案例集合-互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式研究等

-VII目錄摘要 IAbstract II一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究目的和意義 11.理論意義 12.現(xiàn)實(shí)意義 2（三）研究方法 2（四）擬創(chuàng)新之處 2二、理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述 3（一）理論基礎(chǔ) 31.有效市場(chǎng)理論 32.從眾行為理論 33.信息不對(duì)稱理論 4（二）文獻(xiàn)綜述 4三、中國(guó)股市個(gè)人投資者現(xiàn)狀分析 6（一）A股市場(chǎng)投資者持股市值情況 6（二）個(gè)人投資者學(xué)歷、年齡、性別分析 7（三）個(gè)人投資者主要特征分析 8四、個(gè)人投資者從眾行為存在的問題 9（一）過于重視消息，輕視技術(shù)指標(biāo) 9（二）金融方面的教育水平較低 9（三）我國(guó)股票市場(chǎng)成熟度較低 9五、個(gè)人投資者從眾行為問題的解決對(duì)策 11（一）對(duì)股市的整體信息環(huán)境進(jìn)行整頓 11（二）提高個(gè)人投資者金融方面的教育水平 11（三）完善股票市場(chǎng)的各種監(jiān)管制度 11結(jié)論 13參考文獻(xiàn) 14大連理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）格式規(guī)范-PAGEII--PAGE11-一、緒論（一）研究背景隨著二十世紀(jì)九十年代初期我國(guó)兩大證券交易所：上海證券交易所和深圳證券交易所的相繼成立以及正式營(yíng)業(yè)，我國(guó)的金融行業(yè)正式翻開了新的篇章進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)代，我國(guó)的股票市場(chǎng)也成為了新興起且發(fā)展極其迅速的證券市場(chǎng)。從兩個(gè)交易所成立至今雖然時(shí)間僅僅只過去了三十多年，但是隨著時(shí)間的發(fā)展推移，由兩家證券交易所操作與管理的交易網(wǎng)與結(jié)算網(wǎng)已經(jīng)遍布全國(guó)各地，同時(shí)隨著科技的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，現(xiàn)在不僅在電腦上，在幾乎人手一臺(tái)的智能手機(jī)上各式各樣的手機(jī)炒股app也爭(zhēng)先恐后地相繼被研發(fā)出來，使得個(gè)人投資者參與股票市場(chǎng)投資的門檻大幅度地降低，越來越多個(gè)人投資者通過網(wǎng)絡(luò)炒股涌入股票市場(chǎng)。但是股票市場(chǎng)的迅速發(fā)展、大量個(gè)人投資者涌入股票市場(chǎng)也必定會(huì)導(dǎo)致一系列問題，而恰巧個(gè)人投資者便是最容易受到其他因素影響，從而改變自己原本決策導(dǎo)致從眾行為發(fā)生的人群之一，所以個(gè)人投資者的非理性從眾行為也是我國(guó)股票市場(chǎng)中不可忽視的問題之一。從眾行為，即人在受到社會(huì)情況的影響或是在受到群體的壓力下或基于自己的各種情況，從而改變自己的態(tài)度，放棄自己原先的決定，采取與大多數(shù)人相一致的行為。我國(guó)股票市場(chǎng)尚未十分成熟，對(duì)個(gè)人投資者從眾行為的引導(dǎo)與管理也尚有欠缺，非常多的個(gè)人投資者受到從眾行為的消極影響，追漲殺跌、盲目聽從他人投資建議、大規(guī)模跟風(fēng)投資的現(xiàn)象常常發(fā)生。大量個(gè)人投資者的從眾行為容易使大量的資金資源無法在我國(guó)的股票市場(chǎng)上得到最合理的分配，從而使股票市場(chǎng)沒法完全發(fā)揮其在金融領(lǐng)域中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。同時(shí)從眾行為所導(dǎo)致的部分資金資源錯(cuò)誤分配又引發(fā)股票市場(chǎng)產(chǎn)生意料外的波動(dòng)，牽連了更多個(gè)人投資者的利益獲得損失，例如2006年我國(guó)股改成功，A股市場(chǎng)煥然一新，漲幅超過了100%，融資總額全球第三，總市值從年初不到3萬(wàn)億元膨脹到8萬(wàn)多億元我國(guó)股市成為全球牛市中的明星，但是即便是在這種大盤牛市中，依舊有相當(dāng)多的個(gè)人投資者受到“從眾行為”的負(fù)面影響，收益沒有達(dá)到和大盤持平的130%，甚至其中30%左右的個(gè)人投資者還產(chǎn)生了虧損的情況。重要的原因就是盲目從眾，短線投機(jī)所導(dǎo)致。（二）研究目的和意義1.理論意義隨著我國(guó)國(guó)力與經(jīng)濟(jì)實(shí)力的發(fā)展，人民生活日漸富足，越來越多個(gè)人投資者將生活中富余的資金投入到股票市場(chǎng)，股票市場(chǎng)也日漸完善，截至2021年2月底，我國(guó)證券市場(chǎng)上中小投資者數(shù)量達(dá)到18147.87萬(wàn)人，其中大部分的投資者不具備獨(dú)自對(duì)股票走勢(shì)等信息進(jìn)行分析與判斷的能力，從而產(chǎn)生了一系列跟風(fēng)與從眾的投資行為。2.現(xiàn)實(shí)意義股票市場(chǎng)中的個(gè)人投資者的目的大多數(shù)為取得股利股息和資本收入，近年來，我國(guó)股票市場(chǎng)個(gè)人投資者日漸增加，個(gè)人投資者在我國(guó)的股票市場(chǎng)上起到了舉足輕重的作用，但是其中大部分個(gè)人投資者卻并不具備完整的對(duì)股票市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)的能力，所以他們大部分選擇了跟隨其他較為有實(shí)力的投資者進(jìn)行投資，從而產(chǎn)生了從眾的投資行為，由于個(gè)人投資者數(shù)量眾多，這種投資行為同時(shí)也對(duì)中國(guó)股市產(chǎn)生了較大的影響，對(duì)其產(chǎn)生的原因與影響進(jìn)行深入分析，對(duì)于中國(guó)股市未來發(fā)展有著巨大的益處。（三）研究方法文獻(xiàn)研究法：通過在中國(guó)知網(wǎng)上查找了很多論文以及連續(xù)期刊，從各個(gè)方面分別分析出個(gè)人投資者在股票交易中采取從眾行為的原因以及存在的問題，并據(jù)此提出可行的方法和建議來達(dá)到有效減少和預(yù)防個(gè)人投資者利益產(chǎn)生損失。個(gè)案研究法：在個(gè)人投資者從眾行為的過程中引入歷史上的個(gè)別案例，來佐證預(yù)防的措施，從而增強(qiáng)該研究的可行度。經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法：從國(guó)外針對(duì)保護(hù)個(gè)人投資者權(quán)益實(shí)行的經(jīng)驗(yàn)中，提取出適合中國(guó)證券市場(chǎng)的可行方法。（四）擬創(chuàng)新之處目前國(guó)內(nèi)大部分股市從眾行為的研究都是針對(duì)從眾行為和它所造成的后果進(jìn)行分析，而本文側(cè)重點(diǎn)主要是通過分析個(gè)人投資者產(chǎn)生從眾行為的自身原因以及外界的原因，找出其中所存在的問題，據(jù)此來提出與問題相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。

二、理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述（一）理論基礎(chǔ)1.有效市場(chǎng)理論有效市場(chǎng)是指資產(chǎn)現(xiàn)在的市場(chǎng)價(jià)格完全可以反映所有相關(guān)、可以使用信息的資本市場(chǎng)。最開始是在20世紀(jì)初由法國(guó)的數(shù)學(xué)家巴舍利耶所提出的理論。其認(rèn)為有效市場(chǎng)理論包含了弱型有效市場(chǎng)、半強(qiáng)型有效市場(chǎng)和強(qiáng)型有效市場(chǎng)三種市場(chǎng)形態(tài)。美國(guó)金融學(xué)家法瑪又在1970年強(qiáng)化并且提出“有效市場(chǎng)假說”。該假說認(rèn)為，在股票市場(chǎng)是一個(gè)有效市場(chǎng)的前提假設(shè)下，股票價(jià)格可以完美反映全部信息，所以不合理的價(jià)格就會(huì)被很快地清除。在“有效市場(chǎng)假說”的這個(gè)假設(shè)下，所有依賴相關(guān)信息而進(jìn)行的投資將都不會(huì)產(chǎn)出超額收益，有效市場(chǎng)假說是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中十分重要的理論基礎(chǔ)之一。弱式有效市場(chǎng)：在弱式有效市場(chǎng)中之前所有的價(jià)格信息皆已經(jīng)在當(dāng)前的價(jià)格上完全體現(xiàn)出來，因此單單使用移動(dòng)平均線與K線圖等技巧去分析歷史價(jià)格信息的技術(shù)方法是沒有效果的。半強(qiáng)式有效市場(chǎng)：半強(qiáng)形式有效市場(chǎng)假設(shè)中除了證券市場(chǎng)以前的價(jià)格信息以外，其所含有的信息還包含通過新聞媒體能夠得到的所發(fā)行證券企業(yè)的年度報(bào)告，季度報(bào)告等所有相關(guān)公開信息，像基礎(chǔ)分析法這種依靠企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表等所公開的信息進(jìn)行的分析也是沒有效果的。強(qiáng)式有效市場(chǎng)：包含全部的公開信息是強(qiáng)式有效市場(chǎng)最明顯的特征，并且全部的內(nèi)幕信息也同時(shí)包含在其中，例如：負(fù)責(zé)企業(yè)內(nèi)部工作的高級(jí)管理人員所掌握的內(nèi)幕消息。