2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)講義

時間1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《以法律形式確立了中央銀行地位。2003年12月27日執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！敝袊嗣胥y行上?？偛砍闪?重要職責(zé)：P4)時間1948—1984年同步承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能自1984.01.01起(1)大事記時間2023年4月2003年12月27日2006年10月31日(2)監(jiān)管范圍第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國審查同意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；9、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度(5)監(jiān)管目的(4個)(6)監(jiān)管原則(6條)(7)監(jiān)管措施(5個)一是市場準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入);天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：(8)背景知識——“一行三會”(1)成立：2023年成立，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)體，主管單位為銀監(jiān)(3)組織機(jī)構(gòu)協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會，由參與協(xié)會的全體會員(截止23年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理企業(yè)、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任企業(yè)、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社)、準(zhǔn)會員(截止23年1月理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。常務(wù)理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名構(gòu)成。截止23年4月，協(xié)會共設(shè)有5個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金協(xié)會的平常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。銀行類別國家開發(fā)銀行1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營。中國進(jìn)出口1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策性金融支持。中國農(nóng)業(yè)1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。的改革2023年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’的原則，推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，重要從事中長期業(yè)務(wù)。對明的招標(biāo)制?！睍r間1984年1月1日成立2005年10月28日2006年10月27日(2)農(nóng)業(yè)銀行時間1979年初恢復(fù)2023年1月(3)中國銀行時間1923年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、1979年2006年7月5日(4)中國建設(shè)銀行時間1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾附屬財政部1979年2004年9月17日2005年10月27日時間1987年4月1日2005年6月23日2007年5月15日截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行時間1979年都市信用合作社在大中都市推廣(1986年初不到1000家，1988年終3265國務(wù)院決定合并都市信用社，成立都市合作銀行1998年2005年11月28日安徽省內(nèi)6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構(gòu)成立徽商銀行截止2023年6月2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為都市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)日2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行時間全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多種，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”的道路。1984年以恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為重要內(nèi)容的改革。1996年《國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)8日終轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)地區(qū)服務(wù)規(guī)定較少在遵照合作制原則基礎(chǔ)上，吸取股份制運作機(jī)制，實行股份合作制。同利應(yīng)增長一種投票權(quán)。(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社對比項目資金來源由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的小區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。資金運用時間1986年恢復(fù)并開辦國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。2006年12月31日銀監(jiān)會同意中國郵政儲蓄銀行成立。中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)功以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為都市小區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢；(2)大事記時間1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處(我國同意設(shè)置的第一家外資銀行代表處)。2001年12月11日日我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、和國外資銀行管理條例實行細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，容戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。月末在華注冊了14家外國獨資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國銀行設(shè)置了200行、186家外國銀行設(shè)置了242家代表處。在華外資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀(3)經(jīng)營范圍經(jīng)營范圍中外合資銀行可以經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可可經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。1979年，新中國第一家信托投資企業(yè)——中國國際信托投資企業(yè)成立。2007年3月1日施行的《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)遵守的規(guī)范。企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實行了《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)企業(yè)管理措施》,它是一種完構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員。金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》,它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)2003年10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理措施》,為中國境內(nèi)的汽車購置者及銷售者提供貸款的貨幣經(jīng)紀(jì)2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點管理措施》,是在中國境內(nèi)設(shè)置的，段，專門從事增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)中國證監(jiān)會證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券中國保監(jiān)會財產(chǎn)、人身保險企業(yè)，再保險企業(yè)，保險中介機(jī)構(gòu)第2章銀行經(jīng)營環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的主線動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。(1)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的及其衡量指標(biāo)發(fā)展目的標(biāo)國內(nèi)生GDP:本國居民和外國居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格體現(xiàn)的產(chǎn)品和別國內(nèi)生產(chǎn)(常住居民生產(chǎn))和國外生產(chǎn)。指勞動力人口(年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體)中失業(yè)人布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率(根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)(使用最多)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)(按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率國際收支國際收支包括常常項目(反應(yīng)一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外目(集中反應(yīng)一國同國外資金往來的狀況，反應(yīng)一國運用外資和償還本金的執(zhí)行狀況)。(2)經(jīng)濟(jì)周期(2)對商業(yè)銀行的直接、間接影響(3)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：成(從支出角度看)消費私人消費(不含私人購置住房的支出)投資(又稱資本形成)固定資本形成(含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)凈出口出口額—進(jìn)口額二、金融環(huán)境(2)種類劃分原則貨幣市場以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)(含)的短期資金融通市場。我國貨幣市場重要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市資本市場以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通市場，重要包括債券債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、發(fā)行市場是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場，也稱初級市場或一是對已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。