保險學原理 劉連生 第一章

蔡東金融學院保險系一、風險的含義1.經(jīng)濟學家漢森歸納了風險的三種概念：A.風險通常表示某種不好的事情可能發(fā)生也可能不發(fā)生，我們又不能確切預知的情況。B.風險是表示某種糟糕事情的可能性。C.風險是指一種有害事情發(fā)生幾率增長時產(chǎn)生的負面影響程度。我們認為：風險是在特定環(huán)境中某種隨機事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。UNCERTAINTY2.風險的三要素風險因素（Hazard):是促進或引起風險事故發(fā)生，或風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。又分為三類：實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。風險事故:又叫風險事件，指風險的可能變現(xiàn)實，以致引起損失的結(jié)果。風險事故是損失的直接原因。損失：指非故意的、非計劃和非預期的經(jīng)濟價值的減少。3.風險特征客觀性：不存在“安全島”普遍性：無時不在，無時不有損害性不確定性：是否發(fā)生，時間、地點，損失程度都不確定復雜性可變性：隨時間和空間條件變化而變化4.風險的種類：⑴按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風險與動態(tài)風險靜態(tài)風險是指在社會經(jīng)濟條件正常情況下，由于自然力的不規(guī)則運動或人們行為過失或錯誤判斷等導致的風險發(fā)生。如地震、詐騙等。動態(tài)風險是指由于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動或政治變動而產(chǎn)生的風險。如文化大革命，罷工。⑵按風險性質(zhì)分類:純粹風險和投機風險。純粹風險是指風險導致的結(jié)果只有兩種，即無損失或有損失。投機風險有三種：無損失、有損失和可能獲利。在一定情況下，純粹風險具有一定規(guī)律性，服從一定的概率分布，適用大數(shù)法則，投機風險不適用大數(shù)法則。純粹風險也可分人身風險、財產(chǎn)風險和責任風險，投機風險分為投資風險、經(jīng)營風險和管理風險。⑶按風險發(fā)生的原因分類：自然風險、社會風險、政治風險和經(jīng)濟風險。自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。如洪水社會風險是指由于指由于個人行為的反常或不可預料的團體行為所致的風險。如盜竊政治風險是指由于政治原因，如政局變化，政權(quán)更替等產(chǎn)生的風險。經(jīng)濟風險是指在經(jīng)營過程中，由于有關(guān)因素變支或估計錯誤而導致的經(jīng)營失敗的風險?？萍硷L險是由于科技發(fā)展的負面影響所導致的各處損失后果。如核材料泄漏⑷按風險的起源與結(jié)果：基本風險和特定風險*?；撅L險是指起因于特大自然災害或重大社會政治事件引起的風險，風險事故一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力所能抵御的風險。如經(jīng)濟周期特定風險是指起因于特定因素，損失也只影響到特定個人的風險。⑸按保險標的分類：財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人身風險。財產(chǎn)風險是可能導致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風險。責任風險是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責任依法應對他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失承擔民事賠償責任的風險。信用風險是指經(jīng)濟合同中，債權(quán)人與債務人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟損失的風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失的風險。5.其他風險的分類6.風險成本*防范、分散或轉(zhuǎn)移風險的費用。風險造成的損失及處理費用。風險的社會成本。二、風險管理風險管理是指經(jīng)濟單位通過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。補救于事后，防患于未然1.風險管理產(chǎn)生背景：⑴巨額損失機會增加。英國工廠因電焊工不小心而損失3000萬英鎊⑵損害范圍擴大。工業(yè)社會的特征⑶社會福利意識增加。社會福利水平，⑷利潤最大化沖動。