學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理

學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理2024/3/25學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理情境五保險經(jīng)紀人風險管理學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理

學習目標

? 能夠了解什么是風險管理。? 能夠掌握風險管理的基礎知識。? 能夠明確風險管理的流程。? 能夠掌握風險管理技術。本情境包含兩個學習單元：風險管理基礎、風險管理流程。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理學習單元一風險管理基礎學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理

案例深入分析奧運會風險任何一個項目，只要涉及不確定性事件，就會有千變?nèi)f化的結(jié)果。奧運會，涉及大量的不確定的事件，例如：一場比賽，可能因各種不確定因素如天氣、交通等而推遲，使與該比賽相關的電視轉(zhuǎn)播及門票收入受到嚴重影響，并由此可能產(chǎn)生一些相關的賠償責任。不確定性事件會有多種多樣的可能結(jié)果。與預期結(jié)果之間的差異，稱之為風險。在奧運會這一特定期間，因不確定因素而面臨的風險多種多樣。這些風險產(chǎn)生的影響，要比其他時期大得多。為了順利做好風險管理工作，有必要深入分析奧運會風險。一般地，我們可以將奧運會風險分為：收入損失風險、財產(chǎn)損失風險、法律或協(xié)議要求的義務和責任風險、人身意外傷害風險、其他意外風險、責任風險、收支匹配管理風險（財務風險）、環(huán)境風險、其他風險，等等。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理

案例（一）奧運會收入損失風險

收入損失風險是指由于意外事故、賽事中斷造成部分或全部取消整個賽事而造成的退費損失風險。這種風險是奧運會組織者最大的風險，因為整個奧運會運作的目的是確保最終的賽事能夠順利進行，一旦賽事部分或全部取消，則會產(chǎn)生連鎖反應，導致重大損失。如贊助波動、門票收入損失和廣告費、電視轉(zhuǎn)播退費、紀念商品收入、其他專利收入、其中贊助波動風險是指與組委會達成協(xié)議的客戶、供應商或贊助商因破產(chǎn)、爽約或不履行義務等原因使協(xié)議被取消，組委會收入不能實現(xiàn)的風險（包括因利率、匯率風險導致的損失）以及電視轉(zhuǎn)播、廣告收益的取消、利率或匯率的變動等。例如，在奧運會的組織和實施過程中，一些贊助商由于種種原因不能履行協(xié)議，則可能給組織者造成風險。因為，贊助商在奧運會的舉辦過程中發(fā)揮著越來越大的作用，舉辦資金也越來越多地來自它們。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理

案例（二）財產(chǎn)損失風險財產(chǎn)損失風險主要包括奧運會建筑損壞；組委會財產(chǎn)的滅失；火災、爆炸、故意破壞，設備損壞（計算機系統(tǒng)及輔助設備、比賽器械、電視電話、辦公室、醫(yī)學設備等等）及相關財務風險；盜竊、欺詐、挪用；運輸風險與汽車風險。（三）人身意外傷害風險人身意外傷害風險主要是指下列人員的意外傷害：與組委會有勞務合同關系的人員，奧運會的參賽人員，媒體、中介，觀眾，等等。其中與組委會有勞務合同關系的人員包括長期或臨時受雇于組委會的工作人員和長期或臨時為奧運會服務的志愿者。（四）其他意外風險其他意外風險主要包括技術風險（電視信號失效）、氣候風險（下雨、刮風、地震）、工程延誤、自然災害風險、收入不能實現(xiàn)風險（電視轉(zhuǎn)播權、觀看票、贊助、商品）、額外花費（意外支出導致機動費用嚴重不足），等等。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理（五）責任風險財產(chǎn)險并不是最大的問題，更大的是意外責任風險，一般從第一張合同開始就進入風險期，風險管理者的責任一直到奧運會最后有關的話題結(jié)束之后，很多時候，問題在奧運會結(jié)束之后才出現(xiàn)。從組委會的成立到組委會的解散，甚至到組委會的解散之后的一個時期內(nèi)，存在著很多與奧運會相關的責任風險。包括組織者管理層個人決策失誤導致的組委會損失，但更多的是非決策失誤而由于諸多必然遇到的不確定性因素造成的損失。責任風險主要與下列機構(gòu)或人員的責任有關：體育競賽的組織者、旅游代理、員工、市場銷售（包括產(chǎn)品責任）、設備的專家、醫(yī)務設施的組織者、汽車所有者和志愿者等等。（六）收支匹配管理風險（財務風險）收支匹配管理風險是指由于意外事件導致收入與支出在時間（速度）、規(guī)模、結(jié)構(gòu)上的不匹配而帶來的損失。（七）環(huán)境風險在籌備和舉辦期間，因建筑物的建設直接或間接地影響到空氣、水、土壤等環(huán)境因素的保護，以及對考古遺址、歷史古跡、等造成的破壞。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理除了上期論及的風險之外，各屆奧運會，由于時間和地點的不同，在交通、基礎設施、氣候、賽事時間表、安全、抵制、恐怖行動、戰(zhàn)爭等方面還會有一些程度不同的風險。

