2021年銀行考試公共基礎題庫練習題四四

銀行考試公共基本題庫練習題四四-06-0410:43來源：銀行從業(yè)資格考試0單項選取題1、銀監(jiān)會依照審慎監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管人員通過實地查閱銀行業(yè)金融機構經(jīng)營活動賬表、文獻、檔案等各種資料和座談詢問等辦法，對銀行業(yè)金融機構風險眭和合規(guī)性進行分析、檢查、評價和解決，這是銀監(jiān)會監(jiān)管辦法中（）。A．現(xiàn)場檢查B．監(jiān)管談話C．非現(xiàn)場監(jiān)管D．信息披露監(jiān)管2．依照《擔保法》規(guī)定，下列屬于保證方式是（）。A．質押B．普通保證C．抵押D．擔保沖刺備考：★銀行考試五科包過練習全程輔導★銀行從業(yè)考試在線免費模仿練習★銀行從業(yè)考試免費短信提示訂閱3．銀監(jiān)會對金融機構高檔管理人員任職資格進行審查核準屬于監(jiān)管辦法中（）。A．信息披露監(jiān)管B．非現(xiàn)場監(jiān)管C．監(jiān)管談話D．市場準人4．金融市場參加者通過買賣金融資產(chǎn)轉移或者接受風險，運用組合投資可以分散投資于單一金融資產(chǎn)所面臨非系統(tǒng)風險，這屬于金融市場（）功能。A．貨幣資金融通B．風險分散與風險管理C．資源配備D．經(jīng)濟調節(jié)5．如下不屬于禮貌服務內容是（）。A．銀行業(yè)從業(yè)人員業(yè)務活動以客戶為中心，專業(yè)態(tài)度、得體行為舉止、為客戶提供禮貌周到服務是從業(yè)人員履行職責基本規(guī)定B．普通銀行業(yè)從業(yè)人員所在機構對員工著裝、言行均有較為明確規(guī)定，銀行業(yè)從業(yè)人員應該熟知這些規(guī)定，自覺踐行C．銀行業(yè)從業(yè)人員應當以大方得體行為舉止為客戶提供優(yōu)質服務，并在業(yè)務解決過程中，滿足客戶合理規(guī)定，對于明顯不合理規(guī)定，也應耐心闡明狀況，獲得客戶理解D．對殘障或語言存在障礙客戶，銀行業(yè)從業(yè)人員應當即也許為其提供便利答案：1．【答案及解析】A題千是銀監(jiān)會“現(xiàn)場檢查”這一監(jiān)管辦法定義。選項中四種監(jiān)管辦法要點在于：“非現(xiàn)場監(jiān)管”重要是收集數(shù)據(jù)資料基本上分析評價；“現(xiàn)場檢查”重要是實地查閱資料和訪談基本上分析評價；“監(jiān)管談話”重要是與銀行業(yè)金融機構董事、高管進行談話；“信息披露監(jiān)管”重要是規(guī)定機構按照規(guī)定披露信息。故選A。2．【答案及解析】B保證分為普通保證和連帶保證。保證、抵押、質押都是擔保形式。ACD選項錯誤。故選B。3．【答案及解析】D銀監(jiān)會對銀行業(yè)監(jiān)管辦法涉及市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管談話、現(xiàn)場檢查和信息披露監(jiān)管，其中銀監(jiān)會對金融機構高檔管理人員任職資格進行審查核準屬于市場準入。故選D。4．【答案及解析】BA選項中貨幣資金融通功能是指為資金局限性方提供籌資機會，為資金富余方提供投資機會；C選項中資源配備功能是指促使貨幣資金流向最有發(fā)展?jié)摿?、能為投資者帶來最大利益地區(qū)、部門和公司；D選項中經(jīng)濟調節(jié)功能是指借助貨。幣供應量變化、貨幣流動和配備影響經(jīng)濟等。故選B。5．【答案及解析】DD選項屬于公平對待內容。故選D。什么是非現(xiàn)場監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管又稱非現(xiàn)場監(jiān)測、非現(xiàn)場監(jiān)控、非現(xiàn)場檢查，是指銀行業(yè)監(jiān)管機構對銀行業(yè)\o"金融機構"金融機構報送各種\o"經(jīng)營管理"經(jīng)營管理和財務數(shù)據(jù)、報表和報告，運用一定技術辦法就\o"銀行"銀行\(zhòng)o"經(jīng)營"經(jīng)營狀況、\o"風險管理"風險管理狀況和合規(guī)狀況進行分析，以發(fā)現(xiàn)\o"銀行風險管理"銀行風險管理中存在問題，評價\o"銀行業(yè)金融機構"銀行業(yè)金融機構風險狀況。非現(xiàn)場檢查監(jiān)管者應具備在單一和并表基本上收集、檢查、分析和評估審慎報告手段。非現(xiàn)場監(jiān)管在進行\(zhòng)o"商業(yè)銀行"商業(yè)銀行風險評級、\o"風險預警"風險預警以及指引現(xiàn)場檢查中均有重要作用。