按交割時間是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割(一方支工具)的市場。期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期內(nèi))進(jìn)行的市場。場又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場(如股票交易所)。場又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易(3)我國的金融市場市場類型時間貨幣市場1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。1996年1月1997年6月依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市我國的貨幣市場。資本市場1990年終上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形1997年6月恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，目前已形成保險市場體20世紀(jì)90年品交易所、中國金融期貨交易所(2023年9月在上海成立)1994年4月(4)金融市場發(fā)展對銀行的影響影響類別增進(jìn)作用銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行理。貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險險，對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參照原則。金融市場的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。伴隨銀行參與金融市場程度的不停加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債銀行經(jīng)營管理尤其是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。伴隨資本市場的發(fā)展，首先大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2、金融工具劃分原則期限一般在1年如下(含1年)。(商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等)期限一般在1年以上。(股票、企業(yè)債券、長期國債)包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、企業(yè)股票間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單擁有的權(quán)利代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定期期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債(即企業(yè)債)、國債為短、中、長期債券)和金融債(是籌措中長期貸款的資金來源)三大定退還股本，只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和發(fā)售。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為一般股(股東紅利隨企業(yè)盈利多少而增減，可以參企業(yè)的決策)和優(yōu)先股(股息與企業(yè)盈利狀況無關(guān)，沒有參與企業(yè)決策的表決權(quán)，企業(yè)解散時可優(yōu)先得到分派的剩余資產(chǎn));根據(jù)上市地點及股票投資者的不同樣，股票可分為A股(國內(nèi)投資者，以人民易)、B股(國內(nèi)外投資者，2001年2月28日容許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和交易)、H股(中國境內(nèi)注冊的企業(yè)發(fā)行、直接在香港上市的股票)、N股(中國境內(nèi)注冊的企業(yè)發(fā)行、直接在紐約上市的股票)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，給基金持有者的投資制度。的職能劃分用于投資和籌資的通的多種票據(jù)貨幣最終目的操作目的基礎(chǔ)貨幣——由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸取的金金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。中介目的貨幣供應(yīng)量——指某個時點上全社會承擔(dān)流通和將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+團(tuán)體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款(狹義貨幣，是現(xiàn)實購置力);M2=M1+社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量)。(M2—M1)稱為準(zhǔn)貨貨幣公開市場指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人民銀行從2023年中央銀行票據(jù)金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款準(zhǔn)備金(商業(yè)銀行按其存款向中央銀行繳存的存款)和超額存款準(zhǔn)備金(商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過法定存款準(zhǔn)備金的部分，重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金)。2023年，再貸款與二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，增進(jìn)資金的高效流動。(1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù))市場利率、官方利率、公定利率(民間金融組織)名義利率、實際利率(扣除通脹原因)固定利率、浮動利率(一般調(diào)整期為六個月)即期利率、遠(yuǎn)期利率制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍固定匯率、浮動匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率(遠(yuǎn)期差價分升水、貼水、平價)官方匯率、市場匯率選擇對應(yīng)的匯率制度(最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分)窗口指導(dǎo)中央銀行運用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報金融形勢，闡明中央銀行意圖，勸其采用某些對應(yīng)措施，貫徹中央銀行的第3章銀行主要業(yè)務(wù)時間政策類別內(nèi)容日人民幣、外幣儲蓄存款利息應(yīng)繳稅率為202000年4月1日個人存款賬戶實行實名制2004年10月29日2005年9月21日計息逐筆計息(本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計息取50元起存，存期有3個月、6個月、1年、2年、3年、5取5元起存，存期有1年、3年、5年。取1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個月、3個月或六個月一次。本金可所息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個月或幾種月取部分)提前支取，不得提前支取利息個人告知5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種(一天、七天告知儲蓄存款兩一定期間告知銀行以約定支取日期及金額。教育儲蓄50元起存，本金合計最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對小學(xué)四年級(含)以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提3、對公存款(單位存款)業(yè)務(wù)基本存款賬戶一般存款賬戶辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。臨時存款賬戶設(shè)置臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資時開立，有效期最長不得超過二專用存款賬戶基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)寄存同業(yè)產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社?；?、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。不管實際存期多長，分為1天、7天告知存款兩個品指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期限、確定結(jié)算賬度，對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計息、對基本存利率計息。(1)外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。(2)《個人外匯管理措施》:2007年2月1日起施行。按賬戶性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶(用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付)、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶?，F(xiàn)匯買入價比現(xiàn)鈔買入價要高(現(xiàn)鈔管理成本高),現(xiàn)匯賣出價與現(xiàn)鈔賣出價一般合并為一種，由于銀行賣出時都是現(xiàn)匯，客戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬單位資本項目外匯賬戶：包括貸款(外債及轉(zhuǎn)貸款二、貸款業(yè)務(wù)12004年10月29日，中國人民銀行放開2我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款款流程：貸款申請、貸款調(diào)查(客戶信用評級、債項評級)、貸款審批(信用風(fēng)險管理部(貸款協(xié)議、貸款擔(dān)保協(xié)議)、貸后管理3貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸45征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系6信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析，前者偏原則種類業(yè)務(wù)客戶個人貸款個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%,貸款利率上利率)還旅期/[(1+月利率)—1];二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+(本金一已償還本金合計)*月利率。支可享有最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享有免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享有這兩種待遇，透支期限最長60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利)和單位卡透支(還款責(zé)任是申請單位個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國家助學(xué)貸款(用于支付在校高校生的學(xué)雜費和生活費。按在校生總數(shù)的20%,每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清年。在校期間利息由財政補助，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān))和一般商業(yè)性助學(xué)貸款(對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等)。