交通風險這里的交通風險是指運動員、政府官員或者電視新聞工作者因為道路堵塞而不能到達運動賽場，電視轉(zhuǎn)播不能如期進行，或者就是運動比賽本身無法舉行，等等。顯然，大型賽場具備方便快捷的交通干線是非常重要的，而且必須保證在必要的時間地點能夠把最重要的人員輸送到運動賽場。雖然組織者可以計劃好應付緊急事件的措施。然而，奧運會開始的形勢常常會超過所有的預料。人群被大量堵塞，卻不能被可用的公車、轎車以及出租車運送出去，籌辦者要求校車援助，卻只能從非常遠的地方來。于是，如何用非常便捷的方式迅速聚集上百個對當?shù)胤浅Ｊ煜さ乃緳C志愿者。這通常是極其困難的。即使找到了志愿者，卻不是熟悉當?shù)氐乃緳C。常常是乘客在交通中指引司機，到達他們的目的地。運動員比賽遲到，觀眾不能按時到達甚至根本就無法到場。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理

基礎設施通常需要專門為奧運建筑建設適當?shù)幕A設施。這不僅包含新建的運動設施，包括體育場館、新聞中心、電臺和電視中心、奧運村以及為男女運動員、官員、媒體和觀眾準備的額外的食宿地。雖然有一些建筑是可以相互轉(zhuǎn)換的，例如，為防止通宵食宿地被部分燒毀，必須有應急的備用建筑保證這一事故不會影響奧運會的順利進行。但是，有一些建筑是整個賽事的神經(jīng)中樞。如果是主要的建筑如國際廣播中心遭受了嚴重的損壞，那么在最不利的情形下，這就可能導致整個奧運會的取消或推遲。需要有足夠的時間來建設國際廣播中心并給它配備轉(zhuǎn)播要求的復雜的設備和基礎設施，在短期內(nèi)通知易地是不可能的。體育場館的全部損失通常意味著相關賽事的取消。當然，這取決于在比賽城市是否只有一個上述項目的設施，這影響到是否可能將比賽轉(zhuǎn)移到其他地點。

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賽事時間表任何奧運會都存在著因氣候的反常而影響賽事時間表的風險。一些項目通常在運動會開始時舉行，因為推遲這些項目會帶來比其它項目更大的風險。另一方面，一些極其精彩的節(jié)目常常安排在周末舉行，有時甚至是此運動會最后一周的周末。這正是觀眾數(shù)目最多，并且公共活動最受關注的時候。這就需要更加周密的風險管理方案。即使籌劃的很好，問題也可能會產(chǎn)生，就像在過去的奧運會上，一些賽事的時間表被調(diào)整，賽事的組織者幾乎沒有時間作技術訓練。另一個問題發(fā)生在電視轉(zhuǎn)播中，電視工作隊被迫重新部署，所有的電視轉(zhuǎn)播設備就必須轉(zhuǎn)移到另一地點。如果在同一地點舉辦的一些賽事調(diào)整為多個場地或地點，那么，對一些項目的轉(zhuǎn)播就不得不取消了。

