商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策分析

摘要信用卡消費(fèi)是近幾年新興的一種消費(fèi)方式，與傳統(tǒng)消費(fèi)模式相比更加靈活，現(xiàn)在已經(jīng)融入到人們的日常生活當(dāng)中。現(xiàn)在我國各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)不斷拓展，給銀行帶來的利潤總額持續(xù)增加，呈現(xiàn)出一片繁榮的景象。隨著業(yè)務(wù)卡業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展的同時(shí)，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來，社會(huì)上經(jīng)常出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，甚至還有利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)行洗錢活動(dòng)的犯罪行為，嚴(yán)重降低了我國金融市場的穩(wěn)定性和可靠性。因此，加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防范策略的研究是我國當(dāng)前金融行業(yè)的主要任務(wù)。筆者在學(xué)習(xí)中認(rèn)識(shí)到，從本質(zhì)上來說，信用卡業(yè)務(wù)是一種無擔(dān)保貸款，意味著信用卡業(yè)務(wù)的開展本身就具有風(fēng)險(xiǎn)。信用卡可以在很多消費(fèi)場所進(jìn)行消費(fèi)，具有較強(qiáng)的流動(dòng)性的特點(diǎn)，消費(fèi)主體的數(shù)量也非常多，并且能夠隨意消費(fèi)金額，所以需要各家銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。所以本文擬立足當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境，響應(yīng)國家政策號(hào)召，通過對(duì)國內(nèi)外有關(guān)信用卡套現(xiàn)方面的研究進(jìn)行學(xué)習(xí)和研讀，通過資料收集等方式，分析了信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀和具體的表現(xiàn)形式，然后論述了信用套現(xiàn)行為出現(xiàn)的主要因素，最后論述了防范信用卡套現(xiàn)的重要措施。關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；防范

AbstractCreditcardconsumptionisanewconsumptionmodeinrecentyears,whichismoreflexiblethantraditionalconsumptionmode,andhasnowbeenintegratedintopeople'sdailylife.Atpresent,thecreditcardbusinessofthebanksinourcountryisexpandingcontinuously,andthetotalprofitsbroughttothebanksareincreasingcontinuously,showingaprosperouspicture.Withtheprosperityanddevelopmentofbusinesscardbusiness,thehiddenrisksaregraduallyexposed.Thereareoftencreditcardarbitrageactivitiesinsociety,andevencriminalactsofmoneylaunderingusingcreditcardarbitrage,whichseriouslyreducesthestabilityandreliabilityofChina'sfinancialmarket.Therefore,strengtheningtheresearchontheriskofcreditcardarbitrageandthepreventionstrategyisthemaintaskofthecurrentfinancialindustryinChina.Inmystudy,Irealizedthat,inessence,creditcardbusinessisanunsecuredloan,whichmeansthatthedevelopmentofcreditcardbusinessitselfhasrisks.Creditcardscanbeconsumedinmanyplacesofconsumptionwithstrongliquiditycharacteristics,thenumberofconsumersisverylarge,andtheamountofmoneycanbeconsumedatwill,soitisnecessaryforbankstostrengthentheriskpreventionawarenessofcreditcardbusiness.Therefore,basedonthecurrentfinancialandeconomicenvironment,andinresponsetothecallofnationalpolicy,thispaperintendstostudyandreadtheresearchoncreditcardarbitrageathomeandabroad.Bymeansofdatacollection,itanalysesthepresentsituationandspecificmanifestationsofcreditcardarbitrage,thendiscussesthemainfactorsofthecurrentbehaviorofcreditcardarbitrage,andfinallydiscussestheimportantmeasurestopreventcreditcardarbitrage.Keywords:Creditcard;Cashregister;Prevention

