【我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及優(yōu)化建議探析8300字（論文）】

我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-1"\h\u28055我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及完善對策研究 12060一、民營銀行的概論 18174二、民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義 224246三、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀 36791四、我國民營銀行發(fā)展存在的問題 127233五、我國民營銀行發(fā)展對策 13民營銀行的概論概念民營銀行是由民間資本控股，并且采用市場化運(yùn)作方式的現(xiàn)代金融企業(yè)。民間投資者是擁有該行的產(chǎn)權(quán)，而且由民間投資者決策部署公司的治理并者對銀行的經(jīng)營成功與失敗負(fù)起全責(zé)。目前我國的民營銀行，均由兩家或兩家以上投資方共同投資控股，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)。特征產(chǎn)權(quán)制度清晰，目標(biāo)單一民營銀行的主要競爭力還是依靠產(chǎn)權(quán)制度是否清晰明了。它的主要的資金是由民間本金組合起來的金融組織。與國有商業(yè)銀行相比起來，它擺脫了公共資產(chǎn)對銀行經(jīng)營管理的不良方面，實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離。市場作為引領(lǐng)者使民營銀行不斷進(jìn)行開拓新產(chǎn)品和管理機(jī)制的創(chuàng)新，這是對股東來說是能帶來最大的好處。治理結(jié)構(gòu)規(guī)范、適應(yīng)市場因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度的清晰明了，所以促使民營銀行的治理結(jié)構(gòu)變得更加規(guī)范。國有商行的產(chǎn)權(quán)制度的透明度低會導(dǎo)致所有者缺位的產(chǎn)生。相對于民營銀行來說，它是將控股權(quán)的國有資產(chǎn)排除在外了，從而避免了這一現(xiàn)象。股東大會可以自主分配利潤，還可以自行推選出或者變更董事會和獨(dú)立董事會。董事會決策部署該行的未來發(fā)展計(jì)劃，擁有大部分的話語權(quán)，還可以管理變動經(jīng)理人員。監(jiān)督管理部門會審核董事和經(jīng)理的行為，并且會作為，沒有表決權(quán)代表出席董事會會議。經(jīng)理人員則決策部署和制定銀行的日常業(yè)務(wù)。為了適應(yīng)千變?nèi)f化的市場，管理者應(yīng)該在合理規(guī)范的公司治理下獲得充分的自主權(quán)。交易成本較低、效率高一方面，民營銀行有效克服了官僚機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小、組織精簡等缺點(diǎn)，并且它的管理成本相對較低，工作效率相對較高。另一角度，民營銀行大部分都是地域性的中小銀行，它立足于一定的地域，能夠?qū)崿F(xiàn)“人熟、地熟、商管”，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供有效信息的優(yōu)勢，能夠有效降低信息不對稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此民營銀行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)了國有商行的不足的方面，并且會向具有成長性的、有發(fā)展前途的中小企業(yè)配置資源，提高資源配置效率。激勵(lì)機(jī)制靈活、效果非凡國有商行會利用各種加強(qiáng)獎(jiǎng)金福利力度、提高工資額度等多種鼓勵(lì)方法來提高工作人員的熱情。然而，晉升、行政職務(wù)等激勵(lì)手段往往對銀行高管有效。因此，這種激勵(lì)機(jī)制顯然不利于銀行股東的利益。民營銀行在激勵(lì)鼓勵(lì)機(jī)制方面，與商業(yè)銀行對比起來更具有靈活方便性。它不僅通過提高工資額度和加強(qiáng)福利力度，還通過期權(quán)和紅利等多種方法來有效地鼓勵(lì)該行的員工，可以更快速的贏得員工們的信任，使他們更加熱情的投入工作并且更好的完成任務(wù)。創(chuàng)新動力強(qiáng)、創(chuàng)新實(shí)力強(qiáng)中國的民營銀行在誕生時(shí)，當(dāng)時(shí)的我國金融市場的主角是國有商行市場，一直以來我國民行在這種壟斷的情況下慢慢成長起來的。在一些普通的存款以及貸款業(yè)務(wù)方面，民營銀行顯然特別的吸引進(jìn)大量的客戶，因此它更需要有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力來拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤領(lǐng)域。民營銀行規(guī)模小，官僚機(jī)構(gòu)簡單，金融服務(wù)效率高，市場敏感性強(qiáng)，創(chuàng)新實(shí)力強(qiáng)。