第2章 電子貨幣

第2章電子貨幣2.1電子貨幣概述2.2銀行卡的類型2.3網(wǎng)絡(luò)貨幣2.1電子貨幣概述2.1.1貨幣形狀的演進(jìn)與開展2.1.2電子貨幣的概念2.1.3電子貨幣的種類2.1.4電子貨幣的功能和特性2.1.5電子貨幣對金融實(shí)務(wù)活動(dòng)的影響2.1.1貨幣形狀的演進(jìn)與開展貨幣是本質(zhì)上具有普通等價(jià)物的特殊商品，同時(shí)表達(dá)一定的社會關(guān)系。1、實(shí)物貨幣2、金屬貨幣3、紙幣4、存款貨幣5、電子貨幣2.1.2電子貨幣的概念巴塞爾銀行監(jiān)視委員會的定義是：電子貨幣〔E-money)是指在零售支付機(jī)制中，經(jīng)過銷售終端、各類電子設(shè)備，以及在公開網(wǎng)絡(luò)〔如Internet〕上執(zhí)行支付的“儲值〞產(chǎn)品和預(yù)付支付機(jī)制。所謂“儲值〞產(chǎn)品，是指保管在物理介質(zhì)〔硬件或卡介質(zhì)〕中可以用來支付的價(jià)值，這種物理介質(zhì)可以是Mondex智能卡、多功能信譽(yù)卡、“電子錢包〞等。所儲價(jià)值運(yùn)用后，可以經(jīng)過電子設(shè)備追加?！邦A(yù)付支付機(jī)制〞那么是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可以用于支付的電子數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名的組合，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)用。2.1.3電子貨幣的種類1、按被接受的程度：“單一用途〞電子貨幣和“多用途〞電子貨幣?！皢我挥猛鲸曤娮迂泿庞刑囟òl(fā)行者發(fā)行，只能用于購買特定的產(chǎn)品或效力，或被單一商家所接受。如各種卡、就餐卡等?！岸嘤猛鲸曤娮迂泿艅莞鶕?jù)發(fā)行者與商家簽署協(xié)議范圍的擴(kuò)展，而被多家商戶所接受，可購買多種產(chǎn)品或效力，并且可以儲存、支取貨幣。如銀行信譽(yù)卡、借記卡等。2、按運(yùn)用方法和條件不同在線認(rèn)證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認(rèn)證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)。3、按結(jié)算方式支付方法電子化：以電子化方法傳送支付指令給結(jié)算效力提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)帳結(jié)算，或經(jīng)過POS機(jī)的信譽(yù)卡結(jié)算等。支付手段電子化：本身即具有價(jià)值的電子數(shù)據(jù)，如由荷蘭的求索現(xiàn)金公司研制的“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣〞的代表E-cash,以及英國MondexUK研制的mondex等。2.1.3電子貨幣的種類4、按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式劃分〔1〕銀行卡其支付方式建立于封鎖的金融公用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)根底上，使一種較為成熟的并被廣泛接受的電子貨幣方式?！?〕網(wǎng)絡(luò)貨幣它是電子貨幣開展的高級方式，目前曾經(jīng)根本構(gòu)成的包括FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Mondex等系統(tǒng)。以公用信息網(wǎng)為根底，以電子數(shù)據(jù)方式存儲在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并經(jīng)過開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳送方式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。這種貨幣支付方式突破了原有的金融公用封鎖型網(wǎng)絡(luò)體系，建立在開放的互聯(lián)網(wǎng)上。2.1.5電子貨幣的功能和特性1、電子貨幣的職能分析具有：流通手段、價(jià)值尺度和支付手段2、電子貨幣的特性〔1〕存款特性〔2〕現(xiàn)金通貨特性〔3〕現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性〔4〕信息顯示特性2.1.6、電子貨幣對金融實(shí)務(wù)活動(dòng)的影響〔1〕、電子貨幣對銀行業(yè)的沖擊加劇國際競爭電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的儲值磁卡和IC卡，實(shí)踐上已成為新方式的“結(jié)算賬戶〞電子數(shù)據(jù)交換使買賣資金沖抵，銀行喪失手續(xù)費(fèi)收入。