現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述課件

電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述1第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述一、支付系統(tǒng)定義與組成二、支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運(yùn)作原理2支付系統(tǒng)金融信息化應(yīng)用系統(tǒng)的組成部分市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分貨幣體系中不可分割的一部分保證金融交易有效性和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)涉及資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段等諸多方面成本、效率和風(fēng)險(xiǎn)是支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)要考慮的主要因素3一、支付系統(tǒng)定義與組成（1）支付系統(tǒng)定義：支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。4支付體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下貨幣體系不可分割的一部分，根據(jù)國(guó)際清算銀行（1992）的定義，“支付體系由特定的機(jī)構(gòu)以及一整套用來(lái)保證貨幣流通的工具和過(guò)程組成”，任何支付系統(tǒng)的目的都是為了盡可能高效地組織并安排實(shí)際交易和金融交易的資源的傳送。5任何在經(jīng)濟(jì)中有關(guān)支付的工具、手段等均是廣義上支付系統(tǒng)的組成部分，如：現(xiàn)金、支票、中央銀行的票據(jù)處理中心以及有關(guān)票據(jù)的法律等。狹義上的支付系統(tǒng)是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，由一系列交易主體參與的，由一系列相關(guān)支付工具、程序、有關(guān)法律組成的，用于實(shí)現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的體系。6（2）支付系統(tǒng)構(gòu)成一個(gè)有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)），有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時(shí)還要有一套運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。7非銀行非銀行銀行銀行清算所中央銀行8銀行…銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時(shí)也是向廣大客戶提供支付服務(wù)的主體。清算機(jī)構(gòu)（清算所）…清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間（銀行）以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。支付系統(tǒng)的管理者（通常為中央銀行）…負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日常運(yùn)作。國(guó)家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章…明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。支付工具…支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素。9一般來(lái)說(shuō)，小額支付系統(tǒng)以現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡為支付工具，大額系統(tǒng)為了保證支付效率，支付工具往往以電子信息的形式存在。10二、支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運(yùn)作原理（1）支付系統(tǒng)分類a.按結(jié)算方式分類：全額和凈額11（1）支付系統(tǒng)分類a.按結(jié)算方式分類：全額和凈額12全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行帳戶金額的對(duì)沖，以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算是指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對(duì)各方帳戶上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。凈額結(jié)算又可分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種。13在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所，參加清算所的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時(shí)候，并不立即通過(guò)銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在約定的時(shí)期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來(lái)，然后使某些往來(lái)支付相互抵銷。14在清算周期期末的指定結(jié)算時(shí)間，銀行只須把支付凈額轉(zhuǎn)給清算所。結(jié)算通常于每日終了在清算銀行（一般是中央銀行）的賬簿上進(jìn)行，但也可以在算出凈頭寸后的一個(gè)或幾個(gè)營(yíng)業(yè)日后進(jìn)行，凈額的結(jié)算也可以通過(guò)在商業(yè)銀行開設(shè)的往來(lái)帳進(jìn)行。下面以圖例來(lái)說(shuō)明全額結(jié)算、雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算之間的差異。15

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18b.按交易的金額分類：大額或小額按照支付系統(tǒng)所處理的每筆轉(zhuǎn)移的資金金額分類，有大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額系統(tǒng)用于每筆支付金額超過(guò)某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù)，小額系統(tǒng)內(nèi)支付金額一般較小。19大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護(hù)方面考慮的側(cè)重點(diǎn)不同。大額系統(tǒng)對(duì)于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴(yán)格得多。然而，小額系統(tǒng)處理的交易數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大額系統(tǒng)，而且系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)往往要擴(kuò)展到商店甚至個(gè)人家中。因而小額系統(tǒng)管理者要對(duì)安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算，而小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。20c.按結(jié)算時(shí)效分類：實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)所謂結(jié)算時(shí)效是指以某一支付工具發(fā)出指令后資金從某人轉(zhuǎn)給某人或從某帳戶轉(zhuǎn)到其他帳戶所用的時(shí)間長(zhǎng)短。所用的時(shí)間越長(zhǎng)，時(shí)效性越差，時(shí)間越短，時(shí)效性越好。21

實(shí)時(shí)性支付系統(tǒng)的實(shí)效性是最理想的，當(dāng)一方發(fā)出支付指令時(shí)，結(jié)算也同時(shí)完成（即實(shí)時(shí)）。在非實(shí)時(shí)的支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)受到支付指令到完成結(jié)算，之間有一定的時(shí)間間隔。此間隔的長(zhǎng)短隨支付系統(tǒng)的不同而異。實(shí)效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。22d.按系統(tǒng)的管理者分類：中央銀行或民間機(jī)構(gòu)管理者是支付系統(tǒng)順暢運(yùn)行的重要因素之一，由誰(shuí)負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)運(yùn)行是由歷史、經(jīng)濟(jì)、政治等多方面因素決定的。23目前的支付系統(tǒng)分為：大額實(shí)時(shí)全額系統(tǒng)、大額軋差系統(tǒng)小額批量?jī)纛~結(jié)算系統(tǒng)三大類。24（2）

