電子商務(wù)與金融全書(shū)重點(diǎn)

電子商務(wù)與金融

第一章

弟一R

EDI

?電子數(shù)據(jù)交換（Electronicdatainterchange,縮寫(xiě)EDI）

IT

?信息技術(shù)（InformationTechnology,縮寫(xiě)IT）

電子商務(wù)模型

?由電子商務(wù)實(shí)體，電子市場(chǎng)，交易事務(wù)等構(gòu)成，其中涉及信息流，資金流,

物流等基本要素。

電子商務(wù)實(shí)體（EC實(shí)體）

?是指能夠從事電子商務(wù)活動(dòng)的客觀對(duì)象（企業(yè)，銀行，商店，政府機(jī)構(gòu)，科

研教育機(jī)構(gòu)和個(gè)人等）

電子市場(chǎng)

?是指EC實(shí)體從事商品和服務(wù)交換的場(chǎng)所。

交易事務(wù)

?是指EC實(shí)體之間所從事的具體的商務(wù)活動(dòng)內(nèi)容（詢價(jià)，報(bào)價(jià)，轉(zhuǎn)賬支付，

廣告宣傳，商品運(yùn)輸?shù)龋?/p>

電子商務(wù)的定義

?是指電子商務(wù)是各參加方之間以電子方式而不是通過(guò)物理交換或直接物理

接觸完成業(yè)務(wù)交易。

B2B電子商務(wù)網(wǎng)站按管理主體分類

?銷售方控制

?提供產(chǎn)品信息，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)訂貨的賣(mài)方平臺(tái)

?購(gòu)買(mǎi)方控制

?通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布采購(gòu)信息，可組織反向拍賣(mài)

?中立的第三方控制

?此類網(wǎng)站提供特定的產(chǎn)品搜索工具。如阿里巴巴，環(huán)球資源等。

B2C電子商務(wù)對(duì)消費(fèi)者的好處表現(xiàn)在

?①突破地點(diǎn)的限制

?②突破時(shí)間的限制

?③快速信息搜索

?④貨比三家

?⑤個(gè)性化定制

B2C電子商務(wù)商家的好處表現(xiàn)在

?①縮減渠道成本

?②補(bǔ)充線下店面不足，擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面

?③節(jié)約營(yíng)銷成本

?④直接獲取一線市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品意見(jiàn)的反饋

?⑤擴(kuò)大品牌的影響度

?⑥樹(shù)立良好的企業(yè)形象

-

弟一R

貨幣的職能

?價(jià)值尺度

?流通手段

?貯藏手段

?支付手段

?世界貨幣

支付

?按照國(guó)際清算銀行(BIS)的定義，支付是指清償經(jīng)濟(jì)行為人之間由商品交換

或勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由付款人向收款人轉(zhuǎn)移可接受的貨幣債券

的行為。（貨幣債權(quán)表現(xiàn)為流通中現(xiàn)金和在金融機(jī)構(gòu)或中央銀行的存款余額）

支付工具

?資金轉(zhuǎn)移的載體，方便，快捷，安全的支付工具是加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金

使用效率的保障

被廣泛接受的支付工具的外在形式

?實(shí)物貨幣

?金屬貨幣

?信用貨幣

?正在興起的電子貨幣

信用貨幣

?現(xiàn)金

?現(xiàn)金如紙幣是現(xiàn)今社會(huì)最普遍的形式，方便，便于攜帶適合小額，面

對(duì)面交易支付，并且不留下交易痕跡。

?非現(xiàn)金支付

?多用于大額或遠(yuǎn)程支付，如銀行轉(zhuǎn)賬，票據(jù)支付。

電子貨幣具有以下特征

?①代表了真實(shí)購(gòu)買(mǎi)力

?②能夠以電子形式轉(zhuǎn)移資金

?③依賴信息技術(shù)儲(chǔ)存和轉(zhuǎn)移價(jià)值憑證

?④使用電子加密方法保證安全。

現(xiàn)金

?消費(fèi)者主要通過(guò)三種方式提取現(xiàn)金

?①使用儲(chǔ)蓄存折或儲(chǔ)蓄卡從商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)支取現(xiàn)金

?②銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)上提取

?③簽發(fā)支票提取現(xiàn)金

?現(xiàn)金支付的特點(diǎn)

?①普遍性

?②匿名性

?③資金脫離銀行，資金轉(zhuǎn)移由收款人和付款人完成

?④分散處理

?⑤買(mǎi)賣(mài)雙方一手交錢(qián)一手交貨，支付過(guò)程和交易過(guò)程同時(shí)，同地發(fā)生

?⑥便利性

?⑦局限性

票據(jù)

?定義

?是出票人依據(jù)《票據(jù)法》發(fā)行的，無(wú)條件支付一定金額或委托他人及

專門(mén)機(jī)構(gòu)無(wú)條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書(shū)憑證。中國(guó)在