通過非現(xiàn)場監(jiān)管，可以及時和持續(xù)地監(jiān)測銀行經(jīng)營和風險狀況，實現(xiàn)對銀行風險狀況持續(xù)監(jiān)控和\o"動態(tài)分析"動態(tài)分析。[\o"編輯段落：非現(xiàn)場監(jiān)管內容"編輯]非現(xiàn)場監(jiān)管內容非現(xiàn)場監(jiān)管涉及合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管兩方面內容。合規(guī)性非現(xiàn)場監(jiān)管內容重要涉及\o"信貸規(guī)模"信貸規(guī)模、\o"資產(chǎn)負債比例"資產(chǎn)負債比例執(zhí)行狀況等。風險性非現(xiàn)場監(jiān)管內容重要涉及\o"資本充分性"資本充分性、\o"資產(chǎn)流動性"資產(chǎn)流動性、\o"資產(chǎn)質量"資產(chǎn)質量、賺錢狀況、\o"市場風險"市場風險等。監(jiān)管機構實行非現(xiàn)場監(jiān)管應當建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督\o"管理信息系統(tǒng)"管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構風險狀況。完善監(jiān)督管理信息系統(tǒng)是非現(xiàn)場監(jiān)管重要工具。[\o"編輯段落：非現(xiàn)場監(jiān)管程序"編輯]非現(xiàn)場監(jiān)管程序一是采集數(shù)據(jù)。銀行業(yè)金融機構按國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構統(tǒng)一規(guī)定格式和口徑報送基本報表和數(shù)據(jù)，形成\o"銀行業(yè)監(jiān)管"銀行業(yè)監(jiān)管基本數(shù)據(jù)庫；監(jiān)管部門從數(shù)據(jù)庫中采集所\o"需要"需要數(shù)據(jù)，以進行非現(xiàn)場分析。二是對關于數(shù)據(jù)進行核對、整頓。\o"銀監(jiān)會"銀監(jiān)會在收到被監(jiān)管對象報來資料后，對其完整性、真實性、精確性進行審查，必要時還可到現(xiàn)場予以核算。其記錄部門在對銀行業(yè)金融機構所報送數(shù)據(jù)口徑、持續(xù)性和精確性進行初步審查、核算基本上，按照非現(xiàn)場監(jiān)管指標及\o"風險分析"風險分析規(guī)定，進行分類和歸并。三是形成風險監(jiān)管指標值。將基本數(shù)據(jù)加以分類、歸并后，按照事先已經(jīng)設計出來軟件系統(tǒng)和一套風險監(jiān)測、控制指標、自動生成資產(chǎn)質量、流動性、\o"資本充分率"資本充分率、盈虧水平和市場風險水平等一系列指標值。依照這些指標值，進行風險監(jiān)測與分析。四是風險監(jiān)測分析和質詢。對計算解決得出成果進行分析，對被檢查單位經(jīng)營管理上存在和也許發(fā)生問題，提出質詢，被檢查單位應按規(guī)定期間和方式對質詢事項作出闡明，并提供關于資料。五是風險初步評價與初期預警。監(jiān)管部門要對歷史分析、\o"水平分析"水平分析成果、差別，以及導致上述成果與差別因素進行綜合分析，最后得出該金融機構風險水平及發(fā)展趨勢初步綜合評價，及時向被監(jiān)管對象發(fā)出初期預警信號。并按規(guī)定寫出非現(xiàn)場監(jiān)管報告，提出采用辦法、意見和建議，必要時可作出解決決定，監(jiān)督被監(jiān)管對象執(zhí)行。同步應及時將非現(xiàn)場監(jiān)管結論、解決決定和其她關于分析報告向本級機構負責人和上級機構監(jiān)管部門報告，對非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)重大問題，要寫出專項報告。六是指引現(xiàn)場檢查。依照非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)重要風險信號和存在疑問，制定現(xiàn)場檢查籌劃，擬定現(xiàn)場檢核對象、時間、范疇和重點，并合理分派監(jiān)管力量，從而提高現(xiàn)場檢查效率和\o"質量"質量。[\o"編輯段落：非現(xiàn)場監(jiān)管中存在重要問題[1]"編輯]非現(xiàn)場監(jiān)管中存在重要問題\o""[1]1．監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管隨意性較大。一是監(jiān)管制度深度有待突破。