人工智能概論-智能金融

人工智能概論10.1目錄CONTENT概述人工智能金融行業(yè)的應(yīng)用習(xí)題10.210.410.3未來發(fā)展趨勢智能金融

金融是指與貨幣、等價(jià)物的發(fā)行、流通、回籠，貸款的發(fā)放、收回，存款的存入、提取，匯兌往來業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和交易。貨幣經(jīng)營、資金借款、外匯買賣、有價(jià)證券交易、債券與股票發(fā)行、貴金屬買賣的價(jià)值流通直接與間接場所，稱為金融市場。而在金融市場從事經(jīng)營金融產(chǎn)品管理、經(jīng)營、交易、服務(wù)相關(guān)的價(jià)值流通行業(yè)，統(tǒng)稱為金融行業(yè)，如銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)等。10.1概述智能金融

智能金融（IntelligentFinance，IF）就是利用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)對金融數(shù)據(jù)的理解、分析和發(fā)現(xiàn)，將海量、繁雜、無直接關(guān)系或無明顯價(jià)值的數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為有用的、直接的、有價(jià)值的金融信息，或是將人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)、投資顧問、金融分析預(yù)測與監(jiān)控、金融欺詐檢測系統(tǒng)，全面賦能金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、主動(dòng)化、個(gè)性化、定制化，提高金融服務(wù)水平和效率，拓展金融服務(wù)的廣度和深度，提升金融安全性和可靠性。智能金融

在人工智能技術(shù)的支撐下，智能金融表現(xiàn)出透明性、即時(shí)性、高效性和安全性的特點(diǎn)。支付寶、微信支付、蘇寧支付、銀聯(lián)商務(wù)等一批具有雄厚實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，已經(jīng)占據(jù)了智能金融新市場的主要份額。Google、Apple，Microsoft等高科技巨頭，也紛紛將自己熟悉的人工智能技術(shù)全面滲透到各種金融產(chǎn)品和服務(wù)之中。GoldmanSachs、JPMorganChase、Citibank等國際金融寡頭，也都表示要在自己熟悉的金融地盤，加大人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的研究廣度和投資規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)都深信，在金融科技浪潮下，人工智能技術(shù)將全面介入，更智能的金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)成為下一個(gè)風(fēng)口。智能金融

對于普通民眾，在智能金融時(shí)代，生活購物、支付方式、支付手段、財(cái)富管理、金融投資、教育娛樂都發(fā)生了翻天覆地的變化。其中，帶給人們的最大感受可能就是支付方式的改變。易貨、等價(jià)物、貴金屬、貨幣、銀票、支票、銀行卡、信用卡、移動(dòng)支付、指紋支付、人臉支付，這不僅是貨幣和支付方式變遷和演化的過程，也是科技發(fā)展對人類生活影響的一個(gè)縮影。尤其是近年的移動(dòng)支付，使普通用戶可以通過智能手機(jī)等智能客戶端，將互聯(lián)網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來，可以不受時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)，避免了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付中存在的攜帶、保管、找零等問題。智能金融

對于商業(yè)用戶，智能金融模式下智能存貸、智能收付、智能商務(wù)、智能物流等金融業(yè)務(wù)的開展，增加了金融融資渠道，有效降低了商業(yè)運(yùn)營成本，擴(kuò)大了商家的盈利空間。淘寶、京東、Amazon等電商平臺(tái)的出現(xiàn)，則擴(kuò)大了商業(yè)宣傳效果，減少了廣告等商業(yè)運(yùn)營投入。另外，基于市場份額、金融融資、銷售業(yè)績、商業(yè)競爭等方面的考慮，第三方運(yùn)營資本對商業(yè)用戶的補(bǔ)貼投入，也在一定程度上增加了商業(yè)盈利空間。智能金融

對于金融機(jī)構(gòu)，智能金融的加持使運(yùn)維成本大大降低，提高了盈利質(zhì)量。同時(shí)，智能金融全面賦能金融機(jī)構(gòu)，也提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，使客戶都能獲得平等、高效、專業(yè)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化、定制化、柔性化。但是，人工智能技術(shù)的出現(xiàn)也使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了前所未有的沖擊，如支付寶和微信支付等第三方支付平臺(tái)在結(jié)算、支付、零售、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了很大的影響。新型與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，在市場空間和利益分配等方面會(huì)存在著許多問題和摩擦，商業(yè)競爭也將會(huì)越來越激烈。智能金融

