【中國(guó)銀行手機(jī)銀行的服務(wù)狀態(tài)與發(fā)展7700字（論文）】

8-中國(guó)銀行手機(jī)銀行的服務(wù)狀態(tài)與發(fā)展目錄中文摘要： 1引言 1一、相關(guān)理論概述 2（一）手機(jī)銀行的定義 2（二）手機(jī)銀行的功能 2（三）手機(jī)銀行的特點(diǎn) 2二、中國(guó)銀行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題 3（一）中國(guó)銀行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 3（二）中國(guó)銀行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 5三、加快發(fā)展中國(guó)銀行手機(jī)銀行的具體措施 7（一）完善手機(jī)銀行政策法規(guī)的建設(shè) 7（二）鞏固手機(jī)銀行市場(chǎng)份額 8（三）加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度 9（四）減少手機(jī)銀行費(fèi)用 9四、結(jié)論 9參考文獻(xiàn) 10中文摘要：手機(jī)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，是電子銀行范疇下一種全新的移動(dòng)金融服務(wù)，它改變了人們使用傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的方式。中國(guó)銀行作為國(guó)內(nèi)最早推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行之一，如何在國(guó)內(nèi)激烈的手機(jī)銀行市場(chǎng)占據(jù)一席之地，如何正視和解決目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)面臨的種種難題?；诖?。本文首先界定手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，其次，對(duì)中國(guó)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行較為全面、系統(tǒng)的考察，指出當(dāng)前中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題，提出建行發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策思路，即在明確手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展總體目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過(guò)手機(jī)銀行政策法規(guī)的建設(shè)、鞏固手機(jī)銀行市場(chǎng)份額、加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度、減少手機(jī)銀行費(fèi)用等，使中國(guó)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)始終得到又好又快的發(fā)展。關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行手機(jī)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)手機(jī)銀行是一種移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國(guó)銀行先后推出時(shí)機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方式、高效的優(yōu)勢(shì)迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行推廣開(kāi)放。手機(jī)銀行不僅對(duì)顧客方便快捷，無(wú)時(shí)空界限，而且銀行方面提高了服務(wù)質(zhì)量的時(shí)候來(lái)節(jié)省足夠的人力和物力，因此，手機(jī)銀行的服務(wù)模式被銀行方和顧客方所欣然接受。文章通過(guò)對(duì)中信銀行Ａ分行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行研究，讓讀者更加深入地了解到手機(jī)銀行的現(xiàn)狀及問(wèn)題，發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一、相關(guān)理論概述（一）手機(jī)銀行的定義手機(jī)銀行，是使用手機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)辦理電子化金融服務(wù)的掌上銀行。它是科學(xué)和通訊相結(jié)合的產(chǎn)物，陪伴著網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行一起成長(zhǎng)，但是青出于藍(lán)而勝于藍(lán)的一種新型支付服務(wù)。手機(jī)支付就是支付的一種方法，就是準(zhǔn)予用戶(hù)使用其終端(通常是手機(jī)，手環(huán))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)方法，通過(guò)技術(shù)(主要是NFC近距離通信)實(shí)現(xiàn)支付的手機(jī)，可支持支付和數(shù)據(jù)傳輸?shù)榷囗?xiàng)功能。未來(lái)手機(jī)將變成公交卡、銀行卡和鑰匙，具有多項(xiàng)功能，支付部分或全部日常服務(wù)的支付，提供簽證、繳費(fèi)等功效[1]。（二）手機(jī)銀行的功能我國(guó)已經(jīng)有多家銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，其中包括：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行、前深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)平安銀行）、中信銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，其功能業(yè)務(wù)大致有：賬戶(hù)查詢(xún)、信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)產(chǎn)品、快捷還款、廣發(fā)商城、我要收款、身邊優(yōu)惠、無(wú)卡提現(xiàn)、慈善捐贈(zèng)、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、交通罰款、基金、廣發(fā)金、第三方存管、黃金定投、個(gè)人貸款等[2]。