企業(yè)貸款短期貸款流動資金貸款：借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)如下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一良性循環(huán)的管理原則。該項貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保規(guī)定高于一般流動資金貸款。付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支獲得信貸資金。重要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保規(guī)定高于一般流動資金貸款。中長期貸款方式見附注)建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下浮(不超過10%)、上浮(不作限制)。期限超過23年的貸款需報人行立案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸銀團(tuán)貸款(辛迪加貸款):根據(jù)幣種分為人民幣和美元團(tuán)貸款。組織銀團(tuán)貸款的目的是分散貸款風(fēng)險、通過交流增進(jìn)對行業(yè)及借款人的理解從而規(guī)避不必要的風(fēng)險、集體談判強化貸款質(zhì)量、提高貸款行及借款人的著名度。銀團(tuán)的重要組員行、副牽頭行、經(jīng)理行等。貿(mào)易融資貸款證條款的狀況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌環(huán)信用證、保兌和無保兌信用證。還用預(yù)支信用證、背對背信用證、對開信等。押匯按進(jìn)出口方融資用出口押匯(議付):銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索進(jìn)口押匯：銀行應(yīng)進(jìn)口申請人的規(guī)定，與其抵有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向保理(保付代理、托收保付):貿(mào)易中以托收、賒賬祈求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險的做法。與老式結(jié)算方式比其優(yōu)勢在于融資出口雙方與否都規(guī)定銀行保理分為單保理和雙保理。國內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買斷和應(yīng)收賬款收福費廷(forfaiting放棄),也稱包買票據(jù)或買斷票據(jù)，指銀行或包買人對國際貿(mào)易延期式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。這里的放棄包括出口商放棄了對所發(fā)售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行(包買人)放棄對出口商承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險)。其實質(zhì)就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，屬中長期融資(融資條件嚴(yán)格)擔(dān)保貸款踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金(等額或不等額)的做法較為普遍。有些項目銀行會予以貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期(前超過3年)。天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：3、在操作過程中，辦理福費廷的銀行一般應(yīng)對承兌銀行進(jìn)行評估，對其風(fēng)險狀況形成代理行額度，在承兌行有額度且額度足夠三、其他銀行業(yè)務(wù)天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢類別交易(銀行買賣貨幣市場金融產(chǎn)品的活動)中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。期限分3、6、12個月。中央銀行定向票據(jù)是人行向特定銀行發(fā)售的，該行必須認(rèn)購。中央政府(一般是財政部)發(fā)行的期限在一年或一年以內(nèi)的政府債券，期限分3、6、12個月。回購回購：指債券或證券的賣方在賣出的同步承諾在指定期間按協(xié)議價格購回這筆債券。期限多同業(yè)拆借銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸，通過全國銀行間同業(yè)拆隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市場的基準(zhǔn)利率。在國際貨幣市場上最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆放利率(LIBOR),我國正在推行的人民幣貨幣市場基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系為上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor,2007年1月4日正式運行，是單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率，其券簡稱短融，是在我國銀行間債券市場上發(fā)行并約定在一定期限內(nèi)還括證券企業(yè)等在內(nèi)的企業(yè)，發(fā)行對象為銀行間債券市場機(jī)構(gòu)投資者(銀行業(yè)、基金、財務(wù)企業(yè))。非金融企業(yè)短期融資券的期限最長不超過365天，券期限最長不超過91天。銀行可承銷或購由基金管理企業(yè)發(fā)行的在貨幣市場上進(jìn)行短期有價證券投資的基金。重要投資對象為銀行存款、短期債券、債券回購、央行票據(jù)。國債中央政府(財政部)發(fā)行的債券。按期限分為短、中、長期國債，按形式分為記賬式、憑證式、指根據(jù)企業(yè)法設(shè)置的有限企業(yè)和股份有限企業(yè)發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為證監(jiān)會。投資者大多特指我國境內(nèi)具有法人資格的非上市企業(yè)企業(yè)發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為國家發(fā)展和改革委員會。我國的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行發(fā)行),發(fā)行前需獲得人行的行政許可，但申請行政許可前需先獲得其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同背景知識商業(yè)銀行次級債券(2004年6月24日)是商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償次序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后，先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。次級債務(wù)可計入銀行交易在第二個營業(yè)日或成交當(dāng)日辦理實際貨幣交割的外匯交易。外匯標(biāo)價法包括定單位外國貨幣應(yīng)付出多少單位本國貨幣，如中國等大多數(shù)國家本國貨幣應(yīng)收若干單位外國貨幣，如英鎊、新加坡元、澳大利亞元)交易又稱期匯交易，指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件，到期才進(jìn)行實際交割的外匯交易。既可按固定交割日交割，也可由交易的某一方選擇在一定期限內(nèi)的任何一天交割(擇期交易)。(重要目的是風(fēng)險按產(chǎn)品類型分類期貨期貨合約是由交易雙方簽訂的、約定在未來某日期(交割日)按成效時約定的價格(交割價格)交割一定數(shù)量的某種商品(標(biāo)的資產(chǎn))的原則化協(xié)議。期貨交易是行的期貨合約的交易，分為商品期貨合約(標(biāo)的商品重要包括農(nóng)副產(chǎn)品、金屬產(chǎn)品、能源)和金融期貨合約(分為利率期貨、股權(quán)類期貨和外匯期貨利率互換(利率掉期)是交易雙方在一定期期內(nèi)互換以相似的本金數(shù)量為基數(shù)的不同樣利率的利息，如固定利率與浮動利率互換。持有不同樣貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金某日進(jìn)行一筆反向交易。包括本金的初始互換、利息分?jǐn)?shù)量和初始交易日匯率計算、本金在到期日按相似的匯率再互換。(選擇期權(quán)的買方有權(quán)在預(yù)先規(guī)定的未來時間(行權(quán)時間)以預(yù)先規(guī)定的價格或向另一方賣出一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)(標(biāo)的資產(chǎn)),為了獲得這一定的期權(quán)費，賣方應(yīng)得到一筆期權(quán)費。買入金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)利的期權(quán)叫看跌期權(quán)。2006年9月8日，中國金融期貨交易所正式掛牌推出以滬深300股票指數(shù)為標(biāo)的資產(chǎn)的股票指數(shù)期貨(即股指期貨利率衍生品匯率衍生品信用衍生品注：次級債務(wù)是指固定期限不低于5年(包括5年),除非銀行倒閉或清算，不用于彌補銀行平常經(jīng)營損失，且該項債務(wù)的索償權(quán)排資本的50%。商業(yè)銀行應(yīng)在次級定期債務(wù)到期前的5年內(nèi)，按如下比例折算計入資產(chǎn)負(fù)債表中的“次級定期債務(wù)”項下：剩余期限在4年(含4年)以上的，以100%計；剩余期限在3-4年的，以80%計；剩余期限在2-3年的，以60%計；剩余期限在1-2年的，以40%計；剩余期2023年12月，中國銀監(jiān)會發(fā)出《有關(guān)將次級定期債務(wù)計入附屬資本的告知》,決定增補我國商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，將符合規(guī)定條2、票據(jù)業(yè)務(wù)：指以商業(yè)匯票為媒介進(jìn)行的票據(jù)發(fā)行(包括票據(jù)簽發(fā)、承兌等票據(jù)一級市場業(yè)務(wù))、票據(jù)交易(包括貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)等票據(jù)二級市場業(yè)務(wù))及其延伸業(yè)務(wù)(票據(jù)延伸業(yè)務(wù)包括票據(jù)征詢、鑒證、保管等票據(jù)市場派生業(yè)務(wù))。是商行滿足企業(yè)短期融類別行指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請，對客戶的資信狀況、交易背于通過商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為銀行信用，因此一般由商業(yè)銀行的信貸部門負(fù)責(zé)。銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。易屬于票據(jù)融資業(yè)務(wù)。指商業(yè)匯票的合法持票人在商業(yè)款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以據(jù)轉(zhuǎn)讓。屬于票據(jù)融資業(yè)務(wù)。指金融機(jī)構(gòu)將其尚未到期的商業(yè)匯得資金的行為，是金融機(jī)構(gòu)之間融通資金的一種方式。20匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心開通了中國票據(jù)票據(jù)征詢伸債務(wù)人。實際上，銀行承兌匯票相稱于對銀行開列無金額起點限制、銀行是主債務(wù)人、客戶必須在承兌銀行開立存款賬戶、付款期限最長達(dá)6個月、收款人在匯票有關(guān)服務(wù)：承兌(商業(yè)交易中的收、付款雙方協(xié)議在一收款結(jié)算方式向付款人收取票項)、付款(承兌銀行到期無條件將票款支付給收款人(或持票人),并向承人遺失銀行承兌匯票的，可向承兌銀行申請掛失)。