【互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)化建議分析11000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u31341中文摘要 中文摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點備受青睞，成為人們不可或缺的工具與支付方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將促使金融業(yè)邁向一個全新的時代。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了真正意義上的發(fā)展浪潮，一邊是電商憑借數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢，開始將觸角深入到第三方支付、網(wǎng)絡貸款領(lǐng)域等金融領(lǐng)域；一邊是感覺到“狼來了”的大型商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，加快了對電子商務、移動支付等業(yè)務的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務并提供更加豐富的金融產(chǎn)品。在此背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)，對互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的下階段發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。文章內(nèi)容分為六個部分，緒論介紹了論文的背景和主要研究內(nèi)容；第一章對互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論展開了研究，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點及功能；第二章對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及趨勢展開研究；第三章主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊、挑戰(zhàn)及機遇；第四章中研究了湖北農(nóng)村商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策；最后一章結(jié)語對全文內(nèi)容進行一下總結(jié)。[關(guān)鍵詞]湖北農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)+；轉(zhuǎn)型引言（一）研究背景、意義及框架1.研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。在此影響下，已出現(xiàn)一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模式。在此種模式下，金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。同時，資金交易雙方可獲得與直接和間接融資相同的資源配置效率，并且能夠大幅減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的民主化特征明顯，最終可以讓金融機構(gòu)離開資金融通過程中曾經(jīng)的主導型地位，因為互聯(lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接、自由，而且低違約率，打破了金融業(yè)由少數(shù)專業(yè)經(jīng)營控制的傳統(tǒng)，使當前金融業(yè)的分工和專業(yè)化趨勢淡化，不再是金融資源調(diào)配的核心主導定位。且擁有更為大眾化的參與者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。近十年來，網(wǎng)絡經(jīng)濟的增速遠遠超過其他領(lǐng)域。從0到100億美元交易，WallMart走完這個歷程用了30年，eBay卻僅僅用了6年就做到了。2011年，中國網(wǎng)上銀行市場全年的累計交易額達到780.94萬億元，截至2011年底，網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到4.34億。2012年三、四季度，中國網(wǎng)上銀行市場交易額先后達到298.58萬億元和328.87萬億元。此外，據(jù)國內(nèi)各上市銀行發(fā)布的2012年年報數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務量已經(jīng)遠遠超出柜臺業(yè)務量，部分上市銀行的網(wǎng)銀業(yè)務占比甚至超過總業(yè)務量的70%。在經(jīng)濟全球化和互聯(lián)網(wǎng)廣泛應用的歷史背景下，各行各業(yè)甚至整個世界都在發(fā)生著巨大變化，曾經(jīng)有專家做出預言：“互聯(lián)網(wǎng)+可再生能源”將成為第三次工業(yè)革命的主引擎，這將成為撬動世界的新支點，是擺脫現(xiàn)下經(jīng)濟危機，實現(xiàn)經(jīng)濟從根本上轉(zhuǎn)型升級的必由之路。互聯(lián)網(wǎng)是開放、聚合與溝通的，基于這些特質(zhì)，人們的生活形態(tài)逐步被解構(gòu)，商業(yè)競爭規(guī)則也在悄然發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已成為經(jīng)濟中最具創(chuàng)新精神最活躍的領(lǐng)域，引領(lǐng)著時代的進步。