美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中的發(fā)展創(chuàng)新

美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中的發(fā)展創(chuàng)新一、本文概述本文旨在深入探討美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在最近一輪金融危機(jī)中的發(fā)展與創(chuàng)新。我們將首先概述存款保險(xiǎn)制度的基本概念和其在金融系統(tǒng)中的重要性，然后分析本輪金融危機(jī)對(duì)存款保險(xiǎn)制度提出的挑戰(zhàn)。接著，我們將詳細(xì)介紹美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)時(shí)的應(yīng)對(duì)策略，包括制度的改革、創(chuàng)新措施以及其實(shí)施效果。本文還將對(duì)存款保險(xiǎn)制度在危機(jī)中的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估，并探討其對(duì)于金融穩(wěn)定和消費(fèi)者信心的影響。我們將總結(jié)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中的發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以期對(duì)其他國(guó)家和地區(qū)的存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提供借鑒和啟示。二、金融危機(jī)背景下美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的挑戰(zhàn)本輪金融危機(jī)對(duì)于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。在金融風(fēng)暴的沖擊下，許多銀行陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉，這對(duì)存款保險(xiǎn)制度形成了巨大的壓力。金融危機(jī)導(dǎo)致了大量的銀行壞賬和不良資產(chǎn)，使得存款保險(xiǎn)基金的規(guī)模迅速縮減，難以滿足對(duì)破產(chǎn)銀行的存款賠付需求。金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩也導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)金融穩(wěn)定方面的作用受到質(zhì)疑。金融危機(jī)中暴露出美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方面的不足。一方面，存款保險(xiǎn)制度未能有效識(shí)別和評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些高風(fēng)險(xiǎn)銀行得以繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，增加了整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，存款保險(xiǎn)制度在監(jiān)管方面也存在漏洞，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正銀行的違規(guī)行為，使得問題在銀行內(nèi)部不斷積累，最終引發(fā)危機(jī)。金融危機(jī)還暴露出美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在處置破產(chǎn)銀行方面存在的問題。一方面，存款保險(xiǎn)制度在破產(chǎn)銀行的處置過程中缺乏靈活性，難以根據(jù)實(shí)際情況做出迅速而有效的決策。另一方面，存款保險(xiǎn)制度在處置破產(chǎn)銀行時(shí)面臨著諸多法律和政策障礙，導(dǎo)致處置進(jìn)程緩慢，增加了金融市場(chǎng)的不確定性。本輪金融危機(jī)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度需要進(jìn)行一系列的改革和創(chuàng)新，包括加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管、提高存款保險(xiǎn)基金的規(guī)模和穩(wěn)定性、優(yōu)化破產(chǎn)銀行處置機(jī)制等。通過這些改革和創(chuàng)新，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度將能夠更好地維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人利益，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。三、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在金融危機(jī)中的創(chuàng)新舉措面對(duì)本輪金融危機(jī)，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度并未坐視不管，而是積極尋求改革與創(chuàng)新，以更好地保護(hù)存款人的利益，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，以及恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心。以下是美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在金融危機(jī)中采取的主要?jiǎng)?chuàng)新舉措：提升存款保險(xiǎn)上限：在金融危機(jī)期間，為了緩解公眾對(duì)銀行破產(chǎn)的擔(dān)憂，美國(guó)政府決定暫時(shí)提高存款保險(xiǎn)上限。這一舉措使得存款人在銀行破產(chǎn)時(shí)能夠獲得的保險(xiǎn)賠償金額大幅增加，從而提高了公眾對(duì)銀行體系的信任度。引入風(fēng)險(xiǎn)差異化保費(fèi)：為了更好地反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始引入風(fēng)險(xiǎn)差異化保費(fèi)制度。這意味著風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行需要支付更高的保費(fèi)，而風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行則可以享受較低的保費(fèi)。這一舉措旨在激勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低整個(gè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)監(jiān)管和透明度：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)銀行的監(jiān)管力度，要求銀行定期提交更詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還提高了透明度，定期向公眾發(fā)布關(guān)于銀行健康狀況和存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行情況的報(bào)告，以便公眾更好地了解銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)狀況。建立快速處置機(jī)制：為了應(yīng)對(duì)銀行破產(chǎn)事件，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立了快速處置機(jī)制。這一機(jī)制允許存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行破產(chǎn)時(shí)迅速介入，接管銀行的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)，并盡快恢復(fù)銀行的正常運(yùn)營(yíng)。這一舉措旨在減少銀行破產(chǎn)對(duì)金融市場(chǎng)和存款人的沖擊。推動(dòng)銀行業(yè)整合：為了提高銀行業(yè)的整體穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力，存款保險(xiǎn)制度還推動(dòng)了銀行業(yè)的整合。通過與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)健康的銀行通過并購等方式擴(kuò)大規(guī)模，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)國(guó)際合作，共同應(yīng)對(duì)全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在金融危機(jī)中采取了一系列創(chuàng)新舉措，旨在更好地保護(hù)存款人的利益、穩(wěn)定金融市場(chǎng)以及恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心。這些舉措不僅提高了存款保險(xiǎn)制度的有效性和透明度，還推動(dòng)了銀行業(yè)的整合和發(fā)展。四、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的影響與效果在本次金融危機(jī)中，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新對(duì)其國(guó)內(nèi)乃至全球金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。這些創(chuàng)新不僅提升了存款保險(xiǎn)制度的效率，也增強(qiáng)了金融體系的穩(wěn)定性和韌性。