我國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

摘要汽車保險(xiǎn)體系和制度對(duì)我國(guó)汽車行業(yè)起著不可磨滅的作用，汽車保險(xiǎn)體系和制度的進(jìn)一步發(fā)展更是對(duì)我國(guó)的汽車行業(yè)方面的發(fā)展有著極其重大的意義。通過(guò)借鑒各個(gè)先進(jìn)國(guó)家，比如美國(guó)、加拿大等國(guó)家，用他們優(yōu)秀的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，找出我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的不足，來(lái)補(bǔ)足我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)與先進(jìn)國(guó)家的差距?，F(xiàn)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其迅速，人們的生活水平也都有所提高，因此我國(guó)的汽車產(chǎn)量和保有量一直在不斷的增加,人們利用汽車在給自己的出行帶來(lái)方便的同時(shí)，頻發(fā)的交通事故所帶來(lái)的危險(xiǎn)也不得不引起人們的廣泛重視。在通過(guò)了解全球各個(gè)國(guó)家汽車行業(yè)的保險(xiǎn)總況后，我國(guó)制定出了一套特有的汽車保險(xiǎn)體系。根據(jù)各國(guó)的實(shí)踐表明，保險(xiǎn)是既能有效防范危險(xiǎn)，也是在出事故時(shí)有效提供財(cái)險(xiǎn)補(bǔ)助的措施，更是解決這一嚴(yán)重社會(huì)問(wèn)題的重要舉措。目前我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)形成了一定的市場(chǎng)，而且具有自己的特色，但是我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在著一些不足。本文通過(guò)客觀分析我國(guó)現(xiàn)階段汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，以增強(qiáng)人們對(duì)于車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。關(guān)鍵詞:汽車保險(xiǎn)存在的問(wèn)題；對(duì)策；趨勢(shì)AbstractTheautomobileinsurancesystemandsystemplayanindelibleroleinChina'sautomobileindustry,andthefurtherdevelopmentofthesystemisofgreatsignificancetothedevelopmentofChina'sautomobileindustry.Thisarticle,basedontherealisticbackgroundofChina'scurrentautoinsurance,indicatesthedirectionanddevelopmenttrendofChina'sautoinsuranceinthenextfewyears.Bydrawingonthepriorityexperiencesofvariousadvancedcountries,suchastheUnitedStates,wecanfindoutthegapstosupplementthegapbetweenChina'sautoinsurance.Moreover,China’seconomicdevelopmentisparticularlyrapid,andthelivingstandardsofthepeoplearealsoimproving.Thepeople’sdemandforcarproductionisalsoincreasingonthebasisofrealestate.Therefore,China’sautomobileproductionandtotalvolumehavebeencontinuouslyincrease.Whilepeopleusecarstobringconveniencetotheirowntravelandtransportation,thedangerofhightrafficaccidentshastobebroughttotheattentionofChina.Afterall,thisisasocialproblem,andmycountryisbasedonthesecircumstances.Then,byunderstandingtheinsurancestatusoftheautoindustryinvariouscountriesaroundtheworld,wehavedevelopedacarinsurancesystemthatisexclusivelyforChina.Moreover,accordingtothepracticeofvariouscountries,insuranceisameasurethatcaneffectivelypreventdangers,anditisalsoanimportantmeasuretosolvethisserioussocialproblembyeffectivelyprovidingfinancialinsurancesubsidiesintheeventofanaccident.Atpresent,China'sautoindustryinsurancehasformedacertainmarket,andhasitsowncharacteristics,butChina'sautoinsurancesystemstillhassomeshortcomingsandshortcomings.ThecontentofthisarticleistohelpyouanalyzethecurrentsituationofChina'sautoinsurancemarketandthestatusquo,toincreasepeople'sawarenessofautoinsurance.Keywords:automobileinsurance;problems;countermeasures目錄15109摘要 I14126Abstract II18451目錄 I46641緒論 1221401.1研究的背景及意義 156421.2國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀 253801.2.1國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 2304861.2.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 2112802經(jīng)營(yíng)方面體現(xiàn)出的問(wèn)題 4212502.1我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面問(wèn)題突出 4179722.2事故處理中存在的問(wèn)題 4182952.2.1車輛事故中的受害者保障程度不足 4149352.2.2肇事逃逸給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失 5102862.3投保過(guò)程中存在的問(wèn)題 5194402.3.1投保意識(shí)及投保心理的問(wèn)題 558292.3.2保險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題 6230762.3.3汽車保險(xiǎn)方面有關(guān)人才的匱乏 645783我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策 7237523.1加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管與行業(yè)自律 7324203.2汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念需要?jiǎng)?chuàng)新 