金融學 我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展研究-最終稿

-PAGEII--PAGEII-我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展研究ResearchontheDevelopmentofInclusiveFinancialBusinessofCommercialBanksinChina摘要在我國經濟快速發(fā)展的今天，如何讓所有人都能享受到公平、公正的金融服務，關鍵是要進一步發(fā)展普惠金融。隨著人們對網絡的快速需求，利用網絡開展普惠金融服務已成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的一種重要手段。當前，我國的商業(yè)銀行正借助網絡金融技術，與網絡金融機構進行合作，大力發(fā)展普惠金融服務。本文在借鑒國內外相關文獻和研究成果的基礎上，結合當前商業(yè)銀行的實際情況，提出了在普惠金融領域開展普惠金融的必要性。其次，本文運用文獻法、理論和實踐相結合的方法，對我國商業(yè)銀行開展普惠金融服務的現(xiàn)狀進行了探討。本文以中國建行的典型案例為例，對當前我國商業(yè)銀行利用網絡技術開展普惠金融服務的缺陷進行了分析。最后提出增強普惠金融服務內生動力，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)性、構建“互聯(lián)網+”風險控制體系，規(guī)避金融風險、加強數(shù)據(jù)化平臺整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務轉型以及創(chuàng)新信貸產品等方面來促進商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展。本文研究目的在于分析如何通過互聯(lián)網更好的推動商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展，并且可以使商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務惠及到每一個人提供對策和建議。關鍵詞：互聯(lián)網；普惠金融；商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務-PAGEV-ResearchonthedevelopmentofinclusivefinancialbusinessofcommercialbanksinChinaAbstractWiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,thekeytohowtomakeeveryoneenjoyfairandjustfinancialservicesistofurtherdevelopInclusiveFinance.WiththerapiddemandfortheInternet,usingtheInternettocarryoutinclusivefinancialserviceshasbecomeanimportantmeansforthesustainabledevelopmentofcommercialbanks.Atpresent,China'scommercialbanksarecooperatingwithonlinefinancialinstitutionswiththehelpofonlinefinancialtechnologytovigorouslydevelopinclusivefinancialservices.Basedontherelevantliteratureandresearchresultsathomeandabroad,combinedwiththeactualsituationofcurrentcommercialbanks,thispaperputsforwardthenecessityofdevelopingInclusiveFinanceinthefieldofInclusiveFinance.Secondly,thispaperdiscussesthecurrentsituationofinclusivefinancialservicesinChina'scommercialbanksbyusingthemethodofliterature,theoryandpractice.TakingthetypicalcaseofChinaConstructionBankasanexample,thispaperanalyzesthedefectsofChina'scommercialbanksusingnetworktechnologytocarryoutinclusivefinancialservices.Finally,itproposestoenhancetheendogenouspowerofinclusivefinancialservices,achievebusinesssustainability,buildan"Internet+"riskcontrolsystem,avoidfinancialrisks,strengthentheintegrationofdataplatforms,boostthebusinesstransformationofcommercialbanksandinnovatecreditproductstopromotethedevelopmentofinclusivefinancialservicesofcommercialbanks.ThepurposeofthispaperistoanalyzehowtobetterpromotethedevelopmentofinclusivefinancialbusinessofcommercialbanksthroughtheInternet,andmaketheinclusivefinancialbusinessofcommercialbanksbenefiteveryone,andprovidecountermeasuresandsuggestions.KeyWords：Internet；Financialinclusion；Inclusivefinancialservicesofcommercialbanks目錄摘要 IAbstract II引言 1一、理論基礎與文獻綜述 2（一）普惠金融的概念及特點 21.