新能源汽車保險市場分析

摘要近年來，隨著我國汽車行業(yè)的不斷更新發(fā)展和人們節(jié)能減排意識的不斷增強(qiáng)，新能源汽車作為汽車行業(yè)一項創(chuàng)新產(chǎn)品問世。新能源汽車無論在外觀還是性能都有著獨(dú)特的優(yōu)勢，深受消費(fèi)者喜愛。因此新能源汽車快速發(fā)展，并在汽車市場的占有量越來越多，然而這場汽車技術(shù)革新在為人們帶來便利的同時也引發(fā)了一些問題。新能源汽車研發(fā)時融入了很多先進(jìn)技術(shù)，這使得新能源汽車的外觀結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、以及在新能源汽車發(fā)生危險時的修理和后期保養(yǎng)等方面與傳統(tǒng)的燃油汽車存在著諸多差異，那么新能源汽車保險也具備一定的特殊性。目前的保險制度無法對新能源汽車的特殊性提供更加針對的保險服務(wù)，不適用于新能源汽車的投保。為了保證新能源汽車保險制度的完善性，以及更好的為新能源汽車消費(fèi)者提供合理、合規(guī)的保險服務(wù)，必須突破現(xiàn)有的商業(yè)車險條款限制，制定一系列安全、合理、可靠的新能源汽車專屬保險制度。本文針對新能源汽車保險的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行了反思研究，同時也深入分析了引發(fā)該問題的原因，并總結(jié)借鑒傳統(tǒng)保險制定經(jīng)驗，結(jié)合本國國情為此歸納整理出了一系列的對策研究，希望能對新能源汽車保險的險種建立和理賠服務(wù)的改進(jìn)提供些許幫助。關(guān)鍵詞：新能源汽車；汽車保險；對策研究

AbstractInrecentyears,withthecontinuousrenewalanddevelopmentofChina'sautomobileindustryandtheincreasingawarenessofenergyconservationandemissionreduction,newenergyvehicleshaveemergedasaninnovativeproductintheautomobileindustry.Newenergyvehicleshaveuniqueadvantagesinbothappearanceandperformance,andaredeeplylovedbyconsumers.Asaresult,newenergyvehicleshavedevelopedrapidly,andtheirshareintheautomobilemarketisincreasing.However,thisinnovationinautomobiletechnologyhasbroughtconveniencetopeopleandalsocausedsomeproblems.Manyadvancedtechnologieshavebeenincorporatedintotheresearchanddevelopmentofnewenergyvehicles,whichmakestheappearanceandstructureofnewenergyvehicles,powersystem,andrepairandpost-maintenanceincaseofdangerofnewenergyvehiclesdifferentfromtraditionalfuelvehicles,sotheinsuranceofnewenergyvehiclesalsohascertainparticularity.Thecurrentinsurancesystemcannotprovidemoretargetedinsuranceservicesfortheparticularityofnewenergyvehicles,andisnotapplicabletotheinsuranceofnewenergyvehicles.Inordertoensuretheperfectionofthenewenergyvehicleinsurancesystemandbetterprovidereasonableandcompliantinsuranceservicesfornewenergyvehicleconsumers,itisnecessarytobreakthroughtheexistingcommercialvehicleinsuranceclausesanddevelopaseriesofsafe,reasonableandreliablenewenergyvehicleexclusiveinsurancesystems.Inthispaper,thecurrentsituationandexistingproblemsofnewenergyautomobileinsurancearereviewedandstudied,andthecausesoftheproblemareanalyzedindepth,andaseriesofcountermeasuresaresummarizedandsortedoutbasedontheexperienceoftraditionalinsuranceformulationandthenationalconditions,hopingtoprovidesomehelpfortheestablishmentofnewenergyautomobileinsuranceandtheimprovementofclaimssettlementservice.KeyWords：Newenergyvehicles；Automobileinsurance；Countermeasureresearch目錄TOC\o"1-2"\h\u22683摘要 I1引言1.1研究背景隨著科技發(fā)展和社會進(jìn)步，新能源汽車以獨(dú)特創(chuàng)新優(yōu)勢亮相汽車市場。近年來，新能源汽車深受廣大消費(fèi)者喜愛，在汽車市場有很大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國新能源汽車產(chǎn)銷量從2015年至2017年均實現(xiàn)大幅度增長。然而新能源汽車市場的快速發(fā)展，使得事故也頻頻發(fā)生，其風(fēng)險不斷凸顯，其中最為談?wù)摰氖恰疤厮估匀际录薄Ｅc傳統(tǒng)的燃油汽車相比，新能源汽車在充電、停車、行駛過程等情況下都有自燃的可能，因此新能源汽車保險成為人們最為關(guān)注的問題。然而由于新能源汽車在保費(fèi)金額、保險利益以及保險項目內(nèi)容等方面都差別于傳統(tǒng)燃油車的保險模式，新能源汽車并不適用當(dāng)前傳統(tǒng)的汽車保險制度，這使得新能源汽車的發(fā)展受到了阻礙，也使得新能源汽車保險面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，為了促進(jìn)新能源汽車市場的發(fā)展和新能源汽車保險行業(yè)的發(fā)展，保障新能源汽車消費(fèi)者的合法權(quán)益，制定新能源汽車專屬保險才是解決問題的關(guān)鍵。1.2研究意義新能源汽車的快速發(fā)展其實無意中也推動了汽車保險行業(yè)發(fā)展，它促使汽車保險行業(yè)不斷創(chuàng)新研究，開發(fā)出屬于新能源汽車的專屬保險，為新能源汽車行業(yè)的發(fā)展清除障礙，使新能源汽車消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有力保障。在我看來，開發(fā)新能源汽車專屬保險這一任務(wù)的發(fā)布，也是汽車保險行業(yè)新春天的到來，若能開發(fā)出新能源汽車專屬保險，那么無論是新能源汽車行業(yè)還是汽車保險行業(yè)都必將實現(xiàn)跨越式發(fā)展。這樣兩全其美的發(fā)展也必將為我國帶來強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)效益和良好的社會效益。

2我國新能源汽車保險現(xiàn)狀分析2.1我國新能源汽車保險現(xiàn)狀2.1.1新能源汽車案均賠款隨車輛價值區(qū)間的上升而上升圖2-1列式了2019年對于不同價值區(qū)間的車輛，新能源汽車保險的案均賠款變化。從圖中可得，新能源汽車保險截止2019年，隨著車輛價值區(qū)間的上漲，案均賠款也不斷上漲。4萬美元的車輛價值區(qū)間成為案均賠款的分水嶺，對于4萬美元以下的標(biāo)準(zhǔn)檔新能源汽車來說，案均賠款的漲勢較為平緩，而對于4萬美元以上的中高檔車輛來說，新能源汽車的案均賠款漲勢較快，尤其是5-6萬美元的車輛比4-5萬美元的車輛增長了46.5%。分析可得，由于新能源汽車的外觀構(gòu)造幾乎都是采用全鋁合金材質(zhì)，并且在性能方面也是采用高價位的零部件，所以在發(fā)生事故危險時，新能源汽車進(jìn)行車身修復(fù)和零件更換的維修成本是非常高的。并且隨著新能源汽車外觀和性能的配置升級，車輛價格也會隨之上升，那么案均賠款更是隨之大幅增長。圖2-12019年新能源汽車的案均賠款分析2.1.2新能源汽車出險率受駕駛?cè)四挲g影響顯著圖2-2列示了2020年不同年齡段的人駕駛新能源汽車的出險率分析，從圖中可得，46歲成為駕駛?cè)四挲g出險率的分水嶺，46歲以前的駕駛?cè)顺鲭U率相對較高，46歲以后的駕駛?cè)顺鲭U率相對較低。