持票人可以在匯票到期時提醒付款，也可以在未到期時向銀天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：客戶流程：提出申請(客戶因資金短缺且在約定期間內(nèi)需支付商品交易款項時，向開戶銀行提出承兌(銀行受理同意承兌后，與客戶簽訂承兌協(xié)議，向客戶交納手續(xù)費(客戶應(yīng)向承兌銀行交納承兌金額0.5%的手續(xù)費)、領(lǐng)取匯票(客戶將匯票交開戶銀行由其加蓋印章后，領(lǐng)取已承兌的銀行定義出票人簽發(fā)、委托付款人在見銀行匯票：由出票銀行簽發(fā)。行以外的付款人承兌)、銀行承兌匯票(由銀行承兌由銀行簽發(fā)、承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。提醒付款期限為兩個月。出票人簽發(fā)、委托出票見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。背景知識：旅行支票(銀行等機(jī)構(gòu)為以便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)付賬，購置初簽、使用復(fù)簽，可掛失等)過銀行間的資金劃撥、電匯：采用加押電傳或SWIFT形式指示匯入行付款給指定收款票匯：匯出行開立以其國外分行或代理行為信匯：匯出行將信匯委托書通過郵局或快遞傳遞入行付款給收款人。(目前基本不再使用)是一種有條件的銀行支付承諾，是一項獨立于貿(mào)易協(xié)議之外的另一種契約。信用證業(yè)務(wù)處理的是單據(jù)而不是貨品。取款項的金融票據(jù)或/和商業(yè)或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業(yè)信用，托收行與收到不承擔(dān)責(zé)任。光票托收：僅附金融單據(jù)，用于非貿(mào)易結(jié)算或貿(mào)易附屬費用的收款。跟單托收：附有金融單據(jù)和發(fā)票等商業(yè)單據(jù)。用于進(jìn)出口貿(mào)易款項的收付，沒有銀行信用介入。出口托收：我國只限于滯銷商品和新、小商品及要進(jìn)入競爭劇烈市場的商品。進(jìn)口代收：購置舊船的貿(mào)易一般使用跟單進(jìn)口代收。注：票據(jù)和結(jié)算憑證填寫的規(guī)定——填寫票據(jù)和結(jié)算憑證必須做到要素齊全、數(shù)字對的、字跡清晰、不錯改。①中文大寫金額數(shù)字應(yīng)用正楷或行書填寫(壹、貳或貳、叁、肆、伍、陸或陸、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬或萬、億或億、元或圓或圓、角、分、零、整或正),金額到“元”為止的應(yīng)在“元”之后寫“整或正”字，到“角”為止的分類原則賬戶余額局限性支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。發(fā)卡行予以持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消二是具有無抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì)，三是有最低還款額規(guī)定(應(yīng)還金額的10%),四是一般是短期、小額、無指定用途的信用。信用卡透支分為個人卡透支等值外幣>,貸記卡持卡人的非現(xiàn)金交易透支可享有最長60天的免息還款期和最低還款額，但如選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡行同意的信用額度用卡則期。準(zhǔn)貸記卡透支不享有免息還款期和最低還款額，透支期限最長利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利)和單位卡透支兩與儲戶的儲蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，不具有透支功能。分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡(預(yù)付錢包式借記卡)結(jié)算幣種磁性卡、智能卡(IC卡)流通范圍國際卡、地區(qū)卡委托收款：代理公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性和財政性收費、代扣住房按揭消費貸款等。托收承付：代發(fā)工資代理政策性銀行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行受政策性銀行委托，對行監(jiān)管。目前重要代理中國進(jìn)出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)。重要提供代理資金管理業(yè)務(wù)。代理中央銀行業(yè)務(wù)：根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)。包括代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)業(yè)務(wù)和匯兌<最具經(jīng)典，分為代理簽發(fā)銀行匯票和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)>、委托收等)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)務(wù)。一級清算業(yè)務(wù)：各證券總部以法人為單位與生的資金往來業(yè)務(wù)。二級清算業(yè)務(wù)：法人證券企業(yè)與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃指代理機(jī)構(gòu)接受保險企業(yè)的營活動。委托貸款業(yè)務(wù)：指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)代銷開放式基金：指銀行運用其網(wǎng)點柜臺或銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放金發(fā)行規(guī)?？梢园殡S投資人申請購置和規(guī)定贖回而隨時變動，其銷售渠道包括基券企業(yè)等機(jī)構(gòu)代銷、專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)企業(yè)代銷)。銀行向基金企業(yè)收取基金代銷費用。代理國債買賣：銀行客戶(除金融機(jī)構(gòu)外)可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點購置、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。務(wù)設(shè)置保險箱庫，為客戶代理保管多種寶貴物品和單證并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。出租保管箱業(yè)務(wù)(重要產(chǎn)品)密封保管業(yè)務(wù)：同上，并先密封再交銀行。附注：開放式基金與封閉式基金的區(qū)別：定義回，但基金單位可以在證券交易所或者柜臺市場公開轉(zhuǎn)讓，其轉(zhuǎn)讓價格由市場供求決定。位，因此基金的規(guī)模不固定；規(guī)模是固定不變的。易價格投資者可隨時直接向基金管理企業(yè)購置或贖回基金，手續(xù)費較低。用高于開放式基金?；?，進(jìn)行長期投資會受到一定限制?；鸩豢哨H回，不必提取準(zhǔn)備金，可以充足運用資金，進(jìn)行長期投資，獲得長期經(jīng)營績效。較小金融市場。銀行保函銀行應(yīng)申定，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。融資類借款保函擔(dān)保借款人(申請人)向貸款人(受益人)還貸款本息。授信額度保函般是母企業(yè)為海外子企業(yè)申請。有價證券保付保函融資租賃保函延期付款保函非融資類投標(biāo)保函多用于公開招標(biāo)工程承包和物資采購協(xié)議項下根據(jù)標(biāo)書規(guī)定預(yù)付款保函申請人一旦在基礎(chǔ)交易項下違約，銀行承擔(dān)向受益人返還預(yù)履約保函為保函申請人誠信、履約保證。關(guān)稅保函為進(jìn)出口物品繳納關(guān)稅擔(dān)保。即期付款保函責(zé)任而出具的類同信用證性質(zhì)的保函經(jīng)營租賃保函備用信用函業(yè)務(wù)的替代品，實質(zhì)也是銀行對借款人的一種擔(dān)保行為。與其務(wù)關(guān)系。此協(xié)議是它們之間權(quán)利和義務(wù)的根據(jù)，相對于保函協(xié)議書和保函而言是主協(xié)議，他是其他兩個協(xié)議產(chǎn)擔(dān)保種類、保證金的交存、手續(xù)費的收取、銀行開立保函的條件、時間、擔(dān)保期間、雙方違約責(zé)任、協(xié)議的變更擔(dān)保銀行和受益人之間的法律關(guān)系是基于保函而產(chǎn)生的保證關(guān)系。保函是一種單務(wù)協(xié)議，受益人可以以此享有規(guī)天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：交來符合保函條款的索賠書或保函中規(guī)定的其他條件時，承擔(dān)無條件的付款責(zé)任。見索即付保函的擔(dān)保人人員和專業(yè)技術(shù)能力所不能及的，并且會因此被卷入到協(xié)議糾紛甚至訴訟中。銀行為自身利益和信譽考慮，絕可以防止保函委托人提出多種原因如不可抗力2、見索即付保函的特性：(1)具有獨立性。雖然擔(dān)保人是根據(jù)基礎(chǔ)協(xié)議的一方當(dāng)事人申請，向基礎(chǔ)協(xié)議的另一方當(dāng)事人作出見索即付的承諾，但一旦見索即付保函生效，擔(dān)保人與受益人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系就完索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》和聯(lián)合國1995年簽訂的《聯(lián)合國獨立性保函與備用信用證公約》規(guī)定，保證人雖不對受益人所提交的單證的以此作為向保證人賠償?shù)目罐q理由。(2)銀行對受益人的賠償祈求負(fù)有告知義務(wù)。在受益人正式提出索賠時，保證人應(yīng)立即告知委托索償具有欺詐性，即受益人明知委托人沒有違約而惡意提出索償，否則保證人對受益人索償?shù)娜魏芜t延都4、見索即付保函中銀行的追償權(quán)問題。(1)根據(jù)委托書和反擔(dān)保形成的追償權(quán)。首先，委托人向擔(dān)保行出具的委托書中應(yīng)明確人行使追償權(quán)。若以財產(chǎn)為反擔(dān)保物，則可以從該擔(dān)保物的變賣價款中優(yōu)先受償。若由第三人提供保證，則可向反擔(dān)保人追償。(2)根據(jù)代位求償權(quán)而形成的追償權(quán)。代位求償權(quán)是保證人根據(jù)保函的規(guī)定履行保證義務(wù)后而獲得的受益人依基礎(chǔ)協(xié)議一切權(quán)力。代位求償權(quán)除基礎(chǔ)協(xié)議權(quán)利外，還包括受益人所擁有的多種擔(dān)保物權(quán)或?qū)ν鉃楸粨?dān)保人的債務(wù)天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢期限等。(2)銀行應(yīng)規(guī)定委托人提供對應(yīng)的反擔(dān)?；蛱峁┮欢〝?shù)量的保證金，銀行在保證金的額度內(nèi)出具保函。(3)銀行向境外受益的證明材料可以是發(fā)運貨品的提單副本、第三家檢查機(jī)構(gòu)的商檢證明或檢查匯報、協(xié)議雙方之間的往來函電、項目監(jiān)理工程師出具判決來實行付款或免于付款責(zé)任。擔(dān)保銀行于簽發(fā)保函時往往無法懂得申請人在保函所波及的法律訴訟案件中究竟為客戶報批項目可靠性研究匯報時，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項目開立信貸證明明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文獻(xiàn)。銀行確定的在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化要與客戶簽訂授信協(xié)議，有效期限按協(xié)議規(guī)定(一般為一年),合用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)，重要用于處理客戶短期流動資金需要。按授信形式不同樣分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承度、進(jìn)口保理額度、出口保理額度、進(jìn)口押匯額度、出口押匯項下發(fā)生詳細(xì)授信業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行還要按照實際發(fā)生細(xì)審查，辦理有關(guān)手續(xù)。