普惠金融的概念 22.普惠金融的特點 2（二）相關理論基礎 31.金融排斥理論 32.信息不對稱理論 3（三）文獻綜述 3二、我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展分析 5（一）具體政策情況 5（二）具體實際業(yè)務量情況 5（三）我國商業(yè)銀行具體實踐情況 5三、我國商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務的重要性 7（一）發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以降低商業(yè)銀行的信貸風險 7（二）發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以降低商業(yè)銀行的違約風險 7（三）發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以分散商業(yè)銀行的經營風險 7四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的案例分析-以中國建設銀行為例 9（一）中國建設銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展概況 9（二）“互聯(lián)網+”模式下中國建設銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展的情況 9（三）中國建設銀行遼寧分行普惠金融業(yè)務發(fā)展成就 101.小微企業(yè)信貸投放量增加明顯 102.小微企業(yè)信貸發(fā)展速度顯著提升 11五、我國商業(yè)銀行普惠業(yè)務存在的問題 12（一）服務內在動力不足，持續(xù)性發(fā)展面臨挑戰(zhàn) 12（二）商業(yè)創(chuàng)新混亂，需要關注安全問題 12（三）業(yè)務轉型與現(xiàn)有金融服務的短板較為顯著 13（四）融資產品創(chuàng)新性滯后 14六、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展的對策及建議 15（一）增強普惠金融服務內生動力，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)性 15（二）構建“互聯(lián)網+”風險控制體系，規(guī)避金融風險 15（三）加強數(shù)據(jù)化平臺整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務轉型 15（四）創(chuàng)新信貸產品 16結論 17參考文獻 18 PAGE2–PAGE1–引言十八屆三中全會上，中央明確提出要大力發(fā)展普惠金融、促進金融創(chuàng)新、豐富金融產品和服務水平。本文認為，普惠金融應建立在機遇均等、可持續(xù)發(fā)展的基礎上，為所有社會成員提供其所需的金融服務。目前，我國銀行大力發(fā)展普惠金融，將普惠金融和網絡技術相結合，既能拓寬普惠金融的渠道，又能使廣大人民群眾受益，從而推動我國的經濟發(fā)展。就網絡信息技術而言，它具有覆蓋面廣、處理速度快、邊際成本低等優(yōu)點，可以很好地解決普惠金融在發(fā)展過程中存在的覆蓋面小、融資效率低、融資成本高等問題；隨著網絡技術的普及，金融服務的效率得到了極大的提升，融資成本得到了極大的改善，使普惠金融這個“長尾產品”的形象發(fā)生了根本性的轉變。本文以網絡金融促進普惠金融服務的發(fā)展為主線，對當前普惠金融服務的現(xiàn)狀進行了剖析，并結合網絡金融的相關技術，提出了相應的對策。為了達到本文的研究目的，本文采用了文獻研究、案例研究等研究方法。(1)運用文獻資料進行統(tǒng)計。本文從普惠金融、互聯(lián)網金融、金融產品創(chuàng)新三個角度分析了普惠金融在國內外的發(fā)展現(xiàn)狀、確定研究項目、獲取具體數(shù)據(jù)等方面進行了綜述。(2)運用理論和實際相結合的方法進行研究。在對我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析中，我們可以看到我國普惠金融的現(xiàn)實發(fā)展。本文將現(xiàn)實情況和所學的理論聯(lián)系起來，并引入了國內外普惠金融的相關研究方法，以此來探索新的評估方法，并得出相應的結論。(3)個案研究。是指通過對某一課題具有一定參考價值的具體事例，對該問題的具體情況進行分析，從而得到相應的研究結論。本文選擇了中國建設銀行在普惠金融領域表現(xiàn)突出的實例，對當前普惠服務的現(xiàn)狀進行了分析，并就今后普惠金融的發(fā)展提出了一些建設性的意見和建議。