在這種新的金融交易規(guī)則中，區(qū)塊鏈技術(shù)使機(jī)器成為金融活動(dòng)的主體，使傳統(tǒng)以“人-人”的金融交易，轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭?機(jī)-人”，或者“人機(jī)協(xié)作”的金融交易路徑?？梢韵胂螅绻凑漳壳叭斯ぶ悄芎蛥^(qū)塊鏈的這種金融模式發(fā)展下去，將來金融活動(dòng)會(huì)是代表每個(gè)金融主體“人”的“機(jī)器”之間的金融交易，即“機(jī)器之間的金融”，也可以說智能金融將全面進(jìn)入“機(jī)器時(shí)代”。

盡管，目前人工智能技術(shù)的“機(jī)器化、智能化”和區(qū)塊鏈技術(shù)的“分布化、去中心化”對金融活動(dòng)的影響還不明確，還存在一定的不確定性，但是人工智能背后人的“智能”，以及區(qū)塊鏈規(guī)則中人的“中心化”是確定的，這些因素將會(huì)對金融體系產(chǎn)生一個(gè)積極影響。智能金融

人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)滲透在銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的客戶營銷、市場服務(wù)、市場分析、資本運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等眾多領(lǐng)域。在人工智能加持下，智能金融服務(wù)、智能投顧、金融分析預(yù)測、智能監(jiān)管、智能風(fēng)控、智能支付、智能信貸、智能營銷等新型金融業(yè)務(wù)的開展大有顛覆傳統(tǒng)金融格局之勢，如圖10-1所示。智能金融智能金融圖10-1智能金融業(yè)務(wù)10.2.3智能金融服務(wù)10.2.510.2.410.2.210.2.1智能投顧智能金融預(yù)測與監(jiān)控智能金融欺詐檢測Robcup大賽智能金融10.2人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用智能金融服務(wù)就是將人工智能技術(shù)應(yīng)用于客戶的金融業(yè)務(wù)咨詢、辦理，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化、定制化、自主化，提高金融服務(wù)效率和智能化水平。目前，智能金融服務(wù)主要有傳統(tǒng)的線下智能金融服務(wù)和線上智能金融服務(wù)兩種。智能金融10.2.1智能金融服務(wù)1.線下智能金融服務(wù)線下智能金融服務(wù)是在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，將物聯(lián)網(wǎng)、人臉識別、機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)等智能技術(shù)及設(shè)備引入金融服務(wù)，將線下所有金融設(shè)備、設(shè)施、系統(tǒng)無縫聯(lián)接，客戶從步入金融機(jī)構(gòu)開始，就可以自動(dòng)識別并提供各種金融服務(wù)，客戶離開后則會(huì)自動(dòng)退出登錄，在無人化智能技術(shù)下實(shí)現(xiàn)了全程自助、高度智能、業(yè)務(wù)廣泛、場景溫馨的現(xiàn)代智能金融體驗(yàn)服務(wù)。

智能金融

智能金融的無人化優(yōu)勢，使今天的金融服務(wù)不再像過去一樣需要專業(yè)金融服務(wù)人員進(jìn)行對接服務(wù)，機(jī)器人、智慧柜員機(jī)等智能終端會(huì)通過輸入、觸摸、語音、圖像等方式完成客戶的金融業(yè)務(wù)需求。

另外，金融機(jī)構(gòu)依靠其后臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫，智能化的自主學(xué)習(xí)機(jī)制和人臉識別技術(shù)，只需要獲取客戶面部信息，就可以直接推薦其曾關(guān)注過的或比較適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供“一人一策”的精準(zhǔn)金融服務(wù)。智能金融

