ch2第三節(jié)近因原則

讓預(yù)言的號角奏鳴！哦，西風(fēng)啊，如果冬天來了，春天還會遠(yuǎn)嗎？讓預(yù)言的號角奏鳴！哦，西風(fēng)啊，如果冬天來了，春天還會遠(yuǎn)嗎？Thetrumpetofaprophecy!OWind,IfWintercomes,canSpringbefarbehind?《西風(fēng)頌》案例4〔近因原那么〕案情：美國內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運(yùn)到紐約，保單不承保“敵對原因引起的損失”。當(dāng)載貨船舶航行至HATTERAS時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生計算錯誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收；另外還有1000包本來可以救出但是由于軍事干預(yù)沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。問：哪些損失應(yīng)該由保險公司負(fù)責(zé)賠償，哪些由貨主自己承擔(dān)？分析：考察近因原那么。近因應(yīng)該是效果上對損失最有影響的原因，發(fā)生損失時，應(yīng)考慮造成的有效的和有支配力的原因。120包咖啡的損失是沒收造成的，1000包損失是由保單不承保的“敵對行為”造成的。因此保險人不必承擔(dān)這1120包的損失。剩下的5380包損失是承保風(fēng)險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁，而戰(zhàn)爭引起的燈塔熄滅在這項損失中要作為損失的原因顯然太遙遠(yuǎn)了，因此保險人應(yīng)對這5380包的咖啡損失負(fù)責(zé)賠償。貨損索賠理賠決定貨損原因單一風(fēng)險多種風(fēng)險？近因英國1906《年海上保險法》規(guī)定：SubjecttotheprovisionsofthisAct,andunlessthepolicyotherwiseprovides,theinsurerisliableforanylossproximatelycausedbyaperilinsuredagainst,butheisnotliableforanylosswhichisnotproximatelycausedbyaperilinsuredagainst.〔本法規(guī)定及除保險單另有規(guī)定外，保險人對承保風(fēng)險作為近因而導(dǎo)致的任何損失承擔(dān)保險責(zé)任，但是保險人將不對承保風(fēng)險并非近因而導(dǎo)致的任何損失承擔(dān)保險責(zé)任?！秤捎诤Ｉ鲜鹿拾l(fā)生的原因往往不只一個，而是比較復(fù)雜的，因而，在海上保險的賠付中，近因這一原那么的運(yùn)用具有普遍的意義。近因原那么在處理賠案時，必須確鑿造成保險標(biāo)的物損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任。如果近因?qū)е卤ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生，保險人那么承擔(dān)賠償責(zé)任。如果造成保險標(biāo)的物損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，保險人對損失負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)近因原那么 一、近因的定義〔DefinitionofProximateCause〕 近因〔ProximateCause〕是引起保險標(biāo)的物損失的直接、有效、起決定作用的原因。根據(jù)這一定義，近因可以解釋為一種直接引起保險標(biāo)的物損失的有效原因，是導(dǎo)致保險標(biāo)的物損失發(fā)生過程中具有決定作用的或強(qiáng)有力、起支配作用的因素。并非是指在時間、空間上離損失最近的原因，或者是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生最后的原因，而是指在風(fēng)險與損失之間，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。二、近因原那么確實定

〔DecisionofProximateCause〕 1．確定因果關(guān)系的根本方法 損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的根本方法有：①從原因推斷結(jié)果，即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關(guān)系推斷下一個可能的事件，假設(shè)事件鏈?zhǔn)沁B續(xù)的，初始事件依次引起下一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的近因。假設(shè)事件鏈?zhǔn)情g斷的，那么損失的近因可能是另外某一原因。②從結(jié)果推斷原因，即從損失的結(jié)果出發(fā)，按邏輯關(guān)系自后往前推，在每一個階段上按照“為什么這一事件發(fā)生”的思考找出前一事件。假設(shè)追溯到最初事件，事件鏈之間相互聯(lián)系，那么最初事件為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因。三、近因的認(rèn)定規(guī)那么