20世紀(jì)80年代末建立起以匯票、本票、支票和信用卡"三票一卡"為主體

的新型結(jié)算制度，票據(jù)支付得到了普遍的推廣和廣泛的應(yīng)用。

?票據(jù)支付的特點(diǎn)

?①適用范圍廣（票據(jù)是企事業(yè)單位使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具）

?②不具有匿名性

?③資金不脫離銀行

?④安全可信

?⑤票據(jù)使得交易中的物流和資金流分開(kāi)

?⑥局限性

電子貨幣的特點(diǎn)

?①更高程度的匿名性

?②安全性

?③低成本

?④更高程度的便利性（即時(shí)支付，便于分割，便于微支付）

銀行支付過(guò)程形成兩個(gè)層次

?下層是商業(yè)銀行與客戶之間的資金往來(lái)與結(jié)算。

?上層是中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付與清算。

中央銀行

?定義

?在支付體系中至關(guān)重要，它是支付體系建設(shè)的組織者，推動(dòng)者，監(jiān)督

者，向金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供資金清算服務(wù)的綜合安排，包括清算

機(jī)構(gòu)，支付系統(tǒng)，支付結(jié)算制度及銀行間清算制度與操作。

?中央銀行的支付清算服務(wù)主要包括

?組織票據(jù)交換清算、辦理異地跨行清算、為私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)提供凈額結(jié)

算服務(wù)、提供證券和金融衍生工具交易清算服務(wù)，以及提供跨國(guó)支付服務(wù)

等。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

?是為企業(yè)和個(gè)人提供支付服務(wù)的主要共給主體。

清算組織

?負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間資金的清分和結(jié)算。（我國(guó)

的清算組織：中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，城市商業(yè)銀行資金清算中心和農(nóng)信銀

資金清算中心）

支付系統(tǒng)

?是服務(wù)于交易，支付過(guò)程的，最終實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)賬與清算的信息系統(tǒng)。

?按結(jié)算方式分類

,全額

?全額結(jié)算不進(jìn)行對(duì)沖。

,凈額

?凈額結(jié)算現(xiàn)在各方賬戶余額進(jìn)行相互沖減。

?按交易金額分類

,大額

?小額

?按結(jié)算時(shí)效分類

?實(shí)時(shí)

?非實(shí)時(shí)

?按系統(tǒng)的管理者分類

?中央銀行

?民間機(jī)構(gòu)

支付工具

?被視為命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，它必須是被交易雙

方同時(shí)認(rèn)可的一種支付手段。

銀行

?銀行提供最直接的服務(wù)就是支付服務(wù)

?1473年，世界上第一家銀行在意大利的威尼斯市問(wèn)世。

?1972年3月，美國(guó)開(kāi)設(shè)第一個(gè)提供顧客自助服務(wù)的銀行。

?1988年第一臺(tái)自動(dòng)柜臺(tái)機(jī)在我國(guó)正式運(yùn)行，正式宣告了我國(guó)銀行顧客自助服

務(wù)的誕生。

?1993年，中國(guó)工商銀行在上海市設(shè)立了第一家自助銀行。

銀行業(yè)電子化進(jìn)程反映

?處理方式

?服務(wù)方式

?提供業(yè)務(wù)類型

信息技術(shù)

?(InformationTechnology,縮寫(xiě)IT)最早進(jìn)入銀行業(yè)是20世紀(jì)五六十年代。

首先是柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化階段，接著是聯(lián)機(jī)處理金融業(yè)務(wù)階段，銀行業(yè)務(wù)支付

清算業(yè)務(wù)和電子匯兌業(yè)務(wù)(對(duì)銀行業(yè)務(wù)改變最大)

電話銀行

?是指銀行運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)等，在

原有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)上，借助于公共電話網(wǎng)絡(luò)，使客戶能通過(guò)電話同銀行進(jìn)行

金融交易，如查詢賬戶信息、賬戶掛失、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、委托證券買(mǎi)賣(mài)等。

?（1992年6月中國(guó)銀行深圳分行推出電話銀行系統(tǒng)）

網(wǎng)絡(luò)銀行

?1995年10月18日，世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行securityfirst

networkbank,SFNB）包括網(wǎng)上支付，網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

電子支付的發(fā)展帶來(lái)的變化

?①結(jié)算業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈,不僅有來(lái)自同行的競(jìng)爭(zhēng),也有來(lái)自外部的競(jìng)爭(zhēng),

同時(shí)由于電子商務(wù)中企業(yè)直接結(jié)算使得通過(guò)銀行結(jié)算的次數(shù)減少，結(jié)算利潤(rùn)