目次摘要 3Abstract 4目次 5引言 11商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀和表現(xiàn)形式 21.1商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀 21.1.1商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)規(guī)模 21.1.2商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)分布 31.2商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式 41.2.1代替他人刷卡消費(fèi)以獲取他人現(xiàn)金 41.2.2利用特約商戶POS機(jī)刷卡套現(xiàn) 41.2.3利用第三方支付平臺(tái)“免費(fèi)”套現(xiàn) 51.2.4一人持多家銀行信用卡循環(huán)套現(xiàn) 51.2.5通過信用卡消費(fèi)現(xiàn)金退款方式套現(xiàn) 52商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的主要危害 62.1信用卡套現(xiàn)行為使持卡人自身權(quán)益難以保障 62.2信用卡套現(xiàn)行為使商戶承擔(dān)法律及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 62.3信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行的利益嚴(yán)重受損 62.4信用卡套現(xiàn)使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)損失 73商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的原因分析 83.1我國當(dāng)前金融市場不健全，信用卡套現(xiàn)的需求普遍存在 83.2信用卡刷卡利潤高驅(qū)使各方疏于管理防范 83.3銀行對(duì)信用卡的經(jīng)營管理方式不善且監(jiān)管難度較大 83.4信用卡套現(xiàn)相關(guān)政策法規(guī)不健全 94防范商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的具體對(duì)策 104.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)合作嚴(yán)格管理 104.1.1建立各機(jī)構(gòu)部門信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制 104.1.2嚴(yán)格把控POS機(jī)的發(fā)放和管理 104.2行政主管部門應(yīng)加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管力度 104.2.1監(jiān)管部門定期檢查加強(qiáng)監(jiān)管力度 104.2.2高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢等其他犯罪的聯(lián)系 104.3銀行應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律及技術(shù)創(chuàng)新 114.3.1嚴(yán)格信用卡管理，充分信息共享，避免惡意競爭 114.3.2加快信用卡各環(huán)節(jié)監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新 114.4完善相關(guān)法律規(guī)范 114.4.1對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的法律界定 114.4.2對(duì)信用卡套現(xiàn)持卡人進(jìn)行必要的處罰 124.4.3嚴(yán)厲打擊參與信用卡套現(xiàn)的商戶或中介機(jī)構(gòu) 12結(jié)論 13致謝 14參考文獻(xiàn) 15引言我國信用卡行業(yè)的發(fā)展時(shí)間比較短，所以行業(yè)的整體發(fā)展水平與西方發(fā)達(dá)國家存在一定的差距。隨著各銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及金融環(huán)境的不斷變化，信用卡業(yè)務(wù)逐漸日益凸顯，信用卡違法犯罪行為逐漸增多?，F(xiàn)如今，中央銀行已經(jīng)允許將個(gè)人賬戶作為收單賬戶，這就意味著個(gè)人賬戶可以受理信用卡業(yè)務(wù)，再加上第三方支付平臺(tái)的繁榮發(fā)展，信用卡違法犯罪的數(shù)量和規(guī)模都不斷增加，犯罪的手段也越來越高明，日益呈現(xiàn)出專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢，其中，信用卡套現(xiàn)行為出現(xiàn)得最為頻繁。從本質(zhì)上來說，信用卡業(yè)務(wù)是一種無擔(dān)保貸款，意味著信用卡業(yè)務(wù)的開展本身就具有風(fēng)險(xiǎn)。信用卡可以在很多消費(fèi)場所進(jìn)行消費(fèi)，具有較強(qiáng)的流動(dòng)性的特點(diǎn)，消費(fèi)主體的數(shù)量也非常多，并且能夠隨意消費(fèi)金額，所以需要各家銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。目前我國尚未建立完善的信用卡套現(xiàn)方面的法律法規(guī)，所以市場上的信用卡套現(xiàn)活動(dòng)一度十分猖獗，屢禁不止?；谖覈鹑谑袌錾闲庞每ㄌ赚F(xiàn)行為的現(xiàn)狀，對(duì)信用卡套現(xiàn)的特點(diǎn)、原因、危害以及防范措施進(jìn)行全面分析具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

1商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀和表現(xiàn)形式1.1商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀1.1.1商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)規(guī)模截至2017年底，我國信用卡的總發(fā)卡量高達(dá)4.55億張，與2016年同期相比增長了16.45%。同時(shí)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，支持信用卡支付的特約商戶總數(shù)是1203.40萬戶，較去年同期增加439.93萬戶；聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)有1593.50萬臺(tái)，較去年同期增加530.29萬臺(tái)；ATM機(jī)有61.49萬臺(tái)，較去年同期增加9.49萬臺(tái)。