2024保險(xiǎn)學(xué)大型商場(chǎng)保險(xiǎn)措施

第頁保險(xiǎn)學(xué)大型商場(chǎng)保險(xiǎn)措施風(fēng)險(xiǎn)

可燃物多

大型商場(chǎng)經(jīng)營的商品大部分是可燃物品，如服裝鞋帽、紡織品、工藝美術(shù)品等，一些商品即使是不燃材料制成，但其包裝箱、盒卻都是可燃物品，更有一些商品屬于易燃易爆化學(xué)危險(xiǎn)物品，如指甲油、摩絲、酒精、賽璐珞制品等。現(xiàn)代大型商場(chǎng)為了商品周轉(zhuǎn)快和便利銷售，往往前店后庫、前柜后庫，而大型超市則完全是以店代庫，整個(gè)商場(chǎng)儲(chǔ)存了大量的商品。另外大型商場(chǎng)的裝修材料、柜臺(tái)、貨架等也常采用可燃材料，因此整個(gè)商場(chǎng)都充滿了可燃物，其火災(zāi)荷載要大于其它民用建筑和工廠，幾乎接近倉庫。

電氣設(shè)備多

大型商場(chǎng)現(xiàn)在很少采用自然光采光，越來越多依賴于人工照明，因此大型商場(chǎng)均安裝有數(shù)量巨大的熒光照明燈具。為了提高商場(chǎng)的裝修檔次，商場(chǎng)還采用滿天星式深罩燈、各種射燈等裝飾燈具，有些裝飾燈具表面溫度還很高，足以引燃可燃物。為了增加戶外廣告數(shù)量，豐富建筑物的外立面，尤其是夜間照明的情況，大型商場(chǎng)均安裝了大量霓虹燈和燈箱廣告，有的還安裝了操縱活動(dòng)廣告的電動(dòng)機(jī)。另外，商場(chǎng)經(jīng)營照明器材和家用電器的地方，為了測(cè)試需要，裝有一批臨時(shí)供電插座；在節(jié)假日，大型商場(chǎng)內(nèi)外還要臨時(shí)安裝各種彩燈，增添節(jié)日氣氛。所以，大型商場(chǎng)就具有電氣設(shè)備多、品種繁和線路錯(cuò)綜復(fù)雜的特點(diǎn)；此外還有使用時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)，一天一般在12小時(shí)以上。如果設(shè)計(jì)、安裝和使用稍有不慎，就極易引發(fā)火災(zāi)事故。

人員疏散難

大型商場(chǎng)人員疏散難，上面提到的人員多是其中一個(gè)重要的因素。此外，大型商場(chǎng)往往采用自動(dòng)扶梯作為人員的垂直交通工具，而安全疏散樓梯都在商場(chǎng)的四周，不十分顯眼，平時(shí)很少有顧客使用。一旦發(fā)生火災(zāi)事故，由于人員在火災(zāi)條件下向經(jīng)常使用的出入口樓梯避難的心理狀態(tài)和行為特點(diǎn)，顧客就會(huì)蜂涌至自動(dòng)扶梯處。而為了阻擋煙氣和防止火勢(shì)蔓延，自動(dòng)扶梯四周的防火卷簾將會(huì)自動(dòng)降下，再加上人員對(duì)火災(zāi)煙氣的恐懼心理，在缺乏消防安全培訓(xùn)的情況下，疏散人員將很難通過疏散指示標(biāo)志來尋找安全出口。疏散人員在恐懼和隨從的心理作用下，極易形成疏散混亂，造成人員疏散困難。由于商場(chǎng)消防安全管理不到位，一些商場(chǎng)在經(jīng)營期間，常會(huì)出現(xiàn)堵塞消防通道，安全出口門的情況，這些都進(jìn)一步加大了人員疏散難度。

火災(zāi)撲救難

大型商場(chǎng)由于自身空間大，采用可靠性并不是很高的防火卷簾來進(jìn)行防火分隔，而不是如其它建筑物采用的防火墻，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，火勢(shì)就可能通過中庭、自動(dòng)扶梯、中央空調(diào)風(fēng)管等設(shè)施在水平和垂直方向快速傳播，在很短的時(shí)間內(nèi)形成大面積、立體火災(zāi)，造成火災(zāi)撲救困難。由于商場(chǎng)的火災(zāi)荷載大，大型商場(chǎng)的火場(chǎng)溫度將非常高，建筑物發(fā)生倒塌的危險(xiǎn)將大大增加，不利于消防部隊(duì)開展撲救，同時(shí)需要更多的消防用水冷卻火場(chǎng)溫度和堵截火熱蔓延。另外，大型商場(chǎng)由于人員疏散困難，在消防部隊(duì)開展火災(zāi)撲救之前或同時(shí)，還必須組織力量營救被困人員，這就進(jìn)一步加大了火災(zāi)撲救難度。

