網絡支付與結算 第3版 課件 chapter 8 典型B2B型網絡支付方式述解

網絡支付與結算第八章典型B2B型網絡支付方式述解了解典型的B2B網絡支付方式的種類，并可以簡述各支付方式的區(qū)別與聯(lián)系。了解電子支票的簡介、支付模式、支付特點，能夠舉例電子支票在生活中的應用。了解電子匯總系統(tǒng)的運作模式和應用情況。了解國際電子支付系統(tǒng)和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。了解EDI的技術要素、應用模式等，闡述EDI在中國的應用。學習目標8.1電子支票網絡支付模式8.2電子匯兌系統(tǒng)8.3國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS8.4中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)8.5電子數據交換EDI本章目錄8.1.1電子支票簡介

電子支票的產生與定義：所謂電子支票，英文一般描述為E-Check，也稱數字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內容電子化和數字化，形成標準格式的電子版，借助計算機網絡（Internet與金融專網）完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結算。屬性：（1）貨幣價值。電子支票像電子現(xiàn)金一樣，必須有銀行的認證、信用與資金支持，才有公信的價值。（2）價值可控性。電子支票可用若干種貨幣單位，使用戶可以靈活填寫支票代表的資金數額。（3）可交換性。電子支票可以與紙幣、電子現(xiàn)金、商品與服務、銀行賬戶存儲金額、紙質支票等進行互換。（4）不可重復性。同一個客戶在已用某張票號的電子支票后，就不能再用第二次，也不能隨意復制使用。（5）可存儲性。電子支票能夠在許可期限內存儲在客戶的計算機硬盤、智能卡或電子錢包等特殊用途的設備中，最好是不可修改的專用設備，也可直接在線傳遞給銀行要求兌付。（6）應用安全與方便。電子支票在整個應用過程中應當保證其安全、可靠、方便，不可隨意否認、更改與偽造，易于使用。

8.1.1電子支票簡介

電子支票的安全解決手段與電子支票簿：類比傳統(tǒng)紙質支票采取的安全手段，在電子支票系統(tǒng)中，使用數字證書可以實現(xiàn)身份識別與認證；使用客戶方個人與企業(yè)的數字簽名可以取代手寫簽名和簽章，實現(xiàn)電子支票包含信息的完整性和不可抵賴性；使用私有/公開密鑰加密技術實現(xiàn)支票信息的保密性，等等。這些安全技術手段的綜合使用足夠保證電子支票網絡支付的安全需求。由于電子支票的數字簽名是用簽發(fā)人的私人密鑰生成的，一旦這個私鑰被竊取，任何人都可簽發(fā)和使用電子支票，而且涉及的資金數額可能巨大，會給用戶帶來不可估量的損失。因此，實現(xiàn)電子支票安全支付的關鍵是私鑰的保存，就像傳統(tǒng)紙質支票的安全關鍵是保證簽發(fā)支票用的企業(yè)財務印章與財務經理私有印章安全一樣。目前電子支票系統(tǒng)中簽名私鑰的保護是通過電子支票簿技術實現(xiàn)的。

電子支票簿技術簡介：電子支票簿其實是一種硬件和軟件裝置，可以實現(xiàn)電子支票的簽名、背書等最基本功能，具體來說就是保護電子支票中簽名私鑰的安全系統(tǒng)。它具有防篡改的特點，并且不容易遭到來自網絡的攻擊。常見的電子支票簿有智能卡、PC卡、PDA等。電子支票簿生成過程：以智能卡式電子支票簿為例，其產生過程一般可描述如下：（1）執(zhí)行智能卡式電子支票簿的初始化程序，激活卡內芯片，調用密鑰生成程序，生成加密和簽名的密鑰對。私鑰保存在卡內，公鑰可從卡內導出。（2）發(fā)行電子支票與相應智能卡的銀行對支票賬號、智能卡信息及持卡人進行登記。（3）用戶的公鑰可以安全的方式從卡中導出發(fā)送給銀行CA，銀行CA把公鑰、一定的支票賬號和持卡人即用戶進行映射。8.1.1電子支票簡介

