第七章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率

11三月2024第七章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率第一節(jié)保險(xiǎn)價(jià)格理論

一、保險(xiǎn)價(jià)格理論的基本概念

保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格是指以保險(xiǎn)商品的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格。保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成，亦稱為毛費(fèi)率。3/11/20242純費(fèi)率（亦稱技術(shù)費(fèi)率）的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加率。附加費(fèi)率是各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)水平、稅賦和預(yù)期利潤(rùn)水平?jīng)Q定的。

3/11/20243從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合理定價(jià)的角度來(lái)看，需要對(duì)各類損失情況做進(jìn)一步的分析。對(duì)特定類型的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率進(jìn)行分析，如具體分析盜搶險(xiǎn)或者碰撞風(fēng)險(xiǎn)的損失率；對(duì)于特定類型的被保險(xiǎn)人進(jìn)行分析，如私人和單位、運(yùn)輸公司和非運(yùn)輸公司的損失率；對(duì)于特定的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分析，如轎車和貨車、國(guó)產(chǎn)車和進(jìn)口車的損失率。3/11/20244進(jìn)行這種細(xì)化分析的目的是使保險(xiǎn)費(fèi)率與具體的風(fēng)險(xiǎn)因素形成合理的對(duì)價(jià)關(guān)系，使費(fèi)率或者保險(xiǎn)費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)因素形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。另一方面，保險(xiǎn)人通過(guò)對(duì)于損失的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和細(xì)化分析，對(duì)于其在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中具有直接現(xiàn)實(shí)的意義。3/11/20245根據(jù)保險(xiǎn)理論，保險(xiǎn)價(jià)格是建立在對(duì)以往損失統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上的。保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析的對(duì)象主要有保費(fèi)類、賠款類和賠付率類。保費(fèi)類主要包括總保費(fèi)、基本險(xiǎn)保費(fèi)、車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)、第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)保費(fèi)等。賠款類包括總賠款、基本險(xiǎn)賠款、車輛損失險(xiǎn)賠款、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款、附加險(xiǎn)賠款、各種類型車輛的賠款、不同事故原因的賠款等。賠付率類包括以上各種分類的保費(fèi)和賠款的比例。3/11/20246二、保險(xiǎn)精算

所謂精算，就是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，運(yùn)用現(xiàn)代的各種科學(xué)有效方法，對(duì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估和管理，是現(xiàn)代保險(xiǎn)、金融、投資實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。精算師是運(yùn)用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的專業(yè)人士。3/11/20247精算在商業(yè)保險(xiǎn)公司中的作用：

（1）在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面

（2）在財(cái)務(wù)管理方面

費(fèi)用管理

準(zhǔn)備金評(píng)估

利源分析

承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制

參與資產(chǎn)負(fù)債管理

（3）其他方面

3/11/20248精算師在保險(xiǎn)行業(yè)的作用：

精算師在保險(xiǎn)行業(yè)中起著舉足輕重的作用。無(wú)論是公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)，還是準(zhǔn)備金的提取，以及再保險(xiǎn)的安排，精算師都力圖保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在英國(guó)，由于委任精算師要對(duì)公司出具一系列的精算報(bào)告，他們實(shí)際上被賦予了保險(xiǎn)監(jiān)管的部分職責(zé)。

精算師應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、復(fù)利的原理來(lái)擬定保險(xiǎn)計(jì)劃、退休金等龐大的基金計(jì)劃。

3/11/20249精算師團(tuán)體的主要職能在于：（1）為了公眾的利益，不斷提升與精算科學(xué)及其應(yīng)用相關(guān)的知識(shí)和研究；（2）由專業(yè)精算師監(jiān)督其成員的行為；（3）提升職業(yè)教育、培訓(xùn)、知識(shí)技能方面的高標(biāo)準(zhǔn)，并出版各種類型的行業(yè)行為準(zhǔn)則；（4）提升精算職業(yè)的認(rèn)知度及地位；（5）為立法及相關(guān)職能而行使的監(jiān)督職能。3/11/202410各國(guó)精算簡(jiǎn)介