我國2013年后信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)如表1.1所示。表1.12013-2017年信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)2013年2014年2015年2016年2017年較上年增長5年增長率累計(jì)發(fā)卡量(億張)人均持卡量(張)商戶數(shù)量(萬戶)POS機(jī)數(shù)量(萬臺(tái))ATM數(shù)量(萬臺(tái))2.30.18218.3333.427.12.90.21318482.733.43.30.25483.3711.841.63.90.29763.51063.2524.550.341203.41593.561.490.650.05439.9530.39.4998%89%451%378%127%數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行年報(bào)從上表可以看出，近幾年我國信用卡發(fā)卡總量和人均持卡量的增長態(tài)勢十分明顯，較最初的年份幾乎翻了一倍。支持信用卡支付的特約商戶、POS機(jī)和ATM的增長數(shù)量也飛速增長，幾乎全都超過100%?？梢娊┠晷庞每I(yè)務(wù)發(fā)展之迅速，信用卡市場前景非常光明。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，隨之而來的信用卡套現(xiàn)行為也逐漸增加。截至2017年底，信用卡授信總額和期末應(yīng)償信貸總額分別是5.60萬億元和2.34萬億元，較上年增長的數(shù)額分別是22.50%和26.75%。信用卡卡均授信額度1.23萬元，授信使用率41.69%，同比增長1.40%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)357.64億元，同比增加105.72億元。我國2013年后信用卡授信具體情況如表1.2所示。表1.22013-2017年信用卡授信情況2013年2014年2015年2016年2017年較上年增長5年增長率信用卡授信總額(萬億元)信用卡期末應(yīng)償信貸總額(億元)壞賬總額(億元)壞賬率(%)24491.676.891.72.68129.56110.311.43.4911400146.591.34.5718400251.921.375.623400357.641.531.035000105.720.16180%421%365%-10%數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行年報(bào)通過上表可以看出，隨著信用卡市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額的發(fā)展趨勢整體是上升趨勢的，2017年信用卡期末應(yīng)償總額比2013年翻了四番，更凸顯出我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的異常繁榮景象。但是信用卡的壞賬率，也就是信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的比重，整體卻呈現(xiàn)出快速增加的趨勢。通過表1.1和表1.2，我們可以清楚地看到，信用卡業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展確實(shí)給人們的日常生活帶來了極大的便利，但隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)因素也是不容忽視的，其中信用卡套現(xiàn)就是企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，有超過四分之一的信用卡持卡人有過套現(xiàn)行為，內(nèi)地套現(xiàn)的信用卡張數(shù)占總發(fā)卡量的6%，以2017年底的發(fā)卡數(shù)據(jù)為例，內(nèi)地的套現(xiàn)信用卡數(shù)量在2700萬張以上，如果按照每張信用卡一年套現(xiàn)六次，一次套現(xiàn)一萬元的情況來計(jì)算，內(nèi)地2017年信用卡的套現(xiàn)總額就有一萬六千億元。數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行年報(bào)圖1.12013-2017年信用卡套現(xiàn)規(guī)模1.1.2商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)分布第一，信用卡套現(xiàn)的地域集中分布，并日益擴(kuò)展。我國的信用卡套現(xiàn)活動(dòng)多集中在北京、上海、廣州等地，因?yàn)檫@些地區(qū)的金融市場發(fā)展繁榮，人們的生活質(zhì)量較好，信用卡發(fā)卡總量和人均持卡量均較高。而且一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的人們更容易接受新鮮事物，所以這些地區(qū)的信用卡套現(xiàn)活動(dòng)更為頻繁。近些年來，隨著地方銀行的發(fā)展，二三線城市的信用卡發(fā)卡量呈逐年上升趨勢，導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為逐漸向這些二三線城市擴(kuò)展。第二，信用卡套現(xiàn)行業(yè)分布較廣。根據(jù)下面表1.3我們知道，根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定的銀行手續(xù)扣率標(biāo)準(zhǔn)，可以將商戶分為五大類。表1.3商戶分類第一類第二類第三類第四類第五類商戶類型酒店、餐飲、娛樂類一般零售類民生類房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)類公益類銀行扣率1.25%0.78%0.38%1.25%（80元封頂）、0.78%（26元封頂）0數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行年報(bào)參與信用卡套現(xiàn)的商戶類型和數(shù)量均較多，基本上與銀行簽約的任何一類商戶均涉足信用卡套現(xiàn)行為。其中參與套現(xiàn)比較突出商戶是零售類、建材以及服裝等商戶。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因與銀行扣率有密切關(guān)系，零售類商戶的扣率是1.25%（80元封頂），建材、服裝類商戶的扣率是0.78%（26元封頂）；人們進(jìn)入這些行業(yè)的難度比較小，所以商戶的素質(zhì)參差不齊，有的商戶為了獲得更大的利潤就會(huì)暗中為套現(xiàn)提供便利條件。