（4）銀行CA驗證所有的賬戶信息和公鑰后，給作為電子支票簿的智能卡發(fā)放一張用銀行私鑰簽名的帶銀行公鑰的數字證書。（5）軟件系統(tǒng)確認銀行頒發(fā)的數字證書的完整性，把證書及一些賬戶信息（如支票賬號、支票限制信息等）存入智能卡內。（6）借助軟、硬件系統(tǒng)生成智能卡式電子支票簿，并在卡面上打印銀行的標識、持卡人姓名、識別碼等。（7）隨機生成初始PIN（個人身份識別碼），安裝到智能卡芯片中。（8）把與電子支票對應的智能卡式電子支票簿和被覆蓋的PIN發(fā)給電子支票用戶。用戶收到后在己方安裝對應的軟、硬件，就可以應用智能卡式電子支票簿了。

8.1.1電子支票簡介

電子支票簿功能：（1）密鑰生成：系統(tǒng)執(zhí)行標準的加密算法，在智能卡內生成所需的密鑰對。其中，公鑰可以對外發(fā)放，私鑰只保存在卡內。除非密鑰恢復時能得到私鑰的備份，否則，其他任何地方都無法獲取私鑰。

（2）簽名和背書：用戶通過執(zhí)行智能卡內ROM芯片中的加密程序與私鑰實現(xiàn)對電子支票信息的加密和簽名。

（3）存取控制：用戶通過輸入PIN，激活電子支票簿，確保私鑰的授權使用。系統(tǒng)根據不同的控制級別分別有三種PIN。第一種PIN可實現(xiàn)填寫電子支票、對支票簽名、背書支票、簽發(fā)進賬單、讀取日志信息、更改該級別PIN等功能；第二種PIN除執(zhí)行第一種功能外，還增加了對電子支票簿的管理功能，如增加、刪除證書和公鑰、讀取簽發(fā)人的公鑰和簽發(fā)人的個人信息，更改管理者的PIN等；第三種PIN用做銀行相關電子支票系統(tǒng)的初始化，包括初始化密鑰對和初始化簽發(fā)人的個人數據等。

8.1.1電子支票簡介

電子支票簿優(yōu)點：（1）保證用戶簽名私鑰的安全性；（2）標準化和簡化密鑰的生成、分發(fā)和使用機制，使電子支票的用戶不需要專門的技能和培訓就能很方便地應用電子支票，建立很高的信任機制；（3）電子支票簿能夠理解電子支票的語法，對電子支票的關鍵數據建立日志并且保存；（4）電子支票簿技術幫助隨機自動生成

遞增的、唯一的“電子支票號”，杜絕由于網絡傳遞出現(xiàn)問題或人為原因造成的電子支票副本，防止對同一張電子支票的多次使用與兌現(xiàn)。

8.1.1電子支票簡介

同行電子支票支付模式：同行電子支票的應用由于只涉及同一個銀行的資金結算問題，比較簡單、方便與可靠。異行電子支票支付模式：涉及兩個或多個銀行，以及中間的用于銀行間資金清算的票據交易所（資金清算系統(tǒng)），所以流程較為復雜一些，但實施技術難度上與同行的電子支票應用并無大的區(qū)別。（3）客戶通過網絡向商家發(fā)出電子支票。（4）商家收到電子支票后，通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行初步驗證，驗證無誤后將電子支票送交開戶銀行索付。（5）開戶銀行在商家索付時通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行最后驗證，如果有效即向商家兌付或轉賬，即從客戶資金賬號中轉撥相應資金余額到商家資金賬號。如果支票無效，如余額不夠、客戶非法等，即把電子支票返回商家，告知索付無效消息。

（6）開戶銀行代理轉賬成功后，在網上向客戶發(fā)出付款成功通知消息，方便客戶查詢。

（1）預備工作?？蛻簦ㄈ缙髽I(yè)、學校或政府部門等組織）與開戶銀行、商家與開戶銀行之間密切協(xié)作，通過嚴格的認證階段，如相關資料的認定、數字證書的申請與電子支票相關軟件的安裝應用、電子支票應用的授權等，以準備利用電子支票進行網絡支付。（2）客戶和商家達成網上購銷協(xié)議，并且選擇使用電子支票支付。8.1.2電子支票的網絡支付模式同行電子支票支付模式：同行電子支票的應用由于只涉及同一個銀行的資金結算問題，比較簡單、方便與可靠。異行電子支票支付模式：涉及兩個或多個銀行，以及中間的用于銀行間資金清算的票據交易所（資金清算系統(tǒng)），所以流程較為復雜一些，但實施技術難度上與同行的電子支票應用并無大的區(qū)別。（1）客戶借助網絡訪問商家的服務器，達成購買意向，選擇使用電子支票支付。（2）客戶利用自己的私鑰對填寫的電子支票進行數字簽名后，向商家發(fā)出電子支票。（3）商家收到電子支票后，通過CA中心及其開戶銀行對支付進行認證，驗證客戶電子支票的有效性。（4）如果收到的電子支票是有效的，商家接收客戶的該項業(yè)務，發(fā)出確認消息?？蛻舻馁徺I階段