7180773.2.1術(shù)業(yè)專攻理念 716563.2.2物超所值理念 8241273.2.3意識(shí)競(jìng)爭(zhēng)理念 8135223.2.4拾遺補(bǔ)缺理念 8275404我國(guó)車險(xiǎn)制度及車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì) 10233764.1我國(guó)車險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢(shì) 10178634.1.1無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的趨勢(shì) 10144174.1.2強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度將不斷造福大眾 10281804.2我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì) 11315084.2.1新能源汽車的推廣將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展 1115164.2.2競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶 12229854.2.3開(kāi)辟新渠道，網(wǎng)上投保越來(lái)越多 1290174.2.4不斷加強(qiáng)與改善市場(chǎng)環(huán)境 13208014.2.5汽車保險(xiǎn)種類更加細(xì)化 1323503結(jié)論 149000參考文獻(xiàn) 1526949致謝 161緒論我國(guó)的汽車市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十多年的高速發(fā)展，汽車銷量從2005年的576萬(wàn)輛增長(zhǎng)到2016年的2802萬(wàn)輛，汽車年銷量在此期間內(nèi)的增速高達(dá)386%，2017年前10月已完成汽車銷量2292萬(wàn)輛，今年年銷量有望超過(guò)2900萬(wàn)輛。中國(guó)汽車市場(chǎng)年銷量已連續(xù)8年居世界第一，銷量占全球的30%，目前我國(guó)汽車保有量2億輛，保有量占全球的20%。從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度來(lái)看，因?yàn)榻?jīng)過(guò)多年兩位數(shù)的增長(zhǎng)，汽車保有量正迅速上漲，所以中國(guó)汽車市場(chǎng)增速正在放緩也是意料之中，從發(fā)展期進(jìn)入成熟期，我們預(yù)測(cè)在未來(lái)將保持個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，保持在5%左右的增速范圍，預(yù)計(jì)汽車年銷量的上限在4000萬(wàn)輛左右，汽車行業(yè)仍將長(zhǎng)期保持中低速的增長(zhǎng)[1]。汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)同樣會(huì)帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，我國(guó)將逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)也將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，就是我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)刻不容緩的問(wèn)題。研究的背景及意義在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)地位逐步提高，目前約占市場(chǎng)份額的70％，汽車銷售量的迅猛增長(zhǎng)是其主要驅(qū)動(dòng)力。不斷增長(zhǎng)的居民收入和家庭財(cái)富的增加，也使得購(gòu)買(mǎi)汽車的人數(shù)大幅增長(zhǎng)。然而從全國(guó)來(lái)看，擁有汽車的人數(shù)比例目前還是比較小的。所以，在我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)尚未飽和之前，其發(fā)展前景依舊是十分廣闊的。買(mǎi)保險(xiǎn)也是用車過(guò)程中最重要的事情，出于人身和財(cái)產(chǎn)安全考慮，每一個(gè)車主幾乎都會(huì)為自己的愛(ài)車購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。由此，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)也有充足的發(fā)展空間。但是，目前的掌握的數(shù)據(jù)表明，雖然我國(guó)的汽車銷售量和注冊(cè)量在飛速增長(zhǎng)，但是我國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率與其他國(guó)家相比仍處于較低水平，同時(shí)這也表明了我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大的市場(chǎng)潛力和開(kāi)發(fā)力度。就我國(guó)目前汽車保險(xiǎn)形勢(shì)來(lái)說(shuō)，人們的生活中還沒(méi)有較廣的普及為汽車“保險(xiǎn)”這以概念，機(jī)動(dòng)車輛的投保率很長(zhǎng)一段時(shí)間沒(méi)有增長(zhǎng)。人們投保意識(shí)的欠缺一部分原因也是由汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡劣造成的，保險(xiǎn)項(xiàng)目的粗糙，服務(wù)的頭重腳輕等問(wèn)題都是導(dǎo)致投保意識(shí)淡薄的誘因。通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和了解，發(fā)現(xiàn)其在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，通過(guò)典型案例分析，剖析保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行研究和探討，從而得出解決問(wèn)題的建議和措施，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供幫助。同時(shí)分析民眾的投保心理，從而對(duì)保險(xiǎn)的宣傳和推廣方式進(jìn)行改進(jìn)，幫助提升民眾的參保意識(shí)，為民眾的生命財(cái)產(chǎn)安全和出行安全提供多一份的保障。并且對(duì)結(jié)合當(dāng)前信息社會(huì)發(fā)展情況，預(yù)測(cè)未來(lái)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，為保險(xiǎn)公司做出產(chǎn)品革新提供指導(dǎo)性建議國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀眾所周知，美國(guó)被稱為“輪子上的國(guó)家”，汽車普及率位居世界第一。作為世界第一汽車大國(guó)的美國(guó)，其汽車保險(xiǎn)是極其規(guī)范與完善的。美國(guó)汽車保險(xiǎn)是由多個(gè)因素共同決定的，而且每個(gè)州的規(guī)定也不完全一樣。大體上，美國(guó)汽車保險(xiǎn)價(jià)格由車的價(jià)格、投保人的駕齡和駕駛記錄、投保者的居住環(huán)境、投保人的信用記錄、汽車使用情況以及家庭情況等各種綜合的因素來(lái)決定的。當(dāng)然，影響美國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的因素還有很多，但是這些收費(fèi)大致上都是根據(jù)當(dāng)?shù)氐奈幕厣?