由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實際授信業(yè)性，因而可被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承的一系列協(xié)議，借款人可在一段時間內(nèi)以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式獲得中長期的融資效果。承諾包銷的銀行根據(jù)協(xié)議負(fù)責(zé)承購借款人未能按期售出的所有票據(jù)或承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。9、征詢顧問業(yè)務(wù)包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資金資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)包括投資組合提議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息包括大型建設(shè)項目的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)(商業(yè)銀行為大型建設(shè)項目的融資構(gòu)造、融資參與企業(yè)構(gòu)造調(diào)整、資本充實、破產(chǎn)和陷入困境企業(yè)的重組等籌劃和操作過程。目前，我國商業(yè)銀行提供：投資征詢與企業(yè)診斷、資本市場運作、構(gòu)造性項目融資、非常規(guī)性融資方案設(shè)計、專家理財?shù)确?wù)商業(yè)銀行在老式的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)富的現(xiàn)金管理產(chǎn)品和功能強大的企業(yè)網(wǎng)上銀行等電子化服務(wù)平臺，為客戶資金集中管理設(shè)計個性化、綜合化處理方案，將客戶收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金管理服務(wù)。投資理財服務(wù)：商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為人民幣理財產(chǎn)品和雙幣種理財產(chǎn)品。務(wù)戶提供的財務(wù)分析、問、資產(chǎn)管理等專業(yè)問服務(wù)綜合理財服務(wù)戶提供理財顧問的基礎(chǔ)上，接受權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理用信托、保險、基金等金融工具為客戶的法律、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承等專業(yè)顧問服務(wù)。理財計劃：商業(yè)銀行在對潛在目的客戶證收益理財計劃。網(wǎng)上銀行銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為企業(yè)客戶提供的賬戶管理、網(wǎng)上付款、集團(tuán)理財、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資/代理報銷、網(wǎng)上支付海關(guān)稅等銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為個人客戶提供賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)、歷史交易查詢、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、繳費、支付等銀行服務(wù)。銀行通過自動語音及人工服務(wù)應(yīng)答(客戶服務(wù)中心)方式提供的服務(wù)。包括各類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類個人賬戶資料的查詢、個人實盤外匯買賣等銀行服務(wù)。銀行運用移動技術(shù)為客戶提供的金融服務(wù)。包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)匯買賣等。自助終端第4章銀行管理內(nèi)容(違約風(fēng)險)指債務(wù)人或交易對手未能履行協(xié)議所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的也許性。它幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)當(dāng)中，因而是銀行最復(fù)雜、最重要的風(fēng)險。指因市場價格的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。包括利指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致?lián)p程、外部事件所引起的四類風(fēng)險，并由此分為七種體現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐、行、交割及流程管理不完善。它存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面，并且化為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等其他風(fēng)險，因而難以將其與其他風(fēng)險嚴(yán)格辨別開來。指無法在不增長成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性損失的也許性。包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險(指資產(chǎn)到期不能準(zhǔn)期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要)和負(fù)債流動性風(fēng)險(指銀行過去籌集的資金尤其是存款資金由于內(nèi)外原因的變化而發(fā)生不規(guī)則變動，受到?jīng)_擊并引起有關(guān)損失的也許性國家風(fēng)險指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、政治原因限制不能把在該國貸款等匯回本國而遭受的風(fēng)險)、社會風(fēng)險(由于經(jīng)濟(jì)或非經(jīng)濟(jì)原因特定國家的社會環(huán)境不穩(wěn)定而使貸款銀行不能把在該國的貸款匯回(境外銀行僅僅受特定國家直接或間接經(jīng)濟(jì)原因的限制而不能把在該國的貸款等匯回本國而遭受指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場體現(xiàn)或平常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負(fù)面形資產(chǎn)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。銀行一般將其看作是對其市場價值最大的威脅。指銀行在平常經(jīng)營活動或各類交易過程中，由于無法滿足或違反有關(guān)的商不能履行協(xié)議、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而也許給銀行導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)于因監(jiān)管措施和處理民商事爭議而支付罰款、罰金或進(jìn)行懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險敞戰(zhàn)略風(fēng)險指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目的的系統(tǒng)化管理過程中，不合適策也許威脅銀行未來發(fā)展的潛在風(fēng)險。其風(fēng)險重要來自四個方面：銀行戰(zhàn)略實現(xiàn)這些目的而制定的經(jīng)戰(zhàn)略、為這些目的而動用的資源、戰(zhàn)略實行過程的質(zhì)天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：時間資產(chǎn)風(fēng)險強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這與當(dāng)時銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有負(fù)債風(fēng)險西方各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入高速增長的繁華時期，銀行面臨資金相對局限性的極大壓力銀行變被動負(fù)債為積極負(fù)債，開始大量創(chuàng)新并使用金融工具運擴(kuò)大銀行的資金來源。負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大使銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管資產(chǎn)負(fù)債固定匯率制向浮動匯率制轉(zhuǎn)變，匯率波動不停加大，并且利率波動也開始變得更為劇烈。此時，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，它強調(diào)對資產(chǎn)調(diào)管理，通過對資產(chǎn)與負(fù)債的構(gòu)造和期限的共同調(diào)整、經(jīng)營目階段分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。2023年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理轉(zhuǎn)向信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險并舉，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新內(nèi)容理體系銀行的國際化發(fā)展趨勢規(guī)定風(fēng)險管理體系必須是全球化的，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)中心應(yīng)的區(qū)域風(fēng)險管理中心，與國內(nèi)的風(fēng)險管理體系互相銜接和配合，對各國、別，對風(fēng)險在國別、地區(qū)之間的轉(zhuǎn)化和轉(zhuǎn)移進(jìn)行評估和風(fēng)險預(yù)警。理范圍指對整個銀行內(nèi)各個層次的業(yè)務(wù)單位、多種風(fēng)險的通盤管理，對各類風(fēng)險根據(jù)統(tǒng)一的原則進(jìn)行測量并加總，根據(jù)所有業(yè)務(wù)的有關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行控制和管銀行的風(fēng)險管理應(yīng)貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的每一種過程。為防止各類風(fēng)險在地區(qū)、產(chǎn)品、行業(yè)和客戶群的過度集中，銀行可采用管理及資產(chǎn)證券化、信用衍生產(chǎn)品等一系列全新的風(fēng)險管理技術(shù)和措施，防備和轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險。同步，重視定量分析，通過內(nèi)部模型來識別、計量和監(jiān)控風(fēng)險，以更為客觀和科學(xué)地管理風(fēng)險存在于銀行業(yè)務(wù)的每一種環(huán)節(jié)，所有銀行工作人員都應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險管理的意識和自覺在建立起現(xiàn)代企業(yè)制度的銀行里，其風(fēng)險管理組織是一種上下貫穿、橫向親密相連的網(wǎng)絡(luò)，重要由股東大會內(nèi)容是銀行經(jīng)營管理的決策機(jī)構(gòu)，確定銀行整體風(fēng)險的控制原門委員會董事會是銀行的最高風(fēng)險管理/決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)對銀行風(fēng)險管理實行監(jiān)控有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)的多種風(fēng)險。董事會常指派專門委員員會)負(fù)責(zé)確定詳細(xì)的風(fēng)險管理政策和指導(dǎo)原則，并呈交董事會同意。