這樣的環(huán)境給了民營銀行的業(yè)務(wù)充足的空間，并且更加保證了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的提升，從而在創(chuàng)新方面與競爭對手拉開了距離。民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義市場機(jī)制靈活民營銀行主要是會受到民眾自營企業(yè)的控制，并且民營企業(yè)更為貼近市場，采取市場化競爭模式，這促使了它的市場機(jī)制的更加靈活。創(chuàng)新實(shí)力較強(qiáng)民營銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)方式是公司治理方式，這樣就意味著民營銀行具有相當(dāng)強(qiáng)的創(chuàng)新實(shí)力。在目前的監(jiān)督管理要求下，民營銀行實(shí)行的制度，意味著徹底消除了民營銀行使用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的可能性。民營銀行想要在激烈的商業(yè)銀行以及在各類金融機(jī)構(gòu)的競爭中不斷的進(jìn)步成長，它必須要擁有強(qiáng)大的創(chuàng)新實(shí)力。科技應(yīng)用優(yōu)勢雖然民營銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基礎(chǔ)技術(shù)和理論方面存在的差距比較大，但在金融理論與科技技術(shù)相結(jié)合的運(yùn)用方面上，民營銀行當(dāng)起了金融技術(shù)的最佳實(shí)踐者和最好的創(chuàng)新者。我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀區(qū)域分布首批試點(diǎn)五家銀行都坐落于于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，比如長三角、珠三角和京津冀三大經(jīng)濟(jì)圈，包括的民營銀行有：表1首批試點(diǎn)民營銀行銀行注冊的地方獲批籌建文號上海華瑞銀行上海市自貿(mào)區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2014]662號浙江網(wǎng)商銀行浙江省杭州市銀監(jiān)復(fù)[2014]663號浙江民商銀行浙江省溫州市銀監(jiān)復(fù)[2014]492號前海微眾銀行廣東省深圳市銀監(jiān)復(fù)[2014]491號天津金城銀行天津省濱海新區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2014]493號數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理隨后建立的14家民營銀行逐漸向中西部及東北地區(qū)擴(kuò)展，包括的民營銀行有：表2隨后建立的民營銀行銀行注冊的地方獲批籌建文號武漢眾邦銀行湖北省武漢市銀監(jiān)復(fù)[2016]402號安徽新安銀行安徽省合肥市銀監(jiān)復(fù)[2016]349號吉林億聯(lián)銀行吉林省長春市銀監(jiān)復(fù)[2016]416號梅州客商銀行廣東省梅州市銀監(jiān)復(fù)[2016]451號江西裕民銀行江西省南昌市銀監(jiān)復(fù)[2019]516號重慶富民銀行重慶市渝北區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2016]128號四川新網(wǎng)銀行四川省成都市銀監(jiān)復(fù)[2016]164號北京中關(guān)村銀行北京市海淀區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2016]424號江蘇錫商銀行江蘇省無錫市銀監(jiān)復(fù)[2019]843號福建華通銀行福建省福州市銀監(jiān)復(fù)[2016]388號湖南三湘銀行湖南省長沙市銀監(jiān)復(fù)[2016]228號遼寧振興銀行遼寧省沈陽市銀監(jiān)復(fù)[2016]425號江蘇蘇寧銀行江蘇省南京市銀監(jiān)復(fù)[2016]419號山東藍(lán)海銀行山東省威海市銀監(jiān)復(fù)[2016]418號數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理民營銀行的區(qū)域分布與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的情況有著正相關(guān)關(guān)系。從表1可看出首批5家民營銀行試點(diǎn)企業(yè)分別坐落于長三角、珠三角和京津冀等三大經(jīng)濟(jì)圈，包括廣東省深圳市微眾銀行、浙江省杭州市網(wǎng)商銀行、天津市金城銀行、浙江省溫州市民商銀行和上海市華瑞銀行。從表2可以看出隨后的14家民營銀行公司逐漸向中西部地區(qū)和東北地區(qū)擴(kuò)張建立?？