越來(lái)越低。

?②存款利差也進(jìn)一步縮小，銀行主要服務(wù)轉(zhuǎn)向金融信息服務(wù)。

從銀行業(yè)的角度開(kāi)展電子銀行服務(wù)

?優(yōu)勢(shì)

?①可以吸引新的客戶

?②擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)區(qū)域

,③降低運(yùn)營(yíng)成本

?④減少分支機(jī)構(gòu)的工作量

?⑤能夠提高所提供服務(wù)的質(zhì)量

?⑥獲取知識(shí)

?⑦增加收入

?⑧新的營(yíng)收機(jī)會(huì)

?缺陷

?①更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)

?②對(duì)建立、維護(hù)和替代電子基礎(chǔ)設(shè)施的投資。

?③培訓(xùn)費(fèi)用

從客戶的視角開(kāi)展電子銀行

?優(yōu)勢(shì)

?①消除了時(shí)間限制

?②更好的時(shí)間安排

?③消除了地理限制

?④更低的費(fèi)用

?⑤更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)

?⑥安全性

?⑦全天候的服務(wù)支持

?⑧殘疾人無(wú)障礙使用

⑨綜合業(yè)務(wù)環(huán)境

?缺陷

?①安全問(wèn)題（影響電子銀行獲得潛在客戶最主要的負(fù)面因素）

?②不熟悉和缺乏必要的技術(shù)技能

?③缺乏專門(mén)設(shè)備或基礎(chǔ)設(shè)施

?④缺乏個(gè)人接觸

銀行業(yè)電子化帶來(lái)的變革

?①貨幣形態(tài)由實(shí)物貨幣向電子貨幣演變

?②銀行概念由實(shí)體銀行向虛擬銀行漸進(jìn)

?③服務(wù)方式由人一一人接觸互動(dòng)式向人一機(jī)對(duì)話方式演變

?④銀行服務(wù)的時(shí)空將限制性向開(kāi)放性轉(zhuǎn)變

?⑤資金流動(dòng)由依賴紙質(zhì)支付的交換向電子支付方向發(fā)展

?⑥改變銀行的盈利模式，促進(jìn)銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

第二章

弟

電子貨幣的定義

?以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為基礎(chǔ)和手段，以電子化設(shè)備和各類交易卡為

媒介，以電子數(shù)據(jù)形式存在，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)

現(xiàn)流通和支付。

電子貨幣按照與銀行賬戶關(guān)系，可分為兩類

?①賬戶依存型電子貨幣

?產(chǎn)品具有依存于某個(gè)賬戶的特點(diǎn)，即電子借記與貸記系統(tǒng)，這類電子

貨幣更多表達(dá)“資金"流向指令。

?②賬戶無(wú)關(guān)型電子貨幣

?以電子數(shù)據(jù)作為代幣，被稱為電子現(xiàn)金。

電子貨幣產(chǎn)品

?①卡基電子貨幣Mondex

,Mondex是基于智能卡的電子貨幣。Mondex于1990年由英國(guó)西敏寺銀

行開(kāi)發(fā)，有萬(wàn)事達(dá)卡控股。（Mondex的發(fā)展處于低潮中，主要原因是區(qū)

域性電子貨幣的替代作用，以及技術(shù)的進(jìn)步導(dǎo)致傳統(tǒng)的Mondex接觸式電

子現(xiàn)金業(yè)務(wù)已過(guò)時(shí)，取而代之的是非接觸式電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)）

?②基于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的電子貨幣一一Digicash

與傳統(tǒng)貨幣相比，電子貨幣的有以下特征

?①貨幣價(jià)值（電子貨幣價(jià)值基礎(chǔ)是價(jià)值存儲(chǔ)和預(yù)先支付機(jī)制，是建立在傳統(tǒng)

貨幣價(jià)值基礎(chǔ)上的）

?②交易媒介（電子和貨幣既可以內(nèi)部流通又可以外部流通）

?③價(jià)值儲(chǔ)藏

?④發(fā)行者

?⑤可見(jiàn)別性

?⑥地域限制

?⑦匿名性

電子貨幣的穩(wěn)健發(fā)展應(yīng)當(dāng)能解決以下問(wèn)題

?①安全性和可靠性是電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)和保證

?②電子貨幣的普及將主要依賴于發(fā)行者、顧客和商戶的使用動(dòng)機(jī)

