金融學(xué) 我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究-最終稿

-PAGEII--PAGEII-我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究ResearchontheDevelopmentofInclusiveFinancialBusinessofCommercialBanksinChina摘要在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，如何讓所有人都能享受到公平、公正的金融服務(wù)，關(guān)鍵是要進(jìn)一步發(fā)展普惠金融。隨著人們對網(wǎng)絡(luò)的快速需求，利用網(wǎng)絡(luò)開展普惠金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的一種重要手段。當(dāng)前，我國的商業(yè)銀行正借助網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)進(jìn)行合作，大力發(fā)展普惠金融服務(wù)。本文在借鑒國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)和研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行的實際情況，提出了在普惠金融領(lǐng)域開展普惠金融的必要性。其次，本文運用文獻(xiàn)法、理論和實踐相結(jié)合的方法，對我國商業(yè)銀行開展普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了探討。本文以中國建行的典型案例為例，對當(dāng)前我國商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展普惠金融服務(wù)的缺陷進(jìn)行了分析。最后提出增強普惠金融服務(wù)內(nèi)生動力，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)性、構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險控制體系，規(guī)避金融風(fēng)險、加強數(shù)據(jù)化平臺整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等方面來促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文研究目的在于分析如何通過互聯(lián)網(wǎng)更好的推動商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，并且可以使商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)惠及到每一個人提供對策和建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；普惠金融；商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)-PAGEV-ResearchonthedevelopmentofinclusivefinancialbusinessofcommercialbanksinChinaAbstractWiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,thekeytohowtomakeeveryoneenjoyfairandjustfinancialservicesistofurtherdevelopInclusiveFinance.WiththerapiddemandfortheInternet,usingtheInternettocarryoutinclusivefinancialserviceshasbecomeanimportantmeansforthesustainabledevelopmentofcommercialbanks.Atpresent,China'scommercialbanksarecooperatingwithonlinefinancialinstitutionswiththehelpofonlinefinancialtechnologytovigorouslydevelopinclusivefinancialservices.Basedontherelevantliteratureandresearchresultsathomeandabroad,combinedwiththeactualsituationofcurrentcommercialbanks,thispaperputsforwardthenecessityofdevelopingInclusiveFinanceinthefieldofInclusiveFinance.Secondly,thispaperdiscussesthecurrentsituationofinclusivefinancialservicesinChina'scommercialbanksbyusingthemethodofliterature,theoryandpractice.TakingthetypicalcaseofChinaConstructionBankasanexample,thispaperanalyzesthedefectsofChina'scommercialbanksusingnetworktechnologytocarryoutinclusivefinancialservices.Finally,itproposestoenhancetheendogenouspowerofinclusivefinancialservices,achievebusinesssustainability,buildan"Internet+"riskcontrolsystem,avoidfinancialrisks,strengthentheintegrationofdataplatforms,boostthebusinesstransformationofcommercialbanksandinnovatecreditproductstopromotethedevelopmentofinclusivefinancialservicesofcommercialbanks.ThepurposeofthispaperistoanalyzehowtobetterpromotethedevelopmentofinclusivefinancialbusinessofcommercialbanksthroughtheInternet,andmaketheinclusivefinancialbusinessofcommercialbanksbenefiteveryone,andprovidecountermeasuresandsuggestions.KeyWords：Internet；Financialinclusion；Inclusivefinancialservicesofcommercialbanks目錄摘要 IAbstract II引言 1一、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述 2（一）普惠金融的概念及特點 21.普惠金融的概念 22.普惠金融的特點 2（二）相關(guān)理論基礎(chǔ) 31.金融排斥理論 32.