農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)的回顧與展望及農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范的博弈分析

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)的回顧與展望【摘要】本文在回顧我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)歷程和剖析當(dāng)前我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度主要內(nèi)容的基礎(chǔ)上，提出解決現(xiàn)實(shí)問題，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)的五點(diǎn)建議：一是克服非制度目標(biāo)的干擾；二是進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的制度目標(biāo)；三是防止土地流轉(zhuǎn)侵害農(nóng)民的土地權(quán)益；四是調(diào)整農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移政策；五是多途徑實(shí)現(xiàn)土地規(guī)模經(jīng)營?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；制度建設(shè)；回顧；展望

十七屆三中全會《決定》公布前后，許多人都在關(guān)心和討論農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，但也有一些誤解，有必要回顧改革30年來的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)情況，在總結(jié)和反思中加深對十七屆三中全會《決定》精神的理解。一、我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)的歷程農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)在1984年中央一號文件就提出來了，歷經(jīng)24年的實(shí)踐，其制度體系日臻完善。十七屆三中全會《決定》承先啟后，把農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)引向深入。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的最初動因，是為了在延長承包期和穩(wěn)定承包權(quán)后，解決“有地?zé)o人中，有人無地種”的矛盾，優(yōu)化土地資源配置?！蛾P(guān)于一九八四年農(nóng)村工作的通知》（中發(fā)[1984]1號）規(guī)定，“土地承包期一般應(yīng)在十五年以上”。承包期限延長必然伴隨人地關(guān)系的變化，因此中央文件首次提出，“鼓勵土地逐步向種田能手集中”，允許“無力耕種或轉(zhuǎn)營他業(yè)而要求不包或少包土地的，可以將土地交給集體統(tǒng)一安排，也可以經(jīng)集體同意，由社員自找對象協(xié)商轉(zhuǎn)包，但不能擅自改變向集體承包合同的內(nèi)容”。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是，用市場化流轉(zhuǎn)方式替代周期性行政手段調(diào)整，從而既穩(wěn)定農(nóng)民承包權(quán)，又實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營的雙重目標(biāo)?！蛾P(guān)于進(jìn)一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的十項政策》（中發(fā)[1985]1號）提倡用“股份式合作”方式發(fā)展規(guī)模經(jīng)營。認(rèn)為“這種股份式合作，不改變?nèi)牍烧叩呢敭a(chǎn)所有權(quán)，避免了一講合作就合并財產(chǎn)和平調(diào)勞力的弊病，卻可以把分散的生產(chǎn)要素結(jié)合起來，較快地建立起新的經(jīng)營規(guī)模，積累共有的財產(chǎn)。這種辦法值得提倡……”。《關(guān)于一九八六年農(nóng)村工作的部署》（中發(fā)[1986]1號）提出，“隨著農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，鼓勵耕地向種田能手集中，發(fā)展適度規(guī)模的種植專業(yè)戶”。這兩個中央一號文件已經(jīng)明確土地流轉(zhuǎn)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。