強(qiáng)式有效市場(chǎng)假設(shè)如果是完全成立的，在當(dāng)下的價(jià)格之中應(yīng)當(dāng)反映了以上所說的全部信息，因此，即使投資者知道內(nèi)幕消息也沒有辦法持續(xù)獲得超額收益。2.從眾行為理論從眾行為也叫“相符行為”、“羊群效應(yīng)”或者“遵守行為”。是指在群體的壓力或者社會(huì)環(huán)境的壓力下，個(gè)人放棄自己原本的主見或決策，改變自己最開始時(shí)的觀點(diǎn)和看法，然后采取和其他大部分人相同或者相似的想法或決定。20世紀(jì)30年代謝里夫的游動(dòng)錯(cuò)覺實(shí)驗(yàn)是從眾行為最早的實(shí)驗(yàn)研究，實(shí)驗(yàn)的結(jié)果表明，別人或眾人的認(rèn)識(shí)和見解會(huì)影響到其他人對(duì)外界的認(rèn)識(shí)和見解。且社會(huì)心理學(xué)已經(jīng)證實(shí)，人們具有從眾心理，當(dāng)一個(gè)人進(jìn)行行動(dòng)前，經(jīng)常會(huì)顧慮到其他人的行動(dòng)和決策，即便知道這樣和其他人是一種從眾行為的情況下，完全理性的個(gè)體同樣可能會(huì)參與進(jìn)去并采取和大眾相類似的行動(dòng)與決策。3.信息不對(duì)稱理論早在上個(gè)世紀(jì)70年代由喬治.阿克羅夫、邁克爾.斯彭斯、約瑟夫.斯蒂格利茨三位美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家便研究并提出了信息不對(duì)稱理論，他們認(rèn)為買賣雙方在進(jìn)行各種產(chǎn)品或者服務(wù)的交易過程里，雙方各自掌握的信息數(shù)量與準(zhǔn)確度是不同的，而掌握信息更加全面精確的一方則會(huì)利用自身在信息上所占有的優(yōu)勢(shì)從交易另一方手上獲取更多的利益，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)菇灰琢硪环降睦姘l(fā)生損失。該理論為探討個(gè)人投資者產(chǎn)生從眾行為提供了一個(gè)新的角度，解決或緩解信息不對(duì)稱的問題，也能給個(gè)人投資者提供更好的利益保障（二）文獻(xiàn)綜述無論國(guó)內(nèi)國(guó)外，許多文獻(xiàn)對(duì)股票市場(chǎng)中投資者的從眾行為進(jìn)行了研究，在國(guó)內(nèi)的股市投資者從眾行為相關(guān)的文獻(xiàn)中，重慶師范大學(xué)的王珊珊（2016）在《基于進(jìn)化博弈的個(gè)人投資者在股市中羊群行為研究》一文中通過以有限理性為基本框架的進(jìn)化博弈論去研究股票市場(chǎng)個(gè)人投資者中存在的羊群行為（即從眾行為），并提出了對(duì)該從眾行為的看法與觀點(diǎn)。而陜西師范大學(xué)的張子路（2011）則從“政策市”的方面入手，在《政策市背景下的中國(guó)證券市場(chǎng)投資者羊群行為研究》一文中先對(duì)“政策市”和“從眾行為”的概念進(jìn)行了綜合的講述以及分類，并且通過定量研究將兩者結(jié)合起來，分析了“政策市”對(duì)從眾行為的影響。南京大學(xué)的喻霄雯（2021）則是從“滬深交易龍虎榜”入手，在《股票交易龍虎榜的散戶羊群效應(yīng)研究》一文中通過以多個(gè)股票交易龍虎榜為樣，對(duì)俗稱的游資“一日游”，即主力短期炒作的獲利模式，并用LSV模型構(gòu)建被解釋變量來衡量個(gè)人投資者在事件上榜后窗口期內(nèi)日度的從眾行為效應(yīng)。華東師范大學(xué)的吳海燕（2010）則在《中國(guó)股市投資者從眾行為的內(nèi)在機(jī)制及特征研究》一文中從收益率離散度的方面出發(fā)，并且提出了從眾行為的發(fā)生機(jī)制-認(rèn)知反射模型，從而分析了中國(guó)股票市場(chǎng)投資者從眾行為的特征。吉林大學(xué)的嚴(yán)浩（2011）則在《從眾行為對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)波動(dòng)性的影響研究》一文中，通過采用貝塔系數(shù)橫截面離散度的辦法對(duì)股票市場(chǎng)上的從眾行為進(jìn)行了判斷與測(cè)量，并且得出了在我國(guó)股票市場(chǎng)行情低迷時(shí)，投資者的從眾行為會(huì)相對(duì)較大一些，而在股票市場(chǎng)行情出現(xiàn)劇烈變化時(shí)，投資者的從眾行為則相對(duì)較低。而在國(guó)外，國(guó)外的股票市場(chǎng)相對(duì)于國(guó)內(nèi)起步更早，發(fā)展更完善，國(guó)外的更多學(xué)者在較早以前就針對(duì)股票市場(chǎng)中投資者的從眾行為進(jìn)行了研究，Banerjee(1992)為了對(duì)投資者的從眾行為進(jìn)行研究，提出了序列性從眾行為模型。Lakonishok，Shleifer，Vishy(1992)則是使用了LSV法對(duì)300多個(gè)基金投資機(jī)構(gòu)中的經(jīng)理手下管理的700多家基金股票進(jìn)行研究分析，研究發(fā)現(xiàn)體量較大的投資者，從眾行為并不明顯，而體量越小的投資個(gè)體，其從眾行為越發(fā)明顯嚴(yán)重。

三、中國(guó)股市個(gè)人投資者現(xiàn)狀分析（一）A股市場(chǎng)投資者持股市值情況根據(jù)中國(guó)證券投資基金以及華西證券研究所截至2021年第一季度的調(diào)查數(shù)據(jù)分析，本文得出了2016年至2021年第一季度A股“四大類”投資者流通股持股市值，其中2020年至2021年第一季度分為季度統(tǒng)計(jì)，分別為Q1，Q2，Q3，Q4。如下表表3.1A股“四大類”投資者流通股持股市值（億元）時(shí)間一般法人個(gè)人投資者境內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)外資2016年1986421434516202476512017年23806713289775942142562018年1905618857350186136292019年24582113782388405223982020年Q122479613802678701197592020年Q224759116937196483231892020年Q3259431194239108528285912020年Q4293824206153112351340152021年Q128687421263010604833614注1）資料來源：中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)，華西證券研究所由表1中的數(shù)據(jù)顯示，在A股“四大類”投資者流通股持股市值中，一般法人所持股市值在四者中居于首位，在2016年至2019年呈現(xiàn)“波浪式”起伏，到了2020年第一季度雖然對(duì)比2019年略有下跌，但是2020年四個(gè)季度呈現(xiàn)逐漸上漲趨勢(shì)達(dá)到新高，后于2021年第一季度微有下跌，達(dá)到了286874億元。境內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)在“四大類”投資者中位列第三，趨勢(shì)與一般法人相接近，2016年至2019年呈“波浪式”起伏，2020年四個(gè)季度也呈現(xiàn)出隨季度上升的趨勢(shì)，2021年第一季度時(shí)略有下跌達(dá)到了106048億元的數(shù)額。外資投資者是四者中數(shù)額占比最低的一類，2016年至2021年第一季度的趨勢(shì)也與前兩者大致相同，并于2021年第一季度達(dá)到了33614億元。本文中重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的個(gè)人投資者在“四大類”投資者流通股持股市值中總額位居重要的第二位，與其他四者的“波浪式”后再增長(zhǎng)的趨勢(shì)有所不同，2016年至2018年呈現(xiàn)下跌趨勢(shì)，且在2017年至2018年產(chǎn)生了巨幅下跌，數(shù)額一度從140000億元跌至到了100000億元以下，但是在2019年出現(xiàn)了大額度的漲幅，且于2020年四個(gè)季度至2021年第一季度個(gè)人投資者的所持流通股市值逐漸上升，規(guī)模逐漸增大，并于2021年第一季度達(dá)到了212630億元，在當(dāng)季度“四大類”投資者流通股持股市值的總額度中占比高達(dá)33.27%左右，完全體現(xiàn)出個(gè)人投資者在整個(gè)股票市場(chǎng)中舉足輕重的地位，個(gè)人投資者的從眾行為會(huì)對(duì)整個(gè)股票市場(chǎng)產(chǎn)生較大的影響，故而解決投資者從眾行為中存在的問題是十分重要的。（二）個(gè)人投資者學(xué)歷、年齡、性別分析通過源自于上海證券交易所收集與統(tǒng)計(jì)的年鑒數(shù)據(jù)，深圳證券交易所近幾年所組織舉行的針對(duì)個(gè)人投資者的調(diào)查數(shù)據(jù)抽樣和中央登記結(jié)算公司所組織統(tǒng)計(jì)出來的數(shù)據(jù)，本文對(duì)數(shù)據(jù)中個(gè)人投資者的各相關(guān)統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目的變化趨勢(shì)進(jìn)行了分析，并且對(duì)不同年份間的數(shù)據(jù)進(jìn)行了對(duì)比，從而能更顯著地看出個(gè)人投資者的各項(xiàng)相關(guān)數(shù)值的變化分析。中央登記結(jié)算公司對(duì)交易的投資者個(gè)體特征進(jìn)行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其統(tǒng)計(jì)年份區(qū)間范圍在2004年至2015年：從中國(guó)股市個(gè)人投資者這個(gè)群體整體看來，群體中的投資者的學(xué)歷的變化非常巨大，持有中專水平的或中專以下水平的投資者在2004年的股票市場(chǎng)中所占比例高達(dá)38.2%，，本科和本科以上的學(xué)歷在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)中占比極少，僅僅只有當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上個(gè)人投資者的13%不到。