論文《完善我國個人征信體系的對策建議》

完善我國個人征信體系的對策建議對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系非常重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。一、完善我國個人征信體系的重要意義全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險的手段。個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風(fēng)險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。如果金融系統(tǒng)有完善的個人信用體系，信用資源被充分開發(fā)出來，銀行有足夠的個人信用風(fēng)險信息，那么信用就成為個人的“綠卡”,經(jīng)濟(jì)生活就更加方便。完善的個人信用體系，有利于銀行建立交易對手的信用信息系統(tǒng)，對信用風(fēng)險進(jìn)行模型設(shè)計和量化，完善內(nèi)部風(fēng)險控制體系，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險控制。（二）有助于提供風(fēng)險預(yù)警通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。完善的個人信用體系，有利于銀行建立交易對手的信用信息系統(tǒng)，對信用風(fēng)險進(jìn)行模型設(shè)計和量化，完善內(nèi)部風(fēng)險控制體系，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險控制。（三）有利于保護(hù)消費者利益

一般情況下，信用市場中授信與受信主體所掌握的信息資源是不同的，受信主體對自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實情況有比較清楚的認(rèn)識，而授信主體則較難獲得這方面的真實信息，他們之間的信息是不對稱的。在信用合約簽定之前，信息非對稱性將導(dǎo)致信用市場中的逆向選擇。信息不對稱性增大經(jīng)濟(jì)運行的“摩擦力”，增加了信用市場交易的成本，而這不利于我國現(xiàn)在推行的住房、汽車、教育、旅游等信用消費等一系列意在擴(kuò)大內(nèi)需的積極財政政策。個人信用體系的建立有效增加整個社會的經(jīng)濟(jì)信息量，有效改善信息不稱狀態(tài)，從而有效避免諸如逆向選擇等消極現(xiàn)象，進(jìn)而創(chuàng)造一個比較“平滑”的經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境，對我國的經(jīng)濟(jì)深層次的改革有著積極的意義。信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護(hù)消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。（四）有助于防范金融風(fēng)險經(jīng)濟(jì)違規(guī)違法行為的大量存在和屢禁不止，有市場經(jīng)濟(jì)體制還處在初級階段，法制建設(shè)、市場規(guī)則、社會管理制度不完善、不健全的原因。但更直接的根源，是因為市場信息不完全，市場透明度不夠，社會違法成本低、攫取暴利高，而執(zhí)法成本高、執(zhí)法效能低。在違法和執(zhí)法的搏奕中違法者其實是處于主動地位。從經(jīng)濟(jì)交往的角度來看，守信與不守信是一種經(jīng)濟(jì)行為選擇，社會經(jīng)濟(jì)信用程度低的根本原因在于不守信用的機(jī)會成本過低。而充足的個人信用信息，不僅增加個人失信的成本，也有利于執(zhí)法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)監(jiān)督，減少經(jīng)濟(jì)違規(guī)違法現(xiàn)象，從而有效維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序。個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。通過加強(qiáng)風(fēng)險分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。二、我國個人征信體系中存在的問題及原因分析社會信息化程度不高數(shù)據(jù)采集基礎(chǔ)薄弱社會信息化是成熟的個人征信體系的必要基礎(chǔ)，這一基礎(chǔ)決定著信用數(shù)據(jù)征集的效率以及征集所能達(dá)到的廣度和深度，并直接影響著評價結(jié)果的優(yōu)劣。近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人作為經(jīng)濟(jì)主體的組成部分參與經(jīng)濟(jì)生活和社會活動的程度越來越深，領(lǐng)域越來越大，信用關(guān)系已不再局限于個人與銀行間的借貸。但從目前的國內(nèi)情況看，眾多以信用為基礎(chǔ)的市場交易領(lǐng)域以及有關(guān)誠信記錄登載部門的信息化水平普遍較低，大量寶貴的個人信用資料得不到電子化記錄和保存，數(shù)據(jù)征集難度大、效率低；征信系統(tǒng)涉及面廣、關(guān)聯(lián)部門多、數(shù)據(jù)存放比較分散，而國內(nèi)征信相關(guān)部門之間的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)獨立運行多，網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)少，征信數(shù)據(jù)不一致，部門之間各自為陣，征信系統(tǒng)不能共享互惠。此外，社會成員流動性的增強(qiáng)，使得跨地域的個人經(jīng)濟(jì)活動越來越多。