二、對(duì)策

提高建筑耐火等級(jí)，降低商場(chǎng)火災(zāi)荷載

大型商場(chǎng)建筑耐火等級(jí)不應(yīng)低于二級(jí)，對(duì)于采用鋼屋架和鋼柱的，必須進(jìn)行噴涂防火涂料或敷貼防火隔熱材料。商場(chǎng)的吊頂應(yīng)采用輕鋼龍骨和不燃材料吊頂，室內(nèi)裝修應(yīng)嚴(yán)格控制可燃材料數(shù)量，除了因?yàn)樵煨偷忍厥庠蛲饩鶓?yīng)采用不燃材料裝修，對(duì)使用的可燃材料要進(jìn)行防火處理。要盡可能地降低商場(chǎng)的火災(zāi)荷載，一是對(duì)于那些柜臺(tái)、貨架、固定裝飾品、空調(diào)通風(fēng)管上的保溫隔熱材料等應(yīng)采用不燃材料，降低其固定火災(zāi)荷載，二是對(duì)于那些包裝盒、箱等移動(dòng)火災(zāi)荷載，應(yīng)及時(shí)處理，一旦不用了，應(yīng)迅速清理出商場(chǎng)，降低商場(chǎng)移動(dòng)火災(zāi)荷載。

改善建筑平面布局，保證防火分隔和人員疏散

首先應(yīng)根據(jù)大型商場(chǎng)是屬于多層建筑還是高層建筑等因素，確定其防火分區(qū)的大小，決不允許火災(zāi)分區(qū)超標(biāo)。在劃分防火分區(qū)時(shí)，還應(yīng)盡可能地考慮功能分區(qū)，最好將二者有機(jī)結(jié)合起來，不可因功能分區(qū)而影響防火分區(qū)。要加強(qiáng)對(duì)中庭和自動(dòng)扶梯的防火分隔處理，這些地方因?yàn)闊焽栊?yīng)的影響，往往會(huì)成為火災(zāi)傳播的主要途徑。對(duì)于設(shè)有中央空調(diào)的大型商場(chǎng)，還應(yīng)通過合理地設(shè)置防火閥等防火分隔物來阻止火勢(shì)通過風(fēng)管來傳播。為了保證大型商場(chǎng)的人員安全疏散，首先應(yīng)根據(jù)規(guī)范要求，設(shè)置足夠數(shù)量和寬度的樓梯，同時(shí)應(yīng)多方位地均勻布置，保證商場(chǎng)內(nèi)任一點(diǎn)到最近的樓梯距離小于22米，當(dāng)設(shè)有自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)時(shí)應(yīng)小于27.5米。疏散樓梯應(yīng)根據(jù)規(guī)范要求將其樓梯間設(shè)置成封閉樓梯間或防煙樓梯間，并最好具有自然排煙的功能。大型商場(chǎng)內(nèi)還應(yīng)設(shè)置火災(zāi)事故照明和明顯的疏散指示標(biāo)志，保證火災(zāi)中的人員能迅速通過標(biāo)志找到安全出口和疏散樓梯。

加強(qiáng)建筑消防設(shè)施的建設(shè)與管理，提高發(fā)現(xiàn)和撲滅初起火災(zāi)的能力

自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)已有一百多年的歷史，其技術(shù)已非常成熟，國外統(tǒng)計(jì)其滅火成功率高達(dá)百分之九十以上。因此大型商場(chǎng)必須按照有關(guān)技術(shù)規(guī)范要求設(shè)置自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)，這樣能夠有效地?fù)錅绾涂刂瞥跗鸹馂?zāi)，不讓小火釀成大災(zāi)。火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)能夠迅速發(fā)現(xiàn)初起火災(zāi)，為人員安全疏散和控制火災(zāi)創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)，因此火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)對(duì)于大型商場(chǎng)也是必不可少的。大型商場(chǎng)還應(yīng)配置足夠數(shù)量和型號(hào)正確的滅火器，并合理布置，不應(yīng)為了便于管理而統(tǒng)一放置，影響其撲滅初起火災(zāi)的效果。在加強(qiáng)建筑自動(dòng)消防設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)建筑自動(dòng)消防設(shè)施的管理，1985年，我國對(duì)23起安裝有自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)火災(zāi)案例進(jìn)行了調(diào)查，成功的只有14起，占61%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外的水平。這說明在建筑自動(dòng)消防設(shè)施投入使用后，還應(yīng)加強(qiáng)建筑自動(dòng)消防設(shè)施的維護(hù)管理，保證系統(tǒng)完好有效。這樣一旦發(fā)生火災(zāi)事故，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和撲滅初起火災(zāi)事故。