?③電子貨幣產(chǎn)品相關(guān)的啟動(dòng)成本（包括投資電子產(chǎn)品本身的費(fèi)用、引入新型

讀卡終端或是重新改造現(xiàn)行終端的費(fèi)用）

?④中央銀行和其他政府部門(mén)的政策導(dǎo)向（主要關(guān)心的是發(fā)行者監(jiān)管問(wèn)題）

*用一--------RH-

后付費(fèi)支付機(jī)制

?①消費(fèi)者向零售商發(fā)送貸記/借記信息

?②零售商向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)核實(shí)信息

?③發(fā)行機(jī)構(gòu)審核消費(fèi)者賬戶信息

?④發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)送確認(rèn)信息

?⑤若確認(rèn)通過(guò)，則零售商給用戶發(fā)送商品

?⑥零售商向發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)送結(jié)算請(qǐng)求

?⑦發(fā)行機(jī)構(gòu)從消費(fèi)者賬戶扣款

?⑧發(fā)行機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)存入零售商賬戶

先付費(fèi)支付機(jī)制

?①發(fā)行者把資金從用戶賬戶劃走

?②給用戶發(fā)放代幣

?③用戶把代幣發(fā)送給零售商

?④零售商把代幣發(fā)送給發(fā)行者進(jìn)行核實(shí)

?⑤發(fā)行者記錄代幣的使用

?⑥發(fā)行者把資金存入零售商的賬戶

?⑦發(fā)行者向零售商發(fā)送確認(rèn)信息

?⑧零售商把商品發(fā)給用戶

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非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的支付卡

?常被稱為儲(chǔ)值卡、預(yù)付卡、電子錢(qián)包。

?儲(chǔ)值卡不具備"法償性”其支付力來(lái)源于發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用保障。

中國(guó)是公交一卡通最大潛在市場(chǎng)。

八達(dá)通系統(tǒng)代表了智能卡的儲(chǔ)值支付技術(shù)領(lǐng)先。

?①非接觸式智能卡（具有無(wú)接觸、無(wú)磨損、處理信息迅速的特點(diǎn)）

?②讀寫(xiě)器

?③結(jié)算系統(tǒng)

第四節(jié)

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣

?是由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，用于在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)虛擬產(chǎn)品和支付的增值服務(wù)

第五節(jié)

企業(yè)發(fā)行電子貨幣的動(dòng)機(jī)

?①逃避管制。因?yàn)殡娮迂泿沤灰卓梢圆煌ㄟ^(guò)銀行，因此可以逃避相關(guān)的監(jiān)管

?②余額動(dòng)機(jī)。持有信用貨幣，實(shí)際上是對(duì)發(fā)行人的一種無(wú)息貨代

?③市場(chǎng)效應(yīng)。發(fā)行電子貨幣有助于提高企業(yè)的知名度，產(chǎn)生廣告效果

電子貨幣與法定貨幣的區(qū)別

?①發(fā)行機(jī)構(gòu)不同

?②存在形態(tài)不同

?③接受范圍和使用領(lǐng)域不同

?④流通方式不同

?⑤管理方式不同

?⑥法律效力不同

發(fā)行電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)

?①發(fā)行主體信用風(fēng)險(xiǎn)

?②金融風(fēng)險(xiǎn)

?③技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

?④可能對(duì)客戶利益造成損害

第三章

田-H-

用一"P

1979年12月中國(guó)銀行廣州分行與東亞銀行簽署協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)，這是中國(guó)

銀行業(yè)第一次開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)。

1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張銀行卡一一"中銀卡”標(biāo)志著信用

卡業(yè)務(wù)正式走入中國(guó)。

銀行卡定義：是由商業(yè)銀行發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或

部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡。

?按照載體材料分為

?塑料卡

,磁卡

?IC卡等

?按清償方式分為

?借記卡

?貸記卡

?按發(fā)卡對(duì)象分為

,個(gè)人卡

,單位卡

?按營(yíng)銷手段分為

?聯(lián)名卡

,認(rèn)同卡

?按流通范圍分為

國(guó)際卡

?本地卡

?按信用等級(jí)

?金卡

?普通卡

?按結(jié)算幣種分為

?本幣卡

?外幣卡

幾個(gè)關(guān)鍵性因素促使銀行卡產(chǎn)業(yè)突破性進(jìn)展

?①第三方信用的介入

?②銀行發(fā)行支付卡

?③銀行卡組織建立

磁卡

?優(yōu)點(diǎn)

?技術(shù)簡(jiǎn)單，成本低廉。

?缺點(diǎn)

?①存儲(chǔ)容量小

?②安全性能差，容易出現(xiàn)消磁，劃傷等損耗和偽造、篡改等惡意破壞

?③不適合脫機(jī)處理

IC卡優(yōu)點(diǎn)

?安全性高，難以偽造，具有CPU和較大的存儲(chǔ)量，可擴(kuò)展的功能較多，可帶

來(lái)更多潛在收益；

?具有聯(lián)機(jī)處理和脫機(jī)處理雙重能力，聯(lián)網(wǎng)要求低，有助于提升銀行專業(yè)服務(wù)

水平；

?卡內(nèi)高容量存儲(chǔ)可記錄持卡人的額度變化，消費(fèi)狀況及財(cái)務(wù)狀況，便于提供

定制化的金融服務(wù)，IC卡是未來(lái)信用卡發(fā)展的方向。

借記卡

?是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或

部分功能的支付工具，不能透支。

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用一R

發(fā)卡機(jī)構(gòu)

