個人消費信貸中美比較與借鑒

個人消費信貸中美比較與借鑒一、本文概述隨著全球經(jīng)濟的深度融合與發(fā)展，個人消費信貸作為一種重要的金融服務方式，在促進消費、推動經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著越來越重要的作用。中美兩國，作為全球經(jīng)濟的重要引擎，其個人消費信貸市場的發(fā)展狀況及模式具有顯著的比較價值。本文旨在通過深入比較中美兩國在個人消費信貸市場的發(fā)展歷程、業(yè)務模式、監(jiān)管政策等方面的異同，以期為我國個人消費信貸市場的健康發(fā)展提供有益的借鑒和啟示。文章首先將對個人消費信貸的基本概念進行界定，明確研究范圍。接著，通過對中美兩國個人消費信貸市場的歷史數(shù)據(jù)進行梳理，分析兩國市場的發(fā)展脈絡及特點。在此基礎上，文章將重點比較兩國在個人消費信貸業(yè)務模式、風險控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、監(jiān)管政策等方面的差異，并深入探討這些差異背后的經(jīng)濟、文化、法律等因素。通過比較，本文旨在揭示中美兩國在個人消費信貸市場發(fā)展中的成功經(jīng)驗與教訓，為我國個人消費信貸市場的未來發(fā)展提供有益的參考。文章還將探討在全球經(jīng)濟一體化背景下，如何借鑒美國的先進經(jīng)驗，結合我國實際，推動個人消費信貸市場的持續(xù)健康發(fā)展，為擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長貢獻力量。二、中國個人消費信貸市場概述近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速增長和居民收入水平的提高，個人消費信貸市場在中國呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。個人消費信貸，作為一種重要的金融服務產(chǎn)品，已經(jīng)深入到人們的日常生活中，為居民提供了便捷的消費和理財方式。中國個人消費信貸市場的規(guī)模不斷擴大。隨著金融機構對消費信貸業(yè)務的重視和投入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，個人消費信貸產(chǎn)品日益豐富，滿足了不同消費群體的多樣化需求。同時，政府政策的支持和居民消費觀念的轉(zhuǎn)變也為市場增長提供了有力支撐。在個人消費信貸市場上，中國形成了多元化的競爭格局。銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等機構紛紛涉足這一領域，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，爭奪市場份額。這種競爭格局推動了市場的發(fā)展和成熟，也為消費者提供了更多選擇。然而，中國個人消費信貸市場也面臨一些挑戰(zhàn)和問題。一方面，部分消費者對于信貸產(chǎn)品的理解和使用存在不足，導致信貸風險上升。另一方面，市場監(jiān)管體系尚不完善，部分機構存在違規(guī)行為，影響了市場的健康發(fā)展。因此，在借鑒美國等發(fā)達國家個人消費信貸市場經(jīng)驗的基礎上，中國需要進一步加強市場監(jiān)管，完善法律法規(guī)體系，推動市場規(guī)范化發(fā)展。還應加強消費者教育，提高消費者的金融素養(yǎng)和風險防范意識。通過這些措施的實施，可以預期中國個人消費信貸市場將迎來更加廣闊的發(fā)展空間和更加美好的未來。三、美國個人消費信貸市場概述美國個人消費信貸市場是全球規(guī)模最大、體系最完善的市場之一。在美國，個人消費信貸產(chǎn)品種類繁多，覆蓋了消費者日常生活的各個方面，如購房、購車、教育、旅游、家居裝修等。這些產(chǎn)品為消費者提供了多樣化的融資方式，滿足了他們不同層次的消費需求。美國個人消費信貸市場的成功得益于其健全的法律制度、完善的征信體系、高度發(fā)達的金融科技和成熟的金融市場。在法律制度方面，美國有完善的消費者權益保護法和信貸法規(guī)，確保了市場的公平和透明。征信體系方面，美國建立了以信用局為核心的社會信用體系，通過收集和共享個人信用信息，為金融機構提供了準確、全面的信用評估依據(jù)。金融科技的發(fā)展則為個人消費信貸市場提供了更高效、便捷的服務，如在線申請、智能風控等。美國金融市場的高度成熟也為個人消費信貸市場提供了強大的支持。在美國，資本市場發(fā)達，融資渠道多樣，金融機構可以通過多種方式獲取資金，降低了信貸成本。美國金融機構在風險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務質(zhì)量等方面也具有較高的競爭力，推動了市場的健康發(fā)展。美國個人消費信貸市場憑借其完善的制度、先進的科技和成熟的金融市場，為消費者提供了豐富、便捷的信貸服務，也為全球的個人消費信貸市場提供了有益的借鑒。四、中美個人消費信貸市場比較分析中美兩國在個人消費信貸市場的發(fā)展歷程、規(guī)模、結構以及風險控制等方面存在顯著的差異。以下是對兩國市場進行的比較分析。從市場規(guī)模來看，美國的個人消費信貸市場遠大于中國。這主要得益于美國高度發(fā)達的金融體系和消費文化，以及相對完善的個人征信系統(tǒng)。