網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算 第3版 課件 chapter 1 電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算第一章電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付一、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付二、網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)三、網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融四、移動支付與微支付五、數(shù)字貨幣六、網(wǎng)絡(luò)支付安全七、典型B2C型網(wǎng)絡(luò)支付方式述解課程內(nèi)容理解互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式及提供的基本服務(wù)。理解電子商務(wù)的定義及特點(diǎn)，運(yùn)作模式及流程。了解支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)。了解網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式及面臨的挑戰(zhàn)。學(xué)習(xí)目標(biāo)1.1Internet簡介1.2電子商務(wù)簡介1.3支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)1.4網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起本章目錄1.1Internet簡介1.1.1Internet的起源前身：美國國防部（DOD）于1969年創(chuàng)辦的ARPAnet

。目的：用于連接美國的重要軍事基地和研究場所

，使美國一旦受到核襲擊時(shí)，仍能借助這個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，保持良好的指揮和通信能力

。TCP/IP

協(xié)議：為使不同基地和場所的不同類型的計(jì)算機(jī)進(jìn)行安全通信，ARPA開發(fā)的一種通用網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議，并一直使用至今。

不同機(jī)種的計(jì)算機(jī)可以方便、準(zhǔn)確地共享和交換信息同時(shí)使用一種確保安全的路由方法，即動態(tài)調(diào)整路由方法，保證網(wǎng)絡(luò)的安全正常應(yīng)用

1.1.1Internet的起源NFSnet：由于種種技術(shù)和政治上的原因，利用ARPAnet的計(jì)劃沒有成功，于是美國國家科學(xué)基金會（NSF）于20世紀(jì)80年代后期建立了速度更快的NSFnet，以期連接五個(gè)用于科研的超大型計(jì)算機(jī)中心，包括美國所有地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)。在美國全國建立按地區(qū)劃分的計(jì)算機(jī)廣域網(wǎng)將這些廣域網(wǎng)與超級計(jì)算機(jī)中心相連

使美國各個(gè)超級計(jì)算機(jī)中心互連起來

直接采用TCP/IP協(xié)議，建成后逐漸取代ARPAnet

，成為遍布美國全國的一個(gè)高速骨干網(wǎng)絡(luò)，后逐步在世界范圍內(nèi)與其他TCP／IP網(wǎng)絡(luò)相連，具有較好的開放性并允許公眾參與，遂被稱為Internet。

1993年以前，主要服務(wù)于教育和科學(xué)研究部門；之后，迅速擴(kuò)展到金融和商業(yè)部門

1995年，NSFnet不再作為Internet的主干網(wǎng)，代替它的是由若干商業(yè)公司建立的主干網(wǎng)社會各領(lǐng)域都被互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡(luò)已成為不可分割的部分，信息、數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)資料，社會效率大大提高。