信息不對稱理論 3（三）文獻(xiàn)綜述 3二、我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展分析 5（一）具體政策情況 5（二）具體實際業(yè)務(wù)量情況 5（三）我國商業(yè)銀行具體實踐情況 5三、我國商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的重要性 7（一）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險 7（二）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的違約風(fēng)險 7（三）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險 7四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的案例分析-以中國建設(shè)銀行為例 9（一）中國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況 9（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下中國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況 9（三）中國建設(shè)銀行遼寧分行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展成就 101.小微企業(yè)信貸投放量增加明顯 102.小微企業(yè)信貸發(fā)展速度顯著提升 11五、我國商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)存在的問題 12（一）服務(wù)內(nèi)在動力不足，持續(xù)性發(fā)展面臨挑戰(zhàn) 12（二）商業(yè)創(chuàng)新混亂，需要關(guān)注安全問題 12（三）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與現(xiàn)有金融服務(wù)的短板較為顯著 13（四）融資產(chǎn)品創(chuàng)新性滯后 14六、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議 15（一）增強普惠金融服務(wù)內(nèi)生動力，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)性 15（二）構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險控制體系，規(guī)避金融風(fēng)險 15（三）加強數(shù)據(jù)化平臺整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 15（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 16結(jié)論 17參考文獻(xiàn) 18 PAGE2–PAGE1–引言十八屆三中全會上，中央明確提出要大力發(fā)展普惠金融、促進(jìn)金融創(chuàng)新、豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)水平。本文認(rèn)為，普惠金融應(yīng)建立在機遇均等、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，為所有社會成員提供其所需的金融服務(wù)。目前，我國銀行大力發(fā)展普惠金融，將普惠金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，既能拓寬普惠金融的渠道，又能使廣大人民群眾受益，從而推動我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。就網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而言，它具有覆蓋面廣、處理速度快、邊際成本低等優(yōu)點，可以很好地解決普惠金融在發(fā)展過程中存在的覆蓋面小、融資效率低、融資成本高等問題；隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，金融服務(wù)的效率得到了極大的提升，融資成本得到了極大的改善，使普惠金融這個“長尾產(chǎn)品”的形象發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。本文以網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)普惠金融服務(wù)的發(fā)展為主線，對當(dāng)前普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)技術(shù)，提出了相應(yīng)的對策。為了達(dá)到本文的研究目的，本文采用了文獻(xiàn)研究、案例研究等研究方法。(1)運用文獻(xiàn)資料進(jìn)行統(tǒng)計。本文從普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融產(chǎn)品創(chuàng)新三個角度分析了普惠金融在國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀、確定研究項目、獲取具體數(shù)據(jù)等方面進(jìn)行了綜述。(2)運用理論和實際相結(jié)合的方法進(jìn)行研究。在對我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析中，我們可以看到我國普惠金融的現(xiàn)實發(fā)展。本文將現(xiàn)實情況和所學(xué)的理論聯(lián)系起來，并引入了國內(nèi)外普惠金融的相關(guān)研究方法，以此來探索新的評估方法，并得出相應(yīng)的結(jié)論。(3)個案研究。是指通過對某一課題具有一定參考價值的具體事例，對該問題的具體情況進(jìn)行分析，從而得到相應(yīng)的研究結(jié)論。本文選擇了中國建設(shè)銀行在普惠金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出的實例，對當(dāng)前普惠服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并就今后普惠金融的發(fā)展提出了一些建設(shè)性的意見和建議。

一、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述（一）普惠金融的概念及特點1.普惠金融的概念“普惠金融，是一種為社會各個階層提供全面的金融服務(wù)的制度，它可以讓更多的人得到更好的金融服務(wù)，同時也能使更多人獲得更好的金融服務(wù)，更好地解決諸如金融歧視等問題?！卑l(fā)展普惠金融，其重要意義是讓低收入人群能夠享受到“三公”，即公開、公平、公正地享受到有效的財政服務(wù)。普惠金融是聯(lián)合國2005年“國際小額貸款年”第一次提出的，它把普惠金融作為一種金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給社會各個階層的一種形式，它著重于讓所有的市場主體都能夠享受到更好的金融服務(wù)。2013年，普惠金融被列為金融市場深化改革的重要途徑，2016年，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，明確了“普惠金融”的含義?！捌栈萁鹑凇币蚜腥雵野l(fā)展戰(zhàn)略，普惠金融已在我國各地得到了推廣和發(fā)展。2.普惠金融的特點（1）公平性目前的金融機制很難為每一個主體都提供平等相同的多元化金融服務(wù)，貧困群體相較于富裕群體所得到的金融服務(wù)較少，與大中型企業(yè)相比，規(guī)模較小的企業(yè)仍然存在融資難的問題。