一、理論基礎與文獻綜述（一）普惠金融的概念及特點1.普惠金融的概念“普惠金融，是一種為社會各個階層提供全面的金融服務的制度，它可以讓更多的人得到更好的金融服務，同時也能使更多人獲得更好的金融服務，更好地解決諸如金融歧視等問題?！卑l(fā)展普惠金融，其重要意義是讓低收入人群能夠享受到“三公”，即公開、公平、公正地享受到有效的財政服務。普惠金融是聯(lián)合國2005年“國際小額貸款年”第一次提出的，它把普惠金融作為一種金融產品和服務提供給社會各個階層的一種形式，它著重于讓所有的市場主體都能夠享受到更好的金融服務。2013年，普惠金融被列為金融市場深化改革的重要途徑，2016年，國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，明確了“普惠金融”的含義。“普惠金融”已列入國家發(fā)展戰(zhàn)略，普惠金融已在我國各地得到了推廣和發(fā)展。2.普惠金融的特點（1）公平性目前的金融機制很難為每一個主體都提供平等相同的多元化金融服務，貧困群體相較于富裕群體所得到的金融服務較少，與大中型企業(yè)相比，規(guī)模較小的企業(yè)仍然存在融資難的問題。因此，現(xiàn)在的金融機制并沒有真正地實現(xiàn)“普惠”。但是普惠金融的客戶群體的范圍非常全面、廣泛，側重于強調金融權就是人權這一理念，提出了金融權就像所有人享受到的其他基本權益一樣，是每個人都有可以享受的權利，與經濟條件無關，從而促進了社會平等和公平。（2）可負擔性可負擔性是指致力于以低成本、高效率的方式使用戶觸及金融產品與服務。針對商業(yè)銀行對私業(yè)務來講，通過實施普惠金融政策，會降低對個人的收費，比如銀行卡內沒有余額，銀行也不再收取小額賬戶管理費，這就讓更多的人享受到了實惠。對于企業(yè)來說，如果貸款利率比較高，民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款時，付出的財務成本就高，將不利于企業(yè)的發(fā)展，給企業(yè)增加了負擔。反之，如果銀行對貸款利率向下調整，利率低些，就會降低企業(yè)的負擔，促進企業(yè)發(fā)展，從而提升社會福祉。（3）可持續(xù)性在不斷探索和發(fā)展的過程中，普惠金融始終把實現(xiàn)長期、健康的財務發(fā)展作為其終極目的。實現(xiàn)資源的平衡分配，使所有人都能平等地參與，而非短期的、可持續(xù)的、可持續(xù)的、可持續(xù)的財政發(fā)展對經濟的發(fā)展起到推動作用。普惠金融在社會各界的廣泛參與下，其發(fā)展的規(guī)模、可復制性、可復制性、可提高個體和社會福祉、為全體人民持續(xù)提供便利的金融服務。（二）相關理論基礎1.金融排斥理論普惠金融的誕生，正是為應對金融排斥而產生的。金融排斥是指在傳統(tǒng)的金融服務領域，因受收入水平、地理位置等因素的制約，導致部分人不能獲取相關的資金。這不僅僅是一個財政問題，更是一個社會問題。傳統(tǒng)的“嫌貧愛富”的金融行業(yè)，必然會使一些中低收入的農村和城鎮(zhèn)居民失去享受到相應的服務。2.信息不對稱理論信息不對稱性是指不同的人在不同的市場環(huán)境下，不同的人對不同的信息掌握程度存在著不同的認識；掌握了更多的資料，就會獲得更多的優(yōu)勢，而知識匱乏的人就會陷入劣勢。在我國商業(yè)銀行中，存在著大量的信息不對稱現(xiàn)象，這給商業(yè)銀行的經營造成了不利的影響。比如，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中，由于貸款人對借款人的信用情況的了解程度存在差異，因此很容易出現(xiàn)事前的反向選擇問題和事后道德風險問題。一般情況下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都會使用5C分析法對借款人的還款意愿和還款能力進行評估，即道德品質、還款能力、資金實力、抵押物以及運營情況。而網絡金融可以借助其自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用信息技術對用戶的歷史數(shù)據(jù)進行分析，掌握其交易信息，從而達到減少信息不對稱的效果。（三）文獻綜述如裴蒙啟（2022）的研究指出當前普惠金融的發(fā)展基礎較為薄弱，消費者對互聯(lián)網金融的認識不夠全面，金融產品單一、普惠金融服務機制不完善，同時，信用評估體系也有待加強。如聶燕峰（2021）的研究指出銀行業(yè)普惠金融理念有待樹立、可行性和可持續(xù)性不足、風險管理能力亟需提高、消費者金融能力較低等問題，強調銀行業(yè)金融機構應積極探索“愿做、能做、會做、敢做”的長效機制，推動普惠金融的長期可持續(xù)發(fā)展。如徐偉川（2017）的研究指出應該從重視普惠金融制度設計、加強征信體系建設、重視普惠金融服務等方面，促進我國互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，從而實現(xiàn)改善社會大眾生活的目的。如吳羽丹（2021）的研究指出“互聯(lián)網+”背景下銀行普惠金融業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)有同業(yè)競爭加劇，非同業(yè)競爭者不斷增加；發(fā)展內在動力不足，可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)；貸款業(yè)務風險較大，安全系數(shù)有待提高。如周猛（2020）的研究指出商業(yè)銀行要抓住當前金融科技發(fā)展黃金期，著力解決金融服務對象輻射有限的瓶頸問題，不斷降低服務成本，有效拓展金融服務邊界，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。綜上所述，我們可以總結出：第一，當前普惠金融的業(yè)務發(fā)展仍屬于初期階段，還存在一些問題，并且普惠金融的產品形式單一與服務機制尚未完善。