異地授信常見(jiàn)3大風(fēng)險(xiǎn)及4個(gè)防控措施

異地授信常見(jiàn)3大風(fēng)險(xiǎn)及4個(gè)防控措施！信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信貸人專(zhuān)屬交流、學(xué)習(xí)的平臺(tái)出品：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作者：梁琰一、 概念異地授信分為兩種，一種為省內(nèi)異地，另一種為省外異地。省內(nèi)異地授信是指商業(yè)商業(yè)銀行在一個(gè)省份（自治區(qū)）內(nèi)設(shè)立有兩家（含）以上分行的情況下，其中一家分行與該省份（自治區(qū)）內(nèi)另一家分行所管轄屬地內(nèi)的客戶(hù)開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，例如甲商業(yè)銀行在A省份有兩家分行，分別為C分行、D分行，現(xiàn)在C分行所要開(kāi)展授信業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊(cè)地在D分行所轄范圍內(nèi)，則該筆授信成為C分行的省內(nèi)異地授信業(yè)務(wù)。省外異地一般指的是商業(yè)商業(yè)銀行向所在省轄市以外地區(qū)注冊(cè)企業(yè)辦理的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)。因此，異地授信=省內(nèi)異地+省外異地。在此，應(yīng)該注意，一般而言，異地授信不等同于授信企業(yè)在異地，授信企業(yè)在省內(nèi)其他地區(qū)但不屬于其他分行管轄的可不列為異地授信。再舉上面的例子，假設(shè)C分行開(kāi)展授信業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊(cè)地與C分行屬于同一個(gè)省份，但不屬于D分行所管轄屬地，那么該筆業(yè)務(wù)不屬于異地授信。異地授信存在貸前調(diào)查成本高、授信后管理難度大、信息傳遞不對(duì)稱(chēng)、同行分支機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇等一系列問(wèn)題，因此，辦理異地授信應(yīng)該遵循適度、審慎、防范風(fēng)險(xiǎn)和講求效益的原則。二、 異地授信常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)首先，異地貸款容易出現(xiàn)多頭過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。由于異地授信容易存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，商業(yè)銀行服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是必然趨勢(shì)，然而在一定時(shí)空范圍內(nèi)，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)總數(shù)是有限的，這就導(dǎo)致某一區(qū)域內(nèi)，不同商業(yè)銀行在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上只能集中在有限的幾個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)上。這不僅擠占了其他中小微企業(yè)的信貸資源，也不可避免的產(chǎn)生了“授信集中”的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行給企業(yè)授信，如果企業(yè)的單位產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所占資金量沖過(guò)同行業(yè)同等產(chǎn)品平均水平，即被視為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的過(guò)度融資。過(guò)度融資一方面間接支持了企業(yè)的投資膨脹，另一方面使企業(yè)自有資本所占比例過(guò)低。其次，商業(yè)銀行維權(quán)難度加大。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)要求商業(yè)銀行貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，加大對(duì)小企業(yè)的支持力度，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，好企業(yè)畢竟很少，相反有些不符合國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求的企業(yè)眼前效益卻很好，因此就會(huì)出現(xiàn)多家商業(yè)銀行爭(zhēng)著為其提供服務(wù)，這些企業(yè)在這家商業(yè)銀行貸不到款，可以到別家去貸，在本地貸不到款，可以到外地去貸，多家貸款商業(yè)銀行對(duì)其貸款，就會(huì)出現(xiàn)重復(fù)抵押、多頭擔(dān)保等問(wèn)題，而且監(jiān)督力量分散，形不成合力，很難對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效的管理和控制，由于國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，這類(lèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如果還款來(lái)源喪失，商業(yè)銀行維權(quán)的難度很大。最后，異地授信容易將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行。