因此，現(xiàn)在的金融機制并沒有真正地實現(xiàn)“普惠”。但是普惠金融的客戶群體的范圍非常全面、廣泛，側(cè)重于強調(diào)金融權(quán)就是人權(quán)這一理念，提出了金融權(quán)就像所有人享受到的其他基本權(quán)益一樣，是每個人都有可以享受的權(quán)利，與經(jīng)濟(jì)條件無關(guān)，從而促進(jìn)了社會平等和公平。（2）可負(fù)擔(dān)性可負(fù)擔(dān)性是指致力于以低成本、高效率的方式使用戶觸及金融產(chǎn)品與服務(wù)。針對商業(yè)銀行對私業(yè)務(wù)來講，通過實施普惠金融政策，會降低對個人的收費，比如銀行卡內(nèi)沒有余額，銀行也不再收取小額賬戶管理費，這就讓更多的人享受到了實惠。對于企業(yè)來說，如果貸款利率比較高，民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款時，付出的財務(wù)成本就高，將不利于企業(yè)的發(fā)展，給企業(yè)增加了負(fù)擔(dān)。反之，如果銀行對貸款利率向下調(diào)整，利率低些，就會降低企業(yè)的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，從而提升社會福祉。（3）可持續(xù)性在不斷探索和發(fā)展的過程中，普惠金融始終把實現(xiàn)長期、健康的財務(wù)發(fā)展作為其終極目的。實現(xiàn)資源的平衡分配，使所有人都能平等地參與，而非短期的、可持續(xù)的、可持續(xù)的、可持續(xù)的財政發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到推動作用。普惠金融在社會各界的廣泛參與下，其發(fā)展的規(guī)模、可復(fù)制性、可復(fù)制性、可提高個體和社會福祉、為全體人民持續(xù)提供便利的金融服務(wù)。（二）相關(guān)理論基礎(chǔ)1.金融排斥理論普惠金融的誕生，正是為應(yīng)對金融排斥而產(chǎn)生的。金融排斥是指在傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，因受收入水平、地理位置等因素的制約，導(dǎo)致部分人不能獲取相關(guān)的資金。這不僅僅是一個財政問題，更是一個社會問題。傳統(tǒng)的“嫌貧愛富”的金融行業(yè)，必然會使一些中低收入的農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民失去享受到相應(yīng)的服務(wù)。2.信息不對稱理論信息不對稱性是指不同的人在不同的市場環(huán)境下，不同的人對不同的信息掌握程度存在著不同的認(rèn)識；掌握了更多的資料，就會獲得更多的優(yōu)勢，而知識匱乏的人就會陷入劣勢。在我國商業(yè)銀行中，存在著大量的信息不對稱現(xiàn)象，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營造成了不利的影響。比如，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，由于貸款人對借款人的信用情況的了解程度存在差異，因此很容易出現(xiàn)事前的反向選擇問題和事后道德風(fēng)險問題。一般情況下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都會使用5C分析法對借款人的還款意愿和還款能力進(jìn)行評估，即道德品質(zhì)、還款能力、資金實力、抵押物以及運營情況。而網(wǎng)絡(luò)金融可以借助其自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用信息技術(shù)對用戶的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，掌握其交易信息，從而達(dá)到減少信息不對稱的效果。（三）文獻(xiàn)綜述如裴蒙啟（2022）的研究指出當(dāng)前普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識不夠全面，金融產(chǎn)品單一、普惠金融服務(wù)機制不完善，同時，信用評估體系也有待加強。如聶燕峰（2021）的研究指出銀行業(yè)普惠金融理念有待樹立、可行性和可持續(xù)性不足、風(fēng)險管理能力亟需提高、消費者金融能力較低等問題，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極探索“愿做、能做、會做、敢做”的長效機制，推動普惠金融的長期可持續(xù)發(fā)展。如徐偉川（2017）的研究指出應(yīng)該從重視普惠金融制度設(shè)計、加強征信體系建設(shè)、重視普惠金融服務(wù)等方面，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，從而實現(xiàn)改善社會大眾生活的目的。如吳羽丹（2021）的研究指出“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)有同業(yè)競爭加劇，非同業(yè)競爭者不斷增加；發(fā)展內(nèi)在動力不足，可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)；貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，安全系數(shù)有待提高。如周猛（2020）的研究指出商業(yè)銀行要抓住當(dāng)前金融科技發(fā)展黃金期，著力解決金融服務(wù)對象輻射有限的瓶頸問題，不斷降低服務(wù)成本，有效拓展金融服務(wù)邊界，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。綜上所述，我們可以總結(jié)出：第一，當(dāng)前普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展仍屬于初期階段，還存在一些問題，并且普惠金融的產(chǎn)品形式單一與服務(wù)機制尚未完善。所以應(yīng)該針對產(chǎn)品方面，對商業(yè)銀行在擴大普惠業(yè)務(wù)范圍的同時，應(yīng)該增強金融產(chǎn)品的形式創(chuàng)新來更好地滿足借款人的實際需要，不斷修訂和完善貸款服務(wù)機制辦法，推動貸款管理的完善發(fā)展。第二，目前銀行業(yè)仍存在普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性不足、風(fēng)險管理能力弱的問題，很多大的商業(yè)銀行缺少專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)機構(gòu)，也沒有相應(yīng)的部門，導(dǎo)致了產(chǎn)品的集成能力，同時，各大銀行的功能部門也缺乏有效的溝通，并沒有一個完整的體系。所以銀行業(yè)應(yīng)該盡快推進(jìn)專業(yè)普惠金融部門的建立與相應(yīng)的功能體系的完善。第三，目前商業(yè)銀行對于金融服務(wù)對象的輻射范圍有限，普惠金融的業(yè)務(wù)尚未普及到更多的客戶。