偟膩碚f19家民營銀行分別分布在15個(gè)省市，其中廣東省有兩家（微眾銀行和客商銀行），浙江省也有兩家（民商銀行和網(wǎng)商銀行），江蘇省也兩家（蘇寧銀行和錫商銀行），而福建省一家（華通銀行），安徽省也一家（新安銀行），湖北省也有一家（眾邦銀行）、山東省一家銀行（威海藍(lán)海銀行）、湖南省一家銀行（長沙三湘銀行）、四川省一家（成都新網(wǎng)銀行）、江西省也一家（裕民銀行）、一家遼寧省銀行（振興銀行），吉林省也有一家（億聯(lián)銀行），并且北京、上海、重慶和天津四個(gè)直轄市每各有一家民營銀行（北京中關(guān)村銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行和天津金城銀行）。不難看出，民營銀行在一些省份仍存在差距，如中部地區(qū)河北和河南、以及西南部和西北地區(qū)的多數(shù)省份仍然沒有設(shè)立民營銀行。因?yàn)槊駹I銀行在金融供給方面提供了便捷的渠道，更加滿足了多元化融資需求，所以民營銀行對所在省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義，所以這些省份要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)應(yīng)加快申請籌建民營銀行。經(jīng)營模式監(jiān)督管理部門為了跟進(jìn)差異化定位問題，并且堅(jiān)守普通并且優(yōu)惠金融的發(fā)展理念，建立了民營銀行。在此背景下，首批試點(diǎn)五家銀行大概敲定了經(jīng)營方向：是服務(wù)個(gè)人群體還是中小企業(yè)，經(jīng)營模式大約以下四種：小存小貸個(gè)存小貸小存小貸個(gè)存小貸特定區(qū)域存貸款公存公貸特定區(qū)域存貸款公存公貸小存小貸該經(jīng)營模式主要面向個(gè)人消費(fèi)者和其他的普通人民。它的優(yōu)勢是擁有廣泛的客戶群體，這個(gè)方面是對影響力的擴(kuò)張是大有幫助的。其缺點(diǎn)是貸款客戶相對分散，需要較高的評估能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。處于廣東省深圳市的微眾銀行則是這種經(jīng)營模式類型中典型的代表性銀行。它主要依靠騰訊這樣大股東的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和合理利用大量的客戶資源，為普通百姓提供了更具有特色的存款，還提供了支付結(jié)算等金融服務(wù)。大存小貸這個(gè)經(jīng)營模式就是主要面向小范圍的企業(yè)和自己創(chuàng)業(yè)的人們，提供大額存款和小額貸款的服務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是存款利息較高，而缺點(diǎn)是增速慢，對貸后風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求高。處于浙江省杭州市的網(wǎng)商銀行為代表性銀行，客戶群體中大部分線上客戶為阿里巴巴，天貓，淘寶的賣家，線下的客戶為中小微營運(yùn)商和三農(nóng)客戶。公存公貸這種經(jīng)營模式的優(yōu)勢在于，它能帶來大額存款，擴(kuò)大其市場份額。缺點(diǎn)是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行銀行相比起來競爭壓力大，業(yè)務(wù)成本相對較高。處于我國直轄市天津市的金城銀行是該模式類型中的代表性民營銀行，而且它是主要為天津市區(qū)域內(nèi)提供相關(guān)服務(wù)。通過創(chuàng)新線上和線下金融，努力成立一個(gè)輕資產(chǎn)銀行。特定區(qū)域的存貸款此經(jīng)營模式的意思是指面向特定地區(qū)的顧客們提供金融相關(guān)的服務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是容易發(fā)揮當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢，缺點(diǎn)是受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響很大。處于浙江省溫州市的民商銀行和坐落于我國直轄市海市的華瑞銀行是該經(jīng)營方式的代表性銀行。浙江省溫州市民商銀行利用自身的優(yōu)勢（比如股東的產(chǎn)業(yè)鏈），為溫州市地區(qū)商業(yè)交際圈和供應(yīng)鏈的小微企業(yè)提供金融相關(guān)服務(wù)。坐落于上海市華瑞銀行包括了自貿(mào)區(qū)的投資，融資和交易等多項(xiàng)服務(wù)。它為該地區(qū)的小微企業(yè)提供支付結(jié)算，跨境融資和其他金融服務(wù)?？傎Y產(chǎn)規(guī)模圖1各民營銀行總資產(chǎn)分析（億元）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理已公布數(shù)據(jù)的17家民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到9000億元，其中兩家民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模占47.46％根據(jù)圖1分析顯示，民營銀行17家門店的總資產(chǎn)規(guī)模為9076.74億元，但不同銀行之間的差距還是顯而易見的。微眾銀行以2912．36億元的總資產(chǎn)排行第一，網(wǎng)商銀行以1395.53億元的總資產(chǎn)規(guī)模名列第二，這倆銀行的總資產(chǎn)相差1516.83億元。