英國(guó)：1762年，世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司EndwerdRMores設(shè)立了精算機(jī)構(gòu)，正式拉開(kāi)了精算科學(xué)的序幕。英國(guó)目前正在工作的精算師約有5400人。美國(guó)：代表整個(gè)精算業(yè)的組織是美國(guó)精算學(xué)會(huì)（AAA），有約14000名會(huì)員。中國(guó)：精算教育興起晚，很多精算理論和方法還不成熟和完善，與國(guó)外的差距仍然很大，所能從事的工作也只是很少的一部分。3/11/202411三、保險(xiǎn)費(fèi)率制定的基本原則公平合理原則保證償付原則相對(duì)穩(wěn)定原則促進(jìn)防損原則

3/11/202412第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率一、保險(xiǎn)費(fèi)率的概念

保險(xiǎn)費(fèi)是指被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額同

保險(xiǎn)金額的大小保險(xiǎn)費(fèi)率的高低保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短成正比。3/11/202413保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率：依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)金額單位一般以每千元為單位，即每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)交多少保險(xiǎn)費(fèi)，通常以‰來(lái)表示。3/11/202414二、保險(xiǎn)費(fèi)率的模式

保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的過(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類，一類是與汽車有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，包括汽車的種類、使用情況和行駛的區(qū)域；另一類是與駕駛員相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，包括駕駛員的性別、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。各國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上也可以分為兩類，從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

3/11/2024151.從車費(fèi)率模式我國(guó)采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營(yíng)業(yè)性車輛與非營(yíng)業(yè)性車輛。根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國(guó)產(chǎn)車輛。根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。3/11/2024162.從人費(fèi)率模式目前，大多數(shù)國(guó)家采用的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式。各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子各不相同，主要有駕駛員的年齡、性別、駕駛年限、心理素質(zhì)和安全行駛記錄等。我國(guó)正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過(guò)渡到從人費(fèi)率的模式。3/11/2024173.費(fèi)率模式的演變

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中費(fèi)率模式的演變：自由競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序的市場(chǎng)嚴(yán)格的費(fèi)率制度

間接管理模式

我國(guó)過(guò)去采用嚴(yán)格的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。2002年保監(jiān)會(huì)對(duì)費(fèi)率管理制度提出了改革，部分保險(xiǎn)公司同時(shí)使用兩套機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。目前我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是由10余家保險(xiǎn)公司自主制定的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。3/11/202418三、基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法1.車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算

（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+(實(shí)際新車購(gòu)置價(jià)－新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次的起點(diǎn))×費(fèi)率3/11/202419以家庭自用汽車為例，表中橫欄第一行為新車購(gòu)置價(jià)檔次，共分5個(gè)檔次：5萬(wàn)元以下、5萬(wàn)～10萬(wàn)元，10萬(wàn)～15萬(wàn)元、15萬(wàn)～20萬(wàn)元、20萬(wàn)～30萬(wàn)元。每個(gè)檔次對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)是該檔次的最低保費(fèi)(檔次起點(diǎn)對(duì)應(yīng)的保費(fèi))，費(fèi)率是實(shí)際新車購(gòu)置價(jià)與檔次起點(diǎn)的差額部分的費(fèi)率。

3/11/202420例1：假定某投保車輛的車齡為4～5年、新車購(gòu)置價(jià)為20萬(wàn)元，則其所屬的新車購(gòu)置價(jià)檔次為20萬(wàn)～30萬(wàn)元檔(檔次分段含起點(diǎn)不含終點(diǎn))，在費(fèi)率表上查得對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為2166元，而實(shí)際新車購(gòu)置價(jià)恰好為檔次的起點(diǎn)(20萬(wàn)元)，則該車輛的保費(fèi)就是2166元。3/11/202421例2：假定另一投保車輛的車齡為4～5年、新車購(gòu)置價(jià)為25萬(wàn)元，則其所屬的新車購(gòu)置價(jià)檔次同樣為20萬(wàn)～30萬(wàn)元檔；在費(fèi)率表上查得對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為2166元，費(fèi)率為1.038%；

保費(fèi)=2166＋(25萬(wàn)元－20萬(wàn)元)×1.038%＝2685元。3/11/202422（2）如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購(gòu)置價(jià)，保費(fèi)應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，計(jì)算公式為：保費(fèi)＝(0.05＋0.95×保額/新車購(gòu)置價(jià))×足額投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)（3）36座以上營(yíng)業(yè)客車新車購(gòu)置價(jià)低于20萬(wàn)元的，按照20～36座營(yíng)業(yè)客車對(duì)應(yīng)檔次的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。