〔RulesforDecisionofProximateCause〕1．損失由單一原因所致。如果保險標(biāo)的物損失由單一原因所致，該原因即為近因。如果該原因引起保險責(zé)任事故，那么保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。相之，如果該原因不屬于保險責(zé)任，那么保險人不負(fù)賠償責(zé)任。如貨物在運(yùn)輸途中遭受雨淋而受損失，如果被保險人只投保了水漬險，那么保險人不負(fù)賠償責(zé)任；假設(shè)被保險人在水漬險的根底上加保了淡水雨淋險，那么保險人負(fù)賠償責(zé)任。2．損失由多種原因所致。如果保險標(biāo)的物遭受損失由兩個或兩個以上的原因所致，那么應(yīng)區(qū)別分析。有一批皮革和煙葉兩樣貨物被承運(yùn)人合理配載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇海難，海水進(jìn)入貨艙，浸濕放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革因腐爛發(fā)出濃重氣味，將放在另一側(cè)的煙葉熏壞以致完全變質(zhì)。煙葉受損原因？如果被保險人只投保了水漬險沒有加保串味險，能否獲得賠償？海難海水進(jìn)艙皮革腐爛煙葉受損一批投保了一切險的大豆由于自身含水量過高在運(yùn)輸途中發(fā)霉而受損。保險人是否需要負(fù)責(zé)賠償？大豆受損發(fā)霉含水量過高〔1〕多種原因接連發(fā)生，并且持續(xù)不斷，彼此間互為因果關(guān)系，形成因果鏈。在這些原因中，最先發(fā)生并造成之后一連串事故的原因，也就是這條因果鏈的首環(huán)就是近因。如果該近因為保險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)對損失賠償，反之那么不負(fù)責(zé)。一艘船舶?？啃敦浉壅谛敦洉r突然遭遇雷擊起火，火勢蔓延，船員們奮力進(jìn)行搶救，把從大火搶救出來的貨物堆放在碼頭上，不料晚上被混入港區(qū)的小偷偷走一局部。如果投保平安險能否得到賠償？雷擊火災(zāi)貨物受損偷竊(2)多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但是形成的因果鏈被新的、相對獨立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。如果其為保險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償，否那么，不賠。(3)多種原因同時發(fā)生或先后發(fā)生，但是都是相對獨立的。區(qū)別對待?！绻瑫r發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，那么保險人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任。→如果同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，那么保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任?！绻瑫r發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不完全屬于保險責(zé)任，要應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只對保險責(zé)任所致的損失負(fù)賠償責(zé)任。對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

例如：船舶發(fā)生碰撞，海水涌入船艙，油罐破裂，裝載的貨物既遭水損，又受油污損，如果被保險人只投保了水漬險，那么保險人只負(fù)水漬損失的賠償責(zé)任。又如，船舶在航行中遇到暴風(fēng)雨，船上的貨物被暴雨淋濕，然后甲板遭受海浪浸泡，由此產(chǎn)生了貨物水漬損失和雨淋損失。如果被保險人只投保了平安險，那么保險人不負(fù)賠償責(zé)任。如果被保險人只投保了水漬險，且貨物水漬損失和雨淋損失能夠區(qū)分開來，那么保險人只負(fù)水漬損失的賠償責(zé)任。有趣的國外判例一艘滿載貨物的船舶在海上航行途中，由于船上的老鼠把船舶的一條管道咬破，海水從管道的破洞處滲了進(jìn)來，浸濕了管道下貨艙內(nèi)的貨物，造成損失。貨主向保險人索賠，為保險人拒絕。保險人拒賠的理由是貨損的近因是鼠害，而不是海水進(jìn)艙。因為保險標(biāo)的直接由鼠害造成的損壞屬于承運(yùn)人未保管好貨物的責(zé)任，貨主應(yīng)該向承運(yùn)人索賠。英國初審法院同意保險人的觀點，并作出貨主敗訴的判決。英國上議院卻作出另外的判決。第四節(jié)保險補(bǔ)償原那么 一、保險補(bǔ)償?shù)亩x〔DefinitionofIndemnity〕英國特許保險學(xué)會〔CII〕1991編寫的《ContractLawandInsurance》一書中，對保險補(bǔ)償?shù)亩x：Indemnitycanbelookeduponasexactfinancialcompensation,sufficienttoplacetheinsuredinthesamefinancialpositionafteralossashecanenjoyimmediatelybeforeitoccurs.根據(jù)這一定義，可以理解為，保險補(bǔ)償原那么是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人那里得到的賠償應(yīng)填補(bǔ)其因保險事故所造成的損失。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補(bǔ)償，保險人那么有義務(wù)向被保險人對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的物在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，但不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。遵循補(bǔ)償原那么的目的在于真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