監(jiān)管責任制中僅對監(jiān)管\o"信息收集"信息收集內容以及\o"信息"信息解決和監(jiān)管報告作了規(guī)定，對風險評價以及應采用辦法沒有規(guī)范性規(guī)定，致使非現(xiàn)場監(jiān)管工作隨意性較大。監(jiān)管人員雖然沒有精確判斷風險，并及時采用有效監(jiān)管辦法，在制度上也缺少相應責任追究機制；二是監(jiān)管制度廣度仍需擴展。\o"《商業(yè)銀行法》"《商業(yè)銀行法》和《金融違法行為懲罰辦法》僅對商業(yè)銀行違背\o"資產(chǎn)負債比例管理"資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定做出明確解決規(guī)定，但資產(chǎn)負債比例管理指標僅是監(jiān)管指標一某些，對其她監(jiān)管指標尚未從法規(guī)上進行約束。2．監(jiān)管指標體系設計欠合理，風險反映不夠充分。一是注重對老式資產(chǎn)負債業(yè)務監(jiān)管，弱化對\o"表外業(yè)務"表外業(yè)務和新業(yè)務監(jiān)管。如\o"銀行承兌匯票"銀行承兌匯票、\o"信用證"信用證、\o"擔保"擔保等表外業(yè)務，監(jiān)管體系雖有所涉獵，但僅限于表面分析。對于見證、代客理財、\o"外匯交易"外匯交易等新業(yè)務，監(jiān)管體系尚未涉及；二是注重對\o"信貸資產(chǎn)"信貸資產(chǎn)監(jiān)管，忽視對\o"非信貸資產(chǎn)"非信貸資產(chǎn)監(jiān)管。監(jiān)管部門每月對\o"信貸資產(chǎn)質量"信貸資產(chǎn)質量進行監(jiān)測分析，但是對\o"債券投資"債券投資、\o"抵債資產(chǎn)"抵債資產(chǎn)和\o"遞延資產(chǎn)"遞延資產(chǎn)等非信貸資產(chǎn)分析較少；三是注重對即時風險監(jiān)管，弱化對潛在風險監(jiān)管。對資產(chǎn)負債構造不匹配潛在\o"流動性風險"流動性風險、資金運用效率較低潛在收益風險缺少進一步分析工具和能力；四是注重對單個指標考核，忽視對指標間聯(lián)系分析。對安全性、流動性和賺錢性指標間，缺少互動性分析指標，如流動性比例和存貸比例關系、資本充分率與\o"資本利潤率"資本利潤率關系等；五是重點考慮對商業(yè)銀行總行監(jiān)管，忽視各級監(jiān)管機構監(jiān)管指標設計。對法人機構和非法人使用相似監(jiān)管指標，體現(xiàn)不出不同層級監(jiān)管機構不同監(jiān)管重點。3．監(jiān)管技術較為落后，信息共享率低。當前，監(jiān)管部門應用電子計算機水平遠落后于商業(yè)銀行，由于應用水平較低，減少了監(jiān)管工作質量和效率。一是風險反映滯后。非現(xiàn)場監(jiān)管資料重要依托手工報表和磁盤傳遞，尚沒有建立監(jiān)管數(shù)據(jù)網(wǎng)絡傳播以及自動核對、匯總、分析和報送監(jiān)管資料，使監(jiān)管部門無法實時掌握被監(jiān)管機構\o"經(jīng)營狀況"經(jīng)營狀況，特別是\o"大額交易"大額交易及風險狀況，以便及時采用監(jiān)管辦法；二是信息共享率低。人民銀行監(jiān)管、記錄、\o"貨幣信貸"貨幣信貸、會計等部門均規(guī)定商業(yè)銀行報送報表資料，由于監(jiān)管部門電子技術應用率較低，信息共享率不高，導致商業(yè)銀行和\o"人民銀行"人民銀行有關部門重復勞動，增長了工作量。三是數(shù)據(jù)吻合性差。監(jiān)管部門從商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)往往與人民銀行記錄部門獲取數(shù)據(jù)差距較大，特別是不良貸款數(shù)據(jù)。四是\o"工作效率"工作效率較低。人民銀行與商業(yè)銀行報表資料重要靠手工報送，工作量大、速度慢，監(jiān)管部門沒有充分\o"時間分析"時間分析監(jiān)管信息并完畢風險評價工作，使非現(xiàn)場監(jiān)管工作難以做深，影響了監(jiān)管質量。4．監(jiān)管資料報送內容多，商業(yè)銀行承擔較重。一是監(jiān)管報表涵蓋量過大。商業(yè)銀行和各級監(jiān)管機構普遍反映報表數(shù)量多、數(shù)據(jù)涵蓋量大，使基層行忙于采集數(shù)據(jù)，無暇進一步分析因素、對策。二是報表報送時間緊。商業(yè)銀行報送資料時間很緊，記錄、信貸、\o"會計部門"會計部門綜合記錄崗位，每月上旬要完畢上級行和監(jiān)管部門數(shù)十份報表，對于分析資料，由于時間過緊，只能作簡要分析，深度不夠，質量欠佳，導致監(jiān)管部門經(jīng)常簡樸地把商業(yè)銀行報送資料略微補充修改即上報。