（4）掛車保險(xiǎn)費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保險(xiǎn)費(fèi)的50%計(jì)收。3/11/2024232.第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)；（2）掛車保險(xiǎn)費(fèi)按2噸以下貨車計(jì)收(責(zé)任限額統(tǒng)一為5萬(wàn)元)。

3/11/2024243.附加險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算

（1）全車盜搶險(xiǎn)按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率；

保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+保額×費(fèi)率（2）車上人員責(zé)任險(xiǎn)按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保方式查找費(fèi)率。

保費(fèi)=單座責(zé)任限額×投保座位數(shù)×費(fèi)率

3/11/202425（3）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)按照責(zé)任限額，分營(yíng)業(yè)用、非營(yíng)業(yè)用查找費(fèi)率。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的最低責(zé)任限額為人民幣20000元。

保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+(責(zé)任限額－20000)×費(fèi)率（4）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按客車、貨車、座位數(shù)、投保進(jìn)口/國(guó)產(chǎn)玻璃查找費(fèi)率；

保費(fèi)=新車購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率3/11/202426（5）不計(jì)免賠特約條款

保費(fèi)=適用本條款的所有險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)之和(不含無(wú)賠款優(yōu)待以及風(fēng)險(xiǎn)修正)×20%

（6）火災(zāi)、自燃、爆炸損失險(xiǎn)

實(shí)行0.6%的固定費(fèi)率。

保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率如果單保自燃險(xiǎn)，固定費(fèi)率為0.4%。

保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率3/11/202427（7）車身劃痕損失險(xiǎn)按新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi)。新車購(gòu)置價(jià)（元）10萬(wàn)元以下10～20萬(wàn)元20～50萬(wàn)元50萬(wàn)元以上保費(fèi)（元）150250350500（8）停駛損失險(xiǎn)

實(shí)行10%的固定費(fèi)率。

保費(fèi)=約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日責(zé)任限額×費(fèi)率

3/11/202428（9）無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的最高責(zé)任限額為50000元人民幣?；A(chǔ)保費(fèi)為50元，費(fèi)率為0.5%。

保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+責(zé)任限額×費(fèi)率

（10）救助特約條款

只有購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)之后才能購(gòu)買本附加險(xiǎn)。實(shí)行固定保費(fèi)，無(wú)需計(jì)算，保費(fèi)為150元人民幣。（11）提車險(xiǎn)

按新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi)。3/11/202429例題：價(jià)值12萬(wàn)元的家庭自用5座的新車，投保以下保險(xiǎn)種類，試分別計(jì)算保費(fèi)。1.最低保障方案(第三者責(zé)任險(xiǎn)，10萬(wàn))2.基本保障方案(車輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn))3.經(jīng)濟(jì)保障方案(車輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)＋全車盜搶險(xiǎn))4.最佳保障方案(車輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)＋車上責(zé)任險(xiǎn)＋全車盜搶險(xiǎn))車上責(zé)任險(xiǎn)按核定5個(gè)座位足額投保，每個(gè)座位保10萬(wàn)元3/11/2024301.最低保障方案保費(fèi)＝1037元2.基本保障方案保費(fèi)=［1265＋（120000－100000）×0.989％］＋1037＝2499.8元。3.經(jīng)濟(jì)保障方案保費(fèi)=2499.8×（1＋20％）＋108+120000×0.778％＝4041.36元。4.最佳保障方案

保費(fèi)=4041.36+500000×0.440％＝6241.36元3/11/2024314.風(fēng)險(xiǎn)修正

(1)單車投保，保費(fèi)可根據(jù)《單車風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)表》進(jìn)行調(diào)整；

保費(fèi)＝標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×（1－風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù))(2)車隊(duì)投保，保費(fèi)可根據(jù)《車隊(duì)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)表》進(jìn)行調(diào)整；

保費(fèi)＝單車保費(fèi)×費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)(3)單車風(fēng)險(xiǎn)修正與車隊(duì)費(fèi)率浮動(dòng)不能同時(shí)使用；(4)單車風(fēng)險(xiǎn)修正或車隊(duì)費(fèi)率浮動(dòng)僅適用于保險(xiǎn)期限為1年以上的保險(xiǎn)單。3/11/202432修正項(xiàng)目修正辦法多險(xiǎn)種同時(shí)投保1．同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)，并同時(shí)投保一個(gè)附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)，并同時(shí)投保一個(gè)以上附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)優(yōu)惠6%。無(wú)交通違章記錄上一年無(wú)交通違章記錄，費(fèi)率優(yōu)惠5%。