支付系統(tǒng)的運(yùn)作原理在支付系統(tǒng)中各個(gè)參與者之間的相互關(guān)系。主要參加者包括非銀行、商業(yè)銀行、清算所和中央銀行。劃撥的資金包括：（1）由非銀行部門持有的中央銀行債務(wù)（銀行券）；（2）商業(yè)銀行在中央銀行的存款（商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金余額）；（3）銀行對(duì)非銀行的負(fù)債（銀行存款）；（4）銀行對(duì)銀行的負(fù)債（同業(yè)存款）。2526資金轉(zhuǎn)賬的方法：1）借記和貸記銀行相互持有的雙邊往來(lái)帳戶，在往來(lái)帳戶的失衡累積到一定程度時(shí)，銀行間將通過(guò)資金轉(zhuǎn)賬（支付）或銀行間貸款進(jìn)行調(diào)整；2）借記和貸記雙方在第三方代理行開設(shè)帳戶；3）借記和貸記銀行在中央銀行開帳戶，因?yàn)橹醒脬y行是銀行的銀行。27

在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付全過(guò)程包括三種處理：支付（Payment)、清分（Clearing)和結(jié)算（Settlement)。

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在支付活動(dòng)中，銀行與客戶之間的支付與結(jié)算，通過(guò)銀行為客戶提供多種金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，其特點(diǎn)是帳戶多、業(yè)務(wù)量大，涉及客戶、銀行雙方權(quán)益，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)。中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，是政府授權(quán)的中央銀行實(shí)施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動(dòng)，控制國(guó)家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國(guó)庫(kù)，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。兩個(gè)層次的支付系統(tǒng)緊密相關(guān)、相輔相成，是國(guó)家穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要間接調(diào)控手段。29社會(huì)經(jīng)濟(jì)—商品交易及金融交易30這一流程主要包括清分和結(jié)算兩個(gè)步驟。清分是對(duì)支付指令進(jìn)行計(jì)算、歸類和傳遞等操作的過(guò)程，此時(shí)，資金并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。在清分結(jié)束之后，結(jié)算過(guò)程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)帳戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移。31清分過(guò)程和清算過(guò)程a.

清分過(guò)程所謂的“清分”是指對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類、排序、分析或計(jì)算，對(duì)隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理的形式進(jìn)行分類。32所謂的支付指令，就是交易的某一方向支付系統(tǒng)發(fā)出的向交易的另一方支付金額的命令。顯然支付指令代表了交易雙方的一種契約關(guān)系。這就要求支付指令必須獲得法律上的承認(rèn)。作為一種抽象的命令，支付指令要取得法律效應(yīng)，必須借助于一定的載體，這些載體就是我們常說(shuō)的支付工具。33在不同的支付體系中，支付工具有多種形式。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，主要有匯票、支票、本票、借記指令、貸記指令、信用卡等。我們可以將以上的幾種支付工具分為兩大類，一類是基于紙張的，如匯票、支票和本票等，以及用紙質(zhì)命令簽署的借記指令和貸記指令；另一類是基于電子信號(hào)的，主要指以電子形式傳遞的借記和貸記指令。34清分的一般流程首先，清分系統(tǒng)要對(duì)支付指令的屬性進(jìn)行判斷。有時(shí)，凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)共用同一清分體系。在這種情況下，清分系統(tǒng)需要分別支付指令的屬性，并決定支付指令傳向哪個(gè)結(jié)算系統(tǒng)。35在全額支付中，支付指令清分的步驟要比凈額結(jié)算中的少，清分系統(tǒng)只需根據(jù)支付指令的內(nèi)容向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)出結(jié)算指令即可。而用于凈額結(jié)算的支付指令，必須經(jīng)過(guò)軋差的操作。36當(dāng)清分系統(tǒng)識(shí)別出一個(gè)用于凈額結(jié)算的指令后，它便根據(jù)此指令的內(nèi)容計(jì)算債權(quán)和債務(wù)雙方的凈結(jié)算頭寸。在清分周期結(jié)束時(shí)，根據(jù)系統(tǒng)參與者各自軋差之后的凈債權(quán)、債務(wù)生成結(jié)算指令，傳入結(jié)算系統(tǒng)。清分過(guò)程就此結(jié)束。其流程如圖所示。37

38b.結(jié)算過(guò)程結(jié)算過(guò)程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來(lái)說(shuō)，這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在支付各方帳戶上的變化。這種帳戶上的變化分成兩個(gè)層次，一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)帳戶的變化，二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)帳戶上的變化。我們所討論的結(jié)算過(guò)程多為銀行間資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的，因此下面主要考慮第二層次的意義。39結(jié)算過(guò)程處理的對(duì)象結(jié)算指令帳戶。40結(jié)算處理的流程（1）結(jié)算指令登記（2）對(duì)確認(rèn)的結(jié)算指令進(jìn)行處理。