?國(guó)際銀行卡市場(chǎng)發(fā)行信用卡機(jī)構(gòu)主要有兩種

?銀行（以銀行為主）

?專業(yè)信用卡公司

?發(fā)卡機(jī)構(gòu)的職責(zé)

?①爭(zhēng)取持卡人與持卡人簽訂合同協(xié)議

?②發(fā)卡

?③向持卡人發(fā)送對(duì)賬單，并收取應(yīng)收款項(xiàng)

?④向收單行和特約商戶提供授權(quán)決策并在銀行卡支付系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置參數(shù)

以控風(fēng)險(xiǎn)；

?⑤向持卡人提供各種各樣的支付服務(wù)

?⑥保留持卡人的賬戶記錄，并向客戶提供解決爭(zhēng)議的服務(wù)

?發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源

?①年費(fèi)

?②循環(huán)利息

?③滯納金

?④預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)和利息

,⑤交易回傭費(fèi)

?⑥貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)

銀行卡組織

?①開(kāi)放式銀行卡組織

?VISA國(guó)際組織和MasterCard國(guó)際組織（子公司萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織），

它們占有百分之90的信用卡市場(chǎng)。

?②封閉性的信用卡公司

?美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司，大萊信用證有限公司，JCB日本國(guó)際信用

卡公司

消費(fèi)者刷卡支付流程

?①持卡人在特約商戶處選購(gòu)商品，并在POS機(jī)上刷卡支付貨款

?②POS將持卡人支付授權(quán)發(fā)送給收單銀行，收單銀行發(fā)給銀行卡組織，銀行

卡組織再發(fā)給銀行

?③發(fā)卡銀行從持卡人銀行賬戶扣款，并向銀行卡組織發(fā)送扣款成功信息，銀

行卡組織把此信息發(fā)給收單銀行，收單銀行再發(fā)給特約商戶。

?④特約商戶為持卡人提供產(chǎn)品

?⑤收單銀行、發(fā)卡銀行、銀行卡組織之間結(jié)算，然后特約商戶與收單銀行結(jié)

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弟二R

FV

?1994年12月，第一虛擬公司推出了以信用卡為基礎(chǔ)的支付模式，這種模式

稱為FV（不用加密的支付系統(tǒng)，目標(biāo)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行小額交易）

?FV系統(tǒng)在網(wǎng)上購(gòu)物的流程

?①當(dāng)消費(fèi)者在FV特約網(wǎng)上商家購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者輸入其VPIN,并送往

商家

?②通過(guò)查詢FV服務(wù)器，商家確認(rèn)該VPIN的有效性

?③如果VPIN沒(méi)有在黑名單中，那么商家發(fā)貨給消費(fèi)者

?④此時(shí)，F(xiàn)V系統(tǒng)并不進(jìn)行支付，而是通過(guò)電子郵件或WWW格式向消

費(fèi)者發(fā)送信息，以確認(rèn)是否有真實(shí)的“購(gòu)買(mǎi)意愿”

?⑤消費(fèi)者的回復(fù)有三種：接受，拒絕或欺詐暗示

?⑥FV系統(tǒng)脫離互聯(lián)網(wǎng)，利用信用卡授信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡真實(shí)性、

消費(fèi)者身份合法性、信用額度的確認(rèn)，請(qǐng)求墊付

Cybercash

?Cybercash公司成立與1994年8月，主要為互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易提供軟件和

服務(wù)解決方案

第四章

號(hào)-++-

弟—R

票據(jù)行為具有四個(gè)特征

?①要式性（票據(jù)行為必須依照票據(jù)法的規(guī)定在票據(jù)上載明法定事項(xiàng)交付）

?②無(wú)因性（票據(jù)行為不因票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系無(wú)效或有瑕疵而受影響）

?③文義性（票據(jù)行為的內(nèi)容完全依據(jù)票據(jù)記載的文義而定）

?④獨(dú)立性（票據(jù)上各個(gè)票據(jù)行為各自獨(dú)立生效）

匯票

?是由出票人簽發(fā)的，要求付款人在見(jiàn)票時(shí)或在一定期限內(nèi)，向收款人和持票

人無(wú)條件支付一定款項(xiàng)的票據(jù)（匯票是國(guó)際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工

具）

?①按出票人不同

?銀行匯票

?商業(yè)匯票

?②按是否附有包括運(yùn)輸單據(jù)在內(nèi)的商業(yè)單據(jù)可分為

?光票

?跟單匯票

?③按付款日期不同匯票可分為

?即期匯票

?遠(yuǎn)期匯票

?④按承兌人的不同匯票可分為

?銀行承兌匯票

?商業(yè)承兌匯票

本票

?由出票人簽發(fā)，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人

的票據(jù)