直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保1.在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投保，費(fèi)率優(yōu)惠6%；2.通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保，費(fèi)率優(yōu)惠4%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄提供過(guò)去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費(fèi)率優(yōu)惠5%。指定駕駛?cè)?．指定一名駕駛員，主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠2%。單車風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)表3/11/202433修正項(xiàng)目修正辦法提供詳細(xì)信息投保時(shí)按要求提供真實(shí)詳盡的保單信息，費(fèi)率優(yōu)惠3%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫(kù)的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險(xiǎn)優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費(fèi)率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費(fèi)率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營(yíng)運(yùn)客車）1．省內(nèi)行駛的，主險(xiǎn)費(fèi)率下浮5%；2．有固定營(yíng)業(yè)路線的，主險(xiǎn)費(fèi)率下浮5%。3/11/202434車隊(duì)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)表過(guò)去3年的平均賠付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70%~80%80%~90%90%~100%100%以上費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)60%70%80%90%105%110%120%130%以上3/11/202435四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章由機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率表、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率表使用說(shuō)明兩個(gè)部分組成。1.車輛使用性質(zhì)私人生活用車行政用車生產(chǎn)用車營(yíng)運(yùn)車輛租賃車輛

3/11/2024362.車輛類型客車貨車農(nóng)用車集裝箱車掛車特種車其他車輛

3.國(guó)產(chǎn)、進(jìn)口車輛劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)口車輛國(guó)產(chǎn)車輛3/11/2024374.車齡及使用年限車齡

規(guī)定使用年限已使用年限相對(duì)值3/11/2024385.新車購(gòu)置價(jià)及實(shí)際價(jià)值新車購(gòu)置價(jià)

新車購(gòu)置價(jià)指保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，合同簽訂地購(gòu)置同類型新車(含車輛購(gòu)置稅)的價(jià)格。

實(shí)際價(jià)值

實(shí)際價(jià)值＝新車購(gòu)置價(jià)×（1－已使用年限×車輛年折舊率)

3/11/2024396.保費(fèi)浮動(dòng)項(xiàng)目防盜裝置浮動(dòng)項(xiàng)目GPS(GlobalPositionalSystem)GMS(GlobalMobile(Communication)System)電子防盜裝置機(jī)械防盜裝置同時(shí)裝有兩種及兩種以上防盜裝置時(shí)，浮動(dòng)比例不累加。

3/11/202440固定停放場(chǎng)所浮動(dòng)項(xiàng)目自用車位固定車庫(kù)露天社會(huì)停車場(chǎng)無(wú)固定停放場(chǎng)所安全裝置浮動(dòng)項(xiàng)目ABS系統(tǒng)(AntiBreakSystem)單氣囊(SingleAirbag)雙氣囊(DualAirbag)多氣囊(MultiAirbag)同時(shí)裝有兩種及兩種以上防盜裝置時(shí)，浮動(dòng)比例不累加。

3/11/202441賠償限額浮動(dòng)項(xiàng)目對(duì)于車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)和車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)其賠償限額所處檔次享受相應(yīng)的浮動(dòng)比例。行駛區(qū)域浮動(dòng)項(xiàng)目出入境境內(nèi)省內(nèi)指定區(qū)域?qū)τ谛姓密嚭蜕a(chǎn)用車，“指定區(qū)域”浮動(dòng)和無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)、一次投保車輛數(shù)浮動(dòng)三者中只能享受一項(xiàng)。