1.1.2

Internet的特點(diǎn)1）開放：世界上最開放的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，任何一臺計(jì)算機(jī)支持TCP/IP協(xié)議就可以連接2）自由：無國界，信息流動自由，用戶言論/使用自由（相對的自由）3）平等：節(jié)點(diǎn)不分等級而平等4）免費(fèi)：絕大多數(shù)的Internet服務(wù)都是免費(fèi)提供5）合作：沒有中心的自主式的開放組織，強(qiáng)調(diào)資源共享和多贏發(fā)展6）互動：信息的流動和交互雙向且即時(shí)7）虛擬：通過對信息的數(shù)字化處理，通過信息的流動來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的實(shí)物流動8）個(gè)性化：鮮明地突出商家、個(gè)人和產(chǎn)品服務(wù)的特色9）全球性：無國界性，跨區(qū)域、跨時(shí)間10）持續(xù)性：持續(xù)發(fā)展，不斷完善總之，開放、互動、自由、平等、易用、互連是Internet最大的特點(diǎn)，但是事物往往有其兩面性，其開放性也給網(wǎng)絡(luò)的安全帶來不利的影響。1.1.3Internet的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用四個(gè)階段主機(jī)/終端模式（Host/Terminal）以Mainframe大型計(jì)算機(jī)為中心的集中處理式網(wǎng)絡(luò)由于硬件選擇有限，硬件投資得不到保證，已被逐步淘汰F/S模式（File/Server）以單臺計(jì)算機(jī)為中心輔以文件集中管理的局域網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)器基本只起文件柜的作用，計(jì)算服務(wù)功能弱，局域網(wǎng)應(yīng)用較廣，逐步淘汰C/S模式（Client/Server）以注重客戶端與服務(wù)器應(yīng)用配合的分布式計(jì)算處理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，微軟產(chǎn)品WindowsNTServer主要由客戶應(yīng)用程序服務(wù)器管理程序和中間件三個(gè)部件組成不同網(wǎng)絡(luò)服務(wù)要求客戶端使用不同客戶端軟件，給客戶的使用和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)的維護(hù)帶來不便B/S模式（Browser/Server）以Web瀏覽器與服務(wù)器為中心的Internet模式把C/S模式中的服務(wù)器部分分解為一個(gè)數(shù)據(jù)庫服務(wù)器與一個(gè)或多個(gè)應(yīng)用服務(wù)器（Web服務(wù)器），三層結(jié)構(gòu)電子商務(wù)本質(zhì)上就是借助這種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式進(jìn)行網(wǎng)上的事務(wù)處理1.1.4Internet提供的基本服務(wù)目前的Internet是一個(gè)比較可靠與快速的、易管理且能支持多種業(yè)務(wù)的新型網(wǎng)絡(luò)，能跨區(qū)域支持多種網(wǎng)上服務(wù)。發(fā)展到現(xiàn)在，Internet提供的主要服務(wù)包括六個(gè)方面。基本服務(wù)010203040506萬維網(wǎng)服務(wù)WWW集文本、聲音、圖像、動畫、視頻等多媒體信息于一身的全球信息資源網(wǎng)絡(luò)電子郵件E-mail方便、快速、經(jīng)濟(jì)地交換電子郵件文件傳送協(xié)議FTPFileTransferProtocol，Internet上進(jìn)行跨區(qū)域文件傳送的基礎(chǔ)專門討論的Usenet或公告板系統(tǒng)BBS由眾多趣味相投的用戶共同組織起來的各種專題討論組的集合遠(yuǎn)程登錄服務(wù)Telnet定義了遠(yuǎn)程登錄用戶與服務(wù)器交互的方式信息搜索通過在線獲取各種用戶需要的信息1.1.5中國Internet發(fā)展?fàn)顩r1994年4月NCFC作為中國第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)與世界Internet連通，使得中國成為第71個(gè)加入Internet的國家。下面是截至2021年12月，來自中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在京發(fā)布第49次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)在內(nèi)）的數(shù)據(jù)。總體網(wǎng)民規(guī)模中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)73.0%。互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源我國域名總數(shù)達(dá)3593萬個(gè)，IPv6地址數(shù)量達(dá)63052塊/32。信息通信網(wǎng)絡(luò)累計(jì)建成并開通5G基站數(shù)達(dá)142.5萬個(gè)，全年新增5G基站數(shù)達(dá)到65.4萬個(gè)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)2.84億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%。我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，超十億網(wǎng)民見證我國制造強(qiáng)國和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè)歷程。1.2電子商務(wù)簡介1.2.1電子商務(wù)的定義

狹義

電子商務(wù)就是企業(yè)通過業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化、電子化與網(wǎng)絡(luò)化實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品交易的手段。E-Commerce

人們通常把基于Internet平臺進(jìn)行的商務(wù)活動統(tǒng)稱電子商務(wù)，英文為ElectronicCommerce，簡寫為E-Commerce。

