我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

《互聯(lián)網(wǎng)銀行》第五章互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險及監(jiān)管我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)主講教師：王文昭我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)1對監(jiān)管法律的挑戰(zhàn)2對信息技術(shù)和安全的挑戰(zhàn)3對社會信用環(huán)境的挑戰(zhàn)4對消費者權(quán)益保護(hù)的挑戰(zhàn)5對監(jiān)管方式的挑戰(zhàn)對監(jiān)管法律的挑戰(zhàn)當(dāng)前我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)律法步健全，尚未形成完整的法律體系，界定模糊、監(jiān)管存在空白等問題，針對互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律則更顯確實，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為、結(jié)果產(chǎn)生諸多不確定性，甚至存在違規(guī)風(fēng)險。其次是與現(xiàn)行法律法規(guī)沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行必須面對的第一道坎是遠(yuǎn)程開戶，但央行規(guī)定商業(yè)銀行進(jìn)行開戶等業(yè)務(wù)操作時必須“面簽”。2015年5月，央行發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，準(zhǔn)許商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開戶的路徑，但仍強調(diào)“堅持以柜臺開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”，遠(yuǎn)程開戶仍需進(jìn)一步探索和完善。監(jiān)管法律不夠完善對信息技術(shù)和安全的挑戰(zhàn)基于完全線上操作，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來會通過線上視頻人臉身份識別、多重驗證等方式，對客戶身份和信用等進(jìn)行識別和判定，但由于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)天然的安全缺陷，這些高科技手段將面臨反技術(shù)欺詐、系統(tǒng)穩(wěn)定性等多方面的考研，需要權(quán)威機構(gòu)以及大面積實際應(yīng)用的認(rèn)證。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)的設(shè)計、運行、維護(hù)不當(dāng)，以及業(yè)務(wù)人員或客戶的操作失誤，都可能會導(dǎo)致信息安全事故，增加業(yè)務(wù)風(fēng)險。對社會信用環(huán)境的挑戰(zhàn)與傳統(tǒng)銀行一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行也是一種與客戶之間的信用關(guān)系。目前，我國社會信用環(huán)境并不理想，企業(yè)間的拖欠仍是影響信用的重要因素?？梢哉f，我國的個人信用制度才剛剛建立和發(fā)展，銀行取信措施單一，跨地區(qū)取信對于銀行來說更是難上加難，網(wǎng)絡(luò)銀行的“無疆域”使得企業(yè)更難以得到銀行的信任。對消費者權(quán)益保護(hù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行交易完全虛擬化，而且交易行為往往是跨區(qū)域的，若發(fā)生違約，消費者在維護(hù)權(quán)益時將處在更加弱勢的地位。此外，消費者隱私保護(hù)也是一大難題，一方面網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等新技術(shù)存在著風(fēng)險隱患，另一方面是道德風(fēng)險，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶大數(shù)據(jù)的擷取還處于叢林法則階段，目前已經(jīng)出現(xiàn)國內(nèi)一些公司為了進(jìn)行信用評估，忽視個人消費者的知情權(quán)和隱私保護(hù)的事件。對監(jiān)管方式的挑戰(zhàn)目前監(jiān)管部門對銀行的監(jiān)管采取非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。但由于互聯(lián)網(wǎng)銀行完全虛擬化的特點，交易對象不到現(xiàn)場，一切交易行為都通過網(wǎng)絡(luò)平臺，交易記錄、檔案數(shù)字化，這些特點