商戶從套現(xiàn)活動(dòng)中活動(dòng)的利潤在所有的商戶類型中的利潤空間都是數(shù)得上的。第三，信用卡套現(xiàn)涉及的發(fā)卡機(jī)構(gòu)多。以往信用卡套現(xiàn)涉及的發(fā)卡機(jī)構(gòu)多為國有四大行、大型的股份制銀行等，因?yàn)檫@些銀行的發(fā)卡數(shù)量比較多。但是隨著時(shí)間的推移，各類中小型股份制銀行和地方性銀行也開始經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，再加上信用卡套現(xiàn)行為的頻繁出現(xiàn)，很多不法分子不再滿足僅靠傳統(tǒng)大型銀行的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，而是將觸手延伸到各種類型的銀行中。1.2商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式1.2.1代替他人刷卡消費(fèi)以獲取他人現(xiàn)金信用卡持卡人通過信用卡代替其他消費(fèi)者繳納各種費(fèi)用，消費(fèi)者的同等現(xiàn)金就會(huì)流到持卡人的手中。這種行為通常出現(xiàn)在親戚朋友等熟悉的人之間，持卡人往往以獲得信用卡積分為借口來獲取他人的信任。這種套現(xiàn)形式的操作比較簡單，技術(shù)含量較低，適用范圍廣，幾乎每個(gè)持卡人都可以通過這種形式進(jìn)行套現(xiàn)，在平時(shí)的消費(fèi)中防不勝防。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，大約有超過四分之一的消費(fèi)者出現(xiàn)過信用卡套現(xiàn)行為，其中出現(xiàn)最多的就是以代刷卡獲得現(xiàn)金的行為。這種套現(xiàn)方式一般表現(xiàn)為持卡人將信用卡借給親朋好友，當(dāng)他們在使用現(xiàn)金或者儲(chǔ)蓄卡等方式消費(fèi)的時(shí)候，改為用信用卡支付，然后將消費(fèi)的同等金額以現(xiàn)金或者銀行卡轉(zhuǎn)賬等方式支付到持卡人手中。例如，持卡人A將信用卡借于朋友B，B在商場購物一共消費(fèi)2000元，B用A的信用卡刷掉2000元，再支付2000現(xiàn)金給A，這樣B無任何利益損失，A獲得了2000元現(xiàn)金，免去了信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，還賺到了積分。1.2.2利用特約商戶POS機(jī)刷卡套現(xiàn)利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)的活動(dòng)以正常的消費(fèi)行為作掩護(hù)，表面上是持卡人與商戶進(jìn)行了正常的交易，通過刷卡進(jìn)行購物，但是實(shí)際上并沒有商品的往來，持卡人在商戶的POS機(jī)上刷掉一筆款，商戶不提供任何商品，在消費(fèi)款到賬之后，以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬等方式將同等金額支付到持卡人手中，持卡人支付商戶手續(xù)費(fèi)作為酬勞。商戶的POS機(jī)不會(huì)受到限制，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也無法監(jiān)督制約這種行為，所以持卡人可以全額透支。但是近些年來，各個(gè)銀行加強(qiáng)了對(duì)擁有POS機(jī)特約商戶的監(jiān)管，所以這種套現(xiàn)活動(dòng)的數(shù)量已經(jīng)大為減少。1.2.3利用第三方支付平臺(tái)“免費(fèi)”套現(xiàn)持卡人在網(wǎng)上商城購買商品通過第三方支付平臺(tái)用信用卡付款后，商戶并沒有真正發(fā)貨，當(dāng)持卡人虛假收貨后貨款就會(huì)轉(zhuǎn)到商戶的賬戶中，然后再通過轉(zhuǎn)賬等方式將資金轉(zhuǎn)到持卡人賬戶中，套現(xiàn)活動(dòng)就此完成。這種套現(xiàn)行為主要通過兩種方式進(jìn)行，一是通過電子商務(wù)網(wǎng)站的空殼店鋪進(jìn)行，有的店鋪專門提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)，以收取套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)來盈利；二是持卡人通過自己的網(wǎng)店進(jìn)行套現(xiàn)，這種行為就是完全免費(fèi)的了。例如，2012年之后各大購物平臺(tái)先后推出了“虛擬購物卡”旨在方便購物者消費(fèi)，但是這種購物卡也成為了信用卡套現(xiàn)的工具。這種“虛擬購物卡”非實(shí)名，面值最大1000元，最小50元，這種購物卡就是給消費(fèi)者提供一個(gè)賬號(hào)和密碼來進(jìn)行消費(fèi)的。后來淘寶出現(xiàn)了專門從事“虛擬購物卡”銷售和回收業(yè)務(wù)的網(wǎng)店，消費(fèi)者通過信用卡購買了“虛擬購物卡”，然后再與這些專門的網(wǎng)店進(jìn)行回購交易或者轉(zhuǎn)賣，銷售所得的資金就會(huì)流到消費(fèi)者手中，實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。1.2.4一人持多家銀行信用卡循環(huán)套現(xiàn)現(xiàn)在我國銀行的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)是相互獨(dú)立的，也就是說人們可以在不同的銀行申請(qǐng)多張信用卡，持卡人可以通過這些信用卡進(jìn)行循環(huán)套現(xiàn)。持卡人在多張信用卡上設(shè)置不同的還款期限，用A銀行信用卡的套現(xiàn)資金償還B銀行信用卡的透支額，用B銀行信用卡的套現(xiàn)資金償還C銀行信用卡的透支額，循環(huán)往復(fù)，不斷套現(xiàn)。1.2.5通過信用卡消費(fèi)現(xiàn)金退款方式套現(xiàn)這種套現(xiàn)行為是持卡人通過刷信用卡付款的行為進(jìn)行消費(fèi)，在刷卡后要求退押金和退款獲取現(xiàn)金的活動(dòng)。