三是不良貸款清單設計欠合理。國有銀行不良貸款清單規(guī)定無論金額大小逐戶逐筆填報，并且要對每個客戶不同貸款筆數(shù)和利息進行拆分，各商業(yè)銀行普遍反映工作量大，特別是貸款筆數(shù)利息進行拆分操作難度大且不精確。[\o"編輯段落：改進非現(xiàn)場監(jiān)管工作建議[1]"編輯]改進非現(xiàn)場監(jiān)管工作建議\o""[1]銀監(jiān)會全面負責銀行監(jiān)管后，要變化監(jiān)管工作重要依托手工操作和低水平電子化應用現(xiàn)狀，盡快建立在電子化、網(wǎng)絡化基本上非現(xiàn)場監(jiān)管\o"信息系統(tǒng)"信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對監(jiān)管數(shù)據(jù)、資料進行全面、\o"系統(tǒng)"系統(tǒng)、持續(xù)、動態(tài)分析比較，及時發(fā)現(xiàn)銀行存在潛在問題，發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管風險預警作用。1．完善非現(xiàn)場監(jiān)管工作管理辦法，規(guī)范非現(xiàn)場監(jiān)管工作。一是建立監(jiān)管人員定期走訪制度。監(jiān)管人員通過定期走訪，對商業(yè)銀行提供非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)進行定量和\o"定性分析"定性分析，完畢月度分析報告(而不但僅是半年一次監(jiān)管報告)，同步，對潛在風險提出進一步采用監(jiān)管辦法和建議；二是建立信息共享制度。要從制度上規(guī)定非現(xiàn)場監(jiān)管信息必要實行統(tǒng)一采集、集中解決和\o"信息共享"信息共享，規(guī)定\o"信息采集"信息采集內容、形式和規(guī)定，規(guī)定監(jiān)管部門必要及時將監(jiān)管信息資料和尋常監(jiān)管狀況放人非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺。同步，通過監(jiān)管平臺與被監(jiān)管機構聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)實時監(jiān)管，擴大監(jiān)管覆蓋面，以便在更寬層面上讓監(jiān)管部門共享監(jiān)管信息。三是建立非現(xiàn)場監(jiān)管工作失職追究\o"責任制度"責任制度。要完善監(jiān)管人員非現(xiàn)場監(jiān)管各個環(huán)節(jié)工作責任制(涉及信息收集、整頓、分析以及采用監(jiān)管辦法)，對與否及時采用有效監(jiān)管辦法要有硬性\o"責任約束機制"責任約束機制，對未及時采用辦法有效控制風險等監(jiān)管不力行為要建立監(jiān)管失職追究責任制度，提高非現(xiàn)場監(jiān)管工作效率。2．建立科學監(jiān)管體系，提高監(jiān)管制度穩(wěn)定性。一是建立分層次、分機構非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系。不同層次監(jiān)管機構，對商業(yè)銀行分支機構監(jiān)管重點應當不同，因而，應結合實際狀況建立不同層級監(jiān)管指標體系。同步，要結合不同類型銀行機構經(jīng)營特點，將\o"或有資產(chǎn)"或有資產(chǎn)負債風險、非信貸資產(chǎn)風險等納入非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系；二是建立以風險分析模型為重要內容風險評價體系。國內尚沒有建立\o"商業(yè)銀行風險"商業(yè)銀行風險評價系統(tǒng)，使銀行間缺少比較和\o"評價原則"評價原則。筆者建議借鑒新加坡評級系統(tǒng)，該系統(tǒng)在美國駱駝評級系統(tǒng)基本上，引入了新監(jiān)管理念，較為合用對國內商業(yè)銀行風險評級。國內監(jiān)管部門在借鑒國外風險評級體系基本上定期對單個銀行機構和整個\o"銀行體系"銀行體系風險狀況進行\(zhòng)o"定量分析"定量分析、綜合評級，依照商業(yè)銀行不同評級成果實行分類監(jiān)管，以節(jié)約監(jiān)管資源，提高效率。3．逐漸引入電子計算技術，提高監(jiān)管工作水平。一是建立非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺。要運用計算機網(wǎng)絡和程序實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管信息采集網(wǎng)絡化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)核對、匯總、對比分析、查詢、報表管理、上報和風險預警自動化；通過信息平臺實行金融機構管理、業(yè)務管理、高檔管理人員管理、市場退出、機構報表、非現(xiàn)場監(jiān)管和尋常監(jiān)管等信息資料集中管理和資源共享；通過非現(xiàn)場監(jiān)管分析系統(tǒng)對非現(xiàn)場數(shù)據(jù)進行匯總、分析，實現(xiàn)對金融機構持續(xù)監(jiān)控、歷史趨勢分析、同行業(yè)比較分析、構造分析和風險定量分析，指引監(jiān)管部門實行對金融機構分類監(jiān)管，提高監(jiān)管工作效率和水平。二是提高數(shù)據(jù)傳播電子化水平。為了提高記錄部門信息運用率，減少不同口徑獲得信息差別率，建議銀監(jiān)會監(jiān)管部門、記錄部門和科技部門共同\o"研究開發(fā)"研究開發(fā)一套軟件，使銀監(jiān)會監(jiān)管部門監(jiān)管報表從記錄部門全科目報表中生成，提高數(shù)據(jù)精確性。三是借助信貸登記系統(tǒng)報送不良貸款清單。建議銀監(jiān)會監(jiān)管部門、記錄部門和科技部門共同研究開發(fā)軟件，使不良貸款清單從信貸登記系統(tǒng)產(chǎn)生。同步，要界定一定金額起點，其她金額小貸款匯總填報，特別是消費貸款、按揭貸款和\o"農戶貸款"農戶貸款由于金額小、戶數(shù)多，建議容許分類匯總填報，減少工作量。4．合理設計報表內容，提高報表運用效率。一是提高報表運用率。建議銀監(jiān)會監(jiān)管部門與商業(yè)銀行總行共同研究制定一套共用經(jīng)營狀況登記表，此外，依照銀監(jiān)會和商業(yè)銀行上級行監(jiān)管特殊規(guī)定增長幾張附表，減少商業(yè)銀行工作量。二是完善非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系。對非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系要進行認真分析，對的確需要報表，要預留合理\o"工作時間"工作時間，并以制度形式加以擬定，以明確責任。監(jiān)管部門還要提高報表格式和內容穩(wěn)定性，防止朝令夕改，使商業(yè)銀行無所適從。筆者通過認真分析，以為現(xiàn)階段監(jiān)管所需要報表體系重要應涉及“全科目”\o"會計報表"會計報表(而非記錄報表)、\o"損益表"損益表以及非現(xiàn)場監(jiān)管補充報表(涉及資本充分率計算表、\o"加權風險資產(chǎn)"加權風險資產(chǎn)計算表、不良貸款登記表、股東貸款記錄報表、關系人借款記錄報表、關聯(lián)公司貸款記錄報表)等三大類資料。[\o"編輯段落：參照文獻"編輯]非現(xiàn)場監(jiān)管是按照風險為本監(jiān)管理念，全面、持續(xù)地收集、監(jiān)測和分析被監(jiān)管機構風險信息，針對被監(jiān)管機構重要風險隱患制定監(jiān)管籌劃，并結合被監(jiān)管機構風險水平高低和對金融體系穩(wěn)定影響限度，合理配備監(jiān)管資源，實行一系列分類監(jiān)管辦法周而復始過程。銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管(off-siteregulation)又稱非現(xiàn)場監(jiān)測、非現(xiàn)場監(jiān)控、非現(xiàn)場檢查，是指銀行業(yè)監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構報送各種經(jīng)營管理和財務數(shù)據(jù)、報表和報告，運用一定技術辦法就銀行經(jīng)營狀況、風險管理狀況和合規(guī)狀況進行分析，以發(fā)現(xiàn)銀行風險管理中存在問題，評價銀行業(yè)金融機構風險狀況。非現(xiàn)場檢查監(jiān)管者應具備在單一和并表基本上收集、檢查、分析和評估審慎報告手段。非現(xiàn)場監(jiān)管在進行商業(yè)銀行風險評級、風險預警以及指引現(xiàn)場檢查中均有重要作用。通過非現(xiàn)場監(jiān)管，可以及時和持續(xù)地監(jiān)測銀行經(jīng)營和風險狀況，實現(xiàn)對銀行風險狀況持續(xù)監(jiān)控和動態(tài)分析。非現(xiàn)場監(jiān)管內容：非現(xiàn)場監(jiān)管涉及合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管兩方面內容。