商家把電子支票發(fā)送給它的開戶行。商家索付階段

行間清算兌付階段

（1）商家的開戶行把電子支票發(fā)送給票據交易所的資金清算系統(tǒng)，以兌換資金，進行清算。（2）票據交易所向客戶的開戶行申請兌換支票，并且把兌換的相應資金發(fā)送商家的開戶銀行。

（3）商家開戶銀行向商家發(fā)出到款通知，即資金入賬，而客戶的開戶銀行則向客戶發(fā)出付款通知，即為客戶下賬。

8.1.2電子支票的網絡支付模式（1）電子支票在內容、外觀、支付流程上均與傳統(tǒng)支票十分相似，客戶比較熟悉，易于接受該方式而不需要再重新進行培訓，同時電子支票還提供更強大的功能和更安全的鑒別手段，（2）電子支票支付系統(tǒng)非常適合B2B電子商務的中、大額支付結算。（3）電子支票技術可以較好地結合Internet、金融機構和票據交換機構等組織，以達到通過公眾網絡理解現(xiàn)有付款體系，最大限度地開發(fā)現(xiàn)有銀行系統(tǒng)潛力的目的。（4）通過應用數字證書、數字簽名以及各種加密/解密技術，采用唯一電子支票號碼檢驗技術，提供比紙質支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。（5）電子支票不但可在任何時間、地點通過Internet進行傳遞，而且使用電子支票者只需要與銀行打交道，而不用與大量的金融機構進行交涉，打破了地域的限制，可以說最大限度地提高了支票的收集速度，減少了在途資金。（6）電子支票使得整個支票處理過程自動化與網絡化，而且更加環(huán)保，也幫助銀行緩解了處理支票的壓力，節(jié)省了大量的人力和物力，極大地降低了處理成本。（7）第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，還可以提供存款賬目查詢服務，因此它可以提高客戶滿意度，給金融機構帶來新的收益。8.1.3電子支票網絡支付的特點電子支票的運作理念早在20世紀90年代初就在專用網絡上進行了試驗，目前在國外也主要是在金融專用網絡上應用，基于Internet平臺的電子支票應用還在試驗與發(fā)展成熟階段中。不管是在專用網絡還是在Internet上，電子支票的運作模式、實施技術基本差不多，因此前期在專用網絡上的電子支票系統(tǒng)為基于Internet平臺的電子支票應用奠定了良好的基礎。目前，電子支票主要遵循國際金融服務技術聯(lián)盟（FinancialServicesTechnologyConsortiu，F(xiàn)STC）提出的銀行網上支付BIP

（BankInternetPayment）標準（草案）。除FSTC電子支票外，典型的電子支票系統(tǒng)還有NetCheque，以及由美國匹茲堡的CarnegieMellon大學研發(fā)的NetBill系統(tǒng)等。

8.1.4電子支票網絡支付的應用情況電子匯兌系統(tǒng)的產生：基于紙質的手工支付機制，效率低，風險大，在途資金多，不能適應經濟的快速發(fā)展要求和經濟全球化的趨勢，迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務的基于網絡處理的電子資金轉賬系統(tǒng)，即銀行批量業(yè)務電子處理系統(tǒng)。銀行批量業(yè)務電子處理系統(tǒng)主要包括面向單位客戶的銀行電子化服務系統(tǒng)（如電子銀行及EFT、網絡銀行、電子支票等）和面向銀行同業(yè)資金往來的電子匯兌系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的含義：泛指客戶利用電子報文的手段傳遞客戶的跨機構資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來的資金調撥作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的特點：與個人自助銀行系統(tǒng)相比，具有交易額大、風險性大、對系統(tǒng)的安全性要求高、跨行和跨國交易所占比重大等特點。8.2.1

電子匯兌系統(tǒng)簡介

電子匯兌系統(tǒng)的類型：這些系統(tǒng)所提供的功能不盡相同，按照其作業(yè)性質的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類，即通信系統(tǒng)、資金調撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。（1）通信系統(tǒng)（CommunicationSystem）主要提供通信服務，專為其成員金融機構傳送與匯兌有關的各種信息。（2）資金調撥系統(tǒng)，也稱支付系統(tǒng)（Payment