此種套現(xiàn)行為在現(xiàn)實(shí)中主要包括以下四種：第一，在酒店住宿時(shí)通過信用卡刷卡的方式預(yù)付押金，退房時(shí)將押金以現(xiàn)金的形式返還；第二，先刷信用卡購買高價(jià)機(jī)票，然后在飛機(jī)起飛前申請(qǐng)全額現(xiàn)金退款；第三，在手機(jī)營業(yè)廳繳存巨額話費(fèi)然后銷號(hào)將話費(fèi)轉(zhuǎn)為現(xiàn)金進(jìn)行套現(xiàn)；第四，其他通過信用卡刷卡消費(fèi)然后申請(qǐng)現(xiàn)金退款的套現(xiàn)活動(dòng)。2商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的主要危害2.1信用卡套現(xiàn)行為使持卡人自身權(quán)益難以保障人們在日常生活中有資金需求是非常正常的現(xiàn)象，信用卡業(yè)務(wù)中包含透支和功能，但是需要持卡人支付一定的提現(xiàn)成本，有的持卡人為了降低成本就會(huì)通過不法手段頻繁進(jìn)行套現(xiàn)活動(dòng)。信用卡套現(xiàn)從本質(zhì)上來說是一種投機(jī)違法行為，每次套現(xiàn)的金額較少可能不會(huì)引起銀行的注意，但是如果頻繁套現(xiàn)導(dǎo)致無法及時(shí)還款，持卡人就會(huì)被銀行列入失信名單，現(xiàn)在銀行的征信系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，持卡人的行為也會(huì)被其他銀行了解，這對(duì)持卡人帶來的影響是非常大的。而且有的持卡人會(huì)選擇專門提供套現(xiàn)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，這些機(jī)構(gòu)本身就是非法的，如果持卡人缺乏信用卡知識(shí)，很可能會(huì)出現(xiàn)信用卡盜用和個(gè)人信息泄露的情況。例如，小陳由于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一次偶然的機(jī)會(huì)在某墻壁貼的小廣告上看到宣傳信用卡“誠信提現(xiàn)”，他“靈光乍現(xiàn)”立馬聯(lián)系了小廣告上的中介，中介向小陳保證只收取低廉的“手續(xù)費(fèi)”就可以幫他迅速成功套現(xiàn)。小陳信以為真，便開心地按中介的要求，在對(duì)方提供的POS機(jī)上將自己幾張信用卡的信用額度“消費(fèi)”掉了，在輸入密碼的時(shí)候泄露給了對(duì)方。令小陳意想不到的是，兩個(gè)月之后，他發(fā)現(xiàn)自己多家銀行的信用卡都被盜刷了，一下子損失了7萬元。2.2信用卡套現(xiàn)行為使商戶承擔(dān)法律及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)POS機(jī)特約商戶為消費(fèi)者的套現(xiàn)行為提供條件是違法行為，商戶需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。所有的商戶對(duì)這一后果的幾乎都是心知肚明的，只是商戶認(rèn)為套現(xiàn)活動(dòng)不經(jīng)常發(fā)生，而且數(shù)額不大，被銀行發(fā)現(xiàn)的概率比較小，所以心存僥幸而已。但是商戶違反了銀行協(xié)議和法律規(guī)定的行為已是事實(shí)，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為，銀行就會(huì)拒絕付款給商戶帶來資金損失，情況嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致該商戶成為銀行的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，導(dǎo)致商戶的信譽(yù)度嚴(yán)重降低。有的時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)親戚朋友全都利用商戶的POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)的行為，這種團(tuán)體套現(xiàn)完全脫離了信用卡消費(fèi)的目的，完全是將POS機(jī)作為了信貸工具，具有極高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，就非常容易產(chǎn)生法律糾紛。例如，某商戶利用自己的POS機(jī)為客戶提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)來牟利，由于套現(xiàn)活動(dòng)頻繁，交易數(shù)額與經(jīng)營活動(dòng)不符，被銀行列入黑名單，所有套現(xiàn)的資金全部被凍結(jié)，這時(shí)候商戶一方面要受到銀行方面的處罰，一方面由于資金被凍結(jié)，無法為客戶兌付套現(xiàn)資金，面臨客戶上門討債的危機(jī)。2.3信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行的利益嚴(yán)重受損銀行會(huì)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的工作情況、資金情況以及征信狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查來判斷申請(qǐng)人是否具有持有信用卡的資格，并且經(jīng)科學(xué)評(píng)估后給申請(qǐng)人提供合理的額度，這種方式旨在降低銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。但是市場上存在大量的信用卡套現(xiàn)行為還是會(huì)給銀行帶來較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。如果信用卡持卡人的還款能力與透支額度不符就會(huì)增加銀行的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有的時(shí)候是因?yàn)槌挚ㄈ艘驗(yàn)樯顒∽兌档土诉€款能力，但是信用卡的透支額度并沒有變；有的時(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)申請(qǐng)人與還款人不是同一人的情況，這就存在欺詐的可能性。信用卡通常都具有預(yù)授權(quán)的功能，結(jié)算時(shí)最多可增長15%，這也就意味著持卡人通過預(yù)授權(quán)進(jìn)行套現(xiàn)不受信用卡額度的限制，可以無節(jié)制地套取現(xiàn)金，這極大超出了銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的范圍，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的利益。