所以應該針對產品方面，對商業(yè)銀行在擴大普惠業(yè)務范圍的同時，應該增強金融產品的形式創(chuàng)新來更好地滿足借款人的實際需要，不斷修訂和完善貸款服務機制辦法，推動貸款管理的完善發(fā)展。第二，目前銀行業(yè)仍存在普惠金融業(yè)務可持續(xù)性不足、風險管理能力弱的問題，很多大的商業(yè)銀行缺少專業(yè)的產品開發(fā)機構，也沒有相應的部門，導致了產品的集成能力，同時，各大銀行的功能部門也缺乏有效的溝通，并沒有一個完整的體系。所以銀行業(yè)應該盡快推進專業(yè)普惠金融部門的建立與相應的功能體系的完善。第三，目前商業(yè)銀行對于金融服務對象的輻射范圍有限，普惠金融的業(yè)務尚未普及到更多的客戶。所以，商業(yè)銀行應該不斷地拓寬金融服務對象的邊界，可以使相應的業(yè)務得到更好地開展，并有效地促進商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展分析（一）具體政策情況普惠金融的覆蓋面在不斷擴大，普惠金融的基礎設施和農業(yè)金融機構也在逐步發(fā)展，農行網點由2009年的75000多個增至2016年的83000多個，而農行的從業(yè)人數(shù)則由2009年的71萬名增至2016年的95萬名。與此同時，2015年，全國各大金融機構也開始向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，累計放款總額達二十三億元。而到了2017年6月底，五大行總行普惠金融業(yè)務部門已經全面掛牌，普惠金融業(yè)務體系也逐漸形成。（二）具體實際業(yè)務量情況截至2018年末，小微企業(yè)的貸款余額已達26萬億元，占全部企業(yè)貸款總量的32.1%，而在個人信用額度超過500萬的情況下，累計達1.83萬億元，同比增長18.5個百分點。中國中央銀行自2019年起將普惠小額信貸的考核指標從原來的500萬元增加到了1千萬元。各項指標都在逐年提高。由此可以看到，目前銀行正積極地走上普惠的道路。其次，普惠的金融服務方式日益豐富，普惠金融是以各種金融機構為依托，隨著各種形式的改變，逐漸地進行著創(chuàng)新，比如中國郵政等，2016年末，郵儲銀行在全國共有四萬個網點。而且，郵儲銀行在2016年末的貸款總額，已經達到了九億多，其中，小微企業(yè)的貸款就達到了一億，對中小微企業(yè)的融資問題，起到了很好的作用。（三）我國商業(yè)銀行具體實踐情況普惠金融覆蓋面不斷拓寬，普惠金融業(yè)務已逐漸向基層、縣域、鄉(xiāng)村和邊遠地區(qū)延伸。(1)行政機關專業(yè)化。2017今年《政府工作報告》明確提出，今年要建立普惠金融業(yè)務部門，使其成為普惠金融發(fā)展的中流砥柱。目前，我國五大國有商業(yè)銀行已經成立了普惠金融專業(yè)機構，并初步形成了相應的治理結構。（參見圖1.1）(2)提高網絡覆蓋范圍。目前，我國主要的商業(yè)銀行都在大力發(fā)展縣域和農村，擴大了農村金融服務的覆蓋面。在網絡布局上，除傳統(tǒng)的設立分支機構之外，農村逐步形成了金融服務中心和村鎮(zhèn)銀行。比如，2016年末，農業(yè)銀行建設了63萬個金穗惠農通，中銀農村銀行是中國銀行下屬的農村商業(yè)銀行。小型和微型企業(yè)專門機構的建立也取得了初步的成果，其中，工商銀行的小型商業(yè)服務中心數(shù)量最多，到了2016年底，已經達到198家。圖1.12021-2016年銀行也金融機構三農貸款增速數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務的重要性自從2016年以來，國家出臺了一系列的政策，鼓勵各大商業(yè)銀行開展普惠金融，并提出要盡快成立普惠金融部門，建立自己的專業(yè)服務隊伍，解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題。目前，我國的中小商業(yè)銀行已經設立了專門的普惠金融機構，但是在普惠金融業(yè)務的發(fā)展上，還存在著認識不清、客戶定位不明確、技術支撐薄弱、風險管理不健全、政策激勵不完善等問題。因此，在當前的形勢下，如何更好的開展普惠金融服務顯得尤為重要。（一）發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以降低商業(yè)銀行的信貸風險如何更好地防范金融風險對于金融發(fā)展十分重要，對于目前商業(yè)銀行來說，銀行雖然經過多次內部調整，但仍存在著壞賬率回升的情況。所以銀行在金融風險防控方面，仍需要繼續(xù)加強。但通過發(fā)展小微企業(yè)方面的普惠金融業(yè)務，利用互聯(lián)網金融的信息科技技術，對壞賬、呆賬情況進行風險把控，可以有限降低其壞賬比率，并且通過云計算等技術，將基礎數(shù)據(jù)利用計算機技術，進行整理與分類，會大大加強商業(yè)銀行對于風險管控的力度。（二）發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以降低商業(yè)銀行的違約風險普惠金融是互聯(lián)網時代下金融業(yè)發(fā)展的新課題。由于互聯(lián)網的普及，使得網絡金融的普及面大大增加，因而對商業(yè)銀行的網絡理財產品進行了更嚴格的監(jiān)管。包括對網絡金融的監(jiān)管，對其業(yè)務范圍、準入和退出條款進行了界定。在網絡金融環(huán)境中，要有效地應對各類風險，就必須對其進行系統(tǒng)性的風險控制。同時，要實現(xiàn)國家征信體系、個人征信體系、企業(yè)征信體系、個人征信體系、企業(yè)征信體系，構建網上信用評級體系。