據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)道，目前各種智能金融自助終端承擔(dān)了90%以上傳統(tǒng)線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金、非現(xiàn)金、開戶等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。中國建設(shè)銀行的無人銀行網(wǎng)點(diǎn)，使用機(jī)器人擔(dān)負(fù)起了大堂經(jīng)理的角色，通過自然語言與客戶進(jìn)行交流互動(dòng)，了解客戶服務(wù)需求，引導(dǎo)客戶進(jìn)入不同服務(wù)區(qū)域，體驗(yàn)完成所需交易。中國交通銀行曾推出人工智能智慧型交互服務(wù)機(jī)器人“嬌嬌”，交互準(zhǔn)確率達(dá)95%以上，在上海、江蘇、廣東、重慶等省份的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上崗服務(wù)。中國工商銀行在“企業(yè)通”平臺(tái)基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)對接和智能設(shè)備，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推出了自助開戶服務(wù)，對公客戶僅需到網(wǎng)點(diǎn)一次，就可以完成賬戶開立、結(jié)算產(chǎn)品領(lǐng)取、資料打印、預(yù)留印鑒等金融業(yè)務(wù)。智能金融2.線上智能金融服務(wù)

線上智能金融服務(wù)是指依托計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客的智能、智慧化服務(wù)。相比于傳統(tǒng)的線下智能金融服務(wù)，線上智能金融服務(wù)具有透明性、便捷性、靈活性、即時(shí)性、高效性和安全性的特點(diǎn)。智能金融

由于網(wǎng)絡(luò)和人工智能技術(shù)的優(yōu)勢，線上智能金融真的實(shí)現(xiàn)了“宛如親見”的即時(shí)、真實(shí)的金融服務(wù)。不僅可以通過遠(yuǎn)程支持平臺(tái)，進(jìn)行遠(yuǎn)程指導(dǎo)、遠(yuǎn)程審核等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的無人化、自助化，而且可以對金融數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集、實(shí)時(shí)控制、實(shí)時(shí)響應(yīng)，可以挖掘創(chuàng)造新業(yè)態(tài)和服務(wù)新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在人工智能研究和運(yùn)用方面搶占了領(lǐng)先優(yōu)勢。阿里旗下的螞蟻金服已經(jīng)將人工智能運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、醫(yī)療及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人征信、資產(chǎn)配置、消費(fèi)服務(wù)等領(lǐng)域，并取得了很好效果。騰訊公司將人臉檢測技術(shù)應(yīng)用于在線客戶的信用評估，在騰訊征信、微眾銀行、財(cái)付通等金融服務(wù)中得到實(shí)踐。智能金融

美國WELLSFARGO銀行基于Facebook平臺(tái)的聊天機(jī)器人虛擬助手，能通過與用戶交流，為客戶提供賬戶信息查詢、密碼重置等服務(wù)。BankofAmerica的智能虛擬助手Erica可以與用戶互動(dòng)，幫助用戶查詢信用評分、消費(fèi)明細(xì)等，還可以提供理財(cái)指導(dǎo)、還款建議等。有保險(xiǎn)公司采用智能車險(xiǎn)理賠方式，運(yùn)用聲紋識別、圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，進(jìn)行快速核驗(yàn)、精準(zhǔn)識別、一鍵定損、自動(dòng)定價(jià)、科學(xué)推薦、智能支付，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)的快速理賠，克服了以前理賠過程中出現(xiàn)的欺詐騙保、理賠時(shí)間長、賠付糾紛多等問題。為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來40%以上的運(yùn)營效能提升，減少50%的查勘定損人員工作量，將理賠時(shí)效從過去的3天縮短至30min，明顯提升了客服滿意度。智能金融智能投顧，是金融領(lǐng)域中智能投資顧問的簡稱，是一種在線財(cái)富智能管理服務(wù)方式，根據(jù)投資者的收益目標(biāo)、年齡、收入、當(dāng)前資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力自動(dòng)調(diào)整金融投資組合，通過人工智能學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)投資者的收益目標(biāo)。智能金融10.2.2智能投顧

智能投顧能持續(xù)跟蹤市場變化，根據(jù)收益目標(biāo)的變動(dòng)和市場行情的變化實(shí)時(shí)自動(dòng)調(diào)整投資策略，圍繞收益目標(biāo)，為投資者提供最佳投資組合。通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)精準(zhǔn)追蹤投資者行為，加強(qiáng)與投資者互動(dòng)反饋，精準(zhǔn)匹配投資者投資需求和解決金融投資中遇到的各種問題。智能投顧可以“一人一策”、“千人千面”，為投資者提供差異化的解決方案，提升用戶體驗(yàn)，打造有溫度的智能金融投資服務(wù)體系。