加強(qiáng)以電氣設(shè)備為重點(diǎn)的火源管理

眾所周知，燃燒需要點(diǎn)火源、可燃物和助燃劑，在大型商場(chǎng)的火災(zāi)預(yù)防中，應(yīng)重點(diǎn)放在對(duì)火源的管理上，火源的管理又應(yīng)以電氣設(shè)備和線路為核心，因?yàn)殡姎饣馂?zāi)在所有火災(zāi)原因中是占第一位的。電氣線路和設(shè)備安裝應(yīng)選擇有資質(zhì)的隊(duì)伍施工，必須符合低壓電氣安裝規(guī)程的要求。在吊頂內(nèi)敷設(shè)的電氣線路應(yīng)選用銅芯線，并穿阻燃管保護(hù)，接頭必須用接線盒密封。電氣線路的敷設(shè)配線應(yīng)根據(jù)負(fù)載情況，按不同的使用對(duì)象來劃分分支回路，以達(dá)到局部控制又便于檢修的原則，在停止?fàn)I業(yè)后，除了必要的照明外，大型商場(chǎng)營業(yè)廳內(nèi)的其它用電應(yīng)全部切斷。大型商場(chǎng)應(yīng)加強(qiáng)電氣設(shè)備管理，特別是吊頂內(nèi)埋入式燈具和霓虹燈，應(yīng)防止其高溫引發(fā)火災(zāi)，必要時(shí)可通過紅外線測(cè)溫等電氣檢測(cè)的方法對(duì)電氣線路進(jìn)行全面檢查，及時(shí)找出接觸不良、過負(fù)荷等原因引起的發(fā)熱點(diǎn)。大型商場(chǎng)內(nèi)應(yīng)嚴(yán)格控制臨時(shí)線路，嚴(yán)禁亂拉亂接，嚴(yán)禁使用電爐、電熱杯、電水壺等加熱器具。

加強(qiáng)消防安全管理，提高人員消防安全意識(shí)

現(xiàn)在部分大型商場(chǎng)多采用招租、招商等方式進(jìn)行經(jīng)營管理，經(jīng)營人員和商品都變化較快，這就更加要求加強(qiáng)大型商場(chǎng)的消防安全管理。首先是要加強(qiáng)人員消防安全培訓(xùn)，提高人員消防安全意識(shí)，保證每個(gè)工作人員都會(huì)使用滅火器，撲滅初起火災(zāi)；會(huì)引導(dǎo)顧客疏散，讓所有人員安全疏散，并且在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)依照滅火預(yù)案組織人員演練，熟悉各自的職責(zé)。其次是加強(qiáng)行政管理，營業(yè)大廳內(nèi)應(yīng)設(shè)置“禁止吸煙”的標(biāo)志，嚴(yán)禁吸煙；商場(chǎng)的疏散樓梯、安全通道必須保持暢通，不得堆放商品和上鎖。第三是商場(chǎng)在更新、改建和變更用途時(shí)，應(yīng)及時(shí)申報(bào)消防部門審核，從源頭上避免產(chǎn)生火災(zāi)隱患；第四是積極整改業(yè)已存在的火災(zāi)隱患，不讓火患變成火災(zāi)。

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)：引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。

風(fēng)險(xiǎn)因素。引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。

風(fēng)險(xiǎn)管理。是指各經(jīng)濟(jì)單位在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)上選擇、組合和優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的過程。

風(fēng)險(xiǎn)事故。損失的直接原因或外在原因。

可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ＮｋU(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或是可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分擔(dān)為本質(zhì)內(nèi)容的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。

損失。非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：以產(chǎn)品制造者、銷售者、修理者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任：產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)有產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

兩者關(guān)系：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以產(chǎn)品責(zé)任為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任以各國產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

意外傷害保險(xiǎn)。以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

成數(shù)再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。

溢額再保險(xiǎn)。由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。

非比例再保險(xiǎn)。以損失為基礎(chǔ)來確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任。