監(jiān)事會對股東大會負(fù)責(zé)，從事銀行內(nèi)部的盡職監(jiān)督、財務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等監(jiān)察工高級管理層其重要職責(zé)是負(fù)責(zé)執(zhí)行風(fēng)險管理政策，制定風(fēng)險管理的程序和操作規(guī)程，及管理狀況，保證銀行具有足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織構(gòu)造、管理信息系統(tǒng)以及技術(shù)水平來有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)的多種風(fēng)險。銀行行長是承擔(dān)詳細(xì)風(fēng)險的最終負(fù)責(zé)人。風(fēng)險管理部門風(fēng)險管理部門的關(guān)鍵職能是風(fēng)險信息的搜集、分析和匯報(即風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險監(jiān)測);風(fēng)險管理委員會的職能是根據(jù)風(fēng)險管理部門提供的信息作出經(jīng)營或戰(zhàn)略方制、決策)。其他風(fēng)險控制部門財務(wù)控制部門(提供收益/損失數(shù)據(jù)并與來自前臺業(yè)務(wù)部門的信息調(diào)整一致，是有效風(fēng)險管最前端)、內(nèi)部審計部門(從風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制四個重要階段審核銀行風(fēng)險管力和效果，發(fā)現(xiàn)并匯報潛在的重大風(fēng)險，提出應(yīng)對方案并監(jiān)督風(fēng)部門(獨立于銀行的經(jīng)營活動，包括獨立的匯報路線、調(diào)查權(quán)力及績效考核，要及時判斷、評估和監(jiān)測銀行所面臨的法律/合規(guī)風(fēng)險，并向高級管理層和董事會提出征詢提議前識別風(fēng)險，最大程度減少違規(guī)行為實際發(fā)生的也許性)內(nèi)容風(fēng)險識別有效識別風(fēng)險是風(fēng)險管理的最基本規(guī)定。風(fēng)險識別包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)。風(fēng)險識別的措施有5種：風(fēng)險專家調(diào)查列舉法(由風(fēng)險管理人員將也許面臨的風(fēng)險逐一列出)、資產(chǎn)財務(wù)狀況分析法(根據(jù)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表及損益表、財產(chǎn)目錄等財務(wù)資料進(jìn)行分析)、情景分析法(通過有關(guān)數(shù)據(jù)、曲線、圖表等模擬銀行未來發(fā)展的也許狀態(tài)，以識別潛在風(fēng)險原因及后果)、雜的風(fēng)險分解為多種相對簡樸的風(fēng)險原因以分析也許存在的風(fēng)險及潛在損失)過圖解法識別和分析損失發(fā)生前多種失誤的狀況及引起事故的原因，由此判斷許導(dǎo)致風(fēng)險損失)。是全面風(fēng)險管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)資本配置得以有效實行的基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國不同樣風(fēng)險各類的量化措施成為現(xiàn)代金融風(fēng)險管理的重要標(biāo)志。《巴塞爾新資本協(xié)議》也通過減少監(jiān)管資本規(guī)定鼓勵銀行采用高級的風(fēng)險量化技術(shù)。風(fēng)險監(jiān)測保證可將風(fēng)險在深入加大之前識別出來。二是匯報銀行所有風(fēng)險的定性、定量用的風(fēng)險管理和控制措施的質(zhì)量與效果。建立功能強大、動態(tài)/交互式的風(fēng)險監(jiān)測和匯報系統(tǒng)對于提高銀行風(fēng)險管理效率和質(zhì)量具有非常重要的作用，也直接體現(xiàn)了銀行風(fēng)險管力。風(fēng)險控制是對通過識別和計量的風(fēng)險采用分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和賠償?shù)却胧?，程。在平常風(fēng)險管理操作中，詳細(xì)的風(fēng)險管理、控制措施采用從基層業(yè)務(wù)單位到委員會，最終抵達(dá)高級管理層的三級管理方定義角度資本名稱定義作用面資本)指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)減去負(fù)債后的余包括實收資本、資本公積、分派利潤(合計虧損)和外協(xié)議》通過提高資本計量對銀行風(fēng)險的能)、維持市場信心、為銀行管理者尤其是風(fēng)險管理提供最主線的驅(qū)動力。營、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。內(nèi)部險資本)的、銀行需要保有的最低資本量。用于衡量和防御銀行實際承擔(dān)的損失超過估計損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最終防線。會計資本≥經(jīng)濟(jì)資本。由于經(jīng)濟(jì)資本是銀行實際承擔(dān)風(fēng)險的最直接反應(yīng)，監(jiān)管當(dāng)局也將監(jiān)管資本的計算根據(jù)(1)巴塞爾委員會與《巴塞爾資本協(xié)議》巴塞爾委員會于1974年終成立，其秘書處設(shè)在總部位于瑞士巴塞1988年7月，巴塞爾委員會通過了《有關(guān)統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本原則的協(xié)定》,簡稱《巴塞爾資本協(xié)議》,重要有四內(nèi)容點資本構(gòu)成銀行的資本分為關(guān)鍵資本和附屬資本兩大類，且附屬資本規(guī)模不得超過關(guān)鍵資本的100資產(chǎn)信用風(fēng)險分級根據(jù)資產(chǎn)信用風(fēng)險的大小，將資產(chǎn)分為0、20%、50%、100%四個風(fēng)險檔次。通過設(shè)定某些轉(zhuǎn)換系數(shù)，將表外授信業(yè)務(wù)也納入資本監(jiān)資本監(jiān)管規(guī)定銀行的資本與風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于8%,其中關(guān)鍵資本與風(fēng)險加權(quán)①第一支柱：最低資本規(guī)定二是引入了計量信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法。銀行既可采用外部評級企業(yè)的評級成果確定風(fēng)險權(quán)重，也可資本充足率=資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)=(關(guān)鍵資本+附屬資本)/[信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+(市場風(fēng)險所需資本+操作風(fēng)險所需資本)*天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：時間改善的重要體現(xiàn)1995年《商業(yè)銀行資本充足率重新定義了資本范圍，明確了資本的限額與限制。將銀行分為關(guān)鍵資本(包括實收資本、資優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債務(wù)等)。附屬資本不得超過關(guān)鍵資本的屬資本的長期次級債務(wù)不得超過關(guān)鍵資本的50%。規(guī)定了0、20%、50%、100%的資產(chǎn)權(quán)重系數(shù)，取消了10%、70%的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重系信用風(fēng)險和市場風(fēng)險權(quán)重使用原則法，經(jīng)銀監(jiān)會同意，銀行可使用內(nèi)部險資本。詳細(xì)規(guī)定了銀行資本充足率的監(jiān)管檢查和信息披露制度，規(guī)定銀行最遲在23年1月1日三、銀行績效評價銀行績效評價的目的不僅僅是理解銀行目前的狀況(2)銀行經(jīng)營的股東價值最大化目的安全性目的指銀行在經(jīng)營活動中，既要保障資金安全，又要管理流動性目的指銀行可以隨時滿足客戶提取存款、借入貸款、對外支付的需要，保證資金的正常流動。(這是由于銀行的流動性需求具有頻繁性、不確定性和剛性)效益目的是銀行經(jīng)營活動的最終目的，這一目的規(guī)定銀行的經(jīng)營管理者在也許的狀化(及股東價值最大化)。效益性對銀行的重要性體目前4個方面(股東規(guī)定、抵御風(fēng)險、增強實力、鼓勵員工)“三性“之間的矛盾重要體現(xiàn)為效益性與流動性、效益性與安全性之間“三性”之間又是一致的：流動性和安全性是效益性的基礎(chǔ)和必要條件，效益性是安全性和流動性的最終目的和重要保證。銀天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題免費下載!可以到天梯金融培訓(xùn)官網(wǎng)，網(wǎng)站地址：。問題征詢：2、銀行財務(wù)報表資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費用、利潤對外匯報會計、老式會計，對企業(yè)已發(fā)生的融資、投資、經(jīng)營業(yè)務(wù)錄和匯報，并以財務(wù)報表的形式提供應(yīng)股東、債權(quán)人、管理者、政府部門等有關(guān)對內(nèi)匯報會計，搜集、記錄、分析企業(yè)內(nèi)部和外部的財務(wù)及非財務(wù)信息，并重要呈報給企業(yè)內(nèi)法則復(fù)式記賬法，有借必有貸，借貸必相等。資產(chǎn)負(fù)債表靜態(tài)報表，資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益。動態(tài)報表，收入-成本費用=利潤(或虧損)。動態(tài)報表，按照現(xiàn)金流動基礎(chǔ)匯報經(jīng)營活動、投資活動和融資又稱會計期間，起止日期采用公歷日期，如年度、季度、月記賬制權(quán)責(zé)發(fā)生制和經(jīng)營成果，廣泛用于經(jīng)營性企業(yè)。收付實現(xiàn)制業(yè)單位。(2)銀行財務(wù)報表及其構(gòu)造負(fù)債表按流動性分類，銀行資產(chǎn)分為流動資產(chǎn)、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資和其他資和長期負(fù)債；所有者權(quán)益指銀行資產(chǎn)扣除負(fù)債后由所有者享有的剩余權(quán)益，企業(yè)股東權(quán)益，包括股本(實收資本)、資本公積、盈余公積、未分派利潤等。資產(chǎn)一負(fù)債=股東權(quán)益。收入-成本費用=利潤(或虧損)表代表銀行每一單位股東權(quán)益在分紅前的凈利潤，數(shù)值越大闡明銀行資本的盈利水平越高。×代表每一單位銀行資本所能動員的、能為銀行帶來利潤的銀行資產(chǎn)的金額，反應(yīng)了銀行資本的“杠桿”作用，也利潤率也越高。收入利潤率(PM)凈利潤等于總收入減去成本和稅收后的余額，因此PM可以反應(yīng)銀行控制成本與減少稅負(fù)的能力?！临Y產(chǎn)運用率(AU)產(chǎn)生收入的能力資產(chǎn)短期指標(biāo)銷售成本÷平均存貨標(biāo)固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率盈利能力銷售回(銷售收入-成本)÷銷售收入(銷售收入-成本一經(jīng)營費用)÷銷售收入投資回資產(chǎn)回報率(凈利潤+稅后利息成本)÷平均總資產(chǎn)能力(流動資產(chǎn)-存貨)÷流動負(fù)債資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債÷總資產(chǎn)利息覆蓋率(EBIT)(凈利潤+利息+所得稅)÷利息支出四、銀行金融創(chuàng)新(1)2023年12月11日，銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指導(dǎo)》正式施行。內(nèi)容戰(zhàn)略決策創(chuàng)新戰(zhàn)略決策是有關(guān)銀行發(fā)展方向的決策。制度安排是經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行合作的一種方式和機(jī)制。一是實現(xiàn)從“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變；二是扁平化(通過減余人員建立一種緊湊、干練的組織構(gòu)造)通過創(chuàng)新的方式培養(yǎng)吸引并留住優(yōu)秀人才、培訓(xùn)既有人才、提高既有人才的用得到充足發(fā)揮。