廣發(fā)銀行手機(jī)銀行還集合了貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與放款業(yè)務(wù)、娛樂(lè)博彩類(lèi)服務(wù)等等。在功能上更加強(qiáng)大，使用異常便捷。（三）手機(jī)銀行的特點(diǎn)總的來(lái)說(shuō)，因手機(jī)銀行基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，相比傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行具有以下顯著特點(diǎn)：一是便利性更強(qiáng)。手機(jī)一個(gè)明顯的特點(diǎn)就是隨身攜帶，人們可能不會(huì)隨身攜帶筆記本電腦，但是手機(jī)是隨身攜帶的，這就注定了手機(jī)銀行方便、快捷的特殊性。而且當(dāng)前的手機(jī)銀行功能越來(lái)越強(qiáng)大，無(wú)論是哪個(gè)形態(tài)的手機(jī)銀行，都可稱(chēng)得上是網(wǎng)上銀行的精簡(jiǎn)版，但又遠(yuǎn)比網(wǎng)上銀行方便，同時(shí)在支付時(shí)也更利于小額支付。手機(jī)銀行是目前最能體現(xiàn)電子銀行3A服務(wù)，即在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的辦理銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)渠道[3]。二是應(yīng)用性更強(qiáng)。值得一提的是，手機(jī)銀行的形態(tài)演變，并非簡(jiǎn)單的從低級(jí)到高級(jí)的不可逆過(guò)程，因而前后形態(tài)間也并非簡(jiǎn)單的替代關(guān)系；不同形態(tài)的手機(jī)銀行實(shí)為基于移動(dòng)設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)不同功能的電子銀行業(yè)務(wù)衍生，它們之間的關(guān)系既有功能互補(bǔ)，也有業(yè)務(wù)交叉。因而一個(gè)個(gè)人用戶(hù)可能既可以使用短信銀行，也使用iphone銀行，還使用wap手機(jī)銀行、微信銀行，不同形態(tài)手機(jī)銀行的非互斥性讓這一電子銀行渠道功能更為強(qiáng)大。三是發(fā)展前景更廣闊。手機(jī)銀行的發(fā)展，不但是銀行業(yè)電子化變革的必經(jīng)階段，也是電子金融的發(fā)展要求，隨著手機(jī)銀行的商業(yè)模式逐步成熟以及用戶(hù)習(xí)慣的逐步普及，手機(jī)銀行還有很大的潛力可以發(fā)掘。二、中國(guó)銀行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題（一）中國(guó)銀行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程我行于2011年1月推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)(一期)，面向個(gè)人客戶(hù)。為客戶(hù)提供賬戶(hù)查詢(xún)、定活互轉(zhuǎn)、信用卡還款、手機(jī)取現(xiàn)等功能。2011年3月末又更新了手機(jī)銀行的服務(wù)內(nèi)容，在原有服務(wù)基礎(chǔ)上增加賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)定/跨行信用卡還款、手機(jī)支付等功能。緊接著2011年8月推出了手機(jī)銀行快捷查詢(xún)和電影票購(gòu)買(mǎi)等活動(dòng)，主要是針對(duì)只查詢(xún)不交易的客戶(hù)進(jìn)行相對(duì)簡(jiǎn)便的認(rèn)證。為了進(jìn)一步提高支付安全性，我們?cè)?011年12月推出了手機(jī)銀行KEY令加密更新，免費(fèi)為客戶(hù)提供一個(gè)硬件，可以隨機(jī)生成6位數(shù)的密碼。將密碼輸入手機(jī)銀行客戶(hù)端，可以執(zhí)行人民銀行對(duì)手機(jī)銀行限額上限5萬(wàn)元人民幣的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在保證了安全性的同時(shí)方便了客戶(hù)大額轉(zhuǎn)賬的需求。在這次功能更新過(guò)程還包括常用收款人、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、網(wǎng)銀互聯(lián)等功能，強(qiáng)化了手機(jī)銀行的諸多功能。時(shí)至今日，手機(jī)銀行的功能已經(jīng)近31項(xiàng)，功能十分強(qiáng)大[4]。2.中國(guó)銀行在手機(jī)銀行業(yè)的市場(chǎng)地位2016年末，“中國(guó)銀行移動(dòng)銀行”客戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破億戶(hù)，億戶(hù)的客戶(hù)總量也讓工商銀行成為國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融客戶(hù)群最龐大的商業(yè)銀行，取得了里程碑式的發(fā)展成果。（1）市場(chǎng)份額占比憑借強(qiáng)大的用戶(hù)基礎(chǔ)和技術(shù)力量，工商銀行近年來(lái)一直在中國(guó)手機(jī)銀行的市場(chǎng)份額一直保持了前三的位置。根據(jù)易觀智庫(kù)商業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)手機(jī)銀行的市場(chǎng)份額保持穩(wěn)定，中國(guó)銀行以23.44%的市場(chǎng)份額占據(jù)手機(jī)銀行交易市場(chǎng)份額的次席，僅低于建行28.11%，農(nóng)行份額也一直處于膠著狀態(tài)，分別位列第四、五名；而民生銀行憑借資金歸集等功能和小微企業(yè)客戶(hù)的活躍，位居第六位，在份額上遠(yuǎn)高于后四位的銀行。