由于國內(nèi)個人正信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)征集基本上是采于本地、用于本地，相互間沒有建立必要的數(shù)據(jù)共享和交換機(jī)制，這勢必導(dǎo)致大量異地信用行為得不到有效地匯總。在這種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不完備條件下產(chǎn)生的資信評價報告，其準(zhǔn)確性和可信度不高。（二）缺乏統(tǒng)一宏觀規(guī)劃與管理征信市場建設(shè)無序征信市場監(jiān)管缺乏組織保證。國內(nèi)社會征信體系中沒有一個強(qiáng)有力的部門負(fù)責(zé)對整個體系建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃和設(shè)計，市場缺乏必要的監(jiān)督。根據(jù)信用發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃。我國征信行業(yè)還缺乏自律和有效的監(jiān)管。社會征信在一些地區(qū)“遍地開花”，征信市場較為混亂。大多分屬于不同的管理部門，相互間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，自身的定位與發(fā)展規(guī)劃千差萬別，加上沒有經(jīng)過必要的市場準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證，其征信實力和專業(yè)水平也參差不齊。缺乏守信激勵和失信懲戒機(jī)制。這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。（三）信用評價標(biāo)準(zhǔn)不夠完善統(tǒng)一目前，國內(nèi)在征信體系的建設(shè)方面尚未確立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集規(guī)范和交換標(biāo)準(zhǔn)。我國對個人信用記錄的需求方主要在商業(yè)銀行的信貸部門，主要的判斷依據(jù)是申請人的收入、既往償貸記錄、抵押情況等。各家商業(yè)銀行對個人信用評估自成體系，重復(fù)操作，相互之間難以衡量。個評估機(jī)構(gòu)作出的評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)，不利于個人信用和體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際同行業(yè)接軌。總體來說目前的信用評價標(biāo)準(zhǔn)過分側(cè)重對于個人收入、家庭財產(chǎn)等可以量化的內(nèi)容，但是對申請人個人未來的發(fā)展以及個人道德一般很少考慮，致使無法對申請人作出全面而準(zhǔn)確的考評。（四）新技術(shù)應(yīng)用不足評價結(jié)果粗放在征信項目建設(shè)中，人們更多的考慮了如何進(jìn)行個人資信數(shù)據(jù)采集，而忽視了數(shù)據(jù)價值的有效發(fā)揮和利用，尤其是對如何建立一個先進(jìn)的、評價結(jié)果更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析模型缺乏足夠的重視。在國內(nèi)評價系統(tǒng)的設(shè)計上，商業(yè)智能技術(shù)（如數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、在線分析技術(shù)等）的應(yīng)用程度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，已建立的模型大多較為粗糙，分析結(jié)果相對粗放和簡單，準(zhǔn)確性和適用價值難以保障。另外，由于沒有一個專業(yè)的權(quán)威評價機(jī)構(gòu)，模型的先進(jìn)性和可行性得不到必要的認(rèn)證，評價結(jié)果較難取得社會公認(rèn)。目前我缺少一整套經(jīng)過科學(xué)設(shè)計、嚴(yán)密論證、權(quán)威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標(biāo)準(zhǔn)化和公平性。（五）對于失信行為的制裁連動力不足良好社會信用環(huán)境的塑造，離不開兩方面的硬性約束，一是法治約束，二是社會團(tuán)體出于保護(hù)自身利益考慮而自發(fā)組織起來的對失信行為的聯(lián)合制裁和懲罰機(jī)制。在這兩個約束機(jī)制中，后者的可操作性往往更強(qiáng)，對失信行為者的約束更直接，實際影響也更大。國內(nèi)在對失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動，制裁和懲罰的對象針對的往往是失信行為者擁有的某個行業(yè)的單個產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為本身。以銀行為例，雖然某個客戶發(fā)生了惡意透支行為，但由于在行業(yè)內(nèi)個行間沒有建立一種聯(lián)動制裁機(jī)制，這個客戶在同一家銀行或其他銀行獲取其他個人信貸支持的可能性并未因此受到影響或削弱，失信者得不到應(yīng)有的懲罰和告誡，制裁和懲罰作用弱化。對失信行為制裁上的“合力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風(fēng)險蔓延，削弱了對失信者的約束力和威懾力。（六）相關(guān)法律制度還不夠健全缺乏一定的保障由于目前我國還沒有一部全國性的征信法規(guī),這種情況嚴(yán)重制約了中國信用經(jīng)濟(jì)的培育和發(fā)展,不能對個人信用征信中各個環(huán)節(jié)涉及的信用權(quán)保護(hù)進(jìn)行有效的指導(dǎo)。由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，個人資信公司在征信業(yè)務(wù)的運作中，對個人合法權(quán)益的保護(hù)尚未引起重視。