保險(xiǎn)經(jīng)營效益。以盡可能少的保險(xiǎn)經(jīng)營成本，為社會(huì)提供盡可能多的符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)保障服務(wù)，取得最大的有效成果。

市場(chǎng)機(jī)制。價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。

保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷。以保險(xiǎn)為商品，以市場(chǎng)為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)。

已賺保費(fèi)。亦稱已到期保費(fèi)，指非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，某一年度中可以用于當(dāng)年賠款支出的保費(fèi)收入。

保險(xiǎn)利益原則。指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

損失補(bǔ)償原則。指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的規(guī)定，獲得全面、充分的賠償。

代位追償原則。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三種責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

權(quán)力代位。即追償權(quán)的代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三種責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。

物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠2013年初級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試全攻略考試介紹考試大綱經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)理論工商管理財(cái)政稅收付后，依法取得該項(xiàng)保險(xiǎn)

標(biāo)的的所有權(quán)。

風(fēng)險(xiǎn)的特征

1客觀性：從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。2損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)

都會(huì)給人們的利益造成損害。

3.不確定性?？臻g上、時(shí)間上、損失程度的不確定性。

4.可測(cè)定性：對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率論原理加以正確測(cè)定的.5.發(fā)展性：人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)的分類：

1.按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類：①.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)②.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別：a.損失程度不同。靜態(tài)：會(huì)引起純粹損失。動(dòng)態(tài)：社會(huì)總體上看上去不一定有損失，還可能獲利。b.范圍不同。靜態(tài)：少數(shù)個(gè)體。動(dòng)態(tài)：連鎖反應(yīng)。c.特點(diǎn)不同。靜態(tài)：服從概率分布。動(dòng)態(tài)：無規(guī)律。d.性質(zhì)含量不同。靜態(tài)：純粹風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)：包含純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

2.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：①純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的。②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的。

3.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類。①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)②責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)③信用風(fēng)險(xiǎn)④人身風(fēng)險(xiǎn)。

4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：①自然風(fēng)險(xiǎn)。②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。③政治風(fēng)險(xiǎn)。④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。5按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類：①基本風(fēng)險(xiǎn)②特定風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理的意義：

1.微觀意義。

2.宏觀意義。

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：

1.損前目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)節(jié)約成本、消除精神痛苦、履行社會(huì)義務(wù)等。

2.損后目標(biāo)。盡最大努力使遭受風(fēng)險(xiǎn)的損失者能夠在財(cái)力物力以及生理上維持生存的條件。

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較：

1.避免。從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。

2.自留。企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。

3.預(yù)防。風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

4.抑制。損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。

5.轉(zhuǎn)嫁。一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理方法：

1.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁2.風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系：

1.風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象。

2.保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。a.風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)b.保險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)資料c.風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。

3.保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一支主力軍。

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的共性與區(qū)別：共性：共同研究對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別：

1.處理風(fēng)險(xiǎn)范圍不同。風(fēng)險(xiǎn)管理處理的是經(jīng)濟(jì)主體面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，其范圍廣。而通過保險(xiǎn)處理的風(fēng)險(xiǎn)，則必須滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。

2.方式不同。保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理的處理方法之一，而并非唯一方法。

可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：

1.風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的2.風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的3.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的4.風(fēng)險(xiǎn)必須是

同質(zhì)的、大量的5.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由發(fā)生重大損失的可能性6.風(fēng)險(xiǎn)所指的損失必須能用貨幣衡量。

風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有何意義。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行恰當(dāng)分類，有助于在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確識(shí)別、估測(cè)與評(píng)價(jià)。并能針對(duì)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用

首先，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)是用社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，最大限度地集中盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，運(yùn)用概率統(tǒng)計(jì)原理進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，將單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上損失的相對(duì)確定性，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的均攤。其次，保險(xiǎn)經(jīng)營過程蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種集中與散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，其經(jīng)營過程也是一種風(fēng)險(xiǎn)管理過程，風(fēng)險(xiǎn)管理思想貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營的始終。

保險(xiǎn)的本質(zhì)。多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系。

保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：

1.必須以特定風(fēng)險(xiǎn)或約定時(shí)間為對(duì)象。

2.必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)

3.必須以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的4.合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金5.科學(xué)的計(jì)算方式6.保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等