但是到了這組數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的最后，即2015年時(shí)，本科和本科學(xué)歷以上的個(gè)人投資者的占比已經(jīng)節(jié)節(jié)高升，達(dá)到了25.3%。中專和中專以下的投資者人數(shù)大量減少，下降到了23.6%，已經(jīng)從以前的遠(yuǎn)大于本科學(xué)歷以上的投資者數(shù)量，變成了稍少于本科以上學(xué)歷投資者的數(shù)量。這是中國(guó)對(duì)全民教育水平的高度重視以及對(duì)教育行業(yè)大量發(fā)展提高了全民整體學(xué)歷水平的結(jié)果。投資者對(duì)各種復(fù)雜信息的處理能力，對(duì)國(guó)家頒布的各種相關(guān)政策的理解能力以及其自身是否會(huì)盲目選擇從眾行為，都與個(gè)人投資者其自身的學(xué)歷水平的高低有著十分重要的關(guān)系。越來越多的高學(xué)歷、高級(jí)知識(shí)分子涌入股票市場(chǎng)，可以大大減少中國(guó)股票市場(chǎng)中類似于從眾行為的等一系列非理性投資行為，使我國(guó)股票市場(chǎng)的各項(xiàng)功能更加高效，同時(shí)也能促進(jìn)整個(gè)股票市場(chǎng)朝著更好的未來方向發(fā)展。再看年齡方面，我國(guó)股票市場(chǎng)上的個(gè)人投資者呈現(xiàn)出了年輕化的趨勢(shì)，30歲以及30歲以下的年輕投資者在我國(guó)股票市場(chǎng)上的越發(fā)活躍便是投資者整體年輕化趨勢(shì)的最好體現(xiàn)，在2004年，30歲以下的投資者僅僅占比27.8%，但是時(shí)間到了2015年，國(guó)內(nèi)30歲以下的個(gè)人投資者的所占比例以及高達(dá)37.6%，并且依舊持續(xù)著逐漸升高的態(tài)勢(shì)，年輕的投資者往往更有活力，但是同時(shí)他們的股票操作經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)薄弱，更容易選擇相信他人判斷的從眾行為，所以個(gè)人投資者的逐漸年輕化的趨勢(shì)也是導(dǎo)致從眾行為的原因之一，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)年輕個(gè)人投資者的股票操作相關(guān)的教育。最后個(gè)人投資者的性別差異在我國(guó)股票市場(chǎng)中也是明顯存在的，從整個(gè)股票市場(chǎng)的角度看來，總的來說女性投資者的整體比例是略微低于男性投資者的，而且隨著男性投資者的比例從2004年時(shí)的54.9%緩慢增長(zhǎng)至2015年的56.2%，男性投資者和女性投資者的所占比例差距還在進(jìn)一步增加?？偟膩碚f，在整個(gè)中國(guó)股票市場(chǎng)個(gè)人投資者這個(gè)群體，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和教育水平的顯著提高，投資者的學(xué)歷水平和知識(shí)水平逐漸提高，其年齡也在逐漸的偏向年輕化。再就是個(gè)人投資者中男性投資者的占比稍高于女性投資者。（三）個(gè)人投資者主要特征分析個(gè)人投資者的主要特征如信息的獲取方式和處理信息的能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等等也對(duì)其從眾行為有著至關(guān)重要的影響。深圳證券交易所聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)在2009年至2018年這個(gè)區(qū)間針對(duì)性地對(duì)個(gè)人投資者進(jìn)行了專業(yè)的抽樣調(diào)查和分析，從中可得出我國(guó)個(gè)人投資者的各項(xiàng)主要特征及其變化：中型和小型投資者在我國(guó)股市中占據(jù)極為重要的地位，在這十年間的統(tǒng)計(jì)中顯示，75%至87%的投資者的資產(chǎn)賬戶在50萬(wàn)之下，32萬(wàn)到54萬(wàn)是絕大多數(shù)個(gè)人投資者的資產(chǎn)賬戶數(shù)額區(qū)間。并且大部分剛進(jìn)入股票市場(chǎng)的個(gè)人投資者，其所持資產(chǎn)數(shù)額要小于50萬(wàn)。個(gè)人投資者獲得股票信息的方式逐漸發(fā)生改變，使用技術(shù)指標(biāo)了解股票信息的個(gè)人投資者逐漸減少，到2017年只有42%，相比2010年的64%足足下降了22%，依靠“微信群、股票貼吧、股票建議視頻等網(wǎng)絡(luò)媒體”獲得股票市場(chǎng)信息的個(gè)人投資者則從2009年的35%增加至2017年的48%，增長(zhǎng)幅度達(dá)到13%左右。比起股票市場(chǎng)上發(fā)布的一些實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，個(gè)人投資者似乎越來越愿意從網(wǎng)絡(luò)媒體和官方公告那兒獲取信息。這也間接說明了比起個(gè)人的分析判斷，個(gè)人投資者受到網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的影響，更加容易被他人的判斷和決策所影響，從而產(chǎn)生從眾行為。我國(guó)股市個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)分散的想法逐漸提高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，個(gè)人投資者的股票投資種類在2010年至2017年已經(jīng)由平均每年三種左右提升至了平均每年五種左右，這是一個(gè)非常大的進(jìn)步。個(gè)人投資者對(duì)整個(gè)股票市場(chǎng)的信息知識(shí)了解也越來越多，隨著我國(guó)教育水平的普遍提高，本科以上的個(gè)人投資者也越來越多，他們對(duì)股票的各種交易規(guī)則和規(guī)律的了解也會(huì)在知識(shí)水平的加持下更加容易且更加深入。

四、個(gè)人投資者從眾行為存在的問題（一）過于重視消息，輕視技術(shù)指標(biāo)正如上文分析現(xiàn)狀時(shí)所述，中國(guó)股票市場(chǎng)上的大部分個(gè)人投資者更加愿意去了解各方所發(fā)表的股票相關(guān)消息，而逐漸放棄通過自己分析如“股票價(jià)格走勢(shì)、當(dāng)日成交量、昨日開盤價(jià)與收盤價(jià)等”技術(shù)指標(biāo)來進(jìn)行股票投資，其實(shí)這也與智能手機(jī)上各式股票消息app等科技的發(fā)展相關(guān)，許多所謂的資深投資者在各大視頻網(wǎng)站以及股票交易平臺(tái)上沒有門檻地發(fā)布自身對(duì)當(dāng)下股票市場(chǎng)的“高見”，越來越多類似的劣質(zhì)的消息來源蒙蔽了各個(gè)個(gè)人投資者的自生判斷，而這種劣質(zhì)的股票投資消息卻恰恰又是最直接明了并且簡(jiǎn)單輕松就能隨意獲得的消息來源，比起需要自己動(dòng)腦分析并且門檻較高的技術(shù)指標(biāo)，這種輕松就能弄到手的消息似乎更加受到股市個(gè)人投資者的青睞。（二）金融方面的教育水平較低雖然我國(guó)近幾年來十分重視教育水平的發(fā)展，并且股市個(gè)人投資者中本科及以上學(xué)歷的人所占比例也越來越高。但是大部分本科及以上學(xué)歷只代表了普遍的教育素養(yǎng)以及個(gè)人的學(xué)習(xí)能力和對(duì)知識(shí)的接受能力。在我國(guó)大量的個(gè)人投資者在金融方面的教育水平依舊處于較低水平，許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)股市個(gè)人投資者的金融方面的教育往往只是做做樣子，如果不是對(duì)股票相關(guān)知識(shí)極度渴望的個(gè)人投資者跟本無法得到有效的股票、風(fēng)險(xiǎn)等知識(shí)方面的學(xué)習(xí)。這也導(dǎo)致了個(gè)人投資者對(duì)股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)等情況沒有一個(gè)全面的、良好的、系統(tǒng)的認(rèn)知，從而更加沒有辦法相信自己的判斷，轉(zhuǎn)而去相信并跟隨他人的股票投資決策，擴(kuò)大了從眾行為所帶來的影響。（三）我國(guó)股票市場(chǎng)成熟度較低我國(guó)股票市場(chǎng)起步相對(duì)較晚，對(duì)比國(guó)外來說許多制度都不夠完善，同時(shí)監(jiān)管力度和執(zhí)法力量也略顯不足，又由于個(gè)人投資者在我國(guó)股市中持股占比重較大，人數(shù)較多，且又是比較從眾的群體，所以就給了部分組織操作股價(jià)走勢(shì)的可能性。同時(shí)又因?yàn)橹贫鹊牟粔蛲晟?，在發(fā)生一些問題時(shí)，相關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)有時(shí)會(huì)干預(yù)過度，頒布一些直接的政策來影響股票市場(chǎng)，忽視了市場(chǎng)自身的調(diào)節(jié)能力。并且我國(guó)政策在民眾心中具有非常大的權(quán)威性，過度的政策干預(yù)下各方的政策解讀和宣傳也可能導(dǎo)致個(gè)人投資者產(chǎn)生盲目的從眾行為，影響個(gè)人投資者原本自己的判斷，例如在2015年的兩會(huì)期間，當(dāng)時(shí)的證監(jiān)會(huì)主席肖剛評(píng)論股市時(shí)稱：“本輪牛市是改革?！?，“本輪上漲行情是合理的和必然的”。一貫出言謹(jǐn)慎的央行行長(zhǎng)周小川也一反常態(tài)地說：“資金進(jìn)股市，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！边@幾句話被各方媒體解讀，使得當(dāng)時(shí)越來越多個(gè)人投資者產(chǎn)生了從眾行為，使當(dāng)時(shí)的股市在“改革?！?、“國(guó)家?！钡母拍钕略叫性竭h(yuǎn)。

