金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響分析

金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響分析摘要金融與科技之間的融合促進了一大批金融科技企業(yè)的產(chǎn)生，很多新興技術(shù)也融入金融領(lǐng)域形成新的金融科技生態(tài)。商業(yè)銀行目前正在步入新的轉(zhuǎn)型升級期，面對如此的競爭，商業(yè)銀行遭受的壓力越來越大。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不足，因此資產(chǎn)配置能力、產(chǎn)品更新能力相對滯后，為了提升盈利能力，就必須要改變原有的思路，了解金融科技對自身盈利能力的影響，了解金融科技對于自身發(fā)展的作用。本文對金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響進行了定性分析，從金融科技概念等方面入手，逐漸深入研究兩者之間的關(guān)系，了解金融科技影響下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最終提出了商業(yè)銀行發(fā)展的路徑，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展具有一定的參考意義。關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；路徑

AbstractTheintegrationbetweenfinanceandtechnologyhaspromotedtheemergenceofalargenumberoffinancialtechnologycompanies,andmanyemergingtechnologieshavealsobeenintegratedintothefinancialfieldtoformanewfinancialtechnologyecosystem.Commercialbanksarenowenteringanewperiodoftransformationandupgrading.Facingsuchcompetition,commercialbanksareunderincreasingpressure.Commercialbankshaveinsufficientinnovationcapabilities,sotheirassetallocationcapabilitiesandproductupdatecapabilitiesarerelativelylaggingbehind.Inordertoimproveprofitability,theymustchangetheiroriginalthinking,understandtheimpactoffinancialtechnologyontheirownprofitability,andunderstandtheroleoffinancialtechnologyintheirowndevelopment..Thispapermakesaqualitativeanalysisoftheimpactoffinancialtechnologyontheprofitabilityofcommercialbanks.Startingfromtheconceptoffinancialtechnology,itgraduallystudiestherelationshipbetweenthetwo,understandsthedevelopmentstatusofcommercialbanksundertheinfluenceoffinancialtechnology,andfinallyproposesacommercialbank.Thedevelopmentpathhascertainreferencesignificanceforthefuturedevelopmentofcommercialbanks.Keywords:financialtechnology;commercialbank;financialproduct;path

TOC\o"1-3"\h\u摘要 1Abstract 2一、金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的理論基礎(chǔ) 51.金融科技的概念 52.金融科技的發(fā)展歷程 53.商業(yè)銀行盈利能力的表現(xiàn) 74.金融科技對盈利能力的影響機制 7二、金融科技與商業(yè)銀行的關(guān)系 101.金融科技和商業(yè)銀行的特征分析 102.金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用 103.金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn) 12三、金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的現(xiàn)狀分析 131.我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 13（1）金融科技技術(shù)方面 13（2）金融科技監(jiān)管方面 14（3）金融科技應(yīng)用方面 142.