信用卡本質(zhì)上是以持卡人個(gè)人信譽(yù)為擔(dān)保的一種信貸工具，當(dāng)持卡人通過透支消費(fèi)時(shí)，銀行就會(huì)承擔(dān)著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。為了盡量對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定使用信用卡透支消費(fèi)需要交納一定的手續(xù)費(fèi)和利息。但是信用卡套現(xiàn)行為并未向銀行支付利息和手續(xù)費(fèi)，所以銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)依然由其自己全額承擔(dān)。再加上銀行的對(duì)眾多持卡人的監(jiān)管范圍和力度畢竟有限，如果持卡人套現(xiàn)之后無力還款，就會(huì)給銀行帶來極大的資金風(fēng)險(xiǎn)，幾乎每家銀行都會(huì)存在一定的壞賬率就是因?yàn)槌挚ㄈ藷o力還款導(dǎo)致的。例如，大多數(shù)套現(xiàn)的持卡人最初的目的是為了解決短期的資金需求問題，想等到資金充裕的時(shí)候再將套現(xiàn)的欠款還上，但是有的持卡人套現(xiàn)是用于生意上的投資，因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致欠款無法還上，信用卡一直產(chǎn)生逾期，最后被銀行列到失信人員名單當(dāng)中。還有極少數(shù)的持卡人在套現(xiàn)一段時(shí)間后，發(fā)生了病故或者意外身亡，名下又無任何資產(chǎn)，銀行只能做壞賬處理。2.4信用卡套現(xiàn)使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)損失管理商戶和授權(quán)結(jié)算都在收單機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍內(nèi)，當(dāng)持卡人刷卡消費(fèi)后要求退單，且特約商戶以受理無過錯(cuò)要求收單行付款，那么由于銀聯(lián)對(duì)收單機(jī)構(gòu)“見單即付”的規(guī)定和先行賠付發(fā)卡行和持卡人再與特約商戶協(xié)商解決的義務(wù)，收單行都必須承擔(dān)退款。如果銀行在與收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算時(shí)發(fā)現(xiàn)存在信用卡套現(xiàn)行為就很可能拒絕結(jié)算，收單機(jī)構(gòu)付款之后卻無法得到結(jié)算款，將會(huì)面臨非常嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)和損失。

3商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的原因分析3.1我國當(dāng)前金融市場不健全，信用卡套現(xiàn)的需求普遍存在我國金融事業(yè)的起步時(shí)間晚，發(fā)展時(shí)間短，金融市場存在盲目性和自發(fā)性的特點(diǎn)。國家尚沒有建立完善的金融法律體系，銀行貸款程序繁瑣、手續(xù)眾多、效率低下，不僅貸款利率高而且審批流程非常嚴(yán)格，所以很多中小型企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的難度比較大，企業(yè)為了滿足發(fā)展的資金需求就會(huì)鋌而走險(xiǎn)選擇信用卡套現(xiàn)來獲取資金。企業(yè)高管憑借較高的收入向多家銀行申請(qǐng)高額度信用卡，使用一張信用卡彌補(bǔ)企業(yè)短缺的資金，再通過另一張信用卡套現(xiàn)的資金償還上一張信用卡。企業(yè)只需支付很小部分的手續(xù)費(fèi)就可以獲得大量資金，相比較繁瑣的銀行貸款流程不僅成本低而且操作方便。此外，還有的個(gè)人客戶在購房等消費(fèi)行為中出現(xiàn)短暫的資金需求通過套現(xiàn)進(jìn)行滿足，有的個(gè)人客戶會(huì)將套取的資金投資到在投資房地產(chǎn)市場和股票市場中，雖然股票和房地產(chǎn)投資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果被投資方經(jīng)營狀況好，個(gè)人從中獲取的利益遠(yuǎn)比套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)高，所以越來越多的人嘗試套現(xiàn)投資。3.2信用卡刷卡利潤高驅(qū)使各方疏于管理防范中國銀聯(lián)清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)負(fù)責(zé)信用卡刷卡消費(fèi)后的資金去清算，當(dāng)持卡人在POS機(jī)特約商戶和第三方支付平臺(tái)中使用信用卡消費(fèi)時(shí)，二者就會(huì)根據(jù)具體的消費(fèi)金額收取手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)就是發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)的服務(wù)回報(bào)。信用卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的費(fèi)費(fèi)率一般在0.37%-1.25%之間。手續(xù)費(fèi)與信用卡消費(fèi)過程中是否存在套現(xiàn)沒有關(guān)系，也就是說，只要用信用卡刷卡消費(fèi)就自然而然地會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)來給三方單位分成。正是因?yàn)閺某挚ㄈ说乃⒖ㄐ袨橹蝎@得利潤，所以各方反而忽視了信用卡套現(xiàn)行為，或者對(duì)套現(xiàn)持有默許的態(tài)度，在信用卡套現(xiàn)活動(dòng)上沒有采取嚴(yán)格的防范管理措施。隨著我國金融市場的發(fā)展，各種銀行機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)出來，現(xiàn)在市面上有非常多的銀行機(jī)構(gòu)可以發(fā)放信用卡，導(dǎo)致現(xiàn)在銀行間的競爭日益激烈。