分析可得，由于國家對新能源汽車的購買實施了鼓勵和優(yōu)惠政策，刺激了大量新能源汽車消費(fèi)者，使得新能源汽車的消費(fèi)主體分布在各個年齡段，其中不乏許多年輕人的身影，新能源汽車以獨(dú)特的外觀優(yōu)勢吸引著大量年輕消費(fèi)者，而從圖中也可以明顯看出，年齡小的駕駛員駕駛由于駕駛經(jīng)驗不足，出險率遠(yuǎn)高于駕齡高的駕駛員。圖2-22020年新能源汽車的出險率分析2.1.3新能源汽車保險單均保費(fèi)逐年降低圖2-3列示了2018年至2021年新能源汽車的單均保費(fèi)分析，整體來看，近幾年的新能源汽車單均保費(fèi)都有所下調(diào)，2018年至2021年下調(diào)幅度較大，分析可得，截止2021年上半年，新能源汽車一直沿用傳統(tǒng)的汽車保險，因此隨著傳統(tǒng)汽車保險的保費(fèi)下調(diào)，新能源汽車的保費(fèi)也隨之下調(diào)。而到了2021年底，新能源汽車出臺了專屬的汽車保險條款，保險項目增多并且保險內(nèi)容也很完善。而由于新能源汽車外形構(gòu)造的特殊性，一些車身材料和內(nèi)部零件都比較稀缺，一旦損壞，維修成本是非常高的。并且新能源汽車以獨(dú)特的電力系統(tǒng)區(qū)別于傳統(tǒng)燃油汽車，因此電力系統(tǒng)的維修與養(yǎng)護(hù)也是需要高額的保費(fèi)承擔(dān)，所以在專屬保險條款出臺后新能源汽車的保費(fèi)下調(diào)趨勢便趨于平緩。圖2-32018-2022年新能源汽車的單均保費(fèi)分析2.2我國新能源汽車保險概況通過以上分析，我們可以明顯的看出新能源汽車保險的現(xiàn)狀，例如案均賠款、出險頻率以及單均保費(fèi)在近幾年的變化都十分明顯。隨著新能源汽車保有量的增加，投保以及保險生效等方面卻沒有跟上步伐。正是由于保險行業(yè)沒有完善的新能源汽車保險制度，此前的新能源汽車只能依據(jù)傳統(tǒng)的車險進(jìn)行投保。通過對新能源汽車的技術(shù)研發(fā)到技術(shù)成型以及最后的技術(shù)應(yīng)用這一整個過程進(jìn)行了解后，我們更加確切了解到新能源汽車的獨(dú)特性。新能源汽車有著不同于傳統(tǒng)燃油車的動力系統(tǒng)，這也使得他的各方面機(jī)能區(qū)別于傳統(tǒng)的燃油車。除此之外，各項新技術(shù)的加入，讓新能源汽車的成本也大大增加，以及后續(xù)的維修也非常繁雜。這就使得新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車風(fēng)險結(jié)構(gòu)大相徑庭。如果繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的保險制度，在新能源汽車發(fā)生事故時，根據(jù)現(xiàn)有的保險制度是無法對新能源汽車的風(fēng)險作出合理的劃分以及評估，這樣也沒有辦法確切劃分責(zé)任人之間的理賠范圍等，這樣的局面不僅使汽車保險行業(yè)難以獲得好的口碑，也使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損失。這樣看來，傳統(tǒng)車險的改革勢在必行。終于在2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，一時間在網(wǎng)絡(luò)上引起的激烈討論。通過閱讀該條款，本次改革的主要亮點(diǎn)在于保險項目上的改革。專屬條款根據(jù)新能源汽車電力系統(tǒng)特點(diǎn)，為其重要組成部分即電池、電驅(qū)、電控（簡稱“三電”系統(tǒng)）作出了明確的保障，將“三電”系統(tǒng)涉及的方方面面都給出的確切的責(zé)任規(guī)劃。此專屬條款的開發(fā)，不僅有效解決了當(dāng)前新能源汽車保險面臨的緊要問題，也為后續(xù)保險內(nèi)容的更新留有懸念。通過收集各大新能源汽車車主的反饋，總結(jié)出此專屬條款主要具有的以下特點(diǎn)。（1）保險項目詳細(xì)化。新能源汽車較傳統(tǒng)燃油車的最大亮點(diǎn)就是它的動力系統(tǒng)，專屬條款也抓住了這一亮點(diǎn)對新能源汽車的充電問題進(jìn)行了詳細(xì)的項目制定。其中最為受用的便是《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》這兩項創(chuàng)新條款。