合規(guī)性非現(xiàn)場監(jiān)管內容重要涉及信貸規(guī)模、資產(chǎn)負債比例執(zhí)行狀況等。風險性非現(xiàn)場監(jiān)管內容重要涉及資本充分性、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)質量、賺錢狀況、市場風險等。監(jiān)管機構實行非現(xiàn)場監(jiān)管應當建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構風險狀況。完善監(jiān)督管理信息系統(tǒng)是非現(xiàn)場監(jiān)管重要工具。非現(xiàn)場監(jiān)管程序：一是采集數(shù)據(jù)。銀行業(yè)金融機構按國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構統(tǒng)一規(guī)定格式和口徑報送基本報表和數(shù)據(jù)，形成銀行業(yè)監(jiān)管基本數(shù)據(jù)庫；監(jiān)管部門從數(shù)據(jù)庫中采集所需要數(shù)據(jù)，以進行非現(xiàn)場分析。二是對關于數(shù)據(jù)進行核對、整頓。銀監(jiān)會在收到被監(jiān)管對象報來資料后，對其完整性、真實性、精確性進行審查，必要時還可到現(xiàn)場予以核算。其記錄部門在對銀行業(yè)金融機構所報送數(shù)據(jù)口徑、持續(xù)性和精確性進行初步審查、核算基本上，按照非現(xiàn)場監(jiān)管指標及風險分析規(guī)定，進行分類和歸并。三是形成風險監(jiān)管指標值。將基本數(shù)據(jù)加以分類、歸并后，按照事先已經(jīng)設計出來軟件系統(tǒng)和一套風險監(jiān)測、控制指標、自動生成資產(chǎn)質量、流動性、資本充分率、盈虧水平和市場風險水平等一系列指標值。依照這些指標值，進行風險監(jiān)測與分析。四是風險監(jiān)測分析和質詢。對計算解決得出成果進行分析，對被檢查單位經(jīng)營管理上存在和也許發(fā)生問題，提出質詢，被檢查單位應按規(guī)定期間和方式對質詢事項作出闡明，并提供關于資料。五是風險初步評價與初期預警。監(jiān)管部門要對歷史分析、水平分析成果、差別，以及導致上述成果與差別因素進行綜合分析，最后得出該金融機構風險水平及發(fā)展趨勢初步綜合評價，及時向被監(jiān)管對象發(fā)出初期預警信號。并按規(guī)定寫出非現(xiàn)場監(jiān)管報告，提出采用辦法、意見和建議，必要時可作出解決決定，監(jiān)督被監(jiān)管對象執(zhí)行。同步應及時將非現(xiàn)場監(jiān)管結論、解決決定和其她關于分析報告向本級機構負責人和上級機構監(jiān)管部門報告，對非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)重大問題，要寫出專項報告。六是指引現(xiàn)場檢查。依照非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)重要風險信號和存在疑問，制定現(xiàn)場檢查籌劃，擬定現(xiàn)場檢核對象、時間、范疇和重點，并合理分派監(jiān)管力量，從而提高現(xiàn)場檢查效率和質量。非現(xiàn)場監(jiān)管中存在重要問題\o""[1]1．監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管隨意性較大。一是監(jiān)管制度深度有待突破。監(jiān)管責任制中僅對監(jiān)管\o"信息收集"信息收集內容以及\o"信息"信息解決和監(jiān)管報告作了規(guī)定，對風險評價以及應采用辦法沒有規(guī)范性規(guī)定，致使非現(xiàn)場監(jiān)管工作隨意性較大。監(jiān)管人員雖然沒有精確判斷風險，并及時采用有效監(jiān)管辦法，在制度上也缺少相應責任追究機制；二是監(jiān)管制度廣度仍需擴展。\o"《商業(yè)銀行法》"《商業(yè)銀行法》和《金融違法行為懲罰辦法》僅對商業(yè)銀行違背\o"資產(chǎn)負債比例管理"資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定做出明確解決規(guī)定，但資產(chǎn)負債比例管理指標僅是監(jiān)管指標一某些，對其她監(jiān)管指標尚未從法規(guī)上進行約束。2．監(jiān)管指標體系設計欠合理，風險反映不夠充分。一是注重對老式資產(chǎn)負債業(yè)務監(jiān)管，弱化對\o"表外業(yè)務"表外業(yè)務和新業(yè)務監(jiān)管。