《中共中央關(guān)于做好農(nóng)戶承包地使用權(quán)流轉(zhuǎn)工作的通知》（中發(fā)〔2001〕18號），在總結(jié)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)實(shí)踐的成績和問題的基礎(chǔ)上，全面闡述黨的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策。2002年通過、2003年3月1日實(shí)施的《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》，將18號文件的精神上升為國家法律。這部法律，在第二章第五節(jié)專門闡述土地流轉(zhuǎn)，是我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度全面而集中的表達(dá)。十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題決定》承先啟后，強(qiáng)調(diào)“賦予農(nóng)民更加充分而有保障的土地承包經(jīng)營權(quán)，現(xiàn)有土地承包關(guān)系要保持穩(wěn)定并長久不變”。同時要求“加強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，……發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營”。重申“土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益”。充分體現(xiàn)了《決定》“必須切實(shí)保障農(nóng)民權(quán)益，始終把實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好廣大農(nóng)民根本利益作為農(nóng)村一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)”的重大原則。二、當(dāng)前我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的主要內(nèi)容1.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)特指農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，不適用于農(nóng)村建設(shè)用地等其他類土地。2.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的前提，[2001]18號文件規(guī)定，“農(nóng)戶承包地使用權(quán)流轉(zhuǎn)要在長期穩(wěn)定家庭承包經(jīng)營制度的前提下進(jìn)行”。3.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的主體，《土地承包法》規(guī)定，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的主體是農(nóng)戶,“任何組織和個人不得強(qiáng)迫或者阻礙承包方進(jìn)行土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)?！巴恋爻邪?jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的主體是承包方。承包方有權(quán)依法自主決定土地承包經(jīng)營權(quán)是否流轉(zhuǎn)和流轉(zhuǎn)的方式”。4.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式漸進(jìn)擴(kuò)展。1984年中央一號文件提出的方式是“轉(zhuǎn)包”。1985年中央一號文件提出的方式是“股份式合作”。1986年中央一號文件提出的方式是“發(fā)展適度規(guī)模的種植專業(yè)戶”。中發(fā)〔2001〕18號文件提出的方式是“轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、租賃”。《土地承包法》規(guī)定，“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)”。十七屆三中全會《決定》重申，“允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)”。5.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)應(yīng)遵循的原則，《土地承包法》規(guī)定：平等協(xié)商、自愿、有償；不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地的農(nóng)業(yè)用途；流轉(zhuǎn)的期限不得超過承包期的剩余期限；受讓方須有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力；同等條件下，本集體經(jīng)濟(jì)組織成員優(yōu)先。十七屆三中全會《決定》重申了這些原則。