新技術(shù)新工藝新材料的運用，可能創(chuàng)造巨額財富，也可能導致巨額損失。2.風險管理的基本程序風險識別：是風險管理第一步，手段有感知風險與分析風險。感知風險和分析風險風險估測：根據(jù)資料估計風險發(fā)生概率和損失程序，方法有客觀概率和主觀概率風險評價：風險發(fā)生的可能性與危害程度，與公認的安全指標相比較，來決定是否需要采取相應措施。損失頻率和損失程度選擇風險管理技術(shù):最為重要環(huán)節(jié)。風險管理效果評價3.風險處理方式：控制型與財務型控制型是在風險發(fā)生之前采取的防止和減少風險損失的技術(shù)性措施，降低損失頻率和減少損失幅度。財務型是通過事先的財務計劃，籌措資金，以便對發(fā)生的風險事故的損失進行及時、充分的經(jīng)濟補償?？刂菩惋L險管理方式：避免、預防、抑制、分散。財務型風險管理方式:自留風險和轉(zhuǎn)移風險。損失頻率高低高低損失程度大大小小風險處理法避免風險保險轉(zhuǎn)移預防、自留、抑制自留風險4.風險、風險管理與保險關(guān)系風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。保險是風險處理的傳統(tǒng)有效措施。保險經(jīng)營效益要受風險管理技術(shù)制約。保險與風險管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系。一、保險定義有廣義和狹義之分。廣義有政府的社會保險、商業(yè)保險和被保險人合辦的合作保險。狹義指商業(yè)保險.是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。是一種經(jīng)濟關(guān)系，也是一種法律關(guān)系。二、保險的要素1.可保風險。滿足五個條件⑴純粹風險⑵不確定性⑶意外的⑷大量標的均有遭受損失的可能性⑸可用貨幣計量。可保風險是相對概念2.多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散參加保險的人數(shù)越多，損失分得越散，每個成員的負擔也就越輕；投保者越多，交納保險費越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者越有保障。3.費率的合理厘定。風險不同費率不同。4.保險基金的建立?；鹬饕獊碓从陂_業(yè)資金和保費。財產(chǎn)保險準備有未到期責任準備金，賠款準備金等，人壽險準備金有未到期準備金。5.訂立保險合同。三、保險特征1.經(jīng)濟性：經(jīng)濟保障，有利于經(jīng)濟發(fā)展；反映等價交換關(guān)系。2.互助性：一人為眾，眾為一人。3.法律性：保險是合同行為，是合法行為。4.科學性：概率論數(shù)理理論為基礎(chǔ)。費率厘定，準備金提取等。四、保險的分類1.按保險實施方式：自愿保險和強制保險。自愿保險是指在自愿的原則下，投保人與保險人雙方在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上通過協(xié)商，采取自愿方式訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。強制保險又稱法定保險，是根據(jù)國家頒布的法律或法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。2.按保險標的分：財產(chǎn)損失保險、人身保險、責任保險和信用保險及農(nóng)業(yè)險。財產(chǎn)損失保險：廣義財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)險。狹義財產(chǎn)保險僅指財產(chǎn)損失保險，是以財產(chǎn)及其有關(guān)從利益為保險標的的一種保險。如普通財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、建筑安裝工程、核電保險。人身保險：以人的壽命為保險標的的保險，包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險。人壽保險以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的保險，它又包括生存保險、死亡保險、生死兩全保險。意外傷害保險是以被保險人在約定的保險期限內(nèi)，因遭受外來的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險金給付條件的保險。健康保險是以被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用及收入損失發(fā)生為保險金給付條件的保險。健康險通常作為附加險，與壽險和意外險合并辦理。