〔2〕、電子貨幣對保險(xiǎn)業(yè)的影響促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的開展〔3〕、電子貨幣對證券業(yè)的影響銀行與證券公司存在競爭，銀行推出銀行卡炒股，這樣買賣保證金無需存入證券營業(yè)部，影響了證券公司資金的流入。2.1.6電子貨幣的金融風(fēng)險(xiǎn)1、平安性風(fēng)險(xiǎn)2、操作風(fēng)險(xiǎn)3、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)4、法律風(fēng)險(xiǎn)5、跨國買賣風(fēng)險(xiǎn)2.2銀行卡

迄今為止全世界有2萬多家銀行參與到銀行卡發(fā)行隊(duì)伍，特約商戶達(dá)1600多萬戶，每年買賣額3萬多億美圓。一、銀行卡的種類1、按結(jié)算方式劃分信譽(yù)卡：貸記卡，是銀行向金融上可信任的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段與結(jié)算工具。借記卡：借記卡的持卡人必需在發(fā)卡行有存款。持卡人在特約商店消費(fèi)后，經(jīng)過電子銀行系統(tǒng)，直接將客戶在銀行中存款劃撥到商店的賬戶上。復(fù)合卡：兼具信譽(yù)卡和借記卡兩種性質(zhì)2.2.1信譽(yù)卡系統(tǒng)

狹義：國外的信譽(yù)卡主要是指由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信譽(yù)卡，是先消費(fèi)后還款的信譽(yù)卡；國內(nèi)的信譽(yù)卡主要是指貸記卡〔先存款后消費(fèi)，允許小額、好心透支的信譽(yù)卡〕。廣義：凡是可以為持卡人提供信譽(yù)證明、持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享用特定效力的特制卡片均可稱為信譽(yù)卡。信譽(yù)卡的功能1、根本功能〔1〕轉(zhuǎn)賬功能〔2〕儲蓄功能〔3〕結(jié)算功能〔4〕消費(fèi)貸款的功能〔5〕匯兌功能2、附加功能〔1〕急救醫(yī)療效力〔2〕緊急墊付效力〔3〕附加保險(xiǎn)費(fèi)〔4〕其他效力信譽(yù)卡的國際組織世界上有五大國際信譽(yù)卡集團(tuán)：VISA國際組織、MasterCard國際組織、美國運(yùn)通公司、JCB信譽(yù)卡公司和大萊信譽(yù)卡公司。1、VISA國際組織：目前世界上最大的信譽(yù)卡、游覽支票組織。前身是美洲銀行信譽(yù)卡公司。2004年買賣額在3萬億美圓以上。2、MasterCard國際組織：第二大信譽(yù)卡國際組織，它擁有全球最大的ATM網(wǎng)絡(luò)。2003年的總買賣額達(dá)1.27萬億美圓。3、美國運(yùn)通公司〔1〕旅游效力〔2〕國際銀行業(yè)務(wù)〔3〕投資業(yè)務(wù)〔4〕信托財(cái)務(wù)咨詢等多元化效力〔5〕保險(xiǎn)效力4、JCB信譽(yù)卡公司目前日本最大的信譽(yù)卡公司，是獨(dú)一獨(dú)立于美國的信譽(yù)卡集團(tuán)，該公司由日本幾十家商業(yè)銀行籌資，并以日本著名的三和銀行為主要后盾。5、大萊信譽(yù)卡公司大萊卡〔DinersCard〕于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca興辦，是第一張塑料付款卡，最終開展成為一個(gè)國際通用的信譽(yù)卡。2.2.2借記卡1、性質(zhì)：借記卡也稱資產(chǎn)卡，它是一張銀行卡，標(biāo)識持卡人是某特定銀行的客戶，即該持卡人在銀行有存款。借記卡向持卡人提供一種方便的支付機(jī)制，廣泛的用于電子銀行系統(tǒng)的ATM系統(tǒng)和POS買賣?？稍谫徫镔I賣中替代現(xiàn)金和支票，其方法是直接減少持卡人的資金。2、買賣處置過程借記卡或信譽(yù)卡在特約商店購物在成員銀行存取款在ATM上存取款匯票或電子數(shù)據(jù)發(fā)卡行處置中心借記卡買賣信譽(yù)卡買賣清算存款帳目清算信用卡帳目存款賬戶自動(dòng)傳送分開的或合在一同的月結(jié)單2.2.3IC金融卡1、銀行卡按信息載體的介質(zhì)分類：〔1〕塑料卡：1952年美國法蘭克福銀行推出第一張信譽(yù)卡，它與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)無關(guān)?！?〕磁卡：磁卡誕生于1970年，它是在塑料卡上粘貼上一條磁條而成，是一種最簡單的計(jì)算機(jī)輸入介質(zhì)。目前，磁卡仍是運(yùn)用最廣的銀行卡。缺陷：平安性低、不適宜脫機(jī)處置、磁條的記憶容量小，存儲信息有限。〔3〕集成電路〔IC〕卡。