CashRepairReplacementReinstatement對于保險補(bǔ)償原那么的方法，我們可以歸納為一個C，3個R，即：二、保險賠償遵循的原那么

〔PrincipleofIndemnity〕1．保險補(bǔ)償以實際損失為限原那么。在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此，當(dāng)保險標(biāo)的物發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失補(bǔ)償最大為保險價值。按照補(bǔ)償原那么，被保險人的保險標(biāo)的物在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，最多不得超過損失金額，以防止被保險人獲得額外收益。2．保險補(bǔ)償以保險金額為限原那么。保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的量高限額，投保人因保險標(biāo)的物的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險金額為限。在不定值保險條件下，保險標(biāo)的物發(fā)生保險事故導(dǎo)致?lián)p失時，如果是足額保險，賠償金額等于損失金額。如果是超額保險，超過局部無效，保險人只賠償損失金額。如果是缺乏額保險，賠償金額那么采用比例賠償方式，對缺乏額的局部視為被保險人自保。其計算公式： 賠償金額=保險金額x保險保障程度 其中， 保險保障程度=在定值保險條件下，保險金額等于保險價值。如果發(fā)生全損，損失金額等于保險價值，那么賠償金額等于保險金額。如果發(fā)生局部損失，損失金額小于保險價值，那么賠償金額采用比例賠償方式：賠償金額=保險金額x損失程度。其中，損失程度=3．保險賠償以被保險人對標(biāo)的具有保險利益原那么。被保險人財產(chǎn)發(fā)生損失時，一定要對遭受損失的財產(chǎn)具有特定保險利益，索賠金額以該項財產(chǎn)具有保險利益為限。4．免賠額原那么。免賠額可分為絕對免賠額和相對免賠額，前者是保險標(biāo)的物的損失程度超過規(guī)定的免賠限度時，保險人只對超過限度的那局部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。后者是保險標(biāo)的物的損失程度到達(dá)或超過規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償。保險賠償原那么的正確運(yùn)用能防止道德危險的發(fā)生，保險人的賠償責(zé)任依法律和海上保險合同為準(zhǔn)。此外，保險人根據(jù)賠償原那么向被保險人賠付之后，如果保險責(zé)任由第三者引起，可代位向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償。但是，保險人刻只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使追償權(quán)，在追償中，如果保險人獲得的追償金額高于賠償給被保險人的金額，根據(jù)賠償原那么，高出的局部應(yīng)歸于被保險人。派生原那么－重復(fù)保險分?jǐn)傇敲窗咐?〔重復(fù)保險分?jǐn)偂衬潮ｋU標(biāo)的的實際價值為100萬元，投保人分別向甲保險公司投保40萬、乙保險公司投保60萬、丙保險公司投保20萬。假設(shè)保險事故發(fā)生后，該保險標(biāo)的的實際損失為60萬元，那么三個保險公司的賠償金額分別應(yīng)該是多少？分析：按承保金額/總保險金額比例分?jǐn)?。甲的賠償金額＝400000/1200000*600000=200000元乙的賠償金額＝600000/1200000×600000＝300000元丙的賠償金額＝200000/1200000*600000=100000元第五節(jié)追償原那么 一、追償原那么的定義〔DefinitionofSubrogation〕在很多海上保險索賠案例中，保險標(biāo)的遭受的損失不是被保險人造成的，而是由第三者過錯行為引起的。因此，被保險人有權(quán)利向肇事者就其侵權(quán)行為所致?lián)p失進(jìn)行索賠。由于海事訴訟往往牽涉到許多方面，訴訟過程曠日持久，保險人為了便利被保險人，按照保險合同的約定先行賠付，同時取得被保險人在標(biāo)的物上的相關(guān)權(quán)利，代被保險人向第三者進(jìn)行索賠，這就是在國際海上保險業(yè)中普遍盛行的代位求償原那么。1992年我國《海商法》第二百五十二條款規(guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠償之日起，轉(zhuǎn)移給保險人?！敝挥斜槐ｋU人最了解自己對于保險標(biāo)的物的所有權(quán)利，也掌握其擁有這些權(quán)利的最充分的證據(jù)。為保證代位求償?shù)恼嬲龑崿F(xiàn)，我國《海商法》第252條第二款規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險人向第三人追償?！倍?、我國法律的規(guī)定〔StipulationbyLaw〕1992年《中華人民共和國海商法》就代位求償過程中可能出現(xiàn)的幾種情況作出了具體的5項規(guī)定：1．被保險人放棄權(quán)利，保險人扣減保險賠償。由于某種情況的需要，被保險人主動放棄了對第三者的一些權(quán)利，從而造成保險人在一些權(quán)利上無法代位求償。為此，1992年《中華人民共和國海商法》第二百五十三條規(guī)定：“被保險人未經(jīng)保險人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，或者由于過失致使保險人不能行使追償權(quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償。”2．第三者先行賠付，保險人扣減局部賠償。保險人在辦理代位求償時，發(fā)現(xiàn)第三者已經(jīng)賠付給被保險人局部損失，針對這種情況，保險人依照1992年《中華人民共和國海商法》第二百五十四條第一款的規(guī)定：“保險人支付保險賠償時，可以從應(yīng)支付的賠償額中相應(yīng)扣減被保險人已經(jīng)從第三人取得的賠償?！碧幚?。3．保險人不能獲得額外利