這兩項條款的制定可謂是全方位的為新能源汽車充電系統(tǒng)保駕護(hù)航。主要體現(xiàn)在若在充電過程中發(fā)生事故，新能源汽車的損失作為首要賠償，除此之外，充電樁等主要設(shè)備也納入賠償范圍，不僅如此，事故造成的人員傷害也有相應(yīng)的賠償依據(jù)。這樣的條款制定不僅維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也是我國制定車輛保險以來，第一次將車輛以外的一些固定輔助設(shè)備納入保險項目范圍,是車輛保險項目內(nèi)的一次大膽探索和創(chuàng)新嘗試。（2）事故責(zé)任詳細(xì)化。眾所周知，新能源汽車的核心就是“三電”設(shè)備的開發(fā)和使用，而此次專屬保險條款針對新能源汽車的電池、電驅(qū)和電控進(jìn)行了詳細(xì)的說明和介紹，將其“三電”的特點(diǎn)簡單明了的呈現(xiàn)出來，解除了大眾對新能源汽車的知識盲區(qū)。這樣的條款設(shè)置，大大減少了事故責(zé)任處理成本。一旦發(fā)生事故，根據(jù)專屬保險條款對“三電”系統(tǒng)的設(shè)置，可以直接明確的劃分責(zé)任。不僅如此，專屬條款擴(kuò)大了承保范圍，將新能源汽車可能涉及到的一些場景也納入其中，例如新能源汽車的自助充電樁，自助能源站等，這樣詳細(xì)的保險內(nèi)容也使得責(zé)任劃分更加有法可依。這一次的改革是在傳統(tǒng)的汽車保險上做出了顛覆性的改變，使得此次專屬保險條款的實用性大大增強(qiáng)，真正做到為民所用。（3）保障方式的詳細(xì)化。新能源汽車的獨(dú)特復(fù)雜構(gòu)造使得事故風(fēng)險形式也多種多樣，其中有些是新能源汽車內(nèi)部構(gòu)造存在的風(fēng)險，有些則是不確定的外部因素誘發(fā)的風(fēng)險。因此，此次專屬保險條款除了對內(nèi)部風(fēng)險作出承保規(guī)定，還特地設(shè)置了《附加外部電網(wǎng)故障損失險》這一保險項目，主要是針對由于外部電網(wǎng)故障而導(dǎo)致的危險，若事故的發(fā)生是因為外部電網(wǎng)設(shè)備異常，則保險公司對此次事故進(jìn)行合理承保,這樣以來，不僅分散了新能源汽車的承保風(fēng)險，更全面的保障了新能源汽車車主的權(quán)益。2021年12月27日，上海保險交易所正式推出了新能源車險交易平臺，為了更加配合專屬保險條款的應(yīng)用，上海保險交易所將其交易平臺入駐互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，新能源汽車車主可以在交易平臺上通過微信公眾號或者支付寶生活號的搜索注冊，實現(xiàn)線上投保，既方便又實用。據(jù)悉，公眾號不僅支持線上投保，對后續(xù)的訂單保存也是一對一的形式，新能源汽車車主可以隨時在此平臺查詢自己的訂單信息。同時上海交易所承諾，為了更加全方位的履行專屬保險條款內(nèi)容，交易平臺將不斷更新系統(tǒng)設(shè)備，未來會繼續(xù)加入理賠等項目內(nèi)容服務(wù)，更好的保障新能源汽車車的保險權(quán)益。隨著新能源汽車專屬保險條款的問世，保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了使汽車保險行業(yè)與新能源汽車市場與時俱進(jìn)，保險業(yè)協(xié)會將不斷汲取消費(fèi)者們的意見和建議，繼續(xù)完善新能源汽車保險相關(guān)內(nèi)容，不斷創(chuàng)新新能源汽車保險制度與服務(wù)。將汽車保險行業(yè)與新能源汽車市場擰成一股繩，發(fā)揮二者合力作為。顯而易見，新能源汽車專屬保險條款的正式上線，使得新能源汽車保險領(lǐng)域的到了跨越式發(fā)展，然而在迎來新能源汽車專屬保險的同時，其中存在的問題以及后續(xù)衍生的問題也接踵而至。

3我國新能源汽車保險存在的問題3.1新能源汽車保費(fèi)水平明顯偏高近年來，新能源汽車以獨(dú)特的技術(shù)構(gòu)造和優(yōu)越性能逐漸在市場中占領(lǐng)有利地位，受到了大部分消費(fèi)者的青睞，與此同時，國家也對這一“后起之秀”投來了關(guān)切的目光。國家根據(jù)新能源汽車在近年來的市場份額對新能源汽車市場給予了購買補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，并且政策的力度都比較大。根據(jù)網(wǎng)上查閱數(shù)據(jù)得知，2020-2022年的補(bǔ)貼數(shù)據(jù)對比前一年有所下滑，分別下滑10%、20%、30%，但取得的反響還是不錯的[10]。