需要指出，因?yàn)椤稕Q定》強(qiáng)調(diào)承包期限“長久不變”，所以農(nóng)民承包土地流轉(zhuǎn)期限將不受“剩余期限”的制約。6.土地流轉(zhuǎn)收益歸承包農(nóng)戶。《土地承包法》規(guī)定，“土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的轉(zhuǎn)包費(fèi)、租金、轉(zhuǎn)讓費(fèi)等，應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。流轉(zhuǎn)的收益歸承包方所有，任何組織和個人不得擅自截留、扣繳”。7.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的限制。中發(fā)[2001]18號文件指出，“不提倡工商企業(yè)長時間、大面積租賃和經(jīng)營農(nóng)戶承包地，地方也不要動員和組織城鎮(zhèn)居民到農(nóng)村租賃農(nóng)戶承包地”。十七屆三中全會《決定》提出，“有條件的地方可以發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等規(guī)模經(jīng)營主體”。表明農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營的形式將更加豐富。三、解決現(xiàn)實(shí)問題，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)1.克服非制度目標(biāo)的干擾。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的制度目標(biāo)很清楚：一是穩(wěn)定農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)；二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的規(guī)模經(jīng)營。但現(xiàn)實(shí)中的非制度目標(biāo)的干擾較大，即偏離了政策和法律制度，隱藏的不健康的利益目標(biāo)的影響，歸納起來有：滿足配置土地資源權(quán)利的欲望，夾帶謀私利；農(nóng)業(yè)招商引資，方便工商資本直接占有土地；通過流轉(zhuǎn)改變土地用途，甚至改變土地所有權(quán)；在增加集體收入的幌子下與民爭利的種種行為等。這些非制度性目標(biāo)的因素，在貫徹十七屆三中全會《決定》有望被矯正。2.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的制度目標(biāo)。我們寄希望于農(nóng)村勞動力大量轉(zhuǎn)移后，承包土地也會大量流轉(zhuǎn)，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)營目的。學(xué)術(shù)界也預(yù)言，農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移到非農(nóng)部門就業(yè)的比重達(dá)到70%，即可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營。但目前我國欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)剩余勞動力已經(jīng)大量轉(zhuǎn)移，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村勞動力非農(nóng)就業(yè)比例也達(dá)到或超過70%，但我們所希望的農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營的景象并沒有出現(xiàn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)率一直很低。2002～2003年，是我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的高潮期，我們根基典型調(diào)查估計，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積約占承包面積的2～10％之間，發(fā)達(dá)地區(qū)約占10～20％，但從2004年開始，流轉(zhuǎn)出去的土地出現(xiàn)較大規(guī)模的回流。至今，農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營的集中度一直很小。根據(jù)《中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒2006》數(shù)據(jù)，1985年，農(nóng)村住戶人均耕地面積2.07畝，到2005年人均2.08畝，當(dāng)年農(nóng)村住戶戶均4.07人，照此計算，農(nóng)村住戶戶均經(jīng)營耕地面積8.47畝，談不上規(guī)模經(jīng)營。