System）是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，具體負責資金的支付。（3）清算系統(tǒng)（ClearingSystem）主要提供銀行間的資金清算處理。如果匯入行與匯出行之間無直接清算能力，則需委托另一個適當的清算系統(tǒng)進行處理。8.2.1

電子匯兌系統(tǒng)簡介

以一筆電子匯兌的交易為例，除涉及銀行到客戶端的支付結算方式，如電子支票、金融EDI、網絡銀行等外，真正在銀行系統(tǒng)間處理資金的匯兌流程，由匯出行啟動至解匯行收到為止，不論點對點傳送，還是通過交換中心中轉傳送，匯出行與解匯行都要經過以下幾個基本作業(yè)處理流程：（1）數據輸入（InputSource）；（2）電文的接收（MessageReceipt）；（3）電文數據控制（DataControl）；（4）處理與傳送（Process&Transfer）；

（5）數據輸出（OutDestination）。8.2.2電子匯兌系統(tǒng)的運作模式銀行業(yè)自20世紀70年代起，就借助計算機通信網絡技術開發(fā)與應用電子匯兌系統(tǒng)了，國內外應用均比較廣泛。國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng)：國際環(huán)球銀行間金融通信系統(tǒng)SWIFT，國際銀行同業(yè)支付結算系統(tǒng)CHIPS，美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FEDWIRE，日本全銀系統(tǒng)和日銀系統(tǒng)，英國的CHAPS等。（

SWIFT和CHIPS將在第三節(jié)詳細介紹）國內著名的電子匯兌類系統(tǒng)：國內最著名的電子匯兌系統(tǒng)要數中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)。此系統(tǒng)用于異地資金的劃轉和傳送，已有600個人民銀行分/支行聯(lián)結入網，計劃該系統(tǒng)將連結在全國的2000多家人民銀行分/支行。該系統(tǒng)實現(xiàn)大額逐筆實時清算、小額批量處理和清算賬戶處理等業(yè)務。正在發(fā)展中的運行在CNFN上的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS是中央銀行為各金融機構提供支付服務、完成最終結算的先進系統(tǒng)。

8.2.3電子匯兌系統(tǒng)的應用情況簡介：全稱為環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會或環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication），是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，也被稱為SWIFT組織，這是一個國際銀行間非營利性的國際合作組織。SWIFT組織建設和管理的全球金融通信網絡系統(tǒng)，為全球范圍內傳送金融指令與信息服務，所以也稱國際環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)。發(fā)展：1969年到1970年間，由七家歐洲銀行提出建設共用國際金融通信網絡系統(tǒng)的構想。1973年5月，來自12個國家的239家銀行正式成立環(huán)球同業(yè)銀行金融通信協(xié)會SWIFT組織。1977年5月，SWIFT系統(tǒng)正式投入使用。中國銀行于1983年加入SWIFT，且于1985年5月正式開通使用，成為中國與國際金融接軌的里程碑。8.3.1

SWIFT

目標：在金融領域為其成員提供低成本、高效率、跨區(qū)域、安全的通信服務，以滿足成員金融機構及其終端客戶的需求。任務：（1）提供安全、可靠、高質量、低成本的金融數據傳輸和處理服務；（2）通過用戶與用戶之間金融數據的自動化與網絡化處理，保證用戶的業(yè)務活動；（3）提出世界性金融網絡數據傳輸的標準；（4）帶領世界金融業(yè)進行金融數據處理的專業(yè)化工作，保證有效性及安全性。服務：金融數據傳輸服務、增值處理服務和接口軟件支持服務。安全控制：（1）用戶身份與操作合法性驗證；（2）對傳輸的數據進行驗證；（3）數據安全性控制。8.3.1

SWIFT

系統(tǒng)架構：目前的SWIFT系統(tǒng)組成上基于四層結構。其中網絡控制由設置在系統(tǒng)控制中心OC的系統(tǒng)控制處理機SCP完成，它控制和監(jiān)測網絡片的片處理機SP，片處理機SP通過區(qū)域處理機RP進行發(fā)送和存儲事務，區(qū)域處理機RP經過SWIFT訪問點SAP連接到用戶終端PC上