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地拓寬金融服務(wù)對象的邊界，可以使相應(yīng)的業(yè)務(wù)得到更好地開展，并有效地促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展分析（一）具體政策情況普惠金融的覆蓋面在不斷擴大，普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)也在逐步發(fā)展，農(nóng)行網(wǎng)點由2009年的75000多個增至2016年的83000多個，而農(nóng)行的從業(yè)人數(shù)則由2009年的71萬名增至2016年的95萬名。與此同時，2015年，全國各大金融機構(gòu)也開始向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，累計放款總額達(dá)二十三億元。而到了2017年6月底，五大行總行普惠金融業(yè)務(wù)部門已經(jīng)全面掛牌，普惠金融業(yè)務(wù)體系也逐漸形成。（二）具體實際業(yè)務(wù)量情況截至2018年末，小微企業(yè)的貸款余額已達(dá)26萬億元，占全部企業(yè)貸款總量的32.1%，而在個人信用額度超過500萬的情況下，累計達(dá)1.83萬億元，同比增長18.5個百分點。中國中央銀行自2019年起將普惠小額信貸的考核指標(biāo)從原來的500萬元增加到了1千萬元。各項指標(biāo)都在逐年提高。由此可以看到，目前銀行正積極地走上普惠的道路。其次，普惠的金融服務(wù)方式日益豐富，普惠金融是以各種金融機構(gòu)為依托，隨著各種形式的改變，逐漸地進(jìn)行著創(chuàng)新，比如中國郵政等，2016年末，郵儲銀行在全國共有四萬個網(wǎng)點。而且，郵儲銀行在2016年末的貸款總額，已經(jīng)達(dá)到了九億多，其中，小微企業(yè)的貸款就達(dá)到了一億，對中小微企業(yè)的融資問題，起到了很好的作用。（三）我國商業(yè)銀行具體實踐情況普惠金融覆蓋面不斷拓寬，普惠金融業(yè)務(wù)已逐漸向基層、縣域、鄉(xiāng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)延伸。(1)行政機關(guān)專業(yè)化。2017今年《政府工作報告》明確提出，今年要建立普惠金融業(yè)務(wù)部門，使其成為普惠金融發(fā)展的中流砥柱。目前，我國五大國有商業(yè)銀行已經(jīng)成立了普惠金融專業(yè)機構(gòu)，并初步形成了相應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)。（參見圖1.1）(2)提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。目前，我國主要的商業(yè)銀行都在大力發(fā)展縣域和農(nóng)村，擴大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。在網(wǎng)絡(luò)布局上，除傳統(tǒng)的設(shè)立分支機構(gòu)之外，農(nóng)村逐步形成了金融服務(wù)中心和村鎮(zhèn)銀行。比如，2016年末，農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)了63萬個金穗惠農(nóng)通，中銀農(nóng)村銀行是中國銀行下屬的農(nóng)村商業(yè)銀行。小型和微型企業(yè)專門機構(gòu)的建立也取得了初步的成果，其中，工商銀行的小型商業(yè)服務(wù)中心數(shù)量最多，到了2016年底，已經(jīng)達(dá)到198家。圖1.12021-2016年銀行也金融機構(gòu)三農(nóng)貸款增速數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的重要性自從2016年以來，國家出臺了一系列的政策，鼓勵各大商業(yè)銀行開展普惠金融，并提出要盡快成立普惠金融部門，建立自己的專業(yè)服務(wù)隊伍，解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題。目前，我國的中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了專門的普惠金融機構(gòu)，但是在普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上，還存在著認(rèn)識不清、客戶定位不明確、技術(shù)支撐薄弱、風(fēng)險管理不健全、政策激勵不完善等問題。因此，在當(dāng)前的形勢下，如何更好的開展普惠金融服務(wù)顯得尤為重要。（一）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險如何更好地防范金融風(fēng)險對于金融發(fā)展十分重要，對于目前商業(yè)銀行來說，銀行雖然經(jīng)過多次內(nèi)部調(diào)整，但仍存在著壞賬率回升的情況。所以銀行在金融風(fēng)險防控方面，仍需要繼續(xù)加強。但通過發(fā)展小微企業(yè)方面的普惠金融業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息科技技術(shù)，對壞賬、呆賬情況進(jìn)行風(fēng)險把控，可以有限降低其壞賬比率，并且通過云計算等技術(shù)，將基礎(chǔ)數(shù)據(jù)利用計算機技術(shù)，進(jìn)行整理與分類，會大大加強商業(yè)銀行對于風(fēng)險管控的力度。（二）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的違約風(fēng)險普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)發(fā)展的新課題。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得網(wǎng)絡(luò)金融的普及面大大增加，因而對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品進(jìn)行了更嚴(yán)格的監(jiān)管。包括對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，對其業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入和退出條款進(jìn)行了界定。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中，要有效地應(yīng)對各類風(fēng)險，就必須對其進(jìn)行系統(tǒng)性的風(fēng)險控制。同時，要實現(xiàn)國家征信體系、個人征信體系、企業(yè)征信體系、個人征信體系、企業(yè)征信體系，構(gòu)建網(wǎng)上信用評級體系。以此為依據(jù)，對放款人的信用評級進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使其基本資料得到全面的了解，并對其進(jìn)行驗證。（三）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險當(dāng)前，我國金融發(fā)展面臨著“金融風(fēng)險防范”、“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”和“深化金融改革”三大任務(wù)。就當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r而言，盡管在不斷的優(yōu)化和調(diào)整中，不良貸款率得到了顯著的提高，但仍存在著一定的反彈空間。特別是在重大風(fēng)險控制方面，我們還面臨著嚴(yán)峻的考驗。從本質(zhì)上說，普惠金融本身就具備分散風(fēng)險的特性，比如小微企業(yè)，小額信貸規(guī)模小，客戶群體分散。