出現(xiàn)上述問題的原因是復(fù)雜的：一是農(nóng)民的戀土情結(jié)，超出“農(nóng)民把土地作為最后保障”的估計；二是農(nóng)民承包土地的價值無法通過轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)讓費(fèi)不足以調(diào)動農(nóng)民轉(zhuǎn)讓的積極性；三是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)極易受到政策和市場變化的影響，如取消農(nóng)業(yè)稅及其附加，各種與土地掛鉤的支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，導(dǎo)致了流轉(zhuǎn)土地的回流；四是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有頑強(qiáng)生命力，農(nóng)戶工資性收入比例逐年提高，非農(nóng)收入足以養(yǎng)家糊口，維系所謂“超小規(guī)模”的農(nóng)戶經(jīng)營體制；五是有中國特色的鄉(xiāng)村工業(yè)化、城市化道路，為“務(wù)工不離土、離鄉(xiāng)不離土、進(jìn)城不離土”創(chuàng)造條件。只有緩解這些矛盾，才能促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。3.防止土地流轉(zhuǎn)侵害農(nóng)民的土地權(quán)益。中發(fā)[2001]18號文件中列舉的問題：“一些鄉(xiāng)村推行的土地流轉(zhuǎn)，存在不少違背農(nóng)民意愿、損害農(nóng)民利益的問題，需要引起足夠重視。有的隨意改變土地承包關(guān)系，強(qiáng)迫流轉(zhuǎn)，侵犯了農(nóng)民的承包經(jīng)營權(quán)；有的把土地流轉(zhuǎn)作為增加鄉(xiāng)村收入的手段，與民爭利，損害了農(nóng)民的利益；有的強(qiáng)行將農(nóng)戶的承包地長時間、大面積轉(zhuǎn)租給企業(yè)經(jīng)營，影響了農(nóng)民正常的生產(chǎn)生活；有的借土地流轉(zhuǎn)之名，隨意改變土地農(nóng)業(yè)用途。這些問題如不加以糾正，將引發(fā)許多矛盾，甚至動搖農(nóng)村基本經(jīng)營制度”。但這些問題至今仍然存在。另外，實(shí)踐中大多數(shù)土地股份合作制都不是為了合作生產(chǎn)，而是為了方便工商資本中集中連片租賃；或者掩藏土地征用和集體建設(shè)用地占用承包耕地的矛盾，變與一家一戶談判為集體談判。我們認(rèn)為，解決問題就是改革，就能推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)。4.調(diào)整農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移政策。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的重要前提是農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，目前我國村勞動力轉(zhuǎn)移需要新的政策。農(nóng)村究竟有多少剩余勞動力，估算結(jié)果差別很大，多則20644萬人（統(tǒng)計局1995），少則4005.6萬人（紀(jì)韶2007）或40歲以下的剩余勞動力只有5212萬人（蔡昉2007）。可以認(rèn)為，農(nóng)村勞動力總體上還有剩余，但從勞務(wù)輸出大省的調(diào)查看，16～40歲的農(nóng)村勞動力中，有超過80％以上的轉(zhuǎn)移出來了。農(nóng)村精英和優(yōu)質(zhì)勞動力資源過度流失的情況越來越明顯，正因?yàn)槿绱?，十七屆三中全會《決定》強(qiáng)調(diào)，“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)勞動就業(yè)，加快建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的人力資源市場，引導(dǎo)農(nóng)民有序外出就業(yè)，鼓勵農(nóng)民就近轉(zhuǎn)移就業(yè)，扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”。這表明，國家開始用政策引導(dǎo)農(nóng)民工回流了！5.多途徑實(shí)現(xiàn)土地規(guī)模經(jīng)營。除了土地流轉(zhuǎn)、股份合作以外，在堅持家庭承包經(jīng)營制度的基礎(chǔ)上，通過統(tǒng)一規(guī)劃、區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)，同樣可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營目標(biāo)，而且可能更適合中國國情。農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范的博弈分析摘要：信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險已成為制約農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。本文采用博弈論的方法，通過建立農(nóng)村信用社與信貸人員之間的博弈模型，分析了農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的形成機(jī)理，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對策建議。關(guān)鍵詞：操作風(fēng)險，博弈分析，信貸人員管理