以此為依據(jù)，對放款人的信用評級進行嚴格的審查，使其基本資料得到全面的了解，并對其進行驗證。（三）發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以分散商業(yè)銀行的經營風險當前，我國金融發(fā)展面臨著“金融風險防范”、“服務實體經濟”和“深化金融改革”三大任務。就當前我國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況而言，盡管在不斷的優(yōu)化和調整中，不良貸款率得到了顯著的提高，但仍存在著一定的反彈空間。特別是在重大風險控制方面，我們還面臨著嚴峻的考驗。從本質上說，普惠金融本身就具備分散風險的特性，比如小微企業(yè)，小額信貸規(guī)模小，客戶群體分散。因此，它很難產生更高的風險，從而導致系統(tǒng)風險。而且，就算是小額貸款出現(xiàn)壞賬、壞賬，銀行也可以利用大數(shù)據(jù)和其他金融技術，進行精確地追繳，因為他們的業(yè)務規(guī)模很大，所以可以將這些不良貸款轉化為資產證券化的基礎資產。四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的案例分析-以中國建設銀行為例（一）中國建設銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展概況近年來，中國建行對國務院的各項決策做出了積極的反應，并對相關監(jiān)管工作進行了認真的貫徹。建行充分利用大型商業(yè)銀行的特色，結合自身的優(yōu)勢，在普惠金融體系、優(yōu)化金融資源配置、創(chuàng)新普惠金融產品、利用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等科技手段，力求減少交易費用，擴大金融服務半徑。有效地擴大了金融機構和人民群眾的金融服務覆蓋面，提高了人民群眾的滿意度。其具體表現(xiàn)有兩點。第一，建立普惠的金融服務系統(tǒng)中國建設銀行已經建立起一套完善的普惠金融服務系統(tǒng)。目前，建行34個一級分行已建立小型企業(yè)經營機構，二級分行則有286個分支機構，這些分支機構遍布全國各大城市，是中國普惠金融體系的重要組成部分，對推進普惠金融的發(fā)展具有重要意義。第二，成立了消費者保護部門。2016年，建行在全面規(guī)劃的基礎上，設立了消費者權益保護部門，把消費者權益保護工作融入到公司的文化和經營發(fā)展的指導之中。（二）“互聯(lián)網+”模式下中國建設銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展的情況中國建行非常重視金融創(chuàng)新，從流程、產品、評估等方面對小微企業(yè)和雙創(chuàng)企業(yè)進行了全方位的創(chuàng)新。截至2017年底，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，建行小額信貸余額16105.82億元，比去年增加1686.90億元，增幅達到11.70%；貸款客戶605014個，比去年增加296091個。截止到2017年底，建行已為130萬家中小微企業(yè)提供了5.9萬億元的信用貸款方面的支持。進行產品的革新，多元化的信用產品可以滿足不同的需要。目前，建行已形成四大產品體系：“成長之路”，“速貸通”，“小額貸”，“信用貸”，包括外保、內貸、采購貸、保貸、供應貸、置業(yè)貸、保貸通、商盟貸、額度抵押貸款、租貸通、資貸通、影視貸、信用貸、速貸、稅易貸、POS貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸款等。信用產品品種豐富，品種齊全，基本能滿足中小企業(yè)和雙創(chuàng)企業(yè)的各種貸款要求。比如，“信用貸”是建行以其自身的信用積累為基礎，以其自身的信用積累為基礎，可以有效地解決高質量公司的融資難題。而“善融貸”和“創(chuàng)業(yè)貸”等金融產品的推出，讓更多的中小微企業(yè)能夠獲得建行的信貸支持。（三）中國建設銀行遼寧分行普惠金融業(yè)務發(fā)展成就1.小微企業(yè)信貸投放量增加明顯小微企業(yè)融資規(guī)模小、產品少、抵押擔保困難等問題一直困擾著銀行，建行通過產品創(chuàng)新、普惠金融等方面的改革，從某種意義上解決了這個問題。圖1.2通過調查和整理，按照圖1.2的內容，可以發(fā)現(xiàn)建行遼寧支行2018年之前的小微企業(yè)貸款余額在250億以下，2014年為247億；2013年，2015年，2017年，230億元，231億元，2017年232億元；2016年，人民幣228億元沒有達到230億元。從增長率上來看，除了2014年的增長比較好，達到7.39%之外，其余的幾年都是比較低的，2015年為-6.48%，為負增長。自2018年建行開始大力發(fā)展小型普惠金融服務以來，該行累計放款總額已達254億元，創(chuàng)2013年以來新高247億元，2018年增幅3為9.48%，高于2013年以來7.39%的歷史新高。2019年，遼寧建行小額信貸總額為378億元，比2018年末的254億元增加124億元，增幅為48.82%。2.小微企業(yè)信貸發(fā)展速度顯著提升圖1.3年貸款余額增長率變動情況通過對圖1.3的數(shù)據(jù)進行梳理，發(fā)現(xiàn)建行遼寧支行的貸款余額增長速度在2014年、2015年、2016年、2019年均超過10%,2016年為16.27%,2017年和2018年均保持在9.19%、9.94%的水平。同時，建行小額信貸余額在2018年之前，始終低于建行遼寧支行的年度放款增幅。2018年末，小微企業(yè)貸款余額同比增長9.48%，與同期貸款余額增幅持平，其中建行遼寧支行在2019年實現(xiàn)了48.82%的增長。