安全問題在奧運會期間，有很多安全方面問題。例如，所有出席者的直接安全：誰來負責安全問題？他們是否有類似比賽的經(jīng)驗？賽事的時間安排是怎樣的？整個賽事將在多大范圍的地區(qū)舉行？奧運村的周邊環(huán)境如何？進出口是否設在少數(shù)幾個警戒好的地點？學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理任務描述近幾屆奧運會舉辦者無一不把購買商業(yè)保險、科學地利用其經(jīng)濟保障功能，作為最大限度地降低和化解奧運風險的重要手段之一。

請你分析一下，國外發(fā)達國家舉辦奧運會時，可能會選擇哪些商業(yè)保險產(chǎn)品？學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接什么是風險？

風險，是指某種事件發(fā)生的不確定性，但并不是所有的不確定性都是風險。不確定性是風險的必要而非充分條件。特定的不確定事件并非對所有的微觀經(jīng)濟主體都是風險，只有可能帶來盈利或損失的不確定性才是風險。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理一般認為，風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構(gòu)成的。

知識鏈接風險構(gòu)成要素風險因素風險事故損失導致引起學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接風險的種類根據(jù)風險標的的不同，可以對風險進行劃分：1．財產(chǎn)風險。是指導致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或者貶值的風險。財產(chǎn)風險所致的損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面。2．人身風險。是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險包括生命風險和健康風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；另一種是額外費用損失。3．責任風險。是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負法律責任或合同責任的風險。責任風險中所說的“責任”，少數(shù)屬于合同責任，絕大部分是指法定責任，包括刑事責任、民事責任和行政責任。在保險實務中，保險人所承保的責任風險僅限于法律責任中對民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任，它是由于人們的過失或侵權行為導致他人的財產(chǎn)毀損或人身傷亡。4．信用風險。是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接根據(jù)風險產(chǎn)生的原因不同，可以對風險進行劃分：

1．自然風險。是指因自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風險。這些風險在現(xiàn)實生活中是大量發(fā)生的。在各類風險中，自然風險是保險人承保最多的風險。自然風險的特征是：自然風險形成的不可控性；自然風險形成的周期性；自然風險事故引起后果的共沾性，即自然風險事故一旦發(fā)生，其涉及的對象往往很廣。2．社會風險。是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風險。這種風險的特性是與人類自身（包括自然人、法人乃至國家、社區(qū)等）的行為密切相關。3．政治風險。又稱國家風險，是指在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所木能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。4．經(jīng)濟風險。是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或由于經(jīng)營者決策失誤，對前景預期出現(xiàn)偏差等導致經(jīng)營失敗的風險。5．技術風險。是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風險。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接

根據(jù)風險是否可以為保險人所承保，可以對風險進行劃分：

依據(jù)風險能否為保險人承保，可以把風險分為可保風險和不可保風險?？杀ｏL險是保險客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險人可以接受的風險。相應地，保險客戶不可以轉(zhuǎn)嫁和保險人不愿意接受的風險稱為不可保風險。可保風險和不可保風險的劃分是相對的，隨著保險技術的發(fā)展、保險人承保能力的提高等因素的變化，可保風險和不可保風險是可以相互轉(zhuǎn)化的。