法律對信息保密的規(guī)定存在保護(hù)過度的情況?，F(xiàn)有的一些法律中具有比較明確的保密條款,個人信用信息數(shù)據(jù)是不能隨意對外提供的,與開展征信工作所需要的信息公開原則相沖突。一方面閑置了大量的信息,另一方面,征信機(jī)構(gòu)又不得不對該部分信息進(jìn)行重新征集,付出不必要的成本。立法規(guī)范的范圍較窄，具有局限性?，F(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個側(cè)面，對于信息的采集、使用范圍等標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一明確的規(guī)定，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。三、完善我國個人征信體系的對策建議（一）加強(qiáng)政府的主導(dǎo)作用以身作則規(guī)范征信市場的秩序政府應(yīng)在借鑒各國建立個人信用制度的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，采取有效的措施，在發(fā)展初期通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門的開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施，積極推動個人信用體系的發(fā)展，爭取在短時期內(nèi)，以較低的成本初步建立起個人信用管理體系，并提供制度上的保障。1.政府要以身作則打造守信政府有的地方政府在日常工作中,經(jīng)常發(fā)生失信于民的現(xiàn)象,這必然會影響到當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民,他們也會不守信。因此,在完善個人征信體系建設(shè)中,要求各級政府必須加強(qiáng)政府自身的誠信建設(shè),打造守信政府,做到取信于民,建立良好的征信體系建設(shè)的客觀環(huán)境。由政府部門牽頭，聯(lián)合司法、民政、房產(chǎn)、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現(xiàn)本區(qū)域個人聯(lián)合征信。然后在條件成熟時，由全國個人信用領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，對各區(qū)域間個人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全國個人信用信息共享。2.充分發(fā)揮政府的作用政府在個人信用制度建設(shè)中的作用主要變現(xiàn)在以下幾方面：第一，加快個人征信相關(guān)立法工作，強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會部門依法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個人信用中介機(jī)構(gòu)開放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時，作為個人立法的提案人，促進(jìn)個人信用管理相關(guān)立法的出臺，實現(xiàn)個人信用管理有法可依；第三，加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法的利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；第四，建立必要的征信市場準(zhǔn)入機(jī)制和數(shù)據(jù)模型認(rèn)證機(jī)制，促進(jìn)社會征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。3.加大征信體系建設(shè)的宣傳教育力度通過新聞、出版、文藝、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種形式大力開展輿論宣傳,讓社會成員共同了解征信體系建設(shè)的必要性及緊迫性,共同認(rèn)知征信業(yè)務(wù),積極促進(jìn)征信體系建設(shè);組織征信人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)班,不斷提高征信人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),加快征信體系建設(shè)進(jìn)程。按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)”的方針,積極扶持和引導(dǎo)信譽(yù)好、實力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)獨立開展征信業(yè)務(wù),大力推進(jìn)整個征信機(jī)構(gòu)行業(yè)運作的市場化。公安、司法、稅務(wù)、工商、醫(yī)保、社保、電信、金融、建設(shè)等部門的信息必須要按照規(guī)定進(jìn)行有序的整合,由同業(yè)征信向聯(lián)合征信方向發(fā)展。這是一項極為細(xì)致而繁重的任務(wù)。（二）運用新型高端的技術(shù)建立先進(jìn)數(shù)據(jù)模型目前，我國的個人信用信息機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)僅僅處于信用報告的初級水平，信息查詢的品種單一，各家機(jī)構(gòu)還未能出具獨立的可供市場普遍接受的行用評估結(jié)論極其建議。為此，我國應(yīng)加快現(xiàn)代商業(yè)智能信息技術(shù)在信用評估中的運用研究盡快的建立一套有效的先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析模型。