第八章人身保險(xiǎn)

第八章人身保險(xiǎn)2024/3/12第八章人身保險(xiǎn)理解1.保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體；2.保險(xiǎn)事故是人的生、老、病、死、殘；3.給付條件：出險(xiǎn)期滿生存4.給付形式大多屬于定額給付

人身保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)（生命）風(fēng)險(xiǎn)管理篇2第八章人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述（二）損失均攤、均衡保費(fèi)

這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險(xiǎn)經(jīng)營每年達(dá)到平衡。

如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計(jì)算公式為:

均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)在數(shù)值上有很大差別。第八章人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述（三）風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性

也可稱為風(fēng)險(xiǎn)均等原理。風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理就是指每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的。（四）人身保險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)注：醫(yī)療保險(xiǎn)可以采用補(bǔ)償方式進(jìn)行（五）保險(xiǎn)金額確定方法的特殊性根據(jù)需要和可能由雙方協(xié)商確定：指被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)需要在經(jīng)濟(jì)上得到幫助的程度

：指投保人繳納保費(fèi)的能力（雙方協(xié)商）需要可能第八章人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述（六）保險(xiǎn)期限的長期性人身保險(xiǎn)采用年度均衡保費(fèi)制，保費(fèi)按復(fù)利計(jì)算（七）人身保險(xiǎn)的保障性與儲(chǔ)蓄型二、人身保險(xiǎn)的分類（一）人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故(即給付保險(xiǎn)金條件)的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理篇5第八章人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述（二）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（三）意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。第八章人身保險(xiǎn)案例：人身保險(xiǎn)金不按遺產(chǎn)分門頭溝區(qū)居民王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。另外，王某在生前曾辦理人身保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了2.6萬元人身保險(xiǎn)金及3200元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元?dú)w她個(gè)人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢，雙方因此發(fā)生爭執(zhí)。第八章人身保險(xiǎn)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償?！蓖瑫r(shí)，該《批復(fù)》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題。因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)?！?/p>

根據(jù)以上規(guī)定，2.6萬元的人身保險(xiǎn)金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給范某，至于3200元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金應(yīng)該算作遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)的人——范某和王某父母分割繼承。第八章人身保險(xiǎn)延伸閱讀：人身保險(xiǎn)投保人的權(quán)利與義務(wù)權(quán)利：

首先，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，有全面了解合同條款的權(quán)利，有權(quán)要求業(yè)務(wù)員依據(jù)保險(xiǎn)條款如實(shí)講解險(xiǎn)種的有關(guān)內(nèi)容。如果對合同條款有疑問，要盡量提出，業(yè)務(wù)員有義務(wù)回答有關(guān)條款的一切問題。其中特別要注意有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納方式和金額、給付保險(xiǎn)金的數(shù)額等條款。如果符合自己的投保目的，則要進(jìn)一步了解哪些事故屬于保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，哪些不在責(zé)任范圍中，以避免因?qū)l款似懂非懂、一知半解而造成合同糾紛，以及因此而造成損失。第八章人身保險(xiǎn)其次，投保后一定期限內(nèi)，投保人享有合同撤回請求權(quán)。但退保、減保可能會(huì)帶來一定得經(jīng)濟(jì)損失，投保人投保時(shí)可以要求業(yè)務(wù)員提供具體的保險(xiǎn)費(fèi)率和計(jì)算方式，以便確定保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和給付保險(xiǎn)金的金額。

此外，有很多保險(xiǎn)條款規(guī)定了投保人的權(quán)利，投保人根據(jù)自身情況可以充分利用這些權(quán)利。除外責(zé)任條款則在一定程度上限制著投保人的權(quán)利，因此，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該給予充分關(guān)注。第八章人身保險(xiǎn)義務(wù)：

首先，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)。投保人的告知一般要以書面形式，如實(shí)告知的范圍應(yīng)是足以影響或變更保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的事項(xiàng)。具體包括：曾經(jīng)得過的疾病、現(xiàn)在患有的疾病、遺傳病、婚姻狀況、年齡、職業(yè)和參加其他保險(xiǎn)的情況。如果在合同訂立以后被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)事故增加，也應(yīng)該如實(shí)告知保險(xiǎn)人。第八章人身保險(xiǎn)