保險(xiǎn)的特征：

1.經(jīng)濟(jì)性2.互助性3.商品性4.法律性5.科學(xué)性

保險(xiǎn)的基本職能：

1.分?jǐn)倱p失職能2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能（最基本最重要）

保險(xiǎn)的派生職能：

1.防災(zāi)減損職能2.資金融通職能3.社會(huì)管理職能：a.社會(huì)穩(wěn)定器b.參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理c.積極參與社會(huì)信用管理d.有利于社會(huì)關(guān)系管理e.對(duì)社會(huì)保障制度的補(bǔ)充和完善

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)2.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.有助于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理4.有助于安定人民生活5.有助于民事賠償責(zé)任的履行

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

1.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2.有助于推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)3.有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化4.有助于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)5.有助于增加外匯收入和增強(qiáng)國際支付能力6.有助于動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金7.有助于完善和實(shí)現(xiàn)國家社會(huì)管理職能。歸納起來：發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資產(chǎn)投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較：

1.實(shí)施方式不同：商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性2.舉辦主體不同：前者是專營保險(xiǎn)公司，后者是政府3.保險(xiǎn)費(fèi)來源不同：前者由投保人繳納，后者由雇主和雇員一同承擔(dān)4.保險(xiǎn)金額不同：前者保險(xiǎn)利益的價(jià)值決定以及其支付能力，后者由國家統(tǒng)一規(guī)定。

商業(yè)保險(xiǎn)與政策性在保險(xiǎn)的比較：

1.舉辦主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)可以國營、公私合營、私營，而政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2.經(jīng)營目標(biāo)不同。前者以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，后者以兼顧社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上有財(cái)政給與適度的支持或兜底。

3.承包機(jī)制不同。前者品種多且可由投保人任意選擇等，后者是特定險(xiǎn)種、單一費(fèi)率，保險(xiǎn)人為了防范逆選擇，他還要求政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象必須投保。

商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較：

1.經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，自主行為。保險(xiǎn)卻是獨(dú)立于貨幣信用之外的另一個(gè)范疇，必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，聯(lián)合互助行為。

2.需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄的需求動(dòng)機(jī)一般是基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，時(shí)間和數(shù)量上均可確定，商業(yè)保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性。

3.主張權(quán)利不同。儲(chǔ)蓄是以存儲(chǔ)自愿、取款自由為原則，保險(xiǎn)貫徹投保自愿，退保自由原則。

4.運(yùn)行機(jī)制不同。儲(chǔ)蓄行為主要受諸如利率、物價(jià)水平、工資收入及流動(dòng)性偏好等影響，保險(xiǎn)行為主要受風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性影響需借助概率論方法。

商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：

1.救助機(jī)制不同2.資金來源不同3.權(quán)利義務(wù)不同4.給付對(duì)象或范圍不同5.權(quán)力的主張不同

商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別：

1.目的不同2.條件不同3.機(jī)制不同

保險(xiǎn)的等價(jià)交換原理。保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購買保單，是因?yàn)樗麄冊(cè)诒容^危險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障承諾值這個(gè)價(jià)，兩廂情愿就是等價(jià)交換。

保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)：

1.契約性。交換過程中能見到的只是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。

2.期限性。無論是自然終止還是履約終止，都說明了保險(xiǎn)商品交易不是瞬間完成的，而是一個(gè)有期限的交易過程。

3.條件性。保險(xiǎn)商品購買的條件性，要求購買者必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)價(jià)值。

4.諾承性。保險(xiǎn)交易雙方是以合同條款的形式來約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)【摘要】

醫(yī)療保險(xiǎn)改革是社會(huì)保險(xiǎn)改革中最為復(fù)雜的一種，這是因?yàn)椋t(yī)療保險(xiǎn)不僅涉及到醫(yī)療供需雙方、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而且涉及到醫(yī)藥產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售等各個(gè)方面的關(guān)系。所以醫(yī)療保險(xiǎn)改革雖然取得了巨大成就，但是也還存在許多問題。