廣義

電子商務(wù)泛指基于Internet的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的商務(wù)活動。1.2.2電子商務(wù)的分類按照使用網(wǎng)絡(luò)類型EDI（電子數(shù)據(jù)交換）商務(wù)Internet商務(wù)Intranet商務(wù)按照商務(wù)交易對象性質(zhì)企業(yè)與企業(yè)企業(yè)與消費(fèi)者企業(yè)與政府行政部門消費(fèi)者與政府行政部門消費(fèi)者與消費(fèi)者按照商務(wù)活動的內(nèi)容間接電子商務(wù)直接電子商務(wù)1.2.3電子商務(wù)的特點(diǎn)運(yùn)作費(fèi)用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤由于Internet是國際上的開放性網(wǎng)絡(luò)，規(guī)模巨大，所以它的使用費(fèi)用很便宜，一般來說，其費(fèi)用不到專用增值網(wǎng)絡(luò)VAN的1/4。交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供方便電子商務(wù)利用快捷、便利的Internet作為通信手段，在更廣闊的時(shí)空里實(shí)現(xiàn)商品流通信息的咨詢、交換，以至直接開展網(wǎng)上交易。覆蓋面廣、運(yùn)作時(shí)間長、跨時(shí)空的鮮明特點(diǎn)大大增加了企業(yè)的商業(yè)機(jī)會電子商務(wù)利用Internet的優(yōu)點(diǎn)成為實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨國界交易的更有效途徑。開創(chuàng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代電子商務(wù)成為21世紀(jì)一種主要的商務(wù)方式，全球經(jīng)濟(jì)將因此從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)快速向數(shù)字經(jīng)濟(jì)過渡。1.2.4電子商務(wù)的運(yùn)作模式和流程電子商務(wù)中的任何一筆交易，像傳統(tǒng)的商務(wù)交易一樣，都包含著幾種基本的流形態(tài)，即信息流、商流、資金流、物流。在電子商務(wù)下，與傳統(tǒng)商務(wù)類似，還涉及電子商務(wù)實(shí)體（EC實(shí)體）、交易事務(wù)、電子市場三個(gè)要素，一起構(gòu)成電子商務(wù)的運(yùn)作模式。1.2.4電子商務(wù)的運(yùn)作模式和流程交易前的準(zhǔn)備買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準(zhǔn)備活動，是交易各方的網(wǎng)上商務(wù)信息交互活動。交易談判和簽訂合同買賣雙方借助網(wǎng)絡(luò)等手段，對所有交易細(xì)節(jié)進(jìn)行談判，將雙方磋商的結(jié)果以電子文件的形式確定下來，即主要或完全以電子文件形式通過網(wǎng)絡(luò)簽訂貿(mào)易合同。辦理交易進(jìn)行前的手續(xù)買賣雙方簽訂合同后到合同開始履行之前辦理各種手續(xù)的過程，也是雙方貿(mào)易前的交易準(zhǔn)備過程。電子商務(wù)的基本交易過程大致可以分為以下四個(gè)階段，它與傳統(tǒng)商務(wù)的交易流程相似。交易合同的履行和索賠賣方要備貨、組貨，同時(shí)進(jìn)行報(bào)關(guān)等，將商品交付給運(yùn)輸公司，買賣雙方可以通過電子商務(wù)服務(wù)器跟蹤發(fā)出的貨物，銀行和金融機(jī)構(gòu)也按照合同處理雙方收付款，進(jìn)行支付結(jié)算。1.2.4電子商務(wù)的運(yùn)作模式和流程對基于Internet的電子商務(wù)來講，大致可以歸納為兩種基本的交易模式，即網(wǎng)絡(luò)商品直銷的交易模式和網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的交易模式。

網(wǎng)絡(luò)商品直銷

網(wǎng)絡(luò)商品直銷，是指消費(fèi)者和廠家或者需求方和供應(yīng)方，直接利用網(wǎng)絡(luò)形式所開展的商品或服務(wù)買賣活動。