責任保險：以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。主要有公眾責任保險、雇主責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險等種類。信用保險：廣義包括信用保險與保證保險，狹義的信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人向債權(quán)人提供風險保障的一種保險。保證保險是由保險人為被保險人向權(quán)利人提供的擔保業(yè)務。如忠誠保證保險、履行保證保險。農(nóng)業(yè)保險：是指由保險公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險，是一種經(jīng)濟政策性保險。3.按承保形式：原保險、再保險、重復保險、共同保險。原保險是投保人向保險人轉(zhuǎn)移風險，通過簽訂保險合同，與保險人建立權(quán)利義務關(guān)系，保險人對保險標的承擔直接風險責任的保險。再保險又稱分保，是保險人將其所承保的保險業(yè)務分給另一個或幾個保險分擔的保險。其中轉(zhuǎn)讓業(yè)務的是原保險人，接受分保業(yè)務的人是再保險人。重復保險是投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人保險合同，各保險合同的保險金額加起來超過保險價值的保險。共同保險又稱共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超過保險標的價值的保險。有的書提到“復保險”概念投保人就同一財產(chǎn)利益分別與保險人甲和乙簽訂了財產(chǎn)保險合同（即兩份保險合同）。其中保險人甲又將承保的投保人的財產(chǎn)險轉(zhuǎn)讓一部分給丙。請指出重復保險、原保險、再保險的關(guān)系。4.按保險價值劃分*定值保險合同是保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。不定值保險合同保險合同雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同定額保險合同，針對人身保險合同而言，在訂立合同時，由保險人和投保人雙主約定保險金額，被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金。5.按保險金與保險價值劃分*足額保險：以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險。保險金額等于保險價值不足額保險：也叫部分保險，指保險合同約定的保險金額小于保險價值的一種保險。超額保險：保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險。6.按保險合同性質(zhì)分*補償性保險合同：一般指財產(chǎn)保險合同，因為財產(chǎn)保險合同可以用貨幣計量，在保險人對被保險人進行損失賠償后，可以使被保險人恢復到事故以前的經(jīng)濟水平給付性保險合同：一般是指人身保險合同，因為人身保險合同中的保險標的不能用貨幣來進行計量，所以只能根據(jù)特殊的計算方式或雙方當事人協(xié)商確定保險金額。五、保險的職能保險保障：經(jīng)濟補償（包括分散風險與損失補償功能）與保險金給付。核心職能?！胺€(wěn)定器”資金融通:金融中介作用，派生職能?！爸破鳌鄙鐣芾恚悍罏臏p損宣傳、信用一、保險的歷史沿革1.古代的保險思想：互助合作2.海上保險的起源與發(fā)展：意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地。3.火災保險的起源與發(fā)展：1666年9月2日，倫敦大火。牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，人壽保險：源于15世紀非洲奴隸貿(mào)易，哈雷第一張生命表，陶德森的均衡保費理論。4.我國保險發(fā)展的歷史沿革。我國古代保險思想萌芽：儲糧備荒，互助會，鏢局國外保險勢力的侵入（清嘉慶十年）新中國成立;1949年10月中國人民保險公司成立，大躍進與文化大革命保險業(yè)務停止，1980年恢復，1984年保險業(yè)務從中國人行分離出來，1986年新疆兵團保險公司成立，1988年深圳平安保險公司成立，1991年中國太平洋保險公司成立。1992年友邦保險進入上海，引入個人代理營銷制度，1998年中國保監(jiān)會成立，2001年中國保險業(yè)對外開放，2005年按WTO規(guī)定全面開放.誤區(qū)一：投保容易理賠難有的人買保險后出了險，見保險公司不賠或理賠手續(xù)繁多，就認為：“投保容易理賠難，保險都是騙人的”。其實，很多時候是因為客戶自己沒有搞清保險責任范圍，以為自己買了保險，只要出事了，保險公司就得賠，很顯然這是不對的。