【關(guān)鍵詞】

醫(yī)療保險(xiǎn)改革新醫(yī)療制度

一、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

1.公費(fèi)醫(yī)療改革。公費(fèi)醫(yī)療改革始于1984年衛(wèi)生部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《進(jìn)一步加強(qiáng)公費(fèi)醫(yī)療管理的通知》。改革的主要內(nèi)容是將原來完全由國家財(cái)政承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用改為以國家財(cái)政為主，國家、單位和個(gè)人三方分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。在具體操作上各地形式不一，實(shí)踐表明比較好的做法是，患者負(fù)擔(dān)一定比例的門診和住院費(fèi)用，年負(fù)擔(dān)的比例為單位職工年平均工資的5%或者患者本人1個(gè)月的工資額，超支部分由單位負(fù)擔(dān)。但是，這種做法一方面沒有全面推開，許多地方仍在沿用實(shí)報(bào)實(shí)銷的制度;另一方面，一些單位由于政府撥款不足而使公費(fèi)醫(yī)療出現(xiàn)赤字時(shí)，還需自己籌措資金予以彌補(bǔ)，但是這種責(zé)任分擔(dān)是極其有限的，它沒有從根本上改變財(cái)政預(yù)算撥款是公費(fèi)醫(yī)療唯一的籌資渠道的特征。此外，公費(fèi)醫(yī)療的管理制度和經(jīng)費(fèi)管理辦法也相應(yīng)進(jìn)行了改革。公費(fèi)醫(yī)療管理制度改革主要是對(duì)公費(fèi)醫(yī)療享受范圍、經(jīng)費(fèi)開支、機(jī)構(gòu)職責(zé)、監(jiān)督檢查等作了明確規(guī)定。公費(fèi)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)管理改革主要是將原來由公費(fèi)醫(yī)療管理部門統(tǒng)一管理經(jīng)費(fèi)改為多種管理形式并存，從全國來看，多數(shù)選擇由醫(yī)院管理的辦法。

2.勞保醫(yī)療改革。勞保醫(yī)療改革始于1990年11月勞動(dòng)部召開的全國部分省市勞保醫(yī)療制度改革會(huì)議。會(huì)議確定的改革方向是：實(shí)行國家、集體和個(gè)人合理負(fù)擔(dān)，逐步建立多種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。大病統(tǒng)籌雖然只在企業(yè)進(jìn)行，沒有涉及國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，但是它為我國醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌積累了經(jīng)驗(yàn)。

3.現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。1994年4月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，國家體改委、財(cái)政部、勞動(dòng)部、衛(wèi)生部印發(fā)了《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革試點(diǎn)意見》，并在九江和鎮(zhèn)江進(jìn)行試點(diǎn)，之后不斷擴(kuò)大試點(diǎn)城市，到1998年已有50多個(gè)城市進(jìn)行了醫(yī)療改革試點(diǎn)。在多年試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，1998年12月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，“決定”將我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的目標(biāo)定為建立“低水平、廣覆蓋、共同負(fù)擔(dān)、統(tǒng)帳結(jié)合、多層次”的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，決定頒布之后，全國范圍的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革進(jìn)入了全面推進(jìn)的新階段。

二、新醫(yī)療保險(xiǎn)制度中現(xiàn)實(shí)存在的問題

1.會(huì)帶來醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

新制度僅提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費(fèi)用，所以，享受了幾十年免費(fèi)醫(yī)療的老百姓明顯地流露出對(duì)過去醫(yī)療制度的留戀。以個(gè)人賬戶為例。規(guī)定要求個(gè)人交納月平均收入的2%，單位總共承擔(dān)墊，其中的30%以內(nèi)劃入個(gè)人賬產(chǎn)，也就是總數(shù)的1.8%，折算一下是個(gè)人月收入的38%以內(nèi)。XX省員工平均年收入是一萬多元。因此中等水平的職工個(gè)人賬戶只有不到300元。這就是他一年的門診醫(yī)療費(fèi)用。社會(huì)統(tǒng)籌還好，可是，要是得一場(chǎng)大病個(gè)人帳戶的資金就很捉襟見肘了。

另外，新制度中沒有把小孩包括進(jìn)去，而以往的勞保醫(yī)療和公費(fèi)醫(yī)療孩子的醫(yī)藥費(fèi)用基本是父母所在單位共同承擔(dān)的。

新醫(yī)療制度對(duì)預(yù)防問題準(zhǔn)備也是不足的。以前的醫(yī)療重視預(yù)防，單位有定期的體驗(yàn)，有固定的醫(yī)務(wù)室、還有兒童防疫站。這些在新醫(yī)療保險(xiǎn)中屬于門診的范疇。也就是說要從個(gè)人賬戶中花錢。這樣很可能導(dǎo)致：本來應(yīng)該看的病沒看，本來是小病結(jié)果耽擱成大病。

2.醫(yī)院可能拖醫(yī)保改革的后腿

醫(yī)療保險(xiǎn)改革是所有社會(huì)保障項(xiàng)目中最復(fù)雜的，它牽涉到社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、個(gè)人、企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)。錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系再加上過去醫(yī)院醫(yī)藥不分，就變得更復(fù)雜。醫(yī)療保險(xiǎn)改革難，不是難在本身，而是難在醫(yī)保之外。醫(yī)院體制的改革和醫(yī)藥體制的改革很可能會(huì)拉醫(yī)療保險(xiǎn)改革的后腿。

醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)不合理是另一個(gè)突出問題。拋開城鄉(xiāng)之間的巨大差別，就城市醫(yī)院的結(jié)構(gòu)來說，就相當(dāng)不科學(xué)。90%的人生的是一股的小病，沒必要去綜合性的大醫(yī)院看。而現(xiàn)在恰恰是大醫(yī)院過多，服務(wù)于社區(qū)的小醫(yī)院少。大醫(yī)院多，建設(shè)成本高，收回成本的愿望就更強(qiáng)烈。沒有發(fā)達(dá)的社區(qū)醫(yī)院醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人疾病醫(yī)療的代價(jià)更高，醫(yī)療保險(xiǎn)的代價(jià)也會(huì)更高。

3.新制度規(guī)定中本身的漏洞

依據(jù)新的醫(yī)保制度，當(dāng)事人只要付相當(dāng)少的一部分費(fèi)用，便可在不超過統(tǒng)籌基金最高支付額內(nèi)隨意使用醫(yī)藥費(fèi)。一些醫(yī)院和醫(yī)生為了將更多的醫(yī)保資金劃進(jìn)自己醫(yī)院的賬戶上，也不限制開出藥品的數(shù)量和金額。這樣，持卡人就有可能與醫(yī)院或某些醫(yī)生聯(lián)手將國家醫(yī)保資金騙入私囊或小團(tuán)體的賬戶中。

我國現(xiàn)在處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，處于道德失范的混亂階段，新規(guī)矩和老規(guī)矩并存，原有的社會(huì)道德規(guī)范和道德底線受到侵蝕和破壞在所難免。

三、針對(duì)問題初步探討進(jìn)一步深化改革的方案

1.優(yōu)化醫(yī)療資源的配置，提高使用效率。要對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立實(shí)施真正的競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)入機(jī)制和“退出”機(jī)制。對(duì)高檔醫(yī)療設(shè)備，國家應(yīng)該統(tǒng)一配置和管理。而針對(duì)大型醫(yī)院相對(duì)過剩社區(qū)醫(yī)療服務(wù)相對(duì)不足的情況，應(yīng)該倒入真正的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，按照市場(chǎng)法則優(yōu)勝劣汰，政府則不宜保護(hù)過度。

2.要保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用效率，減少患者不必要的費(fèi)用支出和負(fù)擔(dān)。應(yīng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果，大力推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)化進(jìn)程：在中心城市建立數(shù)據(jù)庫，通過網(wǎng)絡(luò)掃描等方式對(duì)各統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)測(cè)：對(duì)政策執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)估。建立醫(yī)藥價(jià)格數(shù)據(jù)庫，瞬時(shí)向所有計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療單位發(fā)送價(jià)格信息，并公布國家收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)于降低醫(yī)保費(fèi)用無疑是大有好處的。

3.還應(yīng)探索建立多層次醫(yī)療保障體系，妥善解決有關(guān)人員的醫(yī)療待遇;積極探索社會(huì)醫(yī)療救助途徑和辦法，妥善解決特困人群有關(guān)醫(yī)療問題。醫(yī)療保險(xiǎn)制度應(yīng)該是多層次的醫(yī)療保障系統(tǒng)。除了政府保障的基本醫(yī)療水平之外，還應(yīng)該有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療救助系統(tǒng)。兒童、失業(yè)者、社會(huì)貧窮階層應(yīng)該被納入醫(yī)療救助系統(tǒng)。

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第四篇：保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)感言

保險(xiǎn)學(xué)（insurance）是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。

保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)以及自然科學(xué)等內(nèi)容。

保險(xiǎn)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，是一個(gè)不斷變化，不斷升華的過程，從保險(xiǎn)法學(xué)到保險(xiǎn)數(shù)學(xué)，從綜合保險(xiǎn)學(xué)到微觀保險(xiǎn)學(xué)，總體保險(xiǎn)學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)逐漸成為一門相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科，其研究對(duì)象是保險(xiǎn)商品關(guān)系。

金融學(xué)是保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生必須學(xué)習(xí)的專業(yè)，同樣金融專業(yè)學(xué)生也必須學(xué)習(xí)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，它們二者缺一不可?，F(xiàn)今社會(huì)需要的是綜合性人才，保險(xiǎn)學(xué)是金融學(xué)科的重要組成部分。事實(shí)上，很多從事金融教學(xué)和研究的人對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度是"不屑一顧"。正是這個(gè)原因制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平。