消費(fèi)者在購買新能源汽車時能以較低的價格買入，然而卻在保險市場出現(xiàn)了問題，消費(fèi)者在為新能源汽車投保時，被保險車輛的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的購置價格減去折舊金額后的價格或市場其他公允價值協(xié)商確定。但購置價格是否包含政府補(bǔ)貼卻沒有明確說明，并且保險公司與4S店等銷售渠道也沒有給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如果包含政府補(bǔ)貼，那么保險金額比實際價格高，容易引發(fā)道德風(fēng)險；如果不包含政府補(bǔ)貼，那么保險金額比實際價格低，則會出現(xiàn)保費(fèi)偏高。因此，保險公司為規(guī)避道德風(fēng)險會按照補(bǔ)貼前價格收取保費(fèi)，這就使得新能源汽車保費(fèi)水平整體偏高。例如一輛北汽EU5R550頂配車型指導(dǎo)價格25.265萬元左右,但是補(bǔ)貼之后只有不到16.19萬的價格。不過在計算保費(fèi)的時候卻是按照補(bǔ)貼前的價格25.265萬元來計算。這對新能源汽車消費(fèi)者來說，保費(fèi)水平明顯偏高，車主們紛紛呼喊“買得起，保不起”。3.2新能源汽車保險定價難2021年12月27日，首次新能源汽車專屬保險正式發(fā)布，這一專屬條款的發(fā)布為新能源汽車保險提供了大力的支持。新能源汽車專屬保險正式上市后，雖然保險項目內(nèi)容更加具有針對性和專業(yè)性，但隨著新能源汽車在保險需求方面的不斷增加，保險公司在定價方面仍存在一些不夠完善的問題。眾所周知，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車在動力系統(tǒng)方面存在著顯著差異，主要動力來源是電力系統(tǒng)，因此新能源汽車存在著電池使用的一些特殊風(fēng)險。例如，電池若未按照標(biāo)準(zhǔn)方法適用會導(dǎo)致電池安裝位置有誤或電池組裝誤差，這就使得在發(fā)生危險事故時，因碰撞發(fā)生爆炸造成巨大損失，或因失火造成高溫電解質(zhì)流出毒害駕駛?cè)藛T等。這些風(fēng)險因子都需要進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險系數(shù)評估，然而由于勘察人員經(jīng)驗不足，無法對這些風(fēng)險因素進(jìn)行分析，因此保險公司也很難根據(jù)風(fēng)險因子作出新能源汽車保險定價。除此之外，新能源汽車無論是在出險頻率還是案均賠款方面都高于傳統(tǒng)燃油汽車，并且隨著新能源汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，風(fēng)險系數(shù)和風(fēng)險因素也會不斷增加，為更好的適應(yīng)新能源汽車的風(fēng)險變化，保險公司還需不斷更新優(yōu)化專屬定價體系來識別風(fēng)險因子，完善風(fēng)險控制。由此看來，新能源汽車保險定價的制定可謂是難上加難。3.3新能源汽車保險行業(yè)缺乏專業(yè)性人才3.3.1缺乏技術(shù)人員制定專屬保險目前，新能源汽車行業(yè)發(fā)展速度越來越快，然而人才培養(yǎng)速度不及新能源汽車發(fā)展速度。保險公司缺乏研究新能源汽車的相關(guān)技術(shù)人員，使得對新能源汽車了解不夠透徹完整，很難制定出合理、合規(guī)的保險制度。與此同時，若想制定出專屬的新能源汽車保險制度，首先需要對新能源汽車的風(fēng)險進(jìn)行評估。然而，一些新能源汽車廠商會為用戶提供免費(fèi)更換和回收電池的服務(wù)，這種做法使得新能源汽車的一些風(fēng)險被隱藏起來，沒有專業(yè)性人才對該現(xiàn)象進(jìn)行分析處理，不利于保險公司對新能源汽車的風(fēng)險實施控制管理。除此之外，在2021年10月，工業(yè)和信息化部辦公廳決定啟動新能源汽車換電模式應(yīng)用試點(diǎn)工作，但由于目前國內(nèi)的車電分離技術(shù)還不夠完善，并且在保險行業(yè)也沒有專業(yè)人員對車電分離模式下電池權(quán)屬存在給出明確的規(guī)定，無論是汽車行業(yè)還是保險行業(yè)在準(zhǔn)確實時獲取電池狀態(tài)以及車電分離模式下的電池風(fēng)險厘定等方面都存在著困難。由此看來，為實現(xiàn)“車電分離”新能源汽車模式，還需專業(yè)技術(shù)人員評估換電模式下的電池風(fēng)險并制定合理專屬保險項目。