五、個(gè)人投資者從眾行為問題的解決對(duì)策（一）對(duì)股市的整體信息環(huán)境進(jìn)行整頓在科技發(fā)展越來越迅速的當(dāng)下，各種信息充斥著股市個(gè)人投資者的視野，越來越多的個(gè)人投資者選擇通過分析各式各樣的消息來進(jìn)行股市投資。這時(shí)如何消除其中的誤導(dǎo)信息，并對(duì)滿天飛的各式各樣的股票相關(guān)信息進(jìn)行監(jiān)管和篩選以及好的導(dǎo)流，并且將這些信息更加清晰明了地展現(xiàn)給個(gè)人投資者，對(duì)于防止個(gè)人投資者的從眾行為來說就顯得極為重要。對(duì)此，各方單位可以嘗試多使用現(xiàn)代化信息管理技術(shù)，建立現(xiàn)代化的股票信息監(jiān)管平臺(tái)，并且要求各媒體、平臺(tái)、app提高股票相關(guān)信息的發(fā)布門檻與資格，并定期檢查各媒體、股票平臺(tái)、app，對(duì)其上的不良股票信息進(jìn)行統(tǒng)一的屏蔽和刪除。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將更完全和更可靠的股票相關(guān)信息更加有效清晰地引導(dǎo)向個(gè)人投資者，讓其有更加全面，更加可靠的信息作為依據(jù)從而做出自己的判斷，減少個(gè)人投資者的從眾行為。（二）提高個(gè)人投資者金融方面的教育水平個(gè)人投資者在進(jìn)入股市前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行足夠的學(xué)習(xí)，對(duì)金融和股票方面有足夠的了解，樹立正確的股票市場(chǎng)投資觀念。大部分個(gè)人投資者自身的股票投資知識(shí)不足，無法達(dá)到分析技術(shù)指標(biāo)的基本門檻，也是導(dǎo)致個(gè)人投資者過于輕視技術(shù)指標(biāo)，無法自己去分析，從而盲目從眾的重要原因。所以各媒體、平臺(tái)、app首先應(yīng)當(dāng)完善對(duì)個(gè)人投資者的教學(xué)內(nèi)容，設(shè)置一定的投資知識(shí)測(cè)試提高投資門檻，且不應(yīng)該再將各種投資知識(shí)教學(xué)放置在一邊，被動(dòng)地等待投資者來學(xué)，而是應(yīng)當(dāng)將其放在最醒目的位置，并在個(gè)人投資者進(jìn)行操作前，主動(dòng)地對(duì)其進(jìn)行推送相關(guān)教學(xué)知識(shí)內(nèi)容，協(xié)助他自身完成更優(yōu)質(zhì)的股票投資，從而避免盲目的從眾行為。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)通過更多的途徑宣傳進(jìn)行股票投資前學(xué)習(xí)足夠金融知識(shí)的重要性，讓個(gè)人投資者有興趣地，更主動(dòng)地去進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高個(gè)人投資者金融方面的教育水平。（三）完善股票市場(chǎng)的各種監(jiān)管制度由于我國(guó)股票市場(chǎng)尚不成熟，目前尚處于弱有效市場(chǎng)的階段，股票市場(chǎng)自身的許多功能也尚未發(fā)揮完全，股票市場(chǎng)中的信息向來都存在不對(duì)稱性，所以股票市場(chǎng)中的各個(gè)主體都存在一些違規(guī)的問題，這些問題容易使得股票市場(chǎng)出現(xiàn)巨大的波動(dòng)，影響個(gè)人投資者的判斷從而導(dǎo)致其從眾行為。首先必須確立一個(gè)順暢的管理體系，好的管理體系是股票市場(chǎng)順利運(yùn)行的關(guān)鍵，不僅要要求各行政部門進(jìn)一步制定和完善管理規(guī)則，也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)社會(huì)各單位也積極參加到管理體系當(dāng)中來，由政府、社會(huì)中的各個(gè)群體、各企業(yè)、各媒體、個(gè)人投資者組成一個(gè)相互管理與監(jiān)督的的大網(wǎng)絡(luò)，從而加強(qiáng)對(duì)各級(jí)單位的違規(guī)行為的監(jiān)控與管理，促進(jìn)股票市場(chǎng)的成熟。在實(shí)際的交易過程中也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管制度，嚴(yán)格打擊機(jī)構(gòu)通過不正當(dāng)手段惡意操縱市場(chǎng)引誘個(gè)人投資者從眾從而牟取暴利，造成個(gè)人投資者產(chǎn)生損失的行為。同時(shí)在發(fā)布各項(xiàng)政策對(duì)股票市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)時(shí)，也應(yīng)當(dāng)把握好度，適度而止，防止政策干預(yù)過度引發(fā)個(gè)人投資者從眾行為，非必要的時(shí)候要相信股票市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)功能，充分發(fā)揮股票市場(chǎng)自身的積聚資本、轉(zhuǎn)讓資本、轉(zhuǎn)化資本以及股票價(jià)格的功能，適當(dāng)有度地發(fā)布政策調(diào)節(jié)才能促進(jìn)我國(guó)股票市場(chǎng)的成熟。

結(jié)論隨著科技和時(shí)代的發(fā)展，個(gè)人投資者參與到股市投資的門檻越來越低，越來越多的個(gè)人投資者涌入股票市場(chǎng)，我們?cè)诳吹焦善笔袌?chǎng)發(fā)展越來越蓬勃的同時(shí)，也必須要注意和重視個(gè)人投資者涌入股票市場(chǎng)后其從眾行為的問題。本文通過對(duì)個(gè)人投資者進(jìn)行各方面的分析以及當(dāng)下國(guó)內(nèi)股票大環(huán)境的分析，找出了個(gè)人投資者從眾行為的部分問題：一是過于重視消息，輕視技術(shù)指標(biāo)，且消息中充滿著大量劣質(zhì)信息，迷惑了個(gè)人投資者使其產(chǎn)生了從眾行為。二是金融方面教育水平較低，導(dǎo)致大部分個(gè)人投資者無法獲有效的相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)做出自己的判斷，從而盲從他人決策。三是我國(guó)股票市場(chǎng)成熟度較低，許多監(jiān)管體系制度沒有完善，且存在政府過度干預(yù)，兩個(gè)問題皆有可能引發(fā)個(gè)人投資者的從眾行為。最后本文對(duì)上述問題進(jìn)行了分析并提出相應(yīng)解決對(duì)策：一是對(duì)股市整體的信息環(huán)境進(jìn)行整頓，通過運(yùn)用現(xiàn)代的信息技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)防止從眾行為的發(fā)生。二是通過或主動(dòng)或被動(dòng)的各種途徑的全面教學(xué)方式，提高個(gè)人投資者的金融教育水平，使其能夠自我決策，防止從眾行為。三是完善股票市場(chǎng)的各項(xiàng)制度，形成全社會(huì)的監(jiān)管大網(wǎng)絡(luò)，防止某個(gè)單位違規(guī)操縱個(gè)人投資者從眾非法獲利。并建議政策干預(yù)要適當(dāng)，從而防止由于政策權(quán)威導(dǎo)致的個(gè)人投資者從眾行為。從各個(gè)方面進(jìn)行分析與反思才能有效地防止個(gè)人投資者的從眾行為對(duì)我國(guó)股市造成的影響，從而促進(jìn)我國(guó)股市的成熟發(fā)展。

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一、招商銀行沈陽(yáng)支行實(shí)習(xí)工作概況（一）招商銀行沈陽(yáng)支行概況招商銀行成立于蛇口深圳，是我國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人來持股的股份制商業(yè)銀行，是我國(guó)從體制外推動(dòng)銀行改革的第一家試點(diǎn)銀行。本文研究中所涉及到的招商銀行沈北支行，是招商銀行在遼寧省沈陽(yáng)市設(shè)置的一家分支機(jī)構(gòu)，成立于2008年，地址在遼寧省沈陽(yáng)市沈北新區(qū)道義南大街10-5號(hào)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍與招商銀行一致，涉及到存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)辦理業(yè)務(wù)等。還提供理財(cái)、證券等服務(wù)。招商銀行是比較早與國(guó)際接軌的銀行，其外匯業(yè)務(wù)等國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的也比較好。（二）招商銀行沈陽(yáng)支行實(shí)習(xí)工作崗位在招商銀行實(shí)習(xí)期間，我實(shí)習(xí)的部門是銀行的信貸部，實(shí)習(xí)崗位是信貸部的一名實(shí)習(xí)信貸員。因?yàn)檫€沒有什么實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，所以實(shí)習(xí)前起的工作就是幫著老師打打下手，幫著老師做一些力所能及的事情。我所在的小組主要負(fù)責(zé)的是中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，所以在工作開展的實(shí)踐中，在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)這方面有一定的接觸，能夠搜集到一些案例。（三）招商銀行沈陽(yáng)支行實(shí)習(xí)工作內(nèi)容經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)習(xí)之后，對(duì)于銀行的信貸工作，我也有了比較多的了解，有了更多的認(rèn)識(shí)，我們主要負(fù)責(zé)的是對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的審查和管理工作。