相比之下，中國的個人消費信貸市場雖然近年來發(fā)展迅速，但整體規(guī)模仍然相對較小。在產(chǎn)品結構方面，美國的個人消費信貸市場更為多元化。除了傳統(tǒng)的住房抵押貸款和汽車貸款外，還包括信用卡消費、學生貸款、個人貸款等多種產(chǎn)品。而在中國，個人消費信貸市場主要以住房抵押貸款和汽車貸款為主，其他類型的消費信貸產(chǎn)品相對較少。再者，從風險控制角度來看，美國金融機構在個人消費信貸業(yè)務中更注重風險量化和管理。通過先進的信用評分系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)分析工具，美國金融機構能夠更準確地評估借款人的信用風險，并采取相應的風險控制措施。相比之下，中國金融機構在風險控制方面還有待加強，尤其是在個人征信系統(tǒng)和個人信息保護方面。從政策環(huán)境來看，美國政府對個人消費信貸市場的監(jiān)管相對寬松，這為市場的快速發(fā)展提供了良好的環(huán)境。而在中國，政府對個人消費信貸市場的監(jiān)管較為嚴格，這在一定程度上限制了市場的發(fā)展速度。中美兩國在個人消費信貸市場存在較大的差異。美國在市場規(guī)模、產(chǎn)品結構、風險控制和政策環(huán)境等方面都具有優(yōu)勢。然而，中國也有其自身的特色和潛力。因此，在借鑒美國經(jīng)驗的中國還需要結合自身的國情和發(fā)展階段，逐步完善個人消費信貸市場。五、美國個人消費信貸市場對中國的借鑒與啟示通過對美國個人消費信貸市場的深入研究，我們可以得到許多對中國的啟示和借鑒。這些啟示不僅涉及到政策制定、市場監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新，還涉及到消費者教育和風險管理等多個方面。政策制定者應當借鑒美國在個人消費信貸市場的成功經(jīng)驗，推動中國消費信貸市場的健康發(fā)展。例如，可以通過優(yōu)化消費信貸政策，提高消費信貸的可得性和便利性，從而激發(fā)消費者的消費潛力和促進經(jīng)濟增長。市場監(jiān)管部門應加強對消費信貸市場的監(jiān)管，防止市場亂象和風險積累。可以通過建立完善的監(jiān)管制度，加強對消費信貸機構的審查和監(jiān)督，保障消費者的合法權益。再次，金融機構應當積極創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，滿足消費者多樣化的需求。可以借鑒美國消費信貸市場的產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗，推出更多符合中國消費者需求的消費信貸產(chǎn)品，如個性化貸款、消費分期等。加強消費者教育也是非常重要的。通過普及消費信貸知識，提高消費者的金融素養(yǎng)和風險意識，可以幫助消費者更好地理解和使用消費信貸產(chǎn)品，避免盲目借貸和過度借貸。風險管理是消費信貸市場的核心。金融機構應當建立完善的風險管理體系，通過大數(shù)據(jù)等技術手段，對消費者進行風險評估和授信決策，確保消費信貸市場的穩(wěn)健運行。美國個人消費信貸市場對中國具有重要的借鑒意義。通過借鑒美國的成功經(jīng)驗，加強政策制定、市場監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新、消費者教育和風險管理等方面的工作，我們可以推動中國個人消費信貸市場的健康發(fā)展，為經(jīng)濟增長和消費升級提供有力支持。六、中國個人消費信貸市場的未來發(fā)展趨勢隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融市場的不斷成熟，個人消費信貸市場正展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的前景。未來，中國個人消費信貸市場將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：市場規(guī)模持續(xù)擴大：隨著消費升級和居民收入水平的提高，個人消費需求將持續(xù)增長，進而推動個人消費信貸市場的規(guī)模不斷擴大。同時，金融科技的發(fā)展也將為市場提供更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，滿足多樣化的消費需求。金融科技助力市場發(fā)展：金融科技的發(fā)展將深刻影響個人消費信貸市場。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，金融機構可以更精確地評估個人信用狀況，實現(xiàn)風險定價的差異化，提高信貸服務的效率和質(zhì)量。金融科技還將推動產(chǎn)品創(chuàng)新和服務模式的變革，為個人消費信貸市場注入新的活力。監(jiān)管政策不斷完善：隨著市場的快速發(fā)展，監(jiān)管部門將不斷完善個人消費信貸市場的監(jiān)管政策，加強風險防范和消費者權益保護。這將有助于市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，保障信貸服務的安全性和合規(guī)性。市場競爭加?。弘S著更多金融機構和資本進入個人消費信貸市場，市場競爭將日趨激烈。