與網(wǎng)絡時代帶來的變革同步，銀行的經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生著空前的變化。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)新勢力和積極發(fā)展手機支付的電信運營商，侵入了銀行的核心業(yè)務之一支付領(lǐng)域，引起了銀行業(yè)的高度關(guān)注。它們憑借技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新蠶食著本屬于商業(yè)銀行的領(lǐng)域，對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊是顛覆性的。在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟快速發(fā)展以及以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技水平不斷提升的大背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融服務呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。余額寶、易付寶、收益寶、活期寶……各種“寶”層出不窮，弄得人們眼花繚亂?！坝囝~寶”的橫空出世、京東著手籌建P2P金融交易平臺，新浪發(fā)布“微銀行”等事件使人們真正意識到，互聯(lián)網(wǎng)金融時代正在到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務功能創(chuàng)新、服務渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。2.研究意義雖然互聯(lián)網(wǎng)與金融的交叉產(chǎn)品是當今的一大熱點，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向是風險投資的主戰(zhàn)場，是各類資金、思維模式的創(chuàng)新實驗田，因此各種商業(yè)模式層出不窮，很難用一套固定的思維去分類、界定。但同時要看到，業(yè)界已經(jīng)興起了一批有著“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的公司，主要是電子商務企業(yè)。作為國內(nèi)和國外電子商務的標桿企業(yè)，阿里巴巴和亞馬遜在“互聯(lián)網(wǎng)金融”方面也已經(jīng)有了相對清晰的發(fā)展邏輯。對于這樣一片可能在短時間內(nèi)改變世界的巨大藍海，尤其值得投入精力去理順其發(fā)展脈絡、從現(xiàn)有的商業(yè)模式中發(fā)現(xiàn)其發(fā)展前景的。（二）文獻綜述新技術(shù)是網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新的主要推動力量，特別是計算機和網(wǎng)絡通訊技術(shù)在金融業(yè)的滲透和應用，是促成網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新的重大因素。關(guān)于新技術(shù)或技術(shù)創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展的影響，熊彼特（1999）在其《經(jīng)濟發(fā)展理論》中作了創(chuàng)見性的探討，他強調(diào)新技術(shù)的發(fā)明、應用和推廣是促成經(jīng)濟發(fā)展和商業(yè)循環(huán)的主要原因。在熊彼特早期的著作中，盡管探討了技術(shù)創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展的影響，但對技術(shù)創(chuàng)新本身是如何產(chǎn)生的卻未能從理論上進行闡述。及至晚年出版的《資本主義、社會主義和民主》一書中，才提出了技術(shù)創(chuàng)新理論。他認為，企業(yè)規(guī)模越大，市場結(jié)構(gòu)越集中，則技術(shù)創(chuàng)新的可能性越高。原因是，新技術(shù)的發(fā)明需要大量的研究與開發(fā)費用，在現(xiàn)代資本主義制度下，這不是中小企業(yè)所能負擔的;市場越集中，發(fā)明者的利潤越能長期保存，不致受競爭者的模仿而消失。遺憾的是熊彼特的技術(shù)創(chuàng)新理論主要是針對企業(yè)創(chuàng)新而言，盡管該理論為探討金融業(yè)中的技術(shù)創(chuàng)新問題奠定了基礎(chǔ)，但熊彼特本人的著作卻未曾論及金融創(chuàng)新本身。?？怂购湍釢h斯（1985）提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題是“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。這個命題包括兩層含義:降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機，交易成本的高低決定金融業(yè)務和金融工具是否具有實際意義;金融創(chuàng)新實質(zhì)上是對科技進步導致交易成本降低的反應。網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新突出體現(xiàn)了這一點。