主要的工作內(nèi)容就是當(dāng)有中小企業(yè)提出貸款申請(qǐng)之后，就會(huì)將按照銀行要求準(zhǔn)備和整理好的資料交到我們部門，我們部門的審核人員就開始對(duì)其資料進(jìn)行審核。除了對(duì)資料是否合規(guī)合法的審核之外，還要對(duì)他們提交的資料進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)其中可能存在的問題。比如說在企業(yè)流水賬單的審查中，如果一直都是穩(wěn)定的流水變化，突然出現(xiàn)了短時(shí)間的大額變化，那么就必須要對(duì)此進(jìn)行關(guān)注，按照以往的經(jīng)驗(yàn)，有可能是企業(yè)為了提高貸款額度在在某一時(shí)段內(nèi)做了假流水。我們?cè)趯彶檫^程中除了對(duì)他們的資料審查，發(fā)現(xiàn)問題之外，還應(yīng)該像這樣對(duì)資料以外的一些信息進(jìn)行研判，確保不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。二、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）招商銀行中小企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)置招商銀行沈陽(yáng)支行在中小企業(yè)貸款方面以客戶不同需求為基準(zhǔn)，以滿足客戶要求為原則，開發(fā)了不同產(chǎn)品的設(shè)置。產(chǎn)品種類方面比較齊，而且受到客戶給的反響也比較好。比如，針對(duì)普通企業(yè)，推出了征信貸、抵押貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)，還特別推出了科創(chuàng)貸、智造貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對(duì)企業(yè)人才方面，推出了人才貸、創(chuàng)e貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，推出了農(nóng)保貸、抵押貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對(duì)疫情期間很多線下業(yè)務(wù)無法開展的特殊情況，又推出了線上貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)，包括：信保貸、快抵貸等。招商銀行沈陽(yáng)支行在中小企業(yè)貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)開發(fā)上比較全面，并堅(jiān)持按照監(jiān)管部門的指示要求經(jīng)營(yíng)管理，依法進(jìn)行企業(yè)改革，不斷優(yōu)化管理體系，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化升級(jí)。招商銀行沈陽(yáng)支行一向致力于滿足客戶的需求，推出適合不同人群的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以確保金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠健康穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展。（二）招商銀行中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)招商銀行沈陽(yáng)支行在中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)上采取線上、線下雙服務(wù)的模式。首先，線下模式是一種傳統(tǒng)的服務(wù)模式。已經(jīng)擁有了很多的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)項(xiàng)目比較全面，服務(wù)體系相對(duì)健全，服務(wù)模式比較成熟。線上模式是后興起的一種服務(wù)模式。由于科技的發(fā)展，智能時(shí)代的到來，線上自助平臺(tái)得到了廣泛的運(yùn)用和發(fā)展。線上模式尤其深受一些年輕人的青睞。其便捷快速的服務(wù)方式給客戶帶來了更好的體驗(yàn)，也讓客戶節(jié)省了很多時(shí)間，足不出戶就可以完成辦理業(yè)務(wù)。其次，招商銀行沈陽(yáng)支行針對(duì)于中小企業(yè)貸款服務(wù)還提供了創(chuàng)業(yè)保護(hù)服務(wù)。利用大量調(diào)查研究，整合沈陽(yáng)市社保資料，在相關(guān)數(shù)據(jù)的支撐下，分析評(píng)估客戶的貸款需求。尤其是國(guó)家在大力倡導(dǎo)自主創(chuàng)業(yè)這一背景下，招商銀行沈陽(yáng)支行也為新的契機(jī)和領(lǐng)域推出了具有個(gè)性化的服務(wù)體系。對(duì)于一些自主創(chuàng)業(yè)的人員，分類別實(shí)行放貸服務(wù)。最后，聚焦三農(nóng)政策的提出，也給招商銀行沈陽(yáng)支行帶來了新的契機(jī)，著手于開發(fā)村級(jí)資金管理系統(tǒng)。針對(duì)《有關(guān)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加快推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的意見》，招商銀行沈陽(yáng)支行堅(jiān)持貫徹落實(shí)政策的實(shí)施，加強(qiáng)村級(jí)資金管理系統(tǒng)的管理和監(jiān)測(cè)，真正提高資金利用率，以更好地管理農(nóng)村公共資金，促進(jìn)農(nóng)村公共資金的使用用到實(shí)處，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）招商銀行中小企業(yè)貸款服務(wù)機(jī)制招商銀行沈陽(yáng)支行在沈陽(yáng)市相關(guān)部門的監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，共同完成了“百行千人進(jìn)萬(wàn)企”的金融服務(wù)活動(dòng)。那是2019年開展的一項(xiàng)具有重大影響力的一次金融活動(dòng)，自此也成為了招商銀行沈陽(yáng)支行在中小企業(yè)貸款服務(wù)機(jī)制發(fā)展的突破點(diǎn)。招商銀行沈陽(yáng)支行是地方法人銀行，始終堅(jiān)持打造具有本行特色的產(chǎn)品，始終堅(jiān)持自主創(chuàng)新，發(fā)展“三覆蓋、三聯(lián)動(dòng)”模式，針對(duì)不同客戶類群開發(fā)個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。疫情的發(fā)生，讓招商銀行沈陽(yáng)支行也逐步將著重點(diǎn)放在線上模式上。疫情阻礙了出行的腳步，卻阻擋不了辦理業(yè)務(wù)的腳步。全力為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)服務(wù)。（四）招商銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展情況招商銀行沈陽(yáng)支行關(guān)于中小企業(yè)貸款方面的發(fā)展越來越成熟，已經(jīng)形成了自己的一套綜合化金融體系，在我國(guó)已經(jīng)占據(jù)了一定的地位。目前，招商銀行沈陽(yáng)支行已經(jīng)完成了4.99萬(wàn)個(gè)融資業(yè)務(wù)，總數(shù)有6678億元，參與項(xiàng)目7607項(xiàng)。此外，招商銀行沈陽(yáng)支行融資方面設(shè)置了多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，給不同類人群提供了符合客戶需求的產(chǎn)品。普惠金融業(yè)務(wù)的推廣取得了很大的成果，成功覆蓋了沈陽(yáng)市九大區(qū)域。值得驕傲的是，在《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)沈陽(yáng)監(jiān)管分局有關(guān)表彰2019年度沈陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融工作先進(jìn)單位相關(guān)決定》中，沈陽(yáng)市銀保監(jiān)局授予招商銀行沈陽(yáng)支行“普惠金融工作先進(jìn)單位”稱號(hào)。得到了銀監(jiān)會(huì)的充分認(rèn)可和肯定，也得到了廣大客戶的支持。在這方面，招商銀行沈陽(yáng)支行做得很成功，值得其他銀行借鑒。