圖2-12016年中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)交易份額資料來(lái)源：易觀智庫(kù)商業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)2016年數(shù)據(jù)（2）用戶(hù)體驗(yàn)評(píng)價(jià)根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)周刊》“2012年中國(guó)手機(jī)銀行服務(wù)水平排行榜”，用戶(hù)對(duì)于中國(guó)銀行手機(jī)銀行的總體評(píng)價(jià)得分達(dá)到90.78，位居所有商業(yè)銀行首位，而建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行分列二至四位。該排行榜主要由《互聯(lián)網(wǎng)周刊》編輯部設(shè)置具體評(píng)選指標(biāo)，并聯(lián)合市場(chǎng)研究公司、數(shù)據(jù)公司進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)測(cè)、分析和問(wèn)卷調(diào)查產(chǎn)生最終的排名[5]。具體來(lái)說(shuō)分為四個(gè)指標(biāo)：用戶(hù)體驗(yàn)、創(chuàng)新能力、網(wǎng)絡(luò)品牌和服務(wù)意識(shí)，中國(guó)銀行在該四個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)得分上均處在首位。表2-12016年中國(guó)手機(jī)銀行服務(wù)水平排行榜排名銀行名稱(chēng)總行（100分）用戶(hù)體驗(yàn)（30%）創(chuàng)新能力（25%）網(wǎng)絡(luò)品牌（25%）服務(wù)意識(shí)（20%）1中國(guó)銀行90.7892.7589.1688.5792.592中國(guó)建設(shè)銀行88.3989.3588.3087.2988.423中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行87.6487.7486.9689.5385.974招商銀行86.2190.3383.583.5886.715交通銀行85.6485.9986.9787.2081.506中國(guó)工商銀行79.1382.2179.6077.8075.567中國(guó)民生銀行78.9080.5378.5177.5678.608中國(guó)郵儲(chǔ)銀行77.0379.8877.6372.677.539中信銀行75.7477.3075.3269.6081.6010寧波銀行74.4880.3367.7067.2383.38資料來(lái)源：《互聯(lián)網(wǎng)周刊》從用戶(hù)對(duì)中國(guó)銀行手機(jī)銀行各項(xiàng)服務(wù)評(píng)價(jià)來(lái)看，根據(jù)艾瑞調(diào)研獲得數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行手機(jī)銀行用戶(hù)對(duì)其各項(xiàng)服務(wù)評(píng)分均在70分以上，投資理財(cái)略低，僅70分，賬戶(hù)管理最高，達(dá)到76.1分。表2-22016年中國(guó)銀行手機(jī)銀行各項(xiàng)服務(wù)得分各項(xiàng)服務(wù)匯款轉(zhuǎn)帳網(wǎng)上購(gòu)物投資理財(cái)賬戶(hù)管理信息查詢(xún)便民服務(wù)得分75.375.870.076.176.173.0資料來(lái)源：《艾瑞咨詢(xún)》在手機(jī)銀行用戶(hù)中，中國(guó)銀行手機(jī)銀行的使用率最高，達(dá)44.3%，其次是建設(shè)銀行，為36.0%。但是，值得注意的是經(jīng)過(guò)近兩年的發(fā)展，中國(guó)銀行手機(jī)銀行的使用率相比年月的調(diào)查結(jié)果有了大幅提升，而建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率僅有小幅增長(zhǎng)，兩者的差距懸殊，中國(guó)銀行手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)日益明顯。圖2-2中國(guó)銀行手機(jī)銀行使用情況資料來(lái)源：公開(kāi)資料（二）中國(guó)銀行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題1.政策法規(guī)的不完善在中國(guó)銀行手機(jī)銀行模式選擇的分析中，手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)模式的中國(guó)銀行是面向銀行和非銀行主導(dǎo)模式相互結(jié)合，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展，這種模式涉及到銀行、運(yùn)營(yíng)商和三方支付機(jī)構(gòu)，這將產(chǎn)生的利益分配和服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致相關(guān)政策法規(guī)。首先，在目前的情況下，沒(méi)有法律和法規(guī)來(lái)規(guī)范中國(guó)的銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益分配的標(biāo)準(zhǔn)，這使得雙方達(dá)成利益分配協(xié)議難以達(dá)成[6]。由于中國(guó)銀行的利潤(rùn)率和運(yùn)營(yíng)商的收入水平，是雙方的利益要保護(hù)自己的利益和利益分配是混亂，為了避免不必要的損失順，以便雙方參與銀行的手機(jī)業(yè)務(wù)變得很被動(dòng)；其次是當(dāng)事人對(duì)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不能達(dá)成一致。