萬琢（2009）在《網(wǎng)絡銀行的經(jīng)濟解釋》一文論述中指出銀行網(wǎng)絡化的發(fā)展和網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的必然階段。隨著網(wǎng)絡化的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論已經(jīng)不能準確解釋經(jīng)濟的運行規(guī)律，需要對其進行適當?shù)男薷?。該文從制度分析、服務定價的確定和網(wǎng)上交易的價值分析等三個方面網(wǎng)絡銀行的合理性進行了解釋。王興邦（2015）在《我國網(wǎng)絡銀行的營銷策略研究》一文中論述了網(wǎng)絡銀行與湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的營銷策略差別。文章從網(wǎng)絡銀行的內(nèi)涵出發(fā)，對目前國內(nèi)網(wǎng)絡銀行在營銷管理方面存在的問題進行了分析，并提出了發(fā)展我國網(wǎng)絡銀行的營銷策略。高小紅，吳恒（2016）在《中外網(wǎng)絡銀行發(fā)展基礎(chǔ)的差異性分析》一文中通過對中外網(wǎng)絡銀行產(chǎn)生和發(fā)展的分析，揭示了我國網(wǎng)絡銀行在發(fā)展基礎(chǔ)方面與國外網(wǎng)絡銀行的差距和不足，從商業(yè)銀行的角度論述了促進我國網(wǎng)絡銀行理性發(fā)展的對策。王葒（2015）在《網(wǎng)絡銀行服務的定價策略》一文中根據(jù)網(wǎng)絡銀行的特性，提出了適合網(wǎng)絡銀行發(fā)展后期的定價策略，即互動定價策略和客戶價值定價策略，使網(wǎng)絡銀行服務的定價策略形成一個動態(tài)的定價機制。最具實踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網(wǎng)絡銀行再造招行》一文中，以實際數(shù)據(jù)強有力的證明了網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)新對于再造招行的戰(zhàn)略意義，這也是我國網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新實現(xiàn)銀行再造的最成功的案例，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有相當?shù)慕梃b意義。張玉喜，趙明地（2015）在《網(wǎng)絡銀行中商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)及功能定位》一文中論述了網(wǎng)絡銀行對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和發(fā)展機遇產(chǎn)生的重大而深遠的影響及其功能定位，網(wǎng)絡銀行具有服務方式的虛擬性、業(yè)務邊界的模糊性、經(jīng)營環(huán)境的開放性和市場運行的透明性等特征，這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在社會融資體系中節(jié)約交易和信息成本的優(yōu)勢降低，動搖了其在社會融資體系中的地位。林采宜（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。楊菲(2012)對阿里信貸業(yè)務進行了SWOT分析，指出阿里金融信貸業(yè)務的優(yōu)勢在于其在貸款形式的創(chuàng)新，并依托電子風控體系與電商平臺、支付平臺有機結(jié)合。P2P貸款方面，彭傳金(2012)著重分析了P2P網(wǎng)絡貸款的風險。安信證券(2012)在分析報告中分析了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，為P2P網(wǎng)貸歸類，并指出“網(wǎng)貸收益率”可以作為觀察民問借貸利率的窗口。孫之涵(2010)對國內(nèi)外七家P2P小額信貸網(wǎng)站做了描述、分析，針對網(wǎng)站運營及發(fā)展的機遇和風險提出合理化對策建議。（三）研究框架本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)進行研究，文章內(nèi)容分為六個部分，第一章緒論介紹了論文的背景和主要研究內(nèi)容；第二章對互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論展開了研究，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點及功能；第三章對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及趨勢展開研究；第四章主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊、挑戰(zhàn)及機遇；第五章中研究了湖北農(nóng)村商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策；最后一章結(jié)語對全文內(nèi)容進行一下總結(jié)。一、互聯(lián)網(wǎng)背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（一）湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀——以咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例1.三大板塊業(yè)務發(fā)展情況(1)個人業(yè)務：截至2016年7月底，個人儲蓄存款余額5.59億元，本年凈增482萬元，同比增長714萬元，活期占比31.28%，同比增長0.89個百分點。