，以及駕駛者的個(gè)人因素等進(jìn)行考慮所做出的決定。這也從側(cè)面反映出了當(dāng)?shù)氐奈幕约懊绹?guó)對(duì)于汽車保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說(shuō)僅次于美國(guó)，在加拿大，有些汽車保險(xiǎn)是法律規(guī)定必須要購(gòu)買(mǎi)的。沒(méi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的車主，初犯最高罰款25000元加幣，再犯罰款50000元加幣。如果受保人因意外喪失了工作能力，便可以申請(qǐng)達(dá)到其運(yùn)來(lái)薪金80%的津貼，最高限額為每星期1000元加幣。在受保人的汽車及車內(nèi)財(cái)物因其他司機(jī)的過(guò)失而受損時(shí)可以直接得到己方保險(xiǎn)公司的賠償[2]。從對(duì)美國(guó)及加拿大的汽車保險(xiǎn)法律方面的描述可以看出，國(guó)外汽車保險(xiǎn)的已經(jīng)深化和細(xì)化，這對(duì)于我國(guó)正處于起步階段的汽車保險(xiǎn)發(fā)展大有幫助，通過(guò)借鑒國(guó)外好的有關(guān)汽車保險(xiǎn)的形式乃至法律、法規(guī)，使我國(guó)汽車保險(xiǎn)向著科學(xué)、健康的方向發(fā)展。1.2.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀我國(guó)并不是發(fā)達(dá)國(guó)家，但是整個(gè)汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用占國(guó)家所有保險(xiǎn)費(fèi)用的一半以上，而且在從世界范圍來(lái)看，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用也是名列前茅。由此可見(jiàn)我國(guó)的汽車總產(chǎn)量和汽車保險(xiǎn)總額在現(xiàn)階段發(fā)展的并不協(xié)調(diào)，之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，正是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)在的汽車保險(xiǎn)行業(yè)體系以及制度還是存在著一定的問(wèn)題和缺陷的，這些不足導(dǎo)致我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)法追上發(fā)達(dá)國(guó)家的腳步，也是我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較為緩慢的根源所在。公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止至2018年底，全國(guó)汽車保有量達(dá)2.4億輛，相比2017年增加了2285萬(wàn)輛，增長(zhǎng)10.51%，從車輛類型方面來(lái)看，小型載客汽車保有量為2.01億輛，是我國(guó)首次突破2億輛，相比2017年增加了2085萬(wàn)輛，增長(zhǎng)11.56%，為我國(guó)汽車保有量主要組成部分；私家車（私人小型載客汽車）持續(xù)快速增長(zhǎng)，2018年其保有量已達(dá)1.86億輛，近五年年均增長(zhǎng)約1952萬(wàn)輛；載貨汽車保有量達(dá)2570萬(wàn)輛，新注冊(cè)登記326萬(wàn)輛，再創(chuàng)歷史新高。由于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)在我國(guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中約占其總收入的50%，部分保險(xiǎn)公司占60%至70%不等，少部分保險(xiǎn)公司更是達(dá)到了70%以上[3]。因此，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是現(xiàn)今各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要收入來(lái)源，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益表便是各財(cái)產(chǎn)公司的“晴雨表”，如圖1-1所示。雖然和發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)在汽車保險(xiǎn)方面還是落后了很多，但是在我國(guó)的體系尚未完善的情況下竟然還會(huì)取得這樣的成果已經(jīng)是難能可貴的了。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)各個(gè)國(guó)家不同保險(xiǎn)種類的研究調(diào)查也取得了一定的結(jié)果，直接的促進(jìn)了我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。第三責(zé)任險(xiǎn)就是一個(gè)很好的例子，這一重要的決策代表著我國(guó)向世界基本水平跨出了更為堅(jiān)實(shí)的一步。目前看來(lái)，車險(xiǎn)在我國(guó)占著十分可觀的比重，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展汽車行業(yè)也在迅速的發(fā)展，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)已經(jīng)迎來(lái)了一個(gè)非常不錯(cuò)的時(shí)期。其實(shí)早在二十世紀(jì)中期，為了完善我國(guó)的汽車保險(xiǎn)體系，政府已經(jīng)做出了多次調(diào)整，而且幸運(yùn)的是這些調(diào)整帶來(lái)了顯著的成效。在未來(lái)的幾年中，為了我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的更好發(fā)展，也為了汽車保險(xiǎn)體系的進(jìn)一步完善，我國(guó)保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步調(diào)整與改善將是勢(shì)在必行的。綜上所述，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)是還需要進(jìn)一步調(diào)整和改善的[4]。圖1-11997年~2017年車險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額

2經(jīng)營(yíng)方面體現(xiàn)出的問(wèn)題2.1我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面問(wèn)題突出就我國(guó)目前的發(fā)展情況而言，無(wú)論是汽車產(chǎn)業(yè)，還是汽車保險(xiǎn)體制的經(jīng)營(yíng)都是處在初步發(fā)展的階段。和發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，我國(guó)雖然人口總量大，社會(huì)發(fā)展速度逐年加快，但是汽車行業(yè)的發(fā)展腳步卻遲遲沒(méi)有跟上。尤其是近幾年交通意外事故的頻發(fā)，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大了。