充分利用現(xiàn)代商業(yè)智能技術(shù)功能完善的信用數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，政府一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)；另一方面，也應(yīng)要求有關(guān)部門建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。在國內(nèi)評價系統(tǒng)的設(shè)計上加強(qiáng)商業(yè)智能技術(shù)（如數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、在線分析技術(shù)等）的應(yīng)用程度，建立起智能化的模型從而使得評價的準(zhǔn)確性和適用價值得以保障。應(yīng)提供信用信息快速傳導(dǎo)渠道，及時更新數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。2.建立一套先進(jìn)的評價分析模型一般來說，一套科學(xué)合理的評價分析模型至少應(yīng)滿足以下條件：第一，定性指標(biāo)少、定量指標(biāo)多，以便于實現(xiàn)分析系統(tǒng)自動化和盡可能減少評價分析中的人為因素；第二，指標(biāo)分析系統(tǒng)應(yīng)該實行自動化管理，以規(guī)范評價流程、減少人為干預(yù)、提高評價效率、增強(qiáng)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性為目的；第三，建立的評價分析系統(tǒng)是一個能夠根據(jù)外部市場環(huán)境變化進(jìn)行實時更新的系統(tǒng)；第四，一套科學(xué)合理、操作性強(qiáng)的客戶評價分析系統(tǒng)，是和一國的國情及社會整體誠信現(xiàn)狀密不可分的；第五，系統(tǒng)應(yīng)該是經(jīng)過實踐檢驗并且被認(rèn)為是成功的。（三）發(fā)揮商業(yè)銀行在信用體系中的主體作用以人民銀行個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)逐步完善個人信用管理體系建設(shè)。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，無論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，還是中間業(yè)務(wù)都離不開其自身及社會的誠信建設(shè)。完善個人信用信息庫可按“部門”逐漸聯(lián)合的原則進(jìn)行。首先，由政府部門牽頭，聯(lián)合司法、民政、房產(chǎn)、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現(xiàn)本區(qū)域個人聯(lián)合征信。然后在條件成熟時，由全國個人信用領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，對各區(qū)域間個人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全國個人信用信息共享。銀行作為社會征信體系建設(shè)的主體應(yīng)做到以下幾點：首先，要完善自身機(jī)制，建立“以客戶為中心”的經(jīng)營模式，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的跨部門融合。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是寶貴的經(jīng)營財富和資源，很好的利用這些資源，對準(zhǔn)確把握客戶資信狀況，降低資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大有益處；其次，要盡快在內(nèi)部建立較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險管理制度，通過簽訂嚴(yán)密的貸款合同，實施有效的抵押擔(dān)保，制定嚴(yán)格的貸后管理跟蹤、檢測及加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理責(zé)任制度等措施防范風(fēng)險；最后，要建立起完善的個人信用積攢機(jī)制，在對失信者采取制裁措施的同時，積極倡導(dǎo)首信易逝，給信譽(yù)良好者提供更多、更方便、價值更優(yōu)惠的產(chǎn)品和服務(wù)，真正建立起特別服務(wù)機(jī)制。加強(qiáng)對失信行為的懲罰力度懲惡亦是揚善，通過整體的制裁措施對不守信用行為進(jìn)行懲罰，就是對手心行為的獎賞，也是對社會誠信建設(shè)的積極推進(jìn)。個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。盡快建立起同業(yè)間的聯(lián)合制裁機(jī)制嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。國內(nèi)在對失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動，制裁和懲罰的對象針對的往往是對失信者擁有的某個行業(yè)的單個產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。面對同樣的市場和客戶群體，“合則雙贏，分則俱傷”，國內(nèi)個人信用交易相關(guān)行業(yè)要切實站在加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作、共同抵御市場風(fēng)險的角度，充分認(rèn)識到聯(lián)合、聯(lián)動的重要意義，盡快建立起同業(yè)間的聯(lián)合制裁機(jī)制，通過實施“黑名單”聯(lián)網(wǎng)共享，對個人違約行為，實施聯(lián)合打擊，根據(jù)其情節(jié)輕重，采取降低個人信用等級、不再提供單款服務(wù)、依約處置抵押、質(zhì)押品，直至訴諸法律等手段來化解風(fēng)險。建立健全的懲罰機(jī)制建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識。