3.3.2缺乏維修人才解決理賠糾紛新能源汽車作為一項創(chuàng)新產(chǎn)品問世以來，我國一直非常關(guān)注其發(fā)展動態(tài)，并投入大量成本支持新能源汽車產(chǎn)業(yè)。新能源汽車以獨(dú)特的外形和專屬的性能吸引著廣大車主，但卻也讓車主在理賠時頭疼不已。雖說專屬條款已妥善解決一部分問題，但是由于缺乏專業(yè)性維修人員，未能完全熟悉和了解新能源汽車的特殊性，在維修理賠時，維修公司與保險公司始終未能達(dá)成一致標(biāo)準(zhǔn)，因此理賠糾紛事件只增不減。維修公司和保險公司經(jīng)常因為維修成本，維修技術(shù)以及維修時長等原因爭論不休，因為二者都沒有專業(yè)性的人員去規(guī)定維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，所以只根據(jù)條款內(nèi)容無法得出合理的方案。若是維修公司增加專業(yè)的新能源汽車維修人員，與此同時，保險公司也相應(yīng)安排專業(yè)的新能源汽車?yán)碣r人員，那么在進(jìn)行新能源汽車維修理賠時，無論是溝通還是定損，都將更加順利妥當(dāng)，那么理賠糾紛事件也會隨之減少。

4我國新能源汽車保險存在問題的原因4.1新能源汽車保費(fèi)水平高的原因為了更適應(yīng)新能源汽車的特殊性，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》可謂是千呼萬喚始出來。3個主險+13個附加險的創(chuàng)新模式更可以說是為新能源汽車量身定制的保險。這次專屬保險條款不僅針對動力系統(tǒng)作出了詳細(xì)的保險項目，還將此劃分電機(jī)、電控、電池來分別設(shè)置針對性條款項目。除此之外，為妥善解決新能源汽車的高頻事故，專屬保險條款針對新能源汽車充電可能發(fā)生的危險制定了專屬項目，這些舉措體現(xiàn)了新能源汽車保險項目的完善性。由此可見，專屬保險條款可謂是全方位保障，那么保費(fèi)上漲似乎也在情理之中了。一位特斯拉車主反饋到車型為ModelY在12月23日購買時保費(fèi)是8278.62元/年，但到了2021年12月27日，其保費(fèi)就上漲至13952.52元/年，漲幅高達(dá)八成。僅從報價單看，該車主保費(fèi)增長近一倍的主要原因是機(jī)動車損失保險的增加，由5797.92元/年漲至12736.42元/年，從而導(dǎo)致整體保費(fèi)大幅增長。各項保險項目的完善顯然對消費(fèi)者更加有利，那么保費(fèi)水平漲是不可避免的。近幾年新能源汽車的質(zhì)量升級和性能增強(qiáng)，使得新能源汽車的維修費(fèi)和賠付率大大增加。以特斯拉Model3為例，2019年，一位車主在外出行駛過程中，一顆飛來的石子將擋風(fēng)玻璃撞碎。由于特斯拉車型的特殊性，最后，該車主的賠付記錄為：以5000多元的價格換了一塊擋風(fēng)玻璃。經(jīng)了解得知，新能源汽車外觀構(gòu)造的特殊性，使得維修過程中面臨諸多難題，例如維修技術(shù)不夠成熟，維修部件不夠完備等。為解決這些問題，維修部門需要花費(fèi)大量人力物力投入到新能源汽車的維修中。維修成本加大，保險公司的利益也將減少，為了確保保險公司的利潤，保險公司只能通過增加保費(fèi)來支付高額的維修費(fèi)和維護(hù)本公司利益。統(tǒng)計近幾年各大保險公司的賠付率可得，大部分保險公司的賠付率在85%左右，也就是說繳納1萬元的保費(fèi)，其中8500元是賠付費(fèi)。為此，多家上市險企高管在今年中期業(yè)績發(fā)布會上表示新能源汽車出險頻率比傳統(tǒng)燃油車高一些，因此賠付率也略高于傳統(tǒng)燃油汽車，這就使得保險公司不得不上漲保費(fèi)來“養(yǎng)家糊口”。新能源汽車出險率高，賠付率高是市場共識。這樣看來，維修費(fèi)，賠付率的增加必將伴隨著保費(fèi)的增加。4.2新能源汽車保險定價難的原因新能源汽車以獨(dú)特的電力系統(tǒng)被認(rèn)可和使用，然而也正因為電力系統(tǒng)的獨(dú)特性使得在對新能源汽車保險定價時更加復(fù)雜。對于傳統(tǒng)燃油汽車，通常在定價時只需考慮車身距離，車輛型號以及發(fā)動機(jī)型號等物理因素即可。新能源汽車由于各項創(chuàng)新技術(shù)的加入，使得在定價時，除了這些物理因素還需考慮電池型號，電池電率以及電池廠商等問題。電池風(fēng)險因素的存在不僅會影響出險頻率，還會對案均賠款等問題造成影響，因此保險公司需對這些獨(dú)特的風(fēng)險因素建立專屬的模型進(jìn)行分析，然后才能制定合理的新能源汽車保險定價體系。