信用卡本年進件2248張，累計發(fā)卡1637張，完成計劃的170.52%；；累計發(fā)放IC卡6707張，完成計劃的56%；累計銷售理財產(chǎn)品8905萬元，完成計劃的198%；累計代銷基金130萬元，完成計劃的22%，；累計代銷保險822萬，完成計劃的97%。累計注冊網(wǎng)上銀行2903戶，完成計劃的54%；累計注冊手機銀行3807戶，完成計劃的71%。加辦商易通21部，POS機2部，銀聯(lián)商務POS機已上報104部，安裝85戶。(2)信貸業(yè)務：截至7月底，發(fā)放貸款226筆，發(fā)放金額3102.05萬元，各項貸款結(jié)余6648.87萬元。其中，小額貸款發(fā)放170筆，發(fā)放金額1575.5萬元，凈增-388.04萬元，結(jié)余1708.93萬元。個人商務貸款發(fā)放22筆，發(fā)放金額547.2萬元，凈增-67.4萬元，結(jié)余1944.41萬元。個人消費貸款發(fā)放31筆，發(fā)放金額206萬元，凈增-17.9萬元，結(jié)余1785.46萬元。小企業(yè)貸款發(fā)放3筆，發(fā)放金額1050萬元，凈增100萬元，結(jié)余1250萬元。截至7月底,小額貸款不良金額87.91萬元，較年初下降117.53萬元；不良率5.27%，較年初下降4.52%。個人商務貸款不良金額87.38萬元，較年初下降2.41萬；不良率4.49%，較年初增加0.03%。截至2016年7月底，小額不良貸款清收回47.56萬元（移交后和核銷后不良27.16萬元，未移交不良20.44萬元）。個人商務不良貸款清收回6.32萬元（移交后不良2.5萬，未移交不良3.82）。本年累計核銷141.33萬元。

(3)公司業(yè)務：2016年7月底，我行公司業(yè)務存量客戶130戶，本年新開戶21戶。公司存款余額22879萬元，較年初下降20261萬元。其中，余額較多的為財政資金19996萬，非稅512萬，醫(yī)保386萬，財政資金占總余額的87％。今年以來，我行對公存款共轉(zhuǎn)出37358萬元，轉(zhuǎn)入16218萬元，其中財政類資金轉(zhuǎn)出27496萬元。截至7月底，累計實現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)4909萬。2.5.2收入利潤完成情況（三大板塊收入占比）2016年1-7月份全行收入完成969萬元，完成年計劃38.72%。其中，個人業(yè)務收入515萬元，收入占比53.14%，完成年計劃58.52%；信貸業(yè)務收入205萬元，收入占比21.16%，完成年計劃33.50%；公司業(yè)務收入250萬元，收入占比25.80%，完成年計劃24.75%。其中票據(jù)業(yè)務收入20.96萬元，同比下降20.11萬元。2016年1-7月份全行利潤完成533萬元，完成年計劃36.76%。2015年1-7月份全行成本為435.86萬，同比下降106.8萬。2.咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行金融同業(yè)情況共有工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、晉商、湖北咸安長江村鎮(zhèn)銀行、郵政局、郵儲銀行10家金融機構(gòu)，競爭激烈。尤其是農(nóng)信社，由于其經(jīng)營靈活，無論是市場占有率，還是政府的支持力度，都占有極大優(yōu)勢。（金融同業(yè)具體情況見下表）表12015年7月鎮(zhèn)江市潤州區(qū)金融機構(gòu)統(tǒng)計表單位：萬元單位機構(gòu)數(shù)量單位存款個人存款各項貸款網(wǎng)點離行式自助本期市場占有率本期市場占有率本期市場占有率聯(lián)社31117395145.30%77320254.80%48903457.24%郵政7952316.75%工行5235856.14%17237712.22%537826.30%農(nóng)行31336948.77%916706.50%473555.54%中行31295187.69%1287809.13%766468.97%郵銀31226095.89%558703.96%54390.64%建行216138015.98%638994.53%9893611.58%長江242091.10%180641.28%150241.76%晉商11325108.47%119470.85%117211.37%農(nóng)發(fā)125680.67%564196.60%全縣5863840241411040854356（二）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀兩層來寫互聯(lián)網(wǎng)普及率提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率也得到了大幅度提升。技術(shù)層面的突破對于互聯(lián)網(wǎng)普及率大大提升起著重要促進作用，主要是指搜索引擎以及數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金供需雙方在社會中有大量掌握部分信息的利益相關(guān)者，而這些信息通過在社交網(wǎng)絡上發(fā)布必然會造成信息冗余，而在信息爆炸的情況下梳理出資金供需雙方真正需要的信息成為關(guān)鍵，搜索引擎以及數(shù)據(jù)挖掘能夠?qū)﹃P(guān)系數(shù)據(jù)進行檢索、篩選，能夠形成針對性、表轉(zhuǎn)化、動態(tài)連續(xù)的金融信息，能夠滿足優(yōu)化信息管理的需求。