《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本

《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01-副本2024/3/11《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本2教學資料1、教材戴國強，商業(yè)銀行經營學（第四版），高等教育出版社2、參考書⑴彼得S.羅斯，西爾維婭C.赫金斯（著），商業(yè)銀行管理（原書第9版），劉園（譯），機械工業(yè)出版社，2013年10月⑵S.斯科特·麥克唐納，蒂莫西·W.科克（著），錢宥妮（譯），北京大學出版社，2009年5月《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本Page

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finanhdu@163.com密碼：a11111《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本4第一章導論第一節(jié):商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié):商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié):商業(yè)銀行的組織結構第四節(jié):商業(yè)銀行制度第五節(jié):商業(yè)銀行的經營目標第六節(jié):商業(yè)銀行的經營環(huán)境案例：內外資銀行“引進來，走出去”策略

《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本5第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質二、商業(yè)銀行的產生三、商業(yè)銀行的發(fā)展《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本6一、商業(yè)銀行的性質一般的企業(yè)經營貨幣資金的金融企業(yè)不同于其他金融機構《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本7二、商業(yè)銀行的產生銀行的產生從歷史上看，銀行起源于商品經濟發(fā)達的國家和地區(qū)（如：意大利）貨幣兌換商、金匠業(yè)商業(yè)銀行的形成是商品經濟發(fā)展到一定階段的必然產物貨幣兌換業(yè)貨幣保管業(yè)三個轉變：保管業(yè)務轉變?yōu)榇婵顦I(yè)務；全額準備轉變?yōu)椴糠譁蕚?；保管憑證轉變?yōu)橹Ц妒侄喂糯呃J銀行現(xiàn)代銀行途徑：舊式高利貸銀行轉變以股份公司形式組建《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本8三、商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)展模式英國式融通短期資金傳統(tǒng)德國式綜合銀行傳統(tǒng)《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本9第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行在國民經濟中的地位《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本10一、商業(yè)銀行的功能一般認為銀行具有以下功能信用中介支付中介金融服務信用創(chuàng)造調節(jié)經濟風險管理《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本11核心功能具體表現(xiàn)清算和結算支票賬戶、借記卡、信用卡、ATM積聚和配置財富吸收各種存款（包括個人退休金賬戶和同業(yè)存款）、發(fā)行票據和債券、銷售共同基金、提供信托調配資金發(fā)放貸款處理信息利用銀行交易記錄處理、儲存和傳播金融信息管理不確定性風險減少信用風險、流動性風險、市場風險和操作風險，出售風險管理服務解決合約中激勵相容和信息不對稱監(jiān)督借款人資信、貸款質量變化信號、提供擔保（銀行承兌）現(xiàn)代觀點：銀行具有六大核心功能《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本12二、商業(yè)銀行在國民經濟中的地位國民經濟活動的中樞對貨幣供給具有重要影響社會經濟活動的信息中心國家實施宏觀經濟政策的重要途徑和基礎社會資本運動的中心《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本13判別金融體系效率的依據配置效率：將資金以最大收益導入投資項目中運營效率或成本效率：交易成本或金融業(yè)務運行成本最小信息效率或價格效率：價格能迅速而準確地反映現(xiàn)有的和新的信息《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本14銀行作用于實體經濟的渠道通過信貸篩選：決定貸款去向利用信貸評級：制約借款可能性和借款人行為創(chuàng)造流動性：維持自己的流動性，應對存款人和借款人的提款需求利用貸款承諾、信用額度和擔保：便利貿易和投資活動，債務重組提供客戶信息（宣布新的信貸安排、便利和條件）承擔信息反饋作用《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本15第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立二、商業(yè)銀行的組織結構體系《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本16一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立條件經濟條件、金融條件創(chuàng)立程序申請登記、招募股份、驗資營業(yè)《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本17(一)創(chuàng)立條件1、經濟條件：人口分布情況、地區(qū)生產力發(fā)展情況、企業(yè)經營狀況、交通通訊狀況2、金融條件：人們的信用意識、經濟的貨幣化程度、金融市場的發(fā)展狀況、金融機構競爭狀況、相關政策（二）程序按股份公司建立的程序辦理《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本18二、商業(yè)銀行的組織結構體系決策系統(tǒng)股東大會、董事會及董事會以下各種委員會執(zhí)行系統(tǒng)總經理(行長)副總經理(副行長)及各業(yè)務、職能部門監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本第四節(jié)商業(yè)銀行制度一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則（一）有利于銀行業(yè)競爭