對比了建行遼寧支行小微企業(yè)貸款余額增長率和建行遼寧支行的全口徑貸款增長速度，發(fā)現(xiàn)建行遼寧支行從2017年起就保持在10%以上，2019年遼寧支行的小微企業(yè)貸款增速則高達48.82%，可見建行2019年小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展迅猛。五、我國商業(yè)銀行普惠業(yè)務存在的問題（一）服務內在動力不足，持續(xù)性發(fā)展面臨挑戰(zhàn)在當前的市場經濟條件下，建行為了保持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，追求利潤最大化。建行的理財資源更多地集中在高凈值人群中。而小規(guī)模、高風險的低收入群體、小企業(yè)等，則常常被建行排斥在外。據(jù)公開數(shù)據(jù)，截至2019年8月，全國社會融資額已達216.01萬億元，其中80%以上來自于商業(yè)銀行，因此，在社會融資額上，仍是最大的。但是，我國的商業(yè)銀行在發(fā)放信貸的過程中，也出現(xiàn)了一定的期限錯位現(xiàn)象，主要存在于經濟發(fā)展繁榮地區(qū)和經濟發(fā)展速度較慢的地區(qū)。目前，我國商業(yè)銀行缺乏發(fā)展普惠金融服務的內在動力，其經營的可持續(xù)性也受到了一定的挑戰(zhàn)。一是對“三農”和小微企業(yè)的客戶經理和基層組織缺乏內在動力。盡管網絡技術可以減少服務成本，提高業(yè)務效率，但是普惠金融的目標群體規(guī)模小、分布廣，成本和違約概率也比一般客戶高，這給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來了諸多困難。二是由于服務對象的金融知識和文化素質不能滿足迅速發(fā)展的網絡金融形態(tài)。由于多數(shù)邊緣客戶缺乏金融知識、缺乏對金融服務的信賴，以及缺乏對金融消費者權益保護的認識，使得普惠金融服務無法持續(xù)發(fā)展，從而降低了服務的效能。同時，與一般消費者相比，普惠金融的消費者具有較低的抵御風險能力和較高的違約概率，而且多數(shù)金融知識缺乏，影響了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。（二）商業(yè)創(chuàng)新混亂，需要關注安全問題“互聯(lián)網+普惠”是一種新興的金融形式，其業(yè)務異化、信息安全等方面的問題，而普惠金融也正面臨著一系列的金融混亂和安全問題。第一，第三方平臺的風險?！盎ヂ?lián)網+普惠”業(yè)務中，大部分都是以第三方平臺為依托，而第三方平臺的正常運作則是以外包公司為主導，一旦出現(xiàn)技術漏洞，就會導致用戶隱私信息、盜用銀行重要資金、擾亂業(yè)務服務進程，從而引致嚴重的金融風險。第二，技術上的風險。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著相對獨立和相對封閉的信息通訊系統(tǒng)，但是由于其信息系統(tǒng)的靈活性和開放性，使得網絡金融系統(tǒng)很容易受到網絡病毒和黑客的攻擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信息通訊體系相對封閉、相對獨立，但普惠金融因為“互聯(lián)網+”技術，會對第三方平臺的數(shù)據(jù)進行訪問，一旦第三方平臺出現(xiàn)技術漏洞、被入侵，就會竊取銀行重要資金，竊取客戶的個人信息，干擾銀行的正常運營，造成嚴重的信用風險，所以需要加強安全系數(shù)。我們要理解，普惠金融的作用，就是要幫助那些被金融排斥的人和機構，為他們提供足夠的金融服務。現(xiàn)階段，要想讓金融機構獲益，讓廣大農民和低收入群體得到滿意的金融服務，就必須強化普惠金融體系的建設，減少基本的投入。普惠金融的發(fā)展必然需要對我國的信用信息系統(tǒng)進行相應的調整和修改，使我國的信用信息系統(tǒng)更加完善，能夠更好地為普羅民眾提供普惠的金融服務。目前我國的信用信息系統(tǒng)還沒有建立起來，盡管我國的銀行系統(tǒng)中已經有了信用信息，但是在數(shù)據(jù)量、深度和廣度上都存在不足。農村地區(qū)農村金融機構和金融機構與農戶的信息不對稱，農民的建檔評價和征信工作相對滯后。做普惠金融，首先要做的就是對顧客的素質進行甄別，普惠金融是基礎的，但更多的還是金融，而不是政府的資助和國際社會的福利。因此，在實施普惠金融業(yè)務時，必須首先確定的是，服務對象是一個短期內資金短缺的個人或機構，或者是完全沒有現(xiàn)金流的人群。一個新成立的公司，雖然有很長的投資周期，但是對于未來的資金流動，卻非常的樂觀，所以，商業(yè)銀行必須要提供普惠的服務。否則的話，貸款給那些沒有還債能力的公司或者個人，到了貸款的時候，就會被拖欠。因此，對滿足普惠金融需求的人群進行有效地識別，對于推進普惠金融發(fā)展具有重要意義。雖然近年來，各大商業(yè)銀行都在積極地與政府、政府、網絡等部門進行合作，建立起了自己的信用體系，但在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行只能和政府、網絡金融機構進行合作，而且各大銀行之間也存在著一定的隔閡，不可能將所有的信息都集中起來，為消費者“畫像”，從而對客戶進行準確的信用評價。（三）業(yè)務轉型與現(xiàn)有金融服務的短板較為顯著普惠金融的發(fā)展絕非一蹴而就，它要求銀行各部門、各業(yè)務部門共同努力。過去，我國商業(yè)銀行以傳統(tǒng)經營為主，缺少普惠金融所需的配套措施，與現(xiàn)行的金融服務體系比較，存在著明顯的不足。