因此，它很難產(chǎn)生更高的風(fēng)險，從而導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險。而且，就算是小額貸款出現(xiàn)壞賬、壞賬，銀行也可以利用大數(shù)據(jù)和其他金融技術(shù)，進(jìn)行精確地追繳，因為他們的業(yè)務(wù)規(guī)模很大，所以可以將這些不良貸款轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的案例分析-以中國建設(shè)銀行為例（一）中國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況近年來，中國建行對國務(wù)院的各項決策做出了積極的反應(yīng)，并對相關(guān)監(jiān)管工作進(jìn)行了認(rèn)真的貫徹。建行充分利用大型商業(yè)銀行的特色，結(jié)合自身的優(yōu)勢，在普惠金融體系、優(yōu)化金融資源配置、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品、利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，力求減少交易費用，擴大金融服務(wù)半徑。有效地擴大了金融機構(gòu)和人民群眾的金融服務(wù)覆蓋面，提高了人民群眾的滿意度。其具體表現(xiàn)有兩點。第一，建立普惠的金融服務(wù)系統(tǒng)中國建設(shè)銀行已經(jīng)建立起一套完善的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)。目前，建行34個一級分行已建立小型企業(yè)經(jīng)營機構(gòu)，二級分行則有286個分支機構(gòu)，這些分支機構(gòu)遍布全國各大城市，是中國普惠金融體系的重要組成部分，對推進(jìn)普惠金融的發(fā)展具有重要意義。第二，成立了消費者保護(hù)部門。2016年，建行在全面規(guī)劃的基礎(chǔ)上，設(shè)立了消費者權(quán)益保護(hù)部門，把消費者權(quán)益保護(hù)工作融入到公司的文化和經(jīng)營發(fā)展的指導(dǎo)之中。（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下中國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況中國建行非常重視金融創(chuàng)新，從流程、產(chǎn)品、評估等方面對小微企業(yè)和雙創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行了全方位的創(chuàng)新。截至2017年底，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，建行小額信貸余額16105.82億元，比去年增加1686.90億元，增幅達(dá)到11.70%；貸款客戶605014個，比去年增加296091個。截止到2017年底，建行已為130萬家中小微企業(yè)提供了5.9萬億元的信用貸款方面的支持。進(jìn)行產(chǎn)品的革新，多元化的信用產(chǎn)品可以滿足不同的需要。目前，建行已形成四大產(chǎn)品體系：“成長之路”，“速貸通”，“小額貸”，“信用貸”，包括外保、內(nèi)貸、采購貸、保貸、供應(yīng)貸、置業(yè)貸、保貸通、商盟貸、額度抵押貸款、租貸通、資貸通、影視貸、信用貸、速貸、稅易貸、POS貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸款等。信用產(chǎn)品品種豐富，品種齊全，基本能滿足中小企業(yè)和雙創(chuàng)企業(yè)的各種貸款要求。比如，“信用貸”是建行以其自身的信用積累為基礎(chǔ)，以其自身的信用積累為基礎(chǔ)，可以有效地解決高質(zhì)量公司的融資難題。而“善融貸”和“創(chuàng)業(yè)貸”等金融產(chǎn)品的推出，讓更多的中小微企業(yè)能夠獲得建行的信貸支持。（三）中國建設(shè)銀行遼寧分行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展成就1.小微企業(yè)信貸投放量增加明顯小微企業(yè)融資規(guī)模小、產(chǎn)品少、抵押擔(dān)保困難等問題一直困擾著銀行，建行通過產(chǎn)品創(chuàng)新、普惠金融等方面的改革，從某種意義上解決了這個問題。圖1.2通過調(diào)查和整理，按照圖1.2的內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)建行遼寧支行2018年之前的小微企業(yè)貸款余額在250億以下，2014年為247億；2013年，2015年，2017年，230億元，231億元，2017年232億元；2016年，人民幣228億元沒有達(dá)到230億元。從增長率上來看，除了2014年的增長比較好，達(dá)到7.39%之外，其余的幾年都是比較低的，2015年為-6.48%，為負(fù)增長。自2018年建行開始大力發(fā)展小型普惠金融服務(wù)以來，該行累計放款總額已達(dá)254億元，創(chuàng)2013年以來新高247億元，2018年增幅3為9.48%，高于2013年以來7.39%的歷史新高。2019年，遼寧建行小額信貸總額為378億元，比2018年末的254億元增加124億元，增幅為48.82%。2.小微企業(yè)信貸發(fā)展速度顯著提升圖1.3年貸款余額增長率變動情況通過對圖1.3的數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)建行遼寧支行的貸款余額增長速度在2014年、2015年、2016年、2019年均超過10%,2016年為16.27%,2017年和2018年均保持在9.19%、9.94%的水平。同時，建行小額信貸余額在2018年之前，始終低于建行遼寧支行的年度放款增幅。2018年末，小微企業(yè)貸款余額同比增長9.48%，與同期貸款余額增幅持平，其中建行遼寧支行在2019年實現(xiàn)了48.82%的增長。對比了建行遼寧支行小微企業(yè)貸款余額增長率和建行遼寧支行的全口徑貸款增長速度，發(fā)現(xiàn)建行遼寧支行從2017年起就保持在10%以上，2019年遼寧支行的小微企業(yè)貸款增速則高達(dá)48.82%，可見建行2019年小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。五、我國商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)存在的問題（一）服務(wù)內(nèi)在動力不足，持續(xù)性發(fā)展面臨挑戰(zhàn)在當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)條件下，建行為了保持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，追求利潤最大化。建行的理財資源更多地集中在高凈值人群中。而小規(guī)模、高風(fēng)險的低收入群體、小企業(yè)等，則常常被建行排斥在外。據(jù)公開數(shù)據(jù)，截至2019年8月，全國社會融資額已達(dá)216.01萬億元，其中80%以上來自于商業(yè)銀行，因此，在社會融資額上，仍是最大的。但是，我國的商業(yè)銀行在發(fā)放信貸的過程中，也出現(xiàn)了一定的期限錯位現(xiàn)象，主要存在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢的地區(qū)。