提高效率，增長員工和客戶的滿意度和忠誠是銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵，對銀行的收入和市場有非常明顯的影原則名稱原則內(nèi)容合法合規(guī)原則遵遵法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)公平競爭原則不得以排擠競爭對手為目的，進(jìn)行低價傾銷、惡知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則應(yīng)充足尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密，應(yīng)制定護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。成本可算原則盡量保證創(chuàng)新成本能比較精確地核算，防止創(chuàng)新活動偏離銀行經(jīng)營目的風(fēng)險可控原則只要是創(chuàng)新就是未曾驗證的，就存在一定的不確定性。銀行創(chuàng)新必須保證風(fēng)險可控，以保證銀信息充足披露原則銀行須對創(chuàng)新過程中不波及商業(yè)秘密、不影響知維護(hù)客戶利益原則銀行應(yīng)遵守職業(yè)道德原則和專業(yè)操守，完整履行盡職義務(wù)，充足維護(hù)金融消費者和投資者的利益。四個“認(rèn)識”原則包括：認(rèn)識你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識你的風(fēng)險、認(rèn)識你的客戶、審慎盡責(zé)為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，將客戶利益放在首位，履行保密義務(wù)。充足信息引導(dǎo)理性消費向客戶銷售合適的投資產(chǎn)品。隔離嚴(yán)格界定和辨別銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充足保利益沖突公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突，建立有效受理客戶投訴及提議的渠道，不停提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水客戶教育為客戶提供有關(guān)信息和培訓(xùn)，使他們具有理解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識；自負(fù)”(產(chǎn)品購置者從購置行為中獲得利益，也要自己承擔(dān)決策風(fēng)險)這一市場經(jīng)濟(jì)基本原則。強調(diào)買者自負(fù)的原則包括兩層意思：首先，金融投資者要加強自我教育，充足認(rèn)識金融產(chǎn)品與市場中蘊含的風(fēng)險，對自己的投資決策負(fù)責(zé)；另首先，規(guī)定產(chǎn)品提供方對產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險進(jìn)行合適披露盡量防止客戶對所購置的產(chǎn)品存在很大的誤解。第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定對于公開上市發(fā)行股票的股份制商業(yè)銀行還須類別時間/權(quán)利記月18日《中華人民共和國中國人民銀行法》正式通過，并于通過之日起實2月27日通過了《中華人民共和國中國人民銀行法修正案》(修改25處，條文增長權(quán)督權(quán)(第32條-對金融的下列行為有權(quán)檢查)督權(quán)(第33中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以提議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)三十日內(nèi)予以答復(fù)。的全面檢查監(jiān)督權(quán)(第34、35條)(34條)當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，也許引起金融風(fēng)險時，中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院同意，有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。(35條)有權(quán)規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表及其他財務(wù)會計、記錄報表和資類別時間/權(quán)利記國務(wù)院設(shè)置銀監(jiān)會，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)及其他存款類金月26日通過《全國人民代表大會常務(wù)委員會有關(guān)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,2023年2月1日起施行條，賦予銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)督管范圍本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺)設(shè)置的商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸取公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。經(jīng)營規(guī)則的強制性監(jiān)管措施(第37管、重組、撤銷和依法宣布破產(chǎn)的(第38、39組：已經(jīng)或也許發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的的資本構(gòu)造，合理處理債務(wù)，掙脫財務(wù)困難，繼續(xù)經(jīng)營。對于重組失敗的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定終止重(39條)施的順利實行，防止債權(quán)人通過向法院申請來搶先獲得審慎性監(jiān)督管銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定如實向社匯報、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。查詢涉嫌違法賬戶和申請司法機(jī)關(guān)凍構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；懲罰名稱懲罰內(nèi)容公安機(jī)關(guān)包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑國家行政機(jī)關(guān)對國家公務(wù)員和國家行政機(jī)關(guān)任命的其他人員違反行政紀(jì)律的包括警告、記過、記大過、降級、罷職、開除。行政懲罰國家行政包括警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或吊銷許可證、暫扣或吊銷執(zhí)照、行政拘留以及法律和行政法規(guī)規(guī)定的其他行政理工作人員(42條)(1)違反規(guī)定審查同意機(jī)構(gòu)的設(shè)置、變更、及業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的；(2)違反規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；(3)未匯報突發(fā)事件的；(4)違反規(guī)定查詢賬戶或申請凍結(jié)資金的；(5)違反規(guī)定采用措施或懲罰的；(6)濫用職權(quán)、玩忽職守的。(7)追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的依法予以行政處3條)違法所得，違法所得50萬元以上的，并處倍如下罰款；沒有違法所得或違法所行局限性萬元以上200萬元如下罰款。成立的同意的下列行為(44、45條)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍如下罰款；以上200萬元如下罰款。情節(jié)尤其嚴(yán)重或逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。動提高或減少存款利員的責(zé)令改正，并處20萬元以上犯罪的依法追究刑事責(zé)任。文獻(xiàn)、資料的未按規(guī)定進(jìn)行信息披露的嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的拒絕執(zhí)行本法第37條規(guī)定措施的文獻(xiàn)、資料的(46條)責(zé)令改正，逾期不改正的，處10萬元以上30萬元如下罰款。行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員除按43、46條懲罰外，還可采用：責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接負(fù)責(zé)人員予以紀(jì)律處分；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接負(fù)責(zé)人員予以警告，并處5萬元以上50萬接負(fù)責(zé)人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。類別階段/方式將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程，是最易被偵查到的階段。又稱甩干，為犯罪得來的財富提供表面合法掩包括匿名存款、運用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機(jī)亦稱提名人企業(yè)(指為匿名企業(yè)所有權(quán)人提供的一種企業(yè)構(gòu)造)以賭場、娛樂場所、酒吧、金銀首飾店作掩護(hù)，通過虛假交易將犯罪收益宣布為經(jīng)在甲國購置信用證(進(jìn)口業(yè)務(wù))、偽造提貨類別記2023年10月31日《中華人民共和國反洗錢法》通過(共7章37內(nèi)容規(guī)定國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，明確國務(wù)院反洗錢行政主管部門和國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)的反洗錢職責(zé)分工；明確應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的范圍及詳細(xì)的義務(wù)；規(guī)定反洗錢調(diào)查措施的行使條件、主體、同意程序和期限；規(guī)定開展反洗錢國際合作的《反洗錢法》應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。組織協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作、負(fù)責(zé)反洗錢資金監(jiān)測；制機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章；監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的狀況位和個人對洗錢活動的舉報；向偵查機(jī)關(guān)匯報涉嫌洗錢犯罪的交易活動；向國務(wù)院通報反洗錢工作狀況；根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，代表中國政府與外國政府和有關(guān)國際組織律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。責(zé)參與制定所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章；對所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的規(guī)定；發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪的交易活動及時向公安機(jī)關(guān)匯報；審查新設(shè)金融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的反洗錢內(nèi)部控制制度方案，對不符合《反洗錢內(nèi)容建立反洗錢內(nèi)部控制制度；設(shè)置反洗錢專門機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作；建立客戶身份識別制度；建立客戶身份資料和交易記錄保留制度；建立大額交易和可疑交易匯報制度；開傳工作等。