其次，再保險(xiǎn)合同成立后，投保人的主要義務(wù)就是支付保險(xiǎn)費(fèi)，如果是分期繳費(fèi)的合同，投保人必須定期按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)，最遲也不能超過60天的寬限期。如果投保人要變更受益人，應(yīng)該書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)人聯(lián)系并提供索賠證據(jù)。第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的特征（一）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性（三）保險(xiǎn)利益的特殊性（四）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性（五）保險(xiǎn)期限的特殊性人壽保險(xiǎn)合同往往是長期合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個(gè)人的一生。這種長期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)具有特殊性，受到諸多外界因素的影響。第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)合同的長期性使保險(xiǎn)公司對于未來因素的預(yù)測變得十分困難，如死亡率因素、利率因素、費(fèi)用因素、失效率因素等。補(bǔ)充知識(shí)：定期壽險(xiǎn)——特有條款1、可續(xù)保條款（Renewability）2、可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)1、可續(xù)保條款（Renewability）（1）含義在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保;續(xù)保時(shí)無須提供可保證明;續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對個(gè)體，且事先確定費(fèi)率上限（2）續(xù)保限制對續(xù)保通常有年齡限制;續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單（3）評價(jià)可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”（calloption）;含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)2、可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）（1）含義轉(zhuǎn)換：將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價(jià)值的終身壽險(xiǎn);轉(zhuǎn)換時(shí)無須提供可保證明（2）轉(zhuǎn)換限制對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制（3）評價(jià)可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”，含有可轉(zhuǎn)換條款的保單保費(fèi)略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。第八章人身保險(xiǎn)條款示例康寧定期保險(xiǎn)

第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無需核保，但其保險(xiǎn)金額最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。第八章人身保險(xiǎn)友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn)第十條保證轉(zhuǎn)換在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。第八章人身保險(xiǎn)案例：自殺條款與復(fù)效條款【案情介紹】王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為2008年3月1日。因王某未按期交納續(xù)期保費(fèi)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于2009年5月2日中止。2010年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

2011年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。第八章人身保險(xiǎn)【案例分析】復(fù)效條款是指人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效后，自失效日起的一定時(shí)期內(nèi)（一般是兩年），投保人可以向保險(xiǎn)人申請復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即行恢復(fù)效力。自殺條款則指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般是一年或三年），被保險(xiǎn)人的自殺屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后被保險(xiǎn)人自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。本案中王某在2010年5月補(bǔ)繳了拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，合同復(fù)效。而且王某自殺身亡，涉及自殺條款的問題。第八章人身保險(xiǎn)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”另外，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)?！蹦敲?，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢?對此，《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。但，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！奔热弧侗ｋU(xiǎn)法》和合同均未對復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。第八章人身保險(xiǎn)合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。綜上，保險(xiǎn)公司應(yīng)以合同的成立日而非復(fù)效日為合同效力的起算日，因此應(yīng)該負(fù)賠償責(zé)任?！締⑹尽繌?fù)效條款和自殺條款是人壽保險(xiǎn)中的常用條款，正確運(yùn)用這些條款，對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都具有重要的意義。特別是被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)該充分運(yùn)用這些條款保護(hù)自身的權(quán)益。第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)（一）普通型人壽保險(xiǎn)

1.定期壽險(xiǎn):是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。

2.終身壽險(xiǎn):是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。

3.兩全保險(xiǎn):是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱為生死合險(xiǎn)，是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)）結(jié)合的保險(xiǎn)形式。第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)4.年金保險(xiǎn):是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。(二）新型人壽保險(xiǎn)

1.投資連結(jié)保險(xiǎn)

（1）含義:包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）主要特征:①投資賬戶設(shè)置；②保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額；③保險(xiǎn)費(fèi)；④費(fèi)用收取第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)2.萬能保險(xiǎn)（1）含義萬能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險(xiǎn)。（2）主要特征①死亡給付模式

②保費(fèi)繳納③結(jié)算利率④費(fèi)用收取第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)3.分紅保險(xiǎn)

（1）含義：分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）主要特點(diǎn):①保單持有人享受經(jīng)營成果;②客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn);③定價(jià)的精算假設(shè)比較保守;④保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。