不僅如此，新能源汽車保險定價是一項瑣碎繁雜的大工程，不僅需要對新能源汽車行駛，事故和維修進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，還需跟進(jìn)新能源汽車保險過程中的理賠與定價過程，然后對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，由于我國目前在這方面缺乏有關(guān)新能源汽車所需的數(shù)據(jù)，所以數(shù)據(jù)的收集成為了瓶頸。若想獲得大量具有時效性的數(shù)據(jù)，保險公司要與新能源汽車廠商合作，利用新能源汽車加入的互聯(lián)網(wǎng)5G技術(shù)來進(jìn)行大數(shù)據(jù)收集與分析，并采納保險公司和新能源汽車車主的意見，共同協(xié)力制定出合理的新能源汽車的專屬保險定價體系。由此可見，這些龐大的工作量使得保險定價更加復(fù)雜。4.3新能源汽車行業(yè)缺乏專業(yè)性人才的原因4.3.1保險公司忽視人才培養(yǎng)制度近年來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展備受國家矚目，國家也非常支持并扶持該產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。為完善新能源汽車行業(yè)，除了財力物力的支持，人力的支持也尤為重要?？偨Y(jié)近年來新能源汽車保險理賠糾紛事件的發(fā)生，保險公司應(yīng)加快培養(yǎng)專業(yè)性新能源汽車保險人才。目前我國大部分保險公司缺乏對應(yīng)的專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制。一部分原因是新能源汽車技術(shù)有些復(fù)雜，不僅需要保險人員對新能源汽車的創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行熟悉了解，也需要保險人員根據(jù)新能源汽車的創(chuàng)新技術(shù)不斷創(chuàng)新相應(yīng)的保險項目。這對保險公司來說是一項不小的挑戰(zhàn)。另一部分原因是國家對新能源汽車保險的專業(yè)人才培養(yǎng)制度不夠重視與完善，使得大部分壓力都落在了保險公司頭上，保險公司既要經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，又要設(shè)計團(tuán)隊專業(yè)人員研發(fā)，可謂是壓力重重。4.3.2保險公司缺乏校企合作機(jī)制在我國，高校是培養(yǎng)人才的主體，是可以為保險公司培養(yǎng)專業(yè)性人才的有益渠道，若保險公司能打通該渠道，與高校進(jìn)行校企合作機(jī)制，那么無論是對高校來說還是對企業(yè)來說都具有非?？捎^的發(fā)展前景。但是，目前在新能源汽車保險領(lǐng)域來看，校企合作的并不夠深入，多數(shù)是學(xué)校的熱情較高但是企業(yè)對此并無太大興趣。然而新能源汽車的興起，使得保險人員既要懂得保險的相關(guān)知識，又要具備新能源汽車檢測維修等技能，同時思想品質(zhì)較好，因而對人才素質(zhì)要求較高。這些要求明顯都在指向保險專業(yè)相關(guān)知識的高校培養(yǎng)人才，但是目前的校企合作不夠深入，便出現(xiàn)了缺乏專業(yè)性人才的窘迫局面。

5我國新能源汽車保險發(fā)展對策5.1制定符合新能源汽車保險的專屬定價體系根據(jù)新能源汽車近年來的發(fā)展趨勢來看，新能源汽車將成為未來汽車行業(yè)的主要發(fā)展方向。為完善新能源汽車行業(yè)，促進(jìn)新能源汽車保險行業(yè)發(fā)展，我們需要為新能源汽車制定專屬的保險定價體系。對于傳統(tǒng)燃油汽車來說，保險定價因素比較固定，僅需參考汽車大小，汽車型號和汽車發(fā)動機(jī)等基本因素即可。然而，由于新能源汽車在外觀構(gòu)造與動力系統(tǒng)方面都與傳統(tǒng)燃油汽車存在較大差距，因此除了考慮同傳統(tǒng)燃油汽車基本的定價因素外，還需將動力系統(tǒng)可能引發(fā)的一些事故隱患一并納入定價體系中，這樣才能確保新能源汽車定價體系的專一性和針對性。我國現(xiàn)有的新能汽車保險定價體系對基準(zhǔn)保費(fèi)作出了明確規(guī)定，由于附加費(fèi)用率上限下調(diào)，保險公司應(yīng)將部分利潤分給新能源汽車車主，降低公司的成本要求，減少中介的加入。