金融科技應(yīng)用釋放盈利增長點 15（1）搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺與創(chuàng)新產(chǎn)品 15（2）應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級服務(wù)模式 16（3）與第三方合作共享資源 16四、商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技發(fā)展的路徑 171.融合互聯(lián)網(wǎng)，拓寬當前經(jīng)營模式 172.建立競爭優(yōu)勢，做好風(fēng)險管控 173.與金融科技進行優(yōu)勢互補 184.提高專業(yè)服務(wù)水平 185.創(chuàng)新中間產(chǎn)品，提高盈利水平 19五、結(jié)論 20參考文獻 21 一、金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的理論基礎(chǔ)1.金融科技的概念金融科技目前還沒有完全存在共識的概念和定義，但是金融科技的目標是一致的，現(xiàn)有的研究中，諸多學(xué)者可以肯定金融科技指代的是技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展和滲透，從而促進了金融業(yè)的迅速發(fā)展，提升了金融服務(wù)質(zhì)量和效率。因此，本文的金融科技指的是利用先進的科技手段應(yīng)用于金融產(chǎn)品、生態(tài)和服務(wù)等領(lǐng)域之內(nèi)，實現(xiàn)金融與科技的有機結(jié)合，從而促進金融結(jié)構(gòu)升級、服務(wù)升級和業(yè)態(tài)創(chuàng)新的過程。金融科技的發(fā)展歷程金融科技的發(fā)展歷程有很多學(xué)者給出不同的定義，但其中較為權(quán)威的是巴曙松（2016）在文獻中對金融科技發(fā)展歷程的詳細劃分，巴曙松認為，金融科技主要存在三個發(fā)展階段：第一階段：20世紀90年初第一階段正處于金融電子化時期，該時期，金融機構(gòu)首次運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而促進自身的發(fā)展和經(jīng)營活動，金融業(yè)務(wù)效率和管理水平得以提升，工作人員基于計算機能夠?qū)崿F(xiàn)大量數(shù)據(jù)的記錄和處理，有效的減少了人力成本和財務(wù)成本。龐大的數(shù)據(jù)量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理方法，也在計算機的利用之下逐漸減少了誤差。同時，這一階段，對于商業(yè)銀行而言，ATM機和POS機得以大力推廣，這使得銀行利潤上升。該階段金融科技是金融服務(wù)發(fā)展的最起始階段，其中體現(xiàn)的科技影響比較有限。第二階段：21世紀初該階段已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融機構(gòu)逐漸開始利用互聯(lián)網(wǎng)來開展傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開展了線上經(jīng)營，使得傳統(tǒng)金融渠道得以變革。主要體現(xiàn)在如下幾個方面：首先，商業(yè)銀行逐步開展網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建，實現(xiàn)了多項業(yè)務(wù)可以基于移動互聯(lián)網(wǎng)進行辦理，簡化了程序，促進了服務(wù)的方便；其次，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使一大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速發(fā)展，金融脫媒形式愈加明朗，很多公司通過自身構(gòu)建金融服務(wù)平臺，形成了許多新型業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)理財、保險、網(wǎng)貸、眾籌等形式出現(xiàn)，使得金融產(chǎn)品的效率提高，愈加簡便，推動了普惠金融。第三階段：2016年至今該階段是名副其實的金融科技時代，這段時期內(nèi)，“ABCD”技術(shù)風(fēng)起云涌，真正的金融科技序幕得以拉開，科技的滲透率大幅度增加，逐漸融入了金融業(yè)務(wù)的各個階段和環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了金融的全面性變革。金融機構(gòu)開始普遍運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和云計算等技術(shù)開展傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)變革，使得生活的每個方面都得以受到金融科技的影響。比如大數(shù)據(jù)對客戶信息的挖掘和處理，對信息不對稱的避免使得銀行風(fēng)控大大降低，人工智能技術(shù)也使得銀行開發(fā)出智能客服辦理業(yè)務(wù)，避免了人力物力成本的浪費。