另外，在智能投顧領(lǐng)域，人工智能與量化投資的結(jié)合，可以非線性地組合收益權(quán)值，較好地處理不同權(quán)值之間的信息重疊，縮短新權(quán)值的更新周期，從而讓投資更加智能化，更加貼合投資者的個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、智能化需求。智能金融

目前，智能投顧在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用主要集中于大類資產(chǎn)配置、投資研究分析、量化交易三個(gè)方向。大類資產(chǎn)配置中的智能投顧，是指將人工智能技術(shù)應(yīng)用于股票類、債券類、商品類等不同種類大類資產(chǎn)的投資中，并在組合中配置不同類別的資產(chǎn)，同時(shí)根據(jù)投資者和市場形勢進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。相比于傳統(tǒng)的投顧，智能投顧有著更低的成本，使得普通投資者也能夠享受專業(yè)經(jīng)理人的投顧服務(wù)。同時(shí)，智能投顧充分發(fā)揮了人工智能算法優(yōu)勢，由機(jī)器自動(dòng)執(zhí)行，因此配置和執(zhí)行更為高效。美國Betterment和WeaIthFront等投資公司，已經(jīng)通過“智能投顧”系統(tǒng)為投資者提供金融投資服務(wù)，具有高效、實(shí)時(shí)、價(jià)格低廉等優(yōu)勢，獲得了新一代投資者的青睞。智能金融

投資研究分析中的智能投顧，是指將人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融數(shù)據(jù)研究與分析，以期獲得更多、更大的金融投資收益。盡管，目前金融數(shù)據(jù)正在變得越來越透明且及時(shí)，然而從海量數(shù)據(jù)中提取能夠提供于投資與決策的有價(jià)值數(shù)據(jù)，卻變得越來越困難。譬如，金融數(shù)據(jù)可能是存在數(shù)據(jù)庫中的數(shù)字、符號等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也可能是文本、圖片、視頻、各類報(bào)表、PDF、網(wǎng)頁等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。利用人工智能技術(shù)，可以幫助投資者進(jìn)行金融研究和分析，更快的從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)不同信息的邏輯關(guān)系，更加精準(zhǔn)快速得做出投資決策。Kensho公司通過人工智能對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和邏輯鏈條分析，解決了投資研究、分析問題。智能金融

量化投資是指通過數(shù)量化和計(jì)算機(jī)程序化方式發(fā)出交易指令，以獲取穩(wěn)定收益為目的的交易方式，目前已經(jīng)幾乎覆蓋了投資的全過程，包括量化選股、量化擇時(shí)、股指期貨套利、商品期貨套利、統(tǒng)計(jì)套利、算法交易，資產(chǎn)配置，風(fēng)險(xiǎn)控制等。將知識圖譜等人工智能技術(shù)應(yīng)用于量化投資的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以在更廣的數(shù)據(jù)場景下支持風(fēng)險(xiǎn)識別、機(jī)會(huì)提示、事件分析等高級能力。人工智能算法可以應(yīng)用在投資規(guī)劃、組合選擇、量化擇時(shí)等模塊的模型訓(xùn)練、因子選擇、參數(shù)調(diào)優(yōu)中。人工智能訓(xùn)練處理的量化投資模型可以進(jìn)行自動(dòng)化交易指令的下達(dá)、執(zhí)行，并能對每個(gè)交易和執(zhí)行進(jìn)行評價(jià)、分析和優(yōu)化。WaterBridge公司已經(jīng)利用人工智能手段取代了交易員，并將智能投顧系統(tǒng)應(yīng)用于量化交易系統(tǒng)的決策、交易和分析。智能金融金融分析預(yù)測與監(jiān)控是指運(yùn)用人工智能、計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以及線性代數(shù)、概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)等數(shù)學(xué)工具對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)及金融衍生品的理論價(jià)格做出定量分析，并運(yùn)用了運(yùn)籌學(xué)的思想方法對投資方法及企業(yè)融資策略做出比較和分析，進(jìn)而聚焦于金融市場的趨勢預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、壓力測試等。智能金融10.2.3智能金融預(yù)測與監(jiān)控具有自主學(xué)習(xí)、自我訓(xùn)練特征的人工智能技術(shù)能夠從零散、長期的歷史金融數(shù)據(jù)中獲得更多信息，輔助識別非線性關(guān)系，給出價(jià)格波動(dòng)、市場預(yù)測及其時(shí)效性。此外，人工智能技術(shù)還能對大型、離散、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的金融數(shù)據(jù)集進(jìn)行分析，綜合市場行為、監(jiān)管規(guī)則、其他金融事件和趨勢變化，進(jìn)行反向測試、模型驗(yàn)證和壓力測試，避免低估風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場預(yù)測性和防御性。智能金融