但是因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)制度還有體系并不完善，而且相關(guān)的法律制度也有些不足，市場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠也同樣導(dǎo)致了現(xiàn)在我國(guó)由車險(xiǎn)又引起了很多的社會(huì)問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，目前最大的問(wèn)題還是汽車保險(xiǎn)的回扣過(guò)高，這樣根本不利于保險(xiǎn)公司還有整個(gè)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在汽車保險(xiǎn)對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)不再是一種保障，而更偏向于是一種營(yíng)銷者盈利的手段，所以這也是一個(gè)現(xiàn)階段比較嚴(yán)重的問(wèn)題。因?yàn)槲覈?guó)還有汽車經(jīng)銷商，經(jīng)銷商拿的回扣就不會(huì)少，這就導(dǎo)致真正的受害者得到的補(bǔ)助還有保險(xiǎn)保障將越來(lái)越少，甚至有大部分都進(jìn)了代理人的口袋中，這樣發(fā)展下去就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的車主還有受害人們受到的損失越來(lái)越大，很不利于保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。2.2事故處理中存在的問(wèn)題2.2.1車輛事故中的受害者保障程度不足我國(guó)的汽車發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上美國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，而且保險(xiǎn)的份額還有體系也不如發(fā)達(dá)國(guó)家完善，責(zé)任厘定不夠清晰。在發(fā)展體系不完善的情況下，我國(guó)的汽車發(fā)生交通事故時(shí)的保障就讓人擔(dān)憂了，從結(jié)果來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)率特別低，甚至在2000年時(shí)才僅僅達(dá)到了55%。這才是百分比一半超過(guò)一點(diǎn)點(diǎn)而已。可見(jiàn)發(fā)生交通事故時(shí)，有近乎一半因事故而住院的受害者們都得不到相應(yīng)的反饋還有補(bǔ)助，相信這也是阻礙我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。有了前幾年這樣的情況還有報(bào)告，我國(guó)在2002年開(kāi)始就把車輛保險(xiǎn)開(kāi)始細(xì)化分類，不同情況的意外投入不同保險(xiǎn)的話將會(huì)得到相應(yīng)的補(bǔ)助[5]。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)種類的細(xì)化還有增加，讓我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展邁進(jìn)了一個(gè)新的階段。但是這種剛剛起步的保險(xiǎn)，僅僅達(dá)到可以滿足人們需求的基本水平，如果想要追求更高水平和更全面的保險(xiǎn)體系的話，還需要我國(guó)保險(xiǎn)以及汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步完善和發(fā)展。2.2.2肇事逃逸給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”；2006年3月21日國(guó)務(wù)院頒布《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)從此被“交強(qiáng)險(xiǎn)”代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起實(shí)施；2006年6月30日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算管理暫行辦法》，規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施；2007年6月27日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，規(guī)定自7月1日實(shí)行。2007年7月1日隨著配套措施的完善，交強(qiáng)險(xiǎn)最終普遍實(shí)行，期間普遍實(shí)行的仍舊為“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”(第三者強(qiáng)制保險(xiǎn))[6]。雖然現(xiàn)在我國(guó)的第三者責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)體系的完善和進(jìn)步的體現(xiàn)，但是現(xiàn)今社會(huì)上頻發(fā)的肇事逃逸是導(dǎo)致我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)無(wú)法有效發(fā)揮作用的最主要的原因。根據(jù)規(guī)定，所有的保險(xiǎn)公司，對(duì)于這種情況的發(fā)生都有對(duì)死傷者還有受害者賠償?shù)牧x務(wù)和責(zé)任[7]。隨著我國(guó)現(xiàn)在的交通運(yùn)輸行業(yè)的發(fā)展，肇事逃逸這種情況發(fā)生的數(shù)量正在逐年增加，如果受害者要求保險(xiǎn)公司賠償全額的汽車保險(xiǎn)還有醫(yī)療費(fèi)用顯然對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是力不從心的，而且這樣一定會(huì)損害保險(xiǎn)公司的利益，是一定不會(huì)利于汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的，其實(shí)從客觀情況來(lái)看，這也是不太可能的事情。2.3投保過(guò)程中存在的問(wèn)題我國(guó)自從汽車行業(yè)存在并且興起發(fā)展以后，就給人們的日常生活帶來(lái)了不小的改變，出行變得便利起來(lái)。但是這種巨大的便利給我們帶來(lái)的危機(jī)也是不小的，現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著各種新的挑戰(zhàn)，這些難題的解決與否決定著未來(lái)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景如何，這些難題是我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)必須要認(rèn)識(shí)到的問(wèn)題。而且從市場(chǎng)角度來(lái)看，各種外資企業(yè)的融入，使我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，外資企業(yè)與我國(guó)本土的公司相比一定是具有不小的優(yōu)越性的，現(xiàn)在我國(guó)這個(gè)行業(yè)存在的主要問(wèn)題將分別從以下幾個(gè)方面來(lái)介紹給大家。2.3.1投保意識(shí)及投保心理的問(wèn)題我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是比較薄弱的，特別是對(duì)于投保的意識(shí)還有投保人的心理問(wèn)題有必要通過(guò)進(jìn)行普及保險(xiǎn)知識(shí)來(lái)改變現(xiàn)狀，正是因?yàn)槲覈?guó)國(guó)民的投保意愿不強(qiáng)烈，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展才會(huì)一直受到層層阻礙。就北京市來(lái)說(shuō)，作為我國(guó)的首都，城市總體的投保率卻沒(méi)有達(dá)到百分比的一半，這就足以說(shuō)明我國(guó)現(xiàn)有的問(wèn)題還有和發(fā)達(dá)國(guó)家的差距[8]。當(dāng)然這需要我們抓起宣傳還有普及保險(xiǎn)的必要知識(shí)才可以改善。