有的銀行出臺(tái)申請(qǐng)信用卡就發(fā)放禮品的優(yōu)惠政策，還有的銀行走入校園為學(xué)生辦理信用卡，還有的銀行降低信用卡申請(qǐng)門檻，沒有對(duì)申請(qǐng)人的收入和征信情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查就盲目發(fā)放信用卡銀行的以上行為雖然可以在短時(shí)間內(nèi)增加本行的信用卡發(fā)放量，但是卻潛藏在非常大的風(fēng)險(xiǎn)，雖然銀行的持卡總?cè)藬?shù)增加了，但是其中卻包含著很多不具有還款能力的客戶，不乏信用卡惡意套現(xiàn)的隱患群體。3.3銀行對(duì)信用卡的經(jīng)營管理方式不善且監(jiān)管難度較大現(xiàn)在大多數(shù)銀行把信用卡的發(fā)卡量和刷卡額作為中間業(yè)務(wù)考核的重點(diǎn)，而忽略了信用卡的使用方式及目的。很顯然，銀行考核過程中不會(huì)關(guān)注持卡人使用信用卡是要正常消費(fèi)還是進(jìn)行套現(xiàn)，所以各家銀行對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)管力度比較低。如果銀行放松了信用卡發(fā)卡和使用方面的把控，持卡人的實(shí)際還款能力很可能與信用卡的額度不符，是信用卡套現(xiàn)活動(dòng)頻繁發(fā)生主要因素。此外，信用卡套現(xiàn)活動(dòng)有時(shí)是持卡人與商戶相互勾結(jié)進(jìn)行的，再加上信用卡刷卡次數(shù)沒有限制，刷卡金額具有隨意性的特點(diǎn)，讓銀行無法實(shí)時(shí)判斷是正常的消費(fèi)行為還是故意套現(xiàn)行為，給銀行的正常監(jiān)管帶來了非常大的難度。發(fā)卡行和銀聯(lián)無法對(duì)持卡人的刷卡行為進(jìn)行持續(xù)跟蹤，而且也不能隨時(shí)檢查商戶POS機(jī)的使用情況，給不法分子的惡意套現(xiàn)提供了可乘之機(jī)。銀行的征信體系仍然存在一些漏洞，對(duì)信用卡申請(qǐng)人個(gè)人資產(chǎn)狀況的評(píng)估不科學(xué)，導(dǎo)致發(fā)放的信用卡額度過大，超過了持卡人的還款能力；而且銀行沒有定期調(diào)查持卡人的收入和資產(chǎn)情況，即便持卡人的還款能力大幅度降低，信用卡額度卻依然沒有變化，造成銀行的還款風(fēng)險(xiǎn)極大提高。再加上銀行要想對(duì)信用卡使用情況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管就需要付出高額成本，與信用卡刷卡帶來的高額收益相比更不會(huì)讓銀行選擇前者。3.4信用卡套現(xiàn)相關(guān)政策法規(guī)不健全信用卡套現(xiàn)活動(dòng)雖然是違法行為，但是并沒有觸犯刑法的規(guī)定，而且只要持卡人還清了透支的額度即便是逾期還清，也不會(huì)受到法律的處理。情況較為嚴(yán)重的是持卡人的信用卡套現(xiàn)金額巨大，這種情況雖然構(gòu)成了犯罪但是需要判定持卡人套現(xiàn)的意圖，也就是界定其套現(xiàn)行為是否為惡意透支，目前法律上并沒有明文規(guī)定。所以當(dāng)輕微的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)之后，并沒有嚴(yán)格的處罰一般是對(duì)POS特約商戶進(jìn)行罰款或者沒收機(jī)器了事，所以法律在具體的處罰主體和處罰方式上仍然有很大的完善空間。

4防范商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的具體對(duì)策4.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)合作嚴(yán)格管理4.1.1建立各機(jī)構(gòu)部門信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各行業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管；工商稅務(wù)部門對(duì)POS機(jī)特約商戶的日常經(jīng)營狀況進(jìn)行全面監(jiān)督；立法部門針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為建立健全法律體系，做到有法可依；公安機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊信用卡惡意套現(xiàn)行為；加強(qiáng)線上購物活動(dòng)的監(jiān)管，尤其需要對(duì)第三方支付平臺(tái)的資金往來加強(qiáng)監(jiān)督。4.1.2嚴(yán)格把控POS機(jī)的發(fā)放和管理中國銀聯(lián)應(yīng)該對(duì)特約商戶的入網(wǎng)資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，定期檢查商戶的經(jīng)營活動(dòng)尤其是信用卡刷卡行為，加強(qiáng)對(duì)各發(fā)卡行的溝通，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)信息共享，建立完善的共同監(jiān)管機(jī)制，如果發(fā)現(xiàn)特約商戶的資金流動(dòng)存在異常應(yīng)該積極了解情況，采取針對(duì)性的措施。如果特約商戶經(jīng)營活動(dòng)較為困難。應(yīng)該馬上凍結(jié)POS收單業(yè)務(wù)；如果商戶將POS機(jī)外借出去則應(yīng)該收回其使用POS機(jī)的權(quán)限。4.2行政主管部門應(yīng)加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管力度4.2.1監(jiān)管部門定期檢查加強(qiáng)監(jiān)管力度外部監(jiān)管部門可以獲取各銀行機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，正是因?yàn)樗哂袛?shù)據(jù)完整性的優(yōu)勢所以在跟蹤調(diào)查信用卡套現(xiàn)行為方面具有十分顯著的優(yōu)勢。因此，除了銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信用卡的套現(xiàn)的監(jiān)管外，金融監(jiān)管部門應(yīng)該積極發(fā)揮出帶頭作用，定期組織整個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)的大檢查，全面搜索信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)懲不貸，有利于建立完善的有序的信用卡市場。