學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接風險管理的起源

風險管理的起源，可以從兩個角度來看。其一，第一次世界大戰(zhàn)之后，戰(zhàn)敗的德國發(fā)生了嚴重的通貨膨脹，造成經(jīng)濟衰竭，因此提出了包括風險管理在內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營管理問題。我們通常將德國看作是風險管理的起源地。其二，美國于1929-1933年卷入20世紀最嚴重的世界性經(jīng)濟危機，經(jīng)濟危機造成的損失促使管理者注意采取某種措施來消除風險、控制風險、處置風險，以減少風險給生產(chǎn)帶來的影響。1931年，由美國管理協(xié)會保險部首先提出風險管理概念，在以后的若干年里，以學術會議及研究班等多種形式集中探討和研究風險管理問題。20世紀50年代。美國企業(yè)界發(fā)生了兩件大事，其一為美國通用汽車公司的自動變速器裝置引發(fā)火災，造成巨額經(jīng)濟損失；其二為美國鋼鐵行業(yè)因團體人身保險福利問題及退休金問題誘發(fā)長達半年的工人罷工，給國民經(jīng)濟帶來難以估量的損失。這兩件大事促進了風險管理在企業(yè)界的推廣，風險管理從此得到了蓬勃發(fā)展。此后，對風險管理的研究逐步趨向系統(tǒng)化、專門化，風險管理也成了企業(yè)管理科學中一門獨立學科。在現(xiàn)代西方發(fā)達國家，風險管理已成為企業(yè)中專業(yè)性、技術性較強的經(jīng)濟管理部門，風險管理人員不僅是一個安全顧問，同時也負擔其他管理職責，通過他們的工作識別風險，為企業(yè)最高領導層提供決策依據(jù)。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接

“101條風險管理準則”的產(chǎn)生是風險管理發(fā)展史上最重要事件之一。在1983年美國風險與保險管理協(xié)會年會上，云集紐約的各國專家學者，討論并通過了“101條風險管理準則”，作為各國風險管理的一般原則。準則共分12個部分：風險管理的一般準則；風險的識別與衡量；風險控制；風險財務管理；索賠管理；職工福利；退休年金；國際風險管理；行政事務處理；保險單條款安排技巧；交流；管理哲學。各國視自身的經(jīng)濟情況和風險環(huán)境可對準則予以修正，用于指導本國的風險管理及其實務?！?01條風險管理準則”的誕生，標志著風險管理水平達到一個新的水平。1986年10月在新加坡召開的風險管理國際學術討論會表明，風險管理運動已經(jīng)走向全球，成為一種國際性運動。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接風險管理

風險管理是一個組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。具體來說，經(jīng)濟單位通過對風險的識別、估測和評價，并在此基礎上選擇與優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為，就是風險管理。

學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接風險管理的作用基于安全的需要和降低風險成本的需要，人們必須對風險進行管理。事實上，實施有效的風險管理對家庭、企業(yè)乃至全社會都有十分重要的意義。

（1）風險管理對企業(yè)和家庭的意義。實施風險管理有助于維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和家庭生活的安定，減少因風險所致的費用開支，進而提高利潤水平和提高工作效率。有效的風險管理措施，可以使企業(yè)和家庭通過最合理的費用開支，預防、避免和減少損失的發(fā)生，在最低費用基礎上轉(zhuǎn)移嚴重的損失后果，或在經(jīng)濟合理的基礎上自留部分或全部風險。

（2）風險管理對社會經(jīng)濟的意義。實施風險管理有利于減少社會資源的浪費。嚴重的自然災害和意外事故必然會減少社會收入份額。嚴重的損失后果又是社會生產(chǎn)性資源和社會收入的浪費。所以，實施風險管理，通過科學方法分析風險及損失后果，采取有效的控制損失措施，進行最經(jīng)濟合理的經(jīng)濟補償，有助于在一定程度上減少社會資金和社會收入的浪費。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接風險管理與保險

購買保險是企業(yè)轉(zhuǎn)移風險的一種手段，是處理風險眾多方法之一。風險管理和保險的關系在與：

首先，風險管理和保險的對象都是風險。風險的客觀存在是保險存在的前提，也是風險管理存在的前提。無風險則無保險，無風險則無風險管理。但保險公司不是風險的唯一承擔者，他不可能對所有的風險進行承保，而風險管理的內(nèi)容比保險豐富與寬泛。事實上，保險是處理風險的眾多方法之一，保險只限于處理可保風險，而風險管理則是考慮各種風險，并從全局的角度進行綜合治理。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接

其次，保險是處理風險的有效手段。人們面臨各種風險，一部分是可以通過控制的方法消除或減少，但風險不可能全部消除。面對各種風險損失，單靠自身力量解決，就需要提留與自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費，又難以解決巨災損失的補償問題。于是，轉(zhuǎn)移就成了風險管理的重要手段。保險作為風險轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的風險處理手段。人們通過保險，把不能自行承擔的風險轉(zhuǎn)移給保險人，以小額的固定支出換取對可能有巨額損失的風險的經(jīng)濟保障，使保險成為處理風險的有效措施。