通過引入風(fēng)險(xiǎn)差異化定價(jià)機(jī)制，存款保險(xiǎn)制度更為公平和透明。這有效地減輕了優(yōu)質(zhì)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，同時(shí)使得風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行面臨更高的保費(fèi)，從而激勵(lì)其改善風(fēng)險(xiǎn)管理。這一改革在提升市場(chǎng)效率的同時(shí)，也防止了“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的另一個(gè)顯著影響是提高了存款人對(duì)銀行的信心。通過明確存款保險(xiǎn)的范圍和限額，存款人能夠更清晰地了解自身的權(quán)益，從而減少了因恐慌情緒引發(fā)的銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。這在危機(jī)期間對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定起到了至關(guān)重要的作用。再者，本輪金融危機(jī)中，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新還體現(xiàn)在對(duì)跨境存款保險(xiǎn)問題的關(guān)注和處理上。通過與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)合作，建立跨境存款保險(xiǎn)合作機(jī)制，有效地緩解了全球金融危機(jī)的沖擊，維護(hù)了國(guó)際金融秩序的穩(wěn)定。從效果來看，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新在一定程度上減輕了金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)的沖擊。在危機(jī)期間，存款保險(xiǎn)制度有效地保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。這些創(chuàng)新也促使銀行業(yè)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，從而提高了整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健性。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新在本次金融危機(jī)中發(fā)揮了積極的作用，提升了金融體系的穩(wěn)定性和效率。然而，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和變化，存款保險(xiǎn)制度仍需繼續(xù)完善和創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。五、結(jié)論在本輪金融危機(jī)中，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度展現(xiàn)出了其強(qiáng)大的韌性和生命力。面對(duì)金融市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)和銀行體系的巨大壓力，存款保險(xiǎn)制度通過其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)分散和處置機(jī)制，有效地保護(hù)了廣大存款人的利益，維護(hù)了金融穩(wěn)定。同時(shí)，本次金融危機(jī)也促使了美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置方面的能力得到了顯著提升，使其能夠更加及時(shí)、準(zhǔn)確地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，存款保險(xiǎn)制度也在不斷完善其風(fēng)險(xiǎn)分散和處置機(jī)制，以更好地應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作方面也取得了顯著進(jìn)展。通過加強(qiáng)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和處置協(xié)作等方面的合作，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠更好地發(fā)揮其在維護(hù)金融穩(wěn)定中的作用。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中展現(xiàn)出了其獨(dú)特的價(jià)值和作用。通過不斷發(fā)展和創(chuàng)新，存款保險(xiǎn)制度將能夠更好地應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。這也為其他國(guó)家和地區(qū)提供了有益的借鑒和參考。參考資料：隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障體系，越來越受到人們的。本文旨在探討存款保險(xiǎn)制度，分析其背景和意義，明確研究的問題和研究的目的，綜述相關(guān)文獻(xiàn)，介紹研究方法，分析結(jié)果與討論，并提出結(jié)論和建議。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障體系，旨在保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。在金融市場(chǎng)日益復(fù)雜的背景下，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)廣大存款人的權(quán)益具有重要意義。它能夠減少存款人的風(fēng)險(xiǎn)，提高公眾對(duì)銀行的信心，有利于銀行體系的穩(wěn)定和發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這部分研究主要探討存款保險(xiǎn)制度的起源、發(fā)展歷程和運(yùn)行機(jī)制等。存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)和績(jī)效的影響。部分研究表明，存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。而另一些研究則認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度能夠減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的穩(wěn)定性。存款保險(xiǎn)制度的改革和完善。這部分研究主要針對(duì)當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度存在的問題，提出相應(yīng)的改革措施和完善建議。本文采用文獻(xiàn)綜述和實(shí)證分析相結(jié)合的方法，通過收集國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析和研究。梳理國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究成果；通過構(gòu)建計(jì)量模型，利用銀行面板數(shù)據(jù)，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)和績(jī)效的影響；提出完善存款保險(xiǎn)制度的政策建議。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題存在，但可通過建立有效的監(jiān)管機(jī)制和完善存款保險(xiǎn)制度來緩解。存款保險(xiǎn)制度的完善需要綜合考慮多種因素，包括監(jiān)管力度、銀行治理、市場(chǎng)環(huán)境等。加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的監(jiān)管力度，建立健全的監(jiān)管機(jī)制，防范銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。完善存款保險(xiǎn)制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制，提高制度的透明度和公正性。加強(qiáng)銀行治理，完善內(nèi)部控制機(jī)制，提高銀行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。本文通過對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，得出結(jié)論如下：存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要意義。然而，制度本身也存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，需要加強(qiáng)監(jiān)管和完善。為此，本文提出了一系列政策建議，以期為完善我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度提供參考。存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，對(duì)公眾的存款提供明確的法律保障，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行，這標(biāo)志著中國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。2015年3月12日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時(shí)間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開征求了意見。