在技術(shù)發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)普及率也得到了長足的提升：2012年網(wǎng)民數(shù)為5.64億人，比2002年的5910萬人增長了25.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率也從2002年的4.6%上升至2012年的42.1%?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率的迅速提升，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了更為廣闊的發(fā)展空間，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要載體。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式眾多，其中有代表性的機構(gòu)包括第三方支付、P2P貸款平臺和網(wǎng)絡信貸機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展首先涉足支付結(jié)算業(yè)務。我國金融支付體系從計算機和網(wǎng)絡通信技術(shù)的應用中直接受益，催生了電子支付的發(fā)展和支付服務機構(gòu)的誕生，特別是第三方支付機構(gòu)迅猛發(fā)展，解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金安全和流動問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展注入新內(nèi)涵。目前，第三方支付涉及行業(yè)已涵蓋基金、保險、企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務作為其重要業(yè)務戰(zhàn)略。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到13409億元，環(huán)比增長7.1%，較一季度3%的增速明顯加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個重要領(lǐng)域是信貸業(yè)務，以阿里巴巴的小貸為代表，通過創(chuàng)造“小貸+平臺”的融資模式，為淘寶、天貓等網(wǎng)站用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項業(yè)務?！坝唵钨J款”基于平臺上“賣家已發(fā)貨”的訂單進行申請，“信用貸款”則完全基于賣家的信用。目前，阿里小貸放貸累計超過300億元。需注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融信息成本降低，人人貸等創(chuàng)新模式能納入信用記錄，不僅削弱了銀行在信息篩選和處理方面的優(yōu)勢地位，而且突破了銀行作為交易中介的傳統(tǒng)理念，對未來商業(yè)銀行的存在價值構(gòu)成直接挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融直擊我國銀行的經(jīng)營，銀行不得不快速應變，紛紛借助信息技術(shù)推出電子銀行業(yè)務，擴展完善傳統(tǒng)渠道體系。如2012年招商銀行與HTC(中國)聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機錢包”，建設銀行完成善融商務上線等。可以預期，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務的日新月異，移動支付、網(wǎng)上拍賣行、理財網(wǎng)站等金融服務模式層出不窮，將使銀行業(yè)面臨前所未有的變革機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展形勢：互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)近幾年來在我國得到了較大的發(fā)展，但與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)規(guī)模仍然較小。依舊不能對其產(chǎn)生實質(zhì)性的威脅，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要得到健康持續(xù)的發(fā)展，需要加強自身企業(yè)文化的建設，營造一個良好企業(yè)形象，講究道德、遵守法律、發(fā)揮自身優(yōu)勢打破地域限制、利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，培養(yǎng)更多的客戶，以及企業(yè)應該加強風險管理，既要預防企業(yè)自身風險又要加強對客戶信息資金安全的保護，營造一個良好的合作關(guān)系。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的法律和政策風險法律和政策風險是業(yè)界專家普遍呼吁的焦點之一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監(jiān)管與法律約束，整個行業(yè)都在摸索前進，其中不乏個別公司違規(guī)經(jīng)營，大搞線下業(yè)務，違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至觸碰非法吸收公眾存款、非法集資的底線，累積了不可小覷的金融風險。由此看來，隨著監(jiān)管政策逐步明晰，行業(yè)優(yōu)勝劣汰以及規(guī)范整頓或?qū)⒃谒y免。