長期以來，信用風(fēng)險是農(nóng)村信用社風(fēng)險控制的重點(diǎn)，但縱觀農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件、分析農(nóng)村信用社新增不良貸款的成因發(fā)現(xiàn)：大量信貸資金損失不單是由信用風(fēng)險造成的，而是由于信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)人員不盡職、違規(guī)操作、內(nèi)部控制制度不嚴(yán)密等因素造成的，即農(nóng)村信用社面臨著嚴(yán)重的操作風(fēng)險，同時，操作風(fēng)險很大程度上又引發(fā)和放大了信用風(fēng)險，直接導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款居高不下。另據(jù)統(tǒng)計，操作風(fēng)險事件50%左右發(fā)生在信貸崗位(徐興玲，2006)，因此，有效防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險自然成為農(nóng)村信用社風(fēng)險管理中的重中之重。本文試圖采用博弈論的方法，建立農(nóng)村信用社與信貸人員之間的博弈模型，來分析農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的形成機(jī)理，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策建議，以期優(yōu)化信貸人員行為，防范和控制信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。一、信貸業(yè)務(wù)利益主體的博弈分析從農(nóng)村信用社內(nèi)部來看，農(nóng)村信用社整個信貸業(yè)務(wù)涉及到的利益主體主要是農(nóng)村信用社的所有者(以下用農(nóng)信社代表)和信貸人員(信貸業(yè)務(wù)的管理者和具體操作者即信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營者)，信貸人員違規(guī)放貸(帶來操作風(fēng)險)與否在很大上取決于農(nóng)村信用社的監(jiān)督力度，因此，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信貸人員在信貸業(yè)務(wù)中的行為選擇與農(nóng)村信用社在直接相互作用時的對策以及這種對策的均衡問題即博弈過程。(一)博弈模型描述1、參與博弈的雙方。在參與方的設(shè)定上一方是農(nóng)信社——監(jiān)督者，其進(jìn)行監(jiān)督要支付監(jiān)督費(fèi)用，并可對違規(guī)者進(jìn)行處罰；而如果市場中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，則會受到上級(如銀監(jiān)會)的批評與處罰。農(nóng)信社可以選擇加強(qiáng)監(jiān)督和不加強(qiáng)監(jiān)督兩種行為。博弈的另一方為農(nóng)信社的信貸人員，可選擇守規(guī)放貸與違規(guī)放貸兩種策略。守規(guī)放貸時，不能獲得超額收入，可獲得守規(guī)的收益；如果違規(guī)不被發(fā)現(xiàn)，則獲得超額利潤(如貸款回扣等)，但是違規(guī)行為一旦暴露，將接受農(nóng)信社的處罰。博弈雙方滿足經(jīng)濟(jì)學(xué)中“理性人”的假定，信貸人員的風(fēng)險偏好為，指企圖通過違規(guī)獲取超常收益的傾向；農(nóng)信社的風(fēng)險偏好為，指企圖通過花費(fèi)監(jiān)督成本獲取信貸人員違規(guī)狀況的傾向。2、博弈雙方的策略空間。農(nóng)信社的策略空間為：(加強(qiáng)監(jiān)督，不加強(qiáng)監(jiān)督)，信貸人員的策略空間為：(守規(guī)放貸，違規(guī)放貸)。3、博弈雙方的行為及相應(yīng)收益分析如下：(1)如果農(nóng)信社選擇加強(qiáng)監(jiān)督而信貸人員選擇守規(guī)放貸的策略，則農(nóng)信社的收益為r，付出的監(jiān)督成本為c，包括制度的制定與現(xiàn)場檢查費(fèi)用等成本；這時信貸人員的收益為a+f，a即守規(guī)收益，表示農(nóng)信社與信貸人員簽訂合同時的底薪，f為信貸人員守規(guī)放貸所獲得的獎勵報酬。