（3）保單紅利：分紅產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，也就是我們所說的保單紅利。第八章人身保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)保單的收益來源“一差”即利差益“三差分紅”被保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人分享收益的分配管理費(fèi)用之外，剩余的全部分配可分配盈余70%或更多必須分配公司收取的費(fèi)用帳戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等收取保費(fèi)及保單分紅管理費(fèi)退保支付下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資賬戶價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值與過去應(yīng)該領(lǐng)取卻未領(lǐng)取的累積紅利的總和身故保險(xiǎn)金的給付身故保險(xiǎn)金額或投資賬戶價(jià)值或二者中較高者保險(xiǎn)金額+紅利第八章人身保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)收益一般上不封頂，下有保底，共同分享投資收益、風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人承擔(dān)身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金額和賬戶余額兩部分構(gòu)成取兩者較大者靈活性程度靈活性很強(qiáng)靈活性較弱第八章人身保險(xiǎn)延伸閱讀：保險(xiǎn)公司利潤來源保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)主要考慮三個(gè)因素，即預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。保險(xiǎn)公司的特殊性質(zhì)決定了它必須遵循穩(wěn)健經(jīng)營的原則，因此在估計(jì)三個(gè)預(yù)定值得時(shí)候都會(huì)采用相對保守的數(shù)據(jù)。在實(shí)際營運(yùn)過程中，實(shí)際的死亡率可能會(huì)低于預(yù)定死亡率從而減少保險(xiǎn)金的給付，我們稱此部分差額為“死差益”；同樣，一個(gè)投資運(yùn)作良好的保險(xiǎn)公司可能投資回報(bào)率很高，超過預(yù)定第八章人身保險(xiǎn)利率，從而形成“利差益”；而內(nèi)部管理科學(xué)完善的公司也能使費(fèi)用開支低于預(yù)定費(fèi)率，形成“費(fèi)差益”。這三部分就形成了保險(xiǎn)公司的主要利潤來源。對于分紅保單而言，當(dāng)“三差”為正時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拿出一部分利潤與保戶分享。而對于非分紅保單來說，這部分利潤則由保險(xiǎn)公司獨(dú)享。第八章人身保險(xiǎn)

案例：不可爭條款的運(yùn)用問題【案情介紹】2005年10月，王某因患肺炎無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。2006年4月，王某投保了簡易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。2009年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡易人身險(xiǎn)的投保條件（應(yīng)當(dāng)是：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人）。王某故意隱瞞重要事實(shí)，不第八章人身保險(xiǎn)履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的。其家屬則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。第八章人身保險(xiǎn)【案例分析】不可抗?fàn)帡l款是指人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為一年或兩年）以后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，未履行告知義務(wù)等理由而主張保險(xiǎn)合同自始無效。此案中，保險(xiǎn)合同訂立已超過兩年，應(yīng)適用不可爭條款。保險(xiǎn)法規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高第八章人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！边@一條更多的體現(xiàn)了對保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)。在國外，一般來講，對保險(xiǎn)人的這項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)是有所限制的，即保險(xiǎn)公司只能在一定期限內(nèi)行使這項(xiàng)權(quán)利。在此期間，保險(xiǎn)公司只要查明真相，均可行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，超過了這個(gè)期限就意味著保險(xiǎn)公司主動(dòng)放棄了保險(xiǎn)合同解除權(quán)。美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭議期間，即為不可抗?fàn)?。英國、法國、日本等國保險(xiǎn)法都有不可抗?fàn)帡l款的規(guī)定。第八章人身保險(xiǎn)加拿大的保險(xiǎn)法律也有不可爭之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗?fàn)帡l款。不可抗?fàn)帡l款有一定的使用范圍。一般而言，不可抗?fàn)帡l款包括的范圍是年齡和健康。我國的保險(xiǎn)法在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對年齡的誤報(bào)有明確說法，而對于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中爭議最多的“健康”情況不如實(shí)告知卻無相應(yīng)規(guī)定，在現(xiàn)有的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)條款中也未有對健康方面不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。

第八章人身保險(xiǎn)本案中，王某故意隱瞞健康狀況，而保險(xiǎn)合同條款中的除外責(zé)任有“投保人或被保險(xiǎn)人對投保隱瞞或欺騙行為”一條。但新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。所以保險(xiǎn)公司的拒賠不合理。第八章人身保險(xiǎn)【啟示】我國的保險(xiǎn)法律體系還不完善，對于不可爭條款和如實(shí)告知原則的沖突問題沒有作出嚴(yán)格的規(guī)定，因此在法律上對于不可爭條款在健康狀況的解釋方面有漏洞。在這種情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作出努力，減少不如實(shí)告知情形的出現(xiàn)，投保人和被保險(xiǎn)人則應(yīng)該在投保時(shí)充分履行如實(shí)告知義務(wù)，以免發(fā)生類似的爭執(zhí)。第八章人身保險(xiǎn)新保險(xiǎn)法新增不可抗辯規(guī)則

條例：新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

解讀：有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來，對投保人來說就白白交了大量保費(fèi)，新增的不可抗辯條款進(jìn)一步完善了對被保險(xiǎn)人的保障。第八章人身保險(xiǎn)