4.2.2高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢等其他犯罪的聯(lián)系我國金融市場的大繁榮更加劇了銀行之間的競爭，為了留住更多的客戶，信用卡的手續(xù)費(fèi)不斷降低，但依然沒有遏制住頻繁的套現(xiàn)行為，信用卡套現(xiàn)手段不斷出現(xiàn)新的花樣。有的時(shí)候信用卡套現(xiàn)甚至?xí)c洗錢相聯(lián)系，一般套現(xiàn)的特約商戶會(huì)經(jīng)常提現(xiàn)作為“日常經(jīng)營的資本”，如果發(fā)現(xiàn)平時(shí)刷卡規(guī)模較大的商戶頻繁將大量收入轉(zhuǎn)賬到異地，在表面的信用卡套現(xiàn)行為下就可能潛藏著洗錢活動(dòng)，就是通過信用卡套現(xiàn)將非法資金洗成合法的收入來源。所以，中央銀行應(yīng)該對(duì)這一洗錢方式加大監(jiān)管力度。此外，對(duì)于表面是信用卡套現(xiàn)背地里卻從事別的違法活動(dòng)的行為也要加大監(jiān)督和打擊力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理。4.3銀行應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律及技術(shù)創(chuàng)新4.3.1嚴(yán)格信用卡管理，充分信息共享，避免惡意競爭各發(fā)卡行在拓展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該強(qiáng)化發(fā)卡審核程序，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，從源頭上降低銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行間的金融競爭日趨激烈，但是銀行絕對(duì)不能通過降低發(fā)卡門檻的方式來招攬客戶，如果在發(fā)卡程序中沒有對(duì)申請(qǐng)人的資產(chǎn)狀況和征信情況進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查科學(xué)評(píng)估就貿(mào)然確定信用卡額度，無異于“引狼入室”。各商業(yè)銀行可以就客戶的信用狀況實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)對(duì)其誠信記錄的跟蹤，如果不符合信用卡申請(qǐng)要求則堅(jiān)決不能降低門檻，要加強(qiáng)對(duì)客戶后續(xù)還款能力的跟蹤，如果客戶未來的資產(chǎn)狀況發(fā)生了較大的變化，銀行則應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況降低信用卡額度甚至取消額度。商業(yè)銀行不能因?yàn)槔鎸?duì)漠視市場中的信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，姑息不法分子的惡劣行徑，應(yīng)該建立健全黑名單制度，對(duì)那些多次進(jìn)行惡意透支套現(xiàn)信用卡額度的行為拉入黑名單。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該嚴(yán)厲打擊銀行間的惡意競爭行為，不能用非法的手段爭搶客戶，否則就會(huì)造成信用卡市場發(fā)生震蕩，影響整個(gè)銀行體系的利益。4.3.2加快信用卡各環(huán)節(jié)監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)銀行以往對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注重點(diǎn)在事后控制，現(xiàn)在則需要全面加強(qiáng)事前、事中和事后控制。樹立信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，及時(shí)找出信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)并采取有效的化解措施。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步完善監(jiān)管系統(tǒng)，尤其是加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的研究，對(duì)套現(xiàn)活動(dòng)早發(fā)現(xiàn)早制止。銀行審計(jì)部門應(yīng)該深入分析市場中的信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，掌握出現(xiàn)的各種套現(xiàn)手段，實(shí)時(shí)更新審計(jì)信息庫，創(chuàng)新審計(jì)方法，加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，嚴(yán)格控制信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生。4.4完善相關(guān)法律規(guī)范4.4.1對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的法律界定首先應(yīng)該在法律層面對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行合理界定。目前市場上出現(xiàn)的各種信用卡套現(xiàn)手段非常多，通過觀察我們可以將其主要分為三種：第一，持卡人在熟悉的人有消費(fèi)需求的時(shí)候幫他們刷信用卡進(jìn)行支付，消費(fèi)者將資金通過先進(jìn)方式和轉(zhuǎn)賬方式還給持卡人；第二，持卡人與特約商戶和專門中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行勾結(jié)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，事后付給商戶和中介機(jī)構(gòu)一定的服務(wù)費(fèi)；第三，持卡人在網(wǎng)上虛假購物通過第三方支付平臺(tái)退款進(jìn)行套現(xiàn)。第一種套現(xiàn)方式在社會(huì)上最為常見，但是對(duì)各方的危害性非常小，所以不構(gòu)成違法行為，監(jiān)管的重心也不在于此。后兩種套現(xiàn)行為則完全是持卡人的主觀意圖，會(huì)對(duì)社會(huì)造成不同程度的危害，已經(jīng)觸犯了法律。除去持卡人套現(xiàn)的主觀意圖，還應(yīng)該根據(jù)套現(xiàn)的具體金額和對(duì)社會(huì)的危害程度來對(duì)套現(xiàn)行為進(jìn)