支票

?是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條

件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)

?分為

?現(xiàn)金支票

?轉(zhuǎn)賬支票（是中國(guó)最普遍使用的非現(xiàn)金支付工具）

（三個(gè)基本當(dāng)事人：出票人，付款人，收款人）

電子支票

?將傳統(tǒng)支票的全部?jī)?nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計(jì)算

機(jī)網(wǎng)絡(luò)完成其在客戶之間，銀行之間，客戶銀行之間的傳遞和處理，從而實(shí)

現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的支付與結(jié)算

?電子支票方式的特點(diǎn)包括

?①電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式相同，易于理解和接受。

?②加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只

要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證

?③電子支票適用于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI

基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付

?④電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)

?電子支票在實(shí)現(xiàn)上的安全要求有

?①信息保密性

?②交易者身份的確定性

?③不可否認(rèn)性

?④不可修改性

?與傳統(tǒng)紙質(zhì)支票和其他形式相比，電子支票具有以下優(yōu)勢(shì)

?①處理速度高

?②安全性能好

?③處理成本低

?④給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益

eCheck

?eCheck使用金融服務(wù)標(biāo)識(shí)語(yǔ)言FSML,數(shù)字簽名以及數(shù)字證書(shū)等核心技術(shù)

弟---二-------RH-

支票影像交換系統(tǒng)

?中國(guó)香港的支票影像交換系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)以下功能

?①截留大量的小額支票，提高了結(jié)算效率顯著降低處理成本

?②建立"支票影像數(shù)據(jù)庫(kù)"并與計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)對(duì)接實(shí)現(xiàn)支票審核入賬，退

票自動(dòng)化

?③不需要紙張支票從其他地區(qū)運(yùn)回香港地區(qū)，有助于香港地區(qū)擴(kuò)展跨

境聯(lián)合支票清算的工作

?④與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)接，逐步拓展電子票據(jù)業(yè)務(wù)

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）

?是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)建立的，依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收，登記，轉(zhuǎn)發(fā)

電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付，資金清算行為相關(guān)

的服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開(kāi)報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)

務(wù)處理平臺(tái)。

《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》規(guī)定手寫(xiě)簽字和蓋章均可作為出票依據(jù)

第四節(jié)

同城票據(jù)交換

?是指人民銀行分支機(jī)構(gòu)組織同一城市或同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)辦理的

跨行票據(jù)交換及資金清算業(yè)務(wù)。

全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)

?是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影

像信息傳遞至出票人開(kāi)戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它是中國(guó)人民銀行

繼大小額支付系統(tǒng)建成后又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。（我國(guó)支票影像交換系統(tǒng)

于2007年7月建成）

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)

?是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)建立的，依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接受、登記、轉(zhuǎn)發(fā)

電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)

的服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開(kāi)報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)

務(wù)處理平臺(tái)。（同上一樣的）

第五章

弟

1967年6月27日在英國(guó)倫敦北部的巴克萊銀行Enfield分行安裝了世界上第一臺(tái)取

款機(jī)

ATM

?ATM即自動(dòng)柜員機(jī)，是一種用于自助服務(wù)的小型金融專用設(shè)備。

?ATM機(jī)布點(diǎn)原則

?①對(duì)ATM的布點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃

?②要合理計(jì)算ATM機(jī)的成本收益

?③操作規(guī)范，確保ATM運(yùn)營(yíng)效率，提高ATM安全性能。

?ATM功能

?①取款功能

?②存款功能

?③轉(zhuǎn)賬功能

?④繳費(fèi)功能

?⑤查詢功能

?⑥修改密碼功能

?ATM的主要優(yōu)點(diǎn)

?1.方便，快捷

?2.彌補(bǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)空白，擴(kuò)大銀行客戶群

?3.銀行效率提高

?4.節(jié)約成本

?ATM的不足

?存取款現(xiàn)金類型單一

?存款鈔票識(shí)別能力差

?維護(hù)成本高

-----II

弟一R

POS機(jī)

?POS誕生于1879年的收款機(jī)，POS系統(tǒng)是一種提供實(shí)時(shí)電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)

的多功能系統(tǒng)

?POS機(jī)功能

?交易轉(zhuǎn)賬，預(yù)授權(quán)，消費(fèi)查詢，打印，操作管理

?POS機(jī)特點(diǎn)

?①功能實(shí)用、操作簡(jiǎn)單、結(jié)算快捷、提高效率

?②加快商家資金流轉(zhuǎn)

?③確保商家資金安全

?④為銀行提供大量有用的信息

?⑤可擴(kuò)展性強(qiáng)、易于二次開(kāi)發(fā)

