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知識(shí)點(diǎn)住房消費(fèi)規(guī)劃案例分析

案例：申先生實(shí)例申先生今年27歲，在廣州某國(guó)企工作，收入比較穩(wěn)定，年稅后收入是16萬(wàn)元，收入年平均增長(zhǎng)率為5%，之前有儲(chǔ)蓄10萬(wàn)元，是穩(wěn)健型投資者，年平均投資報(bào)酬率為4%，無(wú)房無(wú)車(chē)。銀行的最高貸款是房?jī)r(jià)總額的70%，商業(yè)銀行貸款利率為4.9%，公積金貸款利率為3.25%。如果你是理財(cái)師，如何幫助申先生進(jìn)行購(gòu)房規(guī)劃？2步驟一了解申先生居住需求申先生擬在3年后購(gòu)房，其理想居住面積是三房二廳，大約100平方米，申先生看中的區(qū)域，目前房?jī)r(jià)大約是10000元/平方米，預(yù)計(jì)未來(lái)房?jī)r(jià)仍有5%的增長(zhǎng)率。3步驟二、確定購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策401

3年后目標(biāo)住房總價(jià)目標(biāo)住房的當(dāng)前總價(jià)=1×100=100（萬(wàn)元）

3年后的目標(biāo)房?jī)r(jià)=100×（F/P,5%,3)=115.76（萬(wàn)元）02

3年后目標(biāo)住房所需的首付款及貸款金額申先生想按照銀行最高貸款比例70%貸款，那么3年后目標(biāo)住房所需首付款是34.73萬(wàn)元，需貸款81.03萬(wàn)元。033年后現(xiàn)有存款終值申先生現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，根據(jù)年平均投資報(bào)酬率4%測(cè)算，可知，3年后增值到11.25萬(wàn)元。步驟二、確定購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策通過(guò)財(cái)務(wù)計(jì)算可知，申先生3年后至少需要34.73萬(wàn)才能支付首付款，且購(gòu)房后需要有相應(yīng)的月供能力。目前，申先生每年儲(chǔ)蓄率有50%，即每年可以存款8萬(wàn)，3年后是有能力支付首付的，且具備支付相關(guān)稅費(fèi)和貸后月供能力。5步驟三選擇住房貸款方式

申先生同時(shí)具備公積金貸款條件和商業(yè)貸款條件，建議申先生進(jìn)行組合貸款，降低貸款成本。根據(jù)測(cè)算申先生可按照廣州公積金最高金額60萬(wàn)進(jìn)行公積金貸款，剩下的21.03萬(wàn)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸

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