很明顯，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到占17家民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模的47.46%。獲得在第三位的是蘇寧銀行，資產(chǎn)為639.01億元，排在其后面的第四名是三湘銀行，總資產(chǎn)為515.81億元，位于第四名的是富民銀行，總資產(chǎn)規(guī)模為451.52億元，然后依次為新網(wǎng)銀行（441.53億元），眾邦銀行（418.77億元），華瑞銀行（396.27億元），億聯(lián)銀行（313.21億元）億元，金城銀行（307億元），藍(lán)海銀行（303.57億元），振興銀行（262.25億元），中關(guān)村銀行（147.67億元），民商銀行（167.86億元），客商銀行（166.64億元），華通銀行（106.80億元）和新安銀行（10394億元）。民營銀行的總資產(chǎn)規(guī)模同比增長率較高圖2各民營銀行總資產(chǎn)同比增長分析數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理分析圖2可以看出，民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模的增長速度較快，華通銀行同比增長152.13%和新安銀行同比增長158.15%，它倆的占比均已超過150％，依次億聯(lián)銀行同比增長133.11%，占比已超過130%。除此之外，蘇寧銀行占比超過了90%，三湘銀行和藍(lán)海銀行占比都超過了60%。總負(fù)債規(guī)模從下方圖3可以看出，已公布年度報(bào)告的16家民營銀行的總負(fù)債規(guī)模已達(dá)到8287億元。獲得第一名的是微眾銀行，它的總資產(chǎn)為2751.16億元，排在第二名的是網(wǎng)商銀行，總負(fù)債規(guī)模為1290.35億元，倆行的總負(fù)債規(guī)模相差1460.81億元?？傮w來看，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的總負(fù)債規(guī)模已經(jīng)達(dá)到占16家民營銀行總負(fù)債規(guī)模的49.98%。獲得第三名的銀行是蘇寧銀行，總負(fù)債為597.43億元，排在第四位和第五位的分別是三湘銀行和富民銀行，總負(fù)債規(guī)模為481.40億元和418.55億元，其次是新網(wǎng)銀行（398.48億元），眾邦銀行（396.30億元），華瑞銀行（356.38億元），億聯(lián)銀行（293.62億元）億元，金城銀行（272.22億元），藍(lán)海銀行（281.96億元），振興銀行（241.83億元），中關(guān)村銀行（133.26），民商銀行（143.03），客商銀行（145.63）和華通銀行（84.94）。圖3各民營銀行總負(fù)債分析（億元）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理圖4各民營銀行總負(fù)債同比增長分析數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理從圖4分析負(fù)債規(guī)模增速的話，華通銀行占比超過300%，蘇寧銀行占比則超過100%。主營業(yè)務(wù)概況聯(lián)合貸款民營銀行里經(jīng)營業(yè)績方面微眾銀行和網(wǎng)商銀行的成績較為突出。根據(jù)2019年度報(bào)告顯示，微眾銀行累計(jì)貸款額已超過1萬億。截至2019年，網(wǎng)商銀行累計(jì)貸款額也超過1萬億，甚至達(dá)到了1．88萬億。雖然微眾銀行和網(wǎng)商銀行都是民營銀行，金融理論方面存在相似之處，但是他們的商業(yè)規(guī)劃是有差別的。微眾銀行的主營貸款模式是屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，而網(wǎng)商銀行的主營貸款模式是屬于中小微企業(yè)貸款。除此之外，新網(wǎng)銀行主營的小額貸款也表現(xiàn)相當(dāng)出彩。2019年三季度，新網(wǎng)銀行累計(jì)貸款額超過了一千億元。新網(wǎng)銀行成立時(shí)期，它主要是做網(wǎng)上貸款資金的相關(guān)業(yè)務(wù)的，但是出現(xiàn)了業(yè)績虧損，然后開始做聯(lián)合貸款，之后成功扭轉(zhuǎn)局勢，開始盈利。供應(yīng)鏈金融民營銀行格外關(guān)注它的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，其主要的原因是因?yàn)槊駹I銀行依賴于股東的自營企業(yè)，促使民營銀行有了高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，方便了大量用戶的開發(fā)。圖5揭示的是主要依賴供應(yīng)鏈金融的民營銀行。網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行主要靠股東進(jìn)行供應(yīng)鏈融資。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域也是會受到由網(wǎng)商銀行提供的金融服務(wù)以及貸款支持。