類別記《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》通過，共27條。規(guī)定中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在各錢監(jiān)督管理職責(zé)。人行在履行反洗錢職責(zé)過程中，應(yīng)與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)互相配合。中國人民銀行根據(jù)國務(wù)院授權(quán)代表中國政府開展反洗錢國際合作。中國人民銀行可和其機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，實行跨境反洗錢監(jiān)督管責(zé)中國人民銀行設(shè)置中國反洗錢監(jiān)測分析中心，依法履行：接受并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易匯報；建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫，妥善保留金融機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易匯報信息；按民銀行匯報分析成果；規(guī)定金融機(jī)構(gòu)及時補正人民幣、外幣大額交易和可疑交易匯報；經(jīng)中國人民銀行同意，與境外有關(guān)機(jī)構(gòu)互換信息、資料；中國人民銀行規(guī)定的其他職類別記2023年11月6日《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易匯報管理措施》通過(212023年3月1日大額交單筆或當(dāng)日合計人民幣交易20萬元以上或外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳單位銀行帳戶之間單筆或當(dāng)日合計人民幣200萬元以上或外幣等值交易易個人銀行帳戶之間及個人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或當(dāng)日合計人民幣50交易一方為個人、單筆或當(dāng)日合計等值1萬美元以上的跨境交易可疑交易易易同一金融機(jī)構(gòu)開立的同一戶名下的定期存款續(xù)存、活期存款與定期存款的互轉(zhuǎn)；自然人實盤外匯買賣交易過程中不同樣外幣幣種間的轉(zhuǎn)換交易一方為各級黨的機(jī)關(guān)、國家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、警部隊的(不含其下屬的企事業(yè)單位)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進(jìn)行的交易金融機(jī)構(gòu)在黃金交易所進(jìn)行的黃金交易國際金融組織和外國政府貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)項下的交易國際金融組織和外國政府貸款項下的債務(wù)掉期交易商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行發(fā)起的稅收、錯賬沖正、利息責(zé)任追究對反洗錢行政主管部門和部門、機(jī)構(gòu)從事反洗錢工作人員違反規(guī)定進(jìn)行檢查、調(diào)查或采用臨時凍結(jié)措施的泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或個人隱私的違反規(guī)定對有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員實行行政懲罰的導(dǎo)致洗錢后果發(fā)生的，處50萬元以上500萬元如下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接負(fù)責(zé)人處5萬元以上50萬的，反洗錢行政主管部門可構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接負(fù)責(zé)事有關(guān)金融行業(yè)工作。由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的提議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和兩項直接負(fù)責(zé)人員予以紀(jì)律處分。未按照規(guī)定設(shè)置反洗錢專門錢培訓(xùn)嚴(yán)重的，處20萬元以上50萬元如下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接負(fù)責(zé)易記錄易匯報戶開立匿名賬戶、假名賬戶違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息第6章銀行重要業(yè)務(wù)法律規(guī)定天梯金融培訓(xùn)教研組指出，僅僅看完書本內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了考試通過，提議同學(xué)們可以多做些習(xí)題。往屆真題一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定規(guī)定類別內(nèi)容存款及其辦理原則經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)管理機(jī)構(gòu)同意以合法合法方式吸取存款保證存款本金和利息的支付，不得遲延、拒絕支付存款本金和利結(jié)、扣劃出示本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證、縣級(含)以上人民法院、檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款告知書”,由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?，可以抄錄、?fù)制或攝影，并經(jīng)銀行蓋章，并依法保守秘出示本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證、縣級(含)以上結(jié)存款告知書”,由銀行行長(主任)簽字后，立即憑此并按照應(yīng)凍結(jié)資金的性質(zhì)凍結(jié)當(dāng)日單位銀行賬戶上的同額存款。如賬戶存款局限性凍結(jié)額，銀行應(yīng)在6個月的凍結(jié)期內(nèi)凍結(jié)該單位賬戶可凍結(jié)的存款，直到凍結(jié)的數(shù)額。銀行審查凍結(jié)存款告知書時發(fā)現(xiàn)開戶行名稱、單位名稱、戶名、賬號或大小寫金額不符的，應(yīng)闡明原因并退回告知書。被凍結(jié)款項在凍結(jié)期內(nèi)需解凍的，應(yīng)憑作出凍結(jié)決定單位簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款告知書”,銀行不得自行解凍，凍結(jié)單位存款的期限不超過6個月，每次續(xù)凍期限最長不超過6個月，逾期不辦理續(xù)凍手續(xù)的視為自動項不屬贓款的，凍結(jié)期內(nèi)應(yīng)計付利息(付給債權(quán)單位),屬于贓款的不計付利息。出示本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證、縣級(含)以上人民法院、檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助扣劃存款告知書”(附人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書、調(diào)解書、支付令、制裁決定的副本或行政機(jī)關(guān)懲罰決定副本，人民檢察院的不起訴決定書、撤銷案件的決定理決定書、刑事案件立案匯報表的副本),銀行憑此立即扣劃單位有關(guān)存發(fā)現(xiàn)開戶行名稱、單位名稱、戶名、賬號、大小寫金額不符，或缺乏應(yīng)書副本有關(guān)內(nèi)容與告知書內(nèi)容不符的，應(yīng)闡明原因并退回告知書及法律文書副律管制內(nèi)容中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)各類金融機(jī)構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關(guān)規(guī)定對私自或以變相形式提高或減少存款利率的金融機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)人民銀行按其儲蓄或其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實文獻(xiàn)、賬簿、記錄資料和有關(guān)狀況，不得隱匿其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的罰由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍如下罰款；沒有違法所得的或違法所得局限性50萬元的，處50當(dāng)事人或金融機(jī)構(gòu)以存單/確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款協(xié)議持有人以真實憑證為根據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)對存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任；如有充足證據(jù)證明憑證系偽造，應(yīng)駁議規(guī)定類別內(nèi)容授信原則合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)審貸審批貸款調(diào)查評估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和貸款審查人員：負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)貸款發(fā)放人員：負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清關(guān)系權(quán)利：申請、使用貸款，拒絕借款協(xié)議以外的附加條件，征得貸款人義務(wù)：如實提供資料，接受監(jiān)督，按借款協(xié)議使用貸款，清償本貸款人同意，有危及貸款人債權(quán)安全狀況時應(yīng)及時告知貸款人并采限制：不得在一種貸款人同一轄區(qū)內(nèi)兩個或兩上以上同級分支機(jī)構(gòu)貸款；不得提供虛假報表；不得用貸款從事股本權(quán)益性投資、有價證券和期貨方面的地產(chǎn)業(yè)務(wù)、從事房地產(chǎn)投機(jī)、用于借貸牟取非法收入；不得違反國權(quán)利：規(guī)定借款人提供資料，自主決定貸與不貸，理解借款人經(jīng)營活動，劃收貸款本息，依協(xié)議約定規(guī)定借款人提前還貸或停止支付未使用貸款，采用義務(wù)：公布貸款的種類、期限和利率，并向貸款人提供征詢；貸條件；及時答復(fù)貸與不貸(短期1個月內(nèi)，中長期6個月內(nèi));對借款人狀況保密限制：不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件不得優(yōu)于其他人；不得向違規(guī)經(jīng)營借款人發(fā)放貸款；未經(jīng)人行同意不得對自然人發(fā)放外幣貸款；自營貸款、特定貸款、委托貸款不得收取規(guī)定外其他任何費用；不得給委托人貸款人享有先履行抗辯權(quán)，指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款協(xié)議簽訂據(jù)證明借款人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或抽逃資金以逃避債務(wù)、喪失商業(yè)信譽、有喪失或也許喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期償還貸款止)將會約定款項，并規(guī)定借款人提供合適擔(dān)保。借款人在合理力并未提供合適擔(dān)保的，貸款人可解除協(xié)議，但對此負(fù)告知代位權(quán)：債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)對債權(quán)人導(dǎo)致?lián)p害的，債權(quán)人可以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)為限，必要費用由債撤銷權(quán)：債務(wù)人放棄行使其到期債權(quán)、免費或以明顯不合理低價轉(zhuǎn)讓致?lián)p害的，并且受讓人懂得該情形的，債權(quán)人可祈求人民法院撤