(2)如果農(nóng)信社選擇加強(qiáng)監(jiān)督，而信貸人員選擇違規(guī)放貸的策略，則農(nóng)信社的收益則為r+b-d-c，d為信貸人員違規(guī)放貸所造成的信貸操作風(fēng)險損失。而信貸人員的收益為a-b+e，b即違規(guī)處罰，指信貸人員貪圖超額利潤而違規(guī)被查處，所受到的處罰。e為信貸人員因違規(guī)而獲得的額外收益，如客戶的禮物、宴請等。(3)如果農(nóng)信社選擇不加強(qiáng)監(jiān)督，而信貸人員選擇守規(guī)放貸的策略，則農(nóng)信社的收益為r，信貸人員的守規(guī)收益則為a。(4)如呆農(nóng)信社選擇不加強(qiáng)監(jiān)督而信貸人員選擇違規(guī)放貸的策略，則農(nóng)信社的收益為r+b-d-g，信貸人員的收益為a+e。g是指由于信貸人員發(fā)生違規(guī)現(xiàn)象，農(nóng)信社受到社會輿論壓力及上級部門批評或處罰。4、按上述假設(shè)，模型的收益矩陣設(shè)計如下：(表中：a，b，c，d，e，f，g，r均>0)

利用博弈論的分析方法對上述收益矩陣作出分析，顯然，基于“理性人”的假設(shè)，農(nóng)信社和信貸人員都會試圖做出對自己最有利的策略選擇。當(dāng)信貸人員選擇“違規(guī)”的策略時，對于農(nóng)信社來說，有“加強(qiáng)監(jiān)督”與“不加強(qiáng)監(jiān)督”兩種策略，當(dāng)農(nóng)信社選擇“加強(qiáng)監(jiān)督”時需付出監(jiān)督成本c，選擇“不加強(qiáng)監(jiān)督”則要遭受社會輿論壓力及上級部門批評或處罰g，對比c和g農(nóng)信社會選擇有利于自己的策略：c<g時，農(nóng)信社會選擇加強(qiáng)監(jiān)督，但當(dāng)c>g時，農(nóng)信社可能選擇不加強(qiáng)監(jiān)督，這樣會使信貸人員的違規(guī)行為愈演愈烈，信貸操作風(fēng)險越來越大，農(nóng)信社的不良貸款將不斷增加。因此，提高外部壓力g，可促使農(nóng)信社加強(qiáng)監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)信貸人員的違規(guī)行為，及時修正，避免和防范操作風(fēng)險。反之，當(dāng)信貸人員守規(guī)放貸時，農(nóng)信社的最優(yōu)選擇是不加強(qiáng)監(jiān)督。對信貸人員而言，監(jiān)督有效時，選擇違規(guī)帶來的成本大于守規(guī)得到的收益，即n+f>e-b+e，此時就應(yīng)選擇按信貸管理的各項規(guī)章制度放貸，而當(dāng)監(jiān)督無效時，則信貸人員在比較優(yōu)劣后出于利益動機(jī)會選擇違規(guī)放貸。顯然，農(nóng)信社與信貸人員行為選擇的博弈中不存在純策略納什均衡，雙方必然在各自利益最大化的原則下尋求混合策略意義上的納什均衡。(二)模型求解用代表農(nóng)信社加強(qiáng)監(jiān)督的概率，β代表信貸人員守規(guī)放貸的概率。1、農(nóng)信社最佳監(jiān)督概率α*的確定給定農(nóng)信社加強(qiáng)監(jiān)督的概率α，若考慮風(fēng)險偏好λd，則信貸人員守規(guī)放貸(β=1)和違規(guī)放貸(β=0)的期望收益分別為：由得：如果農(nóng)信社監(jiān)督的概率大于λde／(f+b)，信貸人員的最優(yōu)策略是守規(guī)放貸；如果農(nóng)信社監(jiān)督的概率小于λde／(f+b)時，信貸人員的最優(yōu)策略是違規(guī)放貸。2、信貸人員最佳守規(guī)放貸概率λ*的確定給定信貸人員守規(guī)放貸的概率β，若考慮風(fēng)險偏好λs，則農(nóng)信社加強(qiáng)監(jiān)督(α=1)和不加強(qiáng)監(jiān)督(α=0)期望收益分別為：由得：當(dāng)信貸人員的違規(guī)放貸概率大于(g時，農(nóng)信社的最優(yōu)選擇是加強(qiáng)監(jiān)督；當(dāng)信貸人員的違規(guī)放貸概率小于(g-時，農(nóng)信社的最優(yōu)選擇是不加強(qiáng)監(jiān)督。二、信貸人員信貸行為優(yōu)化的途徑：縮小違規(guī)放貸空間、擴(kuò)大監(jiān)督空間(一)信貸人員違規(guī)放貸空間及其影響因素信貸人員將根據(jù)農(nóng)信社的監(jiān)督概率選擇自己的行動。當(dāng)農(nóng)信社的監(jiān)督概率小于α*時，信貸人員的最佳選擇是違規(guī)放貸；當(dāng)農(nóng)信社的監(jiān)督概率大于α*時，信貸人員的最佳選擇是守規(guī)放貸。稱α*)為信貸人員的違規(guī)放貸空間。對求偏導(dǎo)數(shù)可知，λd和e越大，α*越大；f和b越大，α*越小。即隨著農(nóng)村信用社風(fēng)險偏好和信貸人員因違規(guī)放貸而獲得的額外收益的減少、信貸人員守規(guī)放貸所獲得的獎勵報酬的增加和違規(guī)處罰的加重，信貸人員的違規(guī)放貸空間將會縮小，信貸操作風(fēng)險得到控制。