2.3.2保險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)在的車險(xiǎn)發(fā)展還處于初級(jí)階段向中級(jí)階段發(fā)展的過(guò)程中，而且存在著各種各樣的問(wèn)題,在監(jiān)管方面體現(xiàn)出的問(wèn)題主要是以下三點(diǎn)：1.汽車保險(xiǎn)核保工作不嚴(yán)格。汽車核保是汽車保險(xiǎn)合同簽訂的基礎(chǔ)，核保可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)，如果汽車核保不嚴(yán)格，就會(huì)使得套牌車、黑車、事故車都能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這給事后理賠增加了不少難度。目前我國(guó)核保工作還處于審核投保材料，通過(guò)投保單及相關(guān)證件的復(fù)印件的審核來(lái)確定是否投保的這種不全面的階段，這給某些不法分子更多的可乘之機(jī)。2.汽車保險(xiǎn)核賠存在漏洞。目前汽車保險(xiǎn)行業(yè)中有20%以上是賠付給汽車騙保事故的，這是一筆相當(dāng)大的支出，造成這種現(xiàn)象的原因就在于核賠人員與查勘定損人員溝通不夠，核賠人員與政府職能部門(mén)溝通不暢、核賠人員專業(yè)技能不高以及核賠人員數(shù)量不足，種種導(dǎo)致了在核賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)了錯(cuò)誤的判斷[9]。3.汽車保險(xiǎn)人員職業(yè)素養(yǎng)不夠。在汽車保險(xiǎn)這一行業(yè)中，不乏一些能言善辯、業(yè)績(jī)突出的“人才”，但他們真的是為客戶著想了嗎？恐怕只有少數(shù)人真正為客戶分憂。很多車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了提高業(yè)績(jī)而使用各種方法來(lái)誘使客戶投保，然而當(dāng)客戶買(mǎi)下保險(xiǎn)后，這些經(jīng)紀(jì)人往往都無(wú)法實(shí)現(xiàn)當(dāng)時(shí)所承諾的福利待遇，讓客戶產(chǎn)生巨大的心理落差。無(wú)法解決這些問(wèn)題的話，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將難以持續(xù)快速的進(jìn)行?；谖覈?guó)現(xiàn)在的這個(gè)狀況，必須要進(jìn)行嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管和市場(chǎng)改革，雙管齊下才會(huì)給我國(guó)帶來(lái)一個(gè)嶄新的未來(lái)。2.3.3汽車保險(xiǎn)方面有關(guān)人才的匱乏因?yàn)槲覈?guó)車險(xiǎn)還是保險(xiǎn)的第一大種類，所以在人才還有招聘的吸引力上還是比較強(qiáng)的，也有很多人愿意從事我國(guó)的汽車保險(xiǎn)或者是汽車行業(yè)，但是因?yàn)橥赓Y企業(yè)的進(jìn)入打破了這種局面。外資企業(yè)的各種優(yōu)勢(shì)，逐漸吸引我國(guó)這方面的人才，所以現(xiàn)在的人才流失對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)也是一個(gè)難題。由于查勘人員不足，很多保險(xiǎn)公司的查勘人員甚至24小時(shí)待命，導(dǎo)致查勘人員經(jīng)常會(huì)很疲勞，時(shí)常會(huì)發(fā)生查勘人員在駕車查勘的過(guò)程中發(fā)生事故。很多騙保事故的發(fā)生需要查勘人員細(xì)致的調(diào)查才能發(fā)現(xiàn)，然而疲勞的工作狀態(tài)對(duì)查勘人員的調(diào)查是十分不利的。由此可見(jiàn)，人才的匱乏還有各種原因的流失將會(huì)給汽車保險(xiǎn)公司帶來(lái)不小的沖擊。

3我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策3.1加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管與行業(yè)自律首先，國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)汽車騙保的打擊力度。由于我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，關(guān)于打擊汽車騙保的法律不夠完善，這給了很多汽車騙保人員提供了可乘之機(jī)，不斷觸碰法律底線。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好汽車保險(xiǎn)的核賠工作。投保時(shí)應(yīng)了解車輛的實(shí)際情況，核對(duì)車輛的VIN碼等信息。嚴(yán)格核保是準(zhǔn)確理賠的前提，只有真正做到核保準(zhǔn)確，才能使理賠工作更真實(shí)有效。汽車企業(yè)應(yīng)建立更完善的核保部門(mén)，核保部門(mén)也要與銷售部門(mén)和理賠部門(mén)做好溝通，互相配合。再次，核賠人員應(yīng)全面的掌握汽車?yán)碣r工作，核賠人員應(yīng)與維修廠、車輛管理部門(mén)、公安部門(mén)、交通管理部門(mén)及醫(yī)院保持良好溝通。在選擇核賠人員時(shí)，應(yīng)注重核賠人員的專業(yè)知識(shí)，例如汽車知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)還有法律知識(shí)，當(dāng)然，汽車保險(xiǎn)核賠人員也要具備較高的道德素質(zhì)和文化修養(yǎng)，同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損的經(jīng)驗(yàn)也是必不可少的[10]。3.2汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念需要?jiǎng)?chuàng)新創(chuàng)新這條路不論是在什么時(shí)候都是一個(gè)企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必經(jīng)之路，面對(duì)這種現(xiàn)狀，只有不斷創(chuàng)新才能鼓勵(lì)我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的更新還有發(fā)展。這樣既可以提高競(jìng)爭(zhēng)力也可以持續(xù)發(fā)展下去。但是我國(guó)現(xiàn)在的狀況卻是限制創(chuàng)新，因?yàn)橛邢拗苿?chuàng)新的這一規(guī)定，影響了員工積極性的同時(shí)也一定程度的遏制了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。3.2.1術(shù)業(yè)專攻理念目前汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體已超過(guò)六十家，各式各樣的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，對(duì)于絕大部分汽車保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，成為汽車保險(xiǎn)行業(yè)的“龍頭”難于上青天，但相對(duì)的，成為“龍頭”上的“龍角”，也就是行業(yè)精英應(yīng)該是要輕松得多；就算做不了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的精英，也可以在某一種汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣上下足功夫。若是汽車保險(xiǎn)行業(yè)只有那幾個(gè)“龍頭”，招攬客戶的手段只是憑誰(shuí)的價(jià)格更低，那么只會(huì)使公司的財(cái)力降低，浪費(fèi)物力，事倍而功半。汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的唯一可以是任意一個(gè)公司，只要具有自己的特點(diǎn)就可以。通過(guò)創(chuàng)新某一個(gè)保險(xiǎn)銷售渠道、某一種新技術(shù)新產(chǎn)品來(lái)贏得某一個(gè)區(qū)域、某一個(gè)獨(dú)特的保險(xiǎn)客戶群不是要比做賠本買(mǎi)賣(mài)劃算得多嗎？3.2.2物超所值理念相比較而言，絕大多數(shù)情況下客戶會(huì)選擇在知名的汽車保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)，這是因?yàn)榭蛻粝嘈?，只有知名的汽車保險(xiǎn)公司才能保證自己買(mǎi)的保險(xiǎn)可以物有所值。這恰恰證明了一種產(chǎn)品打開(kāi)市場(chǎng)的多少不是取決于它實(shí)際上的質(zhì)量，而往往是取決于客戶所感知到的價(jià)值。傳統(tǒng)的營(yíng)銷觀念認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有量是價(jià)格決定的，只有價(jià)格低才能吸引客戶購(gòu)買(mǎi)。這種觀念可以說(shuō)是根深蒂固，其一開(kāi)始的出發(fā)點(diǎn)就是錯(cuò)誤的，潛意識(shí)里把服務(wù)的主體換成了汽車保險(xiǎn)公司自己，根本沒(méi)有站在客戶的角度看問(wèn)題?？蛻羲裱脑瓌t是保險(xiǎn)價(jià)值最大化，每個(gè)客戶心目中都希望自己的金錢(qián)沒(méi)有白白浪費(fèi)，他們想要的是物超所值。就保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷理論的發(fā)展來(lái)看，接下來(lái)各個(gè)汽車保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念一定會(huì)圍繞客戶，從客戶的角度，設(shè)身處地的為客戶著想。從設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案到售后的服務(wù)，讓客戶在購(gòu)買(mǎi)汽車保險(xiǎn)的過(guò)程中找到價(jià)值所在，同時(shí)汽車保險(xiǎn)公司又可以賺取利潤(rùn)，這不就是我們一直都在追求的雙贏嗎？3.2.3意識(shí)競(jìng)爭(zhēng)理念一個(gè)人的意識(shí)可以左右一個(gè)人的行動(dòng)，如今汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷不僅僅是靠產(chǎn)品的質(zhì)量好壞，如何讓客戶發(fā)自內(nèi)心去購(gòu)買(mǎi)自己的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品也是個(gè)很重要的問(wèn)題。汽車保險(xiǎn)是一件商品，如果沒(méi)有人購(gòu)買(mǎi)那么它將一文不值，“購(gòu)買(mǎi)”這一行為源自“意識(shí)”，而想要讓客戶產(chǎn)生這種“意識(shí)”，就需要汽車保險(xiǎn)公司去研究客戶需要什么，而不是只想著怎么樣才可以比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格更低廉，產(chǎn)品更豐富。在各汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊的情況下，客戶很輕易的就會(huì)做出判斷，但是現(xiàn)在的狀況是各家汽車保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相差無(wú)多，所以如何在“意識(shí)”里讓客戶購(gòu)買(mǎi)才是當(dāng)務(wù)之急，從根本上說(shuō)汽車營(yíng)銷已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?duì)“意識(shí)”的競(jìng)爭(zhēng)了。3.2.4拾遺補(bǔ)缺理念在各大汽車保險(xiǎn)公司霸占市場(chǎng)的當(dāng)下，份額較小的汽車保險(xiǎn)公司看似沒(méi)有周旋的余地，然而這恰恰是他們異軍突起的絕佳時(shí)機(jī)。當(dāng)大型保險(xiǎn)公司忙于考慮怎樣與同行競(jìng)爭(zhēng)之時(shí)，份額較小的保險(xiǎn)公司就可以有充足的時(shí)間對(duì)客戶、市場(chǎng)進(jìn)行周密的研究和專業(yè)的細(xì)分，充分了解目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶群，比其他大型汽車保險(xiǎn)企業(yè)更好、更完善地滿足客戶的需求。小份額汽車保險(xiǎn)公司根本無(wú)法從各大型汽車保險(xiǎn)公司中間進(jìn)入市場(chǎng)。但是，拾遺補(bǔ)缺恰好解決了這一問(wèn)題。拾遺補(bǔ)缺的要點(diǎn)之一：想客戶至所想。保險(xiǎn)營(yíng)銷的關(guān)鍵在于正確理解目標(biāo)客戶的需求，還要運(yùn)用同比之下最有效、最便捷的方式來(lái)為客戶提供服務(wù)，換句話說(shuō)客戶的煩惱就是汽車保險(xiǎn)公司的商機(jī)。拾遺補(bǔ)缺的要點(diǎn)之二：功對(duì)手于不備。當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手認(rèn)為已經(jīng)掌握了客戶，制定出了“最適合客戶”的方案之時(shí)，就是機(jī)會(huì)，小份額汽車保險(xiǎn)公司可以在這“最適合客戶”的方案中找到“更適合”，這就是小份額汽車保險(xiǎn)公司生存的手段[11]。

4我國(guó)車險(xiǎn)制度及車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)4.1我國(guó)車險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢(shì)在2019年，我國(guó)所有保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展都開(kāi)始呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)，這是因?yàn)榻鼛啄晡覈?guó)社會(huì)的高速發(fā)展帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)的不斷轉(zhuǎn)型，間接的影響了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。雖然從今年開(kāi)始我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)不再像前幾年那么迅猛，發(fā)展速度反而降低了下來(lái)，但是可以肯定的是，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度還將會(huì)保持正相關(guān)，也就是說(shuō)還是在以上升的趨勢(shì)發(fā)展的。發(fā)展速度變慢了，但是我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)仍然有巨大的前景，同時(shí)還有很多挑戰(zhàn)在等著我們。因?yàn)槭钦嚓P(guān)關(guān)系，所以在未來(lái)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提下，汽車保險(xiǎn)行業(yè)既不會(huì)高速發(fā)展，也不會(huì)逐漸萎靡。那么此時(shí)，正確的車險(xiǎn)制度就是讓車險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的重要保障。4.1.1無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的趨勢(shì)過(guò)失責(zé)任是在當(dāng)事人發(fā)生人身、財(cái)產(chǎn)損害后，法院在確定雙方當(dāng)事人均無(wú)法確定明顯過(guò)錯(cuò)并且無(wú)法得出賠付結(jié)論的時(shí)候，從中做出公平的判斷，讓其中一方賠付。