除此之外，保險公司也應(yīng)提高精準(zhǔn)定價能力，在新能源汽車保險定價的自主定價系數(shù)上，保險公司有必要在跨界數(shù)據(jù)融合共創(chuàng)的基礎(chǔ)上，針對電子元件損失風(fēng)險、動力電池安全風(fēng)險、駕駛行為風(fēng)險、輔助駕駛可靠性風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等新能源汽車獨(dú)特風(fēng)險，構(gòu)建一套能反映相關(guān)風(fēng)險狀況、適合保險評估的指標(biāo)體系，構(gòu)建相關(guān)風(fēng)險評價模型，形成從車因子（車型特點(diǎn)、整車結(jié)構(gòu)、動力結(jié)構(gòu)、電池性質(zhì)等）、從人因子（客戶群風(fēng)險等級、車主駕駛習(xí)慣等）、天氣特征因子、道路環(huán)境因子、活動路線因子等一整套風(fēng)險因子體系，進(jìn)而實現(xiàn)費(fèi)率與風(fēng)險掛鉤，開發(fā)定價模型，為自主定價系數(shù)確定提供技術(shù)支持。5.2多渠道加快培養(yǎng)新能源汽車保險專業(yè)人才就目前新能源汽車的發(fā)展形式來看，可謂是前景尚好，與此同時，為了促進(jìn)新能源汽車市場的不斷壯大，新能源汽車的開發(fā)和維修技術(shù)也在馬不停蹄的創(chuàng)新進(jìn)步。其中最為新穎的是計算機(jī)技術(shù)的加入，然而，該項創(chuàng)新技術(shù)的使用，使得新能源汽車在維修定損時，需要更加專業(yè)的保險人員。這些專業(yè)的保險人員不僅要了解新能源汽車的技術(shù)構(gòu)造，還要根據(jù)新能源汽車獨(dú)特構(gòu)造給出合理的理賠方案，保證在新能源汽車出險理賠問題時，能有效及時的在新能源汽車的維修檢測后作出定損決定。然而，如果保險公司缺乏這樣專業(yè)的新能源汽車保險人員，那么在新能源汽車出險理賠問題時，保險公司將無法給出準(zhǔn)確的技術(shù)評估和定損評估，這樣將使得新能源汽車保險的理賠質(zhì)量大打折扣。久而久之，無論是新能源汽車車主還是保險公司都會對新能源汽車的保險服務(wù)失去信心。所以為了組織起專業(yè)的新能源汽車保險人員隊伍，保險公司可以定期組織保險公司的專業(yè)性儲備人員對新能源汽車的知識進(jìn)行理論與實踐學(xué)習(xí)，對新能源汽車技術(shù)構(gòu)造和市場發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)研與分析，使保險人員具有該方面的專業(yè)技能。不僅了解新能源汽車的獨(dú)特構(gòu)造，還能具備一些簡單的新能源汽車修復(fù)能力，當(dāng)保險人員的專業(yè)性達(dá)到一定程度，事故處理的能力也會大大提升，這樣便可以減少一些理賠糾紛的發(fā)生。做好培訓(xùn)工作之后，保險公司便可以專門開設(shè)新能源汽車保險服務(wù)，這樣保險公司的專業(yè)性培訓(xùn)人員就可以對新能源汽車發(fā)生的種種事故進(jìn)行更為專業(yè)有效的處理，無論是在定損還是理賠過程中，都能游刃有余的處理，實現(xiàn)新能源汽車的事故高效定損理賠。與此同時，政府也應(yīng)成為保險公司的一份合力，為保險公司培養(yǎng)輸出保險專業(yè)性人才。政府可以指定部分新能源汽車廠商或維修公司位保險培訓(xùn)人員專門講解新能源汽車的技術(shù)構(gòu)造和過程，使得保險人員能更加直觀有效的學(xué)習(xí)，提升專業(yè)知識，進(jìn)而成為一名更加專業(yè)的新能源汽車保險人才。除此之外，保險公司也可以通過校企合作機(jī)制，為專業(yè)相符的學(xué)生提供專業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)輔助，并提供實習(xí)單位。這樣的人才培養(yǎng)模式，可以直接篩選出既熟悉新能源汽車保險又熟知新能源汽車技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)人才，是一舉兩得的好措施。5.3借鑒國外的成熟經(jīng)驗制定優(yōu)惠政策縱觀世界新能源汽車保險行業(yè)部發(fā)展來看，中國的新能源汽車保險行業(yè)還有很多不足之處，因此在新能源汽車發(fā)展同時，其中的保險問題也是并存。為完善新能源汽車保險項目，提高保險服務(wù)的質(zhì)量，我們可以通過借鑒國外新能源汽車保險發(fā)展中的成功案例，吸取教訓(xùn)，總結(jié)成功經(jīng)驗，并為其所用，結(jié)合國情制定出我國新能源汽車保險發(fā)展的優(yōu)惠政策。目前，針對新能