案例：受益人及保險(xiǎn)金分配問題【案情介紹】某企業(yè)為其公司員工投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的人身保險(xiǎn)。合同執(zhí)行過程中，公司員工張某意外死亡。張某屬因公死亡，其家屬得到撫恤金1萬元。該企業(yè)當(dāng)初為其員工投保時(shí)，只征得被保險(xiǎn)人同意，并沒有指定受益人。由于張某家屬較多，因此產(chǎn)生了如何進(jìn)行保險(xiǎn)金分配的問題。且其單位也提出了因?yàn)槠渫侗６蔀槭芤嫒说膯栴}，并提出，既然張某家屬已經(jīng)得到了撫恤金，其從保險(xiǎn)公司得到的賠償應(yīng)當(dāng)有一部分是單位的。第八章人身保險(xiǎn)【案例分析】本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問題。1、《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定?！?、“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！贝税钢型侗Ｈ四称髽I(yè)以及被保險(xiǎn)人張某并未指定受益人，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人張某的繼承人獲得。第八章人身保險(xiǎn)2、根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女為第一順序繼承人；父母親為第二順序繼承人。因此，此案中遺產(chǎn)的第一順序繼承人為張的配偶及子女，第二順序繼承人為張的父母親。張的哥哥不屬于繼承人范疇。作為第一繼承人，張的妻子有權(quán)全額領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金，張的父母有獲得部分保險(xiǎn)金的權(quán)利(其父母已喪失勞動(dòng)能力)。第八章人身保險(xiǎn)3、《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除親屬外，“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有可保利益?！蓖侗Ｈ四称髽I(yè)出資為張某投保，可視為對張某具有可保利益。但具有可保利益并不等同于能獲得保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原則，購買保險(xiǎn)是為了獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障，不能因此獲得額外收益。該企業(yè)不能因?yàn)槭峭侗Ｈ硕鳛槭芤嫒祟I(lǐng)取保險(xiǎn)金。綜合以上三點(diǎn)，張某的妻子應(yīng)該是保險(xiǎn)金的受益人，對保險(xiǎn)金具有支配權(quán)。第八章人身保險(xiǎn)【啟示】

單位為職工投保是為了職工的利益而進(jìn)行的，如果單位需要以單位自己作為受益人，在投保的時(shí)候就應(yīng)該指定，并且需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。否則，就視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的合法繼承人獲得。第八章人身保險(xiǎn)第三節(jié)

意外傷害保險(xiǎn)一意外傷害的含義在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

二意外傷害保險(xiǎn)的定義意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：

①客觀的意外事故發(fā)生②造成人身死亡或殘廢的結(jié)果③事故和人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。第八章人身保險(xiǎn)三意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。四意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。第八章人身保險(xiǎn)五意外傷害保險(xiǎn)的種類1按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)2按照實(shí)施方式劃分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3按照保險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長期意外傷害保險(xiǎn)第八章人身保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。注：健康保險(xiǎn)中的疾病和傷害是兩個(gè)完全不同的概念。第八章人身保險(xiǎn)構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：1、必須是由于明顯非外來原因所造成的。2、必須是非先天性的原因所造成的。3、必須是由于非長存的原因所造成的。第八章人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1.

免賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分2.

比例給付條款對于超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3.

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。第八章人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限

除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。精算技術(shù)健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。健康保險(xiǎn)的給付費(fèi)用型健康保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的給付，定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無關(guān)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)無需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。第八章人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)第八章人身保險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)。1.醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（2）住院保險(xiǎn)（3）手術(shù)保險(xiǎn)（4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)第八章人身保險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)2.醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款（1）免賠額條款:它的計(jì)算一般有三種：一是單一賠款免賠額（針對每次賠款的數(shù)額）；二是全年免賠額（按全年賠款總計(jì)，超過一定數(shù)額后才賠付）；三是集體免賠額（針對團(tuán)體投保而言）。（2）比例給付條款：既可以按某一固定比例給付，也可以按累進(jìn)比例給付。（3）給付限額條款：一般對保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。第八章人身保險(xiǎn)二、疾病保險(xiǎn)

疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)（詳見教材）

重大疾病保險(xiǎn)：其保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。第八章人身保險(xiǎn)三、收入保障保險(xiǎn)1.含義：提供被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是收入保障保險(xiǎn)。（1）給付方式：一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。（2）給付期限：可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。（3）免責(zé)期間:又稱等待期間或推遲期：是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。第八章人身保險(xiǎn)三、收入保障保險(xiǎn)2.殘疾的定義殘疾指由于傷病等原因在人體上遺