目前，我國商業(yè)銀行缺乏發(fā)展普惠金融服務(wù)的內(nèi)在動力，其經(jīng)營的可持續(xù)性也受到了一定的挑戰(zhàn)。一是對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的客戶經(jīng)理和基層組織缺乏內(nèi)在動力。盡管網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以減少服務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)效率，但是普惠金融的目標(biāo)群體規(guī)模小、分布廣，成本和違約概率也比一般客戶高，這給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來了諸多困難。二是由于服務(wù)對象的金融知識和文化素質(zhì)不能滿足迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融形態(tài)。由于多數(shù)邊緣客戶缺乏金融知識、缺乏對金融服務(wù)的信賴，以及缺乏對金融消費者權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識，使得普惠金融服務(wù)無法持續(xù)發(fā)展，從而降低了服務(wù)的效能。同時，與一般消費者相比，普惠金融的消費者具有較低的抵御風(fēng)險能力和較高的違約概率，而且多數(shù)金融知識缺乏，影響了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。（二）商業(yè)創(chuàng)新混亂，需要關(guān)注安全問題“互聯(lián)網(wǎng)+普惠”是一種新興的金融形式，其業(yè)務(wù)異化、信息安全等方面的問題，而普惠金融也正面臨著一系列的金融混亂和安全問題。第一，第三方平臺的風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+普惠”業(yè)務(wù)中，大部分都是以第三方平臺為依托，而第三方平臺的正常運作則是以外包公司為主導(dǎo)，一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞，就會導(dǎo)致用戶隱私信息、盜用銀行重要資金、擾亂業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)程，從而引致嚴(yán)重的金融風(fēng)險。第二，技術(shù)上的風(fēng)險。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著相對獨立和相對封閉的信息通訊系統(tǒng)，但是由于其信息系統(tǒng)的靈活性和開放性，使得網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)很容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信息通訊體系相對封閉、相對獨立，但普惠金融因為“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，會對第三方平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行訪問，一旦第三方平臺出現(xiàn)技術(shù)漏洞、被入侵，就會竊取銀行重要資金，竊取客戶的個人信息，干擾銀行的正常運營，造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險，所以需要加強安全系數(shù)。我們要理解，普惠金融的作用，就是要幫助那些被金融排斥的人和機構(gòu)，為他們提供足夠的金融服務(wù)。現(xiàn)階段，要想讓金融機構(gòu)獲益，讓廣大農(nóng)民和低收入群體得到滿意的金融服務(wù)，就必須強化普惠金融體系的建設(shè)，減少基本的投入。普惠金融的發(fā)展必然需要對我國的信用信息系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和修改，使我國的信用信息系統(tǒng)更加完善，能夠更好地為普羅民眾提供普惠的金融服務(wù)。目前我國的信用信息系統(tǒng)還沒有建立起來，盡管我國的銀行系統(tǒng)中已經(jīng)有了信用信息，但是在數(shù)據(jù)量、深度和廣度上都存在不足。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)和金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，農(nóng)民的建檔評價和征信工作相對滯后。做普惠金融，首先要做的就是對顧客的素質(zhì)進(jìn)行甄別，普惠金融是基礎(chǔ)的，但更多的還是金融，而不是政府的資助和國際社會的福利。因此，在實施普惠金融業(yè)務(wù)時，必須首先確定的是，服務(wù)對象是一個短期內(nèi)資金短缺的個人或機構(gòu)，或者是完全沒有現(xiàn)金流的人群。一個新成立的公司，雖然有很長的投資周期，但是對于未來的資金流動，卻非常的樂觀，所以，商業(yè)銀行必須要提供普惠的服務(wù)。否則的話，貸款給那些沒有還債能力的公司或者個人，到了貸款的時候，就會被拖欠。因此，對滿足普惠金融需求的人群進(jìn)行有效地識別，對于推進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要意義。雖然近年來，各大商業(yè)銀行都在積極地與政府、政府、網(wǎng)絡(luò)等部門進(jìn)行合作，建立起了自己的信用體系，但在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行只能和政府、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)進(jìn)行合作，而且各大銀行之間也存在著一定的隔閡，不可能將所有的信息都集中起來，為消費者“畫像”，從而對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評價。（三）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與現(xiàn)有金融服務(wù)的短板較為顯著普惠金融的發(fā)展絕非一蹴而就，它要求銀行各部門、各業(yè)務(wù)部門共同努力。過去，我國商業(yè)銀行以傳統(tǒng)經(jīng)營為主，缺少普惠金融所需的配套措施，與現(xiàn)行的金融服務(wù)體系比較，存在著明顯的不足。推進(jìn)普惠金融的弊端：1、政策風(fēng)險大。我國普惠金融的發(fā)展具有戰(zhàn)略意義，但是，由于我國的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境發(fā)生了很大的變化，金融監(jiān)管機構(gòu)所制定的普惠金融政策也有可能產(chǎn)生矛盾，從而使銀行面臨諸多政策風(fēng)險。在推動普惠金融工作和有關(guān)行政工作中，存在著部門協(xié)調(diào)困難、政策沖突、措施重疊等問題。而差異化的監(jiān)管也將對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。2、產(chǎn)品的升級速度很慢。按照各大銀行的結(jié)構(gòu)，小微企業(yè)的融資流程是：從中小微企業(yè)的客戶，到小微企業(yè)的小客戶經(jīng)理，再到支行、分行，最后反饋到總行，最后才是最終的答復(fù)，而新產(chǎn)品的發(fā)布，也是要通過層層審批的，總體來說，這個過程很復(fù)雜，很難適應(yīng)市場的要求。