(二)農(nóng)信社的監(jiān)督空間及其影響因素農(nóng)信社將根據(jù)信貸人員的違規(guī)狀況選擇相應(yīng)的行動，當(dāng)信貸人員的實(shí)際違規(guī)放貸概率小于β*時，農(nóng)信社的最佳選擇是不加強(qiáng)監(jiān)督；當(dāng)信貸人員的實(shí)際違規(guī)放貸概率大于β*時，農(nóng)信社的最佳選擇是加強(qiáng)監(jiān)督。稱為農(nóng)信社的監(jiān)督空間。對求偏導(dǎo)數(shù)可知，g越大，β*越大；λs和c越大，β*越小。即隨著社會壓力和上級批評等外在壓力的增大，以及信貸人員風(fēng)險偏好和農(nóng)信社監(jiān)督成本的降低，農(nóng)信社的監(jiān)督空間將會擴(kuò)大，信貸人員的違規(guī)行為得到治理，信貸操作風(fēng)險得到防治。(三)治理信貸人員的違規(guī)行為的基本途徑綜合考察農(nóng)信社監(jiān)督空間和信貸人員違規(guī)放貸空間的影響因素，得出治理信貸人員違規(guī)行為的主要途徑降低農(nóng)村信用社風(fēng)險偏好λs、信貸人員風(fēng)險偏好λd、農(nóng)信社監(jiān)督成本c和信貸人員因違規(guī)放貸而獲得的額外收益e，增加信貸人員守規(guī)放貸所獲得的獎勵報酬f、違規(guī)處罰b，增強(qiáng)社會輿論和上級批評等外在壓力g。三、優(yōu)化信貸人員行為，防范信貸操作風(fēng)險的對策建議(一)強(qiáng)化風(fēng)險意識，克服冒險行為信貸人員風(fēng)險偏好越強(qiáng)越有通過違規(guī)放貸追求自身利益最大化的企圖，違規(guī)放貸空間越大；農(nóng)信社風(fēng)險偏好越大，越有放任信貸人員而不管的傾向，監(jiān)督空間越小。為了有效降低信貸人員和農(nóng)信社的風(fēng)險偏好，應(yīng)采取一下措施：一是加強(qiáng)崗前培訓(xùn)，引致性降低信貸人員風(fēng)險偏好λd。對新進(jìn)入信貸崗位的員工，集中進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，使其充分了解信貸崗位的規(guī)章制度、規(guī)范準(zhǔn)則，明確防范風(fēng)險的措施等，引導(dǎo)信貸人員正確認(rèn)識信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其責(zé)任心和職業(yè)道德水準(zhǔn)。二是嚴(yán)格信貸審批制度，將違規(guī)放貸消滅在萌芽中，強(qiáng)制性降低信貸人員的風(fēng)險偏好。三是建立客戶和員工舉報制度，對違規(guī)放貸的信貸人員和監(jiān)管不力的農(nóng)村信用社進(jìn)行公開通報并處罰，強(qiáng)制性降低信貸人員的風(fēng)險偏好λd和農(nóng)信社風(fēng)險偏好λs。(二)提高信貸人員素質(zhì)從現(xiàn)實(shí)來看，很多信貸人員由于禁不住額外收益的誘惑而違規(guī)放貸，這是和其自身的素質(zhì)息息相關(guān)的，因此，要提高農(nóng)信社信貸人員的整體素質(zhì)。一是嚴(yán)把信貸崗位準(zhǔn)入關(guān)，選擇業(yè)務(wù)和職業(yè)道德思想素質(zhì)兼優(yōu)的人員開展信貸業(yè)務(wù)。二是采用自學(xué)、崗位培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等形式，加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)。三是實(shí)行信貸崗位競聘制，真正做到能者上，庸者下。(三)建立健全信貸人員管理激勵和約束機(jī)制從上面的博弈模型分析知道，在農(nóng)信社進(jìn)行監(jiān)督的情況下，要使信貸人員守規(guī)放貸必須提高f和g，因此，在信貸人員管理中要注意激勵與約束懲罰的結(jié)合運(yùn)用。一是在農(nóng)信社內(nèi)實(shí)行有效的信貸人員激勵機(jī)制。建立與．信貸人員責(zé)任相對稱的正激勵機(jī)制，應(yīng)對那些一直堅持遵章守紀(jì)的信貸人員給予不同形式的獎勵：通過行業(yè)的通報表揚(yáng)、告知其上級部門、向社會宣揚(yáng)其一直嚴(yán)格守紀(jì)的表現(xiàn)、提升等等進(jìn)行精神激勵；還可給予一定程度的物質(zhì)獎勵。二是完善農(nóng)信社內(nèi)部的信貸人員約束懲罰機(jī)制。守規(guī)放貸獎勵，而違規(guī)放貸應(yīng)當(dāng)施以懲罰，即提高b，當(dāng)b足夠大，信貸人員違規(guī)放貸的代價提高，違規(guī)獲得的超額收益e無法彌補(bǔ)b，信貸人員會守規(guī)放貸。對違規(guī)放貸者，除依法給予行政、物質(zhì)處罰之外，還可以對其采取社內(nèi)通報、降低或撤消其職務(wù)、開除、依法追究其法律責(zé)任，以及向社會公布其違規(guī)行為等手段以達(dá)到加