中國(guó)銀行有服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，缺乏一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不免會(huì)使服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的收取產(chǎn)生混亂，運(yùn)營(yíng)商的上網(wǎng)流量費(fèi)也是各家都有各家的千秋，也不能形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)銀行的健康發(fā)展是有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂會(huì)產(chǎn)生不利影響手機(jī)銀行的發(fā)展；最后是完善監(jiān)管政策。金融部門(mén)與電信部門(mén)之間缺乏移動(dòng)銀行合作。要實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)整合，最重要的是要重新分配各方利益，從而制定出一個(gè)可行的、統(tǒng)一的利益分配標(biāo)準(zhǔn)。2.提供服務(wù)的內(nèi)容、品種不夠豐富手機(jī)銀行作為銀行提供電子金融服務(wù)的新渠道，在方便和高效，以吸引大量的用戶(hù)提供豐富的業(yè)務(wù)，但目前中國(guó)銀行開(kāi)展的手機(jī)銀行服務(wù)，為用戶(hù)提供的服務(wù)和產(chǎn)品，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)也比較簡(jiǎn)單，窮人和富人，不是完美的。目前人們通過(guò)個(gè)人手機(jī)終端的手機(jī)銀行，手機(jī)銀行服務(wù)，因此應(yīng)根據(jù)手機(jī)用戶(hù)和特性的類(lèi)型，特別是主要內(nèi)容密切聯(lián)系人們的日常工作和生活[7]。大部分的查詢(xún)和傳輸?shù)然痉?wù)，有巨大的市場(chǎng)需求，可以為手機(jī)卡帶來(lái)更高的收益，移動(dòng)支付等服務(wù)并不多，造成這種現(xiàn)象的原因，一是需要不斷豐富和完善自己的中國(guó)銀行手機(jī)銀行的功能和服務(wù)，二是對(duì)交易安全的加密技術(shù)和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制的過(guò)程中應(yīng)將提高。如果中國(guó)的銀行手機(jī)銀行除了查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等基本功能，還可以提供在線(xiàn)預(yù)訂、在線(xiàn)支付等服務(wù)，或在偏遠(yuǎn)的省份，城市消費(fèi)，可以吸引更多的用戶(hù)使用手機(jī)銀行，中國(guó)銀行，中國(guó)銀行只有根據(jù)手機(jī)用戶(hù)具有體積小，易流量特性、與第三方服務(wù)商積極合作，在原有業(yè)務(wù)的深化不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為了促進(jìn)手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。3.產(chǎn)品創(chuàng)新有待進(jìn)一步落實(shí)第一，功能服務(wù)缺乏創(chuàng)新。目前，中國(guó)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)和用戶(hù)的需求已斷開(kāi)，在很大程度上仍然采取傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和做法，一個(gè)明確的市場(chǎng)定位清晰、有效的發(fā)展戰(zhàn)略缺乏。大多數(shù)客戶(hù)可能已經(jīng)聽(tīng)說(shuō)過(guò)移動(dòng)銀行，但只有少數(shù)客戶(hù)實(shí)際上是使用它。而大部分客戶(hù)僅限于主要用途，如賬戶(hù)信息查詢(xún)、訂票、現(xiàn)金收款等，而自助支付、投資銀行這些業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益利用率則明顯低于。同時(shí)，移動(dòng)銀行服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，不利于中國(guó)銀行的市場(chǎng)定位及后續(xù)營(yíng)銷(xiāo)。第二，追求功能大而全，實(shí)際應(yīng)用程度低。作為綜合實(shí)力最強(qiáng)、實(shí)力最強(qiáng)的大型國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)銀行手機(jī)銀行一直遵循著發(fā)展路線(xiàn)的大而全的覆蓋，產(chǎn)品系列和功能齊全，位居行業(yè)前列。然而，多達(dá)幾十個(gè)功能，實(shí)際使用率僅為轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢(xún)、綁定支付等。雖然其他功能，但大多可以使用，但不容易使用的情況下，缺乏吸引力的客戶(hù)，沒(méi)有足夠的權(quán)力使用，這些都有待進(jìn)一步應(yīng)用[8]。第三，場(chǎng)景支付應(yīng)用偏弱。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的快速發(fā)展，對(duì)非繳費(fèi)卡和手機(jī)終端的需求越來(lái)越高，尤其是基于即時(shí)支付的離線(xiàn)支付成為了一個(gè)重要的發(fā)展方向，滿(mǎn)足了用戶(hù)的日常需求。然而，由于缺乏技術(shù)，過(guò)程中，合作伙伴和銀行的其他方面，中國(guó)手機(jī)銀行支付場(chǎng)景應(yīng)用弱，或更多的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，類(lèi)似手機(jī)訂票，購(gòu)物缺乏、支付等個(gè)性化增值服務(wù)。4.費(fèi)用問(wèn)題為大力發(fā)展中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行的互通互聯(lián)必須依賴(lài)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支持[9]。隨著4g網(wǎng)絡(luò)的實(shí)現(xiàn)費(fèi)用問(wèn)題一直備受?chē)?guó)人關(guān)注?！耙灰共魂P(guān)4G，房子歸移動(dòng)”網(wǎng)上流傳的關(guān)于中國(guó)移動(dòng)4G的段子，著實(shí)讓中國(guó)移動(dòng)用戶(hù)嚇了一大跳。