異地授信常見3大風險及4個防控措施

異地授信常見3大風險及4個防控措施！信貸風險管理信貸人專屬交流、學習的平臺出品：信貸風險管理作者：梁琰一、 概念異地授信分為兩種，一種為省內(nèi)異地，另一種為省外異地。省內(nèi)異地授信是指商業(yè)商業(yè)銀行在一個省份（自治區(qū)）內(nèi)設立有兩家（含）以上分行的情況下，其中一家分行與該省份（自治區(qū)）內(nèi)另一家分行所管轄屬地內(nèi)的客戶開展授信業(yè)務，例如甲商業(yè)銀行在A省份有兩家分行，分別為C分行、D分行，現(xiàn)在C分行所要開展授信業(yè)務的企業(yè)注冊地在D分行所轄范圍內(nèi)，則該筆授信成為C分行的省內(nèi)異地授信業(yè)務。省外異地一般指的是商業(yè)商業(yè)銀行向所在省轄市以外地區(qū)注冊企業(yè)辦理的各類授信業(yè)務。因此，異地授信=省內(nèi)異地+省外異地。在此，應該注意，一般而言，異地授信不等同于授信企業(yè)在異地，授信企業(yè)在省內(nèi)其他地區(qū)但不屬于其他分行管轄的可不列為異地授信。再舉上面的例子，假設C分行開展授信業(yè)務的企業(yè)注冊地與C分行屬于同一個省份，但不屬于D分行所管轄屬地，那么該筆業(yè)務不屬于異地授信。異地授信存在貸前調查成本高、授信后管理難度大、信息傳遞不對稱、同行分支機構競爭加劇等一系列問題，因此，辦理異地授信應該遵循適度、審慎、防范風險和講求效益的原則。二、 異地授信常見風險點首先，異地貸款容易出現(xiàn)多頭過度授信風險。由于異地授信容易存在信息不對稱問題，商業(yè)銀行服務優(yōu)質客戶是必然趨勢，然而在一定時空范圍內(nèi)，符合條件的優(yōu)質客戶總數(shù)是有限的，這就導致某一區(qū)域內(nèi)，不同商業(yè)銀行在客戶營銷上只能集中在有限的幾個優(yōu)質客戶上。這不僅擠占了其他中小微企業(yè)的信貸資源，也不可避免的產(chǎn)生了“授信集中”的風險。對商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行給企業(yè)授信，如果企業(yè)的單位產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營所占資金量沖過同行業(yè)同等產(chǎn)品平均水平，即被視為商業(yè)銀行對企業(yè)的過度融資。過度融資一方面間接支持了企業(yè)的投資膨脹，另一方面使企業(yè)自有資本所占比例過低。其次，商業(yè)銀行維權難度加大。近年來，監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行貫徹國家宏觀調控政策，加大對小企業(yè)的支持力度，但在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，好企業(yè)畢竟很少，相反有些不符合國家宏觀調控和產(chǎn)業(yè)政策要求的企業(yè)眼前效益卻很好，因此就會出現(xiàn)多家商業(yè)銀行爭著為其提供服務，這些企業(yè)在這家商業(yè)銀行貸不到款，可以到別家去貸，在本地貸不到款，可以到外地去貸，多家貸款商業(yè)銀行對其貸款，就會出現(xiàn)重復抵押、多頭擔保等問題，而且監(jiān)督力量分散，形不成合力，很難對企業(yè)進行有效的管理和控制，由于國家宏觀調控政策影響，從長遠來說，這類企業(yè)的經(jīng)營可能會出現(xiàn)問題，如果還款來源喪失，商業(yè)銀行維權的難度很大。最后，異地授信容易將經(jīng)營風險轉嫁給商業(yè)銀行。對企業(yè)而言，企業(yè)進行授信的原因往往在于其擴張欲望強烈，個別企業(yè)甚至為追求更高回報，不顧自身管理能力和經(jīng)驗的不足，過度融資或過度擔保盲目進行跨境跨業(yè)投資，甚至進行博弈性投機，如參與民間借貸、期貨投機、炒房等，積聚了大量的金融風險乃至社會風險。三、風險防控注意要點1識別〃真”異地授信與〃偽”異地授信。經(jīng)濟特區(qū)、經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)所在城市以及國家認定的高新技術產(chǎn)業(yè)區(qū)、保稅區(qū)都是企業(yè)〃避稅綠洲”，因此在這些地區(qū)設立的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務型企業(yè)和從事高新技術開發(fā)的企業(yè)，都能享受到一個較優(yōu)惠的稅收政策。對于從事投資、生產(chǎn)經(jīng)營、服務型中小企業(yè)來說，選擇上述地區(qū)作為公司注冊地，不失為一個合理避稅的好辦法。而在授信調查階段，經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)，企業(yè)實際的注冊地址與生產(chǎn)經(jīng)營地址不同，注冊地址在〃避稅綠洲區(qū)”，實際生產(chǎn)經(jīng)營在〃舊城區(qū)〃。因此，〃避稅綠洲區(qū)”的企業(yè)授信有時會是〃偽”異地授信，在授信調查階段，應該區(qū)分“真”異地授信和“偽”異地授信，了解企業(yè)真實的經(jīng)營生產(chǎn)地址，前往真實經(jīng)營所在地開展盡職調查。2從源頭抓起，嚴把異地授信準入關。異地授信項目應進行準入后方可進入審查審批流程，準入門檻應嚴格于其他一般授信，商業(yè)商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行《商業(yè)商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，把可持續(xù)發(fā)展能力作為客戶授信核準的核心條件，對符合國家政策要求、組織結構清晰、財務制度健全、資金往來規(guī)范、符合國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營發(fā)展和擴張主要依靠自身積累的客戶，應予以信貸支持；對于一定時期內(nèi)新增投資項目過多且資產(chǎn)負債率大幅高于行業(yè)平均水平、或涉及國家宏觀調控領域且行業(yè)地位低、競爭優(yōu)勢不強的客戶投資項目應適當提高資本金出資比例。3加強對借款人真實情況的調查。商業(yè)銀行對公審查人員在貸款前對實際經(jīng)營財務狀況的真實性進行了嚴格調查。除通過到企業(yè)實地查賬、抽調原始憑證、實地核查庫存等手段外，還要求企業(yè)提供水電費賬單、商業(yè)銀行對賬單、購銷合同以及資產(chǎn)權屬憑證，加上從工商、稅務、人行征信系統(tǒng)等外部渠道搜集到企業(yè)的相關信息，全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真是現(xiàn)金流情況，并做出客觀分析評價。加強授信管理，客觀分析判斷企業(yè)真實的資金用途以及流向。4制定積極有效的授信后管理方案積極的授信后管理方案應包括如下方面：一是以客戶關系為中心,既重視客戶的風險防范，又強調通過授信后管理工作，加深對客戶的了解，為客戶提供“量體裁衣”式的多產(chǎn)品組合的業(yè)務解決方案，不斷深化與客戶的合作關系。二是時間跨度長，著眼于客戶關系的授信后管理，不再局限于單筆授信的發(fā)放與收回，而是放眼整個客戶關系存續(xù)期，是循環(huán)往復的持續(xù)性過程。三是管理內(nèi)容更加豐富，既包括合規(guī)性檢查、風險預警、風險分類、收息收貸等側重風險防范的內(nèi)容，也包括客戶經(jīng)營分析、融資需求分析、產(chǎn)品組合設計等旨在深化客戶關系的內(nèi)容。管理內(nèi)涵擴大，工作手段也更加