再次，保險與風險管理相輔相成、相得益彰的關系。保險公司及保險經(jīng)紀公司對風險管理有豐富的經(jīng)驗和技能，經(jīng)濟單位與保險人合作，會使經(jīng)濟單位更好的了解風險，并通過對風險的系統(tǒng)分析，知道必需保險以及購買何種保險等，從而促進風險管理。同時，經(jīng)濟單位加強和完善風險管理，減少保險事故，減少風險損失，既有利于經(jīng)濟單位，又有利于保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益，從而有利于社會。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理知識鏈接保險經(jīng)紀人在風險管理中的作用保險經(jīng)紀人是伴隨社會分工的深化而發(fā)展起來的，發(fā)揮風險管理顧問的職能，專門從事保險咨詢、風險管理安排等風險管理服務。保險經(jīng)紀人參與風險管理具體體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié)：損失發(fā)生前——避免或減少風險事故發(fā)生的機會；損失發(fā)生中——控制風險事故的擴大和蔓延；損失發(fā)生后——努力使損失的標的恢復到損失前的狀態(tài)。

從國際范圍來看，作為保險中介重要組成部分的現(xiàn)代保險經(jīng)紀已有兩百多年的歷史，在發(fā)達國家保險市場上占有重要地位。隨著社會化、專業(yè)化分工的不斷深入，企業(yè)和個人把風險管理和保險安排等委托給專業(yè)化的風險管理顧問，即保險經(jīng)紀人，早已成為國際慣例。保險經(jīng)紀人能夠提供從風險評估、風險分析、風險防范、風險轉(zhuǎn)移到災后防損、索賠等全方位、全過程、專家式服務，拓展和深化了由保險公司提供的傳統(tǒng)保險業(yè)務，大大提高了風險管理效率和效果，尤其在風險狀況較為復雜的情況下，保險經(jīng)紀人的介入已經(jīng)成為重大項目工程、重要國際活動或賽事的必要條件之一。

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保險經(jīng)紀在社會風險管理中發(fā)揮重要的作用，主要體現(xiàn)在兩方面：

（1）激活保險市場，提高社會風險管理水平專業(yè)化經(jīng)營是保險市場競爭的必然結(jié)果，也是國際保險業(yè)發(fā)展的典型趨勢。長期以來，我國的保險企業(yè)習慣于“一條龍”服務，經(jīng)營效率低下。隨著中介市場，特別是保險經(jīng)紀的引入和發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式開始動搖，保險服務的社會化、專業(yè)化、市場化經(jīng)營日趨顯現(xiàn)。發(fā)揮保險中介人的作用，可以使保險人致力于保險商品的開發(fā)、防災防損以及理賠等環(huán)節(jié)的工作，這有利于提高保險人的承保能力，更好的服務經(jīng)濟社會。

（2）直接參與社會風險管理，服務國民經(jīng)濟發(fā)展與和諧社會盡管我國保險經(jīng)紀市場發(fā)展起步晚，歷史短，基礎薄弱，但保險經(jīng)紀在風險管理領域呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢，能夠?qū)⒈ｋU的風險防范機制、互助合作機制運用到國民經(jīng)濟和社會生活中去，并取得良好的社會效益和經(jīng)濟效益。近年來，保險經(jīng)紀在國家重大項目和重點工程建設風險管理方面發(fā)揮了重要作用，從青藏鐵路到杭州灣跨海大橋，從西氣東輸?shù)侥纤闭{(diào)，到處都留下了保險經(jīng)紀的足跡。學習情境五保險經(jīng)紀人風險管理解決方案按照分散風險模式，近幾屆奧運會舉辦者無一不把購買商業(yè)保險、科學地利用其經(jīng)濟保障功能，作為最大限度地降低和化解奧運風險的重要手段之一。國外發(fā)達國家舉辦奧