三、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題（一）貸款產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不對(duì)稱產(chǎn)品設(shè)計(jì)若是沒有將公司生命周期理論考慮進(jìn)去們就會(huì)讓研發(fā)的產(chǎn)品無法與市場(chǎng)需求保持對(duì)稱。公司的不同發(fā)展階段中規(guī)模大小會(huì)有變化，這意味著公司對(duì)于資金的需求會(huì)有所不同。公司成立初期，這時(shí)的公司規(guī)模較小，需要的資金不多，但公司初創(chuàng)原因，公司自身的資金少，會(huì)很依賴銀行貸款;當(dāng)公司規(guī)模的擴(kuò)大，這時(shí)候的公司對(duì)資金的需求量多，這時(shí)候會(huì)對(duì)銀行貸款的需求增加。公司不光是需要銀行提供貸款方面的支持，也希望從銀行中得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，例如資金規(guī)劃和理財(cái)?shù)?；?dāng)公司發(fā)展到成熟期后，這時(shí)的公司規(guī)模變大了，公司在市場(chǎng)中也有了一定的份額，公司名氣也打出去了。公司的抵押資產(chǎn)也上升了。和公司剛成立時(shí)期相比，邁進(jìn)成熟期的公司的融資渠道更為廣泛，這個(gè)時(shí)期的公司都喜歡選擇使用股權(quán)融資來籌集資金，這時(shí)因?yàn)楣蓹?quán)融資承載的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。這個(gè)時(shí)期中，銀行有效降低公司面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在成熟期，公司對(duì)于銀行的訴求，還是以金融服務(wù)為主。但是，招商銀行沈陽(yáng)支行對(duì)公司推出的業(yè)務(wù)比較單一，它的客戶群體都是一些剛成立的公司，它的業(yè)務(wù)無法滿足成熟期的公司的業(yè)務(wù)需求，這也讓該支行無形中損失了很多的客戶資源。銀行推出的產(chǎn)品和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況沒有匹配性。我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，各地的發(fā)展模式和水平也有差別。這些年發(fā)展中，為了拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，各地政府都將對(duì)本地的資源進(jìn)行高度整合，推動(dòng)當(dāng)?shù)氐某鞘谢l(fā)來謀求高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)狀的商圈化產(chǎn)業(yè)和集群化產(chǎn)業(yè)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要特色。多元化的發(fā)展和集成化的成長(zhǎng)，中小公司對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)提出更高的要求，比如銀行需要要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，針對(duì)不同行業(yè)的中小公司的貸款業(yè)務(wù)來推出不同的產(chǎn)品。銀行要不斷找到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色來完善針對(duì)于中小公司開展的貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)也要和讓自己的產(chǎn)品和別家銀行具有不同的地方，避免單一化和同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，要形成自己獨(dú)一無二的特色。但是，該支行推出的中小公司貸款產(chǎn)品，沒有從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色和行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)來去設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品，產(chǎn)品營(yíng)銷策略以都是照抄照搬總行提出的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品沒有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)造成自身的競(jìng)爭(zhēng)力弱。（二）貸款審批效率比較低招商銀行沈陽(yáng)支行在對(duì)于中小公司的推出的貸款產(chǎn)品上投入了很大的研發(fā)力度，產(chǎn)品設(shè)計(jì)品種抵押類有：快抵貸、廠房通、法拍貸等，信用類產(chǎn)品有：信保貸、科貸通、征信貸等。這家銀行的產(chǎn)品種類來看很多，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)沒考慮到要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)審批做出高要求，只是通過簡(jiǎn)單的打分制的審批，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就可以給予額度，依據(jù)得分的高低再相應(yīng)給不同的授信額度。貸款中，中小公司在不同的條件下對(duì)貸款的需求也會(huì)有差別。沈陽(yáng)支行依據(jù)自身的情況，在縱向上設(shè)置了許多的層級(jí)，不同的層級(jí)都有不同的行政區(qū)域，各個(gè)行政區(qū)域都是環(huán)環(huán)相扣，因此，沈陽(yáng)支行的內(nèi)部組織形態(tài)很復(fù)雜，規(guī)模很大，這很大程度上影響了中小公司融資的辦理效率。第一是銀行設(shè)計(jì)過多的層級(jí)設(shè)置，會(huì)造成融資業(yè)務(wù)手續(xù)辦理耗費(fèi)大量的時(shí)間；第二是銀行會(huì)在這些環(huán)節(jié)中耗費(fèi)大量的人力成本和浪費(fèi)時(shí)間，造成資源的浪費(fèi)。首先當(dāng)中小公司向銀行方面提出貸款訴求時(shí)，銀行方面會(huì)花時(shí)間調(diào)查中小公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況，光這個(gè)環(huán)節(jié)就要5~10天才能辦理好；其次，銀行要對(duì)調(diào)查公司的過程中收獲的信息真?zhèn)芜M(jìn)行甄別和判斷，這個(gè)環(huán)節(jié)又需要經(jīng)過很多層級(jí)的重重審查，又要經(jīng)過5~10個(gè)工作日才能辦理好。特別是公司辦理抵押貸款，那么銀行還要對(duì)公司提供抵押的資產(chǎn)的情況再一次審查，這項(xiàng)操作過程又要經(jīng)過10個(gè)工作日才能辦理好。本文通過對(duì)該銀行的客戶滿意度調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多客戶都覺得沈陽(yáng)支行的辦理業(yè)務(wù)的速度慢，流程復(fù)雜，對(duì)該行提供的服務(wù)滿意度很差，因此對(duì)于該行來說，迫切要對(duì)本行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，方便客戶辦理。（三）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高2017年后，招商銀行沈陽(yáng)支行中推出的貸款業(yè)務(wù)一直大約有16億不良貸款，我們從中推測(cè)出該行在2017年以后，沒有很好地改善本行的不良貸款的管理，相反還較之前有些退步。這個(gè)時(shí)期中，這家銀行中面臨不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款占總貸款的占比很大。小微企業(yè)的貸款質(zhì)量屬于最低的，與大公司對(duì)比，中小型公司因?yàn)椴涣假J款帶來的后果很多，這些問題的出現(xiàn)表明該支行目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)中小型公司不良貸款的處理與篩選。（四）中小企業(yè)服務(wù)渠道相對(duì)偏少多個(gè)渠道的共同建設(shè)是銀行收獲客戶，并且增加客戶滿意度的重點(diǎn)。銀行若是想擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模，這也要求銀行要有多個(gè)渠道的共同建設(shè)作為支撐。這意味著對(duì)銀行來說，只有加強(qiáng)銀行的渠道建設(shè)才能擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額。目前沿用的還是物理網(wǎng)點(diǎn)為公司提供金融服務(wù)，在電子銀行上開展的業(yè)務(wù)很少。物理網(wǎng)點(diǎn)的便捷性很差，服務(wù)耗費(fèi)大量時(shí)間以及效率低下等缺點(diǎn)。通常情況下，銀行設(shè)置的物理網(wǎng)點(diǎn)不能面向客戶提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)。在物理網(wǎng)點(diǎn)客戶辦理業(yè)務(wù)中，客戶需要排隊(duì)等候很久，這也占用了客戶的很多時(shí)間和精力。這些特點(diǎn)都讓客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中的體驗(yàn)感很差。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)也影響了銀行的辦事效率，同時(shí)，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)具備的特點(diǎn)無法滿足現(xiàn)階段的中小公需要的時(shí)間短，頻率快等融資服務(wù)需求，從而造成銀行的客戶源流失。另外，銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)中需要配有人力和物力，這種情況下，不光讓銀行的客戶流失，還讓銀行的辦理業(yè)務(wù)成本增加。以上種種我們能得出，招商銀行沈陽(yáng)支行需要增加對(duì)其線上業(yè)務(wù)辦理渠道優(yōu)化力度，減少客戶的等待時(shí)間，提高客戶的滿意度來吸引更多的客戶源，來讓自己在貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