3/11/202442銷售渠道浮動(dòng)項(xiàng)目營(yíng)銷業(yè)務(wù)專業(yè)代理業(yè)務(wù)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)直銷業(yè)務(wù)網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)電話銷售業(yè)務(wù)3/11/202443指定駕駛?cè)烁?dòng)項(xiàng)目私人生活用車對(duì)私人生活用車，僅當(dāng)保單上列名的駕駛?cè)巳藬?shù)不超過(guò)2人并且在投?；蚶m(xù)保時(shí)能夠提供所有駕駛?cè)说鸟{駛證時(shí)，可予以本項(xiàng)浮動(dòng)。行政用車、生產(chǎn)用車、營(yíng)運(yùn)車輛和租賃車輛當(dāng)在保單上對(duì)保險(xiǎn)車輛明確列名指定1名或2名駕駛?cè)藭r(shí)，可按不同比例予以本項(xiàng)浮動(dòng)。3/11/202444無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)項(xiàng)目保險(xiǎn)車輛必須同時(shí)滿足以下條件，方可予以相應(yīng)險(xiǎn)種的無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)：(1)上年保險(xiǎn)期限不少于1年；(2)本年保險(xiǎn)期限不少于1年且于上年保險(xiǎn)期滿前辦理續(xù)保；(3)在上年未發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移。3/11/202445無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)的級(jí)別視連續(xù)無(wú)賠款的時(shí)間長(zhǎng)度而定，且此級(jí)別采用“進(jìn)一退二”的升降規(guī)則，即保險(xiǎn)車輛的投保險(xiǎn)種連續(xù)無(wú)賠款的年度每增加1年，無(wú)賠款的獎(jiǎng)勵(lì)級(jí)別上升一個(gè)檔次，直至最高獎(jiǎng)勵(lì)級(jí)別；一旦發(fā)生賠付，無(wú)賠款的獎(jiǎng)勵(lì)級(jí)別下降兩個(gè)檔次，直至最低獎(jiǎng)勵(lì)級(jí)別。3/11/202446例如，連續(xù)無(wú)賠款年數(shù)為0年、1年、2年、3年、4年和5年及5年以上時(shí)的浮動(dòng)比例分別為0、－10%、－15%、－20%、－20%和－20%，那么某險(xiǎn)種連續(xù)5年無(wú)賠款后發(fā)生了保險(xiǎn)賠付，則浮動(dòng)比例仍為－20%。連續(xù)2年無(wú)賠款后發(fā)生了保險(xiǎn)賠付，則浮動(dòng)比例從－15%變?yōu)闊o(wú)浮動(dòng)。3/11/202447再如，連續(xù)無(wú)賠款年數(shù)為0年、1年、2年、3年、4年和5年及5年以上時(shí)的浮動(dòng)比例分別為0、－10%、－15%、－20%、－25%、－30%，那么某險(xiǎn)種連續(xù)5年無(wú)賠款后發(fā)生了保險(xiǎn)賠付，則浮動(dòng)比例仍從－30%變?yōu)椋?0%。連續(xù)2年無(wú)賠款后發(fā)生了保險(xiǎn)賠付，則浮動(dòng)比例從－15%變?yōu)闊o(wú)浮動(dòng)。對(duì)于行政用車和生產(chǎn)用車，本浮動(dòng)項(xiàng)目中的“指定區(qū)域”浮動(dòng)和無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)、一次投保車輛數(shù)浮動(dòng)三者中只能享受一項(xiàng)。

3/11/202448一次投保車輛數(shù)浮動(dòng)項(xiàng)目凡屬同一被保險(xiǎn)人(含政府采購(gòu))的車輛一次投保的數(shù)量達(dá)到20臺(tái)以上(含20臺(tái))時(shí)，可依一次投保車輛數(shù)的規(guī)模確定浮動(dòng)檔次，再根據(jù)使用性質(zhì)確定浮動(dòng)比例。本項(xiàng)浮動(dòng)由保險(xiǎn)人根據(jù)一次投保車輛的歷史賠付情況決定是否給予：在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，一次投保車輛的已決賠付率超過(guò)60%時(shí)，下一年度的下浮比例降低一個(gè)檔次執(zhí)行；超過(guò)70%時(shí)，不再下浮。3/11/202449大額保費(fèi)一次全額付款金額浮動(dòng)項(xiàng)目在予以本項(xiàng)浮動(dòng)之前，屬同一被保險(xiǎn)人(含政府采購(gòu))的車輛在一次投保時(shí)，保費(fèi)之和(含特約條款保費(fèi))達(dá)到10萬(wàn)元以上(含10萬(wàn)元)并且在投保時(shí)一次交清全部保費(fèi)，可依一次全額付款金額的規(guī)模予以不同檔次的浮動(dòng)。3/11/2024507.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算(一)車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)＝部分損失基本保費(fèi)＋部分損失保額×部分損失費(fèi)率＋全部損失保額×全部損失費(fèi)率(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝固定保費(fèi)