保險種類細分有幾十種，它們都是“各司其職”的。如果一個人僅僅辦了重大疾病保險，保險公司就不會承擔客戶因意外傷害造成的保險責任。同樣，如果客戶僅僅辦過養(yǎng)老保險，客戶也自然不能要求保險公司因為自己的腸胃炎進行醫(yī)療賠付。每個保險合同都有約定的保險責任和免除責任。所以，在投保前先了解“保險責任”是至關(guān)重要的。切忌盲目聽信保險代理人的說辭。保險業(yè)是一個高淘汰率的行業(yè)，會有一部分保險業(yè)務員為了業(yè)績考核而誤導客戶；也會有些新業(yè)務員在自己還沒弄清保險責任的情況下去銷售保險。

另外，保險金的賠付是需要相關(guān)理賠資料的，如果客戶所提供的理賠材料不齊全或不明朗，保險公司自然有權(quán)要求客戶補充相關(guān)的資料或者親自調(diào)查和核實事故的情況，由此導致的理賠時間延長也在情理之中。

當然，也會有一部分客戶故意隱瞞病情帶病投保。這種情況保險公司是絕對拒賠的。這也說明誠信是互相的。

誤區(qū)二：我這么年輕，暫時不需要保險每個人都經(jīng)歷過年輕，都有過童年生活，都是父母所生親人所養(yǎng)。未成年時，父母和親人對我們無私的撫育和關(guān)懷。成年的我們自然也有責任和義務讓含辛茹苦養(yǎng)育我們的父母生活的幸?？鞓?。

很多人都說過：“我保證我的親人會幸?？鞓返纳睢薄Ｆ鋵嵲谡f這句話時，忽略了一個客觀存在的重要事實。那就是風險。

人生最大的謎就是無法預知未來，萬一遭遇不測，還將如何保證親人的幸福？

白發(fā)人送黑發(fā)人的狀況比比皆是，對于他們來說那將是災難性的。年輕的我們，可以通過辦理人壽保險，來給自己提供一份保障，一旦遭遇不幸，也好讓父母傷痛的心得到些許慰藉，最起碼不會讓他們在失去親人時再遭受經(jīng)濟上的二度傷害，以報答養(yǎng)育之恩。而且年輕人投保人壽保險，費率相對來說更低。

誤區(qū)三：我非常健康，不需要保險健康的身體是投保人壽保險的前提。特別健康保險是以人身健康風險為給付條件，保險公司核保時也比較嚴格。在身體健康時投保人壽保險，我們才更容易通過核保。

況且現(xiàn)在所說的健康僅僅代表自己的過去和現(xiàn)在，卻談不上未來。人壽保險本身就是提前規(guī)劃我們的未來，保障未知的風險，不至于在風險到來時手足無措，聽天由命。

因此，只有健康的人才有資格買保險，想要留住健康的人才更應該買保險。

另外，人壽保險產(chǎn)品除了包括健康保險外，還包括意外保險、理財保險、養(yǎng)老保險等等。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的家庭財務狀況各自有其適合的保險產(chǎn)品和組合。

誤區(qū)四：我很富有，不需要保險李嘉誠曾經(jīng)說過："別人都說我很富有,擁有很多的財富,其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險"。我認為，富有與否是相對來說的，它會因時、因地、因人和因需而異，世界上沒有幾個人能稱得上絕對的富有。

對于很多富有的人來說，高額的收入也造就了高額的日常開支、稅收和經(jīng)營風險（比如邁克爾.杰克遜、泰森、阿道夫·默克勒）。其實靈活運用保險的風險規(guī)避和財務策劃功能早已是很多富貴家庭財務安排的一部分。因為保險可以讓一個人或家庭在不確定的未來留下一筆可確定的財富。比如安然總裁“肯尼士.萊”在公司破產(chǎn)、債臺高筑的情形下，依然可以悠閑自得的頤養(yǎng)天年。

誤區(qū)五：人都不在了，要保險金有什么用人壽保險的保險責任不僅僅局限在死亡賠付，還涵蓋醫(yī)療賠付、重大疾病給付、收入間斷補償?shù)鹊取?/p>

我們不怕死，但是，我們還要好好的活著?；钪鸵鎸θ松娘L險，活著就要面對意外、疾病、衰老和人生波折。活著，我們就享受著家人的愛和承擔著呵護家人的責任。很多人都有問過自己：萬一遭受意外了怎么辦？萬一罹(li)患重大疾病需要巨額的醫(yī)療費用怎么辦？萬一商場沉浮官司纏身該怎么辦？其實人壽保險解決的就是家庭的經(jīng)濟問題。經(jīng)濟更是當代家庭的幸福生活的最主要因素之一。失去經(jīng)濟，家庭的