無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任是在當(dāng)事人發(fā)生人身、財(cái)產(chǎn)損害后，不需要證明對(duì)方當(dāng)事人有過(guò)錯(cuò)，對(duì)方當(dāng)事人就要承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。兩者最大的共同點(diǎn)是都不需要舉證證明對(duì)方當(dāng)事人有過(guò)錯(cuò)，最大的不同點(diǎn)是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任法律有明文的規(guī)定，只要當(dāng)事人受損害，如果對(duì)方當(dāng)事人不能證明損害是由當(dāng)事人自身過(guò)錯(cuò)造成的，對(duì)方當(dāng)事人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。很明顯過(guò)失責(zé)任是有明顯缺陷的，就現(xiàn)在的社會(huì)情況來(lái)看無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)是一定會(huì)代替過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的。我國(guó)在發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題并意識(shí)到問(wèn)題所在時(shí)，一些西方的發(fā)達(dá)國(guó)家早就已經(jīng)應(yīng)用了這種保險(xiǎn)體系。僅僅是美國(guó)就已經(jīng)有26個(gè)地區(qū)引用了這種保險(xiǎn)制度，而且還匹配了相應(yīng)的法律制度。無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)可以為受害者提供相應(yīng)的一系列費(fèi)用補(bǔ)助，而且保險(xiǎn)是一定會(huì)根據(jù)實(shí)際所受到的損失來(lái)給予補(bǔ)償?shù)?，由此可?jiàn)這種保險(xiǎn)制度是有很大科學(xué)性的。但是這種保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~是有上限的，這樣也可以避免一些人有騙保騙補(bǔ)助的行為，從另一個(gè)角度上也可以看做是促進(jìn)了汽車行業(yè)的發(fā)展的[12]。無(wú)過(guò)失責(zé)任制度的保險(xiǎn)是現(xiàn)階段各國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展不可或缺的保險(xiǎn)制度，相信在未來(lái)的幾年改革里，無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)代替原有的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。4.1.2強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度將不斷造福大眾汽車行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題最初并不是由我國(guó)發(fā)現(xiàn)的，而是由美國(guó)發(fā)現(xiàn)并把它列為了社會(huì)問(wèn)題之一。這也是保險(xiǎn)歷史上第一次開(kāi)創(chuàng)與汽車相關(guān)的保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)制度的推出就已經(jīng)證明了它的存在并不是偶然，而是有它自身的必然性和強(qiáng)制性的。所以在這之后，不論家中配備汽車的人是否愿意買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，都必須強(qiáng)制保險(xiǎn)。因?yàn)檫@種強(qiáng)制性是對(duì)受害者的一種基礎(chǔ)的保障，而且同時(shí)第三者也可以獲得更多的權(quán)利，比如直接訴訟的權(quán)利。受害者只要是正當(dāng)?shù)氖芎θ说纳矸菔且欢梢灾苯釉V訟請(qǐng)求賠償?shù)?，這也可以分擔(dān)一些受害人汽車保險(xiǎn)公司的資金問(wèn)題。第二點(diǎn)就是如果不是意外而是非意外的故意損害汽車，受害人依然可以請(qǐng)求到賠償[13]。第一次保險(xiǎn)制度的推舉和實(shí)施促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，所以各國(guó)也開(kāi)始先后效仿，強(qiáng)制實(shí)施汽車保險(xiǎn)，我國(guó)也施行了這一措施，相信在未來(lái)將會(huì)不斷完善。4.2我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)的汽車行業(yè)自開(kāi)始發(fā)展再到現(xiàn)在的這三十年中，通過(guò)研究各國(guó)的發(fā)展模式以及汲取各種體系的長(zhǎng)處，使得我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)一直處于高速發(fā)展的水平。行業(yè)內(nèi)的人員一直在擔(dān)心，如果發(fā)展的速度一直降不下來(lái)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)不會(huì)發(fā)展到一個(gè)過(guò)于飽和的狀態(tài)？可以肯定的是這種擔(dān)心是完全沒(méi)有必要的，因?yàn)槲覈?guó)的激進(jìn)發(fā)展從2018年開(kāi)始減緩，緊隨其后的便是保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度下降，在2018年下半年也依然處于下降的狀態(tài)，業(yè)內(nèi)人員也預(yù)測(cè)這種趨勢(shì)和狀態(tài)將會(huì)一直持續(xù)下去。正是這個(gè)原因，我國(guó)的汽車銷售總量還有保險(xiǎn)的銷售總量預(yù)計(jì)也會(huì)有所下降。由于最近車改的進(jìn)一步推舉，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展受到了限制，所以在這種形勢(shì)的壓迫之下，非汽車保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)有所發(fā)展，但是無(wú)論是在過(guò)去的三十年里還是在當(dāng)下甚至是在未來(lái)的幾年里，汽車保險(xiǎn)行業(yè)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)所占的比重仍然是處于第一位的，仍然是我國(guó)第一大保險(xiǎn)種類，汽車保險(xiǎn)的地位還是不會(huì)有所動(dòng)搖的。4.2.1新能源汽車的推廣將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展近幾年在倡導(dǎo)環(huán)境保護(hù)還有以舊換新等多種社會(huì)政策的大背景影響下，新能源汽車的保險(xiǎn)市場(chǎng)比例逐漸上升。隨之改變的也是客戶的構(gòu)成，專家表示根據(jù)今年的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)情況，以后的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)依然可以快速的增長(zhǎng)，對(duì)于剛起步發(fā)展的我們國(guó)家來(lái)說(shuō)汽車市場(chǎng)的前景還是非常廣闊的。