。應用特點：（1）SWIFT需要會員資格；（2）SWIFT的安全性較高。（3）SWIFT的格式標準化。（4）傳送速度快，費用低。（5）全天候服務。（6）核查和控制管理方便。（7）SWIFT本質的特征是基于網絡的自動化信息處理，可以跨區(qū)域、跨時間地為不同客戶提供高質量的服務，它適合于電子商務的發(fā)展需求。SWIFT在中國：截至目前，中國內地已有227家金融機構加入了環(huán)球銀行金融電信協(xié)會，其中，國內外銀行和資產管理公司各占一半左右。SWIFT網絡已成為中國商業(yè)銀行進行國際結算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務系統(tǒng)的通信主渠道，部分業(yè)務實現(xiàn)了自動化處理。

8.3.1

SWIFT

簡介：CHIPS，英文全稱為ClearingHouseInterbankPaymentSystem，中文一般翻譯為紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，它主要以世界金融中心美國紐約市為資金結算地，具體完成資金調撥即支付結算過程。它主要用來完成資金調撥，即資金的支付結算過程。CHIPS系統(tǒng)的運作架構：整個資金清算處理流程分為兩部分，即第一部分是CHIPS電文的發(fā)送，第二部分是在實體銀行間完成最終的資金清算。（1）美國境外的某國銀行甲經國際線路，如SWIFT網（CHIPS交易數量的80%是靠SWIFT進入和發(fā)出）向其在紐約市內的參加CHIPS美元清算的成員銀行A發(fā)送電子付款指示，要求A行于某日（即生效日）扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約銀行B設有往來賬戶的他國乙銀行。美國境外的某國甲行在紐約市內的銀行A開設有用戶識別號（UID清算賬號）。

8.3.2

CHIPS

（2）紐約市內的銀行A收到電文后，核對電文的信息鑒別碼（MessageAuthenticationCodes，MAC)無誤，即交與終端操作員處理。操作員根據電文，依據紐約清算所規(guī)定的標準格式，將有關數據（包括A行、B行、甲行和乙行的編號，付款金額，生效日等）錄入計算機終端。該電文經CHIPS網絡傳送到CHIPS中央計算機系統(tǒng)中存儲起來。該中央計算機系統(tǒng)必須接到A行稍后下達的“解付”（Release）命令后，才將此付款通知傳送到開設在紐約市內的另一家CHIPS成員銀行B的計算機終端上，其中，收款銀行乙是在銀行B開設了用戶識別號（UID清算賬號）。

（3）紐約市內的CHIPS成員銀行B通知美國境外的銀行乙接收匯款，完成匯款。（4）接著進行日終結算。CHIPS的成員銀行A，將每天收到的不同的境外委托銀行的付款單交給在紐約市內的能夠直接進行清算的銀行，進行凈差額借記清算，在紐約市內能夠直接進行清算的銀行共有20家。（5）直接進行清算的銀行在日終與FEDWIRE進行清算。（6）CHIPS的成員銀行B要與直接進行清算的銀行進行凈差額貸記清算。應用特點：（1）允許事先存入付款指示。（2）完善的查詢服務功能。（3）自動化程度高。（4）安全性好。

8.3.2

CHIPS

國際匯兌信息或指令通常是通過SWIFT系統(tǒng)傳輸的，而國際資金結算通常是通過CHIPS系統(tǒng)來完成的。因此，SWIFT和CHIPS是國際資金調撥的兩個最重要的系統(tǒng)，兩者的結合構成了國際資金電子支付的運作框架，其實也是網絡支付，只不過是基于專用網絡如SWIFT網絡。國際資金電子支付機制：由于國際電子支付過程的復雜性，隨源行（業(yè)務發(fā)生行）和目標行（業(yè)務結束行）之間的關系差別很大。一筆國際電子匯兌過程，往往經過不同國家多個同業(yè)的轉手才能完成。目前主要應用的是“SWIFT＋CHIPS”的配合機制，即通信傳遞用SWIFT，到紐約進行CHIPS同城結算。國際大額資金電子支付的運作現(xiàn)狀：

（1）匯款客戶要把一筆款項匯給受益方，必須向其開戶銀行發(fā)出匯款指令。（2）開戶銀行接到客戶的匯款指令后，先要驗證匯款客戶和匯款指令的真實性。在驗明身份和指令的真實性和完整性后，銀行進行支付處理和提交處理。