推進普惠金融的弊端：1、政策風險大。我國普惠金融的發(fā)展具有戰(zhàn)略意義，但是，由于我國的經濟和金融環(huán)境發(fā)生了很大的變化，金融監(jiān)管機構所制定的普惠金融政策也有可能產生矛盾，從而使銀行面臨諸多政策風險。在推動普惠金融工作和有關行政工作中，存在著部門協(xié)調困難、政策沖突、措施重疊等問題。而差異化的監(jiān)管也將對普惠金融的發(fā)展產生一定的影響。2、產品的升級速度很慢。按照各大銀行的結構，小微企業(yè)的融資流程是：從中小微企業(yè)的客戶，到小微企業(yè)的小客戶經理，再到支行、分行，最后反饋到總行，最后才是最終的答復，而新產品的發(fā)布，也是要通過層層審批的，總體來說，這個過程很復雜，很難適應市場的要求。3、由于信息的成本太高。對于審批期間信息在傳遞過程中，由于商業(yè)銀行在審查小微企業(yè)的貸款申請時，主要考慮的是軟性信息，如果這種信息涉及到多個層次，那么信息的流轉就會變慢，流失率會更大。（四）融資產品創(chuàng)新性滯后目前，各大商業(yè)銀行在經營發(fā)展的同時，也不斷推出各種金融產品，為中小微企業(yè)提供融資服務，其中最常見的三種方式就是：賬戶透支，備用貸款等；二是在保理業(yè)務、動產抵押等方面進行了改革。三是金融產品的創(chuàng)新，例如：交通銀行在發(fā)展的過程中，引進了展業(yè)通的金融品牌，其特征是：商標、專利權等無形資產，因此，大量的中小型企業(yè)被吸引過來，因此，在一定程度上，這些銀行針對小微企業(yè)的金融產品形式過于單一，并且市場適用性較差，主要有以下兩個方面的表現(xiàn)形式，具體分析如下：第一，產品創(chuàng)新上的同質性很強，這是一家銀行針對小公司推出的金融產品，采用的是吸收、移植性的方式，模仿、借鑒同行業(yè)、國外的產品，其中以按揭為主，很少涉及信貸，產品同質化嚴重，既無法滿足企業(yè)的實際需要，又讓企業(yè)缺乏認同。第二，產品的專業(yè)性還不夠強，一般的大型商業(yè)銀行，在信貸業(yè)務上，往往都會依靠職能部門，只是因為缺乏專業(yè)的產品研發(fā)機構和相關的部門。導致了產品的集成和創(chuàng)新能力，同時，各大銀行的功能部門也缺乏有效的溝通，在做生意的時候，往往都是以自己的實際利益為基礎，并沒有一個完整的體系。六、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展的對策及建議（一）增強普惠金融服務內生動力，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)性目前，各大商業(yè)銀行在經營發(fā)展的同時，也不斷推出各種金融產品，為中小微企業(yè)提供融資服務，其中最常見的三種方式就是：賬戶透支、備用貸款等；二是保理業(yè)務、動產抵押等擔保方式的創(chuàng)新。三是組合產品的創(chuàng)新，比如：對交通銀行來說，在發(fā)展的同時，也引入了展業(yè)通的融資品牌，其特點是：商標權、專利權等無形資產，從而吸引了很多中小微企業(yè)，從某種意義上來說，這些銀行針對小微企業(yè)開發(fā)的理財產品形式過于單一，并且市場適用性較差，主要有以下兩個方面的表現(xiàn)形式，具體分析如下：第一，在產品創(chuàng)新方面，存在著很大程度的同質化，這家銀行在開發(fā)面向小型企業(yè)的金融創(chuàng)新產品時，主要采取的是吸收、移植性的方式，模仿、借鑒同行業(yè)、國外的產品，抵押貸款是主要的形式，很少涉及到信用貸款，產品的同質化現(xiàn)象十分嚴重，不僅難以滿足企業(yè)的實際需求，也使得企業(yè)對其缺乏認同感。第二，產品的專業(yè)性不夠，總體來說，很多大的商業(yè)銀行在做信用貸款的時候，都會依賴于功能部門，但是因為缺少專業(yè)的產品開發(fā)機構，也沒有相應的部門，導致了產品的集成和創(chuàng)新能力，同時，各大銀行的功能部門也缺乏有效的溝通，在做生意的時候，往往都是以自己的實際利益為基礎，并沒有一個完整的體系。（二）構建“互聯(lián)網+”風險控制體系，規(guī)避金融風險利用網絡技術，快速收集和甄別普惠金融客戶的社會綜合信息，如：用電、用氣、用網、納稅等，以“5C”為基礎，對于借款人的還款意愿、還款能力、資本實力、抵押擔保、經營狀況、“5C”的詳盡說明和合理的評判。要想降低普惠金融機構風險，必須加強對客戶的各類信息掌握，防止出現(xiàn)“道德風險”和“逆向選擇”。同時，通過對客戶的業(yè)務信息進行收集、分析，擴大客戶的分析范圍，了解客戶的喜好，為普惠理財產品的開發(fā)與銷售提供依據(jù)。（三）加強數(shù)據(jù)化平臺整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務轉型戰(zhàn)略上，在此基礎上，我國商業(yè)銀行必須充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術，實現(xiàn)數(shù)據(jù)平臺的整合，對業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構、風險控制等進行全面的戰(zhàn)略規(guī)劃。具體來說，要分步驟地進行轉變。第一個階段是手機應用。普惠客服部全體員工均配備了手機，實現(xiàn)了由客戶經理通過手機進行數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)上傳、征信遠程授權等業(yè)務，中后臺通過手機完成審核、信息補錄、征信查詢等。第二個階段是“小前臺，大后臺”的集中經營。充分發(fā)揮新技術平臺的優(yōu)勢，實現(xiàn)了平臺界面簡潔、業(yè)務豐富、“精”后臺資料、“?！