（二）有利于保護銀行體系的安全

（三）使銀行保持適當的規(guī)?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本二、商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系是指一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結構。商業(yè)銀行的類型在各國不盡相同，一般有以下幾種劃分標準。

《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本（一）按資本所有權劃分：私人的、合股的以及國家所有的三種。我國商業(yè)銀行的產權形式大致有4種：國有商業(yè)銀行、企業(yè)集團所有的銀行、股份公司制的銀行和民營銀行。（二）按業(yè)務覆蓋地域劃分：地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。（三）按能否從事證券業(yè)務劃分：德國式全能銀行、英國式全能銀行和美國式職能銀行。（四）按組織形式劃分：單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本1.單元（單一）銀行制單元銀行制是指不設立分行，全部業(yè)務由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式。主要在美國，原因是：美國是一個各州獨立性極強的聯(lián)邦制國家，為了促進經濟的均衡發(fā)展，美國歷史上曾經立法禁止或限制開設分支機構。近年來，這一法律放松。優(yōu)點：維持競爭，不易壟斷；有利于銀行與當地政府的協(xié)調；單元制銀行在經營決策上自主性強、靈活性大。缺點：風險難以分散；不易取得規(guī)模效益；不利資金調劑?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本2.分支銀行制又稱總分行制。實行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設立分支機構，分支銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式可進一步劃分為：總行制：即總行除了領導和管理分支行處以外，本身也對外營業(yè)；總管理處制：總行只負責管理和控制分支行除，本身不對外營業(yè)，在總行所在地另設分支行或營業(yè)部開展業(yè)務活動?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本分支銀行制（總分行制）優(yōu)點易于采用現(xiàn)代化的設備，有能力為客戶提供全面高質量的服務，從而實現(xiàn)規(guī)模效益。易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內調劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。便于金融管理當局的監(jiān)管。銀行內部可以高度分工，提高效率，降低成本。缺點：要求總行對分支機構有較強的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴密的成本控制手段；分支機構自主性較小?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本3.集團銀行制集團制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數大企業(yè)或大財團設立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型：一是非銀行性控股公司（中國平安）二是銀行性控股公司《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本銀行性控股公司指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。應持有該銀行25%以上的股票。具體分為：