3、由于信息的成本太高。對于審批期間信息在傳遞過程中，由于商業(yè)銀行在審查小微企業(yè)的貸款申請時，主要考慮的是軟性信息，如果這種信息涉及到多個層次，那么信息的流轉(zhuǎn)就會變慢，流失率會更大。（四）融資產(chǎn)品創(chuàng)新性滯后目前，各大商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的同時，也不斷推出各種金融產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，其中最常見的三種方式就是：賬戶透支，備用貸款等；二是在保理業(yè)務(wù)、動產(chǎn)抵押等方面進(jìn)行了改革。三是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如：交通銀行在發(fā)展的過程中，引進(jìn)了展業(yè)通的金融品牌，其特征是：商標(biāo)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)，因此，大量的中小型企業(yè)被吸引過來，因此，在一定程度上，這些銀行針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品形式過于單一，并且市場適用性較差，主要有以下兩個方面的表現(xiàn)形式，具體分析如下：第一，產(chǎn)品創(chuàng)新上的同質(zhì)性很強，這是一家銀行針對小公司推出的金融產(chǎn)品，采用的是吸收、移植性的方式，模仿、借鑒同行業(yè)、國外的產(chǎn)品，其中以按揭為主，很少涉及信貸，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，既無法滿足企業(yè)的實際需要，又讓企業(yè)缺乏認(rèn)同。第二，產(chǎn)品的專業(yè)性還不夠強，一般的大型商業(yè)銀行，在信貸業(yè)務(wù)上，往往都會依靠職能部門，只是因為缺乏專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)和相關(guān)的部門。導(dǎo)致了產(chǎn)品的集成和創(chuàng)新能力，同時，各大銀行的功能部門也缺乏有效的溝通，在做生意的時候，往往都是以自己的實際利益為基礎(chǔ)，并沒有一個完整的體系。六、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議（一）增強普惠金融服務(wù)內(nèi)生動力，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)性目前，各大商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的同時，也不斷推出各種金融產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，其中最常見的三種方式就是：賬戶透支、備用貸款等；二是保理業(yè)務(wù)、動產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式的創(chuàng)新。三是組合產(chǎn)品的創(chuàng)新，比如：對交通銀行來說，在發(fā)展的同時，也引入了展業(yè)通的融資品牌，其特點是：商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)，從而吸引了很多中小微企業(yè)，從某種意義上來說，這些銀行針對小微企業(yè)開發(fā)的理財產(chǎn)品形式過于單一，并且市場適用性較差，主要有以下兩個方面的表現(xiàn)形式，具體分析如下：第一，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，存在著很大程度的同質(zhì)化，這家銀行在開發(fā)面向小型企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，主要采取的是吸收、移植性的方式，模仿、借鑒同行業(yè)、國外的產(chǎn)品，抵押貸款是主要的形式，很少涉及到信用貸款，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，不僅難以滿足企業(yè)的實際需求，也使得企業(yè)對其缺乏認(rèn)同感。第二，產(chǎn)品的專業(yè)性不夠，總體來說，很多大的商業(yè)銀行在做信用貸款的時候，都會依賴于功能部門，但是因為缺少專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)機構(gòu)，也沒有相應(yīng)的部門，導(dǎo)致了產(chǎn)品的集成和創(chuàng)新能力，同時，各大銀行的功能部門也缺乏有效的溝通，在做生意的時候，往往都是以自己的實際利益為基礎(chǔ)，并沒有一個完整的體系。（二）構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險控制體系，規(guī)避金融風(fēng)險利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，快速收集和甄別普惠金融客戶的社會綜合信息，如：用電、用氣、用網(wǎng)、納稅等，以“5C”為基礎(chǔ)，對于借款人的還款意愿、還款能力、資本實力、抵押擔(dān)保、經(jīng)營狀況、“5C”的詳盡說明和合理的評判。要想降低普惠金融機構(gòu)風(fēng)險，必須加強對客戶的各類信息掌握，防止出現(xiàn)“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”。同時，通過對客戶的業(yè)務(wù)信息進(jìn)行收集、分析，擴大客戶的分析范圍，了解客戶的喜好，為普惠理財產(chǎn)品的開發(fā)與銷售提供依據(jù)。（三）加強數(shù)據(jù)化平臺整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略上，在此基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行必須充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)平臺的整合，對業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、風(fēng)險控制等進(jìn)行全面的戰(zhàn)略規(guī)劃。具體來說，要分步驟地進(jìn)行轉(zhuǎn)變。第一個階段是手機應(yīng)用。普惠客服部全體員工均配備了手機，實現(xiàn)了由客戶經(jīng)理通過手機進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)上傳、征信遠(yuǎn)程授權(quán)等業(yè)務(wù)，中后臺通過手機完成審核、信息補錄、征信查詢等。第二個階段是“小前臺，大后臺”的集中經(jīng)營。充分發(fā)揮新技術(shù)平臺的優(yōu)勢，實現(xiàn)了平臺界面簡潔、業(yè)務(wù)豐富、“精”后臺資料、“?！比藛T、風(fēng)控“嚴(yán)”、效能“高”。在新技術(shù)條件下，普惠金融改革的目的在于加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)資源在業(yè)務(wù)過程與服務(wù)中的運用。因此，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平和提高經(jīng)營效率是必然的。