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國所采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風險。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的運營風險運營中存在的風險，包括操作風險、信用風險等金融機構(gòu)都會存在的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務都會因交易對手違約而可能產(chǎn)生損失，即信用風險；操作風險則主要存在于對借款人進行信用評估以及人工操作不準確或信息系統(tǒng)故障等。造成這種風險的原因是多方面的，管理團隊、業(yè)務人員以及市場競爭任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)變數(shù)都可能使公司運行出現(xiàn)問題。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司良莠不齊，有的電商通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)再加上擁有龐大的固定消費群體，每一筆交易行為都可記錄可分析，其對風險的判斷能力也更強，但還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者經(jīng)驗缺乏，更談不上風控常識，往往在風險發(fā)生后才意識到風險的存在，缺乏風控能力以及良好的經(jīng)營團隊成為這類公司的硬傷。3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的系統(tǒng)安全問題以往銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取的事情并不少見，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運作就會受到影響，還會影響到投資人的信心。曾經(jīng)曝光的光大“烏龍指”事件更是給網(wǎng)絡金融交易敲響了警鐘，當風險一觸即發(fā)時，該如何應對或防范于未然。更讓人擔憂的是，一些從事互聯(lián)網(wǎng)金融的小公司，在系統(tǒng)技術(shù)和安全性尚存在很多問題的情況下跟風開展業(yè)務，掌握了比較敏感的交易者個人信息，網(wǎng)站一旦被黑，后果不可想象。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的機遇湖北農(nóng)村商業(yè)銀行需要重構(gòu)新的價值網(wǎng)絡，利用金融優(yōu)勢加強跨界經(jīng)營，把產(chǎn)品端的先發(fā)優(yōu)勢向渠道端推送，通過成立新的渠道載體，或與其他平臺開展混業(yè)合作，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。一方面，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位由大型企業(yè)逐步下沉至小微企業(yè)，實施扁平化的組織架構(gòu)，打破湖北農(nóng)村商業(yè)銀行部門限制，業(yè)務流程簡化，突出快捷服務、操作便利、有效管控；另一方面，提升銀行電子化、網(wǎng)絡化的渠道運營效率，快速響應客戶需求，提高數(shù)據(jù)挖掘能力，充分整合客戶結(jié)算、融資、理財?shù)榷嘣枨?，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品與服務。湖北農(nóng)村商業(yè)銀行需要重構(gòu)新的價值網(wǎng)絡，利用金融優(yōu)勢加強跨界經(jīng)營，把產(chǎn)品端的先發(fā)優(yōu)勢向渠道端推送，通過成立新的渠道載體，或與其他平臺開展混業(yè)合作，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的政策保護壁壘，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行比以往任何時候都更重視為客戶提供更快捷、便利的金融服務，從戰(zhàn)略導向、經(jīng)營管理到業(yè)務操作、服務質(zhì)量，自上而下建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，加強客戶體驗和參與，優(yōu)化業(yè)務流程，提高執(zhí)行效率，培育差異化的互聯(lián)網(wǎng)核心業(yè)務競爭力，利用技術(shù)變革拓展新用戶。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)多功能融合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對于湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)的沖擊較大，余額寶、陸金所已對銀行最根本的存款業(yè)務構(gòu)成一定威脅。第三方支付平臺的分流將直接帶來商業(yè)銀行支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務等手續(xù)費收入的下降，而銀行個人客戶的全部負債也有遭受沖擊的潛在可能，包括個人活期存款、個人定期存款等。首先，是對代理業(yè)務的沖擊?；?、保險等產(chǎn)品通過第三方平臺直銷比例的上升將降低銀行代銷渠道的收入，導致銀行代理業(yè)務手續(xù)費收入的下降。一般銀行代銷基金的費率在0.5%~1%，代銷保險的費率在2%~3%；然而若采用第三方平臺線上直銷的方式，銀行僅能獲得0.2%~0.5%的在線支付手續(xù)費收入。