對(duì)企業(yè)而言，企業(yè)進(jìn)行授信的原因往往在于其擴(kuò)張欲望強(qiáng)烈，個(gè)別企業(yè)甚至為追求更高回報(bào)，不顧自身管理能力和經(jīng)驗(yàn)的不足，過(guò)度融資或過(guò)度擔(dān)保盲目進(jìn)行跨境跨業(yè)投資，甚至進(jìn)行博弈性投機(jī)，如參與民間借貸、期貨投機(jī)、炒房等，積聚了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)乃至社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)防控注意要點(diǎn)1識(shí)別〃真”異地授信與〃偽”異地授信。經(jīng)濟(jì)特區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)所在城市以及國(guó)家認(rèn)定的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)、保稅區(qū)都是企業(yè)〃避稅綠洲”，因此在這些地區(qū)設(shè)立的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)型企業(yè)和從事高新技術(shù)開(kāi)發(fā)的企業(yè)，都能享受到一個(gè)較優(yōu)惠的稅收政策。對(duì)于從事投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，選擇上述地區(qū)作為公司注冊(cè)地，不失為一個(gè)合理避稅的好辦法。而在授信調(diào)查階段，經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)，企業(yè)實(shí)際的注冊(cè)地址與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)地址不同，注冊(cè)地址在〃避稅綠洲區(qū)”，實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在〃舊城區(qū)〃。因此，〃避稅綠洲區(qū)”的企業(yè)授信有時(shí)會(huì)是〃偽”異地授信，在授信調(diào)查階段，應(yīng)該區(qū)分“真”異地授信和“偽”異地授信，了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)地址，前往真實(shí)經(jīng)營(yíng)所在地開(kāi)展盡職調(diào)查。2從源頭抓起，嚴(yán)把異地授信準(zhǔn)入關(guān)。異地授信項(xiàng)目應(yīng)進(jìn)行準(zhǔn)入后方可進(jìn)入審查審批流程，準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)嚴(yán)格于其他一般授信，商業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，把可持續(xù)發(fā)展能力作為客戶(hù)授信核準(zhǔn)的核心條件，對(duì)符合國(guó)家政策要求、組織結(jié)構(gòu)清晰、財(cái)務(wù)制度健全、資金往來(lái)規(guī)范、符合國(guó)家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營(yíng)發(fā)展和擴(kuò)張主要依靠自身積累的客戶(hù)，應(yīng)予以信貸支持；對(duì)于一定時(shí)期內(nèi)新增投資項(xiàng)目過(guò)多且資產(chǎn)負(fù)債率大幅高于行業(yè)平均水平、或涉及國(guó)家宏觀調(diào)控領(lǐng)域且行業(yè)地位低、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)的客戶(hù)投資項(xiàng)目應(yīng)適當(dāng)提高資本金出資比例。3加強(qiáng)對(duì)借款人真實(shí)情況的調(diào)查。商業(yè)銀行對(duì)公審查人員在貸款前對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性進(jìn)行了嚴(yán)格調(diào)查。除通過(guò)到企業(yè)實(shí)地查賬、抽調(diào)原始憑證、實(shí)地核查庫(kù)存等手段外，還要求企業(yè)提供水電費(fèi)賬單、商業(yè)銀行對(duì)賬單、購(gòu)銷(xiāo)合同以及資產(chǎn)權(quán)屬憑證，加上從工商、稅務(wù)、人行征信系統(tǒng)等外部渠道搜集到企業(yè)的相關(guān)信息，全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真是現(xiàn)金流情況，并做出客觀分析評(píng)價(jià)。加強(qiáng)授信管理，客觀分析判斷企業(yè)真實(shí)的資金用途以及流向。4制定積極有效的授信后管理方案積極的授信后管理方案應(yīng)包括如下方面：一是以客戶(hù)關(guān)系為中心,既重視客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，又強(qiáng)調(diào)通過(guò)授信后管理工作，加深對(duì)客戶(hù)的了解，為客戶(hù)提供“量體裁衣”式的多產(chǎn)品組合的業(yè)務(wù)解決方案，不斷深化與客戶(hù)的合作關(guān)系。二是時(shí)間跨度長(zhǎng)，著眼于客戶(hù)關(guān)系的授信后管理，不再局限于單筆授信的發(fā)放與收回，而是放眼整個(gè)客戶(hù)關(guān)系存續(xù)期，是循環(huán)往復(fù)的持續(xù)性過(guò)程。三是管理內(nèi)容更加豐富，既包括合規(guī)性檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、收息收貸等側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容，也包括客戶(hù)經(jīng)營(yíng)分析、融資需求分析、產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)等旨在深化客戶(hù)關(guān)系的內(nèi)容。管理內(nèi)涵擴(kuò)大，工作手段也更加