保險(xiǎn)學(xué)需要適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化、國際化發(fā)展要求，具有保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與管理、金融投資等方面的理論知識(shí)與業(yè)務(wù)技能，能夠從事商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營銷、經(jīng)營管理、運(yùn)作與管理、保險(xiǎn)監(jiān)管等實(shí)際工作以及科學(xué)研究工作的高級(jí)保險(xiǎn)人才。

保險(xiǎn)在各個(gè)行業(yè)中越來越受歡迎。經(jīng)過上百年的艱苦發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)正在一步一步穩(wěn)步發(fā)展。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深化改革、全面開放、加快發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的領(lǐng)域越來越廣，承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任越來越重，保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社

會(huì)全局的能力，在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和保障民生方面取得顯著成就，保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)達(dá)必將對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出功不可沒的貢獻(xiàn)。

第五篇：保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)

概念辨析

1.保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的：

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（亦即保險(xiǎn)人承保的對(duì)象）必須具有法律上認(rèn)可的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

2.權(quán)利代位與物上代位：

權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，表現(xiàn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

3.重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)：

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

共同保險(xiǎn)是指投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

4.年金保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)：

年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.成數(shù)再保險(xiǎn)與溢額再保險(xiǎn)：

成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。

溢額再保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過自留額的比分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。

6.純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇、判斷、填空

1.風(fēng)險(xiǎn)管理。以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。

2.對(duì)于那些出現(xiàn)機(jī)會(huì)多，損失金額不大，或者出現(xiàn)機(jī)會(huì)較多但損失金額很小的風(fēng)險(xiǎn)，宜采用自留的方式。而對(duì)那些出現(xiàn)機(jī)會(huì)多，損失金額也大的風(fēng)險(xiǎn)宜采用避免方式。

對(duì)于出現(xiàn)機(jī)會(huì)很少但損失金額巨大的風(fēng)險(xiǎn)，則最適宜采用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式。

3.受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但如果是繼承人的話，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。（判斷）

4.暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定。

5.最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

6.法定性。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

先合同性。被保險(xiǎn)人未履行前規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

7.保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

8.保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)特有的原則。

9.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式：

（1）足額保險(xiǎn)。是指以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

（2）不足額保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

（3）超額保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

10.車險(xiǎn)和生育險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)。

11.保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。

12.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)，承保家庭生活資料。

13.海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由小到大的是平安險(xiǎn)，水漬險(xiǎn)，一切險(xiǎn)及海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)和海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)等。

14.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)。

15.保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)：（選擇）

人壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)生命表和利息率計(jì)算的。這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡概率取決于其年齡。意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工業(yè)或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。

16.分出公司需要向分入公司收取一部分費(fèi)用加以補(bǔ)償，這種由分入公司支付給分出公司的費(fèi)用報(bào)仇稱為分保傭金。（分出公司要向分入公司收取分保傭金）（判斷）

17.保險(xiǎn)基金的主要來源實(shí)際上就是保險(xiǎn)費(fèi)。

18.保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷并非等于保險(xiǎn)推銷。（判斷）

19.風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。

20.最大誠信原則的基本含義是。保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。

21.定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。

22.計(jì)算（單選）：

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

計(jì)算公式：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)

金額總和

（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

計(jì)算公式：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和

（3）定值保險(xiǎn)：

計(jì)算方式：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）

多選

1.屬于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的有：如駕駛機(jī)動(dòng)車不慎撞人，造成對(duì)方傷殘或死亡，醫(yī)療事故造成病人病情加重、傷殘或死亡，生產(chǎn)銷售有缺陷的產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來損害，雇主對(duì)雇員在從事職業(yè)范圍內(nèi)

的活動(dòng)中身體受到傷害等應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

2.保險(xiǎn)的基本功能：

（1）分散危險(xiǎn)功能；（2）補(bǔ)償損失功能.3.投保人的義務(wù)：

（1）交納保費(fèi)的義務(wù)；（2）通知義務(wù)（危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)）；

（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

4.保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度：

（1）以實(shí)際損失為限；（2）以保險(xiǎn)金額為限；（3）以保險(xiǎn)利益為限。

5.制定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)，需要考慮下列因素。一是投保人的職業(yè)種類；二是投保人的工作場(chǎng)所；三是投保人工作單位的性質(zhì)；四是該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；五是被保險(xiǎn)及雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；六是賠償金額、免賠額和其他承保條件；七是被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料