截至2019年夏季，網(wǎng)商銀行共發(fā)放的貸款額度已達(dá)到1．88萬億元。華瑞銀行也主要以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)。根據(jù)2017年年度報(bào)告，智能供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)累計(jì)貸款額已突破30億元。而2019年華瑞銀行轉(zhuǎn)型成為一家主要服務(wù)于綜合金融的銀行。并且華瑞銀行最初定位為微銀行通過H5網(wǎng)頁進(jìn)行移動操作，不下載APP。圖5部分民營銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品名稱數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理網(wǎng)貸資金存管數(shù)量圖6部分民營銀行P2P平臺存管數(shù)量分析數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理根據(jù)圖6可以看出，民營銀行19家門店中已有8家通過了存款評估，包括天津金城銀行、武漢眾邦銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行和北京中關(guān)村銀行。P2P平臺數(shù)量從大到小依次排列的話：新網(wǎng)銀行、富民銀行、華瑞銀行、眾邦銀行、三湘銀行和中關(guān)村銀行。風(fēng)險(xiǎn)分析信任風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)的經(jīng)營主要取決于該銀行在公眾中的是否獲得信任。未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)盈利能力也一定程度上反映了民營銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)在掌控之中。然而，由于自身的特點(diǎn)和不穩(wěn)定性的存在，民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)有時(shí)也有可能變?yōu)榧帧ＹY本不足風(fēng)險(xiǎn)如果股東實(shí)力背景有限，并且資金來源比較單一化的話，民營銀行在成立初期也會面對資本結(jié)構(gòu)不合理、資金不足的等棘手的問題。如果不能通過有效的方式充實(shí)資本，其經(jīng)營和績效成本將受到不利影響。利率市場化競爭風(fēng)險(xiǎn)銀行的收入主要來源于存款利息支出與貸款利息收入之間的差額。過去在中國，銀行的利潤主要得益于中國的利率管制。比如銀行可享受2.5%以上的凈息差，這是遠(yuǎn)高于其他國家的，甚至高出一倍以上。世界其他經(jīng)濟(jì)繁榮國家的凈息差大約在1-1.5%。并且利率風(fēng)險(xiǎn)在利率調(diào)控時(shí)是不容易被發(fā)覺的。只要客戶還款沒有任何問題，銀行基本上輕松盈利。利率變自由化之后，凈息差會減少，并且利率的波動也會帶來一系列棘手的問題。所以利率波動是日常操作和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一部分。流動性風(fēng)險(xiǎn)由于民營銀行本金不充足和業(yè)務(wù)范圍受到限制，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭大等問題的存在，會使居民信任程度降低。并且它主要為中小微企業(yè)提供中長期信貸服務(wù)，因此流動性風(fēng)險(xiǎn)就提高了。這里所說的流動性風(fēng)險(xiǎn)就是當(dāng)你發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)有問題時(shí)，平臺也會搬出各種理由阻止提現(xiàn)，所謂就是提現(xiàn)難度大或者提現(xiàn)受限的現(xiàn)象。我國民營銀行發(fā)展存在的問題相關(guān)監(jiān)管制度不夠完善因?yàn)槲覈氖着駹I銀行成立時(shí)間為2005年，目前為止僅僅經(jīng)歷了16年，所以相關(guān)的監(jiān)管制度還不夠完善。民營銀行的自身公信力也比較低，并且在公眾中受到的信任程度也低，加上它面向的客戶群體的信用等級也比較低，自身規(guī)模較小并且抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力較弱，因此加強(qiáng)對民營銀行的監(jiān)督管理政策很有必要。監(jiān)督管理部門因?yàn)槊駹I銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)力相對較弱，所以一直采取的是較嚴(yán)格的監(jiān)督管理政策，這種嚴(yán)格的監(jiān)管模式一定程度上影響了民營銀行的進(jìn)一步發(fā)展。反過來，若使準(zhǔn)入條件放寬松一點(diǎn)，大量經(jīng)驗(yàn)不足的民營銀行會涌入其中，可能會引發(fā)很多嚴(yán)峻的問題。如果事態(tài)變重，將對整個(gè)金融體系的安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至引發(fā)金融動蕩。