如\o"銀行承兌匯票"銀行承兌匯票、\o"信用證"信用證、\o"擔保"擔保等表外業(yè)務，監(jiān)管體系雖有所涉獵，但僅限于表面分析。對于見證、代客理財、\o"外匯交易"外匯交易等新業(yè)務，監(jiān)管體系尚未涉及；二是注重對\o"信貸資產(chǎn)"信貸資產(chǎn)監(jiān)管，忽視對\o"非信貸資產(chǎn)"非信貸資產(chǎn)監(jiān)管。監(jiān)管部門每月對\o"信貸資產(chǎn)質量"信貸資產(chǎn)質量進行監(jiān)測分析，但是對\o"債券投資"債券投資、\o"抵債資產(chǎn)"抵債資產(chǎn)和\o"遞延資產(chǎn)"遞延資產(chǎn)等非信貸資產(chǎn)分析較少；三是注重對即時風險監(jiān)管，弱化對潛在風險監(jiān)管。對資產(chǎn)負債構造不匹配潛在\o"流動性風險"流動性風險、資金運用效率較低潛在收益風險缺少進一步分析工具和能力；四是注重對單個指標考核，忽視對指標間聯(lián)系分析。對安全性、流動性和賺錢性指標間，缺少互動性分析指標，如流動性比例和存貸比例關系、資本充分率與\o"資本利潤率"資本利潤率關系等；五是重點考慮對商業(yè)銀行總行監(jiān)管，忽視各級監(jiān)管機構監(jiān)管指標設計。對法人機構和非法人使用相似監(jiān)管指標，體現(xiàn)不出不同層級監(jiān)管機構不同監(jiān)管重點。3．監(jiān)管技術較為落后，信息共享率低。當前，監(jiān)管部門應用電子計算機水平遠落后于商業(yè)銀行，由于應用水平較低，減少了監(jiān)管工作質量和效率。一是風險反映滯后。非現(xiàn)場監(jiān)管資料重要依托手工報表和磁盤傳遞，尚沒有建立監(jiān)管數(shù)據(jù)網(wǎng)絡傳播以及自動核對、匯總、分析和報送監(jiān)管資料，使監(jiān)管部門無法實時掌握被監(jiān)管機構\o"經(jīng)營狀況"經(jīng)營狀況，特別是\o"大額交易"大額交易及風險狀況，以便及時采用監(jiān)管辦法；二是信息共享率低。人民銀行監(jiān)管、記錄、\o"貨幣信貸"貨幣信貸、會計等部門均規(guī)定商業(yè)銀行報送報表資料，由于監(jiān)管部門電子技術應用率較低，信息共享率不高，導致商業(yè)銀行和\o"人民銀行"人民銀行有關部門重復勞動，增長了工作量。三是數(shù)據(jù)吻合性差。監(jiān)管部門從商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)往往與人民銀行記錄部門獲取數(shù)據(jù)差距較大，特別是不良貸款數(shù)據(jù)。四是\o"工作效率"工作效率較低。人民銀行與商業(yè)銀行報表資料重要靠手工報送，工作量大、速度慢，監(jiān)管部門沒有充分\o"時間分析"時間分析監(jiān)管信息并完畢風險評價工作，使非現(xiàn)場監(jiān)管工作難以做深，影響了監(jiān)管質量。4．監(jiān)管資料報送內容多，商業(yè)銀行承擔較重。一是監(jiān)管報表涵蓋量過大。商業(yè)銀行和各級監(jiān)管機構普遍反映報表數(shù)量多、數(shù)據(jù)涵蓋量大，使基層行忙于采集數(shù)據(jù)，無暇進一步分析因素、對策。二是報表報送時間緊。商業(yè)銀行報送資料時間很緊，記錄、信貸、\o"會計部門"會計部門綜合記錄崗位，每月上旬要完畢上級行和監(jiān)管部門數(shù)十份報表，對于分析資料，由于時間過緊，只能作簡要分析，深度不夠，質量欠佳，導致監(jiān)管部門經(jīng)常簡樸地把商業(yè)銀行報送資料略微補充修改即上報。三是不良貸款清單設計欠合理。國有銀行不良貸款清單規(guī)定無論金額大小逐戶逐筆填報，并且要對每個客戶不同貸款筆數(shù)和利息進行拆分，各商業(yè)銀行普遍反映工作量大，特別是貸款筆數(shù)利息進行拆分操作難度大且不精確。[\o"編輯段落：改進非現(xiàn)場監(jiān)管工作建議[1]"編輯]改進非現(xiàn)場監(jiān)管工作建議\o""[1]銀監(jiān)會全面負責銀行監(jiān)管后，要變化監(jiān)管工作重要依托手工操作和低水平電子化應用現(xiàn)狀，盡快建立在電子化、網(wǎng)絡化基本上非現(xiàn)場監(jiān)管\o"信息系統(tǒng)"信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對監(jiān)管數(shù)據(jù)、資料進行全面、\o"系統(tǒng)"系統(tǒng)、持續(xù)、動態(tài)分析比較，及時發(fā)現(xiàn)銀行存在潛在問題，發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管風險預警作用。