下的貸款。二、我國面向農(nóng)村的小額信貸發(fā)展概述我國政府對(duì)農(nóng)村的資金支持通常是財(cái)政無償給付或無息低息貸款。如此，一來是財(cái)政資金無滿足大量的鄉(xiāng)村需求，再加上各級(jí)財(cái)政對(duì)資金的占有或挪用，真正達(dá)到急需要者手中的所剩無幾，二來是政策性貸款的低償還率使得這一手段不具有持續(xù)性。1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國家的幾種農(nóng)村金融服務(wù)模式，并取得了相當(dāng)?shù)某删?。我國的小額信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個(gè)階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個(gè)階段是工程小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同實(shí)驗(yàn)階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”<GB）式小額信貸工程在中國的可行性為基本目標(biāo)，以半官方或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施。強(qiáng)調(diào)工程運(yùn)作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會(huì)議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問題。第二個(gè)階段是1996年到2000年，這個(gè)階段主要是由于政府認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)2000年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行>為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧工程。政府主導(dǎo)型的工程沒有長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。從這一點(diǎn)考慮，這類工程不能稱為規(guī)范的小額信貸，將其稱為扶貧工程可能更合適。第三個(gè)階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。2000年初，人民銀行總行出臺(tái)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》兩項(xiàng)政策，在大部分省區(qū)農(nóng)村信用合作社推行了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式，拉開了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展和推廣小額信貸的序幕，農(nóng)村信用合作社開展了轟轟烈烈的支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)。以農(nóng)村信用合作社存款和中國人民銀行支農(nóng)再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補(bǔ)貼，被視為我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化的開端。2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，文件表示會(huì)放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，以增加試點(diǎn)地區(qū)的金融服務(wù)供給主體和豐富金融服務(wù)種類。隨后又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《貸款公司組建審批工作指引》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》六項(xiàng)行政許可及監(jiān)管細(xì)則。這些文件不公為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)<農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)）的生存建設(shè)也取得進(jìn)展，30多萬戶中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來。商業(yè)銀行也已經(jīng)開始利用這個(gè)體系的資源對(duì)客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設(shè)銀行某支行實(shí)習(xí)時(shí)，建設(shè)銀行就已對(duì)所有申請(qǐng)貸記卡客戶在人民銀行個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢并作為最重要的依據(jù)之一。然而，這個(gè)系統(tǒng)的信息覆蓋面、信息的完整性、及時(shí)性都還需要改進(jìn)。而銀監(jiān)會(huì)也可以在各地分別建立銀行業(yè)小企業(yè)工程信息庫。<二）小額貸款市場貸款人退市機(jī)制經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導(dǎo)致經(jīng)營的失敗，我國的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，為保證小額貸款機(jī)構(gòu)在退出市場的時(shí)候使得客戶的利益遭受重大損失。小額貸款的退出機(jī)制可以采用市場兼并為主的方法來設(shè)計(jì)。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)體系，這會(huì)使社會(huì)的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無法達(dá)到降低甚至消除危險(xiǎn)的目的。為保證小額貸款安全的運(yùn)行，就有必要在為小額貸款機(jī)構(gòu)退市設(shè)定相應(yīng)的法律制度。一來警示經(jīng)營者，二來為存款人提供一個(gè)安全的心理預(yù)期。有利于整個(gè)小額貸款市場的健康發(fā)展。六、結(jié)束語小額貸款業(yè)務(wù)正在如火如荼的發(fā)展，小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。參考文獻(xiàn)：［1］：《我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究》張永青西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2006年［2］：《關(guān)于適度發(fā)展小額貸款的調(diào)研報(bào)告》張耀平、朱齊賢、歐陽姝、雷遠(yuǎn)華等中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處2000年［3］：《