兩相比較，銀行代銷業(yè)務手續(xù)費收入的下降大幅超過支付結(jié)算業(yè)務手續(xù)費收入的增加。其次，是對銀行存款理財?shù)臎_擊。第三方理財銷售平臺的便捷性將有可能造成個人存款以及理財資金的流失。一方面，原本習慣于通過銀行渠道購買基金、保險等第三方理財產(chǎn)品的客戶很有可能會被線上理財銷售平臺搶奪；另一方面，由于第三方理財銷售平臺申贖費率低、流程簡化，部分風險偏好稍高且注重投資回報的投資者可能更傾向于加入此種模式。四、互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略（一）大力拓展電子銀行業(yè)務不少商業(yè)銀行已經(jīng)推出手機銀行客戶端，而網(wǎng)上銀行的功能也得到了進一步的完善。一些銀行的手機銀行客戶端也開通了繳費、基金外匯交易、結(jié)售匯、大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，，大部分用戶的手機銀行綁定手機恰恰就是安裝客戶端的手機這意味著，一旦手機被盜，手機客戶端的手機動態(tài)口令將對賬戶安全起不到絲毫的保護作用。而用戶采用將手機驗證碼發(fā)到另一個手機也是不現(xiàn)實的，因為大部分用戶并不愿意同時使用兩個手機。因此，銀行應重點通過技術(shù)手段，在手機銀行的安全性和便利性方面進行創(chuàng)新突破。（二）建設“智慧型”網(wǎng)絡銀行以深化信息利用為基礎(chǔ)，提升智能決策水平。通過對信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理、深入挖掘，實現(xiàn)對業(yè)務與管理全過程、實時化的感應和度量，對信息數(shù)據(jù)的聚合共享和按需索取，以及對市場和客戶的智能洞察，提升在市場拓展、客戶營銷、風險管理和資源配置等領(lǐng)域的智能化決策水平。以流程集成優(yōu)化為重點，建立彈性運營體系?；陂_放式、集成化、面向服務的信息架構(gòu)，建立隨需而變、動態(tài)調(diào)整、可擴展的運營支持體系。改善客戶體驗為中心，實現(xiàn)渠道協(xié)同服務。重新定義物理網(wǎng)點服務功能，加快“智慧網(wǎng)點”建設。以建設產(chǎn)品工廠為依托，實施產(chǎn)品按需定制。在戰(zhàn)略上優(yōu)先布局互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品研發(fā)。通過可組合、標準化、參數(shù)化的產(chǎn)品模型實現(xiàn)產(chǎn)品服務方案的按需定制，推進產(chǎn)品的虛擬改造、快速研發(fā)、跨界創(chuàng)新和體驗測試，實現(xiàn)產(chǎn)品體系的網(wǎng)絡化、智能化和集成化。以支持協(xié)同作業(yè)為目標，創(chuàng)新矩陣組織架構(gòu)。以客戶信息挖掘為手段，實施網(wǎng)絡精準營銷。探索與電子商務、社交媒體、移動服務提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺的戰(zhàn)略合作，增強客戶黏性。（三）推進業(yè)務整合與升級 湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)要向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸，不能忽視的一個根本是既要維持原有優(yōu)勢，又要在此基礎(chǔ)上進行整合與創(chuàng)新。不可否認，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)有其天然優(yōu)勢，從宏觀層面來看，長期享有資本壟斷、法定利差、客戶需求等多個天然優(yōu)勢。微觀層面而言，銀行自身風險管理的專業(yè)性、數(shù)據(jù)的再應用、產(chǎn)品設計能力和金融服務能力都是電商難以取代的。因此，在進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級時應做到立足線下輻射線上。銀行有數(shù)量巨大的存貸款客戶資源和數(shù)量眾多的經(jīng)營網(wǎng)點等優(yōu)勢，如何將融資服務和現(xiàn)實消費通過網(wǎng)絡實現(xiàn)融合并最終獲取有效的信息是銀行走向互聯(lián)網(wǎng)應思考的問題，為此應將互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具和新的渠道，持續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改良當前的業(yè)務體系，通過金融創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新全面提升金融服務水平，滿足社會融資需求。另外，要盡快實現(xiàn)利率市場化，利率市場化是指金融機構(gòu)根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，從而由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的提高、客戶理財觀念的轉(zhuǎn)變和年輕客戶群財富的積累，銀行受威脅的負債資金范圍擴大是必然趨勢，銀行主動提高利率水平才能夠更好地應對競爭。（四）實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行動計劃首先，制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略行動計劃。