1．完善非現(xiàn)場監(jiān)管工作管理辦法，規(guī)范非現(xiàn)場監(jiān)管工作。一是建立監(jiān)管人員定期走訪制度。監(jiān)管人員通過定期走訪，對商業(yè)銀行提供非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)進行定量和\o"定性分析"定性分析，完畢月度分析報告(而不但僅是半年一次監(jiān)管報告)，同步，對潛在風險提出進一步采用監(jiān)管辦法和建議；二是建立信息共享制度。要從制度上規(guī)定非現(xiàn)場監(jiān)管信息必要實行統(tǒng)一采集、集中解決和\o"信息共享"信息共享，規(guī)定\o"信息采集"信息采集內容、形式和規(guī)定，規(guī)定監(jiān)管部門必要及時將監(jiān)管信息資料和尋常監(jiān)管狀況放人非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺。同步，通過監(jiān)管平臺與被監(jiān)管機構聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)實時監(jiān)管，擴大監(jiān)管覆蓋面，以便在更寬層面上讓監(jiān)管部門共享監(jiān)管信息。三是建立非現(xiàn)場監(jiān)管工作失職追究\o"責任制度"責任制度。要完善監(jiān)管人員非現(xiàn)場監(jiān)管各個環(huán)節(jié)工作責任制(涉及信息收集、整頓、分析以及采用監(jiān)管辦法)，對與否及時采用有效監(jiān)管辦法要有硬性\o"責任約束機制"責任約束機制，對未及時采用辦法有效控制風險等監(jiān)管不力行為要建立監(jiān)管失職追究責任制度，提高非現(xiàn)場監(jiān)管工作效率。2．建立科學監(jiān)管體系，提高監(jiān)管制度穩(wěn)定性。一是建立分層次、分機構非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系。不同層次監(jiān)管機構，對商業(yè)銀行分支機構監(jiān)管重點應當不同，因而，應結合實際狀況建立不同層級監(jiān)管指標體系。同步，要結合不同類型銀行機構經(jīng)營特點，將\o"或有資產(chǎn)"或有資產(chǎn)負債風險、非信貸資產(chǎn)風險等納入非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系；二是建立以風險分析模型為重要內容風險評價體系。國內尚沒有建立\o"商業(yè)銀行風險"商業(yè)銀行風險評價系統(tǒng)，使銀行間缺少比較和\o"評價原則"評價原則。筆者建議借鑒新加坡評級系統(tǒng)，該系統(tǒng)在美國駱駝評級系統(tǒng)基本上，引入了新監(jiān)管理念，較為合用對國內商業(yè)銀行風險評級。國內監(jiān)管部門在借鑒國外風險評級體系基本上定期對單個銀行機構和整個\o"銀行體系"銀行體系風險狀況進行\(zhòng)o"定量分析"定量分析、綜合評級，依照商業(yè)銀行不同評級成果實行分類監(jiān)管，以節(jié)約監(jiān)管資源，提高效率。3．逐漸引入電子計算技術，提高監(jiān)管工作水平。一是建立非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺。要運用計算機網(wǎng)絡和程序實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管信息采集網(wǎng)絡化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)核對、匯總、對比分析、查詢、報表管理、上報和風險預警自動化；通過信息平臺實行金融機構管理、業(yè)務管理、高檔管理人員管理、市場退出、機構報表、非現(xiàn)場監(jiān)管和尋常監(jiān)管等信息資料集中管理和資源共享；通過非現(xiàn)場監(jiān)管分析系統(tǒng)對非現(xiàn)場數(shù)據(jù)進行匯總、分析，實現(xiàn)對金融機構持續(xù)監(jiān)控、歷史趨勢分析、同行業(yè)比較分析、構造分析和風險定量分析，指引監(jiān)管部門實行對金融機構分類監(jiān)管，提高監(jiān)管工作效率和水平。二是提高數(shù)據(jù)傳播電子化水平。為了提高記錄部門信息運用率，減少不同口徑獲得信息差別率，建議銀監(jiān)會監(jiān)管部門、記錄部門和科技部門共