運用金融技術(shù)，重塑商業(yè)銀行的運營模式與價值創(chuàng)造，通過技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，從而達(dá)到對金融的穿透式服務(wù)和端到端的全過程控制。機制是保障，人才是核心，要充分發(fā)揮機制和人才資源，強化復(fù)雜、跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品的戰(zhàn)略設(shè)計。（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品對商業(yè)銀行來說，要根據(jù)其不同的需要，根據(jù)自己的實際，在擴大普惠業(yè)務(wù)范圍的同時，通過增強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是為了更好地適應(yīng)借方的實際需求，對貸款管理方法進(jìn)行修改和改進(jìn)，以促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。對金融機構(gòu)而言，要適應(yīng)金融市場的需要，要積極開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，保證貸款額度、期限和擔(dān)保方式的靈活性，以適應(yīng)客戶的實際需要，適應(yīng)金融市場的需要。積極開展支付、結(jié)算、儲蓄服務(wù)，利用中間業(yè)務(wù)開展的多元化發(fā)展，逐步擴大其服務(wù)領(lǐng)域。2008年，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)明確提出：“農(nóng)村商業(yè)銀行”等金融機構(gòu)，可以根據(jù)自己的實際情況，發(fā)展“普惠”金融，但目前，“小額信貸”還只是“普惠”的一種，“單一”的服務(wù)，很難滿足“多樣化”的需要。同時，要在經(jīng)營發(fā)展的同時，積極開發(fā)適合低收入人群的理財產(chǎn)品，并在不斷擴大業(yè)務(wù)范圍的同時，注重風(fēng)險防范，不斷創(chuàng)新貸款按揭，或者通過多種形式的信用產(chǎn)品，為消費者提供全方位的信用服務(wù)，推動金融服務(wù)的一體化發(fā)展。在建立按揭機制時，應(yīng)在按揭基礎(chǔ)上實行差別化的信貸機制。在利率市場化過程中，要充分考慮科技、保險等多種因素，在利率下調(diào)的基礎(chǔ)上，逐步達(dá)到公平與效率。設(shè)立專門的信貸機構(gòu)，培養(yǎng)信貸零售商，既能充分利用自身的市場需求優(yōu)勢，又能起到很好的作用，又能逐漸提高貸款的效率。結(jié)論在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融的視域下，要實現(xiàn)“普惠”，就必須大力扶持“普惠金融”?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融能促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展，為金融的發(fā)展提供新的投融資途徑，使其更好地服務(wù)于普惠金融。此外，在網(wǎng)絡(luò)金融時代，要加強對金融普惠等相關(guān)制度的建設(shè)，要根據(jù)有關(guān)的政策，引導(dǎo)金融普惠的健康發(fā)展；要注重普惠金融的信貸體系，要對信貸低收入者和小企業(yè)的財務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范，要加強普惠金融的建設(shè)，必須建立完善的風(fēng)險監(jiān)控機制和信用制度。針對互聯(lián)網(wǎng)＋、云計算、人工智能等新興的信息技術(shù)而言，其邊際成本較低，因此能夠很好地解決普惠金融的高融資成本。然而，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的概念、特征、機制等方面的認(rèn)識還不夠透徹，涉及的范圍很廣，研究的目標(biāo)相對集中，從理論和實證的角度來看很少。文章以網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)普惠金融服務(wù)的發(fā)展為主線，結(jié)合一些發(fā)展比較成熟的商業(yè)銀行，探討了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的問題及其原因，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提出了相應(yīng)的發(fā)展對策，從而為普惠金融的發(fā)展奠定了理論和實踐基礎(chǔ)。但是，由于各家銀行普惠金融指標(biāo)的設(shè)定和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計方式存在差異，因此，本文并沒有對銀行間的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析；同時，對其他中小商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗進(jìn)行了全面的分析與借鑒。當(dāng)然，隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，比如國家戰(zhàn)略的指引和金融技術(shù)的發(fā)展，我們必須不斷加大普惠金融的力度，使其更好地為社會各階層提供更多的金融服務(wù)。普惠金融是當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨的一個重要任務(wù)。目前，普惠金融的發(fā)展已初見端倪，普惠金融正在實踐中不斷探索，要實現(xiàn)普惠金融的使命，打通普惠融資渠道，普惠融資方式的創(chuàng)新，普惠金融功能的實現(xiàn)。普惠金融在商業(yè)上的生存能力與可持續(xù)發(fā)展是普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容，應(yīng)充分運用科技手段提高金融服務(wù)水平，強化普惠金融業(yè)務(wù)與服務(wù)方式的創(chuàng)新。普惠金融是面向特定人群的一種較為敏感、易受傷害的金融機構(gòu)，因此，必須加強對金融風(fēng)險的防范，確保普惠金融的健康發(fā)展。要強化金融創(chuàng)新監(jiān)管，要在促進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的前提下，不斷健全普惠金融監(jiān)管制度，強化金融機構(gòu)防范風(fēng)險的主體責(zé)任。參考文獻(xiàn)1.學(xué)位論文[1]張子凡.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].天津財經(jīng)大學(xué),2019.[2]王勇.普惠金融在大型商業(yè)銀行的發(fā)展研究[D].山東大學(xué),2019.2.連續(xù)出版物[1]孫玉環(huán),張汀昱,王雪妮,李丹陽.中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及前景[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2021,38(02):43-59.[2]聶燕峰.銀行業(yè)普惠金融實踐探索與可持續(xù)發(fā)展[J].黑龍江金融,2021(12):66-68.[3]星焱