這些金融科技的出現(xiàn)，在提升客戶滿意度的同時，也不斷優(yōu)化升級了銀行業(yè)務(wù)流程，提高了覆蓋面，實現(xiàn)了真正的普惠大眾。但目前金融科技的發(fā)展還不夠完善，仍需要不斷的研究、政策和理論得以輔助，才能促進其在我國更好的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行盈利能力的表現(xiàn)盈利能力，顧名思義就是企業(yè)在某段時期之內(nèi)賺取利潤的能力，對于商業(yè)銀行而言，其盈利能力的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在資本收益率和資產(chǎn)收益率兩個方面，資產(chǎn)收益率是其中更為重要的一個指標。資產(chǎn)收益率也叫作資產(chǎn)回報率，對商業(yè)銀行而言，他代表的是每單位資產(chǎn)創(chuàng)造出多少凈利潤，在業(yè)界，這一指標也是應(yīng)用最為廣泛的，該指標越高，代表著商業(yè)銀行的增收，降低成本的環(huán)節(jié)中獲得了良好的成果。4.金融科技對盈利能力的影響機制（1）金融科技影響盈利能力的理論1.功能金融理論功能金融理論與傳統(tǒng)金融理論相比，相對于傳統(tǒng)金融而言，認為金融功能比金融結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定，并且隨著時空變化影響較小，不同區(qū)域銀行也不會因為組織架構(gòu)的原因而受到功能影響；再就是金融功能比金融機構(gòu)更優(yōu)，機構(gòu)的發(fā)展和創(chuàng)新也會促進金融功能的升級和優(yōu)化。2.金融脫媒理論金融脫媒指的是資金的供給方?jīng)]有通過銀行，而是通過其他的機構(gòu)形成交易，本質(zhì)上就是資金融通的去中介化。比如股票、債券、基金等等，繞開銀行結(jié)構(gòu)，這就使得銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊。金融科技使得金融脫媒程度越來越普遍，信息不對稱現(xiàn)象被緩解，服務(wù)也更加快捷。3.長尾理論長尾理論指的是只要產(chǎn)品的渠道夠多，哪怕需求較少，銷量交叉的產(chǎn)品，仍舊可以占據(jù)不少的市場份額，對于商業(yè)銀行而言，因為其基數(shù)覆蓋面大，其關(guān)注的頭部大客戶是銀行的重點，而尾部客戶的需求通過金融科技就可以彌補相關(guān)問題，拓展客戶業(yè)務(wù)。金融科技影響盈利能力的機制1.金融科技對銀行盈利存在正向影響首先，金融科技能夠促進商業(yè)銀行的服務(wù)和運營，比如功能金融理論就能實現(xiàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算、財富等方面應(yīng)用的配置和處理，簡化流程，還能基于網(wǎng)點分流節(jié)省人力物力成本，去除冗雜業(yè)務(wù)辦理，為客戶提供個性化服務(wù)；再者，金融科技對于成本的減少是可觀的，如今的銀行網(wǎng)點開始走向網(wǎng)點智能化方向，機器人可以承擔大堂經(jīng)理職位，語音對話，引導(dǎo)手續(xù)，保證安全的同時也節(jié)省了時間成本，智能化克服也減少了操作性風(fēng)險；第三，對于銀行的風(fēng)控起到了正向作用，基于金融科技，銀行能夠分析客戶，識別風(fēng)險，減少信息不對稱，找到優(yōu)質(zhì)客戶，也可以追溯交易過程，保證交易安全。2.金融科技對銀行盈利的負向影響首先，金融科技對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊，無論是資產(chǎn)端還是負債端都受到影響。銀行的存貸款業(yè)務(wù)為了風(fēng)險控制，需要長時間信貸評估，漫長的審核和時間成本使得客戶選擇金融科技的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，從而分流了銀行存貸款，吸收了大量基金。再者，金融科技影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，第三方支付的發(fā)展使得客戶的流程更簡便，資金流通速度和規(guī)模更加增加，弱化了銀行中介作用，財務(wù)管理方面金融科技的顧問服務(wù)也使得銀行產(chǎn)品和系統(tǒng)壓力大大增加，客戶擁有了更多選擇。（3）金融科技影響銀行盈利的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀目前對于金融科技對于商業(yè)銀行盈利能力的影響研究，國內(nèi)外學(xué)者都有大量研究，國外學(xué)者起步早，研究更為深入。Gonzalezetal（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融正在嵌入日常生活，從而促進商業(yè)銀行的技術(shù)化改革，從側(cè)面對銀行的補充也不會影響到銀行的核心業(yè)務(wù)，但需要商業(yè)銀行改變理念以應(yīng)對挑戰(zhàn)。VivesX（2017）提出，商業(yè)銀行之間的競爭關(guān)系是受到金融科技發(fā)展而加劇的，但銀行也因禍得福，更快的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和促進金融服務(wù)更加便捷。