我國車貸險(xiǎn)的發(fā)展

我國車貸險(xiǎn)的發(fā)展【關(guān)鍵詞】車貸險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；保險(xiǎn)公司；信用體系【摘要】車貸險(xiǎn)也稱汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，即購車人要想獲得銀行貸款，就必須先購買這種保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)人的資信調(diào)查，萬一借款人無力還款，銀行的損失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成的，另一方面與保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個(gè)人信用有直接關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新和完善。車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場(chǎng)便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市場(chǎng)，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場(chǎng)的主體，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。一、我國車貸險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀1997年車貸險(xiǎn)開辦以來，由于我國巨大的汽車需求量，汽車貸款保險(xiǎn)得到了巨大的發(fā)展契機(jī)，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)。在新增的私家車中，有很大的一部分是貸款購車。雖然我國有著巨大的汽車消費(fèi)需求，然而只有小部分的人有購買能力。這給開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來帶來了成百上千億的貸款總額和相應(yīng)的利息收入，汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)有著巨大的潛力和空間。2000年開始，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。然而，隨著市場(chǎng)競爭日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率已成為車貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。2004年3月31日，保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸險(xiǎn)，同時(shí)要求制定新的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品。從此，車貸險(xiǎn)陷入低迷。雖然近幾年車貸險(xiǎn)有所發(fā)展，但是由于相關(guān)問題沒有得到解決，發(fā)展十分緩慢。二、我國車貸險(xiǎn)發(fā)展所面臨的問題統(tǒng)一的社會(huì)信用體系尚未建立。它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過大，由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，定信用信息征集制度、信用信息披盡和使用制度、缺信主體的懲罰制度、信用評(píng)估制度等一系列社會(huì)主義信用制度。這不僅有利于車貸及車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展,也有利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。銀行、保險(xiǎn)公司和車商要精誠合作，實(shí)現(xiàn)真正意義上的利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。消費(fèi)者從車商處購買汽車,銀行提供汽車消費(fèi)信貸,保險(xiǎn)公司提供信用保證,這就如同環(huán)環(huán)相扣的鏈條將車商、銀行、保險(xiǎn)緊密的聯(lián)系在一起其命運(yùn)是“一榮俱榮、一損俱損”。這就需要三者之間建立良好的合作體系。推進(jìn)制度創(chuàng)新，建立承保責(zé)任人制度。銀行與保險(xiǎn)只有推行合作形式創(chuàng)新一一推行按揭保證保險(xiǎn)，削弱汽車經(jīng)銷商的反制效果，扭轉(zhuǎn)受制于汽車經(jīng)銷商的被動(dòng)局面；銀行與保險(xiǎn)聯(lián)手進(jìn)行資信審查，建立“貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控、貸后控制”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推動(dòng)個(gè)人信用的建立，由原來的汽車經(jīng)銷商掌握客戶資源轉(zhuǎn)為銀行、保險(xiǎn)掌握客戶資源。加強(qiáng)管理，對(duì)出現(xiàn)不良貸款的，采取制定免賠率的辦法，實(shí)現(xiàn)銀行汽車經(jīng)營銷售、保險(xiǎn)共同承擔(dān)；建立有效的舊車回收的再流通機(jī)制和保值機(jī)制，減少違約損失。加大銀行、保險(xiǎn)資信調(diào)查人員的考核力度，借鑒銀行資產(chǎn)保全責(zé)任考核的辦法和力度，增強(qiáng)工作人員的責(zé)任心，杜絕違規(guī)操作。完善內(nèi)部管理機(jī)制，應(yīng)對(duì)信用保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真設(shè)計(jì)，完善核保、核賠流程，在堅(jiān)持分級(jí)授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格資信審查，規(guī)范操作手續(xù)。改進(jìn)內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，建立以效益為核心的考核體系，切實(shí)加強(qiáng)車貸風(fēng)險(xiǎn)控制，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，保險(xiǎn)公司要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強(qiáng)防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)要求客戶對(duì)保證保險(xiǎn)提供一個(gè)反擔(dān)保，如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價(jià)證券等。保險(xiǎn)公司主要是風(fēng)險(xiǎn)管理者，應(yīng)從自身考慮主動(dòng)減少自己的風(fēng)險(xiǎn)，制定一系列的旨在降低風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保措施。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)追償工作，加快抵押車輛處理速度。完善車貸險(xiǎn)管理辦法，運(yùn)用額度管理方法實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。引入客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)和業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制，建立合理的評(píng)價(jià)辦法，客觀合理地劃分客戶資信和業(yè)務(wù)層次，設(shè)定不同級(jí)差的消貸保險(xiǎn)費(fèi)率。實(shí)行集中核保，統(tǒng)一條件、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)經(jīng)營單位和不同客戶實(shí)行浮動(dòng)額度管理，對(duì)經(jīng)營管理好、效益顯著的公司、客戶給予擴(kuò)張的浮動(dòng)額度，實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展。對(duì)經(jīng)營管理不好、效益差的公司、客戶給予緊縮的浮動(dòng)額度，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。要根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)等基本情況和個(gè)人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，在利用信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成果的基礎(chǔ)上，做好企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)估，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為是否接受承?；虼_定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)。嚴(yán)格承保條件，篩選客戶對(duì)象，發(fā)展家庭自用車輛為主，加大對(duì)中小企業(yè)自用車的發(fā)展力度。我國目前中小企業(yè)已超過800萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60%、40%和60%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但中小企業(yè)在市場(chǎng)競爭中處于弱勢(shì)地位，其發(fā)展面臨許多困難，特別是受融資問題所困擾。它們一般自身實(shí)力不足，抵押、質(zhì)押貸款只是杯水車薪，資信等級(jí)較低，尋求擔(dān)保困難，受規(guī)模限制。上市融資條件不足，融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。由于大多數(shù)中小企業(yè)均為私營企業(yè)，引入信用保證保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)展這類企業(yè)的汽消貸業(yè)務(wù)，使私營業(yè)主用于企業(yè)經(jīng)營和家庭消費(fèi)的汽車消費(fèi)需求得以滿足。面對(duì)著我國巨大的汽車消費(fèi)市場(chǎng)需求以及居民購買力不足的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司、銀行和汽車經(jīng)銷商應(yīng)抓住這一歷史機(jī)遇，完善之間的合作體系，實(shí)現(xiàn)互利共贏。國家也應(yīng)該制定相關(guān)的信用體制，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下良好的信用基礎(chǔ)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1]張洪濤，鄭功成.