四、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題的對(duì)策（一）以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)完善產(chǎn)品開發(fā)招行沈陽(yáng)市支行小微企業(yè)貸款企業(yè)產(chǎn)品各種多樣，顧客差別比較大。在擬定產(chǎn)品戰(zhàn)略的歷程中，必須細(xì)分化客戶類型，調(diào)節(jié)產(chǎn)品類型。詳細(xì)調(diào)節(jié)結(jié)論以下表4.1所顯示：表4.1沈陽(yáng)銀行客戶市場(chǎng)細(xì)分產(chǎn)的產(chǎn)品策略現(xiàn)金產(chǎn)品。該類企業(yè)產(chǎn)品的借款情況起伏較小，在行業(yè)市場(chǎng)中占較大占比。在運(yùn)營(yíng)歷程中，銀行業(yè)以較低的費(fèi)用獲取較高的收益。針對(duì)該類產(chǎn)品與服務(wù)，必須對(duì)行業(yè)市場(chǎng)開展細(xì)致歸類，以保證其年增長(zhǎng)率持續(xù)增長(zhǎng)。在招行銀行沈陽(yáng)支行，這樣的企業(yè)產(chǎn)品具體反映在商貸上。它具備好評(píng)高、步驟快、客源豐富多彩、審核簡(jiǎn)易等優(yōu)勢(shì)。它占銀行業(yè)全年收入的15%。依據(jù)業(yè)務(wù)特征對(duì)以上企業(yè)產(chǎn)品開展歸類，依據(jù)不同的顧客的需要開發(fā)設(shè)計(jì)有目的性的企業(yè)產(chǎn)品，并依據(jù)外界環(huán)境和營(yíng)銷推廣情況的需要不斷改進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品。從公司分類的方面看來，它致力于為不同的種類的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新借款企業(yè)產(chǎn)品。第二種為明星產(chǎn)品。這種企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)金流量企業(yè)產(chǎn)品中間的差別愈來愈小，對(duì)流動(dòng)資金的需要也越來越大。銀行業(yè)在為該類企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)服務(wù)時(shí)，需從發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展的方面提升資源項(xiàng)目投資水平。現(xiàn)在，招行銀行沈陽(yáng)支行已推行信用貸、快易貸等各種明星產(chǎn)品。與其它企業(yè)產(chǎn)品對(duì)比，這種明星產(chǎn)品具備健全的設(shè)計(jì)構(gòu)造，可以創(chuàng)建高收益。這種明星產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性很高。在營(yíng)銷推廣明星產(chǎn)品時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)留意這種企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控。第三類是收購(gòu)企業(yè)產(chǎn)品，在行業(yè)市場(chǎng)上所占占比較小。此外，增長(zhǎng)前景并不明顯。不必選擇這類產(chǎn)品。在大部分情況下，招行沈陽(yáng)市支行供應(yīng)的該類業(yè)務(wù)是針對(duì)公司的專項(xiàng)貸款。殊不知，在開發(fā)設(shè)計(jì)歷程中，收購(gòu)企業(yè)產(chǎn)品呈現(xiàn)出優(yōu)良的收益情況，因而銀行業(yè)提議再次規(guī)劃和舍棄該類企業(yè)產(chǎn)品。第四類是問好企業(yè)產(chǎn)品。以上企業(yè)產(chǎn)品在行業(yè)市場(chǎng)中占比較低，增速較快。未來發(fā)展情況尚不明朗。例如，對(duì)農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的需要較大。殊不知，由于監(jiān)管和盈利能力差，我們必須冒較大的風(fēng)險(xiǎn)性。我們可以根據(jù)自主創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容科學(xué)合理調(diào)節(jié)價(jià)錢，撤銷該類企業(yè)產(chǎn)品。（二）優(yōu)化管理方法提升貸款效率落開展招行沈陽(yáng)分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審計(jì)認(rèn)證活動(dòng)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)環(huán)節(jié)中的防治作用。一是優(yōu)化現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)審核機(jī)制。在現(xiàn)場(chǎng)審查過程中，業(yè)務(wù)經(jīng)理是否需要對(duì)貸款專業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行負(fù)責(zé)，確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理過程的標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施，確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制過程中相關(guān)制度要求的充分實(shí)施。在非現(xiàn)場(chǎng)審查環(huán)節(jié)，根據(jù)招商銀行沈陽(yáng)分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定，嚴(yán)格核實(shí)貸款對(duì)象提供的評(píng)估報(bào)告和貸款分析，確保預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況的全面性，確保報(bào)告內(nèi)容的可靠性；綜合審查中小企業(yè)提供的項(xiàng)目盈利能力和財(cái)務(wù)報(bào)告，借鑒相關(guān)行業(yè)信息，合理判斷提供信息的有效性和可靠性；在貸款資金發(fā)放后的管理和監(jiān)督中，應(yīng)更加重視貸款申報(bào)中提供的項(xiàng)目實(shí)施和預(yù)期利潤(rùn)的比較分析，更加重視企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力和項(xiàng)目的實(shí)際盈利能力。二是有效利用抽樣調(diào)查方法進(jìn)行審查。招商銀行沈陽(yáng)分行一方面可以充分反映小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)比例，另一方面可以提高其工作效率。這樣，需要合理選擇樣本內(nèi)容，確保所選樣本能夠充分反映招商銀行沈陽(yáng)分行貸款企業(yè)的發(fā)展，或項(xiàng)目甚至行業(yè)的具體情況；根據(jù)隨機(jī)提取的形式判斷樣本的損失和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的樣本，可以通過直接審查其產(chǎn)業(yè)貸款和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目來實(shí)現(xiàn)，也可以擴(kuò)大其審查覆蓋面。在確保調(diào)查結(jié)果的正確性后，可以提交一些風(fēng)險(xiǎn)較低的樣本。三更重視信息管理系統(tǒng)的實(shí)效性。在監(jiān)管信貸風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)中，招行銀行沈陽(yáng)支行在大部分情形下由內(nèi)部員工監(jiān)管，核查通常依據(jù)核查工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)來分辨，這也是十分主觀性的；人力資源管理業(yè)務(wù)工作時(shí)間長(zhǎng)，非常容易出差錯(cuò)，對(duì)核查的順利開展有不良干擾。依靠CAA智能管理系統(tǒng)，招行沈陽(yáng)市支行可靈活運(yùn)用信息管理系統(tǒng)審計(jì)工作的優(yōu)點(diǎn)。招行沈陽(yáng)市支行信用評(píng)估體系可以在CAA體系中設(shè)定銀行業(yè)的規(guī)范數(shù)據(jù)信息，可以用于測(cè)算和分辨信貸風(fēng)險(xiǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)水平。某一方面，在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行的評(píng)估工作可以避免某些問題和人工工作上的問題，充分的提升評(píng)估工作效率。是的，利用該體系，我們可以全方位解析和統(tǒng)計(jì)分析銀行業(yè)的綜合性經(jīng)營(yíng)情況和儲(chǔ)蓄額度，明確銀行業(yè)資產(chǎn)的占比，以給予銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。在風(fēng)險(xiǎn)管控層面，招行沈陽(yáng)市支行比較嚴(yán)重缺少一定的能力和資源，尤其是一部分職工缺少監(jiān)管和判斷能力，造成償付能力和資產(chǎn)使用率解析不夠，不可以充分符合大型項(xiàng)目的核查。招行沈陽(yáng)市支行可以引入第三方的公司，與專項(xiàng)安全風(fēng)險(xiǎn)核查管理企業(yè)構(gòu)建合作關(guān)系，核查招行沈陽(yáng)市支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和貸款公司的具體情況，為科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理給予保證。在最后，招行沈陽(yáng)市分行小微企業(yè)貸款工作安全風(fēng)險(xiǎn)的審核中，還能夠引進(jìn)第三方平臺(tái)公司。