中國(guó)移動(dòng)在4G商用上雖搶先一步，但高額的資費(fèi)卻阻礙了中國(guó)移動(dòng)4G業(yè)務(wù)快速發(fā)展，同時(shí)也使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收到牽連。不同階層收入人群對(duì)網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)問(wèn)題的態(tài)度也會(huì)不一樣，從收入的角度區(qū)分手機(jī)銀行的客戶(hù)群，也可以從另一角度認(rèn)識(shí)中國(guó)銀行手機(jī)銀行客群特點(diǎn)[10]。如圖2-3所示：圖2-3手機(jī)銀行的客戶(hù)群從上圖可以看出手機(jī)銀行使用客戶(hù)群的構(gòu)成呈現(xiàn)兩頭小中間大的菱形分布，還有一個(gè)特殊群體“暫無(wú)固定收入”人群，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)主要是一些文化程度較高的自由職業(yè)者也在經(jīng)常使用中國(guó)銀行手機(jī)銀行。三、加快發(fā)展中國(guó)銀行手機(jī)銀行的具體措施（一）完善手機(jī)銀行政策法規(guī)的建設(shè)1.健全網(wǎng)上銀行發(fā)展和管理的法規(guī)框架應(yīng)以《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》為基礎(chǔ)，補(bǔ)充完善關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容。一要建立中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入統(tǒng)一核準(zhǔn)制度。對(duì)中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行必要的基本技術(shù)指標(biāo)做出詳盡規(guī)定，制定中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制制度以及交易操作規(guī)程等，對(duì)銀行內(nèi)部管理，對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)立賬戶(hù)、客戶(hù)授權(quán)的聲明、一般交易程序等擬定細(xì)則。二要制訂網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在數(shù)字簽名的識(shí)別和確認(rèn)、交易證據(jù)的保存、交易雙方當(dāng)事人責(zé)任的分擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)方面做出詳細(xì)規(guī)定，以保證交易安全、出現(xiàn)糾紛時(shí)數(shù)字證據(jù)的真實(shí)有效、交易糾紛的解決和交易中的個(gè)人隱私。三要對(duì)中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)行類(lèi)別管理。制定分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能力和資信能力的情況進(jìn)行分級(jí)，從而對(duì)網(wǎng)上銀行各種業(yè)務(wù)的開(kāi)展加以限制和許可。四要制定中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行及其業(yè)務(wù)的市場(chǎng)退出和終止規(guī)則，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。2.加快社會(huì)信用體系建設(shè)各級(jí)政府和金融監(jiān)管部門(mén)要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門(mén)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)上銀行支付方式的信任程度，為中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。3.要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)也隨之增加，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快研究各種新型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。從監(jiān)管方式看，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢(shì)，建立實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)還可以在網(wǎng)絡(luò)上采取“制定規(guī)則，巡檢抽查”的方式，對(duì)網(wǎng)上銀行的運(yùn)行狀況及是否“違規(guī)”進(jìn)行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，則予處罰；同時(shí)要與國(guó)際金融監(jiān)管的趨勢(shì)相適應(yīng)，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管。（二）鞏固手機(jī)銀行市場(chǎng)份額隨著中國(guó)銀行對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步重視和宣傳，手機(jī)銀行已經(jīng)被越來(lái)越多的人群接納和使用，中國(guó)銀行關(guān)于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。認(rèn)真把握市場(chǎng)和客戶(hù)需求的發(fā)展趨勢(shì)，努力提升靈活的市場(chǎng)響應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，不斷加強(qiáng)建設(shè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的手機(jī)銀行市場(chǎng)繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先地位，已經(jīng)成為中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的重中之重。