&--------H-

弟二P

電話銀行

?電話銀行是指：借助公共電話網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)電話作為通信工具，為遠(yuǎn)程用戶提

供查詢賬戶信息，轉(zhuǎn)賬等銀行基本業(yè)務(wù)以及證券交易等增值業(yè)務(wù)的一種新型

銀行服務(wù)系統(tǒng)。

?電話銀行的優(yōu)點(diǎn)

?①電話銀行方便了用戶，使用戶足不出戶，只要撥打電話就可以辦理

大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了用戶的時(shí)間。

?②電話銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展減輕銀行柜臺(tái)的壓力，降低了成本，提高了業(yè)

務(wù)處理效率

?電話銀行的三個(gè)階段

?人工服務(wù)階段

?為客戶提供查詢、咨詢、通知等簡(jiǎn)單服務(wù)，將傳統(tǒng)部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)通

過(guò)電話方式實(shí)現(xiàn)

自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)階段

在電話機(jī)中按相關(guān)信息，銀行就可以提供賬戶余額查詢。

?呼叫中心服務(wù)階段

?特點(diǎn)

?(1)能夠更好的滿足客戶各方面的需求

?(2)提高了工作效率

?(3)功能完善

?①第一代呼叫中心—人工熱線電話系統(tǒng)

?②第二代呼叫中心--交互式自動(dòng)語(yǔ)音應(yīng)答系統(tǒng)(對(duì)話務(wù)

員要求相當(dāng)高)

?③第三代呼叫中心一一兼有自動(dòng)語(yǔ)音和人工服務(wù)的客服系

統(tǒng)

?④第四代呼叫中心一一網(wǎng)絡(luò)多媒體客服中心

A第A-八早

號(hào)-++-

弟—R

第三方支付系統(tǒng)

?第三方支付系統(tǒng)是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在與國(guó)內(nèi)外

各大銀行簽約后，采用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)技術(shù)和信息安全技術(shù)搭建的與銀行的網(wǎng)上

銀行接口集成，為買(mǎi)賣(mài)提供資金支付平臺(tái)。

?1996年全球首家第三方支付在美國(guó)誕生

?1999年我國(guó)第一家第三方支付公司首信易支付公司成立，標(biāo)志著我國(guó)第三方

支付平臺(tái)的產(chǎn)生。

?第三方支付可以分為

?銀行網(wǎng)關(guān)支付模式

?賬戶支付模式

?第三方支付特點(diǎn)

?①支付手段靈活多樣

?②支付安全性高

?③支付穩(wěn)定性高

?④第三方支付系統(tǒng)不僅具有資金傳遞功能

?⑤第三方支付系統(tǒng)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)

?⑥第三方支付系統(tǒng)使交易更加便捷

支付寶

?支付寶數(shù)字證書(shū)與支付盾

?數(shù)字證書(shū)與支付盾都是支付寶提供的安全保障策略。支付寶數(shù)字證書(shū)

由權(quán)威公共的第三方機(jī)構(gòu)CA中心簽發(fā)，通過(guò)采用數(shù)字簽名技術(shù)，提供給

支付寶買(mǎi)家用以增強(qiáng)買(mǎi)家賬戶使用安全的一種數(shù)字憑證。而支付盾（天

威）是聯(lián)合第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)天威誠(chéng)信一起推出的安全產(chǎn)品。

?支付寶一直能領(lǐng)跑我國(guó)第三方支付系統(tǒng)的因素主要有三點(diǎn)

?①?gòu)?qiáng)大的電子商務(wù)平臺(tái)依托

?②集成商家眾多

?③擁有大量用戶

?支付寶的特點(diǎn)

?①龐大的用戶群支持

?②多重安全技術(shù)保障

?③靈活多樣的支付方式

?④與多家金融機(jī)構(gòu)合作

?支付寶的盈利模式

?①對(duì)商家收取交易服務(wù)費(fèi)

?②對(duì)用戶快速提現(xiàn)收費(fèi)

?③提供短信校驗(yàn)服務(wù)收費(fèi)

?④技術(shù)服務(wù)費(fèi)

?⑤流動(dòng)資金投資

?⑥商業(yè)貸款

銀聯(lián)在線

?銀聯(lián)在線的功能

?以銀聯(lián)支付系統(tǒng)為依托，構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺(tái)、銀聯(lián)理財(cái)平

臺(tái)、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務(wù)平臺(tái)

?銀聯(lián)在線的特點(diǎn)

?①金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易

?②方便快捷

?③全球通用

?④綜合性商戶服務(wù)

?銀聯(lián)在線的盈利模式

?①對(duì)商家收取交易手續(xù)費(fèi)

?②商家租用銀聯(lián)POS機(jī)，銀聯(lián)收取租憑服務(wù)費(fèi)

?③當(dāng)持卡人使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，收取部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