網(wǎng)絡(luò)商品中介交易

網(wǎng)絡(luò)商品中介交易，指交易實(shí)體即賣方與買方通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商品交易中心，即通過虛擬網(wǎng)絡(luò)市場進(jìn)行的商品交易，而非交易雙方直接溝通的交易。1.3支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)1.3.1傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式支付是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而這種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為就稱為結(jié)算。支付結(jié)算具有如下四個(gè)特征：（1）支付結(jié)算必須通過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。這與一般的貨幣給付及資金清算行為明顯不同。（2）支付結(jié)算是一種必須使用一定法律形式而進(jìn)行的行為。（3）支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。（4）支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級管理相結(jié)合的管理體制。中央銀行負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的支付結(jié)算制度，組織、協(xié)調(diào)、管理和監(jiān)督所發(fā)生的支付結(jié)算工作。1.3.1傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式物物交換最原始意義上的結(jié)算。其中采用的支付手段是“以物易物”貨幣支付貨幣作為一個(gè)等價(jià)的中間物，作為交換的媒介銀行轉(zhuǎn)賬支付使交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)能夠很好地分離而又保證貿(mào)易的順利安全可靠進(jìn)行支付是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而這種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為就稱為結(jié)算。支付結(jié)算具有如下三種方式：1.3.2傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性局限性010203040506處理效率大多數(shù)傳統(tǒng)支付與結(jié)算方式涉及人員、部門等眾多因素，牽扯許多中間環(huán)節(jié)，并且基于手工處理，造成支付結(jié)算效率的低下。風(fēng)險(xiǎn)性在支付安全上問題較多，偽幣、空頭支票等現(xiàn)象造成支付結(jié)算的不確定性和商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，特別是遠(yuǎn)距離的支付結(jié)算。便捷性絕大多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式應(yīng)用起來并不方便，各類支付介質(zhì)五花八門，發(fā)行者眾多，使用的輔助工具、處理流程與應(yīng)用規(guī)則和規(guī)范也均不相同運(yùn)作成本變高傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式由于涉及較多的業(yè)務(wù)部門、人員、設(shè)備與較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)處理流程，運(yùn)作成本較高隨時(shí)隨地傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，為用戶提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)并不容易，或很難做到。即時(shí)性傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式并不是一種即時(shí)的結(jié)算，企業(yè)資金的回籠有一定的滯后期，增加了企業(yè)的運(yùn)作資金規(guī)?？缛胄畔⒕W(wǎng)絡(luò)時(shí)代，電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這些工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代里的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在處理效率、方便易用、安全可靠、運(yùn)作成本等多方面存在諸多局限性。1.3.3支付是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一作為四大流之一的資金流是決定電子商務(wù)能否安全順利、方便快捷、低成本開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其流動與處理的效率、成本高低直接關(guān)系到電子商務(wù)的開展效果，這就對支撐電子商務(wù)資金流流動的支付結(jié)算方式提出了更高的要求。當(dāng)電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起時(shí)，支付與結(jié)算也必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特點(diǎn)加以變革與更新；目前存在的這些傳統(tǒng)支付結(jié)算手段都是支付結(jié)算長期發(fā)展的選擇，在一定的范圍內(nèi)都有其生命力，不能立即放棄目前的支付手段而只顧創(chuàng)新；可行的方式是在現(xiàn)階段把電子商務(wù)與傳統(tǒng)的支付結(jié)算進(jìn)行有效的創(chuàng)新結(jié)合。1.4網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起1.4.1網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式基于Internet的即時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，高水平電子商務(wù)發(fā)展的需求直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起。包括信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、智能卡、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢包、電子匯兌、網(wǎng)絡(luò)銀行等方式。這些網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具的共同特點(diǎn)，都是將現(xiàn)金或貨幣無紙化、電子化和數(shù)字。興起簡況1.4.2網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算面臨的挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)信用不足、相關(guān)知識缺乏，致使企業(yè)與客戶對網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全性、方便性還持有一定的懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)絡(luò)支付方式持謹(jǐn)慎心態(tài)、甚至消極狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算需要一個(gè)完善的技術(shù)平臺和管理機(jī)制，中間應(yīng)用了很多高科技技術(shù)，目前很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算采用的方式是否