為了使懲罰機(jī)制能有效地發(fā)揮作用，必須要實現(xiàn)處罰形式的轉(zhuǎn)變，將法律制裁和道德審判有機(jī)地結(jié)合起來，形成合理的失信懲罰機(jī)制個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個人信用制度懲罰機(jī)制建立還可以從以下幾個方面進(jìn)行：一是建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機(jī)制；二是建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；三是建立被懲罰人申訴機(jī)制。（五）加大非銀行信息采集力度切實保證征信工作人員配備加大非銀行信息的采集力度依照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，切實保障非銀行信息的順利采集，在政府的幫助和全力配合下將稅務(wù)、工商、環(huán)保、法院、醫(yī)保、社保等相關(guān)的信息納入征信系統(tǒng)中去，確保對個人的信用狀況有一個準(zhǔn)確的評價保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫采集范圍和提供服務(wù)的領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大?！墩餍殴芾項l例》(征求意見稿)已明確規(guī)定,征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位收集個人、法人及其他組織相關(guān)信用信息,這為廣泛采集信息資料創(chuàng)造了有利條件。要切實保證征信工作人員的配備征信管理以及信息采集將是人民銀行基層行的一項日常性的工作，建議盡快明確基層人行的職責(zé)定位，成立相應(yīng)的征信管理部門，著重解決基層行里面征信隊伍人員緊缺的問題。隨著全國統(tǒng)一的征信體系建設(shè)步伐，各地都將融入全國個人信用體系建設(shè)中去。而要在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)征信體系和管理征信行業(yè)都離不開這方面的人才，所以各地方要加快這方面人才的培養(yǎng)，儲備這方面的人才庫，為全面推動本地的個人信用體系建設(shè)服務(wù)。在條件許可的情況下，應(yīng)在本地大中專院校開設(shè)信用管理專業(yè)，培養(yǎng)高層次的信用管理專門人才。（六）進(jìn)一步完善個人征信的法制建設(shè)我國征信業(yè)起步較晚，征信市場的快速發(fā)展和征信產(chǎn)品的不斷豐富，迫切要求在推出征信標(biāo)準(zhǔn)的同時，根據(jù)征信體系建設(shè)和征信市場管理的需要，建立與之發(fā)展相適應(yīng)的征信法律法規(guī)體系。制定適合我國國情的征信法規(guī)《征信管理條例》(征求意見稿)的出臺,表明我國的征信立法步入實質(zhì)性階段,必將對未來我國征信市場的規(guī)范發(fā)展以及維護(hù)金融穩(wěn)定起到重要作用。但與發(fā)達(dá)國家征信立法相比,仍存在一定差距,立法層次還不夠高,對于信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約朿。對于失信懲戒沒有明確規(guī)定,這不利于保護(hù)商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等信用機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。征信立法對征信業(yè)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，制定適合我國國情的征信法規(guī)是推動征信業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。應(yīng)明確規(guī)定個人信用信息的采集與使用范圍信息的采集是個人征信業(yè)務(wù)展開的基礎(chǔ)前提。對于個人信用信息采集范圍，法律應(yīng)尋求社會經(jīng)濟(jì)活動中知情權(quán)和數(shù)據(jù)主體隱私讓渡權(quán)之間的平衡,規(guī)定哪些屬于可以不經(jīng)同意而直接采集的信息、需要同意進(jìn)行采集的信息和禁止采集的信息。個人信用信息如宗教信仰、病史等都屬于個人隱私，應(yīng)受法律的保護(hù)。所以，要對信用信息的采集進(jìn)行法定的違法性規(guī)范，這樣有利于信息主體的權(quán)利保護(hù)。征信機(jī)構(gòu)對個人信息的征集與使用應(yīng)受法律的約束。3.法律法規(guī)中應(yīng)明確征信體系中各方的法律義務(wù)在實踐中,個人信用隱私權(quán)受到侵害后,應(yīng)追究哪一方的法律責(zé)任,征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供方、信息使用方的法律義務(wù)必須得到明確。正如球場上的裁判要受到裁判員制度的規(guī)范一樣，征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要受到相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的約束，它們承擔(dān)著對個人征信業(yè)的管理與監(jiān)督義務(wù)，對征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，它們的權(quán)利本身就是它們所負(fù)的義務(wù)，在沒有盡職履行義務(wù)時，將會受到行政法的相關(guān)約束和處罰。PAGE參考文獻(xiàn)[1]白云:《金融危機(jī)背景下我國個人征信體系監(jiān)管的法律思考》[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報,2010[2]唐明琴