以人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的美國基金RebellionResearch公司，基于貝葉斯機(jī)器學(xué)習(xí)，結(jié)合預(yù)測算法，有效地通過自學(xué)習(xí)完成了全球44個(gè)國家在股票、債券、大宗商品和外匯上的交易。RebellionResearch曾成功預(yù)測了2008年席卷全球的股市崩盤，2009年9月預(yù)測了希臘債券F評級結(jié)果，比Fitch公司提前了1個(gè)月。香港的Aidyia人工智能系統(tǒng)將遺傳算法、概率邏輯等多種技術(shù)混合，致力于美股市場分析，會(huì)在分析大盤行情以及宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)后，做出市場預(yù)測，并對金融交易活動(dòng)進(jìn)行表決。日本MitsubishiGroup發(fā)明的人工智能Senoguchi系統(tǒng)，每月10日會(huì)預(yù)測日本股市在30天后將上漲還是下跌，經(jīng)過4年左右的測試，該模型的正確率高達(dá)68%。智能金融

同時(shí)，利用人工智能技術(shù)建立的高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，可以自動(dòng)分析包含大量強(qiáng)特征和弱特征的數(shù)據(jù)，自動(dòng)判斷交易風(fēng)險(xiǎn)，大幅提高信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確率，降低壞賬率，實(shí)現(xiàn)良性金融業(yè)務(wù)和業(yè)績的大幅增長。實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)控制和信用評估一直是困擾金融領(lǐng)域的難題，人工智能技術(shù)的加持，會(huì)對分散、單一、弱征兆的風(fēng)險(xiǎn)信號提前進(jìn)行智能偵測、評估。人工智能技術(shù)能夠識別異常交易和風(fēng)險(xiǎn)主體，檢測和預(yù)測房價(jià)、工業(yè)生產(chǎn)、失業(yè)率、金融壓力、市場波動(dòng)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，抓住可能對金融穩(wěn)定造成的威脅。智能金融隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融活動(dòng)逐漸頻繁，金融領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)也日益增多，尤其是金融類電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)貸款欺詐等金融詐騙行為，已經(jīng)成為最為高發(fā)的新型詐騙手段。360金融研究院發(fā)布的《2018智能反欺詐洞察報(bào)告》顯示2018年金融詐騙損失金額占比高達(dá)35％，報(bào)案量在全部詐騙類型中占比14.9％，而且在網(wǎng)絡(luò)普及呈現(xiàn)低齡化，以及中青年群體金融需求趨勢影響下，中青年一代正成為手機(jī)詐騙的重點(diǎn)目標(biāo)。美國2017年度就有超過30萬金融欺詐受害者，經(jīng)濟(jì)損失超過14億美元。智能金融10.2.4智能金融欺詐檢測