對各個部門的資源進行有效的整合，做好頂層設計與現(xiàn)有工作銜接，將分步實施與整體統(tǒng)籌相互結(jié)合起來，明確行動路線圖和短中長期階段性目標：短期內(nèi)要處理好與第三方機構(gòu)的競合關(guān)系，實現(xiàn)在網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、移動金融等業(yè)務領(lǐng)域的突破式發(fā)展，穩(wěn)定并積極拓展網(wǎng)絡客戶群體；中期要深入推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用和客戶資源、信息數(shù)據(jù)的積累，實現(xiàn)經(jīng)營管理模式的智能化轉(zhuǎn)型；長期要在持續(xù)完善相關(guān)配套設施的基礎(chǔ)上，把商業(yè)銀行打造成線上與線下、虛擬和實體相結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。其次，明確湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。充分發(fā)揮湖北農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的品牌信用、網(wǎng)點網(wǎng)絡、客戶基礎(chǔ)、技術(shù)實力等方面的特有優(yōu)勢，對新市場和新技術(shù)敏感性不高、風險容忍度較低、機制文化不靈活等問題進行有效解決，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的戰(zhàn)略定位和競合策略。最后，對湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇和挑戰(zhàn)要從戰(zhàn)略高度認識。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我們要有危機意識，要改變目前相對遲鈍、相對零散的應對狀況，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施，以理性和開放的姿態(tài)，在思想和行動上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。（五）競爭中求合作，達成雙贏首先，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案。其次，銀行依托平臺提供的實時交易動態(tài)和信用記錄信息，將資金流與信息流加以匹配和管控，降低銀行的交易成本，實現(xiàn)對風險的有效控制。然后，聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺，發(fā)掘新客戶群；擺脫單靠物理網(wǎng)點的擴張以及人海戰(zhàn)術(shù)來拓展業(yè)務的局面。最后，借鑒阿里巴巴構(gòu)建淘寶商城的經(jīng)驗，依托核心商務平臺，實現(xiàn)與客戶深度的基礎(chǔ)性綁定。商業(yè)銀行可以聯(lián)合小貸、擔保、租賃、基金、證券等金融服務商，形成金融服務聯(lián)盟，與客戶群實現(xiàn)聯(lián)動和融合。同時，時機成熟時，銀行可以尋求自建或者收購第三方支付平臺，以降低切入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的支付牌照獲取、商業(yè)模式熟悉、人才培養(yǎng)等成本，并做好法律和聲譽等相關(guān)的風險的預防。銀行應通過不斷加強對信息技術(shù)的投入，發(fā)展電子銀行、自建電子商務平臺，擴展線上服務范圍，滿足客戶需求、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶；另一方面，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行加大與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，擴大自身在支付結(jié)算上的覆蓋領(lǐng)域；在客戶越來越多使電商平臺購物的趨勢下，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務的渠道之一。結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展，靈活的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、基于大數(shù)據(jù)的貸款發(fā)放、金融創(chuàng)新大大促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。面對阿里、騰訊、百度高調(diào)介入金融領(lǐng)域，銀行已經(jīng)從被動接招轉(zhuǎn)為主動出擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起對于湖北農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也有機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務也是一種補充，它也覆蓋了湖北農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用同時，壓力也促使銀行主動去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，順應發(fā)展的潮流，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和