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷均接近80萬(wàn)輛，分別達(dá)到79.4萬(wàn)輛和77.7萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)53.8%和53.3%。新能源汽車產(chǎn)銷量的快速增長(zhǎng)帶動(dòng)了保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司保費(fèi)的增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司年均承保新能源汽車量增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速72%。以目前市面已經(jīng)在售的新能源汽車車險(xiǎn)看，電動(dòng)汽車和傳統(tǒng)汽車都可以在經(jīng)銷商處買(mǎi)車時(shí)直接上保險(xiǎn)，車險(xiǎn)中涵蓋的種類幾乎沒(méi)有差別。不過(guò)，雖然電動(dòng)汽車的險(xiǎn)種和傳統(tǒng)燃料汽車一樣，但電動(dòng)汽車的保費(fèi)要高于同檔次的傳統(tǒng)燃料汽車。原因很簡(jiǎn)單，由于車險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)價(jià)格均由車價(jià)決定，而新能源汽車與傳統(tǒng)汽車的成本造價(jià)相差較多，新能源汽車車價(jià)一般會(huì)更高，保費(fèi)也就相應(yīng)較高。而有部分純電動(dòng)汽車還要按享受補(bǔ)貼前的原價(jià)上保險(xiǎn)，這樣一來(lái)，新能源汽車將會(huì)為我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大的收益[14]。4.2.2競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶由于我國(guó)現(xiàn)在的汽車保險(xiǎn)逐漸向服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)向并且已經(jīng)展開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)，那么汽車行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量就成了保險(xiǎn)行業(yè)的最主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，對(duì)此保險(xiǎn)行業(yè)相繼提出了一系列增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施還有手段，使我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)可以向服務(wù)行業(yè)邁進(jìn)一步，專家表示我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)也確實(shí)是越來(lái)越豐富了。在服務(wù)上，譬如理賠無(wú)憂、快速索賠等吸引眼球的服務(wù)項(xiàng)目逐漸登上了舞臺(tái)，這些措施不僅為老客戶們提供了保障還可以吸引新的客戶們，而且就現(xiàn)在的情況而言單一服務(wù)已經(jīng)失去了優(yōu)勢(shì)了，一條龍的配套服務(wù)才更能吸引人[15]。數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，這些保險(xiǎn)服務(wù)舉措提出后，我國(guó)的保險(xiǎn)成交額正在以驚人的速度上漲。4.2.3開(kāi)辟新渠道，網(wǎng)上投保越來(lái)越多自從汽車保險(xiǎn)發(fā)展以來(lái)，各種各樣的新渠道更能吸引客戶投保是不爭(zhēng)的事實(shí)，所以近幾年，網(wǎng)上投保也逐漸成為了主流。在我看來(lái)網(wǎng)上投保將會(huì)成為未來(lái)汽車保險(xiǎn)的主要銷售方式的原因在于以下四點(diǎn)：1.可選擇的范圍大。為人們留下的消費(fèi)余地很大。同時(shí)，由于在技術(shù)方面上網(wǎng)絡(luò)投保更快速、全面，各大保險(xiǎn)公司便推出各種由投保人根據(jù)自身需要自由選擇的操作界面，人們可在很大程度上實(shí)現(xiàn)個(gè)性化保障。2.價(jià)格更實(shí)惠。省略了中間代理或中介渠道。3.投保操作便捷。網(wǎng)上投保只需要選擇并確認(rèn)支付即可，短短幾分鐘就可以完成投保，即使投保人不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體信息也可以通過(guò)產(chǎn)品介紹旁邊的鏈接查閱到相應(yīng)的信息，不僅僅是便捷，還可以很大程度上避免傳統(tǒng)渠道比較容易出現(xiàn)的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。4.溝通便捷?；诂F(xiàn)今各類社交軟件廣泛普及的現(xiàn)狀，人們完全可以通過(guò)網(wǎng)上溝通來(lái)達(dá)到足不出戶辦理保險(xiǎn)的目的，不需要聽(tīng)代理人的長(zhǎng)篇大論。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)投保是二十四小時(shí)在線，并沒(méi)有節(jié)假日之分，可以更好的滿足投保人對(duì)時(shí)間的便捷性需求。有越來(lái)越多的公司們選擇了這種方式來(lái)進(jìn)行汽車保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。根據(jù)抽樣調(diào)查顯示，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)汽車保險(xiǎn)的用戶中有很多人都是通過(guò)在保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站上進(jìn)行充分的了解后才投的保險(xiǎn)。也就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)的。因?yàn)楝F(xiàn)在人們生活越來(lái)越便捷，所以自然也希望購(gòu)買(mǎi)的方式越來(lái)越便捷才好，這種非門(mén)店銷售方式，不需要人們東奔西走就會(huì)有保險(xiǎn)公司奉上汽車保險(xiǎn)單，因其便捷性而為保險(xiǎn)成交額做出了不小的貢獻(xiàn)[16]。4.2.4不斷加強(qiáng)與改善市場(chǎng)環(huán)境由于我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境并不是特別好，我國(guó)便隨即推出了一系列的配套監(jiān)管方案，取得了很大的效果，尤其是見(jiàn)費(fèi)出單更是取得了顯著的成效，不但可以使我國(guó)的汽車行業(yè)發(fā)展更加安全規(guī)范，還可以促進(jìn)公司的經(jīng)營(yíng)。在2009年得到全面落實(shí)后，僅僅在第一年就達(dá)到了70%的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)份額[17]。像這樣從源頭上進(jìn)行扼制，既可以加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)管，還可以杜絕收回扣的現(xiàn)象，增加了整個(gè)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的透明度，讓消費(fèi)者更加放心，才會(huì)花錢(qián)投保。4.2.5汽車保險(xiǎn)種類更加細(xì)化對(duì)比美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)種類還存在著虎溝細(xì)化的問(wèn)題，在