3/11/202451(三)車輛損失險(xiǎn)附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)＝新車購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)＝保額×費(fèi)率×（1＋已使用年限相對(duì)值浮動(dòng)比例)車輛停駛損失險(xiǎn)保費(fèi)＝最高賠償天數(shù)×日賠償金額×費(fèi)率全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)＝保額×費(fèi)率×（1＋已使用年限相對(duì)值浮動(dòng)比例＋防盜裝置浮動(dòng)比例＋固定停放場(chǎng)所浮動(dòng)比例)新增設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)＝保額×對(duì)應(yīng)車輛損失險(xiǎn)部分損失費(fèi)率其他車輛損失險(xiǎn)附加險(xiǎn)保費(fèi)＝保額×費(fèi)率3/11/202452(四)第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝投保座位數(shù)×每人每次事故最高賠償限額×費(fèi)率×（1＋賠償限額浮動(dòng)比例＋安全裝置浮動(dòng)比例)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝每次事故最高賠償限額×費(fèi)率×（1＋賠償限額浮動(dòng)比例)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝同檔第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率車載貨物掉落險(xiǎn)保費(fèi)＝賠償限額×費(fèi)率×（1＋賠償限額浮動(dòng)比例)3/11/202453

(五)特約條款1可選免賠額特約條款

2里程變額特約條款

3換件特約條款

4基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款

5附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款6指定行駛區(qū)域特約條款3/11/202454(六)保費(fèi)浮動(dòng)比例保費(fèi)浮動(dòng)比例＝行駛區(qū)域浮動(dòng)比例＋無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)比例＋指定駕駛?cè)烁?dòng)比例＋銷售渠道浮動(dòng)比例＋一次投保車輛數(shù)浮動(dòng)比例由于無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)比例可能因險(xiǎn)種而不同，保費(fèi)浮動(dòng)比例需分險(xiǎn)種計(jì)算。新保險(xiǎn)種的無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)比例為0。3/11/202455特別的，當(dāng)保險(xiǎn)車輛為行政用車和生產(chǎn)用車時(shí)：(1)若沒(méi)有選擇指定行駛區(qū)域特約條款，則：保費(fèi)浮動(dòng)比例＝行駛區(qū)域浮動(dòng)比例＋無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)比例或一次投保車輛數(shù)浮動(dòng)比例＋銷售渠道浮動(dòng)比例＋指定駕駛?cè)烁?dòng)比例(2)若選擇了指定區(qū)域特約條款，則：保費(fèi)浮動(dòng)比例＝行駛區(qū)域浮動(dòng)比例＋銷售渠道浮動(dòng)比例＋指定駕駛?cè)烁?dòng)比例3/11/202456(七)保單保費(fèi)首先計(jì)算各險(xiǎn)種經(jīng)行駛區(qū)域、銷售渠道、無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)、指定駕駛?cè)撕鸵淮瓮侗＼囕v數(shù)浮動(dòng)后的保費(fèi)，稱之為“浮動(dòng)保費(fèi)”。車輛損失險(xiǎn)浮動(dòng)保費(fèi)＝車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)×（1＋車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)比例)3/11/202457八、年費(fèi)率、日費(fèi)率使用標(biāo)準(zhǔn)本費(fèi)率表是保險(xiǎn)期限為1年的費(fèi)率表，即年費(fèi)率表。投保時(shí)，保險(xiǎn)期限不足1年的按日費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)：

短期保險(xiǎn)費(fèi)＝年保險(xiǎn)費(fèi)/365×承保天數(shù)

3/11/202458九、批改保費(fèi)計(jì)算投保人申請(qǐng)辦理保單批改，如保險(xiǎn)車輛改裝車型、變更使用性質(zhì)及申請(qǐng)?jiān)黾?、降低保險(xiǎn)金額或賠償限額時(shí)，以未了責(zé)任天數(shù)、按日費(fèi)率計(jì)算批改保費(fèi)，計(jì)算公式為：

批改保費(fèi)＝(批改后年保費(fèi)－批改前年保費(fèi))×未了責(zé)任天數(shù)/365

如果因批改造成浮動(dòng)比例的變動(dòng)，應(yīng)按新的浮動(dòng)比例計(jì)算批改后年保費(fèi)。

3/11/202459十、退保費(fèi)計(jì)算——個(gè)單業(yè)務(wù)退保