ThakorAV（2019）認為眾籌或者P2P等新型金融業(yè)態(tài)會帶走部分銀行貸款，給銀行帶來的影響不大但會提升利潤率水平。AgarwalS等（2020）認為金融科技的發(fā)展必然會影響商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，從而促使銀行更快的運用先進技術(shù)，從而升級原有金融服務(wù)，提升服務(wù)效率。國內(nèi)學(xué)者對于影響商業(yè)銀行盈利能力的研究則相對較少，在理論研究方面，鄭聯(lián)盛（2014）曾認為互聯(lián)網(wǎng)對于銀行盈利能力的影響并不十分嚴峻，長期的影響則十分深刻，比如第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊?，都會對銀行的服務(wù)造成影響。馬驍駿、呂隨啟（2017）認為互聯(lián)網(wǎng)金融會使的商業(yè)銀行中介作用下降，中間收入大大縮水。李楊和孫國峰（2017）認為在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展之下，金融科技作為全方位技術(shù)革命，會給金融業(yè)帶來翻天覆地的變革，對于商業(yè)銀行的盈利關(guān)系，一定是既有風(fēng)險，也有機遇的歷史階段?？偠灾斍皩τ诮鹑诳萍加绊懮虡I(yè)銀行盈利能力的影響機制并不完全具體，仍需要著眼于其中的關(guān)系，并且進行大量的研究才能豐富相關(guān)理論。二、金融科技與商業(yè)銀行的關(guān)系1.金融科技和商業(yè)銀行的特征分析目前，金融與科技質(zhì)監(jiān)的交融越來越具體，使得金融業(yè)服務(wù)效率大大增強，金融科技成為了兩者的紐帶，金融業(yè)服務(wù)效率得以提升，金融科技公司目前存在很多優(yōu)勢，比如靈活性、便利性和低成本，這些都比銀行更加符合我國的經(jīng)濟發(fā)展要求，因此銀行在和金融科技的爭奪之中，失去了很多客戶，處于不利階段，造成了銀行存在非常大的壓力。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢則在于其風(fēng)險控制能力相對較強，普及面大，涉及的客戶更多，范圍更廣，覆蓋面更大。但這些優(yōu)勢也在逐漸被蠶食。2.金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)如今，在金融科技發(fā)展大背景下，商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)遭受了嚴重的沖擊，市場份額被大量擠壓，用戶流失，銀行的壓力越來越大，為此，商業(yè)銀行不斷加快金融科技轉(zhuǎn)型和升級，希望能夠應(yīng)對威脅，金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用主要存在在如下幾個方面：（1）互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用商業(yè)銀行面對這些弊端，為了更好地處理完善內(nèi)部經(jīng)營的問題，減少成本，增加效率，避免繁瑣的流程，因此不斷的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，提升企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)水平，還在組織結(jié)構(gòu)上促進信息化發(fā)展，因此緩解了目前的發(fā)展壓力。（2）區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用以招商銀行為例，當前的招商銀行是在區(qū)塊鏈技術(shù)上存在明顯優(yōu)勢的最典型的銀行，他已經(jīng)探索出了一條應(yīng)用區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)的新型道路，并且開發(fā)了區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)并在招商銀行內(nèi)部全面開展應(yīng)用，提升了服務(wù)效率，也給其他的銀行帶來了榜樣的效應(yīng)。（3）在人工智能方面的應(yīng)用很多銀行在面臨科技快速發(fā)展壓力的同時，基于自身的雄厚實力，利用新型科技技術(shù)加大研發(fā)團隊投入，追求前沿科研技術(shù)，從內(nèi)到外的發(fā)展自身的智能系統(tǒng)，比如招商銀行就在2016年就開發(fā)出了摩羯智投，這些人工智能應(yīng)用能夠根據(jù)客戶的要求，匹配理財產(chǎn)品，在減少復(fù)雜程序和環(huán)節(jié)的同時，加大了客戶的信任度，提升了效率；平安銀行更是成立了國內(nèi)首家人工智能實驗室，人像識別技術(shù)、機器人客服技術(shù)都進行了運用，還有比如農(nóng)行等銀行也開發(fā)了自身的視圖服務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)用在了自身的全面系統(tǒng)上。