在金融欺詐活動(dòng)中，“電信詐騙、信用卡套現(xiàn)、線上貸款、購物詐騙、投資詐騙”成為新的金融詐騙手段，“票據(jù)欺詐、金融憑證欺詐、信用證欺詐、集資欺詐以及保險(xiǎn)欺詐”成為新的金融欺詐形式，“智能化、產(chǎn)業(yè)化、團(tuán)伙化、攻擊迅速隱蔽、內(nèi)外勾結(jié)比例上升、移動(dòng)端高發(fā)”成為新的金融欺詐趨勢。甚至部分詐騙組織還通過社群、傳銷、面授班等形式，向其他中介和個(gè)人提供技術(shù)傳播、騙貸教學(xué)。如批量采集、銷售用戶信息，竊取金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，偽造證件、銀行流水，偽造通訊記錄等。構(gòu)建了集用戶數(shù)據(jù)獲取、身份信息偽造和包裝、欺詐策略制定、技術(shù)手段實(shí)施等一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。相比于傳統(tǒng)詐騙，新型詐騙的波及范圍更廣、社會(huì)危害性更高。智能金融

傳統(tǒng)的金融欺詐檢測系統(tǒng)由于過多依賴復(fù)雜和呆板的金融規(guī)則，缺乏有效的科技手段，已無法應(yīng)對日益演進(jìn)的欺詐模式和欺詐技術(shù)。因此，應(yīng)用人工智能技術(shù)追蹤與分析用戶行為，構(gòu)建自動(dòng)、智能的欺詐檢測和反欺詐系統(tǒng)，增強(qiáng)金融系統(tǒng)異常特征的自動(dòng)識別能力，并逐步提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)檢測、風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將是金融領(lǐng)域在人工智能時(shí)代必須要解決的首要問題。智能金融

金融機(jī)構(gòu)能夠利用人工智能技術(shù)對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模和高頻率的處理，將申請者相關(guān)的各類信息節(jié)點(diǎn)構(gòu)建龐大網(wǎng)絡(luò)圖，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建基于人工智能學(xué)習(xí)的反欺詐模型，并對其進(jìn)行反復(fù)訓(xùn)練和實(shí)時(shí)識別。另外，基于龐大的知識圖譜，人工智能技術(shù)能夠監(jiān)測整個(gè)市場的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)金融用戶信用表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)征兆的時(shí)候，能夠及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，啟動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防御機(jī)制。智能金融

目前，許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以采用人臉識別、指紋識別、虹膜識別、聲紋識別等生物活體檢測和大數(shù)據(jù)交叉匹配借款用戶信息，判別提供信息的真假，進(jìn)行智能審核；利用社交關(guān)系圖譜模型、自然語言處理等人工智能建模技術(shù)，從社交關(guān)系層面有效識別團(tuán)案風(fēng)險(xiǎn)；利用人工智能在客戶行為埋點(diǎn)數(shù)據(jù)、客戶社交關(guān)系等非傳統(tǒng)建模數(shù)據(jù)，對偽冒及賬戶盜用等類風(fēng)險(xiǎn)的識別幫助，構(gòu)建偽冒評分、賬戶安全評分、客戶行為異常模型、設(shè)備異常行為模型等模型評分，有效識別金融風(fēng)險(xiǎn)。智能金融

人工智能賦能金融活動(dòng)后，給金融領(lǐng)域帶來千載難逢機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了許多前所未有的問題和挑戰(zhàn)。在人工智能時(shí)代，偽造、冒充身份等金融違法成本越來越低，金融欺詐事件發(fā)生頻率加快，給金融企業(yè)和用戶造成的經(jīng)濟(jì)損失也越來越大。因此，要本著“魔高一尺，道高一丈”的精神，去構(gòu)建智能金融欺詐檢測體系。智能金融

金融行業(yè)是人工智能等技術(shù)落地應(yīng)用的重要領(lǐng)域之一。那么隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用深度和廣度的日漸加強(qiáng)，未來智能金融會(huì)有怎樣的發(fā)展趨勢呢？服務(wù)普惠化、業(yè)務(wù)多樣化、數(shù)據(jù)海量化、信息安全化、制度健全化或許是智能金融未來發(fā)展的最佳答案和必然趨勢。

10.3未來發(fā)展趨勢

智能金融智能金融

服務(wù)普惠化是指人工智能技術(shù)加持后，無論是金融服務(wù)、金融投顧、金融營銷、金融支付、金融理賠的運(yùn)營成本都將得到大幅降低，運(yùn)行效率得到明顯提高，金融服務(wù)得到升級，使得金融服務(wù)將能覆蓋到更多小微企業(yè)