中國(guó)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在未來(lái)的發(fā)展，必須順應(yīng)移動(dòng)支付浪潮的影響和需求，通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品不斷整合和創(chuàng)新，為中國(guó)銀行手機(jī)銀行用戶(hù)提供創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，極大地滿(mǎn)足不同客戶(hù)個(gè)性化的使用需求。因此，中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不但能夠鞏固和拓展客戶(hù)群體、增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值創(chuàng)造力，而且有助于中國(guó)銀行更有效地鞏固手機(jī)銀行市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。（三）加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度1.要加強(qiáng)人性化設(shè)計(jì)在操作界面和頁(yè)面結(jié)構(gòu)的組織上應(yīng)充分考慮客戶(hù)的思維和操作習(xí)慣，為客戶(hù)提供詳細(xì)而全面的操作提示和引導(dǎo)信息，增加對(duì)客戶(hù)的吸引力。2要為客戶(hù)提供全面的在線(xiàn)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提供的信息交流方便快捷，而銀行在信息咨詢(xún)、投資顧問(wèn)、家庭理財(cái)?shù)确矫婢哂胸S富的經(jīng)驗(yàn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合為客戶(hù)提供集理財(cái)、投資、融資、金融資訊等全方位的在線(xiàn)理財(cái)服務(wù)將是開(kāi)發(fā)客戶(hù)市場(chǎng)、吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的極佳選擇。3要以中間業(yè)務(wù)為突破口隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)諸如網(wǎng)上支付、證券買(mǎi)賣(mài)、基金代銷(xiāo)、外匯買(mǎi)賣(mài)、代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)為金融創(chuàng)新的突破口，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的橫向聯(lián)合，利用網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)形成規(guī)模效益，加快市場(chǎng)擴(kuò)張的步伐。4要著力打造網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌中國(guó)銀行應(yīng)對(duì)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行分類(lèi)和橫向比較，確立自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可通過(guò)品牌包裝和加大宣傳等方式逐步建立并打造自己的服務(wù)品牌，同時(shí)在創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)方面加強(qiáng)研究和探索，推陳出新，在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)共同發(fā)展的同時(shí)，以網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌帶動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。（四）減少手機(jī)銀行費(fèi)用手機(jī)銀行從有到無(wú)正在我國(guó)消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和接受。我國(guó)正處于手機(jī)銀行快速發(fā)展的階段，任何新生的技術(shù)產(chǎn)業(yè)都需要一個(gè)漫長(zhǎng)的市場(chǎng)培育過(guò)程。手機(jī)銀行有也不例外，需要幾年、十幾年的發(fā)展過(guò)程。投入人力宣傳推廣，推入費(fèi)用宣傳造勢(shì)是必不可少的。還利于民是中國(guó)銀行的一貫政策，中國(guó)銀行手機(jī)銀行即2012年初推出到現(xiàn)在一直執(zhí)行所有業(yè)務(wù)費(fèi)用全免的政策。如異地跨行轉(zhuǎn)賬這類(lèi)業(yè)務(wù)，其他銀行按匯款金額1%，最高50元人民幣封頂?shù)氖召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀行手機(jī)銀行全免費(fèi)。優(yōu)惠政策成為手機(jī)銀行市場(chǎng)推廣的有利因素。四、結(jié)論在日新月異的社會(huì)發(fā)展中，人們總是在追隨科技的腳步，金融業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，關(guān)系到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到中國(guó)在國(guó)際上的地位，因此金融業(yè)的發(fā)展的重要性不言而喻，在信息化的當(dāng)今時(shí)代，手機(jī)銀行的發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，將使金融業(yè)發(fā)生顛覆性的轉(zhuǎn)型。本論文主要就中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究對(duì)中國(guó)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析研究