（4）商業(yè)銀行聯(lián)合探索很多銀行還與第三方的金融科技公司進行合作，定制金融產(chǎn)品，這樣的合作協(xié)議，一方面能夠為商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型升級提供堅實的技術(shù)支撐，提升其對前沿金融科技的利用率；另一方面推動銀行在金融科技領(lǐng)域擴大業(yè)務(wù)范圍，提升市場占有率，實現(xiàn)新的盈利增長點。打通了兩者之間的障礙，提升了開放合作的領(lǐng)域，這已然成為所有銀行發(fā)展的一種必然趨勢。3.金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)雖然很多銀行已經(jīng)開展金融科技轉(zhuǎn)型升級，但不可避免的，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受了不小的沖擊，比如商業(yè)銀行的供給端，因為金融科技在這方面很難深度嵌入，因此門檻高、靈活性差和收益率低的缺點就導(dǎo)致了競爭者的后來居上。（1）傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)遭受嚴峻沖擊銀行的存貸款業(yè)務(wù)是銀行核心，吸收存款，銀行機構(gòu)才能經(jīng)營發(fā)展，開疆擴土，貸款則是銀行盈利能力的決定性業(yè)務(wù)，但因為金融科技造成的分流，傳統(tǒng)經(jīng)營模式的業(yè)務(wù)受限于金融產(chǎn)品少、理財渠道單一、個性化差等原因，很多家庭開始選擇金融科技產(chǎn)品進行存儲，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到了巨大影響，甚至導(dǎo)致了銀行聯(lián)手對付金融科技產(chǎn)品的狀況。以最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金余額寶為例，他的購入門檻很低，流動性強，而且操作流程簡單，這些優(yōu)勢一度造成了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間越來越低。（2）商業(yè)銀行的信用中介職能逐漸弱化國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的火爆、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟使得金融科技發(fā)展擁有了發(fā)展基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)公司基于自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢、預(yù)測消費者信譽、喜好，不斷發(fā)展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，幾乎完全替代了傳統(tǒng)銀行的信用職能。甚至這些金融科技網(wǎng)絡(luò)公司還發(fā)展自身的信用數(shù)據(jù)，利用自身推測開展金融業(yè)務(wù)，繞開了銀行監(jiān)管。金融銀行市場環(huán)境不斷變化隨著金融科技的增強，業(yè)務(wù)范圍的擴大，銀行市場環(huán)境也受到了影響?？萍及l(fā)展使得消費習(xí)慣改變，人們的變化給銀行造成了不適感。而且，金融行業(yè)的競爭并不是金融科技和銀行兩者之間的競爭，而是涉及社會方方面面的、多行業(yè)、多領(lǐng)域的革命，因此銀行必須要認識到這些環(huán)境才能把握競爭節(jié)奏。三、金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的現(xiàn)狀分析1.我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀（1）金融科技技術(shù)方面目前，我國的金融科技發(fā)展覆蓋范圍是相當廣的，其中支付領(lǐng)域和信貸領(lǐng)域，金融科技的發(fā)展是應(yīng)用最廣，影響最深的。舉例而言，當前信貸領(lǐng)域中，消費金融和網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用頻頻，甚至不少都上了社會新聞，因為基于金融科技技術(shù)，相關(guān)金融機構(gòu)可以更快的了解客戶的相關(guān)信息，如生活習(xí)慣、交易頻率，基于數(shù)據(jù)分析能深入挖掘客戶信息，從而了解客戶的能力和信用，這樣一來，金融機構(gòu)也能了解用戶信用風(fēng)險，從而能將服務(wù)應(yīng)用在這部分傳統(tǒng)銀行不服務(wù)的人群，補充了商業(yè)銀行的服務(wù)。消費金融則是依照大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的一種針對性消費模式，并且成為年輕人的主流消費習(xí)慣。第三方支付機構(gòu)在支付領(lǐng)域中冶迅速發(fā)展，使得消費更加便捷，為很多企業(yè)的發(fā)展提供了助力，線下支付中更是優(yōu)化了生物支付、移動支付的的發(fā)展歷程，在線上支付中，目前云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)也在緊鑼密鼓的發(fā)展?？偠灾?