IC卡是在塑料卡上封裝了一個(gè)非常小的微型集成電路，用來存儲記錄數(shù)據(jù)IC卡特點(diǎn)：平安性高，很難仿制；具有CPU和強(qiáng)大的存儲容量；具有脫機(jī)處置和聯(lián)機(jī)處置的雙重功能；制造比磁卡復(fù)雜、本錢比較高?！?〕復(fù)合介質(zhì)卡：在磁卡中內(nèi)藏IC芯片，在識別磁卡和IC卡的器具上都可以運(yùn)用。〔5〕激光卡：也稱光卡，在國際規(guī)范中稱“光儲卡〞，是在塑料卡中嵌入激光存儲器而成的。激光卡與IC卡相比，除了可提供多重功能效力外，平安性更高，儲存量極大，可比IC卡的存儲量大百倍以上。2、IC金融卡的運(yùn)用方式〔1〕普通IC卡方式。功能和寫入信息等同于磁卡，保管傳統(tǒng)信譽(yù)卡的概念，同時(shí)借助IC卡優(yōu)勢，提高系統(tǒng)的平安嚴(yán)密防偽性，該卡以法國為代表，運(yùn)用最為廣泛?！?〕電子存折IC卡方式。有密碼的IC現(xiàn)金卡，即向卡內(nèi)寫入個(gè)人信息，還寫入金額，使之兼具信譽(yù)證明和直接支付功能?！?〕電子現(xiàn)金IC卡。針對小額支付而設(shè)計(jì)的〔每筆小于20美金〕，不設(shè)密碼，可以經(jīng)過自助銀行的圈存機(jī)向錢包里圈存。2.3網(wǎng)絡(luò)貨幣2.3.1網(wǎng)絡(luò)貨幣概述自20世紀(jì)90年代以來，為順應(yīng)電子商務(wù)的開展，世界各國積極研討和開發(fā)網(wǎng)上電子貨幣，1992年在荷蘭出現(xiàn)了在線數(shù)字現(xiàn)金和電子錢包；1995年在英國倫敦開場了Mondex電子現(xiàn)金實(shí)驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)貨幣的特性〔1〕平安性，即對于在線買賣、資金的轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對平安。〔2〕真實(shí)性，即買賣的雙方可以確認(rèn)他們運(yùn)用的或收到的電子貨幣是真實(shí)的；〔3〕匿名性，即確保消費(fèi)者、商家和他們之間的買賣都是無記名的，從而維護(hù)消費(fèi)者；〔4〕可分性，即網(wǎng)絡(luò)貨幣可以以“分〞或更小的貨幣單位進(jìn)展大量低價(jià)的買賣。2.3.2信譽(yù)卡型網(wǎng)絡(luò)貨幣“信譽(yù)卡〞類型的網(wǎng)絡(luò)貨幣是基于傳統(tǒng)的銀行卡在開放的互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)用，也稱電子信譽(yù)卡。信譽(yù)卡型的網(wǎng)絡(luò)貨幣與傳統(tǒng)的信譽(yù)卡的區(qū)別在于，它將傳統(tǒng)的金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)與開放的互聯(lián)網(wǎng)銜接起來，擴(kuò)展了它的運(yùn)用范圍與方式，其他功能與傳統(tǒng)的信譽(yù)卡根本一樣。2.3.3電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金〔E-cash〕，它可以由銀行發(fā)行也可以由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行運(yùn)用，例如卡、公交IC卡等。1、電子現(xiàn)金卡：簡稱現(xiàn)金卡，它是一種存儲性質(zhì)的預(yù)付卡，目前主要是IC卡方式的支付卡?？梢噪x線運(yùn)用：Mondex智能卡。2、數(shù)字現(xiàn)金：純電子現(xiàn)金，數(shù)字方式的現(xiàn)金文件，純電子系統(tǒng)的方式的現(xiàn)金貨幣，如荷蘭求索公司的Digicash。1、電子現(xiàn)金的特征(1)平安性(Security)(2)可轉(zhuǎn)移性(Transferability)(3)可分性(Divisibility)(4)離線支付與在線支付(Off-linePaymentandOn-linePayment)(5)私有性(Privacy)電子現(xiàn)金支付方式2.3.2電子支票系統(tǒng)

〔E-Check或E-Cheque〕是電子銀行常用的一種電子支付工具。它自創(chuàng)了紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳送將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。同紙質(zhì)支票的功能類似，電子支票也同樣綁定了一個(gè)合法的支付承諾，在紙質(zhì)支票手寫簽名的地方，電子支票那么運(yùn)用可以自動(dòng)審核和確認(rèn)的數(shù)字簽名來保證其真實(shí)性，多數(shù)運(yùn)用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號碼(PIN)替代手寫簽名。2.3.5電子錢包1、概念：電子錢包是