8.3.3國際資金電子支付的運作模式

CNFN簡介：中國國家金融通信網，英文為CNFN，全稱是ChinaNationalFinancialNetwork，就是把中國中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機構有機地連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計算機網絡系統(tǒng)。網絡結構：（1）CNFN分設兩個國家處理中心NPC（NationalProcessingCenter），即北京主站和無錫主站，兩者互為備份，有同樣的結構和處理能力。

（2）CNFN整個網絡分為二級網絡、三層結點。網絡的三層結點中，一級結點是國家處理中心NPC，二級結點是城市處理中心CPC（CityProcessingCenter），三級結點是中國人民銀行縣支行處理結點CLB（CountryLevelBank）。（3）二級網絡中，國家主干網絡是以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網為主體，以中國金融數據地面通信骨干網和郵電部門的公用數據通信網DDN為輔助信道

（4）CNFN低層向上層提供以幀中繼為主協(xié)議的接口，同時支持X.25和SDLC鏈路層協(xié)議。

（5）各商業(yè)銀行總行采用DDN線路與NPC連接。8.4.1

中國國家金融通信網CNFN

CNFN物理通信線路：CNFN的物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。（1）CNFN的衛(wèi)星通信線路：CNFN采用衛(wèi)星通信網為國家級主干網絡，主要用于兩個主站之間、主站與小站之間的數據通信。（2）CNFN的地面通信線路：CNFN的地面通信線路主要由中國金融數據地面通信骨干網和郵電部門的公用數據通信網（X.25和DDN）組成。CNFN的地面通信線路，一方面作為衛(wèi)星通信線路的備用信道，另一方面主要是構成CNFN的區(qū)域網。三級結點的處理功能：在CNFN的三級結點中，NPC負責整個系統(tǒng)的控制和管理及應用處理，CPC和CLB主要完成信息采集、傳輸、轉發(fā)及必要的應用處理。CNFN的安全情況：CNFN的資源包括軟硬件資源、數據資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源實行可靠保護。在CNFN的資源中，數據是最重要的資源，因此CNFN安全的重點在于對數據資源實施保護。在CNFN中，數據安全主要由安全訪問控制和保密子系統(tǒng)組成。

8.4.1

中國國家金融通信網CNFN

CNAPS簡介：中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文為CNAPS（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設經驗的基礎上，結合中國經濟、技術和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎，集金融支付服務、資金清算、金融經營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統(tǒng)。CNAPS的參與者：CNAPS的參與者分直接參與者、間接參與者和特許參與者三類。（1）直接參與者：中國人民銀行的各級機構，在中國人民銀行開設資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機構的各級分支機構。（2）間接參與者：是指沒有在人民銀行開設資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進行支付清算業(yè)務的單位和個人。（3）特許參與者：是指經中國人民銀行批準通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務的機構。

8.4.2中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS的業(yè)務應用系統(tǒng)：（1）大額實時電子支付系統(tǒng)HVPS；（2）小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS；（3）銀行卡授權系統(tǒng)BCAS；（4）政府證券簿記支付系統(tǒng)GSBES；（5）金融管理信息系統(tǒng)FMIS；（6）國際支付系統(tǒng)IPS。

CNAPS的支付風險控制策略：支付風險，是在支付過程中，由于偽造支付指令、付款行清算資金頭寸不足或支付系統(tǒng)環(huán)境失誤等原因，使支付交易延誤和失敗而引起的。目前，CNAPS采取的支付風險控制策略，主要包括清算賬戶集中管理和清算時效控制兩種。CNAPS的建設與進展情況：CNAPS試點工程于1997年6月1日正式開工，1998年年底完成測試驗收。CNAPS自1997年6月啟動以來，在各方面已取得了重大的進展，在功能上也已經比較完善，正投入大規(guī)模應用。CNPAS的大規(guī)模應用使中國的電子與網絡支付體系跨入世界先進行列，為中國實現(xiàn)跨區(qū)域、大規(guī)模的電子商務下網絡支付提供了強大支撐，極大地提高了中國金融電子化與信息化的水平，而且也將以電子商務為契機促進中國國家信息化、企業(yè)信息化的進程，為網絡時代新經濟的發(fā)展提供巨大動力和良好環(huán)境。