，目前金融科技技術(shù)的發(fā)展使得其在金融業(yè)的滲透率越來越高，資金投入越來越大，目前國內(nèi)的金融科技已步入第三階段發(fā)展，保持這樣的增長態(tài)勢，實現(xiàn)金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展、變革升級是毋庸置疑的。（2）金融科技監(jiān)管方面我國的金融科技發(fā)展迅速，但是監(jiān)管在前期相對滯后，造成了金融科技行業(yè)的風(fēng)險，一度出現(xiàn)了大量的爆雷事件。為此，國內(nèi)監(jiān)管部門不斷增強金融科技監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)，對金融行業(yè)的政策逐漸收緊，針對細分領(lǐng)域出臺規(guī)范，完善監(jiān)管機制。如2018年，政府相關(guān)部門逐步出臺了風(fēng)險警示和管理辦法，針對網(wǎng)貸、支付、洗錢等領(lǐng)域強化打擊，2019年之后，監(jiān)管的實施辦法更是被持續(xù)出臺，及時針對。監(jiān)管層面上，相關(guān)政策更加重視相關(guān)機構(gòu)的科技屬性，注重強化產(chǎn)品認證和備案，試圖建立信息化管理平臺，從而實現(xiàn)全流程監(jiān)管，而且監(jiān)管也更加重視金融科技應(yīng)用的安全性，對于移動手機業(yè)務(wù)、金融信息、平臺的安全加大了力度進行專項行動，核查監(jiān)管，確保金融科技安全的可持續(xù)發(fā)展。以螞蟻金服、360金融為主的企業(yè)，更是調(diào)整自身業(yè)務(wù)，確保技術(shù)輸出為主的戰(zhàn)略定位，監(jiān)管部門需要相關(guān)部門擁有牌照才能辦理業(yè)務(wù)，讓他們僅僅發(fā)揮技術(shù)服務(wù)，在保證重要性的同時，幫助相關(guān)企業(yè)更快更好的做出選擇。（3）金融科技應(yīng)用方面當前金融科技應(yīng)用主要運用了大量的新興技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等等，以下選取常用的幾個金融科技技術(shù)進行簡單介紹。大數(shù)據(jù)指的是巨量資料，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的處理、管理和整理，能使得企業(yè)經(jīng)營決策擁有更積極的參考對象。大數(shù)據(jù)是采用所有的數(shù)據(jù)進行分析處理的，能使得金融科技機構(gòu)短時間內(nèi)評估出非常多的信息，從而便于機構(gòu)的處理；人工智能領(lǐng)域隸屬于計算機可續(xù)，是基于模擬人的智能來處理信息過程的方法，其中蘊含了計算機、心理學(xué)、哲學(xué)的很多理論，能夠讓機器勝任人的復(fù)雜工作，金融科技機構(gòu)對其的應(yīng)用能迅速的減少成本，簡化程序；區(qū)塊鏈技術(shù)則是將信息保存在一個一個區(qū)塊中組成的鏈條，鏈條在服務(wù)器中保存，而且其中的信息非常難以篡改，這就是數(shù)據(jù)難以篡改和去中心化的典型特點，所以區(qū)塊鏈能記錄可靠信息，避免不信任造成的影響，金融科技對其的應(yīng)用就是去中心化的優(yōu)勢所在。金融科技應(yīng)用已經(jīng)不需要再過多贅述，上文中已經(jīng)將目前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)在銀行的應(yīng)用進行了大篇幅介紹。2.金融科技應(yīng)用釋放盈利增長點（1）搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺與創(chuàng)新產(chǎn)品傳統(tǒng)金融科技化已成為大勢所趨，在該過程中，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺、創(chuàng)新產(chǎn)品有助于釋放盈利增長點，如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通過相關(guān)現(xiàn)狀措施，不斷提升競爭力，并且開展出越來越多的網(wǎng)上銀行模式，試圖以金融科技的互聯(lián)網(wǎng)平臺和創(chuàng)新產(chǎn)品的手段，發(fā)展更多服務(wù)產(chǎn)品，用到人們的所產(chǎn)所需中去，比如線上平臺中的跨界綜合服務(wù)，力求不流失更多資源，強調(diào)客戶價值導(dǎo)向。商業(yè)銀行還能借助大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢來分析客戶需求，實現(xiàn)差異化營銷，推出銀行自身的理財產(chǎn)品、移動支付平臺，從而創(chuàng)新出符合用戶需求的個性化金融產(chǎn)品，搶占市場份額，提升客戶粘性，促進自身的盈利增長和發(fā)展。（2）應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級服務(wù)模式商業(yè)銀行也在應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級服務(wù)模式來釋放盈利增長點，各類技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行的客戶服務(wù)得到了豐富的創(chuàng)新，各個領(lǐng)域的技術(shù)投入更是擁有積極地影響。