金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)五篇（三）

書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。第第頁(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)五篇摘要。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，消費(fèi)者與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛日益增多。當(dāng)此之際，探討如何完善銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系具有現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文首先探討了銀行業(yè)消費(fèi)者的概念，接著分析了我國(guó)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的現(xiàn)狀與不足，并在此基礎(chǔ)上提出完善建議，旨在使消費(fèi)者權(quán)益得到切實(shí)保障。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);金融消費(fèi)者權(quán)益;法律保護(hù)

當(dāng)今社會(huì)，金融行業(yè)愈發(fā)趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各種金融衍生產(chǎn)品層出不窮，消費(fèi)者在享有更加便捷服務(wù)的同時(shí)，其權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)也大大提升。在日常的金融消費(fèi)中，我們與銀行機(jī)構(gòu)的接觸最多，因而有必要以銀行業(yè)為切入點(diǎn)，對(duì)當(dāng)前我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)現(xiàn)狀展開分析，并試圖構(gòu)建出較為完善的法律保護(hù)體系。

一、銀行業(yè)金融消費(fèi)者之界定

在我國(guó)長(zhǎng)期的司法實(shí)踐中，大多將銀行業(yè)金融消費(fèi)者稱為“存款人”或“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶”。隨著《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）的出臺(tái)，對(duì)這一內(nèi)涵首次做出解釋。因此，本文首先對(duì)銀行業(yè)金融消費(fèi)者的界定進(jìn)行詳細(xì)的探討，進(jìn)而正確理解這一概念的范疇。

1.銀行業(yè)金融消費(fèi)者和投資者

一般投資者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)，其最終目的也是為了生活消費(fèi)。例如，人們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，有的是出于增加生活資金的考慮，也有的是為了有效利用閑散資金以規(guī)避將來(lái)生活中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，一般投資者與消費(fèi)者一樣，與銀行機(jī)構(gòu)處于不平等的地位，需要法律傾斜保護(hù)。而一些專業(yè)投資者則不同，他們通常是以營(yíng)業(yè)為目的進(jìn)行投資，同時(shí)具有一定的資金和專業(yè)能力，應(yīng)在交易中自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，將一般投資者納入“銀行業(yè)金融消費(fèi)者”的范疇來(lái)加以保護(hù)是非常有必要的。

2.銀行業(yè)金融消費(fèi)者和銀行客戶

銀行客戶大多是指正在與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的自然人或法人組織，而銀行業(yè)金融消費(fèi)者的范圍則更加廣泛，它不僅涵蓋了銀行客戶，還包括曾經(jīng)在銀行進(jìn)行消費(fèi)和將來(lái)有可能在銀行消費(fèi)的個(gè)人或團(tuán)體。因此，與銀行客戶相比，法律應(yīng)當(dāng)給銀行業(yè)消費(fèi)者提供更為全面的保護(hù)。這意味著法律不僅要對(duì)消費(fèi)者和銀行機(jī)構(gòu)的交易活動(dòng)予以保護(hù)，還需要規(guī)定雙方在磋商階段需遵循的行為準(zhǔn)則。不僅如此，當(dāng)業(yè)務(wù)終止后銀行仍需要履行相關(guān)的保密義務(wù)，以保證消費(fèi)者的個(gè)人信息安全。

二、我國(guó)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的現(xiàn)狀與不足

1.立法現(xiàn)狀與不足

自2021年起，在國(guó)際上以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為重點(diǎn)的大浪潮的影響下，國(guó)內(nèi)涉及銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的法律規(guī)范有所增加，但仍存在著不足之處。一方面，我國(guó)目前只有金融業(yè)三大行業(yè)各自發(fā)布的相關(guān)規(guī)范性文件，缺少一部專門、全面的法律規(guī)范;而且，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指引》等規(guī)范性文件雖然以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益為主，但其效力卻低于法律法規(guī)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的約束力也不強(qiáng)，有待立法的進(jìn)一步完善。

2.監(jiān)管現(xiàn)狀與不足

當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門通過整治銀行亂收費(fèi)行為、拓寬銀行業(yè)消費(fèi)者投訴渠道等措施，使消費(fèi)者權(quán)益受損的情況有所改善。但是應(yīng)當(dāng)看到，隨著金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)，難免出現(xiàn)監(jiān)管空白或管轄權(quán)沖突的情形。另外，銀監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)在處理消費(fèi)者投訴時(shí)，以通報(bào)批評(píng)和督促銀行機(jī)構(gòu)糾正為主，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的約束作用不大。

3.糾紛解決機(jī)制有待健全

當(dāng)前，我國(guó)缺少訴訟外專業(yè)處理金融糾紛的機(jī)構(gòu)，這也是消費(fèi)者求償權(quán)難以得到實(shí)現(xiàn)的重要原因。此前，關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理消費(fèi)者投訴的問題，在《指引》中雖有所涉及，但并沒有對(duì)構(gòu)建訴訟外糾紛解決機(jī)制給出明確的規(guī)定。而建立有效的訴訟外糾紛解決機(jī)制，不僅有利于降低消費(fèi)者的舉證成本，節(jié)約司法資源，也是保障消費(fèi)者權(quán)益得到救濟(jì)的關(guān)鍵所在。

三、對(duì)完善銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建議

1.填補(bǔ)立法空白，完善法律制度

當(dāng)前，我國(guó)可以在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定一部完整的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等法律進(jìn)行修訂，補(bǔ)充有關(guān)保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容。

2.完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度

針對(duì)實(shí)踐中存在的問題，我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家的做法，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，對(duì)三大行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，從而有效解決監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。另外，在實(shí)踐中，還應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，