8.4.2中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSEDI定義：所謂EDI，英文全稱為ElectronicDataInterchange，中文常翻譯為電子數據交換，是一種在貿易企業(yè)之間傳輸訂單、發(fā)貨通知、運單、裝箱單、收據發(fā)票、保險單、進出口申報單、報稅單、繳款單等作業(yè)文件的電子化手段。由于使用EDI可以減少甚至消除貿易過程中的紙面文件，EDI又被人們通俗地稱為“無紙貿易”，這與今天的電子商務的本質差不多，可以說EDI代表了電子商務真正的開端。

EDI的作用：1）縮短事務處理周期，降低成本；2）降低錯誤率，提高總體質量；3）減少庫存；4）為商業(yè)增加效率提供可能性；5）EDI取代紙面貿易，體現(xiàn)電子交易的形式，趨向是電子商務，是貿易方式的變革；6）在貿易伙伴間幫助建立更好、更密切的關系。EDI的分類：根據EDI系統(tǒng)的功能可將其分為以下四類，1）訂貨信息系統(tǒng)，2）電子金融匯兌系統(tǒng)，3）交互式應答系統(tǒng)，4）帶有圖形資料自動傳輸的EDI。EDI的運行環(huán)境：（1）需要進行信息交換的某個應用領域，如國際貿易、國內貿易、醫(yī)院工作、圖書館工作、項目管理等。它限定了有哪些信息需要傳遞，在哪些地點之間進行傳遞。（2）信息交換的流程和規(guī)則，即EDI的過程。它反映實際領域的業(yè)務過程以及與之相伴的信息流程。（3）信息交流的工具手段，包括計算機硬件設備、通信設備以及軟件，即EDI的技術實現(xiàn)。

8.5.1

EDI簡介

從EDI的定義可以看出，EDI包含下面三個方面的技術要素：（1）計算機應用軟件與硬件；（2）通信網絡；（3）數據標準化。EDI的數據標準：EDI標準是由世界各企業(yè)、各地區(qū)代表共同討論后制定的電子數據交換共同標準，它可以使各組織之間的不同信息文件格式，通過共同的標準采用，達到彼此文件方便交換的目的。EDI標準體系中最重要的標準有如下三類標準，（1）EDI基礎標準，它主要提供語法規(guī)則、數據結構定義、編輯規(guī)則和協(xié)議以及已經出版的公開文件，還包括一系列電子數據交換的標準、指南和規(guī)則；（2）EDI管理和規(guī)則類標準，它主要涉及EDI基礎標準維護的有關評審指南和規(guī)則；（3）EDI報文標準。

8.5.2

EDI的技術要素EDI軟件與硬件：

EDI應用軟件由轉換軟件、翻譯軟件和打包/拆包通信軟件三部分構成。（1）轉換軟件可以幫助用戶將原有計算機系統(tǒng)的文件，轉換成翻譯軟件能夠理解的平面文件Flatfile，或者將從翻譯軟件接收來的平面文件，轉換成原計算機系統(tǒng)中的文件。（2）翻譯軟件將Flatfile翻譯成EDI標準文件，或將接收到的EDI標準文件翻譯成Flatfile。（3）打包/拆包通信軟件在EDI標準格式的文件外層加上通信信封（Envelope），送到EDI系統(tǒng)交換中心的郵箱Mailbox；或由EDI系統(tǒng)交換中心，將接收到的文件取回。

EDI所需的硬件設備包括計算機、網絡連接設備及網絡連接電纜。（1）計算機：無論PC、工作站、小型機、主機等均可利用。（2）網絡連接設備：由于使用EDI進行電子數據交換，需要通過通信網絡，必然需要網絡連接設備。（3）網絡連接電纜：一般最常用的是寬帶線路，如果在傳輸時效及資料傳輸量上有較高要求，可以考慮租用專線以及其他寬帶介質。

8.5.2

EDI的技術要素EDI通信網絡：應用EDI，必須在貿易伙伴間建立計算機網絡通信系統(tǒng)。EDI通信方式有多種，常用的通信方式有直接連接通信方式和增值網絡（VAN）通信方式。EDI的直接連接通信方式只有在貿易伙伴數量較少的情況下使用，中小型企業(yè)較為適用。隨著公用網絡傳輸質量、速度、可靠性的提高，VAN的應用越來越廣泛。