由于招行沈陽(yáng)市分行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控情況中，欠缺充足的工作能力與充裕資源的情況較為嚴(yán)重，尤其是目前的諸多職工缺少對(duì)應(yīng)的管控與判斷能力，造成在公司清償能力與財(cái)產(chǎn)使用率問題的研究上存有瑕疵之處，沒法對(duì)項(xiàng)目的審核所需實(shí)現(xiàn)多方面滿足。因而，招行沈陽(yáng)市分行可以以對(duì)第三方平臺(tái)公司引進(jìn)的模式，創(chuàng)建和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)審核和管理企業(yè)的合作關(guān)系，利用這類公司來審核招行沈陽(yáng)市分行的銀行貸款安全風(fēng)險(xiǎn)與借款公司的真實(shí)情況，為安全風(fēng)險(xiǎn)的有效調(diào)節(jié)帶來保證，并在對(duì)應(yīng)水平上對(duì)招行沈陽(yáng)市分行的人力資源管理做好了調(diào)節(jié)，使其可以在越來越多創(chuàng)新項(xiàng)目中擁有充裕的人力資源。伴隨著時(shí)代的飛速發(fā)展，科技創(chuàng)新的效率突飛猛進(jìn)，越來越多的顧客逐漸趨向于手機(jī)上APP軟件內(nèi)的快捷服務(wù)項(xiàng)目，挺大部分金融投資公司都是有專業(yè)的手機(jī)app，在為顧客帶來各種品種的存款業(yè)務(wù)的與此同時(shí)還可以做好借款項(xiàng)目。利用APP軟件開展的借款業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)易，并可以在很短期內(nèi)獲得借款，諸多公司還可以帶來即時(shí)下款業(yè)務(wù)。因而招行沈陽(yáng)市分行也應(yīng)該對(duì)在線貸款服務(wù)項(xiàng)目做好積極支持。手機(jī)app與電腦版本均歸屬于在線貸款工作模式，由于手機(jī)上的使用范疇比較廣，與此同時(shí)擁有更好的便利性，因而手機(jī)上將做為首要發(fā)展的工作模式。目前，招行沈陽(yáng)市分行退出來諸多各種品種的借錢軟件，作用范疇除現(xiàn)金服務(wù)項(xiàng)目均有一定的牽涉，這類手機(jī)app不僅能對(duì)消費(fèi)者的賬務(wù)清單與財(cái)產(chǎn)情況做好精確查尋，與此同時(shí)還能夠精確評(píng)定其本身總產(chǎn)值。因而，可以依托于該類手機(jī)軟件，之中添加顧客的個(gè)人信用情況，像支付寶支付類的手機(jī)軟件對(duì)顧客做好個(gè)人信用的能級(jí)評(píng)估，并在評(píng)估結(jié)論的前提上為其帶來與之搭配的貸款金額。在其個(gè)人信用信息服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)后，商業(yè)銀行就可以不用遭受消費(fèi)者品種的限定，為顧客帶來越來越多系列服務(wù)項(xiàng)目，企業(yè)型顧客就可以利用抵押物房屋或是信用貸的模式做好借款。與此同時(shí)可以設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的使用時(shí)間，例如1年使用時(shí)間等，在這段時(shí)間可以及時(shí)獲得借款或還貸服務(wù)項(xiàng)目，或是對(duì)諸多個(gè)人信用穩(wěn)定的消費(fèi)者來說可以獲得對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠政策，可以在消費(fèi)者須要時(shí)及時(shí)申請(qǐng)辦理。這樣的模式不僅可以對(duì)顧客的短期經(jīng)濟(jì)所需實(shí)現(xiàn)充分的滿足，另一方面使相關(guān)工作的工作的過程獲得了非常大的優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際指的是網(wǎng)絡(luò)科技公司和已往的金融機(jī)構(gòu)開展協(xié)作，依靠通信網(wǎng)絡(luò)高新科技完成新式的數(shù)據(jù)媒介、項(xiàng)目投資、支付款、流動(dòng)資金融合等等這些工作。在未來，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合是必定的發(fā)展趨向，這對(duì)于業(yè)務(wù)、組織工作、商品等領(lǐng)域都是會(huì)產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的變化。網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步極大推動(dòng)了中小型企業(yè)的進(jìn)步，給創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生了極大機(jī)會(huì)。推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的高效提升，可以高效增強(qiáng)金融產(chǎn)品的服務(wù)水平，增加金融體制改革幅度，建成層級(jí)更加錯(cuò)綜復(fù)雜的金融系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)金融做為技術(shù)創(chuàng)新工作，不僅僅是要依靠有關(guān)機(jī)制的幫扶，也少不了行業(yè)市場(chǎng)的大力推動(dòng)。招行沈陽(yáng)分行應(yīng)當(dāng)充實(shí)平臺(tái)工作，中小型企業(yè)在線上辦理貸款，運(yùn)用APP、微信公眾平臺(tái)、網(wǎng)上銀行等方式，開展申請(qǐng)貸款，快捷申請(qǐng)辦理，并開展數(shù)據(jù)受權(quán)，體系關(guān)聯(lián)性企業(yè)征信、地區(qū)個(gè)人征信、個(gè)人征信、稅務(wù)部門、銀行對(duì)賬單等，體系開展全自動(dòng)評(píng)定，大數(shù)據(jù)比對(duì)，降低人工控制。網(wǎng)上提現(xiàn)/網(wǎng)上版快抵貸：網(wǎng)上提現(xiàn)/網(wǎng)上版快抵貸是該行對(duì)于合乎該行規(guī)定的快抵貸貸款工作在借款合同簽訂并審核通過后可以由顧客運(yùn)用網(wǎng)上銀行獨(dú)立進(jìn)行提現(xiàn)。降低來往商業(yè)銀行的復(fù)雜，提升放貸工作效率，提升用戶體驗(yàn)感。該征借款方法是由招行沈陽(yáng)分行行與地區(qū)征信系統(tǒng)協(xié)作，為沈陽(yáng)個(gè)人征信優(yōu)良的中小型企業(yè)帶來的純企業(yè)信用商品，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方式就可以申辦申請(qǐng)。最大的限度上簡(jiǎn)單化中小型企業(yè)授信額度步驟，撤銷復(fù)雜的調(diào)查研究報(bào)告機(jī)制，用簡(jiǎn)明扼要的評(píng)分卡取代，降低調(diào)研人的上班時(shí)間，提升調(diào)研工作效率，提升審核速率。（三）強(qiáng)化中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控由于商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部發(fā)生的不對(duì)稱數(shù)據(jù)問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行獲得偏差新聞資訊，依據(jù)目前小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)情況剖析，招行沈陽(yáng)分行一樣存在如此的缺點(diǎn)，這種原因?qū)е铝藰I(yè)務(wù)經(jīng)理開展借款公司審核時(shí)欠缺優(yōu)越性，無法精確客觀性地評(píng)估公司的進(jìn)步現(xiàn)況，這也是該類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性的具體由來。若是可以對(duì)這種情況開展健全處置，最先應(yīng)構(gòu)建對(duì)應(yīng)的交流與數(shù)據(jù)采集機(jī)制。與此同時(shí)對(duì)其企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系開展不斷完善。招行沈陽(yáng)分行假如要想使自身的進(jìn)步空間獲得多方面提升，不僅應(yīng)當(dāng)增加與公司的交流，另一方面還需構(gòu)建與領(lǐng)域協(xié)會(huì)、政府部門、監(jiān)管單位的合作關(guān)系。此外還可以依靠我國(guó)銀監(jiān)局與中國(guó)人民銀行，把握到較多的政策機(jī)制，并擴(kuò)展更多客戶。與此同時(shí)還可以構(gòu)建與協(xié)會(huì)與地區(qū)總商會(huì)的合作關(guān)系，運(yùn)用資源優(yōu)勢(shì)完成客戶擴(kuò)展，把握更多的行業(yè)實(shí)情。應(yīng)堅(jiān)持學(xué)習(xí)某些金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的發(fā)展模式，和它構(gòu)建多邊合作聯(lián)系，對(duì)彼此內(nèi)的交流與學(xué)習(xí)培訓(xùn)進(jìn)行增強(qiáng)，或是派遣優(yōu)秀職工學(xué)習(xí)培訓(xùn)另一方公司的可貴實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。依托于以上研究目標(biāo)，招行沈陽(yáng)支行應(yīng)建立健全的數(shù)據(jù)信息記載體系，用于記載公司和有關(guān)職責(zé)目標(biāo)的全部數(shù)據(jù)信息，有利于即時(shí)查看與工作溝通。不一樣支行可以根據(jù)自主運(yùn)營(yíng)的方式進(jìn)步，或是交到蘇州支行開展綜合性