行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)監(jiān)督管理，但是民營銀行行業(yè)內(nèi)各類違規(guī)行為也是不斷發(fā)生。作為金融行業(yè)中的還未爬行的小孩子，民營銀行在嚴(yán)格監(jiān)督管理的形勢下，在內(nèi)部控制制度，行業(yè)體系和風(fēng)控手段等方面面臨更大的壓力。2018年，天津市金城銀行因同行業(yè)經(jīng)營違章被天津市銀監(jiān)局罰款一百六十萬元，這是民營銀行收到的第一張“紅牌”。民營銀行的大部分股東基本上都是與金融類不相關(guān)的私營企業(yè)，然而控制信貸規(guī)模、防范流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)都需要大量時(shí)間和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。所以行業(yè)經(jīng)驗(yàn)是否充足是民營銀行持續(xù)健康經(jīng)營的挑戰(zhàn)。缺乏金融專業(yè)人才由于市場競爭越來越強(qiáng)烈，所需的創(chuàng)新能力越來越高，科技應(yīng)用范圍越來越廣以及市場機(jī)制越來越靈活等方面的原因，對于民營銀行來說金融專業(yè)人才才是穩(wěn)健發(fā)展的最好的保障之一。股東在日常經(jīng)營管理活動中常常會進(jìn)行干涉，但是股東人員缺乏金融專業(yè)知識，做出的決策錯(cuò)誤的概率較高，很有可能會引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)民營銀行披露數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行的科技人員占比70%，億聯(lián)銀行的占比為65%，華瑞銀行的占比為30%，中關(guān)村銀行的占比則為26%。因此，它的科技人員應(yīng)占全部職員的較大部分。內(nèi)部管制力度不夠雖然民營銀行公司的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)建立，但是目前還處在初步階段，治理效果目前還不顯著。并且民營銀行存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)和股權(quán)變動較為頻繁的問題。民營銀行有大量股動，一些銀行的經(jīng)營管理活動有時(shí)會受到大股東的干涉，并且對于人力資源管理和會計(jì)管理沒有進(jìn)行明確的分割，對銀行法人的獨(dú)立性來說是不利的。民營銀行一些股東以及股權(quán)的變動頻繁，這對于民營銀行的長期穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)來說是不利的。股東與職工的離職頻繁，很明顯的反映著公司治理和內(nèi)部管制存在著問題。風(fēng)險(xiǎn)防控壓力逐漸顯現(xiàn)民營銀行的客戶多為年輕人，農(nóng)民以及小微企業(yè)等，在客戶群體中難免會存在著信用等級較低的風(fēng)險(xiǎn)客戶。雖然目前數(shù)據(jù)來分析的話，各家銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較優(yōu)秀，相比行業(yè)的平均水平等級是比較低的。然而產(chǎn)生這樣結(jié)果的直接原因是不良貸款的產(chǎn)生是具有周期性的。距最初的民營銀行成立以來最長的就經(jīng)歷了六年的時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)也沒有完全暴露出來。隨著時(shí)間的流逝，不良率會上升，比如微眾銀行2016至2019年不良率分別為0．12％，0．32％，0．64％和0．51％，前三年呈逐年上升趨勢。對于2019年來說，是因?yàn)榭傎Y產(chǎn)大幅增長，所以不良率有所下降。我國民營銀行發(fā)展對策加大謹(jǐn)慎監(jiān)管政策監(jiān)管部門應(yīng)該在可以有能力控制好風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，為民營銀行的監(jiān)管體系指標(biāo)設(shè)定一定的緩沖期，采取與商業(yè)銀行不同的監(jiān)督管理政策，如更有針對性的不良貸款容忍政策，對小微不良貸款單獨(dú)評估，對銀行的稅收減免等激勵(lì)民營銀行發(fā)展的政策。2019年，存款保險(xiǎn)制度、信息披露制度和關(guān)聯(lián)交易管控機(jī)制同時(shí)進(jìn)一步完善，使儲戶與中小股東利益緊密掛鉤，防控銀行風(fēng)險(xiǎn)向社會蔓延。為避免企業(yè)破產(chǎn)引起的金融恐慌和連鎖反應(yīng)，應(yīng)該加快改進(jìn)最后貸款人制度和破產(chǎn)清算制度的進(jìn)一步完善。統(tǒng)籌做好資本規(guī)劃做好資本的規(guī)劃，可以有效的避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面，民營銀行需要對自身的業(yè)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行預(yù)測和監(jiān)控，可以合理預(yù)測自身業(yè)務(wù)的