在物理端渠道，銀行的設(shè)備也提供了多樣服務(wù)，滿了客戶個性化要求的同時，挖掘其潛在需求，提升客戶體驗，降低客戶成本，提升了效率，增強了銀行的獲利能力。很多智能化新興機器設(shè)備被引入來部署智能客服渠道建設(shè)，并且成為了銀行發(fā)展的必由之路。（3）與第三方合作共享資源十四五規(guī)劃中，強調(diào)跨界合作，協(xié)同創(chuàng)新。對于銀行而言，科技創(chuàng)新是一個新的空間，與第三方合作共享資源已經(jīng)成為了釋放盈利增長點的主要發(fā)展方向。普惠金融和智慧金融也成為了銀行的發(fā)展趨勢。銀行的科技水平相對于金融科技第三方機構(gòu)而言，必然研發(fā)能力相對較差，處于劣勢，資金投入、人才引進都相對劣勢，因此商業(yè)銀行與第三方的合作來共享資源就成為了最好的辦法。商業(yè)銀行自己的優(yōu)勢是獲客能力，劣勢則是周期長、流程復(fù)雜、長尾客戶很難深入，而互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢是科技能力、規(guī)模擴張效應(yīng)，兩者其實是互補的，因此兩者之間戰(zhàn)略合作，共享客戶資源，就能對于雙方而言就減少成本。這樣一來，銀行能借助第三方的技術(shù)優(yōu)勢更好的識別客戶需求，第三方機構(gòu)能借助銀行的信譽優(yōu)勢來講自身產(chǎn)品和服務(wù)變現(xiàn)，商業(yè)銀行也能控制風(fēng)險，而金融科技公司則能學(xué)習(xí)商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)防制度。兩者之間的合作，必然是形成雙贏。四、商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技發(fā)展的路徑1.融合互聯(lián)網(wǎng)，拓寬當前經(jīng)營模式商業(yè)銀行要應(yīng)對金融科技發(fā)展路徑，就得因地制宜，改變自身策略，發(fā)揮自身長處以適應(yīng)社會的發(fā)展。首先就是要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，改變自身的營收模式。目前商業(yè)銀行要有效控制金融科技的沖擊，就得更加了解現(xiàn)代人消費觀念，接受其理念，并且依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與金融科技公司爭奪用戶。銀行一般具有高額的門檻，如五萬元、十萬元的理財制度，而金融科技公司的門檻可能就是一元錢。這種狀況下，銀行必須要大力推動線上銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)強化與中小企業(yè)的合作，基于用戶革新化需求打造多元金融結(jié)構(gòu)，還必須降低門檻，提升效率，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而避免單一業(yè)務(wù)對客戶的限制，加大營銷精準度，豐富原有業(yè)務(wù)種類，覆蓋更多客戶群體，推出大量金融衍生類產(chǎn)品，以滿足客戶需求。2.建立競爭優(yōu)勢，做好風(fēng)險管控銀行具有金融機構(gòu)不可比擬的競爭優(yōu)勢，比如自身的成熟管理經(jīng)驗、風(fēng)險控制制度、長期的合作客戶。這些都給商業(yè)銀行的盈利奠定了基礎(chǔ)，隨著當前各種新興技術(shù)的而發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢有些被縮短。這種背景下，商業(yè)銀行基于金融科技發(fā)展路徑，來不斷創(chuàng)新自身的能力，合理布局，強調(diào)金融科技的能力的同時，不斷學(xué)期其優(yōu)勢，這對于銀行的長期發(fā)展是利大于弊的。而且商業(yè)銀行必須要做好風(fēng)險管控，隨著各種科技理念的應(yīng)用，信息風(fēng)險進一步增大，商業(yè)銀行的成熟風(fēng)控系統(tǒng)必互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)更加成熟，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)和科技產(chǎn)品的時候，一定要警惕相關(guān)風(fēng)險，要審慎應(yīng)用新技術(shù)，強化外部信息專家的安全檢查制度和滲透測試，更要完善內(nèi)部安全管理的保護措施，提升遠程賬戶管理的安全。3.與金融科技進行優(yōu)勢互補第一是借力大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)銀行的客戶資源進行精準分析，了解其需求，開發(fā)差異化產(chǎn)品，建立信用評估體系，提供數(shù)字化分析，節(jié)省時間成本，通過產(chǎn)品運營過程中對數(shù)據(jù)的存儲、處理和分析，可以進一步完善網(wǎng)點布局，指導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)研發(fā)、細化營銷和運營的全過程，使得其更符合客戶需求；第二是借力區(qū)塊鏈技術(shù)，強化其去中心化和不可修改的特點，實現(xiàn)交易的記載儲存，尤其是在日常結(jié)算過程中發(fā)揮區(qū)塊鏈的簡化流程的能力，確保安全快捷的處理數(shù)據(jù)，而且貸款業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)也能構(gòu)建智能化智能化資產(chǎn)系統(tǒng)，確保以數(shù)字形式存儲資產(chǎn)，實現(xiàn)安全和便捷的處理；第三是借力人工智能技術(shù)，基于指紋、聲音、面部識別等技術(shù)識別身份信息，提高業(yè)務(wù)辦理效率和準確性，還可以基于智能客服機器人東西客戶的服務(wù)需求，減少成本，豐富業(yè)務(wù)類型，提升服務(wù)的便捷性。