1、單一銀行控股公司：僅控制一家商業(yè)銀行的控股公司2、多元銀行控股公司：擁有或控制兩家以上銀行的控股公司銀行控股公司是金融創(chuàng)新的結果，可使銀行有效地擺脫州政府關于設立分支機構和經營范圍的各種法律限制。在美國擁有66%的銀行和近90%的存款，已成為美國商業(yè)銀行最基本的組織形式。我國的中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行已在海外建立了具有控股公司性質的中銀國際控股公司、工商東亞控股公司和中國國際金融有限公司?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本三、國際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢（一）建立超大銀行為主體的銀行體系（二）外資銀行構成銀行業(yè)資產的重要組成部分《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本29銀行規(guī)模不斷擴大的原因自由競爭時期重商主義靠自有資本發(fā)展的局限性；進入壟斷時期企業(yè)兼并需要大量外源資金支持；二戰(zhàn)后經濟一體化發(fā)展需要銀行跨國服務；資本市場迅猛發(fā)展使銀行業(yè)面臨被取代的威脅；新經濟形成給銀行業(yè)大發(fā)展提供了技術支持《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本案例：內外資銀行“引進來，走出去”策略自加入WTO后，中國銀行業(yè)開始向國際化經營管理的戰(zhàn)略目標邁進。在吸引外資銀行“引進來”的同時，中國的銀行業(yè)也紛紛嘗試“走出去”戰(zhàn)略，在國際市場上的地位穩(wěn)步提升。而2008年的金融危機，無疑給中國商業(yè)銀行帶來了一個新的契機。以“敢為天下先”的精神開創(chuàng)了很多國內銀行先河的招商銀行，在“走出去”戰(zhàn)略方面也是不甘示弱。其選擇了中國香港作為海外并購的第一站，并將此次并購作為一次實戰(zhàn)演習?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本招商銀行：成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設在深圳。由香港招商局集團有限公司創(chuàng)辦，并以18.03%的持股比例任最大股東。自成立以來，招商銀行先后進行了四次增資擴股，并于2002年3月成功地發(fā)行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是國內第一家采用國際會計標準的上市公司?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本香港永隆銀行：1933年2月25日在香港文咸東街37號開業(yè)，資本港幣44500元。1956年注冊為有限公司。1973年，渣打銀行入股永隆。1980年年初，永隆股份上市；1984年在美國開設首家海外分行。1986年，獲政府授權經營保險業(yè)務。1987年開始提供證券投資服務?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本1992年，新加坡發(fā)展銀行入股。1994年，在廣州市設立國內首個業(yè)務據點。1996年，增設開曼群島分行。1999年，在上海市設立代表處。2000年，組成兩家保險公司，再拓展保險業(yè)務。2001年，成立理財中心，拓展理財業(yè)務。2004年，成為首家獲中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在內地設立分行的香港銀行，首家內地分行設于深圳。2005年，在深圳南山區(qū)增設支行。到2006年12月31日，永隆資產總值為港幣850億元?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本邁出國門的大膽嘗試并購意義：香港地區(qū)一直以來是國內對外貿易的重要窗口，招商銀行收購永隆銀行是一項重大的戰(zhàn)略行動，對擴大香港業(yè)務、加快國際化進程、深入推進經營戰(zhàn)略調整，以及為客戶提供更全面、更優(yōu)質的境內外一體化金融服務具有深遠的戰(zhàn)略意義?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本并購三部曲：第一步2008年5月30日，招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，決定以每股156.5港元并購永隆銀行1.23億股，約53.12%的股份，總價193.02億港元，其中伍絮宜有限公司持有的占永隆現(xiàn)有總資本的28.22%，伍宜孫有限公司持有的占13.89%，宜康有限公司持有的占11.01%?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本并購三部曲：第二步2008年10月7日起，招商銀行開始按每股156.5港元向剩余股東發(fā)起全面要約收購。2008年10月27日完成對永隆銀行的全面收購，耗資約363億港元，持有永隆銀行全部已發(fā)行股份的97.82%。2008年10月28日，香港永隆銀行在港交所停止交易。2008年11月起，招商銀行開始對永隆銀行剩余的2.18%股份進行強制性收購?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本并購三步曲：第三步2008年11月15日，招商銀行完成強制性收購，永隆銀行成為招商銀行直接的全資附屬公司。從2009年1月16日上午起，永隆銀行股份將撤回其在香港聯(lián)交所的上市地位《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本協(xié)同效益從盈利能力角度來看，截至2008年末，招商銀行資產總額為人民幣15717.97億元，比年初增長19.90％；實現(xiàn)歸屬于該行股東凈利潤210.77億元，比上年增加58.34億元，增幅38.27％；凈利息收入實現(xiàn)468.85億元，比上年增加129.83億元，增幅38.30％；非利息凈收入實現(xiàn)84.23億元，比上年增加13.67億元，增幅19.37％。從永隆銀行的角度看，招行剛剛接手時永隆是虧損的，第二年即扭虧為盈賺了8億港元。日后將平均每年實現(xiàn)30%以上的盈利增長?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本四、商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢1．混業(yè)經營2．經營手段電子化3．制度同質化4.金融創(chuàng)新不斷發(fā)展5．資產證券化6．國際銀行的并購與擴張風潮7．注重市場營銷《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本第五節(jié)商業(yè)銀行的經營目標商業(yè)銀行經營的特點1．負債性2．風險性3．監(jiān)督管制的嚴格性《商業(yè)銀行業(yè)務與管理》01副本一、安全性原則即要求銀行在經營活動中，必須保持足夠的清償能力，經得起重大風險和損失，能隨時滿足客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點：1、合理安排資產規(guī)模和結構，注重資