為了在市場中脫穎而出，金融機構需要不斷提升服務質(zhì)量和效率，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，滿足消費者的多元化需求。消費者權益保護日益加強：隨著市場競爭的加劇和消費者權益保護意識的提高，金融機構將更加注重消費者權益保護。通過完善信息披露制度、加強客戶權益保護等措施，提升消費者滿意度和忠誠度。中國個人消費信貸市場在未來將呈現(xiàn)出市場規(guī)模持續(xù)擴大、金融科技助力市場發(fā)展、監(jiān)管政策不斷完善、市場競爭加劇以及消費者權益保護日益加強等發(fā)展趨勢。這些趨勢將為市場帶來新的機遇和挑戰(zhàn)，推動個人消費信貸市場實現(xiàn)更加健康、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展。七、結論在對比了中美兩國的個人消費信貸市場后，我們不難發(fā)現(xiàn)，盡管兩國在金融體系、文化背景、消費習慣等方面存在顯著的差異，但在個人消費信貸領域卻展現(xiàn)出了諸多共通之處和值得借鑒的經(jīng)驗。美國的個人消費信貸市場以其完善的市場機制、豐富的產(chǎn)品創(chuàng)新和高效的金融服務而著稱，為美國消費者提供了多樣化的信貸選擇。而中國，作為一個正在迅速崛起的消費市場，其個人消費信貸市場也呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，但與此同時，在法規(guī)建設、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理等方面仍有待進一步提升。因此，借鑒美國個人消費信貸市場的成功經(jīng)驗，對中國市場的健康發(fā)展具有重要的指導意義。加強法規(guī)建設，完善個人消費信貸的法律法規(guī)體系，保障消費者權益，促進市場公平競爭。推動產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)消費者多元化的需求，設計更具針對性的信貸產(chǎn)品，提升市場競爭力。強化風險管理，通過大數(shù)據(jù)等先進技術的應用，提高風險識別和評估能力，降低信貸風險。中美兩國在個人消費信貸領域各有優(yōu)勢，相互借鑒、共同進步是推動兩國金融市場健康發(fā)展的重要途徑。未來，隨著科技的進步和市場的深化，我們有理由相信，個人消費信貸市場將會為消費者帶來更加便捷、高效和安全的金融服務體驗。參考資料：預算管理是國家治理的重要組成部分，中美兩國在預算編制上的不同做法體現(xiàn)了各自國家治理的特色和優(yōu)勢。通過對中美兩國預算編制的差異進行比較，可以為兩國預算管理改革提供借鑒與啟示。美國預算編制過程由總統(tǒng)、國會、政府各部門等共同參與，形成了一個較為完善的預算編制體系。預算編制從總統(tǒng)提出預算建議開始，經(jīng)過國會審議和批準，最終由政府部門執(zhí)行。這一過程中，各方參與主體都有明確的職責和權力，確保了預算的合理性和科學性。相比之下，中國的預算編制過程更加注重政府的集中決策和統(tǒng)一規(guī)劃。預算編制通常由財政部門主導，各部門參與，形成全國統(tǒng)一的預算方案，然后提交全國人民代表大會審議和批準。這種集中決策模式有利于快速響應國家發(fā)展戰(zhàn)略和政策需求。預算編制的法律依據(jù)不同。美國預算編制遵循憲法和相關法律的規(guī)定，具有嚴格的法律約束性。而中國預算編制則依據(jù)《預算法》等相關法律法規(guī)，同時也受到國家政策和政府決策的影響。預算編制的透明度不同。美國預算編制過程公開透明，各方參與主體可以充分了解預算內(nèi)容和編制依據(jù)，有利于形成社會共識和監(jiān)督。而中國預算編制雖然也強調(diào)公開透明，但在實際操作中仍存在一些信息不公開或公開不及時的情況。預算編制的精細化程度不同。美國預算編制過程中，各部門會制定詳細的預算計劃和支出項目，預算內(nèi)容非常具體和詳細。而中國預算編制雖然也要求細化到具體項目，但在實際操作中仍存在一定的粗放管理現(xiàn)象。提高預算編制的透明度。中國可以借鑒美國的做法，加強預算編制過程的公開透明，讓社會各界充分了解預算內(nèi)容和編制依據(jù)，增強預算的社會認可度和監(jiān)督力度。加強預算編制的精細化程度。中國可以進一步完善預算編制的制度和機制，推動預算內(nèi)容的精細化和具體化，提高預算使用的效益和效率。強化預算編制的法律約束性。中國可以加強《預算法》等相關法律法規(guī)的制定和執(zhí)行，確保預算編制的合法性和規(guī)范性，提高預算管理的法治化水平。中美兩國在預算編制上存在差異，但也有相互借鑒和學習的空間。通過比較分析和借鑒啟示，可以為兩國預算管理改革提供有益的思路和方向。個人所得稅制度是現(xiàn)代國家稅收體系的重要組成部分，對于調(diào)節(jié)收入分配、促進社會公平具有重要意義。本文將比較中美兩國的個人所得稅制度，并探討其借鑒之處。美國個人所得稅制度采用綜合稅制，以家庭為單位申報，稅率采用超額累進稅率。美國個人所得稅制度在收入分配調(diào)節(jié)、促進社會公平方面發(fā)揮了重要作用。中國個人所得稅制度采用分類稅制，以個人為單位申報，稅率采用超額累進稅率。中國個人所得稅制度在促進社會公平、增加財政收入方面也發(fā)揮了積極作用。