比藛T、風控“嚴”、效能“高”。在新技術條件下，普惠金融改革的目的在于加速數(shù)字化轉型，強化數(shù)字技術與數(shù)據(jù)資源在業(yè)務過程與服務中的運用。因此，提高商業(yè)銀行的經營管理水平和提高經營效率是必然的。運用金融技術，重塑商業(yè)銀行的運營模式與價值創(chuàng)造，通過技術創(chuàng)新促進普惠金融的發(fā)展，從而達到對金融的穿透式服務和端到端的全過程控制。機制是保障，人才是核心，要充分發(fā)揮機制和人才資源，強化復雜、跨市場、跨行業(yè)的金融產品的戰(zhàn)略設計。（四）創(chuàng)新信貸產品對商業(yè)銀行來說，要根據(jù)其不同的需要，根據(jù)自己的實際，在擴大普惠業(yè)務范圍的同時，通過增強金融產品的創(chuàng)新是為了更好地適應借方的實際需求，對貸款管理方法進行修改和改進，以促進銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。對金融機構而言，要適應金融市場的需要，要積極開發(fā)多樣化的金融產品，保證貸款額度、期限和擔保方式的靈活性，以適應客戶的實際需要，適應金融市場的需要。積極開展支付、結算、儲蓄服務，利用中間業(yè)務開展的多元化發(fā)展，逐步擴大其服務領域。2008年，中國人民銀行應當明確提出：“農村商業(yè)銀行”等金融機構，可以根據(jù)自己的實際情況，發(fā)展“普惠”金融，但目前，“小額信貸”還只是“普惠”的一種，“單一”的服務，很難滿足“多樣化”的需要。同時，要在經營發(fā)展的同時，積極開發(fā)適合低收入人群的理財產品，并在不斷擴大業(yè)務范圍的同時，注重風險防范，不斷創(chuàng)新貸款按揭，或者通過多種形式的信用產品，為消費者提供全方位的信用服務，推動金融服務的一體化發(fā)展。在建立按揭機制時，應在按揭基礎上實行差別化的信貸機制。在利率市場化過程中，要充分考慮科技、保險等多種因素，在利率下調的基礎上，逐步達到公平與效率。設立專門的信貸機構，培養(yǎng)信貸零售商，既能充分利用自身的市場需求優(yōu)勢，又能起到很好的作用，又能逐漸提高貸款的效率。結論在現(xiàn)代網絡金融的視域下，要實現(xiàn)“普惠”，就必須大力扶持“普惠金融”?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網金融能促進普惠金融的健康發(fā)展，為金融的發(fā)展提供新的投融資途徑，使其更好地服務于普惠金融。此外，在網絡金融時代，要加強對金融普惠等相關制度的建設，要根據(jù)有關的政策，引導金融普惠的健康發(fā)展；要注重普惠金融的信貸體系，要對信貸低收入者和小企業(yè)的財務行為進行規(guī)范，要加強普惠金融的建設，必須建立完善的風險監(jiān)控機制和信用制度。針對互聯(lián)網＋、云計算、人工智能等新興的信息技術而言，其邊際成本較低，因此能夠很好地解決普惠金融的高融資成本。然而，國內對互聯(lián)網金融、普惠金融的概念、特征、機制等方面的認識還不夠透徹，涉及的范圍很廣，研究的目標相對集中，從理論和實證的角度來看很少。文章以網絡金融促進普惠金融服務的發(fā)展為主線，結合一些發(fā)展比較成熟的商業(yè)銀行，探討了當前普惠金融發(fā)展面臨的問題及其原因，并結合網絡技術，提出了相應的發(fā)展對策，從而為普惠金融的發(fā)展奠定了理論和實踐基礎。但是，由于各家銀行普惠金融指標的設定和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計方式存在差異，因此，本文并沒有對銀行間的數(shù)據(jù)進行對比分析；同時，對其他中小商業(yè)銀行的成功經驗進行了全面的分析與借鑒。當然，隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，比如國家戰(zhàn)略的指引和金融技術的發(fā)展，我們必須不斷加大普惠金融的力度，使其更好地為社會各階層提供更多的金融服務。普惠金融是當前我國銀行業(yè)面臨的一個重要任務。目前，普惠金融的發(fā)展已初見端倪，普惠金融正在實踐中不斷探索，要實現(xiàn)普惠金融的使命，打通普惠融資渠道，普惠融資方式的創(chuàng)新，普惠金融功能的實現(xiàn)。普惠金融在商業(yè)上的生存能力與可持續(xù)發(fā)展是普惠金融發(fā)展的重要內容，應充分運用科技手段提高金融服務水平，強化普惠金融業(yè)務與服務方式的創(chuàng)新。普惠金融是面向特定人群的一種較為敏感、易受傷害的金融機構，因此，必須加強對金融風險的防范，確保普惠金融的健康發(fā)展。要強化金融創(chuàng)新監(jiān)管，要在促進金融產品與服務創(chuàng)新的前提下，不斷健全普惠金融監(jiān)管制度，強化金融機構防范風險的主體責任。參考文獻1.學位論文[1]張子凡.互聯(lián)網金融背景下我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展研究[D].天津財經大學,2019.[2]王勇.普惠金融在大型商業(yè)銀行的發(fā)展研究[D].山東大學,2019.2.連續(xù)出版物[1]孫玉環(huán),張汀昱,王雪妮,李丹陽.中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及前景[J].數(shù)量經濟技術經濟研究,2021,38(02):43-59.[2]聶燕峰.銀行業(yè)普惠金融實踐探索與可持續(xù)發(fā)展[J].黑龍江金融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