2015年2月17日，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式出臺(tái)，李克強(qiáng)簽發(fā)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令（第660號(hào)），公布《存款保險(xiǎn)條例》。2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，標(biāo)志中國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。在19世紀(jì)末，美國(guó)國(guó)會(huì)開始討論存款保險(xiǎn)的話題，美國(guó)有14個(gè)州在1829年到1917年間就建立了存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)30年代，美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，其國(guó)會(huì)在1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià)：“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！?0世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。2000年，全球已經(jīng)有67個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。2004年全球共有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)80年代以來，鑒于FDIC對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展。截至2003年，全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體（即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度）。1974年到2003年，建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多，其已成為專家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)，而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)，而且無論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來越多并成為主流形式。2012年1月初的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上和央行行長(zhǎng)周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩》的報(bào)告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒；存款保險(xiǎn)制度作為中國(guó)已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性很大。3月11日，央行行長(zhǎng)周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開；張茉楠認(rèn)為，其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度。2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于2015年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。30日，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。2015年1月，中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序之后，存款保險(xiǎn)制度可能將會(huì)付諸實(shí)施。2015年5月1日起，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)正式實(shí)施，各家銀行向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)費(fèi)，一旦銀行出現(xiàn)危機(jī)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)存款人提供最高50萬元的賠付額。國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)兩種。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。截至2013年底，中國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上存在隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和政府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保。隱性存款保險(xiǎn)制度符合中國(guó)使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng)，是由中國(guó)的具體國(guó)情決定的。存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)。存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的背道而馳。存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》與銀行公司治理和存款人保護(hù)法律關(guān)系、與金融監(jiān)管法律體系、與問題銀行處理和銀行市場(chǎng)退出法律體系三者均有的協(xié)調(diào)問題。2014年11月27日下午5點(diǎn)，國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，共有23條，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。其中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元；保費(fèi)由銀行交納保費(fèi)?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》最終于2015年2月17日公布，自2015年5月1日起施行。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度是美國(guó)金融體系的重要組成部分，它在保護(hù)儲(chǔ)戶利益、維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。在本輪金融危機(jī)中，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了許多挑戰(zhàn)和變革，但也展現(xiàn)出了一定的創(chuàng)新和發(fā)展。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度始于1933年，旨在保護(hù)儲(chǔ)戶利益，維護(hù)金融穩(wěn)定，防止銀行擠兌和金融恐慌。該制度規(guī)定，所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)必須向聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）投保，而儲(chǔ)戶則享受存款保險(xiǎn)的保障。在過去的幾十年中，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了多次修訂和完善，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化和應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。在本輪金融危機(jī)中，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度面臨了多方面的挑戰(zhàn)。隨著金融市場(chǎng)的復(fù)雜化和創(chuàng)新化，傳統(tǒng)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)如影子銀行、投資銀行等也涉足了高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這些機(jī)構(gòu)不受存款保險(xiǎn)制度的約束，給金融體系帶來了極大的不穩(wěn)定性。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，導(dǎo)致一些小銀行和地區(qū)性銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。這些銀行可能面臨更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性壓力，需要更多的存款保險(xiǎn)保障。擴(kuò)大存款保險(xiǎn)覆蓋范圍。在本次金融危機(jī)中，美國(guó)政府將存款保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大到了所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，包括影子銀行和投資銀行。這一措施有助于降低金融體系的不穩(wěn)定性，保護(hù)儲(chǔ)戶利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。設(shè)立緊急流動(dòng)性支持機(jī)制。為了解決小銀行和地區(qū)性銀行面臨的流動(dòng)性壓力，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)立了緊急流動(dòng)性支持機(jī)制。該機(jī)制允許FDIC向這些銀行提供緊急貸款支持，以幫助他們度過難關(guān)