美國采用綜合稅制，將納稅人的各種來源的收入合并納稅，更能反映納稅人的綜合納稅能力。中國采用分類稅制，根據(jù)不同來源的收入分別征收，簡便易行。美國個人所得稅稅率采用超額累進稅率，稅率結構較為復雜。中國個人所得稅稅率也采用超額累進稅率，但稅率結構相對簡單。美國個人所得稅允許扣除的項目較多，包括醫(yī)療費用、慈善捐贈等。中國個人所得稅也允許扣除一定的費用，如起征點、專項附加扣除等。美國個人所得稅稅收征管較為嚴格，采用源泉扣繳和納稅人自行申報相結合的方式。中國個人所得稅稅收征管也在逐步加強，采用源泉扣繳和納稅人自行申報相結合的方式。美國綜合稅制能夠更好地反映納稅人的綜合納稅能力，對于調(diào)節(jié)收入分配、促進社會公平具有重要意義。中國可以逐步向綜合稅制過渡，以更好地適應經(jīng)濟發(fā)展和收入分配的變化。美國和中國的稅率結構都較為復雜，給納稅人帶來了一定的不便。簡化稅率結構可以提高稅收征管的效率，降低納稅人的遵從成本。美國個人所得稅允許扣除的項目較多，有利于減輕納稅人的負擔。中國可以進一步完善扣除項目，如增加教育費用、贍養(yǎng)老人等扣除項目，以更好地保障納稅人的基本生活需求。美國和中國的稅收征管都在逐步加強，但仍然存在一些問題。加強稅收征管可以提高稅收遵從度，減少稅收流失。中國可以借鑒美國的稅收征管經(jīng)驗，加強源泉扣繳和納稅人自行申報的監(jiān)管，提高稅收征管的效率和質(zhì)量。中美兩國的個人所得稅制度各有特點，但也存在一些問題和不足之處。通過比較和借鑒，我們可以進一步完善我國的個人所得稅制度，促進社會公平和經(jīng)濟發(fā)展。教師資格制度是國家對教師職業(yè)實施的一種法定專業(yè)資格認證，具有法律規(guī)定的權威性。美國教師資格制度是在實踐中不斷發(fā)展和完善的，在很大程度上保證了教師隊伍的質(zhì)量。而我國的教師資格制度起步較晚，尚處于不斷發(fā)展和完善階段。因此，比較中美兩國教師資格制度的異同，可以為我國教師資格制度的改革提供借鑒。中美兩國的教師資格制度都是為了保證教師的專業(yè)水平和教育教學能力，提高教育教學的質(zhì)量。中美兩國的教師資格制度都要求申請者具備一定的基本條件，如學歷要求、年齡要求、品德要求等。申請者還需通過相關的考試和面試，證明自己的專業(yè)知識和教育教學能力。中美兩國的教師資格制度都分為不同的等級和類別，如幼兒園教師、小學教師、中學教師等，以及不同的學科教師。不同等級和類別的教師資格有不同的要求和標準。美國的教師資格制度是由各州制定的，具有相對獨立的法律地位。而我國的教師資格制度是由國家制定的，具有更高的法律地位。美國教師資格的認證標準和程序比較靈活，各州有較大的自主權，可以根據(jù)實際情況制定不同的標準和程序。而我國的教師資格認證標準和程序則比較統(tǒng)一，由國家制定并實施。美國教師資格的有效期一般為5-10年，期間需要定期更新和重新認證。而我國的教師資格則是長期有效的，但需要定期進行注冊和審核。我國應該進一步完善教師資格制度的法律法規(guī)體系，提高制度的法律地位和權威性，為制度的實施提供更加有力的法律保障。我國應該制定更加科學的教師資格認證標準和程序，建立完善的評估機制，確保教師的專業(yè)水平和教育教學能力得到有效認證。我國應該建立定期的教師資格更新和審核機制，要求教師定期參加專業(yè)發(fā)展和培訓活動，保證教師的專業(yè)水平得到不斷提高。同時，對不合格的教師進行及時清退，保證教師隊伍的整體素質(zhì)。個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務新領域，對傳統(tǒng)業(yè)務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結構，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)－消費－生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展；個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。但由于我國尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務有著許多新的課題尚待研究。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質(zhì)押擔保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質(zhì)押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費信貸的貸款用途限定為消費，作為貸款主體的自然人流動性很大，不易控制，在實際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制，所以，在這三個環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應著重于貸前調(diào)查和貸時審查二個關鍵環(huán)節(jié)。個人消費信貸的借款人為自然人，借款又為非營利目的，他們相對更注意貸款的成本，如果花了費用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對商業(yè)銀行的信譽也會造成負面影響。