EDI的直接連接通信方式

EDI的VAN通信方式8.5.2

EDI的技術要素VAN的構成：所謂VAN，英文全稱是ValueAddedNetwork，中文稱為增值網絡，它是用現(xiàn)有通信平臺增加EDI等增值服務功能的計算機網絡。VAN可用的各種通信網包括：（1）分組交換數據網PSDN；（2）電話交換網PSTN；（3）數字數據網DDN；（4）綜合業(yè)務數字網ISDN與BSDN；（5）衛(wèi)星數據網SDN；（6）移動數據通信網以及無線網絡WLAN等。EDI服務中心：在VAN中，EDI系統(tǒng)采用存儲轉發(fā)的通信方式，需要EDI服務中心管理整個通信網絡。

EDI服務中心承擔的最重要的任務是網絡管理功能。網絡管理包括EDI業(yè)務資源的監(jiān)視、控制和協(xié)調，并為這些資源的有關通信信息提供協(xié)議標準。EDI系統(tǒng)中VAN的作用類似于郵局，通過VAN傳送EDI文件，可以大幅度降低相互傳送資料的復雜度和困難度，大大提高EDI的效率。8.5.2

EDI的技術要素EDI的一般應用模式：當今世界通用的EDI通信網絡，是建立在報文處理系統(tǒng)MHS（MessageHandleSystem）數據通信平臺上的信箱系統(tǒng)。其通信機制的實質是信箱間信息的存儲和轉發(fā)，即在數據通信網上加掛一個用于EDI服務的大容量信息處理計算機，在計算機上建立信箱系統(tǒng)，通信雙方需要申請各自的信箱，其通信過程就是把文件傳送到對方的信箱中。文件交換由計算機自動完成，在發(fā)送和接收文件時，用戶只需進入自己的信箱系統(tǒng)就可以了。

在發(fā)送方與接收方應用EDI交換信息時，如交換用于支付結算用的金融報文時，完整的EDI工作流程圖如左圖所示

8.5.3

EDI與FEDI的應用模式FEDI的應用模式：EDI具體用于電子與網絡支付時，就是金融EDI，與普通的EDI應用方式沒有大的區(qū)別，原理與應用過程基本是一樣的，只是上述的EDI報文是專用于用戶間支付與結算用的金融報文。所謂金融EDI，英文為FEDI（FinancialEDI），它是指EDI技術在金融領域上的專業(yè)應用，能夠實現(xiàn)銀行和銀行、銀行和客戶間的各種金融交易單證的安全有效交換，如付款通知、信用證等。

這里以廣州電信為例，敘述FEDI的工作模式與流程，一個典型的FEDI業(yè)務流程如左圖所示。

8.5.3

EDI與FEDI的應用模式EDI的應用優(yōu)勢：（1）EDI傳輸的是格式化的標準文件，并且具有格式校驗功能。傳真、用戶電報和電子郵件等傳送的是自由格式的文件。（2）EDI是實現(xiàn)計算機到計算機的自動傳輸和自動處理，其對象是計算機系統(tǒng)，因而大大提高了效率，減少了人為錯誤。傳真、用戶電報和電子郵件等的用戶是人，接收的報文必須人為干預或人工處理。（3）EDI對于傳送的文件具有跟蹤、確認、防篡改、防冒領、數字簽名等一系列安全保密功能。傳真、用戶電報沒有這些功能。雖然電子郵件具有一些安全保密功能，但它比EDI的層次低得多。（4）EDI文本具有法律效力，而傳真和電子郵件則沒有。（5）傳真建立在電話上，用戶電報建立在電報網上，而EDI和電子郵件都是建立在分組數據通信網上的。（6）EDI和電子郵件都建立在計算機通信網開放式系統(tǒng)互連模型（OSI）的第七層上，且都建立在MHS通信平臺之上，但EDI比電子郵件要求的層次更高。（7）傳真目前大多為實時通信，EDI和電子郵件都是非實時的，具有存儲轉發(fā)功能。因此，不需用戶雙方聯(lián)機操作，解決了計算機網絡同步處理的困難和低效率。EDI的經濟效益和社會效益：使用EDI業(yè)務，可以提高商業(yè)文件傳遞速度81%，降低文件成本44%，減少由于錯漏造成的商業(yè)損失40%，提高競爭能力34%。近些年的實踐證明，凡是采用EDI的國家和地區(qū)，都獲得了可觀的經濟和社會效益。

8.5.4

EDI的優(yōu)勢和效益 VAN是目前普遍采用的EDI應用通信模式。它可以使不同的計算機之間實現(xiàn)數據傳輸、數據文件轉移以及遠程數據庫的訪問，消除了點對點應用方式的弊端。但是傳統(tǒng)的VAN本身也存在很大