除此以外，還有云計算技術(shù)能夠提升資源聚合和分享效率，讓商業(yè)銀行可以開發(fā)更多渠道，提升營銷效率，并且?guī)椭蛻艨焖賹崿F(xiàn)云端服務(wù)管理。4.提高專業(yè)服務(wù)水平商業(yè)銀行必須要重視金融科技，強化人才隊伍建設(shè)，提升專業(yè)服務(wù)水平。這就需要銀行不斷開發(fā)新興技術(shù)、開發(fā)業(yè)務(wù)且制定戰(zhàn)略，提升科技領(lǐng)域競爭力，重視人才招聘廣度和專業(yè)度，發(fā)揮人才優(yōu)勢，定期組織培訓(xùn)進行人才培養(yǎng)，幫助銀行人員的專業(yè)性得以提高。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員本身就具有比較良好的專業(yè)化金融知識，只要將其金融科技進行有機融合，銀行的競爭力必然能迅速發(fā)展，從而創(chuàng)造更大的價值，助力盈利提升。5.創(chuàng)新中間產(chǎn)品，提高盈利水平商業(yè)銀行需要創(chuàng)新中間產(chǎn)品來提升盈利水平，傳統(tǒng)的額中間業(yè)務(wù)類別少，限定范圍窄，如保管、代理保險、匯總結(jié)算等等，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，現(xiàn)在誕生了很多的新的中間業(yè)務(wù)，國內(nèi)近些年的新品種中間業(yè)務(wù)分為了九個大類，比如信用卡代繳水電費，信用卡屬于銀行卡業(yè)務(wù)，而代繳水電費屬于代收代付業(yè)務(wù)，兩種大類的結(jié)合形成了新的小類。商業(yè)銀行必須要不斷創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在開發(fā)過程中需要考察客戶需求特征和市場需要，考慮其信息透明度進行定價，也要加大理財、銀企對賬、企業(yè)資金管理、第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬等與科技技術(shù)的結(jié)合，在確保中間業(yè)務(wù)涉及的客戶資料等相關(guān)機密信息的安全得到保障，增強對安全風(fēng)險的防范的同時，迎合市場需求，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行競爭力，加強對資金流的有效管制，實現(xiàn)資金循環(huán)的良性發(fā)展。提高商業(yè)銀行對資金的利用率，增強商業(yè)銀行還貸能力，提升盈利能力，并且不斷提高商業(yè)銀行的信譽和信用度。五、結(jié)論本文對于金融科技對于商業(yè)銀行的影響進行了闡述，首先介紹了相關(guān)概念，及其對商業(yè)銀行影響的理論基機制分析，通過介紹一些研究現(xiàn)狀，對于目前金融科技與商業(yè)銀行兩者之間的關(guān)系，金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的現(xiàn)狀分析，最終做了定性的分析，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技發(fā)展的策略路徑，希望能促進商業(yè)銀行的發(fā)展，幫助商業(yè)銀行創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，完善線上線下設(shè)備和平臺從而提升盈利能力。參考文獻[1]巴曙松，白海峰.金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場景探索[J].清華金融評論，2016（11）：99-103.[2]陳越.商業(yè)銀行與金融科技發(fā)展[J].中國金融，2019（11）：82-83.[3]陳澤鵬，黃子譯，謝潔華等.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀與策略研究[J].金融與經(jīng)濟，2018（11）：22-28.[4]曹宇青.金融科技時代下商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[].新金融，2017（11）：33-37.[5]方芳.構(gòu)筑商業(yè)銀行盈利能力分析的理論框架[J].上海金融，2005（07）：58-61.[6]郭品，沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融加重了商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔嗎？——來自中國銀行業(yè)的經(jīng)驗證[