申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押個人消費信貸的初審由資信調(diào)查組審驗，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵（質(zhì)）押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時，初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用，有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續(xù)，也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風險。除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵（質(zhì)）押物擔?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與盈利性的需要。實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構貸款的重要原則，要想實現(xiàn)這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低；反之，貸款的風險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業(yè)務不斷發(fā)展，占比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴重時甚至會使銀行出現(xiàn)支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強貸款管理出現(xiàn)風險甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風險，沉淀越多、沉淀的時間越長，貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風險即轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。商業(yè)零售業(yè)務從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結算、代收、代付等中間業(yè)務和個人消費貸款，業(yè)務發(fā)展很快。業(yè)務的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強管理，保證業(yè)務的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務的發(fā)展，必須加強個人消費貸款的管理，防范消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風險轉(zhuǎn)為實際損實，防范內(nèi)部經(jīng)濟案件的發(fā)生，才能使個人消費信貸這一創(chuàng)新業(yè)務健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務的全面發(fā)展。個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。致使?jié)撛陲L險增大，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度，內(nèi)容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護債務人權益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權成本較高，投入的人力物力較大，致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。當前的經(jīng)濟環(huán)境下，抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高，貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時歸還貸款本息時，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時，由于執(zhí)行上的不規(guī)范，引發(fā)了大量的道德風險存在，進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。形成巨大的風險隱患，為擴大盈利水平，搶占市場份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務，盲目放貸，甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從實際角度出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機構、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。調(diào)整客戶