Paypal

?Paypal注冊(cè)是完全免費(fèi)的，并且Paypal不設(shè)任何月租費(fèi)或最低消費(fèi)限額，僅

在發(fā)生交易時(shí)按照交易類型收取相關(guān)費(fèi)用。

?Paypal特點(diǎn)

?①全球用戶廣

?②品牌效應(yīng)強(qiáng)

?③資金周轉(zhuǎn)快

?④安全保障高

?⑤使用成本低

?Paypal提供了兩種移動(dòng)支付模式

?基于瀏覽器的移動(dòng)支付方式

?基于移動(dòng)應(yīng)用程序的支付方式

第七章

弟一R

移動(dòng)電子商務(wù)

?定義

?移動(dòng)電子商務(wù)就是利用移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行的電子商務(wù)。

?移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的三個(gè)階段

?①以短信技術(shù)為基礎(chǔ)的起步階段

?②基于WAP技術(shù)的初級(jí)階段

?③發(fā)展階段

移動(dòng)支付

?定義

?移動(dòng)支付：是用移動(dòng)終端設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)

行支付的一種新型支付方式。

?推動(dòng)手機(jī)在線支付的因素

?①手機(jī)網(wǎng)民的高速增長(zhǎng)為手機(jī)在線支付建立了用戶基礎(chǔ)

?②移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了手機(jī)支付的增長(zhǎng)

?③在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用的快速推動(dòng)下，移動(dòng)支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈

各方積極布局而產(chǎn)生聯(lián)合推動(dòng)效應(yīng)

?.基于移動(dòng)應(yīng)用程序的支付方式

,優(yōu)點(diǎn)

?①無(wú)須跳出應(yīng)用程序完成支付

?②集成方便快捷

?③移動(dòng)支付類庫(kù)無(wú)須服務(wù)端，直接與手機(jī)端通訊

,缺點(diǎn)

?①移動(dòng)支付類庫(kù)不支持信用卡

?②只支持IOS和Android系統(tǒng)

NFC和RFID的區(qū)別

?①信息傳輸方向不同

?②傳輸范圍不同

?③應(yīng)用方向不同

遠(yuǎn)程支付技術(shù)

?①短信支付

?②WAP支付

?③二維碼支付

近場(chǎng)支付流程

?①NFC支付

?②紅外支付

?③藍(lán)牙支付

*--------H-

用二R

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付主要優(yōu)勢(shì)

?①擁有豐富的用戶資源

?②掌控通信網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)終端

?③具有成熟的移動(dòng)增值服務(wù)平臺(tái)，較容易實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付平臺(tái)

?④移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商具有資質(zhì)和品牌上的優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商最大劣勢(shì)

?在于非金融機(jī)構(gòu)組織性質(zhì)，使得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只能進(jìn)行小額支付業(yè)務(wù)，而限制

了一些大額支付業(yè)務(wù)的拓展

拉卡拉

?拉卡拉成立于2005年，是首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方

支付企業(yè)，是中國(guó)最大的便民金融服務(wù)平臺(tái)，是聯(lián)想控股成員，致力于為個(gè)

人、社區(qū)、企業(yè)提供各種便利的金融服務(wù)。

第八章

弟一T

資金賬戶安全技術(shù)

?①設(shè)置賬戶密碼

?②驗(yàn)證碼（圖片型、視頻型、問(wèn)題型）

?③短信校驗(yàn)

?④數(shù)字證書(shū)

?⑤U盾

-----II

弟一-p

SSL安全套接層協(xié)議

SET安全電子交易協(xié)議

?交易過(guò)程三個(gè)階段

?①持卡者請(qǐng)求購(gòu)買(mǎi)階段

?②認(rèn)定支付階段

?③收款階段

?SET協(xié)議的安全目標(biāo)

?①防止數(shù)據(jù)被截取，保障傳輸數(shù)據(jù)的機(jī)密性

?②用數(shù)字摘要技術(shù)md5,保證傳輸數(shù)據(jù)的完整性

?SET協(xié)議的優(yōu)點(diǎn)

?①消費(fèi)者采用雙重簽名的方式，對(duì)訂單和支付信息進(jìn)行簽名，這樣可

以保護(hù)消費(fèi)者的私密信息，將簽名后的訂單和支付信息發(fā)送給商家，商家

咯不到消費(fèi)者的支付信息，只能看到消費(fèi)者的訂單信息。

?②除了對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行認(rèn)證外，使用數(shù)字證書(shū)，還可以可以實(shí)現(xiàn)客戶、

商家、銀行間的相互認(rèn)證。

?③使用數(shù)字簽名技術(shù)保證交易的不可依賴性

?④SET協(xié)議作為一個(gè)開(kāi)放式的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，可以讓不同廠家開(kāi)發(fā)的軟件

具有兼容性和互操作性。

SET和